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类型：金融理财大小：70.2M语言：中文 评分：10.0
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名称大小下载二手车金融根本不是风口！第一车贷等企业栽坑里了？--百度百家
二手车金融根本不是风口！第一车贷等企业栽坑里了？
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看到这个标题，很多人可能觉得，第一车贷不是很好吗？二手车金融各家不都是要去做吗？笔者默默的告诉你，你这么以为和以为做新车要去和4S店合作一样的幼稚。
变革家，专注创业项目分析，帮股权投资者把好第一关！看到这个标题，很多人可能觉得，第一车贷不是很好吗？二手车金融各家不都是要去做吗？笔者默默的告诉你，你这么以为和以为做新车要去和4S店合作一样的幼稚。
首先必须要明确的是汽车金融无论怎么做都是附属产品，附属物只有汽车，零售是附属在汽车销售业务上，而批发（库存融资）则是附属在汽车销售商身上，总而言之，你要做就离不开汽车销售这个场景。
汽车新车销售最常见和主流的就是“厂家-4S-二网”模式，所以做新车金融围绕这三个不同的层级，分别是汽车金融和银行（厂家和4S）、SP（二网），本质上汽车金融的销售就是渠道的选择。
而二手车的销售是什么情况呢？
我们的二手车开票必须在二手车交易市场，各家4S的二手车交易量可以说是极为惨淡，广大的二手车交易商是黄牛，在这种情况下，问问自己二手车零售的场景是什么？可能是田间地头、可能受饭桌、可能是走亲访友、可能是一起捏脚……如此凌乱和分散的交易场景怎么做？
简单说下二手车行业的销售格局，大家再来看能吃到多少蛋糕，刚才说二手车起初就是个人黄牛在搞，现在出现了几类新主体：
1、优信拍为代表的线上B-B-C模式，他们自己也在搞线下店，这是互联网出来干的典型代表，有人嘲笑他们是黄牛买卖平台，但是大王要指出，优信拍最牛的是把交易场景线上化了，这个行业就是渠道为王。大王去年年中曾与优信拍B-C业务洽谈战略合作，结果没搞成，你懂的每个公司都有一批P2P和B2B都搞不清楚的蠢货，优信拍今年二手车零售金融应该做到30亿的规模，原因很简单有渠道；
2、车王、两千家这种大型线下实体，本来他们要搞连锁，但是资本一看，你们这是无底洞啊，故事讲不下去，现在扩张受限；
3、有店面的线下实体，这种是有点规模的黄牛，典型代表就是一个店面有时候两三家在做……精打细算啊；
4、个人黄牛，他们占市场数量最多，可以收个车路边摆摆卖，也可以先给你推销个再去找车卖给你。
以上四个渠道的消费场景完全不一样，优信拍有微众银行，不会跟你玩；车王有多个渠道，有点4S气质；有点店面的线下实体不是销售主力；黄牛你又找不到他的场景……全乱了，所以各家在做零售金融这块的时候基本上都做不大，有车价明显偏低的因素，更主要的是找不到核心渠道。
某做二手车库存融资的互联网金融就是典型的互联网忽悠，这家公司以第三种店面小实体为主要客户，借鉴了汽车金融公司库存融资对库存监管的风控操作，但是核心风控实际上是过户到自己人名下，然后就炒概念大量拿钱去做，但是正规机构跟这家合作的不是那么多，他们的审核也较为简单，风控能力不敢恭维，今日与人瞎聊，这家合作的二手车经销商月流水都是千万，一个月能卖50台豪车二手车，全公司做的二手车经销商流水合计算下来要达到二手车行业交易的70-80%了……这么牛逼的存在我只能说闻所未闻。
以上是大王对二手车金融的一二言，不认为这是一个风口，笔者对此事的定位是：库存融资不做、零售可以做。
说个题外话，现在不少融资租赁公司考虑过要去做库存融资，那么大王给大家出个题目，新车和二手车的库存融资，融资租赁公司都能做吗？这个问题明白的就一句话可以解释，不明白的说明你对行业的了解无论深度还是宽度都不足。
基于上述观点，汽车金融只是附属品，离不开汽车销售，汽车金融的销售本质上是渠道的选择，没有渠道的二手车金融不是风口。受本文观点影响，二手车金融整体趋于利空，具体项目包括：
第一车贷(第1车贷) / 锋之行汽车金融&(A+轮，过往投资方： 华创资本、经纬中国、明嘉资本、酉金资本、 中信产业基金、北汽产业投资基金)
第一车贷是一家主打汽车金融及贷款服务的公司，涉及汽车金融、融资担保、融资租赁及理财投资等以汽车金融为轴心的汽车全产业链整合服务，上海锋之行汽车金融信息服务有限公司旗下网站。
平安理财网 (A+轮，过往投资方：安芙兰创投、 中汇国投、中兴国投)
平安理财网是一家以互联网金融P2B为核心的汽车产业链金融服务平台，包括汽车库存融资、汽车租赁融资、汽车O2O创新业务（汽车电商+城市展厅）三大板块业务。
易鑫资本(易鑫车贷)&(A轮，过往投资方：易车网、腾讯、京东)
易鑫资本前身是易车旗下的汽车金融事业部，2015年拆分独立发展，旗下业务包括新车贷款、汽车保险、车主贷款等。
丰投网&(A轮，过往投资方：华映资本、太冠资本、乐尧创投)
丰投网是一家专业的互联网汽车金融及供应链金融平台，为汽车经销商经营性贷款、二手车认证评估等汽车金融服务，上海丰涛金融信息服务有限公司旗下网站。
天天车贷&(A轮，过往投资方：源码资本、 太冠资本)
天天车贷是一家互联网金融服务公司，主要从事汽车消费金融、汽车金融衍生产品服务，提供二手车分期付款交易及理财服务。
百财车贷 / 百渊金融&(A轮，过往投资方：华映资本、 恩惟资本)
百财车贷是一家专注于汽车抵押借贷的互联网金融平台，为有短期融资需求的车主及投资需求的出借人提供投融资居间服务。
本文作者大王，正文转载自车贷一姐公众号。了解更多决策参考信息请长按下方二维码添加变革家小秘书（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）或直接点击会员链接：；转载请注明作者姓名和“来源：变革家”；文章内容系作者个人观点，不代表变革家对观点赞同或支持。更多精彩文章请关注变革家公众号：变革家网
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观看更多百家精彩新闻融资租赁如何接入央行征信？
[导读] 征信是金融业发展的基础建设，对于融资租赁公司来说，能接入央行征信是一个非常利好的事情。那么融资租赁应该怎么玩征信呢？
征信是金融业发展的基础建设，对于融资租赁公司来说，能接入央行征信是一个非常利好的事情。
那么融资租赁应该怎么玩征信呢？
在易鑫金融（）主办、车云网独家合作的汽车金融百家论道线上沙龙中，
我们邀请到央行旗下上海资信副总裁李奕分享融资租赁与征信的那些事。
PS：百家论道每周二晚举办，文末有参与方法，欢迎你参与汽车金融干货社群讨论，1500多行家等你来！
以下是央行旗下上海资信副总裁李奕的分享：
感谢汽车金融百家论道群主杨小兰的邀请，今天我将在这里和各位群友分享本人对融资租赁和征信的认识，并介绍一下我们央行征信中心、上海资信公司服务于融资租赁方面的工作。
1、融资租赁需要征信
据了解，目前全球有近1/3的投资是通过融资租赁的方式完成的，在欧盟，有超过50%的中小企业利用过融资租赁的融资方式，日本中小企业租赁融资占市场交易额的比重也达到50%。
我国融资租赁行业起步晚，融资租赁市场渗透率只有发达国家平均水平的 1/4，甚至不到美国的 1/7，融资租赁规模与现有的经济规模不够匹配，因此，未来融资租赁在我国发展潜力很大。
2009年国务院发布《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》指出，要进一步拓宽中小企业融资渠道，大力发展融资租赁企业，发挥融资租赁等融资方式在中小企业融资当中的作用。
日，国务院印发《关于加快融资租赁业发展的指导意见》，并于9月1日印发《促进金融租赁行业健康发展的指导意见》。这两份《指导意见》的出台也为我国融资租赁行业的发展指明了方向。在行业需求和政策利好的推动下，我国的融资租赁行业将高速发展。
中国已成为仅次于美国的全球第二大融资租赁市场。据有关统计数据，截至2015年底，全国融资租赁企业总数约为4508家，比上年底的2202家增加2306家，也就是说翻了一番还多；全国融资租赁合同余额约44400亿元人民币，同比增加约12400亿元，同比大涨38.75%。
&业内普遍预计，未来，融资租赁行业仍有非常大的发展空间，年期间，我国融资租赁业仍有望保持30%至40%的增长速度。
征信系统已成为我国金融、经济领域重要基础设施。征信系统已经在各类金融机构的信用风险管理中得到广泛应用，它提高了金融机构信贷审批效率和融资便利性，降低了信贷市场的信息不对称和交易成本，防范了金融机构的信用风险，从而可以提高金融资产的质量和数量，扩大信用交易规模，促进消费和投资，促进宏观经济增长。风险控制能力是融资租赁公司最关键的核心竞争力之一，融资租赁公司的竞争优势最终都将通过风控能力予以确认，而风控关键在于交易背后的征信体系可以说，融资租赁公司的可持续发展需要征信体系的支撑。
2、央行征信中心和上海资信公司
&说到征信，不能不说央行征信系统。先介绍一个概念：什么是央行征信系统？
根据2013年出台的《征信业管理条例》第二十七条：国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护。该运行机构不以营利为目的，由国务院征信业监督管理部门监督管理。
这里的&国家金融信用信息基础数据库&就是通常我们讲的&央行征信系统&，负责央行征信系统建设、运行和维护的&专业运行机构&，即&中国人民银行征信中心&。征信中心是中国人民银行的直属事业单位。注册在上海浦东，目前总部设在北京，在上海、天津各有一个办公区。征信中心在上海的总部已经在基建中，建成后，征信中心将搬迁到上海浦东。在全国有36个征信分中心，在31个省级分支行，和5个计划单列市分支行，都设有分中心。
征信中心最重要的工作包括：
（1）负责央行征信系统的建设、运行和维护。
（2）负责动产融资登记系统的建设的建设、运行和维护。
（3）负责组织推进金融业统一征信平台建设
&刚才已经讲过， &央行征信系统&=&国家金融信用信息基础数据库&。 央行征信系统分为企业征信系统和个人征信系统，这两个系统目前没有直接连通。因此，在具体申请接入央行征信系统的时候，要分别提交接入申请。征信的本质是放贷机构之间的信息共享，解决&信息不对称&，因此，建设征信系统的基础是&共享原则&。也就是说，要想从征信系统里查询企业或个人的信用信息，必须先共享自己拥有的企业或个人信用信息。具体而言，在机构接入征信系统时，采用的是&先报数，后查询&的工作流程。
央行征信系统采集的信用信息，既包括个人、法人或其他组织的身份识别、职业和住所等基本信息，也包括个人、法人或其他组织在贷款、信用卡、赊销、担保、租赁、保理、保险、合同履行等各种社会经济活动中形成的与信用有关的信用交易记录，还包括各类与个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的企业环境保护信息、行政奖惩信息等社会公共信息。
大家可以通过查询央行征信系统的信用报告，获得以上信息。在现代信用社会中，信用报告已经成为企业和个人的&经济身份证&，社会各方对信用报告的关注度越来越高。
因时间关系，我以央行企业征信系统为例，来介绍一些央行征信系统的数据。
截至2016年3月底，企业征信系统共收录2140万企业和其他组织，其中有信贷记录的592万户。
从上面的数据来看，2015年企业征信系统数据同比2014年增长7.7%。截至2016年3月底，企业征信系统共接入2647家机构。其中，数量最多的是&两类机构&，即小额贷款公司和村镇银行。这里指的接入，是指已经开通信用数据&报数权限&。在开通&报数权限&之前，还有一些机构的接入申请已经获得央行征信中心的批复，正在进行制度准备、技术准备及数据准备中的，不在本统计之列。已经接入的金融租赁公司有14家，融资租赁公司有4家。包括刚才提到的，已经获得央行征信中心批复的融资租赁公司，全国已经超过70家。
截至2016年3月底，央行企业征信系统累计受理查询63147.8万次。2015年当年累计受理查询8819.2万次，日均查询量33万次。近几年，企业征信系统的年查询量的8000万-1亿次。
上图是央行征信系统出具的企业信用报告的主要结构 。今天不再详述，有兴趣的，我们可以另找时间专题介绍。
接下来，我来介绍一下央行登记系统。央行登记系统的全称是&中国人民银行征信中心动产融资统一登记系统& 简称&中登网&。
根据《中华人民共和国物权法》第228条授权，中国人民银行征信中心建设了我国首个基于互联网运行的应收账款质押登记公示系统，系统于日上线运行，面向全社会提供应收账款质押登记及查询服务。日，融资租赁登记公示系统上线运行，正式对外提供融资租赁的登记及查询服务。在此基础上，征信中心于2013年到2014年先后开发上线了所有权保留、留置权、租购、其他动产融资、保证金质押、存货/仓单质押、动产信托等登记业务，并实现了以上动产物权的统一公示与查询。
央行登记系统的主要功能包括：登记、查询、证明验证。登记。登记是登记系统的基础，具体是指用户通过互联网在线将相关登记信息录入并提交，系统接受登记信息的过程。登记的内容仅包含与动产物权有关的信息，并不要求披露动产融资有关合同的全部信息。在登记系统可进行初始登记、变更登记、展期登记、异议登记或注销登记。查询。登记系统公示的作用是通过便利的查询服务实现的。用户可通过主体名称、登记证明编号等途径在线对所有在公示期限内的登记进行查询，以防范交易风险。证明验证。为方便司法部门和其他利害关系人核实证明文件的真伪，登记系统设置证明验证功能，提供登记证明文件和查询证明文件的在线验证服务。
截至2015年12月底，租赁登记量34万笔。2014年登记量较2013年增长175%，2015年与2014年基本持平。央行登记系统的建立和运行，促进了我国融资租赁的健康发展，广大企业尤其中小企业受益于融资租赁。根据登记系统的统计：承租人为中小微企业和个人的登记量占94%；获得融资的中小微企业和个人：20万家；累计融资金额超过1.7万亿元，占租赁融资总额的44%。截至2016年3月，全国超过1300余家金融/融资租赁公司加入登记系统。其中，金融租赁公司近40家，内资、外资融资租赁公司1340余家。
下面，请允许我介绍一下本人就职的上海资信有限公司。
上海资信成立于1999年7月，上海资信的成立已经得到了当时时任国务院总理朱镕基亲自的批示，中国人民银行总行也专门发文核准上海资信开展个人征信的从业资格。在上海资信成立的第一个十年（），主要承担中国大陆个人信用征信试点任务，同时也是上海市社会信用体系建设的承担单位。自2005年6月上海市信用服务行业协会成立至今，上海资信担任协会的会长单位。上海资信目前的主要业务分为三个方面：征信，评级，围绕央行征信系统的业务及服务支持。
3、融资租赁公司接入央行征信系统方案
《征信业管理条例》第29条，明确规定&从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息&。根据条例精神，明确了可接入企业征信系统的机构类型包括：小贷公司、担保公司、保险公司、证券公司、融资租赁公司和商业保理公司。
对于具备技术和网络条件的融资租赁公司，在有融资租赁业务管理系统（即融资租赁公司有自己的生产系统）的前提下，融资租赁公司可与商业银行一样，自行开发数据报送接口程序接入征信系统。此接入模式要求接入机构通过开发与本机构业务系统对接的接口程序，实现数据的自动提取，并将本机构业务系统中相关数据转换生成征信系统规定格式的报文，直接向征信系统报数。接口程序依据中国征信中心制定的《企业征信系统数据采集接口规范》开发。网络连接方面，有条件接入金融城域网的机构可以直连，也可以通过互联网接入。
而对于自身没有完善业务管理系统的融资租赁公司，可以选择使用上海资信的&LSP融资租赁综合服务平台&进行业务管理并实现征信系统接入（平台接入）。上海资信的&LSP融资租赁综合服务平台&是一个融资租赁业务信息管理系统，已于今年5月26日正式上线。目前已有近30家融资租赁公司与上海资信签约使用该平台。
按照征信中心关于征信系统机构接入的相关制度规定，融资租赁公司接入央行征信的流程包括从申请接入到开通查询权限，
分为三个阶段：申请阶段、准备阶段、报数阶段。不管是接口接入还是平台接入，流程是大致一样的。
机构提交申请：首先，申请接入机构需向工商注册所在地的人民银行征信分中心提交接入申请函、机构申请表及身份证明材料。分中心受理与初审：征信分中心受理后要对申请材料进行初审，对不具备接入资格的机构可直接回复，告之不能接入并说明理由。对具备接入资格的机构，分中心提出初审意见，上报总行征信中心。征信中心复审与函复：征信中心根据分中心初审意见，审核申请接入机构是否可以接入，并将结果函告分中心。征信分中心负责将函复结果通知申请接入机构。
接入准备：各地的征信分中心和上海资信一起，指导申请接入的机构需开展制度、业务、网络等方面的准备，以及数据报送接口程序的开发、测试、验收等工作。测试验收：征信中心负责对申请接入机构的数据报送接口程序测试结果进行最终验收。
报送数据：对验收通过的接入机构，征信中心给予开通报数权限。接入机构在获得报数权限后，即开始正式报送其全部存量数据，并按&T+1&的要求报送增量数据。开通查询权限：在经过数据报送的观察期后，征信中心将根据接入机构的数据报送情况进行报数验收，验收通过的，为接入机构开通信用报告查询权限。至此，接入机构即完成全部接入流程，可以查询央行征信系统的信用报告。
4、LSP融资租赁综合服务平台
LSP的融资租赁业务管理功能主要包括：融资租赁公司用户提供客户管理、项目管理（项目列表、合同方案）、合同管理（合同列表、收付计划）、合同执行（资金投放、款项登记、租金回笼以及逾期管理等）以及相关综合业务管理等功能。
LSP的业务管理功能为用户提供客户管理、项目管理、审批管理、合同管理、合同执行、合同结束、报表统计、征信服务和登记服务等整个流程的管理服务，用户可以实现全周期管理。
LSP用户通过互联网访问租赁服务平台，对租赁业务进行在线管理，提升工作的灵活性，提高效率；同时互联网租赁服务平台无需本地部署与后期维护，可大幅降低融资租赁公司的运营成本。
LSP的主要功能、加入LSP的合作流程，详见以上PPT，不再详述。