关于保险的四大绝招：保单可贷款 交清可减额
所谓“人在江湖飘，哪有不挨刀”，养老难题、医疗费用短板、意外事故打击、子女教育金缺口……针对人生中可能不期而遇的种种困境，除了常规的理赔和满期给付，应对千变万化的风险，保险公司更是赋予诸多功能，以便你在与某些特定风险遭遇时，使出绝杀，化险为夷。太平人寿特别授你机宜，让你怀揣保单，笑傲江湖。
“借花献佛”之“保单贷款”
招式详解：
保单贷款是指以保单作抵押，按照保单现金价值的一定比例向保险公司申请贷款，到期归还本息。在保单贷款过程中只要您的保单始终有效，那么保险保障将不受影响。
如今具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等险种越来越多出现在大众的视线中。这类险种只要投保人交费超过二年，保单就具有了一定的现金价值。有价值就成资产，有资产就能贷款，因此保单成为了可以用于抵押贷款的凭证。
保单贷款这一招，贵在修炼神速，见效快，在简单递交几样材料后，无需长时间等待审批，借保单现金价值之花解燃眉之急，这招借花献佛实乃理财利器！
见招出招：
湖北的太平人寿客户朱女士曾为自己的两个孩子购买“太平恒赢”两全保险产品，趸交104万余元。没想到才买了保险不到两周，朱女士就因房地产项目投资急需用钱，但她手头可用资金却一时间捉襟见肘。万般焦急之际，朱女士想到了“太平恒赢”具有的保单贷款功能，便拨打太平人寿咨询电话95589了解贷款申请事宜。接到朱女士咨询后，太平人寿工作人员迅速协助其准备申请材料。9月23日上午10点，朱女士向太平人寿正式提交了完整的贷款资料。一天后，以保单作抵押的83万元贷款就到账了，“太平恒赢”的快速贷款功能有效缓解了朱女士的资金周转难题。
修炼须知：借来的花，总是要还的。
用保单贷出的款适用于短期资金周转，并不适合用于高风险投资，而且保险公司保单抵押贷款时间一般不超过6个月，一旦借款人逾期不还，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
同时，在贷款期间如果保单有退保、生存金给付、理赔等各种退费时，退费金额需要优先偿还贷款，有余额才能给付。
“金蝉脱壳”之“减额交清”
招式详解：
减额就是减少保额的额度，交清就是一次性交清保费，简而言之就是用保单的现金价值作为一次性的保费来购买一份保额。减额交清后，就不再需要为这张保单交费，但保险期限和保险内容不变，不过一旦出险，保额比会比最初合同上的数字有所减少。对于购买保险后却意外长时间无法交费的客户，这招如金蝉脱去经济负担之壳。而对于通过保险理财的客户，这招又能助其摆脱低收益保单，把余下的保费寻找更高收益的投资渠道。无论金蝉脱壳为哪般，善用这一招，都比退保更能避免损失。
见招出招：
太平人寿客户彭女士及其丈夫2013年在公司为家人购买了“无忧终身、金色前程、金悦人生”等产品，合计每年交纳4万元左右的保费，交费期限为10年，已交纳2年保费。2014年，彭女士因家庭出现变故，感觉心力交瘁，同时保费较高，也让她压力很大，因此产生了退保的念头。当代理人了解到彭女士的情况后，及时与彭女士联系，并向她着重介绍了保单中减额交清这项功能。了解到自己的保单有这一功能后，彭女士如释重负，打消了退保的念头，并和丈夫商定，如果日后家里的经济条件无法承担保费，就办理减额交清。
修炼须知：金蝉有壳方能脱
减额交清一般需要投保人交足2年保费且保单生效满2年后才可申请。
“龟息闭气功”之“保单复效”
招式详解：
在寿险保单长达一二十年漫长的交费期内，有些保户很可能会因为种种原因不能及时交费，若是在宽限期满还未交费，保单将会停效，停效后保单责任效力中止，若停效两年内还未交费，保单就将彻底“死亡”，保险公司仅向保户退还现金价值，这样保户不仅前期投入保费受损，还要承担保障“真空”期间的各种风险。为了应对这样的险情，你必须了解保单复效这招龟息闭气功！
保单复效其实是保险合同中的常见条款，虽然保单会因为保险合同中止而停效，但停效并非死亡，保单更像是进入了一种龟息闭气的假死状态，只要在停效之日起两年内，向保险公司申请复效，就能妙手回春，成功唤醒保单效力，延续保障。
见招出招：
太平人寿客户陈先生是个生意人，常年外奔于天南海北，深感风险无处不在，因此为自己购买了健康险。但也正因为自己常年在外做生意，所购保险的保费没能及时交纳，保单都已经过了60天的交费宽限期，导致保单停效。在失效保单盘点中，太平人寿的续收专员发现了这张被人遗忘的保单，专员及时联系了陈先生。其实在保单停效的这段时间，陈先生虽然忙到分身乏术，但心底对于健康、未来、风险的担忧从未散去，因此当得知他的这张保单可以向公司申请复效后，他果断的在续收专员的帮助下，“复活”了这张保单。
修炼须知：龟息闭气伤元气。
对投保人而言，保单复效虽然比退保、重新购保更有利，但复效后不仅要补交所欠保费，还需交纳复效利息，被保人若是健康状况有变，会有保费增加的可能。因此定期整理保单，按时交纳保费才是提升保单功力的修炼正道。
“金钟罩”之“保费豁免”
招式详解：
保费豁免是指投保人发生合同约定的保险事故，以致丧失续保能力时，经保险公司核准后，可以不用继续交纳保费，但保险合同依然有效，继续享受保障。此招一出，犹如一金铸之钟牢牢覆罩住保单所带来的保障，即便投保人因为意外而丧失工作能力，无法继续交纳保费，金钟罩内的保障也不会受到一丝一毫损伤，被保险人更无须承受经济压力，便能坐享稳如泰山的保障。
见招出招：
太平人寿保户王先生作为家中的经济支柱，有很强的风险意识。为自己和家人上足了保险，并在代理人的建议下，先后为儿子购买保险并附加豁免险，为妻子投保具有豁免功能的保险。2014年初王先生在驾车回家途中遭遇车祸身故，太平人寿在迅速确认其事故属于保险责任范围内后，向受益人支付了162万元身故理赔金。对于王先生妻儿的两张保单，虽然仅仅交费4年和3年，但根据保费豁免协议，依然做出豁免余下16年共计30万保费的决定，与此同时，王先生的妻儿依然能够享受这两份保险带来的保障。王先生身前的细心之举，如同一顶金钟罩，在他为家人投保的保单上又添一层保护，即便自己不在家人身边，但殷切心意始终护妻儿周全。
修炼须知：金钟罩，欲炼需金。
保费豁免作为保险的“保险”，投保人同样要为这一额外保障支付保险费用，虽然费用相对低廉，但投保时依然需要进行了解，做到心中有数。
本文来源：新华网
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&十一过完了，大家玩也玩好了，探亲也都探回来，该收收心好好的上班了，想必大家第一天都比较忙吧，我们贷到家也是，昨天做贷款的人还真是不少。&霍女士就是其中的一位，昨天用保单签了好几家，她自己是投保人，保单交够3年了，一共有三份保单，叠加起来差不多3万多，名下负债几乎没有，所以签起来特别顺利，而且贷款的额度也特别高，因为霍女士需要的资金比较多，所以我们同时给他走了6个渠道，最终给霍女士贷下200万，霍女士说，我以为保单贷最多就可以贷出几十万，没想到能做出这么高的额度。贷到家担保公司与多家银行、金融机构合作，帮您解决最大额度的资金，咨询热线：010-
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朋友才买的保单可以贷款吗？贷款金额10W万。利息是多少？
贷款金额：10万
抵押物：其他
提问者：网友&&&&
问题来自：四川.成都&&&&
提问时间：&&&&
我来帮他回答▼
您好，如果是保单贷款的话，需要客户连续买保险3年以上，刚刚买的保险是不能办理贷款的。详情请来电咨询，很乐意为您服务，祝您生活愉快。
（回答时间：）
业务地区：四川.成都
您好！保单连续缴费9个月就可以申请贷款，欢迎来电咨询！
（回答时间：）
业务地区：四川.成都
你好，才买的不行，至少交满三年以上才可以。如果你朋友要贷款，让你朋友来电咨询，了解的更清楚，贷款方式很多的。
（回答时间：）
业务地区：四川.成都
您好，刚买的保险是不可以办理贷款的，我们公司产品丰富，可根据您的其他资质情况来为您匹配产品，详情欢迎来电咨询！
（回答时间：）
业务地区：四川.成都
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您好，保单贷款的话需要您连续参保3年以上，刚买的保单是不可以申请贷款的哦。欢迎您来电咨询。
（回答时间：）
业务地区：四川.乐山
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你好，刚买的保单不行，保单至少要买满三年，缴费4次才能做贷款。利息基本上是银行利息。有问题欢迎来电咨询
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业务地区：四川.乐山
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您好，这是可以贷的，本公司有推出和银行合作的保单贷业务，利息具体看您个人条件及征信情况。欢迎来电详情咨询，竭诚为您服务 。
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如果是保单贷款的话，需要客户连续买保险3年以上，可能有其他贷款产品更适合你的，欢迎直接来电咨询！
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业务地区：四川.成都
你好，不论金额多少 至少要买3年时间以上哦！
（回答时间：）
业务地区：四川.德阳
你好：我们有保单贷的产品，只要你月交费在200元以上，交费满1年就可以申请
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业务地区：四川.德阳
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你好！保单一般要满3年，才能办理贷款哦！
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保单是可以贷款的哈，你可以来电话详细了解和咨询，我们提供适合 您的融资方案
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业务地区：四川.成都
可以质押贷款的，但是要看是哪种保单
回答网友：游客&&
回答时间：&&
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贷款只需一个电话
计算贷款月供和存款利息
最新银行存贷款利率表保单贷款看上去很美 期限较短额度有限
虽然使用比较简单，但并非所有的保险产品都有这一功能。而且，贷款额度是按照保单的现金价值来计算，不是按照投保费用计算，且期限相对较短
“如果您投保我们这款产品，想用钱的时候还可以用保单贷款，最高可以贷到九成，非常方便。”日前，济南的王先生在一家银行办理业务时，相关工作人员对他作出了上述介绍。虽然对投保并不“感冒”，但这番介绍却让他格外动心。
事实上，年中“钱荒”让不少银行都出现了限贷、惜贷，这令其他融资渠道更受关注，有保险营销员就将保单贷款功能作为卖点来吸引客户。
但是，经济导报记者在采访中了解到，虽然使用保单贷款比较简单，但并非所有的保险产品都有这一功能。而且，贷款额度是按照保单的现金价值来计算，而不是按照投保费用计算，且期限相对较短。
并非所有保单都能贷款
“所谓保单贷款，指投保人与保险公司约定一项条款，在投保人有资金急需时，在已支付2年(或2年以上)保费或趸交保费的情况下，可以保单作为质押物，向保险公司申请贷款。这项业务的办理手续并不复杂，投保人只需备齐身份证、保单等资料，向保险公司提出书面申请即可。贷款期限通常不超过6个月，投保人到期还款后还可续借。”一家保险公司的营销经理张萍如是对导报记者介绍说。
按照她的说法，并非所有的保险产品都能提供贷款功能。“能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。”张萍向导报记者解释说，最常见的寿险以及分红保险等具有储蓄性质的保险。而除了上述这些产品外，常见的意外险、医疗保险及定期寿险等，则不具备贷款功能。此外，有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，也不能办理贷款。
贷款额度不按保费计算
“买一份保险，想用钱的时候还能贷出来八成，听上去还不错。”导报记者在采访中发现，很多市民与王先生一样，都觉得保单贷款可以满足日常的流动资金需求，这是吸引他们投保的原因之一。
但实际上，与其他贷款相比，保单贷款的额度是变化的，所谓的可以贷到70%-80%，并不是按照缴纳的保费来计算。
张萍告诉导报记者，保单贷款是基于保单的现金价值，因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。她以一款缴费期为3年，每年2万元，保险期是6年的分红型保险为例，给导报记者算了一笔账。第一年缴纳2万元保费，当年的保险的现金价值为16390元；第二年的现金价值为35916元 (投保费用4万元)。如果按照80%计算，第一年贷款额为13112元；第二年的贷款额则为28732元。
“之所以出现额度差，是因为保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值，而长期寿险产品前几年的投保费用是比较高的。如果消费者误解了，或者保险营销员误导消费者就会产生纠纷。毕竟两者计算的基数在投保最初几年是相差很大的。”张萍解释说。
据导报记者了解，由于银行惜贷，因此不少保险推销员将保单贷款当做一个卖点吸引市民，而且推销员会在保单贷款金额上误导消费者。今年8月，福建保监局因某寿险公司存在误导投保人的行为，对其作出处罚，缘由在于该公司将保单贷款描述为按照所交保费的80%贷款，与条款中约定的 “贷款金额不得超过保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%”不符。
贷款期限相对较短
导报记者在采访中了解到，根据保监会规定，保单贷款的期限一般不超过6个月，目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高，以目前银行6个月贷款利率为5.6%来看，大部分保险公司执行的标准在5.6%-6.5%之间。
从申请手续上来看，办理保单贷款相对比较简单，一般是在3-6个工作日内就可以放款。“客户只需要带上证件，到我们的营业网点来填表申请办理就可以了。当然必须是投保人本人来办理，不能委托，同时还需要给我们提供本人的银行账户用于放款。”导报记者拨打了多家保险公司的客服电话，都得到了类似的答复。
“保单贷款是比较简单的，而且如果6个月期限满无法偿还的话，可以申请延期，按照半年期续贷。当然，如果贷款的本息金额已经达到了保单的现金价值，就无法办理了，这时就相当于退保处理了。”张萍说，“如果保单正在自动垫付中，或已作担保、挂失、失效、冻结处理，以及已申请理赔或正在理赔，保险公司均不受理保单贷款申请。”
而更为重要的是，对于已经贷款的保单，其保障依然有效，但如果出险，其最终的赔偿金额要扣除已经发放的贷款本息。
本文来源：大众网-经济导报
责任编辑：NF003
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