无卡支付的好处和弊端行业有什么好处

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-10-31 02:22 标签： 无卡支付属于什么行业
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支付变革 无卡时代来临
　　胡莹从今年6月起，一直在调研、走访国内商业银行信用卡中心，尤其在四季度，她已连续出席中信、招行、兴业等多家银行的银行卡发布会。作为中国银联助理总裁，她正见证着中国银行卡变迁：从磁条卡到金融IC卡，再到无卡，仅需一个银行账号。
　　支付行业正在经历一场革命——由传统物理及PC网端支付到移动端支付的革命。市场与监管都将目光聚焦在这场革命上，政府的基本理念是“政策引导、搭台试点、市场推动”。
　　“2015年将成为移动金融的普及年，移动金融正在重构电子银行的发展格局。”央行科技司司长王永红称。据央行人士透露，我国移动支付发展的方向应该是，促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、中国银联、电信运营商的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方区域性移动支付电子化路线为补充。
　　局外之手
　　如果2013年定义为互联网金融元年，2014年则可称为移动支付元年。受益于智能手机等终端设备普及，以及移动支付产业在业务模式和产品创新上的不断探索，包括对应用场景的不断尝试，增加了移动支付的便捷性和可实现性。
　　近年来，用户的移动支付习惯已经逐渐养成。易宝支付主导的调研数据显示，只有1.12%受访用户从不使用移动方式进行支付，移动支付接受率、普及率机较高。而其中购物、打车、航旅、数字娱乐等行业移动支付渗透率极高。
　　今年9月在美国市场推出基于NFC及Touch　ID技术的移动支付工具Apple　Pay，引发了市场对于整个移动支付的高度关注。在中国，已有意未来将移动支付作为重点战场。
　　12月5日，向中国的金融机构发布针对跨境支付市场的云端支付服务。“通过此项服务，发卡机构能够利用简化的近场通信(NFC)技术、更易于使用的应用程序和在线支付等方式，为消费者提供更多支付选择，进一步提升支付产业对经济发展的促进作用，使跨境交易更加快速、安全、便捷。”万事达卡大中华区执行副总裁兼中国区总经理常青称。
　　据易观提供的数据显示，2014年第3季度中国第三方支付市场移动支付(不包含短信支付)交易额规模达到20533亿，环比增长率为25.6%，摆脱2季度的增长低谷。钱包、拉卡拉和财付通分别以 79.26%，7.49%和7.37%位居市场前三位。这还仅是第三方支付机构的市场数据。
　　随着行业的兴起，移动支付已成行业参与者新战场。参与博弈的力量不仅局限于商业银行、银联，还包括支付宝、易宝支付、拉卡拉等传统第三方机构，京东、苏宁、、腾讯等均加入混战。“目前，从提供移动支付服务的市场主体来看，全国范围内已经产生出5类重要的移动支付生态系统：商业银行手机银行+NFC移动支付生态圈；电商移动支付生态圈，如支付宝；社交商务移动支付生态圈，如微信支付；行业供应链信用服务移动支付生态圈，如易宝、快钱、汇付天下等；依托线下POS、ATM的通信运营商或者与中国银联合作的NFC移动支付生态圈。”央行金融IC卡领导小组办公室主任、金融信息中心主任李晓枫表示。
　　施施而行的NFC
　　如果用一句话形容NFC，“起个大早，赶个晚集”或许较为恰当。中国银联及商业银行早在数年之前就已布局基于NFC技术的移动支付，但“NFC产业链太长，苦于应用场景缺乏、用户数量小、产业链利益分配等多个问题，发展停滞不前。”招商银行副行长刘建军向经济观察报说道。
　　自2012年9月，招行推出业内第一家基于NFC手机的移动支付产品——“招行手机钱包”后，中行、中信、光大、民生、广发、浦发、上海银行、北京银行等多家银行都在布局移动支付。
　　NFC发展如此缓慢，为何银联及商业银行仍要坚持这个方向？据央行人士介绍，NFC与金融IC卡有着强关联的技术与安全承续关系，其优势在于复用线下“闪付”POS、ATM联网通用网络，线上持虚拟银行卡直接支付的特点，能与金融IC卡融合、共存，能开展大额支付、信贷等重型化的移动金融应用。这显然与央行近年致力于全国银行业银行卡芯片化迁移保持着高度的一致。
　　伴随移动互联网向纵深发展，尤其央行已在2012年最终确立手机与POS之间安全通讯的金融行业标准，以及安全芯片如何与手机结合，随着ApplePay的风起云涌，全终端模式当前最被业内看好，NFC有望迎来快速普及期。
　　截止今年11月，中国银联已和中国移动、、三大运营商，开展基于SWP-SIM的对接合作，中国银联也与包括20余家银行对接投产。工行、招行、江苏银行等在内的50余家银行，正在开展TSM对接。
　　华为荣耀事业部副总裁苏杰向经济观察报称，“苹果、三星、华为等手机厂家的多款产品在今年都支持了‘NFC+ESE’支付，说明这个产业发展到了一定的阶段。而且明年还将有更多支持该技术的产品。”
　　李晓枫认为，我国移动支付发展的方向应该是：促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢。
　　无卡时代来临
　　“我国支付方式从现金支付升级到银行卡支付，银行卡渗透率达到了47.7%的较高水平。基于银行卡的中间业务收入在银行总收入中的比重不断提高，银行卡已经成为商业银行开展零售业务和中间业务的重要载体，极大地推动了我国个人金融业务的发展。”胡莹称。
　　随着移动支付技术的成熟和年轻一代消费群体的强势崛起，支付行业高潮迭起，风云突变。“90后根本就不用信用卡，未来是没有信用卡的。”信中利资本集团董事长兼总裁汪潮涌说道。
　　“招商银行一直以高净值人士及都市年轻时尚的白领为客群定位，客户的金融需求远不限于移动支付，我们的目标是用一部手机轻松搞定所有银行的事情。”刘建军表示，随着招行“一闪通”的推出，已可以实现这一战略，但目前仍局限于应用环境以及收银员的培训。
　　“这一张全能的银行卡。甚至小额支付可以免签名，免密码。”12月10日，招行移动金融产品“一闪通”正式上市。据招行方面介绍，一闪通”完全突破手机支付的范畴，全面支持银行各项业务的办理，这意味着用户拿出手机，即可在招行1000多家网点办理业务，也可以在招商银行1万多台ATM上进行存款和取款，全国的所有银行的50多万台的ATM机上也会陆续支持该产品。据胡莹透露，该产品还可以在400万台支持银联“闪付”的POS终端上实现消费，在超过200多万台的“闪付”的受理终端上实现快速的消费体验。
　　李晓枫认为，“一闪通”也说明了我们在创新与标准化方面落后于市场的发展，市场已走在顶层设计的前面。事实上只有 Apple　pay和 Android　pay的加入，才能破解中国市场移动支付与移动金融两层皮的问题。
　　“理论上，现在可以实现无卡化，目前只要在招行开一个账户，即可享受支付领域所用服务，由于其提供了小额交易，如果普及，将会极大的减少整个现金流量。将来全市场的推广，需要产业链各方的合作，其他银行的跟进，银联布设要推广，我认为这个不需要几年。”刘建军称，至于以后得发展，还要取决于市场。
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