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无抵押民间借钱成本高 没名没姓的钱你敢借吗?
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　　无抵押民间借钱成本高 没名没姓的钱你敢借吗?　　近日亿万富姐吴英案二审庭审引来众多非议，由该案引申出民间金融能否合法化的问题。虽有财经界人士叶檀发表《吴英血祭堵截不了民间金融》一文力图为民间金融正名，但民间借贷积累的巨大风险同样不容小觑。不需要抵押，也不需要担保，仅凭个人的信用就能借到钱，对方或许是家没名没姓的小额贷款机构，但你敢信吗?　　无抵押借钱成本颇高　　上个周末，周女士看中了南湖大市场内的一套二手房，可是房东只接受一次性付款，盘算下来手中还是少了那么10来万元。由于缺乏房产等有效抵押物，周女士借钱屡屡受阻，正在她准备忍痛割爱时，她在公交车上发现了一张赫然印着"无需抵押担保，无需贷前费用可贷款"的宣传单。虽然大为动心，但天生谨慎的周女士觉得天上怎会掉下馅饼来?　　记者按照宣传单上的电话拨通后得知，如果要借钱，市民只需准备工作证明、收入证明、个人信用报告、身份证、居住证等资料就可以提出申请。融资金额最低为1万元，最高可达30万元。借款期限一般不超过5年，部分公司甚至只接受半年以内的融资，实谓是"救急不救穷"。　　究竟借钱成本如何呢?据介绍，月利息为一分八到二分六之间，折合年利率为21.6%~31.2%。记者查询相关法律规定，民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的4倍。按照加息后一年期贷款6.31%的利率，民间一年期贷款利息的上限为25.24%。可见，借钱成本并不低，而且或多或少地游离于法律监管范围之外。　　借款利息"看人下菜"　　虽然打着"无抵押，无担保"的旗号，但小额贷款机构并不是不选择客户。一家小额贷款机构的广告上印着"株、潭、浏、宁公务员、事业单位职工利息低"以揽客。记者了解到，民间借贷机构融资成本分为三六九等并非个别现象。另一家公司工作人员也告诉记者，"如果借款人是公务员、教师、医生等职业，利息只要一分八，但如果是普通企业就要二分多，个体工商户就更高。"　　可见，出于风险管控的需要，这类民间借贷对"体制内"人员的优待很普遍。一位业内人士透露，"我们这一行，几乎都是按照等额本息还款法，就像买房子付按揭一样，有稳定工作当然风险自然小一些。"　　除开职业，信用级别高的借款人更容易获得贷款。一工作人员表示，"借款人要去人民银行征信中心打印个人信用报告，如果没有'污点'的话，贷款利率更优惠。"而如果想增加借贷额度，该怎么办?"有房子最好，没有房子的话有商业保险、股票、基金等投资，或者有硕士学历，30万元以上的车子等也能增加额度。"他表示。　　提前或逾期都有费用　　在银根缩紧的大背景下，民间融资火了。公交车上、写字楼里、电梯里，信用贷款的广告无孔不入，并以"即来即贷"、"无需担保、信用贷款"的卖点揽客。　　门槛虽低，但绝不是免费午餐。针对记者觉得利息贵的疑问，工作人员表示，"利息肯定和银行比不了，银行借钱一要等，二要抵押，我们这边完全是信用贷款，而且一般3天，最快1天就能放款。"显然，无抵押贷款机构很清楚自己的长处和短处。一小额贷款广告语为"借钱炒股，自有资金6万元，借你20万元炒股"。可见，部分小额贷款机构的目标客户为借鸡生蛋快速致富的人。　　这些机构是否可信呢?记者发现很多无抵押贷款机构多没有名称，有工作人员甚至表示只接受面谈，可谓"没名没姓"。此外，借款人提前还款将产生违约金，逾期还款将产生滞纳金，具体将产生多少费用，工作人员均异口同声表示，合同里有约定，不便于口头告知。　　信用卡预借现金或更靠谱　　对此，银行工作人员建议借款人如果资金量不大，可尽量避开民间借贷。最近，有多家银行推出了信用卡预借现金业务，可把信用卡额度的80%转到借记卡上使用。相比无抵押贷款机构，银行信用卡推出的预借成本较低，多为8%左右。资质较好的信用卡持卡人可借的额度也较高。　　不过，信用卡预借现金业务这种只针对信用卡额度较高，信用记录较好的持卡人。并且，亟需用钱的市民仍需避免陷入"以债养债"、"拆东墙补西墙"的怪圈。此外，由于借款需提供的个人信息都是私密信息，借款人若提供给这些没名没姓的机构自己的私密信息，也有隐私和信息泄漏之忧。
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民间借贷应该如何操作
时间： 14:53:06阅读数：252
民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。认为只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。那民间借贷应该如何操作呢，的小编来告诉你方法。
民间借贷流程：
一、资金借贷业务办理流程
1、 借款人到担保公司申请担保借款
2、 担保公司严格审核借贷所需的全部资料。
3、 符合条件时，双方签定委托协议并交纳协议定金。
民间借贷应该如何操作
签定协议后，担保公司从储备的放款客户资源中进行资金对接，与放款客户一同检验抵押物(放款户委托公司办理和评估的由公司代看和评估)确定额度、利率、签订抵押、担保《借款协议》。
5、 办理相关抵押登记手续。
6、 他项权证与资金的交接，同时交纳相关费用。
7、 《借款协议》到期后，有担保公司监督资金收回。
二、使用合法模式完成借贷
1、利息超标问题：
1)在借贷合同中体现的利息一定要在合法的范畴内(银行贷款利率的4倍以内)，超出的利息部分，可以采用咨询费、顾问费等多种形式，由资金借入方&自愿&签署居间合同支付给资金借出方指定的某人或机构。
2)借款合同可将借款形式灵活定义，由资金借出人自行随时决定行使权力的方式：可以表现为借款、还款形式，也可以表现为某种收益分账权形式，还可以表现为某种法人主题股权形式等。哪种方式赚钱多，资金借出方可以自由选择获利形式。
3)资金借出方一边借出资金，一边由资金借入方将自己的某法人主体股权无偿转让给资金借出方。最终资金借出方的部分或全部利益以法人主体的股东分红形式返还资金借出方(股东分红金额没有限制)。
2、人数(含自然人、法人)超标问题：
1)可以由资金借入方召开股东会，将所有资金借出方列入公司股东名单，借款以入股形式存在，形成股东会决议(不去工商备案变更已经具备法律效力)。借款利息表现形式为股东分红，借款到期时形成大股东(原资金借入方)回购决议。
2)可以由资金借入方聘请所有资金借出方成为公司的独立董事，召开董事会，形成董事会决议。决议内容为，公司独立董事愿意借款给法人主体，然后实行借贷行为。
3)可以由资金借出方组成持股会(民政部门注册，没有股东人数限制)，然后将借出资金变更成持股会入股股本金。持股会借款给资金借入方。如果借入方为公司，则还款时数额一定与借款数额相等，财务上形成往来账(规避非法集资)。利息部分仍旧使用顾问费、咨询费等形式返还。
三、尽可能规避借贷风险
1、借款抵押物为动产或不动产，除正常抵押、质押手续外，双方还应该进行相应的公正：由资金借入方将抵押、质押资产的全权处置权利，在本合同期满后自动交还资金借出方指定人员。从而保证资金借出方到时可以自行处置抵押、质押资产。
2、资金数额较大的借款建议资金借出人通过银行实行&委托贷款&程序，将抵押、质押物按照银行的信贷程序处理。由公信力强大的机构保证借款安全。
3、资金数额特别巨大(上亿)，建议资金借出人与资金借入人通过信托公司进行借贷。最终信托公司将借款形成信托计划，而资金借出人以购买信托计划的形式将资金借出。
4、抵押物为股权的时候，资金借出方应该尽可能大的占有资金借入方法人主体的股权(目前我公司实行的案子均占有99%股权)。待资金借入方还款后，根据合同，资金借出方自动将所有股权归还给资金借入方。注：双方变更股权，如果资金借出方怀疑资金借入方有或有债务、潜亏等，还需要在产权交易市场进行挂牌交易。
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一、什么是逾期借款？逾期借款，是指借款人未按借款合同的约定期限返还给贷款人的款项。根据合同法的相关规定，借款人未按借款合同的约定期限返还借款的行为是违约行为，应当承担违约责任。承担违约责任的方式包括返还借款本金、支付合同约定的借款期间的利息及支付借款逾期部分的利息。二、逾期借款利息怎么计算呢？我们知道，借款合同依贷款人性质，分为商业借款和民间借款。前者是指由商业银行或其他金融机构作为贷款人的借款，后者是自然人间及法人与自然人间的借款。对于逾期借款利息的计算方法，因借款合同的性质不同而有所区别。一是当事人在借款合同中对借款期限、借款期间的利息及逾期借款利息有约定的，尊重当事人的意思自治，应从其约定。商业借款的逾期利息只要不超过人民银行规定的利率标准，民间借款符合最高人民法院规定的不高于银行贷款利率的4倍，就应按照其约定的利率计算。
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近年来，随着由于市场经济的蓬勃发展，民众的生活水平日益提高，民众之间的相互借款越来越普遍，借贷的数额也越来越高， 由此引发的纠纷也日渐增多。在这类纠纷中债主提供法院的证据往往只有一份“借条”，在法律上称之为“孤证”，即没有其他证据相互佐证。因此，民间借款中如何写好借条，需要注意一些法律技巧。本律师在多年的办案中遇到过各式各样的借条，现就民间借款如何正确写好借条给广大债主提个醒： 一、借款时宜写“借条”，不宜写“欠条” 借条和欠条均是一种债权债务的凭证，但两者之间有很大的区别。借条是借款人向出借人出具的借款书面凭证，它证明双方建立了一种借款合同关系；而欠收是双方基
于以前的经济往来而进行结算的一种结算依据，它实际上是双方对过往经济往来的结算，仅是代表一种纯粹的债权债务关系，并不代表借款合同关系。因此借款时宜 写“借条”，而不宜写“欠条”，以省去诉讼中解释“欠”款原因、用途的举证责任。 二、借款时双方约定的利率宜写入借条中 实践中有不少债主误解民间借款不能收取利息，所以利息只在口头约定，而没有写进借条中。事实上，法律规定民间借款双方可在银行同期贷款利率的4倍范围内约定利息。法律依据有：最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍，超出部分不予保护。
《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款的规定。如果没有将利率写入借条中，出借人一起诉，借款人不承认双方约定，出借人的利息请求将得不到法院的支持。 三、借款时宜将还款期限写入借条中 借款在诉讼时效内受法律保护，实践中却有很多出借人往往不知道“诉讼时效”的概念。理论界对借款没有约定还款期限的诉讼时效问题理解不一，有人主张适用2年诉讼时效，也有人主张适用20年诉讼时效。各地法院对此问题的把握也不尽相同。
因此，从债权安全回收的角度考虑，借款时宜将还款期限写入借条中，如借款人逾期不归还借款的，出借人应当在借款到期后2年内向其主张权利（包括向人民法院起诉或由借款人在催款通知书上签字确认）。 四、借款时借条宜写清出借人借款人全名 实践上，出借人与借款人往往关系较密切，也不泛亲戚关系，借款时将日常习惯称谓写入借条，如将出借人写成“张叔”“张兄”；将借款人写成“阿三”“四妹”之类等等，万一借款人逾期还款，出借人想到法院起诉借款人，往往会因债权、债务人不明确而被法院拒之门外。 五、借款时借条应表述清楚明确，没有歧义 较典型的案例是张三向李四借款10
万元，同时出具借条写明借款10万元，几个月后，张三归还李1万元，遂将原借条撕毁，张三重新为李四出具借条一份：“张三原向李四借款10万元，现还欠款 1万元”。这里的“还”字既可以理解为“归还(huang)”，又可以解释为“还（hai）欠” “尚欠”。由此产生争议，对出借人非常不利。新市场营销法则 助推企业成长电子商务营销 食品餐饮营销 建筑房产营销 消费品营销 欠条，借条，收条的法律效力 一、欠条、借条、收条的法律含义、证明的事实及映射的法律关系 欠条、借条、收条是生活工作中常见的条据，这三种条据虽然只有一字之差，但其法律含义却相差甚远。欠条，是债务人向债权人出具的表示尚欠某物或者某款项的凭证，一般用来证明债权债务关系；借条是出借人向借用人或者借款人出具的表示出借某物或者某款项的凭证，一般用来证明借用或者借款关系；收条是收领人向送给人出具的表示收到某物或者某款项的凭证，用来反映或者证明“收到”的事实。
二、借条和欠条的区别 很多人对什么时候该打借条，什么时候该打欠条总是不能准确把握，其实区分两者并不难。欠条和借条至少有两点是不同的： 其一，借条背后一般存在着资金或者实物的流动，但欠条则没有。在打借条的时候，出借人“刚刚”、“正在”或者“即将”把物品或者款项交付给借用人，为了确认这个“流动”的事实才用借条加以固定；欠条一般是结算或者证明财产所有与占有的相反状态，也就是所有权人的东西被占有人占有、使用，这种状态在打欠条时早已存在，打欠条的目的就是确认这种状态的存在。 其二，借条一般都有借期和利息，借条的借期和利息计算的起始点一般是出借日，而欠条虽然也可以约定还期以及在逾期未还的法律后果，但这个日期一般是欠条出具后的某一个时间点。
实践中把借条写成欠条或者反过来把欠条写成借欠的情况很多，造成文不对题，结果往往给事实的印证，法律关系的认定以及权利人利益的实现带来不必要的麻烦。 举一个简单的例子。如果A跟B关系非常好，B向A借了3万元应急，B打了一个欠条给A，没有约定还期，那么过了两年之后，如果没有诉讼时效中断、中止
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