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& && &互联网金融在最近几年有越来越热的趋势，互联网的精髓在于利用现代信息技术，用长尾定律取代了“20-80”定律，原来那些在边际之外的，极低的资金供给，都被聚集起来。穷人们的钱汇聚起来，也变为滔滔洪流。互联网金融的意义绝不仅限于此，如果说百度理财、余额宝，从互联网角度金融全新的阐释了资金的聚集的话，那么，P2P金融，则是互联网思维，对于传统金融行业不屑顾及的那一部分资金需求，互联网金融给出的全新解决方案。& &&&P2P金融的意思，简单的说，借助电子商务专业网络平台，借款者发布金额、利息、还款方式、时间等信息，借出者则根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，双方在电子商务平台上确立借贷关系，完成相关交易手续，实现自助式借贷。P2P小额金融特点，在于利用网络的长尾特性，社区强弱关系等特点，发现、协同分散知识，有效降低双方搜寻、发现信用、风险等信息的成本，合理配置资源，不但利用了闲散资金，也使借款人低成本的获得资金，相对于信用卡、银行小额贷款，这种方式成本更低，更容易获得。目前，P2P金融涉及金额很小，有些仅数千元，多的也不过一、二十万元。在风险控制方面，平台会对借贷双方进行初步的信息审核，比如身份证、学历、职业、或者一些固定资产证明，把一些不能显示自己具备基本信用能力的人剔除。比如，拍拍贷的信用体系里，常用方法是与全国十来家数据公司合作，这其中包括身份证查询、学历查询，及工商注册查询。& &&&在这种方式下，P2P金融，实际针对的是有一定文化、有一定社会关系的借款者，对这种类型的借款者，信用制约是有效的。从这个角度，就不难理解为什么淘宝卖家，以及在电子商务平台上的小型企业，在P2P借款人中占到相当比例，出借人也比较偏爱此类借款者。比如，在拍拍贷上，一个典型的大额借款通常来自一个优质淘宝商户，20万元的借款需求通常能吸引200到300个出借人投标，每人借出50到5000元。& &&&除了借款人的身份，在平台中，信用积累也是有效的。滚动起来的信用本身就意味着价值。对于一个P2P网络中建立了很高信誉的人，他的账户本身就是有 价值的。这就如同一个不断按时还款的信用卡用户，额度会逐步提升。另一个较好的例子是淘宝的皇冠店——显然，一个3皇冠的店主不会为了一笔5000块的买卖被淘宝封掉价值6万的店。当然，与此同时， 也必须面对刷信誉的挑战，监管此类行为。& & 在风险管控方面，目前国内P2P领域出现的一个分歧就是，P2P平台是否应该对出借人的资金安全进行兜底保障。目前，许多P2P金融公司纷纷放弃独立的、获客渠道、信审风控、促成交易、放款的全部流程都在互联网上完成的纯线上第三方平台模式，转向为线上、线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。相对于这些公司，拍拍贷的方式更加特别一些。更从资金的分散性去解决这个问题。& & 拍拍贷不仅要求每位出借人将资金分成多份，也将每笔借款拆分成多份。比如出借人一笔5万元的资金，通常被建议分成100笔贷出，平均每笔500元；借款人一笔5万元的贷款，分成100份，平均向每位出借人借500元。这种情况下，当一个用户无法还款时，出借人承受的损失会比较小，以降低出借人的风险，保障资金安全。
目前主要有三类参与者，一类是本身拿到第三方支付牌照或具有第三方基金销售牌照的公司。他们可以积聚客户，推动产品研究和营销。第二类是互联网门户，这类参与者还是围绕其原有主业做金融，这些机构主要承担了金融销售的作用，但目前有点夸大其金融功能，其目的仍然在于黏住用户，现阶段和金融机构的投资属性并不相同，也未必具有金融企业的所有功能。第三类是金融机构，包括券商以及银行中的民生、建行、招行、平安等都在网络延展业务，构建自身的互联网业务等。
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载入中......
有互联网行业评论员分析说，随着银行业的参与，P2P草根创业的时机窗口在关闭了。
互联网金融
基于“互联网思想的金融”，核心是“平等、分享、协作、去中心化”
作为新的金融形式，每个人都可以作为金融交易双边的参与者，都有充分的权利和手段参与到金融活动中，在信息的相对对称中产生或获取金融产品与服务
第三方支付：具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构，采用与各大银行签约的方式，实现非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括银行卡收单、网络支付、预付卡的发行及受理及其他支付服务
P2P：即P2P网贷,指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷 款方；其最大的优越性是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷
平台信贷：基于平台优势，通过集合海量非结构化数据，分析和挖掘客户的交易和消费信息，形成自身所独有的征信和风控体系，为平台内的客户提供信用贷款
众筹：即大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式；利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持以获得所需要的资金援助
金融垂直搜索：利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台
daizw 发表于
互联网金融
基于“互联网思想的金融”，核心是“平等、分享、协作、去中心化”谢谢你带来的互联网金融的补充内容。
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论坛法律顾问：王进律师互联网金融：第三方服务机构渐增 盈利难题待解
每经记者 邓莉苹 发自深圳
一个很老的故事：历史上，西部淘金热刚出现时，人们蜂拥去西部淘金，但很多人没有带工具，于是有人开始卖淘金用的铲子。后来淘金热结束，那些卖铲子的人反而赚得多。
目前，当越来越多的人涌入，打算挖互联网金融这座“金矿”时，“卖铲子”的人也迅速增加。其中，有的提供软件和网站模板之类的技术服务，有的提供支付服务，同时还有第三方机构做评级、法律、咨询等方面的服务。
在业内人士看来，随着互联网金融的发展和市场的逐渐完善，为了满足日渐增长的各种配套需求，第三方服务的市场潜力正引起相关各方高度关注。
服务机构日渐增多
一位业内人士对 《每日经济新闻》记者表示，事实上，目前P2P行业的服务机构有很多，涉及到各个方面，还有一些针对行业的培训、第三方、评级、数据等等各方面的内容。
P2P借贷行业中，最早同时已被更多人了解的或许是成立于2011年的网贷之家。据其联合创始人朱明春此前介绍，网贷之家成立之初也曾犹豫过，是不是应该去做P2P平台，后考虑到当时并没有相关的人员和团队，而且行业也需要这样一个服务机构，所以最终决定做一个资讯交流平台。
除网贷之家外，行业里做第三方服务的机构还有不少，包括网贷天眼、第一网贷等第三方平台，而随着行业的不断发展，仍继续有新的机构进入网贷行业。
据了解，棕榈树是一家于2013年下半年成立，针对P2P机构服务的第三方平台，目前该公司的定位主要是做P2P平台的评级。成立之初，该平台并没有明确的定位。
“当初想做的是媒体相关方面的服务”，棕榈树CEO洪自华对《每日经济新闻》记者表示，后来，随着对这个行业的逐渐了解，以及在发展过程中了解到大家需要这样的一个评级机构来帮助投资人，这里面有很大的一块细分市场。
其实，在P2P行业不断向前发展的过程中，法律、审计等方面的服务也必不可少。一些律师事务所也推出了相应的服务。
大成律师事务所律师肖飒表示，一般律师事务所做互联网金融会由专门的部门或者专家团队来做，因为互联网金融行业有它的特殊性，或许会涉及到法律红线的问题。所以团队里要有懂刑法的律师，而针对互联网金融机构的服务并不是一个人就能够做好。
随着监管层对行业要求日趋严格以及市场竞争的加剧，一些P2P平台为了合规及提高透明度，也引进了外部审计机构对自身平台进行审计。不过，有业内人士对记者表示，目前，业内开展审计的平台并不多，但随着行业的发展，未来肯定会有很大的需求。
利于促进行业发展
洪自华表示，国外市场化的金融离不开市场化的机构，比如评级机构、律师事务所、会计师事务所等，而正是有这些的机构服务，共同组成金融市场，才能够提高市场风险定价的水平和市场透明度。国内P2P行业的发展，也需要相关的行业评级、法律以及审计等相关机构。
肖飒对《每日经济新闻》记者表示，互联网金融涉及到很多创新，但很多时候不知道哪些该做哪些不该做，而律师的进入就会告诉大家，界限在哪儿。比如有人在互联网上做彩票的东西，但这个是需要资质的，企业有时候不知道这些，如果直接做了，就可能会涉及刑法方面的非法经营罪，甚至可能涉嫌犯罪。
洪自华认为，相关的服务机构对行业发展有很大的促进作用，只有第三方的机构进行有效监督，这个行业才会得到更健康的发展，大多数投资者参考第三方审计和评级机构的结果来进行投资，才是将来的发展方向。
不过，服务机构也会面临一定的困境，比如P2P平台一旦出现问题，会否牵连到服务机构等，相关各方比较关注。
洪自华认为，如果评级对象出了问题，评级机构可能会承担声誉风险，但只要评级保持了独立性，所提供的服务也是一个投资参考，不应该成为最后的兜底者。
肖飒表示，目前，律师事务所和P2P平台合作很多都是做一些专项的服务，并不是直接为平台做法律背书。比如，最近出现很多创新的业务，律所会给平台做一个合规审查。
对于评级机构可能存在道德风险的问题，洪自华表示，只要这个市场是充分竞争的状态，评级机构也要在乎自己的声誉。
面临盈利难题
虽然与网贷相关的产业已逐步显现，但在当前情况下，要真正发展起来仍面临一定的困境，大多数机构还处在前期烧钱阶段，尚未实现盈利。
以网贷之家为例，该机构将自身定位为第三方资讯交流平台和门户网站，目前还推出了评级服务，每个月定时发布行业数据，但这些都是免费项目。目前，其主要收入来源是网站上的广告。此外，网贷之家还在大力打造一个全新的项目“投之家”，为P2P平台做一些导流。
据了解，更早的时候，网贷之家曾经为一些新入行的平台提供软件模板服务和人员培训等，但是随着行业的逐渐成熟，这些项目已经不太好做了。“以前，大家对网贷行业不了解，所以需要培训，现在，随便到市场上去挖一个人，都可以了解到这些。”网贷之家一位内部人士表示。
棕榈树的情况也类似。据洪自华介绍，目前，该平台的主要业务网贷评级是属于免费的项目，公司并没有太多的收入来源，仍然处在投入阶段。
洪自华表示，目前，还只有少数P2P平台意识到审计和评级的作用，大部分平台比较关注的还是能不能带来流量，能够给他们（平台）引流。
不过，洪自华也表示，其更多关注的，是长远来看（棕榈树）对这个行业的作用。如果将来平台能够做到很强的公信力，得到市场认可，评级结果能够起到很好的引导作用，评级肯定还是可以做到收费的。从国外的模式来看，将来收费才是常态。
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环球时报系产品互联网金融主要模式有哪些
作者：dicky_duan点击量：发布时间： 09:54:58
　　互联网金融主要模式有哪些？如今已经进入了2015年，大家对互联网金融的热情依旧，确实，互联网金融在这几年中得到了迅速的发展，甚至大家也已经习惯了互联网金融的井喷式发展。那么到现在，互联网金融的主要模式有哪些呢？我们一起来和专家总结一下。
　　模式一 ：第三方支付
　　首先，我们要指出的是，如今的第三方支付早已不再是最初的互联网支付的样子，它已经演变成了线上线下的全面覆盖，并且应用场景更为丰富的综合支付工具。
　　目前的第三方支付平台主要有两种运营模式：一是独立的第三方网关模式，如快钱、易宝支付等等；二是有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式，如支付宝、财付通。两种模式的不同之处在于，前者主要针对企业客户，后者则主要对接个人客户。
　　虽然第三方植入由于方便快捷吸引了大部分的客户，但是因为网络交易的不透明性，使得网络犯罪层出不穷，成为一大隐患。
　　模式二： P2P网贷
　　是指个人通过网络平台为借贷双方提供了一个媒介，借款人在相应的平台发放借款标，投资者在平台上进行投资。
　　目前的P2P网贷也有两种形式：一种是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、人人贷等，其特点是资金借贷活动完全通过线上进行，对其借款人的资质审核完全依靠公司风控团队。另一种是线上线下结合的模式，如新兴的O2O模式，这种模式充分利用了互联网的线上平台，它与线下体验相结合，让整个环节都清晰可见。
　　但值得注意的是，我国法律尚无对互联网金融的明确规定，网贷行业还未纳入国家监管范围，投资者在进行此类投资时，要慎选平台。
　　模式三： 大数据金融
　　大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
　　数据体量巨大、数据类型繁多、价值密度低、处理速度快是大数据金融的四大特点，利用大数据有助于提升金融市场的透明度。但是，我们应该注意到的是，人们观念上的偏见并不能被大数据所改变，并且数据之间的相关性与因果冠以也不是等同的。
　　模式四： 众筹
　　众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。
　　众筹平台相对来说是一个较为新颖的尝试，当前的立法速度与其发展速度有相当大的差距，这也就导致了诸多的法律问题与之相伴而生。目前这些问题主要集中在众筹平台是否涉嫌非法集资犯罪、代持股的风险、项目发起人知识产权权益易受到侵犯、是否突破《证券法》关于禁止公开发行证券的规定、监管制度缺失所引发的问题等。其股权众筹的监管制定的方向也与P2P网贷存在的问题存在一定的共通性。
　　模式五： 信息化金融机构
　　所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。
　　金融机构的核心竞争力已逐渐到转移到其信息化程度上。信息化对于金融机构来说，意味着更加灵敏的市场反应，更大程度的利用信息价值。但受我国当前的国情影响，当前信息化机构存在缺乏统一技术规范、过分依赖外包、地区间信息化建设发展不平衡以及配置机制不够合理等弊端。
　　模式六 ：互联网金融门户
　　互联网金融门户的本质是&搜索+比价&，即采用金融产品垂直搜索方式，在平台上对各家金融机构的产品自身的价格、特点等进行比对分析，方便投资者选择合适的金融服务产品。目前比较受瞩目的是陆金所等门户网站，每天的交易额都非常可观。
　　近年来随着我国经济的发展，各类投资理财产品让人目不暇接。面对不同的规则、条款以及各式收益，因为其实很难有个量化的指标容易因其中隐藏的风险不明而受到损失。
　　通过以上的分析总结，我们了解到互联网金融的主要模式共有6种，即第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构以及互联网金融门户。大家在考虑的时候可以通过以上的信息进行对比，选择最适合自己的那种模式进行。
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互联网金融十大模式分析
　　互联网金融十大模式分析
　　近年来，互联网金融通过各种方式，在不知不觉中成了我们每天必谈的话题，从&余额宝&开始发展至今，它已经影响到我们日常生活的方方面面：微信支付、支付宝、拉卡拉还款也是其中一种运作模式。
　　而P2P热也带来了一系列问题，平台跑路和诈骗问题层出不穷。我们注意到，近两年来政府工作报告中关于&互联网金融&，关注重点已由&促进&转为&规范&：2014年的政府工作报告首次提出&促进互联网金融健康发展&，2015年用&异军突起&来评价互联网金融的发展，并继续提出&促进互联网金融健康发展&，而在今年，国务院总理李克强指出，要规范发展互联网金融，政府工作报告也提出今年将严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪。
　　那面对众多平台，我们该如何鉴别?互联网金融到底是怎么运作的?哪种方式才可靠?我们不妨从深处挖掘P2P平台背后的故事，让大家对这一方便快捷的理财方式有一个更加清楚的认识。　　随着互联网和大数据时代的不断发展，互联网金融企业迅速崛起，因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域开疆扩土。
　　互联网金融是依托于虚拟支付平台、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的新兴金融模式，让理财行为从传统的柜台操作过渡到虚拟的互联网上。互联网金融模式主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等。
　　一、第三方支付平台模式
　　模式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。
　　核心逻辑：支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。
　　主要机遇：当前第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能拓展至基于沉淀资金做的理财业务、基于用户的消费数据做的信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。
　　面临挑战：在传统支付领域时只需搞定银行的情形已经不可能了，在移动支付领域，由于运营商的介入，第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联系，才有可能把握技术发展脉络，从而整合支付资源，取得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业的资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可的。
　　代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。
　　点评：第三方支付未来的发展将呈现多元化以及两极分化，一部分好的企业会从某些具体的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，品牌越来越被人熟知;而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。
　　二、P2P网络小额信贷模式
　　P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融(ITFIN)的一种。P2P意即&个人对个人(Peer-to-Peer)&。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。
　　模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。
　　核心逻辑：所谓P2P，模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。
　　主要机遇：小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生根本性的改变，有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率，因此对金融机构来说由他们组成的集群所创造的财富将是一笔巨大的宝藏，互联网和数据就是关键的&寻宝图&。
　　面临挑战：处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，根本原因在于我国没有完善的个人信用评级机制。P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分，不得不把自身的商业模式做&重&，不仅要提供像国外的P2P公司般的服务，还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级，实际上做了产业链上多个环节的事情，这对于企业来说非常不利。
　　点评：国外典型的P2P，像美国的prosper和lendingclubP2P公司，不具有担保功能，是纯粹的平台，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。国内有些P2P为了吸引用户，先把借款打到平台账户，在监管方面还处于空白状态，不符合规范，可能出现卷钱跑路的风险。国内信用体系不完善，仅仅靠线上评估难度很大，如果我国的个人信用评级方面的金融基础设施更为完善，那么P2P会呈现更加百花齐放的局面。
　　三、众筹融资模式
　　众筹融资模式是基于&互联网+金融&所创新的一种模式，意义不仅在金融创新本身，而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战，并且在一定意义上具有颠覆性。正像互联网金融对传统金融业态提出挑战一样，互联网众筹这种深化能够对传统的一些同行基金的业务提出挑战。
　　模式概述：所谓众筹平台，是指其创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。 　　南方财富网微信号：southmoney
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