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后悔买了保险 如何理性退保
[导读]：消费者盲目购买了自己不需要的保险后，退保也逐渐成为一件平常事。交费刚过一年，为什么退保时却损失近四分之三的费用？
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　　可见退保对三方均有损失，但客户的损失最大。在投保的头几年退保，保单现金价值很少甚至没有。若在投保保障型险种后第一年退保，保费损失最大的达80％左右。
　　首年退保损失大
　　退保金额仅是保单现金价值。以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000元钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。目前的退保案例，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保产品的认识有了转变。保险公司对此只能以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单所附的现金价值表来计算退保金额。
　　不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10％，佣金（直接佣金和间接佣金之和）不超过总保费的5％。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费，保险公司在保险条款里有明确提示。
　　因此，保单生效的首年不适合退保。对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。
　　两三年后退保损失较少
　　在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第二个保单年度到第五个保单年度，手续费比例递减；在第五个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。
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社会保险关注排行&&&&◆导报记者 刘勇 济南报道&&&&近日，经济导报记者接到不少市民投诉称，购买分红型保险如果中途退保的话，非但没有一分钱收益，而且本金也要损失一大块。&&&&导报记者在调查中发现，一些分红型保险中途退保的代价确实很高，投保人很少关注退保条款，大多数保险退保时都会被保险公司扣除大量保费，最多的甚至达到九成。&&&&接受导报记者采访的内业人士指出，如果实在要退保，那么也有相应的技巧可以尽量避免损失。&&&&最高损失九成&&&&“去年这个时候买的某保险公司1万元的保险，但一年退保只退1200元，真是抢钱。”9日，济南市民孙女士在接受导报记者采访时说。“选择退保是因为资金紧张，但是没想到只能拿到这么点保费。”&&&&无独有偶，济南市民房先生也因为退保的问题生了一肚子气。他告诉导报记者，他的家人在2010年开始购买某保险公司的一款两全保险，“每年5万元，连交3年共15万元。因为最近买房差点钱，于是想退保，凑点钱交房款。但是很伤心，不但没有利息，而且连15万元本钱都保不住，最后只能退13万元多点。”&&&&其实，像孙女士、房先生这样的稀里糊涂就投保的消费者不在少数。那么申请退保，保费损失究竟有多大？对此导报记者将几家保险公司近期销售的保险产品进行比较。&&&&以某保险公司的一款两全保险(分红型)为例，该产品年交保费25470元，交费年限为10年，其中包含30万元保障，若是第一年退保则只有现金价值7690元，加上不足500元的分红。按照利益演示表计算，第一年退保最低可拿回保费的30.5%，最高能拿回保费的32.1%。&&&&而另外一家保险公司的年金保险，第一年投保5万元，但若是年末退保，则只剩1.21万现金价值，退保只能拿到保费的24%，这就意味着客户损失超七成保费。&&&&不过，这个比例并不是最低，某保险公司的一款保险，若中途退保损失率是93%，即入1万元损9300元，完全是血本无归。&&&&导报记者同样从另外一家保险公司的终身寿险产品保单利益测算表中获悉，该款保险产品年缴费8160元，缴费年限为20年，产品分红可以选择当年交清增额保额、累积交清增额保额以及累积交清增额现金价值3种方法。若是选择当年交清增额保额的分红方式，第一年退保，现金价值只有560元，当年分红有45元、122元、198元3个档次，以此计算第一年退保只能拿回保费的7.4%-9.3%。&&&&退保“有门道”&&&&从事近20年保险工作的某保险公司的资深业务员张萍告诉导报记者：“一般来说，保单上都有‘现金价值’这一块，但问题是很多业务员为了提成根本不解释什么是现金价值，因此一些投保人在退保时会有被骗等说法。”&&&&据导报记者了解，储蓄型保险产品才具有一定的现金价值，在10天犹豫期过后退保，依据现金价值进行计算。张萍告诉导报记者，保险现金价值又称为退保价值，是指退保时寿险公司应该发还给投保人的金额，保险业内人士指出，保单的现金价值往往是逐年提高，而投保前几年会被手续费吃掉，因此现金价值低，这个时候退保并不划算。&&&&一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金不超过总保费的5%。在扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于投保人在投保过程中付出的退费额，保险公司在保险条款里都有明确提示。&&&&据导报记者了解，不少保单往往都是5年、甚至10年的期限，但是实际上营销员的佣金提成都是在1―3年内拿到，往往第一年的佣金比例会很高，之后会慢慢降低。一保险代理人私下告诉导报记者，保单的佣金比例占到20%以上是很常见的事，甚至也有高达40%以上的佣金。&&&&中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉导报记者，一年后退保只能拿回较低比例的保费，这种情况是有的，这个问题全世界也是存在的，这个行业都是这样操作。&&&&“保险的各项费用是通过精算报告，并由相关监审机构审定，产品不一样，中间的各种费用也有一定的差异。”在规则上来说，设定保单的现金价值得有依据，须在相关管理机构监督下管理运营。事实上，这些产品基本都是营销员销售出去的，而很多营销员是没有工资的，只能依靠产品的佣金。&&&&在张萍看来，市民在购买保险尤其是分红险时，应当充分了解该保险的分红情况，对其年分红金额有大体的把握，并结合自身投保目的和收入状况谨慎考虑。仔细研读保险合同的退保费用部分，权衡退保损失，再作选择。&&&&“如果因特殊缘由要退保，其实也有窍门可循。”张萍表示，有几种方式可以减少投保人的退保损失。一是利用宽限期适当推迟交费日期，一般的长期寿险产品，都有宽限交费期。二是利用保单质押贷款，在保险单的现金价值范围内，投保人可以向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
本版主要新闻　　对于消费者来说，最悲摧的莫过于投保1年后退保，不仅拿不到收益，反而损失了过半本金。为了让保单看起来更有吸引力，一些保险公司近期推出的新产品设计了第一个保单年度退保就可以获得高于保费的现金价值。高现金价值，正在成为一些保险公司“过冬”的最新装备。
相关公司股票走势
　　高现金价值虽然让消费者本金可以快速返还，但其保障本质却被弱化。尤其是其无形中令险企的兑付压力骤增，恶性竞争愈演愈烈。记者近日获悉，保监会日前下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知(征求意见)》，进行了小范围的征求意见，试图为高现金价值保险产品销售降温。
　　高现金价值法宝
　　据了解，与其他类型的产品相比，期限长、流动性差一度成为保险产品不可避免的弱点。但是，假若保险代理人告诉你今年1月购买一款分红险产品，明年退保能拿回本金跟部分收益，这或许不再是其销售误导的话术，而是实情。
　　这些现金1年即可快速返还的保险产品，所依靠的法宝正是高现金价值。记者了解到，为了弥补保险产品流动性差的短板，抢夺保险市场，一些保险公司近期纷纷利用高现金价值吸引消费者。
　　去年5月，排名业内前列的某大型寿企推出一款趸交五年期分红险，其保额1万元对应12300元。该大型寿险的官方客服对记者表示，新产品已在多省份推开。据该款产品的设计，在第一至第四年年末，10万元保费对应的现金价值分别为、109600元。此前，总部在上海的某大型寿企也推出一款银行渠道的五年期趸交分红险，累计红利的利率为3%、在第一至第四年，10万元保费对应的现金价值分别为 和109300元。
　　保险专家庹国柱解释说，保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，可以拿到手的金额。上述产品的最大特点是一年后现金价值远远高于所缴保费，若加上3%左右的分红，对投保人的吸引力很大。
　　热销有原因
　　记者了解到，寿险短期高现金价值产品热销，且呈现以下特点：产品多样化，有分红险也有万能险；销售主体增多，新老公司纷纷参与；产品销售由银保渠道扩展到保险营销甚至网销渠道；持续销量越来越大，热销愈演愈烈。
　　在河北保监局人士周正红看来，短期高现金价值产品热销，既有保险公司追逐现金流和保险规模的原因，也有迎合银保渠道和消费者短期投资需求的因素。
　　最突出的例子当属国华人寿。2013年“双11”期间，国华人寿的热销产品以高预期收益率取胜，其中国华人寿华瑞2号（万能险）预期年化收益率达7%。高收益、快返还的诱惑迅速推高了保费规模。据淘宝网统计，国华人寿官方旗舰店销售5.31亿元，占理财类产品总额的58.5%，其最热销的华瑞2号单品规模为4.62亿元。保监会数据也显示，保监会细化保费统计口径后，国华人寿主要呈现万能险和分红险的投资收入部分的“保户投资款新增交费”一栏，11月单月猛增29.6亿元。
　　险企疯狂吸金，消费者坐享高收益，这让高现金价值产品看起来很美。不过，记者仔细阅读相关保险条款后发现，这类保险产品通常只提供身故保障等基本保障，这严重背离了寿险业回归保障本质的方向。
　　周正红认为，短期高现金价值产品销售量的积累和范围的扩大，还会扭曲保险销售队伍、保险消费者对保险的认知，导致保险消费向储蓄理财方向偏离，使人们走向风险自留。
　　买“保障”才保险
　　某保险分析师表示，高现金价值保险产品保单短期看上去对客户更有利，迎合市场，更易于销售，不过，从长期来看，投保人获得的总收益并没有什么提高。
　　该分析师解释称，如果产品是纯返还型的，不涉及分红，满期时的保单现金价值最终会与承诺返还金额相当。保险期间不同时点对应的现金价值呈现何种曲线，不会影响最终的返还金额。如果产品是分红型的，则分红基础就是关键，现在很多保险分红基础是法定准备金，不管现金价值采用何种方式计算，最终法定准备金累积的数量是不变的。因而不同现金价值曲线对客户来讲，实际意义有限。
　　庹国柱表示，由于高现金价值的产品给客户预留了退保空间，险企势必考虑一年后客户的退保情况，届时很可能会对客户收取一定的费用，客户的实际退保费用并不会减少。不过，如果客户被扣一些退保费用，仍没有损失本金的话，退保也是划算的。但是，将短期退保能够获取高收益作为卖点，将可能导致客户将其作为超短期投资品种进行投资，增加未来集中退保的风险，加大保险公司未来的资金压力。如果投资收益不理想，销售误导问题就不可避免，产品也将非常容易被其他金融理财产品所替代。
　　保险专家郝演苏提醒消费者，第一份保险最好选择保障型保险，再选择其他如分红、万能或投连型理财产品。“保险是保障，买了就是保障，如果抱着发财的心态来买不行，要抱着保障的心态。”郝演苏说。
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(责任编辑：陈大伟)
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主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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退保有风险 保险现金价值的计算方法
保险属于长期投资项目，而随着保险缴费年度的增加，保单的现金价值也会水涨船高。在发生意外变故而不得不时，也将承担一定程度的退保损失。在这个问题上，不少人在退保时与保险公司发生了矛盾，认为承担的损失过多。要了解退保造成的损失，首先要理解什么是保险的现金价值？退保又有哪些必须承担的风险？
退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《》及合同的约定退还保险单的现金价值。
　　什么是保单现金价值
保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。因为在保单生效后，前期多缴的连同其产生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金，除去用于支付保险人的必要费用（如制单费、运营费等管理费用）外，剩余的就是人寿保险保单的现金价值。在解约退保时，保险人应当将这部分价值返还给投保人。故而，现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。
通俗一点说，保险单的现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴，这样就相当于银行的死期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样，只不过在缴费之前就已对每一年份的退保时所得的返还保费都进行了精确的约定。
刘先生2000年给儿子投保了一份保额为10万元某人寿保险公司的，当时孩子22岁，年缴保费1980元，20年缴完（即39600元）。最初几年由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值低于其所缴保费。到第十七年，所缴保险费和当时的现金价值相当，如果刘先生想退保就可以拿回相当于自己所缴保费的现金价值。在十七年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。
　　哪些保险有限金价值
首先要准确理解和吃透保单的现金价值的含义。
一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的、、万能保险以及等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、和一般不具有现金价值由于没有现金价值，或者现金价值很低。
缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。
保单的现金价值＝投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。
由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零，一般投保人缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。
换种说法可能更好理解一点。即保险公司的管理费用开支和向推销人员支付的佣金，在各保单年度的分布不是均匀的，第一年最高，第二年会降低一些，以后则逐年降低，并稳定下来。如果采用分期缴费，保险公司在第一个保单年度的管理费用开支加上向推销人员支付的佣金及承担保险责任所需的纯保费，往往接近甚至超过当年所收的保费（依不同产品而不同），这样保险公司对于在投保后第一年内退保的，有可能无退保金，也就是保单未产生现金价值；对于第二个保单年度内退保有可能给付少量返保金，也有可能仍无退保金给付（若采用每月或每季度缴纳一次保费，在第二个保单年度的上半年，尚未缴足两年保费），也就是保单仍未产生现金价值。
　　分清保费年限和合同期限
从中国《》的规定看，缴足两年以上保费的寿险保单，已产生现金价值，若退保，保险公司应退还保单现金价值。缴足两年以上保费与合同成立两年以上是不同的概念。假设某寿险保单于2007年1月1日签发，保险期间10年，到2008年12月31日合同成立两年，若采用一次缴清保费（趸缴）方式，于2007年1月1日缴清，当时即已缴足两年以上保费，产生保单现金价值；若采用年缴保费方式，2007年1月1日缴纳一次，2008年1月1日再次缴纳，即已缴足两年保费，产生保单现金价值；若采用月缴保费方式，每月1日缴纳，2008年12月1日缴足两年保费，产生保单现金价值。寿险合同解除（退保）时，保险公司应退还保单现金价值，投保人未缴足两年保费的，保险公司在扣除手续费后退还保费。
　　投保第一年退保不划算
一般来说，传统寿险产品不具有理财功能，兼具保障和理财功能的产品主要为新型寿险产品，像人们比较熟知的、、等。我国现行的《保险法》实施之后，大多数寿险公司出于精算和公司赢利性方面的考虑，一般规定保障性产品只能附加在投资型主险种之后进行投保，所以长期寿险产品的理财功能逐渐得到强化。寿险理财不差钱需要掌握以下几点至关重要。
保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
如果投保人经济陷入窘境无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品具有自动垫缴保费、缴清保费、展期保险解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。
周先生1999年投保了一款某寿险公司保额40万元，保障期限20年的期缴型两全保险产品。2009年受金融危机影响，他一时无法缴纳保险费，当时保单现金价值已经累计达到18000元。
如果周先生投保时约定了自动垫付条款，即利用保单现有的18000元的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为40万元不会改变。
总的来说，保单现金价值可以多于或少于投保人己缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。退保不如巧用现金价值，那么该如何巧妙利用寿险保单的现金价值的理财功能呢？
一是利用宽限交费期推迟交费。
对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。
有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。
目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是缩短保险期限。
保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
在这里，保险专家提醒投保人，特别是长期寿险保单的持有者，不要轻易退保，如果是因为确实无力负担保费或者急需现金，可以采取以上的办法规避或者减少退保损失。退保的风险大，损失多。与其退保，不如合理的利用保单的现金价值，暂缓一时之急。
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