互联网金融竞争从高收益转向安全大战
作者：汲东野
　　凡是金融都有风险，有些风险是要市场把握的，有些是由投资者自己把握的。要想有秩序有活力的健康发展，就需要适当的框架
　　10月24日起，央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。
　　据媒体报道，多位互联网人士认为，此轮“双降”后，长期来看，P2P产品收益率走低将成趋势，未来行业内竞争格局或将产生变化，争夺重心或将从高收益竞争转向安全大战。
　　“未来随着行业逐步完善和规范，收益水平或将回复理性。”金融工场董事长魏薇认为，对于各家平台而言，安全、服务、资产配置等方面将成为竞争的主战场，而不再是收益的高低。
　　这个预测趋势对于在金融中长期处于弱势的消费者群体来说，是一个好消息，也是顺理成章。
　　10月17日，在由(,)法学研究会互联网金融法治专业委员会主办的“第二届网金融法治论坛”上，与会嘉宾针对互联网金融消费者保护展开讨论。
　　中国消费者协会法律部主任在会上说，消费者的需求是创新的主要驱动力之一，如果互联网金融不能善待消费者，那么其发展肯定难以持续，所以，一定要在尊重消费者权益的基础上实现互联网金融的持续创新。
　　互联网金融安全问题挥之不去
　　有评论文章观察指出，虽然陆金所、人人贷、拍拍贷等在P2P平台排名前列，但其收益率在整个P2P行业属于中低等，但这些平台的安全性在整个P2P行业中却处于高等。这说明，“并不是收益越高越好，在考虑高收益的同时会把安全性放在第一位”。
　　陈剑说，我们接到过一些消费者关于互联网金融方面的投诉，投诉主要集中在四个方面，最核心的就是资金安全问题，比如被扣错款，资金被盗刷、无法撤销等问题；还有就是方面的问题，比如消费者的信息泄露；第三是虚假承诺，金融产品销售过程中夸大收益；除此之外，强制消费的问题也常被投诉，比如，无法解除绑定消费项等。
　　陈剑说，实际上，这些问题在现实生活中也大量存在，但是通过互联网平台，这种边界被打消掉了，被放到一个更大的范围内呈现出来。“如何监管，如何保护消费者利益是很大的一个问题。”
　　事实上，互联网金融的安全问题一直挥之不去。
　　从P2P平台诞生开始，就一直面临黑客的攻击，也因此遭遇敲诈勒索，投资人的用户数据和资金安全也屡受威胁。根据统计数据，2014年有70多家P2P平台因为被攻击而倒闭，大部分是因为被黑客入侵数据库。
　　除此之外，P2P平台崩盘、跑路的消息也层出不穷。
　　此前，一篇《今年以来677家P2P平台跑路》的文章在网络中流传，据悉，文中还详细列出了677家P2P网贷企业的名称。这些问题平台，多数于2014年或2015年成立，注册资本金多在1000万元左右，超过5000万元的平台仅有几家。
　　有相关分析认为，这600多个平台出问题的原因虽各不相同，但主要有三类：一是因为跑路(含失联)；或是因为提现困难(包括主动清盘)；还有就是坏账逾期(导致停运)。总的来说，违规是P2P平台跑路的重要原因，违规行为包括诈骗卷款跑路或挪用投资人资金等。
　　据《投资者报》记者了解，问题平台的受害者不在少数，这些平台有些会选择延期兑付款项，有些则进入法律程序处理，更多的平台是默默无声，一跑了之。
　　除了P2P平台跑路问题，近两年公益、农业、娱乐等各类众筹产品出现在更多的消费者面前，很多产品看似很美，但部分消费者此后遭遇了产品“缩水”后，想维权、退换货又面临很多障碍。
　　如何加强消费者保护
　　中国银行法学研究会会长国在会上指出，凡是金融都有风险，有些风险是要市场把握的，有些是由投资者自己把握的。互联网金融要想有秩序有活力的健康发展，就需要适当的法律框架。
　　“互联网金融法治有两个基本目标：一是维护系统性安全，防范系统性风险；二是保护消费者，有效排除不规范和不遵守法律和商业道德的行为。消费者保护不仅关系到消费者的利益，而且关系到整个互联网金融的发展前景。”王卫国认为。
　　陈剑认为，倡导万众创新，让互联网金融服务发展迎来一个契机，消费者权益若得不到保护，牺牲的可能是行业的信誉、消费者的热情和民众对政府的信任，所以，消费者权益保护肩负着重要任务。互联网金融法治的建设也要加快研究步伐，能够针对现实问题形成规则，更好地保护消费者权益，保护市场发展。
　　法律合规部总经理陈B认为，严格的安全监管和企业的合规经营是保护消费者权利的基础，监管不到位和企业的不审慎经营，共同导致了互联网金融骗局的发生。
　　骗局一旦发生，维权会变得非常艰难。
　　大成律师事务所合伙人肖飒律师分析P2P平台跑路维权事件时指出，从大数据的角度分析，很多类似案件的回款机率在两成左右，如果资金链不断，这个平台一般是倒不了的，资金链断掉，就意味着投资者的还款来源就没有了。
　　肖飒在接受媒体采访时表示，在平台出现问题后，投资人应该抱团取暖，首先要把碎片化的信息拼接起来，然后判断是否立即报案，这种类型的案子属于公诉案件。一旦报案需要按照法律程序往下走。她建议投资者在理性维权的基础上，积极地维护自己的权利，首先到经侦报案，按照要求做笔录，最终保护自己应有的权利。
　　陈B还强调，需要平衡对消费者权益的保护和服务提供者的保护。“消费者需要对自己的消费负责任，服务提供者也要对自己提供产品和服务负责任，这里面基础就是合同。”
　　“在互联网金融中，保护消费者权益的关键是落实消费者权益保护法中消费者的知情权。”中国法学会消费者权益保护法研究会副会长何山教授曾在“2015首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛”上表示，降低互联网金融风险，要从消费者知情权和金融企业担保金上下功夫。
　　“作为金融企业，应该将真实信息告知消费者，相关的金融风险一定要在警示条款里对消费者讲清楚。”何山认为，为消费者和金融企业提供对接的互联网平台，也应在保障消费者知情权方面承担相应责任。“互联网平台上有这么多电商，如果平台不向消费者提供电商的真实信息，消费者很难进行甄别。”
　　此外，互联网金融平台需要准备充足的来确保消费者的权益。“要保证即使电商跑了，互联网平台仍有保障消费者权益的能力。”何山说。
（责任编辑：HN022）
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勤亿资管：互联网金融理财如何兼顾安全和高收益
中国财讯网
互联网金融行业日益繁荣，曾经风靡的&宝宝&类产品如今被专业的互联网金融理财平台所取代。如何让互联网金融理财兼顾安全和高收益，这是众多用户最关心的问题。据数据显示，2016年上半年，新增加的互联网金融平台共计238家，虽然与2015年同期相比数量上下降，但质量上有所提升。作为互联网金融行业最早的一批企业，勤亿资管在行业的洗牌中逆流而上，终于实现了高收益和安全性的承诺，为广大投资者开启了全新的互联网金融投资理财旅程。
据专家介绍，勤亿资管之所以能够确保高收益和安全性，是因为其强大的公司实力和超群的安全团队。注册资本达5000 万，团队人才来自金融、互联网、法律等行业，勤亿资管致力于成为一个高效安全便捷的投资平台，而这也为其后续的发展奠定了基础。同时具备多年行业运营经验的技术团队，实现了完善的系统构架，更建设了信息数据加密模式，使得用户数据用户信息完全保密。勤亿资管采用多机热备机制、 &&DDos防护、网站应用防护(WAF)、网站漏洞扫描等多重技术机制进行信息安全保障，为用户的账户安全建设了牢固的护盾。来自企业和团队的双重保障和建设，实现互联网金融投资理财安全不再是难题。
&为了让理财者获得高收益，我们设计了多达数十种理财产品，这在同行业中也具备优势。理财者可以根据自身的资金数量，灵活的理财投资。而为了让理财者更清楚的了解投资收益，我们还在平台上设置了收益计算的功能，理财者可以通过计算来选择理财产品，更好的规避风险，更多的赚取收益。&据勤亿资管有关负责人讲，勤亿资管上的理财产品种类多样化，具备第三方资金账户监督资质，更有专业人士把关负责，使得这些理财产品具备稳定性，能够达到最高的收益预期存留空间。
　　业内人士认为，勤亿资管这种理财方式不但完成了用户的期许，也为行业带来了更多挑战。同行业的理财平台势必以更先进的技术手段进行赶超，这也让行业的发展进入了全新的阶段。今天互联网金融行业就是需要这样的企业，能够从自身做起，不断为用户提供优质服务，不断刷新行业的标准，不断进行技术升级和体制完善，实现互联网金融的高收益和安全性，为建设和谐的互联网金融发展环境增添的动力。目前勤亿资管互联网理财平台进入了新一阶段的理财产品推广阶段，新用户注册加入直接获得现金红包奖励，更可以最低以100元进行投资理财获取收益，这将吸引更多理财者的关注，使其能够从中这个安全值得信赖的平台上获得满意的回报。
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什么样的互联网金融理财产品最安全？
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对于老百姓来说，这些都不重要，最重要的莫过于哪家互联网金融公司推出的产品收益高、最安
互联网金融协会如约成立，这是地地道道的“土豪”联谊会，会费不菲，但对于财大气粗的互联网金融大佬们显然是九牛一毛，据说还有大批的企业想交钱却未能如愿。
对于老百姓来说，这些都不重要，最重要的莫过于哪家互联网金融公司推出的产品收益高、最安全，在超低利率时代，已经被P2P跑路吓破了胆的小投资者都期盼着能有不错的理财机会。数据显示，在2015年，新成立的平台占到网贷行业整体的1/4，而年底时问题平台却占到1/3。
最近，一些披着互联网金融外衣的“庞式骗局”被揭发，很多的投资人血本无归，再次演绎了“你盯着利息，人家盯着你的本金”这样的灾难投资逻辑，也给很多曾经对互联网金融充满期待的人的信心遭受了巨大打击。
有人问，什么互联网金融公司的理财产品最安全？这个问题其实很简单回答，也许只要一个指标，看这家公司的“干爹”是谁，或者用专业一点的词汇叫“背景调查”。
绝大多数的互联网金融公司都不是凭空产生的，往往都是互联网或者传统行业的巨头们推出，比如，蚂蚁金服与阿里巴巴有着千丝万缕的联系，京东金融本来就是脱胎与京东商城，陆金所来自平安旗下，还有中国移动的和聚宝、中国联通与百度合作的沃百富以及中国电信的甜橙理财，还有获得了百度战略投资的宜信旗下的宜人贷等等。
后台老板显赫家事，或者关联企业拥有庞大的金融财富与资源，那么，我们至少可以认为，这些企业跑路的可能性不大，并且，这些企业的风控能力也很强，投资的回报率比较稳定，即便是出现投资亏损，也会是个案，很多大企业为了自身全局的需要，也不会听之任之，对于投资者的保护会比较可靠。
在这里，首先要说的是，如果一家互联网金融企业是突然冒出来，打的旗号是某某大企业曾经的高管或者留学归来的创业家，一般来说不靠谱。此外，还有很多“山寨”字号，打着类似于国家级组织机构、央企或者大银行大财团的谐音、字型变体或简称等，这些互联网金融公司就不仅仅是不靠谱那么简单，而是危险。
当然，我们也要看到，很多互联网金融公司虽然是商业巨头投资的，但却不一定与本家之间存在“担保”关系。大型互联网金融公司没有独资企业，都是股份制，而且股东一般不少，多数最大股东并不具有完全的控股地位，有些已经完全脱离了“母体”独立生存，比如，京东金融实际上早已经独立运营，与京东并不存在太大关系，陆金所更是实现了从企业法人股东到管理层个人持股的转型。
所以，即便是有后台显赫的大老板，也不要认为有了问题，本家老板一定会舍命相救，至于某一款产品出现问题，那更是依照法律要相应的投资者风险自担。
互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新实现形式。2016年的互联网金融已经从包容性监管到审慎监管，从鼓噪创新到风险暴露，从欣欣向荣到市场出清，整个行业态势发生了微妙的反转。这个时候，更需要整个行业公司的自律，也需要投资人的稳定心态。
人无信不立，业无信不兴。互联网金融公司最大的核心竞争力依然是金融的本质“信用”问题，现实生活中个人之间的借贷无非集中在亲朋好友和比较信任的生意伙伴之中，可互联网金融很难进行现实上的客户信用评价。海量的客户需求与资金供给，供需双方要自行匹配，而互联网金融平台本身则更多扮演一个信息媒介的角色。所以，投资于互联网金融产品，必须要选择风控能力强、能够进行双向客户信用评估的企业。
因此，我们可以说，如果你的风险承受能力比较差，可以投资在银行提供的理财产品上，虽然收益可能只有年化4-5%，但是亏本的可能却却非常低，还有就是可以投资在余额宝等等大平台的互联网金融宝宝货币基金，收益低但使用灵活，更好的收益可以投资在招财宝、运营商或者银行提供的理财APP。互联网发展的爬坡时刻，对于不明来头的高收益产品，还是远远的躲避的好。
【每日一文，超过十年，欢迎业界读者沟通交流，请微博 @马继华 或加微信公众号“北国骑士”】
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