P2P平台资金到底谁来管？
　　近日，《每日经济新闻(,)》记者梳理发现，目前P2P资金托管或存管形式包括以下三种形式：第三方支付企业提供的资金托管、银行直接参与P2P资金存管、银行与第三方支付合作推出的“联合存管”。
　　多位业内人士指出，银行直接参与P2P资金托管的门槛比较高，未来，由第三方支付机构联合银行构建全新的、合规的P2P资金存管模式或将成为行业主流。
　　金融从业者莫开伟称，“联合存管”起到了监管先导作用，但要确保资金存管体系安全可靠，关键在于找到银行、第三方支付机构与P2P平台三方利益的最大公约数，建立“利益共享、风险共担”的资金存管利益制衡机制。
　　第三方支付存管面临挑战
　　随着P2P平台风险事件的不断发生，2013年监管层就建议建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制。鉴于此，汇付天下、易宝支付等第三方支付企业相继推出资金托管平台。
　　此外，亦有不少平台在探讨与商业银行进行资金托管合作。《关于促进健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)出台之后，银行的P2P资金存管业务迅猛发展。
　　今年下半年，专注于P2P资金存管业务的第三方支付机构开始寻求与银行开展合作，开启“联合存管”的新模式。如(,)、易宝支付及懒猫金服(易宝金融子公司)就联合推出了P2P资金联合存管产品。
　　邦帮堂董事长寇权对《每日经济新闻》记者表示：
　　P2P资金银行存管，可以在保证资金存管方独立运用的同时，提高资金的安全性。银行在系统、风控及客户信任度等方面具备优势，可将交易资金和自营资金有效隔离，确保资金划拨和资金结算的安全等。但由于监管细则尚未出台，缺乏统一标准和规则，目前银行也很谨慎，都处在尝试阶段。
　　寇权表示，“对P2P平台而言，第三方支付平台能为借贷双方提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供便捷的支付。”
　　寇权还指出，联合存管模式的最大优势：
　　拍拍贷相关人士称，本质上讲，只有银行存管。因为银行和第三方支付的合作是应对监管的方法，资金还是在银行，而非第三方支付的账户下。
　　第三方支付相对比较快捷，限制少，但根据监管精神，第三方支付做存管会面临巨大的挑战。
　　目前，主流P2P平台都会选择和银行合作，少部分会尝试银行与第三方支付的合作模式。
　　仅少数平台可实现银行存管
　　目前来看，大多数P2P平台更愿意选择银行进行资金存管。那么，未来P2P资金存托管市场将会是怎样？
　　和信贷COO周歆明表示，能直接和银行签署存管协议的只是少数大平台，而不少平台做不了银行存管就会选择其他方式，至于银行和第三方支付“联合存管”是第三方支付存管方案升级的大趋势。
　　“因为监管部门提倡银行存管，而第三方支付和银行合作，也可以借此为自己的存管方案增信；从银行角度看，也会愿意与之合作来增加存款。因为第三方支付机构还可以做为银行的一道防火墙。”
　　周歆明表示，单纯的第三方支付存管将越来越少，会逐渐迁移到第三方支付和银行联合存管的方式。
　　寇权也认为，《指导意见》要求P2P平台与金融机构进行合作，但目前让大多P2P平台担心的是，银行现有的后台系统未必能跟上P2P机构产品创新与海量交易的步伐，具有快捷优势的第三方支付平台依然有其竞争力。
　　寇权指出：
　　未来，银行和第三方支付合作的模式是大势所趋。金融本身就是传统金融的一种补充，两者形成互补关系，银行和第三方支付亦是如此。
　　直销银行支付产品总监宋国才称，实际上，监管层没有规定第三方支付不能做资金存管，因P2P平台和第三方支付公司对接后，资金还是存在银行。“联合存管”是第三方支付公司提供通道，银行提供账户，因为目前国内有很多平台，有些平台虽然正规，但量不一定足够大，这时就需要第三方支付机构和银行联合资金存管。
　　&&&&模式解析1
　　银行存管：对P2P平台暂无统一审核标准
　　随着监管的逐渐明晰，不少银行开始布局P2P资金存管业务。
　　继(,)与邦帮堂、积木盒子，(,)与和信贷合作之后，徽商银行和金融工厂近日也宣布正式签署银行存管合作协议。
　　“P2P平台与银行合作一方面符合监管政策大趋势。一方面，减少了平台经营的法规风险；另一方面，也将切实保障用户的资金安全，从根本上杜绝平台自融的发生和建立资金池的情况，让用户投资理财将更加安心。”金融工场董事长魏薇表示。
　　多位业内人士告诉《每日经济新闻》记者，目前，银行选择P2P平台进行资金存管主要考虑注册资本、股东背景、风控模式、技术实力及业务量等因素。此外，拍拍贷相关人士表示，至于银行存管的费用，各渠道的差别很大，费率计算方法也不近相同，所以很难统一去看。
　　平台纷纷寻求银行存管
　　“很早之前，我们就开始与多家银行接洽资金存管合作，监管规定出台后，我们就加速推进了合作进程，最终选定徽商银行为合作伙伴。”魏薇表示，目前正在进行后台对接准备工作，预计2~3个月完成。
　　不过，每家银行进行资金存管的模式有所不同。徽商银行直销银行支付产品总监宋国才对记者表示，该行主要通过直销银行电子账户开展P2P存管业务模式。
　　此外，浦发银行与和信贷日前也正式达成资金存管业务战略合作。具体而言，借款人、出借人、P2P平台三方都需要在浦发银行开立存管账户；整个系统去除了中间方和第三方，通过双边的多重身份核实，使交易确认在银行完成。
　　值得注意的是，银行进行P2P资金存管并没有明确的资质审核标准。“我行并没有明确的参照标准，主要参考资本、平台背景、高管经历等因素。
　　实际上，在没有深入接触平台业务模式的情况下，我们只能通过外在因素做审核。”宋国才指出，徽商银行提供的资金存管最重要的就是把客户的资金管好，消除资金池。
　　邦帮堂董事长寇权表示：
　　银行对P2P平台资金存管的门槛较高。具体来说，银行会先考察P2P平台的注册资本、股东背景、风控模式、业务量等，并进行打分。在平台得分达到合格线后，银行才会进行下一步措施，实地考察平台各项业务的操作环节等，然后决定是否为该平台提供资金存管服务。期间，银行还会设定一些隐性考核指标。
　　在银行未涉足之前，P2P资金托管主要以第三方支付机构为主。
　　记者了解到，第三方支付机构的资金托管包括开户费、年费、提现费、手续费等相关费用。比如，一家第三支付机构的托管费用则具体为，开通费3万元，年服务费8万元，交易20万元，充值手续费则为0.2~0.3%，具体还要根据托管量来商谈。
　　那么，P2P平台选择银行进行资金存管，会不会带来成本的增加？“我们和第三方支付合作是要给钱的，与银行合作以后则是由银行代扣。这本身是不付费的，但平台要支付另外的费用，两者相抵之后没有给平台明显增加费用。”和信贷COO周歆明指出。
　　一家北方P2P平台人士则表示，关于P2P资金存管业务，目前各银行还处于探索阶段，并未形成一套统一的模式；模式不同，资费自然也不一样。
　　目前，合作较深的银行托管模式的收费标准大致为：交易资金的1.5~2‰。另外，还有一种是合作比较浅的模式，银行在摸索存管不收费。当然，成型之后还是要收费的。
　　一位关注P2P资金存管的银行方面人士指出，银行收取的费用按照行业惯例分为几大块，包括服务费、接入费。
　　其中，服务费按年收，但具体收费情况也要看具体方案：一种看交易额，一种是固定的，每个平台收费情况可能不一样。此外，还包括交易的手续费，因为这期间银行提供清算的功能会产生费用，具体金额每个平台也不一样。
（责任编辑：HN024）
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10万元就能建个P2P平台
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“真实的数字肯定不止18家，我估计在30家左右。”胡先生是宁波的一位P2P投资人，因为觉得宁波本土的企业相对有保障，他比较关注本土P2P平台。“我投资过五六个宁波本土的P2P平台，基本上都是宁海人创办的。”
原标题：10万元就能建个P2P平台宁波联创财富老板失联，800多全国各地投资人的5000万资金恐打水漂。临近年底，各地的P2P平台频繁出事，引发了投资人对网贷的担忧。（本报前日、昨日均有报道）其实在宁波，和先后出事的佳联财富、联创财富同类型的P2P平台还有不少。昨天，钱江晚报记者调查发现，全国P2P大军中，甚至还有一支广为人知的宁海系。这支宁海军团，不仅在宁波的P2P行业占据绝对主导，还深入到了全国其他地区。宁海系P2P四处开花佳联财富和联创财富都属此列都属其实，从全国范围看，目前北上广和浙江，都是P2P平台最为集中的地区。其中，浙江P2P的数量占据全国15%左右。在浙江，温州瑞安人因为开办P2P平台数量较多，被行业内称为瑞安系。不过今年来，瑞安系的P2P平台频繁出事。11月初，瑞安人开办的富城贷倒闭，成为一个月时间内温州第四家出问题的P2P公司，也是第13个瑞安系问题平台。而在宁波，同样有一支名声在外的P2P军团，在业内，他们被称为宁海系。宁海系，顾名思义，就是由宁海人创办的P2P平台。宁海系P2P平台到底有多少数量？在一家P2P网贷第三方平台上，有网友列举了部分宁海系P2P平台的名单，一共有18家。其中，目前已经出事的佳联财富和联创财富都在其列。“真实的数字肯定不止18家，我估计在30家左右。”胡先生是宁波的一位P2P投资人，因为觉得宁波本土的企业相对有保障，他比较关注本土P2P平台。“我投资过五六个宁波本土的P2P平台，基本上都是宁海人创办的。”钱江晚报记者核对了这份宁海系名单，发现这些由宁海人创办的P2P公司，办公地点主要集中在宁波鄞州。这些公司的创办时间普遍都比较短，不少都是今年新成立的。平台的待收规模也不大，基本上集中在1000万左右。也有部分宁海系P2P公司，把生意做到了全国其他地方。如上个月曾被曝出资金链断的山东P2P平台华东财富，其公司法人就是宁海人。此外，省内的杭州、舟山等地，也都有宁海人创办的P2P网贷平台。据了解，一直以来，宁海民间借贷活跃，各种形式的民间标会盛行。2010年，宁海开展了打击“日日会”非法集资犯罪的行动，共破获涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗案32起，已逮捕犯罪嫌疑人26个，移送起诉犯罪嫌疑人40个。该系列案件也被列为2010年度浙江省十大经济犯罪案件。“以前，宁海的民间借贷主要在熟人之间，借贷双方都有所了解。但是现在通过网络平台，等于把触角伸到了全国，投资人也不知道借款人的财务状况到底怎么样。”宁海当地一位业内人士在接受钱江晚报记者采访时表示，P2P平台的借贷缺乏担保抵押、又游离在监管之外，而且很多平台经营者其实是在负债经营，一旦出现风险，只有跑路。10万元就能建个P2P平台员工培训一天就上岗2010年以来，P2P行业开始进入快速发展期，截止今年11月底，全国已经有1540家网络借贷平台，相比去年，已经翻了一倍，是2012年的4倍。P2P网贷到底有多火？在宁波，P2P行业甚至已经延伸出了产业链。有企业就瞄准了P2P平台搭建的生意，为P2P企业提供专业的服务。要开展P2P平台网贷，最为关键的环节，就是用作发布标的、接收资金的互联网平台。要搭建这么一个平台，成本有多高呢？昨天，钱江晚报记者联系上了一家P2P企业的服务公司，这家宁波企业自称为互联网P2P网贷集成供应商。在该公司的介绍中有这样一段内容：公司是一家专业从事P2P网络借贷平台开发的战略性电子商务有限公司，已经成功帮助多个平台顺利上线运营，正在施工建设的有50来家。昨天，钱江晚报记者联系上了该公司的一名销售人员。“要搭建这么一个平台，大概要多少钱？”“普通网页版本的价格是8.8万，加上软件培训、运营培训等其他支出，一共10万元左右就可以完成。”这名销售人员表示，开办一家P2P企业，除了这10万元的费用支出，其他的就是公司注册、办公场地、员工等支出。对方表示，除了软件开发，他们还负责网页操作培训、以及员工业务培训。“培训时间要很久吗？”“基本上一天就可以完成。”对方表示。这名销售人员介绍说，以她的了解，宁波目前P2P平台的总数在50家左右。大部分开展P2P业务的人，原本就在做线下放款，网络平台，可以作为线下的补充。超20%高收益难长期持续年底或成P2P平台风险爆发期P2P网贷能够让众多投资者趋之若鹜，高收益是最主要的吸引力。记者查看了宁波十多个网贷平台的收益，发现最低的年化收益也在18%左右，而高的平台，收益可以达到23%左右，加上按期限高低给出的奖励，最高的收益可以达到30%左右。“超过20%收益的借贷，很难长期持续，尤其是小平台，背后的风险更高。”在宁波经营一家投资公司的陈先生表示，目前，宁波一般民间借贷出借人的收益在15%左右，P2P平台20%以上的收益，很难长期持续。陈先生说，现在的金融行业，并不缺资金，缺的反而是优质的客户。如果个人或者企业愿意承受20%以上的资金成本，那他的信用状况同样值得担忧。而近期宁波P2P平台的相继出事，也让部分投资者担心，宁波的宁海系P2P平台是否也会步瑞安系的后尘。“临近年底，确实是P2P风险高发的阶段。”一位投资业内人士表示，很多P2P平台的良性运营，依赖的是不断的发新补旧，一旦新资金减少或者大规模撤资，平台很可能出现资金链断裂。他认为，年底的因素，以及近期股市行情，都可能引发P2P行业资金分流。他建议，投资者在进行P2P投资时，首先要衡量自己的风险承受能力，不要一味追求高收益。在选择投资平台时，要留意公司背景，选择有实力，产品经过严格风控审核的公司。此外，平台运行时间长短，是否有第三方进行资金托管，都是辨别一家P2P平台可靠性的要点。
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48小时点击排行P2P资金托管潜规则：不过是一场包装游戏-中商情报网
P2P资金托管潜规则：不过是一场包装游戏
来源： 编辑：中商情报网
e租宝事件，是行业的分水岭。
此后，人的维权频繁，行业投资收缩，政府监管意见稿出台，这些信号，都预示着一个时代的结束。
e租宝如此大的骗局，为何能堂而皇之存在？为何能愚弄一个时代？
其实，一个庞氏骗局的诞生，周围有一整套产业链为其背书，他们在知情或不知情的情况下，充当了“帮凶”。
勿同持续调查数月，对这个产业链进行刨根究底的挖掘，推出《庞氏骗局产业链系列调查》。
以下是调查系列之一，那些关于“资金托管”的深度秘密。
P2P行业经历过野蛮生长之后，资金托管一度成为投资人的救命稻草。
但在2015年，却呈现一个诡异的现象：那些做过资金托管的P2P平台，依然堂而皇之地跑路。
据“第二客栈”的创始人包子（网名）透露，所谓的资金托管，只是P2P行业一场花钱买增信的“包装游戏”。
资金托管都是如何暗箱操作的？P2P平台与资金托管之间又是何种暧昧关系？勿同财经通过调查发现，这场“游戏”的参与双方，早已心照不宣，唯一蒙在鼓里的，恐怕只有投资人。
2013年，P2P兴起之年。
2014年，P2P市场已形成，针对P2P行业的产业链，也开始慢慢呈现。公司的市场，开始萌芽。
“一些第三方支付公司，在市面上炒作资金托管的概念，噱头就是，做过资金托管的平台，都没有跑路”，第二客栈的爆料人小陈，曾在多个P2P平台负责运营，深知其中门道。
2014年确实如此，跑路的平台尚且不多，更别说资金托管过的了。
几乎同时，在各大网贷论坛、媒体上，都能看到“资金托管”概念的宣传。
“是否有资金托管”，终于成了投资人挑选平台的重要标准。这种导向性，倒逼市场开始刮起“资金托管风”。
这场包装游戏，就如此有预谋地开场。
这场游戏的入场券，只有金钱。
“为何加入资金托管的公司依然会跑路？托管公司没有基本的资料审核吗？”在跑路潮之后，投资人不止一次在论坛上发出这样的疑问。
目前，比较知名的第三方支付托管包括汇付天下、易宝支付、连连支付、双乾支付、汇潮支付等等。
多赚数据显示，P2P行业共计在运营平台21289个，汇付天下托管平台超700家。也就是说，在运营P2P平台中，有1/3的平台已与汇付天下合作。
另外据双乾支付的销售告诉勿同财经，双乾支付与汇付天下做资金托管业务同时起步，目前他们也有700多家平台与其合作。
对此，业内人士认为，支付公司与P2P平台的合作比例如此之高，很难保证对P2P平台进行严格筛选、以及相关资质审查。
对此，勿同财经从潮汇支付网站的找到了P2P资金托管条件，以及向双乾支付销售咨询了P2P资金托管合作条件，整体如下表：
从上表我们能看到，无论是汇潮支付，还是汇付天下，只要P2P平台有工商营业执、组织机构代码证等营业证件，就可以申请资金托管。
另外，两家支付公司都要求，P2P平台注册资本不低于500万元，汇潮支付要求实收资本不低于500万元，而汇付天下并没有要求实缴。
从这一点来说，汇付天下对合作的P2P平台几乎没门槛。
据汇付天下P2P资金托管的销售人员告诉勿同财经，目前汇付天下有两种资金托管业务，一种是两方托管业务，汇付天下支付+汇付天下托管。一种是三方业务，由汇付天下支付+恒丰银行托管。
汇付天下的三方托管，恒丰银行要求平台缴纳100万元保证金，要求平台实缴注册资本不低于1000万元。另外，恒丰银行收取每年收取平台5万元年费，汇付天下收取平台12万元年费。
汇付天下销售人员告诉勿同财经，三方托管符合P2P征求意见稿，两方托管暂时符合18个月整改期。
一直都是，上有政策，下有对策。
资金托管，这个被包装的概念，其实质到底是什么？
举例来说，就是A公司在某平台上借钱，所有投资人的钱，都会打到第三方资金的账户上，等标的满了，再一块打到A公司的账户上。
这套复杂而又像那么回事的“流向图”，看起来，P2P平台确实接触不到钱，挺靠谱。
据投资人在某论坛爆料，深圳P2P平台德利创投上线一个月就跑路，用的是“一麻袋”资金托管。
德利创投出事后，投资人申请提现发现，托管账户里的钱转给了平台，提现备注是冻结。
让该投资人疑惑的是，如果实现了资金托管，那么，投资人的钱应该在一麻袋账户里，投资人申请提现，一麻袋应该打钱给投资人。
然而，投资人打电话询问一麻袋，得到的答复，是他们又把钱转给了平台，资金已不在一麻袋，“如果平台要钱，随时都可以转走”。
日，汇付天下对外公告称，与其合作托管的平台突破700家，账户数超过300万，稳居行业第一。
然而，据勿同财经调查，由汇付天下进行托管的平台，先后有涛财网、浩亚达、黑火等三个平台，都出现过限制提现问题，导致平台最终走向倒闭，投资人资金无法赎回。
“事实上，90%的资金托管都是假托管，完全没有遵守这套规则”，包子爆料说。
去年，一个平台跑路，包子带着投资人去维权。跑路公司有资金托管，投资人就找托管公司，追踪资金。
结果，资金托管公司明确告诉大家，一般标的满了之后，他们都会将钱直接打给P2P公司的账户。
“这已经是行业心照不宣的秘密”，包子说，市场的供求关系是，资金托管公司很多，求着P2P来托管，为了吸引客户，“几乎P2P要求什么，他们就执行什么”。
“小的资金托管公司，都这么干，才有客户，这就是假托管。那么，真托管，就没有漏洞了吗？”包子说，其实，真托管，P2P平台也可以操作，把资金骗出来。
一般正常情况下，资金托管公司要把钱打给A公司，只需要P2P提供A的账户信息即可，托管公司不会审核标的的可靠性。
如果一个骗子平台，他想把一个标的的资金骗出来跑路的话，只需要办一张。
很多业内人士对勿同财经表示，所谓资金托管的作用，只是增加了P2P平台多办几张银行卡的难度。
这是个讽刺而无奈的答案，却是不可回避的现实。
那么，如何辨别P2P平台是否真做资金托管呢？
最直接的办法，是亲手注册平台，看是否还需要注册第三方支付机构的账号。如果只是注册平台账号就能投资，那么该平台100%没有进行资金托管。
另外，如果注册账号后要求你开通第三方托管，只是简单填写号和真实姓名，并没有跳转到第三方支付托管平台网站，进行各种安全校验，也说明托管可能虚假。
4.从托管到存管
为什么第三方支付公司如此热衷这门生意？
P2P接入后，他们可以收取拥金。
现在市面上，资金托管公司一般有两种收费方式，第一，收取存入或提现的千分之2到千分之5；第二，收年费，不管存管金额多大，一般是收取3万到10万的费用。
“如果你觉得，资金托管公司只是挣服务费，就太简单了”，小陈说，通常，投资人的钱在标的没有投满前，都会趴在托管公司的账户上，如一个上千万的标的，恐怕得一两周。
在还款时间之前，平台也会提前3天到一周的时间，将项目回款打到托管公司，“而这大笔资金的闲置时间，都会给托管公司充分利用，产生利润”，小陈说。
另一方面，账户中的沉淀资金、账户资金流量，也会让其在激烈的行业竞争中保持优势。
此外，资金托管公司会对接多个P2P平台，可以收集到大量的用户数据。进行的挖掘，也是未来很好的盈利点。
这盘大棋，是资金托管公司开场，最后也会在此落幕。
根据银监会出台的《信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》第二十八条规定，P2P平台应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
也就是说，P2P监管征求意见稿明确规定，银行才具备P2P资金托管资质。
虽然银行资金托管较支付资金托管更规范，尤其是对P2P平台的审核更加严格——因为一旦给P2P平台做资金托管，就像替P2P平台做背书。
积木盒子、人人贷等平台是首批接入民生银行托管的平台，随后招商银行也相继开通了此类业务。
然而，这也并不意味着，有银行资金托管，P2P平台就100%安全。
根据民生银行的资金托管协议，银行将按照P2P平台申请或指令办理充值、转账、提现等资金划转服务。
银行不负责审核平台提供的融资人和融资项目的真实性和合法性，不保障投资人和融资项目必然还款、也不保障投资人获得平台公布的本金及预期收益。
因此，在小陈眼中，银行存管，一样形同虚设。
“现在很多银行存管，只是P2P平台拿出一笔风险保证金，存在银行，如果平台出现问题，就用这部分钱偿还投资人”，小陈说。
“事实上，资金托管到底有没有用，是看资金是否流向了安全的地方”，小陈说，在实际的操作中，不管是资金托管公司还是银行，都无法核实对项目进行，甚至都无法得知项目是否真实。
所有，如果不能保证流向安全，那不管是托管还是存管，都是形同虚设。
但是，银行存管的门槛较高，而且作为“平台达标”的硬性指标，增加了骗子骗钱的成本。
2014年，资金托管被炒得火热，投资人只认资金托管平台。
2105年，被托管的平台频繁跑路，资金托管的安全性被碾得粉碎。
2016年，上市公司、国资背景的平台开始变得热门，投资人转而只寻求“强背书”平台。
每年的焦点都不同。
“就如一场洗脑游戏，投资人总是被操纵”，小陈说，其实，这些无非都是用金钱增信的一场场游戏。
上市和国资的背书，就绝对安全？其实，一条完整的“背书”产业链已然形成，敬请关注勿同财经后续系列报道。
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