银联已制订收单外包服务指引
核心提示：中国银联业务管理委员会秘书处已制订收单外包服务指引，pos机办理拟将收单外包机构注册登记制调整为备案评级制，并建立外包收单机构黑名单机制。银联有关人士表示...中国银联业务管理委员会秘书处已制订收单外包服务指引，pos机办理拟将收单外包机构注册登记制调整为备案评级制，并建立外包收单机构黑名单机制。　　
银联有关人士表示，备案评级制实际上是降低了收单外包机构接受有效管理的准入门槛，有利于收单机构选择优质外包商，从而规范市场。　　
被媒体曝出的“内部监管文件”，毫不客气点名某几大第三方支付机构违规套用低扣率、虚增商户入网、大规模将交易转移给银行处理。事实上，该“内部监管文件”并非来自监管层，实为银联业务管理委员会秘书处向成员机构发布的上半年银行卡受理市场规范工作通报。　　
通报显示，2014年上半年，全国共确认违规套用低扣率商户18.3万户。其中，套用特殊计费，如给予三农商户的特别优惠政策是新花样，违规商户达3.27万户;此外，文件直指某第三方支付在今年二季度共虚增商户135万户。　　银行也加入了这场收单市场的乱战，并且助推了新型违规乱象。　　
文件点名了一些第三方支付机构多头直连发卡行，将自家系统与发卡行提供的各类支付接口(互联网支付接口、公共事业缴费接口和线下收单接口等)进行包装，再将大量交易通过套用交易渠道、线下转线上等手段，违规变造后直送发卡银行;个别支付机构甚至在同业间大肆宣传能低成本实现跨行交易转接，以30万元到50万元不等的打包价格售卖交易通道。该种违规，需要第三方支付与银行之间的配合。相关数据显示，银行违规商户约达10.61万户，占全部违规商户数的22.97%。　　
“有不少我们接触过的银行都是默认参与的，这样做既可以吸存，又可以增加手续费的收入。”一不愿具名的第三方支付人士称。　　银联祭出备案评级制　　据央行数据显示，截至今年7月底，第三方支付持牌企业达269家，直连银联网络的有80余家。上述数据还未计入数以万计的由二级、三级代理商组成的“野战军”。　　
不愿具名的沪上第三方支付机构人士称：“外包运作、发展代理商，是目前收单机构开展业务最普遍的模式。我们在当地往往不设机构，全凭代理商来扩展业务，主要是为了节省成本。”　　
违规风险随之剧增。据了解，今年3月，央行一口气暂停了8家第三方支付机构新增商户的业务资格后，很多代理商利用手上掌握的商户资源，在其他不同的支付机构间游走，以获得尽量低的手续费扣率。　　
银联的约束措施以补偿性为主，并没有行政处罚权。对此，银联祭出的是收单外包机构备案评级制和外包收单机构黑名单制。　　
银联相关人士向证券时报记者表示，过去银联对收单外包商采取的管理措施，主要依托于注册登记制度，对外包商的注册资本、从业人员等方面都有一定的要求，门槛较高，导致实际注册登记的外包商很少，并不利于收单市场规范。　　
“为此，我们正在积极推动收单外包管理办法的优化，以备案评级制度替代注册登记制度，通过优胜劣汰的市场选择方式，为收单机构选择优质外包商提供便利，”上述人士称，“目前，银联业管委正就此项新规，向收单机构和支付产业链各方征询意见。”银联重治违规收单外包
来源：中国证券网整理
作者：杨晓宴
　　【核心提示】有收单业内人士向21世纪经济报道记者表示，由于监管层无法直接掌握外包服务机构的情况，通过持牌机构监管进行约束，则是必然选择。&关键在于，处罚的力度是不是真的大到比我外包的收益还要大&，该人士坦言。　　银联将进一步落实监管机构要求，规范银行卡受理市场环境，且力度持续加强。　　12月8日，上海，在银联卡受理市场规范工作会议上，银联传递了以上信息。监管机构相关人士也出席了会议，并强调，收单机构要加强收单外包服务机构管理，增强收单机构对商户真实性的管理。　　而此前，从今年8月起，银联已着手开始&重拳&规范市场。这系列行动，是基于监管层新政的发布，银联表示， 这是以适应收单外包管理的监管措施具体落实。　　在今年1月，《银联卡受理市场违规约束实施细则》（简称&新5号文&）正式实施。6月，央行又祭出《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（简称&199号文&），掀起一轮&二清机构&（未取得收单资质的机构）及MCC码（不同种类商户对应不同费率）套用等违规做法的整治之风。　　收单多层外包风险点　　根据央行199号文的规定，收单机构不得将特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、受理终端主秘钥生成和管理等工作交由外包服务机构来做。通常而言，收单外包机构的工作，主要是装机、巡检等非核心服务。　　而实际上，收单机构为了开拓市场，给自己的收单代理机构开放系统接口，提供交易通道。这等于让非持牌机构直接参与了交易过程，一方面对商户资金的清结算带来风险，另一方面，也为持卡人的信息乃至资金安全埋下隐患。　　银联资深业务专家向21世纪经济报道记者表示，去年至今年年初，银联更多关注到非持牌代理机构的资金清结算问题。比如，非持牌机构在业务拓展过程中，签约不合格商户，甚至形成自己的资金池进行投资等，导致商户的资金无法及时到位。　　而在今年的巡查中，银联更加关注到收单机构给代理机构开放系统接口，导致持卡人信息泄露的风险加剧。　　据业内人士观察，市场上目前有家非持牌支付代理机构，其中不少与持牌支付机构对接了系统，直接参与POS终端的密钥灌装和资金清结算交易，并私自发展下线代理商。　　&随着通道的建立，后面一系列风险都不好控制，好比是你把自己家的钥匙给了别人&，银联资深业务专家比喻称。　　对于持牌支付机构而言，其只能获知一级代理机构报送的数据，而对于一级代理机构又发展了多少下家，不得而知，更不要论银联掌握的信息。据资深业内人士透露，市场上代理垂直链条可以长达5家机构，持牌支付机构难以掌握线下商户的真实信息，更无从进行有效风控。　　央行、银联整治加强　　据银联相关业务负责人介绍，目前银联查处外包机构违规操作的手段，主要依托线下现场检查。　　上述业务专家向21世纪经济报道记者举了这样一个例子：在现场检查中，银联工作人员在同一个POS终端上刷卡，结果发现，一笔消费出现在了银行的交易系统，另一笔则出现在了支付公司的系统。如果POS机里面灌装的是同一个密钥，不可能会出现这种情况。这也就说明，该代理收单机构私自&接客&，系统对接了多家机构。这样的案例，今年银联已经发现多起。　　实际上，对于银联来说，要确认一家机构违规，操作起来并不简单，需要现场检查其网络配置、IP地址连接，对各个系统接口进行核实等。　　不过，今年银联推出的微信晒单平台为其提供了不少线索。银联持卡人如果发现刷卡小票或对账单与商户实际经营情况不符，可以通过在平台晒单，进行举报，同时获得一定的奖励。　　目前，监管层的整治思路，在于加强对持牌收单机构的监管。　　根据199号文，收单机构应通过协议禁止并采取有效措施防止外包服务机构转让或转包机构。新5号文则规定收单机构不得将违规的损失转嫁至外包服务商等。　　有收单业内人士向21世纪经济报道记者表示，由于监管层无法直接掌握外包服务机构的情况，通过持牌机构监管进行约束，则是必然选择。&关键在于，处罚的力度是不是真的大到比我外包的收益还要大&，该人士坦言。(21世纪经济报道)　　【政策预期】　　专家认为，银行卡收单市场的定价改革规划很久了，在近日出台很可能只是&正常的工作进度&，无需过多解读。而如果按一般的工作流程，这次《征求意见函》有望在明年年初时正式实行。(华夏时报)　　【行业数据】　　境内受理环境看，全国可以使用银联卡的商户、POS（刷卡机）和ATM（取款机）数量，分别同比增长58%、50%和21%，其中可以受理银联&闪付&的POS终端接近400万台，占比达1/4。随着受理环境的日益完善和应用领域的不断拓展，金融IC卡成为越来越多持卡人的首选，2014年发卡量同比翻倍，总量预计超过12亿张；全年交易量6.2万亿元，是上年的4.8倍。(证券时报)　　【名家视点】　　银行卡产业受规模经济规律支配非常明显。无论发卡还是收单，前期的资本性开支和当期固定费用支出都比较大，需要足够的规模来摊销固定成本。收单业务本身是属于资本和劳动双密集的产业，特别是在市场高速增长的背景下，要保持市场占有率，收单机构就必须保证自己的年复合市场增长率不能低于行业的平均增长率，这就意味着每年不断扩大的固定资产投资规模和当期费用。(金卡生活)　　【机构观点】　　银盛支付相关负责人表示，银行卡收单业务是支付产业链条上的一项重要基础业务，需要企业的自觉性和行业的监管双重合力，才能促进支付服务市场安全、健康、有序发展。(和讯)
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2014年9月，四家第三方支付公司&&汇付天下、富友支付、易宝支付、随行付收到了央行正式下发的处罚意见。 （CFP/图）
为了抢市场和&应付&监管，银行和收单机构频频联手；&剪不断，理还乱&的行业混战背后，银行卡的价格体系正待修补重塑。
2014年9月，四家第三方支付公司&&汇付天下、富友支付、易宝支付、随行付收到了央行正式下发的处罚意见。汇付天下受到的处罚最为严重，一年内要退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。
收单业务是指消费者在商户那里刷卡消费，银行将刷卡消费的资金在规定周期内结算给商户，并从中扣取一定比例的手续费。发卡行、收单机构和银行卡组织分成的比例为7∶2∶1。
每季度，中国银联会发布一份&银行卡受理市场规范工作通报&：2014年上半年，全国确认违规商户比2013年底相比增长了三倍；在46万违规商户中，有77%来自第三方支付机构，其余来自银行类机构。
在银行卡发卡量突破42亿张之后，央行支付结算司正在草拟新一轮银行卡调价的方案，业界呼吁良久的&借贷分离&、&统一商户类别&等原则将贯穿其中。重塑银行卡价格体系正在成为监管和产业各方的共识。
冲动的分支行
愈演愈烈的违规行为不仅在非金融机构和代理服务商中盛行，银行也加入其中。《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》（以下简称通报）显示，银行违规商户106，101户，占全部违规商户的22.97%。
非金机构将大量交易通过套用交易渠道、线下转线上等手段，绕过卡组织直接连到发卡行。这种行为违反了央行和发改委刷卡手续费规定的监管条例，也违反了非金机构与中国银联的协议约定。
《通报》中记录了这样一个案例，2014年6月，快钱将自身拓展的商户交易变形改造后大规模转移给北京银行上海分行、中国银行北京分行和湖北银商处理，导致接收交易机构交易量暴增，其中包含大量套用、冒用、大商户等违规行为。
银行正在绞尽脑汁绕过银联与第三方支付等非金机构单独连接，&最多的时候，一个分行接了二三十家非金机构。&招商银行负责收单业务的人士称。
根据发改委2013年的定价，收单手续费分为四个等级，餐娱类的手续费是1.25%，民生类手续费0.38%。如果非金收单机构直接与发卡银行进行连接，两方就会私下商定一个价格，或是打包售卖通道费，这个价格要比发改委的定价低很多。
不仅如此，原本发卡行、银行卡组织、收单机构的分成模式也不再适用。因为这笔交易绕过了银行卡组织，令其受损，而分行与收单机构的分成也是私下商定的。
&违规的冲动在分支行，与非金机构单独连接能够带来几十亿的结算和存款。&上述银行人士称。对分支行来说，结算量、存款都上去了。但是，总行的利益却在受损。
以宾馆消费为例，通过卡组织转接，发卡行可以拿到千分之九的手续费收入。如果，分支行违规操作，绕过卡组织，只能拿到千分之二到千分之三。一年下来，全行就是几十亿的损失。
此外，通过卡组织转接，需要填写很多信息，从而保证交易的完整。卡组织也会对风险进行侦测。但单独连接却不需要，&商户是不是真的，支行无法辨识。&这对银行来说，孕育着巨大的风险。
《通报》显示，招商银行违规商户数最多，达到14843家，占比6.35%。排在前三名的还有中国银行和农业银行，违规商户数超过一万家。
以民生银行为例，对于批发类商户大量采取补贴手续费的方式，并通过由此带来的存贷款业务获得收益。银行会给小商户手续费一价封顶的优惠政策，刷多少钱，手续费都是26元。
但银行和非金融收单机构的私下联系，也使价格市场化初露端倪。&从欧美市场的经验来看，银行或者非金融机构对商户的服务是有差异的，政府将商户手续费强行定价并不科学。&一位在收单行业浸淫多年的市场人士称。
计划与市场
2006年以前，国内收单市场的参与者只有四大行和银联商务。银行会把一些收单业务外包出去，做一些商户拓展、布放POS机、维护机具的工作。
之后，股份制银行开始进入收单市场，在没有实力和国有大行展开直接竞争的情况下，他们所采用的竞争策略和支付机构现在用的差不多，即通过套码的方式来抢商户、扩规模。
套码是指收单机构为商户设置的&商户类别码&，以此标明接受刷卡商户的主营业务和行业属性，为此商户需要缴付的刷卡手续费也不同。比如&5812&代表餐馆，手续费率1.25%；&5411&代表超市，手续费率仅为0.38%。
费率不一，就带来了套利空间。不少收单机构为了抢占市场，会为商户安排费率低一档，甚至低两档的MCC码，商户为此就能少付手续费。其中，公益类交易和大额交易的费率较低，这类业务一度占到银行跨行交易额的70%。
但对银行来说，收单业务不是主营业务，利润也并不丰厚，是吃力不讨好的事。于是，外包渐成趋势。
2010年，《非金融机构支付服务管理办法》（二号令）给了这些机构一个名分。非金收单机构的数量一下增加了上百家，外包代理商也多达上千家。
其间，中国的银行卡市场也经历了三次定价。开始，央行曾经区分商户的类别制定了两种费率，即2%和1%；联网通用和银联成立后，2003年，央行以批复的形式同意了银联提交的银行卡跨行交易收益管理办法，也就是业内所称的&126号文&。126号文确定了发卡行、银行卡组织和收单机构7∶1∶X的利润分成，固定了发卡方和转接清算机构的收益，放开了收单机构，并针对商户类别做了差别定价。
然而，2013年2月，国家发改委主导了最新调价，形成的格局是：发卡行、收单机构和银行卡组织分成的比例为7∶2∶1。
2013年7月，央行出台的《收单业务管理办法》再次加剧了市场的博弈。
第26条规定，收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。
这一条款实际上承认了收单机构可以与发卡行直接联通，前提是征得转接清算机构的同意。&文件出台后，越来越多的收单机构开始绕过卡组织，和银行直连。&接近央行的人士称，征求意见稿中有规定银行卡转接必须经过央行认可的银行清算组织来处理。最终的版本选择了折中的表述，是各方博弈的结果。
10月17日，央行支付结算司副司长樊爽文在&价格体系重塑&&中国银行卡产业发展论坛&上表示，央行正在研究新一轮银行卡调价的方案。业界呼吁良久的&借贷分离&、&统一商户类别&、&线上线下统一定价&等原则都将贯穿其中。这也被市场各方视为理顺市场秩序的根本。
上海交大产业发展与技术创新研究院院长陈宏民是该领域的专家，在他看来，欧美国家的银行卡始于信用卡，我国则是基于工资卡等原因推动的借记卡先发展起来，之后引入信用卡。为了普及信用卡，监管机构和卡组织都未对借贷记卡区别定价，以避免因借贷分离定价后，信用卡相对较高的手续费导致商户拒刷。
建设银行信用卡中心曾经测算，信用卡资金成本约为0.4%，风险成本为0.2%，这还不包括运营和市场营销等成本。目前的银行卡定价机制不足以覆盖信用卡的成本。
但摆在银行面前的现实问题是，如果实行差别定价，信用卡的收费标准势必要高于借记卡，很可能会导致大量商户拒绝受理信用卡。因此，央行也需要评估借贷分离对持卡人、商户的影响范围及持续时间，以及对银行利润的影响。
陈宏民认为，在定价结构上，应从商户差别定价转为卡种差别定价。在渠道管理上，基于线上线下一体化发展趋势，应从线上线下双轨制的管理模式转为线上线下统一管理。
目前，线下实行政府定价和政府指导价，而线上价格政府未出台明确规定，由市场定价。从商户手续费标准看，线上价格整体上低于线下价格。
近年来，移动互联网的发展加速了线上线下支付场景的融合。2014年9月，拥有4亿用户的微信则悄悄在其&钱包&模块中嵌入了&刷卡&功能&&扫码支付。在指定商家，只需点开这项功能，手机上便会出现一个二维码，商家扫码之后，消费者可以直接用手机完成付款。
如果在线下餐饮走线上交易，那么信用卡手续费将从1.25%变为低于0.7%。
包括中国银联业务部总经理黄建军在内的多位行业领导者认为，线上线下价格并轨也被业内视为未来发展的趋势。将线上定价纳入政府定价体系并与线下价格统一，消除套利空间，同时结合不同线上支付产品的风险水平可对价格做适当调整。
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舒眉 助理编辑 温翠玲
二维码、闪付……为了让消费者轻松地用手机花钱，许多公司正在绞尽脑汁想办法，因为这是互联网与...
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据央行早前通知，本月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易。2015年起，将逐步停止新发...
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不少地方银行，坏账上升和业务转型成为银行业员工薪酬下降的主要原因。但一位不愿具名的支行行长...
上周五，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，引发社会各界热议。
10月20日，央妈又出手整治支付业务了。
近日，中国银联宣布要联手20多家银行推出基于手机NFC近场支付技术的“云闪付”。
央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下称《办法》），自日起实施...关于银行卡收单行业的困局、根源及治理-移动支付网
关于银行卡收单行业的困局、根源及治理
来源：金卡生活&&作者：范云飞&&日 14点25分
　　2010年颁布实施的《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010〕第2号，以下简称&2号令&)，规范了包括银行卡收单、互联网支付以及多用途预付卡在内的新兴支付领域，是我国支付行业的里程碑式文件，标志着我国非金融机构支付行业自此走上了准入许可、合规监管的发展道路。
　　但必须承认的一个现实是，近年来的支付行业并非风平浪静，特别是银行卡收单市场，秩序混乱，矛盾突出。日，中国人民银行下发《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》(银发〔号)，重点整治问题频发的收单外包领域。当然，收单行业的困局远远不止外包业务一个方面，整顿市场秩序任重而道远。
　　&2号令&颁布之前的银行卡收单市场
　　2002年3月中国银联的成立，标志着我国自主银行卡联合组织的诞生。自此之后的近十年时间，是我国银行卡收单行业高速成长的黄金时期，呈现出以下几个特点。
　　商业银行对收单业务热情不高。在中国银联成立之前，部分商业银行已经通过与境外银行卡组织联通，局部开展了本外币收单业务。但由于不能实现全国性的联网通用，覆盖人群较少，影响有限。
　　2002年底，从事全国性银行卡收单专业化服务的银联商务有限公司成立。与此同时，在各地监管机构的支持下，出现了以省或地级市为单位的区域性收单机构，大力发展地区性收单业务。在此背景下，商业银行出于各种考虑，对收单业务热情不高，投入较小，甚至一度放弃人民币收单业务，出现了早期银行商户主动向银联商务或区域性收单机构批量迁移的现象。
　　收单行业存在地区垄断，刷卡手续费高。在此阶段的收单主体是非银行收单机构，主要包括区域性收单机构和银联商务等全国性收单机构。但除了在一些中心城市，银联商务并不直接参与区域性收单市场的竞争，区域性收单机构也不存在扩张至全国的企图，存在互相&礼让&的情形。这种实质性的地区垄断，直接导致刷卡手续费过高。以当时的一类行业餐饮珠宝类为例，部分地区的刷卡手续费一度高达2.5%&3%，引发了多起高费率行业集体拒卡事件。
　　银联制定规则，维护收单市场秩序整体可控。除《中国人民银行关于〈中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法〉的批复》(银复〔号)中所规定的&721&基础计费分润规则之外，中国银联作为当时唯一的境内银行卡组织，制定的银联业务规则成为了事实上的银行卡收单行业通行规则。中国银联凭借其地位，推广了一整套与国际高度接轨的交易规则和运作流程，并通过建立差错服务平台、商户注册平台、风险监测预警平台等管理系统，较好地维护了银行卡收单市场的秩序。
　　当前银行卡收单行业的困局
　　随着&2号令&的颁布实施，大部分区域性收单机构无法达到支付行业的准入门槛而退出历史舞台。截至2015年8月，中国人民银行共发放《支付业务许可证》270张;其中，具备银行卡收单资格的62张，包括全国性收单牌照43家，地区性收单牌照19家。而与此同时，各大商业银行也在日益激烈的市场竞争中逐渐发现了银行卡收单业务的价值所在，逐步恢复开展本外币收单业务。收单市场形成了收单银行和大型收单机构并存的格局，之前的区域垄断荡然无存，随之而来的问题也十分突出。
　　计费规则名存实亡。首当其冲的是沿用近十年的&721&计费分润规则。迫于市场无序竞争和降低流通费用的双重压力，这项制定于2003年的基础规则被废止。但是，经多方征求意见，几易其稿，被寄予厚望的《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》(发改价格〔2013〕66号)实施以来，效果并不明显。事实上，新的计费分润规则只不过是2003年规则的简化版，制度设计原理没有根本变化。单纯以简化行业分类、降低收单费用的调整手段，造成了新一轮的收单银行补贴，收单机构套码，无法起到有效遏制违规、整顿市场行为的目的。
　　外包&二清&屡禁不止。银行卡收单是典型的&劳动密集型&行业，需要依靠大量的市场营销人员和运行维护人员支撑。部分收单银行和收单机构从人力成本的角度出发，愿意将POS机布放、维修等收单辅助业务由其他单位承揽，也就是通常所说的收单外包服务机构。但是，外包机构出于利益驱动，愿意承接更多的收单核心业务，迎合了部分收单机构以最低成本覆盖地级市以下的&收单盲区&的需要。由于外包机构没有收单资质，仅凭一纸外包协议根本无法对其制约，出现了以外包机构名义签订入网协议甚至代为从事资金清算的&二清&行为，发生了多起商户资金迟迟不能清算、被外包机构卷款潜逃的案件。
　　出现套现、切机等违法行为。由于收单市场的激烈竞争，部分收单机构对风险控制几乎放到了最低限度，大量布放本该严格控制的移动POS和低费率POS，实际上助长了信用卡套现的违法行为。部分地区一度还出现了&切机&行为。所谓切机，是在其他收单机构的POS机上重新安装本收单机构的POS程序，以达到抢占商户抢占市场的目的。这是一种事实上侵害原收单机构财产权的违法行为，严重破坏了原已脆弱的收单市场秩序。
　　线上收单侵入线下实体。银行卡收单是依托实体商户提供资金收付服务的传统支付业务;而互联网支付服务，则是依托网络商城而蓬勃兴起。所以，在收单业内更愿意称这种网络支付服务为&线上收单&。但随着手机APP的普及和扫码支付等技术的兴起，线上收单不可阻挡地侵入传统的实体收单领域。自此，收单市场迎来了更为强大的竞争对手，进一步加剧了行业困局。
　　银行卡收单行业困局的原因解析
　　收单行业盈利模式走向绝境。盈利模式，是企业运行发展的基本框架，是企业寻求利润来源、设计运营架构的系统方法。收单行业本质上是单一利润来源的盈利模式，依靠政策红利(政府定价)来获得营业利润。一旦该盈利模式被打破，收单业务将面临无利可图的绝境。
　　对收单银行而言，收单业务并非核心利润点，更多的是用于提供金融服务，维系客户关系，收单成本完全可以通过其他利润来源覆盖。但对于收单机构而言，一旦无法获得足额的手续费分润，就会对其持续经营产生极其严重的负面影响。无论何种规模的收单机构都不得不发掘新的利润点，如承接收单银行的外包业务、出售POS机具。当然，这些新的利润点尚在合法的经营范围之内，不合法的甚至会出现侵占、挪用商户清算资金等行为。
　　监管规则存在竞争。监管竞争是导致收单市场秩序困局的重要原因。中国人民银行制定的《银行卡收单业务管理办法》实际上是&2号令&的配套细则，法律层级仅为规范性文件，其主要规范对象是收单机构。虽然其中也部分规范了收单银行的业务行为，但没有很强的约束力。收单银行主要按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》(中国银行业监督管理委员会令2011年第2号)开展收单业务，接受银行业监督管理机构的监管。
　　这直接造成了同一行业的不同主体分别对应两部监管规则。虽然这两部规则在内容上并无明显冲突，但是，由于监管主体本身的差异，势必在银行卡收单市场中并行两套不同的监管标准，导致收单银行和收单机构实际上背负着不同的监管压力从事收单业务，平等竞争无从谈起。
　　支付创新速度超过想象。当支付宝还是淘宝商城的专门支付工具的时候，似乎没有人意识到支付宝会在支付行业乃至整个金融行业起到颠覆性的作用。无论是有人抨击支付宝的商业模式抄袭PayPal，还是小额支付的政策定位和金额限制，但都无法否认的是，支付宝成功带动了互联网支付行业的发展，敲开了互联网金融的大门。
　　互联网支付的创新速度远远超出了传统支付行业参与者和监管者的想象。当扫码支付的&野蛮人&站在门口时，收单机构，甚至收单银行，都只能寄希望于监管政策的紧急干预。但是在降低流通成本和&互联网+&的政策环境和舆论支持下，支付创新只会被继续肯定和鼓励。传统的收单行业已然无法承受市场份额的再次分割，行业重新洗牌已是必然趋势。
　　破解行业困局的治理建议
　　对收单定价机制实施彻底改革。当前，银行卡收单业务的计费分润，采用罕见的&政府定价+政府指导价&的定价模式，仅有收单分润一块在正负10%的空间内浮动。但是，互联网支付机构线上收单却采用市场调节价，并通过灵活的定价机制轻而易举地抢占线下市场。
　　平心而论，采用&政府定价+政府指导价&的模式，仍然有保护线下收单市场的意图。但新的定价模式运行两年多以来，已基本背离了政策制定者的初衷。在简政放权的大背景下，无论是&借贷分离&还是&行业分类&的管制，都显得那么不合时宜。在市场经济下，对价格的管制只能限制在少数特定行业;市场化程度极高的支付行业，放开价格管制、采用市场化定价是必然趋势。
　　淘汰不合格的收单机构。经过近几年的市场竞争，已有部分经营不善的收单机构濒临破产，却将《支付业务许可证》当作其最后一道&免死金牌&，成为典型的&僵尸企业&，拖累整个行业的健康发展。
　　要破解收单行业困局，就必须尊重优胜劣汰的基本法则，不能纵容不合格的收单机构继续经营。对于无法持续经营或严重违法违规的收单机构，应当充分尊重市场经济的客观规律，依法依规实施退出。
　　监管机构也不能背负道义责任，不能因为获得支付牌照，就认为获得了信誉背书。就像前几年惨烈搏杀之后淘汰七成以上市场参与者的团购行业，收单市场同样只有经过大浪淘沙式的筛选和淘汰，才能开创全新的行业格局。
　　加快银行卡清算市场开放步伐。2015年7月，中国人民银行发布《银行卡机构清算管理办法(征求意见稿)》，是贯彻国务院关于开放银行卡清算市场准入决定的实质性举措。这意味着长期以来为人所诟病的银联一家独大的局面将被打破，无论是境外卡组织还是互联网支付机构，只要符合国家规定，均可以参与银行卡清算市场。
　　银行卡收单的核心要义在于联网通用和跨行清算。一个包容开放的银行卡清算市场，有助于建立起清算组织规则和行业自律相结合的新型收单行业管理格局，有助于人民币收单业务的国际化发展，是我国收单行业转型升级的历史机遇。
　　重塑监管目标，做好顶层设计。支付的本质是资金的收付;支付行业生存和发展的根基必然是资金的安全。只要在资金安全和法律法规的框架内，支付行业的创新和竞争就值得肯定。政府监管应当摒弃过去对微观经营行为的过度干预，重新确立以资金安全为核心的监管目标。
　　账户，是支付活动的起点和终点，除现金以外的任何资金都是以账户的形式而存在的。确保账户安全，就是确保资金安全。互联网金融时代的账户管理，已经不能拘泥于人民币银行结算账户的狭隘概念，也无需用&消费账户&、&综合账户&等名词刻意回避。账户形态多元化已是大势所趋，监管者亟需建立起一套涵盖各种金融业态的账户管理体系，打破银行对账户的垄断，将所有形态的本外币账户纳入统一监管，做好账户体系的顶层设计，牢牢守住资金安全的底线。
　　作者供职于中国人民银行常州市中心支行
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