万能险疑云：只要老百姓赚钱，你们就叫停？--百度百家
万能险疑云：只要老百姓赚钱，你们就叫停？
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对于一般老百姓来说，股市的投资差不多已经成了肉包子打狗，基金跌的已经成了狗，信托等等又根本够不上门槛，看着大款们仍然在炒房炒股炒外汇赚大钱，小民只好寻求点银行之外的收益方式
最近，很多人注意到，招财宝、淘宝、京东等大的电商平台甚至也包括某些公司的官网上，几乎所有寿险公司的万能险产品都已下架，一场整治风暴悄悄来袭。
据有关方面的解释，万能险的暂时清理主要原因是宣传介绍方面不规范，主要表现在没有突出长期持有的特征和收益的风险。这种情况的发生也已经不是第一次，去年8月底，多家网销保险大户的网店一夜间关张，也是因为部分险企产品有关“预期收益率”的夸张宣传手法以及促销活动引来保监会的一纸“整改令”。
今年，因为股市的动荡和对于支付的严限制，证监会、银监会和央行都备受指责，而保监会相对安静的多。现在看来，保监会的冷静也只是自己的孩子没有受到伤害，一旦有孩子会哭，显然该出手时也一定会出手。
万能险几乎成了现在小民理财的唯一通道
随着央行的双降屡屡发生，如今的银行利息已经客户忽略不计，与同样为金砖国家的其他国家根本无法比拟，但是中国的CPI又在走高，我们又一次迎来了负利率时代，也就意味着老百姓的钱包里的钱在缩水。
但是，对于一般老百姓来说，股市的投资差不多已经成了肉包子打狗，基金跌的已经成了狗，信托等等又根本够不上门槛，看着大款们仍然在炒房炒股炒外汇赚大钱，小民只好寻求点银行之外的收益方式，互联网金融服务小确幸的方式正好成就了梦想。
现在，虽然银行利率很低，一年期只有1.75，但大多数的万能产品结算利率仍保持在6％甚至7％的水平，部分可以达到将近8%，相对对于银行一年期1.75％的基准利率和余额宝类产品七日年化收益3％的水平，绝对是有着很强的吸引力，也是造福小老百姓的好事。
网销万能险的风险其实并不高
风险当然是存在，任何的投资都有，只是要看风险的大小。从收益的角度看，6-8%的收益水平并不算高，对于一些大额投资根本就是轻松完成，只是对于老百姓手里的万把千块钱来说有点偷着乐而已。所以，仅仅就收益率来说，其风险要远远低于P2P产品，也低于民间借贷。
更重要的是，之所以网销万能险可以给客户更多的收益，一是销售速度快，二是渠道成本低，这就是直接降低了保险公司的融资成本，让保险公司在没有提高风险的情况下给了投资者更高的收益。据保险公司的相关人士介绍，网销保险的成本较低，相同的成本公司用到银保渠道，可能给到客户的收益只有一半，这才是网销万能险收益高的根本原因。
互联网渠道销售的保险在宣传上可能存在问题，因为都显示在纸面上，但很多人在银行遇到的推荐的保险理财好像也不规范，口头的介绍经常连介绍者自己都说不清楚原委。更重要的是，网销万能险很多都有担保公司或其他保险公司的承保，形成更好的保障，而其他渠道的万能险也是如此设计的吗？
只针对网销渠道进行整治太过偏颇
这一次，被叫停整改的只有网销万能险，银保渠道并未有受到影响的报道，而且，最近两年成长最快的保险公司也并非以网销为主的，却是那些银行系的保险公司。媒体公布数据显示，7月保费排名中，建信人寿以283亿收入排名13，依次是中邮人寿（218亿）、光大永明人寿（176亿）、工银安盛人寿（158亿）、农银人寿（132亿）、招商信诺（52亿）、交银康联人寿（33亿）。据统计，上半年各家保险公司分支机构设立情况发现，扩张最迅猛的属于银行系保险公司，以半年内2-3个省市地区的扩张速度仍在进行。
一般来说，万能险产品大多期限较长，有的甚至是终身保障，目前网销万能险大多通过退保操作来实现年化收益，如注明几个月或一年后退保就可免收退保手续费，这让许多消费者将万能险误解为一种短期投资品。如果这确实成了一种误解，那就说明清楚就可以了，让老百姓自己可以知晓和选择。如果仅仅是宣传上的问题，整改应该非常简单，用不着集体下架或者暂停整改。
万能险的退保设计，并不违反相关法规，也没有改变保险的属性，作为监督管理部门，如果怕老百姓受骗上当，完全可以提示风险，让投资人自己去做出决定，从而自己承担风险。事实上，股市跌成这样，也没有一个衙门站出来承担过责任，整改又发挥过多大的作用呢？
对于一个可以让手里钱不多的小老百姓挣点钱的理财途径，还是别动不动就封杀整改，监管者做好自己该做的事情，互联网平台也要时刻把控风险，保险公司也应该量力而行，不要把好事变成坏事，彻底堵死老百姓的合法赚钱之道。至于手里有点小钱的小老百姓，更要有风险意识，做好投资而不是去投机，安安稳稳的跑赢银行存款就是王道。
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11:13来源：青岛新闻网作者：王晓先
兼具人身保险保障功能与投资理财功能，同时购买的门槛又相对较低，在目前市场环境下，万能险成为众多投资者追捧的对象。不少相关产品甚至一上线便被抢购一空。“宝万之争”也为万能险走红添了一把力。然而火爆之余，投资收益率的变化，以及部分公司出现了“短钱长用”的新情况，还是引发诸多争议。近日，保监会连续发文加强对万能险等产品的监管力度。业内人士提醒，对万能险有兴趣的投资者，首先要理解万能险并非如字面所讲的那样“万能”，其收益并非短线可得，投资者对万能险收益要做好中长期的准备。
保监会加强万能险监管
“6000亿万能险将退出A股”，近日该条传言曾经引发A股市场上的一场震荡。 9月6日，保监会印发《关于强化人身保险产品监管工作的通知》（下称 “通知一”）、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（下称“通知二”），规范、调整和优化人身保险产品开发、设计和销售，其中多处涉及万能险。从政策内容上看，并未明确险资退出A股市场的要求，也让上述传言不攻自破，但对万能险等相关产品加紧监管的信号已经十分明显。
通知一明确表示，保险公司在演示保单利益时，应当按照高、中、低三档演示新型产品未来的利益给付，并不得存在以下行为：一是保险公司承诺除保证利益以外的其他收益，或与客户或代理机构（包括银行、邮政、保险代理公司等各类机构）签订收益保证协议；二是保险公司使用“利息”“预期收益”等词语宣传产品；三是保险公司未严格按照产品条款宣传产品的保险期限；四是保险公司通过互联网渠道在未设立分支机构的地区销售人身保险新型产品；五是保险公司参加互联网竞价排名销售活动。在上述规定下达后，近日记者走访银行网点以及险企发现，目前，不少万能险产品结算利率已将宣传词“年化收益率”改为“预期年化收益率”等。
除宣传方面的规范之外，保监会也从产品精算方面加强万能险监管。通知二提到，保险公司应根据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，保监会将不接受其审批与备案。如利润测试主要假设与实际经营结果发生重大偏差，保监会将依法追究总精算师责任。
万能险理财产品销售火爆
岛城万能险销售情况如何？记者走访岛城多家银行网点发现，在一银行网点理财窗口，有不少市民正在柜台咨询万能险理财。“上个星期就接到理财经理的通知了，想买一份三年期的万能险理财产品，但因为有事耽误了，这不今天来人家告诉我已经卖完了。 ”在闽江路附近一家银行网点，市民赵女士对记者说。该行理财经理告诉记者，目前，投资期限在3年，预期年化收益率达5%左右的万能险，已成为各大银行理财的热销产品，基本都需要抢购。还有一些2年期和5年期的万能险产品，也大都开始实行限额销售。
对于万能险理财产品的火爆，有数据显示，2015年前10个月，万能险保费收入超过6000亿元，占总保费收入的29%，超过22家险企的万能险保费收入占其总保费收入的五成以上。而在今年，仅上半年，万能险保费收入就达到8103.24亿元，同比增长147.3%，比2015年全年还多出450多亿元。其中，有4家公司的万能险占规模保费比例均超过75%，也就是说，这些公司上半年约八成保费收入是来自万能险。
功能多门槛低消费者追捧
“有保险功能，还有投资理财功能，投资金额也比较低，对我们这些普通老百姓来说还是比较上算的。”为何选择投资万能险理财产品，许多投资者都给出了类似的答复。记者调查了解到，随着市场利率的逐步下调，银行传统理财产品收益率也随之走低，保本型理财产品年化收益率多在2%-3%左右。曾经风靡一时的“宝宝类”产品的收益率已经到了“3”时代。相对来说，市场上万能险产品所宣传的年化收益率要亮眼许多。记者查看各家保险公司以及银行网点贴出的万能险产品发现，目前在售万能险的预期收益率普遍在5%-7%之间。
除了宣传的高收益之外，低门槛也成为万能险受追捧的原因之一。在某险企推出的互联网销售渠道中，一款万能险产品的最低投资额只需要1000元，其它银行网点购买相关产品也大都只要5000元至10000元左右。这样的投资门槛与传统理财产品动辄5万元以上投资金额相比要低许多。
保监会：万能险须姓“保”
值得注意的是，在我国人身险产品保费收入快速增长过程中，投资型险种增长最为迅猛，这就不免有一些公司的部分业务会存在潜在风险。日前，保监会相关负责人表示，近年来中短存续期保险产品销量剧增，导致部分公司出现了“短钱长用”的新情况，面临较大的资产负债不匹配风险和流动性风险。从收益匹配来看，去年以来，部分保险公司为了保持业务规模，在投资端收益持续下滑的情况下，依然在负债端保持高结算利率，可能会形成新的利差损。
岛城一家寿险公司风控部负责人陈先生认为，万能险的迅猛发展，令其成为一些险企股东的融资平台，竞争的加剧也让险企不得不提高收益率，从而倒逼险资往高风险领域活动，这对保险行业的健康发展以及保险产品的创新都是极为不利的。如今保监会连续发文加强对万能险的监管，将有利于增强保险公司未来履行合同义务的能力，重新确立保险姓“保”这一基本原则。避免缩短期限、拉高收益，防止恶性竞争行为带来利差损风险，引导保险公司回归理性竞争。
众说万能险
何为万能险
万能险究竟是什么呢？在有的投资者心中，万能险就是一份“万能”“全能”的保险产品。实际情况是否如此？记者查询中国保监会官方网站说明看到，万能险是指包含投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资收益上不封顶，下设最低保障利率。
万能险三优势
对于万能险的优势，岛城一家寿险公司从业者徐经理告诉记者，相比传统保险和理财产品，万能险产品的缴费方式更加灵活，投保人多可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过几年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费；其次，投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更 “基本保额”，从而满足对保障、投资的不同需求；此外其兼具的保险和理财功能也是其被投资者看重的主要原因之一。
徐经理举例说，以某险企推出的一款万能险产品为例，投资者给自己投保一份万能险，每年交保费7000元，连续交15年，那么该用户就既有了一份10万元的重疾保障金、15万元的意外身故保险金等全面保障保险，同时，到60岁的时候，其理财账户中也有近30万元的理财收益，可以用于自己的养老。
要有长线准备
“现在市面上销售的银保理财产品分为期交和趸交，具体投资周期分为1年、2年、3年、5年甚至更长期限。 ”青岛分行理财经理刘舒文告诉记者。目前银行在售理财产品，许多投资周期都是3至5个月，投资周期相对较低，因此投资银保理财产品要有长期意识。但在目前利率下行的趋势下，投资长线理财产品，收益相对比较固定，还是有一些益处的。
此外，理财专家建议，投资者在计划投资万能险等银保理财产品时，要有以下三种意识。第一，目前市面上万能险理财产品，其宣传的预期收益率通常要比传统理财产品高，但要考虑到，除了其中规定的保底收益，其高于保底收益的部分是不确定的；其次，就是上面所说到的长期意识，其投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益，利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨；另外，由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大，投资者们需要有风险意识。
什么人适合投资
综合考虑，究竟何种人群适合投资万能险？合众人寿青岛分公司培训部负责人胡文才认为，并不是所有人都适合购买万能险。万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年至5年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富余资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
并且，由于要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，中长期持有万能险收益会更高。万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险将面临投资收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。
因此，胡文才表示，万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人，在购买万能险之前都要经过仔细考证。
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本周热销基金万能险：风险本来如挑刺，为何非要说成在开颅？--百度百家
万能险：风险本来如挑刺，为何非要说成在开颅？
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对于万能险投资来说，其实只有“挑刺”的风险，有人却非要把它说成是“开颅”，是有些过度担心了。不管别人怎么说，风险的大小需要自己去判断，如果你确实担心挑刺可以危及生命，那就让刺留在手上好了。
万能险，作为寿险的一种，虽然在中国已经存在了快十五年，但真正进入老百姓视野却是在最近两年，也是互联网开始与保险发生化学反应的这两年。特别是在2015年，股市大震荡造成基金大规模亏损，投连险也表现惨淡的时候，万能险异军突起，以其安全性高收益率稳定的特点受到了投资者热捧。
而最近因为万科控股权之争，让外界对早已存在的万能险产品有了更多的关注，甚至有些争议。本轮最大的质疑就是万能险很可能达不到预期收益率，从而引发严重风险。
有细心的人在购买万能险的时候发现，万能险可能的收益写的是“历史年化收益率”，也就是说，这个利率是历史上的水平，并不代表未来也是如此，万能险的最低承诺收益一般都被锁定在2.5%-3.5%的水平上，这是大多数人对万能险收益进行质疑的基础。
事实上，虽然市面上的万能险产品年化结算收益率大多在5%-8%之间，但因监管部门对万能险产品有保底收益的红线要求，寿险公司只能按照监管规定将万能险保底收益确定在2.5%-3.5%，并且按规定在页面醒目地方提示“万能险保底收益率以上的部分的收益是不确定的”，以便投资人在购买万能险产品时能够了解收益和风险。
万能险的投资风险到底大不大呢？我们可以从以下角度来分析：
1、万能险的预期收益率不是随意定的，有严格的监管
很多人认为，万能险的历史结算收益率是保险公司拍脑袋决定的，只是为了吸引投资者。实际上，保监会在这方面有严格的要求，各保险公司要根据自己的投资能力来提供万能险产品的收益率。换句话就是说，保险公司的投资能力决定了万能险的收益率，保险公司的投资能力高，那么万能险的收益率也会涨。这个投资能力的高低是有评价标准的，不是保险公司自己完全说了算。
从往年情况来看，万能险的结算利率普遍高于银行理财产品收益率。如果保险公司的投资能力强，结算利率还会更高。即使投资情况普遍不好的年份，保险公司也能保障保底部分的收益。
而从万能险的历史情况来看，从2000年左右万能险引入国内，万能险大多通过银行的线下销售渠道来进行销售，相当于银行为万能险产品进行了背书，很少出现达不到年化结算收益率的情况。最近几年，寿险公司通过互联网渠道开始销售万能险产品，各大互联网金融平台都有销售，至今也未出现过未达结算收益率的情况。
2、今年保险公司的投资能力何止能保证其5%-8%的投资回报
如果一家大型保险公司对外投资连5%-8%都到不了，那就根本谈不上什么投资能力了。事实上，这些大型保险公司特别是寿险公司的投资能力超强。
我们看一个例子，2015年6月，中国股市大幅下挫震荡，国家出台了一系列稳定市场的措施。7月8日，中国保监会下发文件，鼓励保险公司增持蓝筹股。根据同花顺的统计，6月11日-12月11日，共有 26 家上市公司发布公告宣布被险资举牌，包括安邦保险、前海人寿、阳光人寿、富德生命人寿、国华人寿、上海人寿、君康人寿、百年人寿等花费超千亿举牌上市公司。其中，部分保险公司连续举牌多家上市公司。
我们都知道，大市值的蓝筹股股票风险低、变现速度较快、变现成本也低。这些民营保险公司通过权益投资驱动负债发展，以获取更多利差收益以及业务规模这些被举牌的优质上市公司已经为保险公司浮盈太多，兑付的安全性非常强。以宝能为例，即便最终不能控股万科，以其平均15-16元的持股差不多已浮赢百亿元。这些保险公司今年在上市公司身上浮盈的钱，至少已经完全能够兑付前期6%-8%的万能险预期收益了。
3、寿险公司不是P2P平台，万能险可不会有跑路风险
一些人把万能险看成是P2P一样的问题，以为如果保险公司兑付困难，也许会跑路，从而让投资人血本无归。实际上，这肯定是杞人忧天。
先不说，销售万能险的寿险公司都是注册资金数以百亿的巨型金融机构，就算寿险公司真的想倒闭清算，都不可能。因为，根据《保险法》的规定，经营有人寿业务的保险公司,除分立、兼并之外，是不允许倒闭的。也就是说，寿险公司确实经营困难或者不想玩了，可在同业中择一公司对其所有业务进行全面负责，有实力的大公司对极具牌照价值但经营不善的公司兼并整改，首先便是清偿债务。有人说，要是找不到下家呢，寿险公司可是牌照一照难求，还愁找不到下家？
即便以上措施都不能保证安全，那么，保险业会在在必要时全面抵御最后的风险。在保监会的主持下，保险行业基金已经累计600多亿元，是专门用来应对保险公司兑付压力的，这样的资金规模足够应付任何非系统性风险。
对于万能险的风险，我们也不能说风险为零。因为任何金融产品都有风险，简单的说任何一种产品没有风险都是不科学的，但万能险的风险是很小的，也是可控的，如果再加上担保公司的担保，风险就已经微乎其微。
最后我们打一个比喻，就如同你要在医院做一个小手术，也许只是从手指头上挑一根刺，但即便是这样的手术也是存在风险的，没有任何一家医院一位大夫会和你打包票说一定安全，甚至还会告诉你有可能发生的各种感染各种可怕的后果，你可以相信，也可以不相信，但是有一点，如果你不签手术同意书，大夫就不会给你挑这根刺，你也就无法解除刺痛之苦。
市场有风险，投资需谨慎。
对于万能险投资来说，其实只有“挑刺”的风险，有人却非要把它说成是“开颅”，是有些过度担心了。不管别人怎么说，风险的大小需要自己去判断，如果你确实担心挑刺可以危及生命，那就让刺留在手上好了。
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回顾2015年理财：最风光是万能险
来源：有理有财&&&
作者：佚名&&&
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　　2015年即将翻篇，列列清单盘点下今年的各项理财，看看哪项理财给家庭带来了稳定的收益。
　　最可怜：银行存款
　　今年央行连续五次降息，给偏爱银行存款的人们不小打击。1月,1年期存款利率还有2.75%，到10月24日年内第五次降息，只剩可怜兮兮的1.5%了，虽说银行存款如今收益是低了些，但好在本金安全，这是其他任何一类理财都无法比拟的优势。
　　最意外：银行理财
　　受到降息影响，银行理财的收益也好不到哪里去。不仅收益不断走低，银行理财今年还不断爆出提前终止潮、到期亏损等新闻。银行理财不再是无风险理财的代名词。无论理财经理怎么说，宣传单如何承诺，投资者都应保持理性，看清产品合同书，搞清理财产品本质和实际风险。
　　最悲催：货币基金
　　今年以来，货币基金就一路狂泻不止，平均年化收益率从年初的4.65%一路跌至11月2.72%。虽然近期临近年底，部分宝宝类理财收益率回升至3%之上，但恐怕也只是短暂“春光”。
　　最刺激：股市
　　今年的股市可谓是几家欢喜几家愁。从年初的3350点一路狂奔至年中的5160点，一时间从5000点到2927点只用了两个月的时间。如果你现在还坚守，那么要恭喜你，股市终于迎来了一丝曙光。
　　最冷门：黄金
　　自今年7月以来，国际金价收于每盎司1056.2美元。进入12月份，传统意义上的旺季也并没有给黄金市场带来暖意。……前些年还被中国大妈们疯抢的黄金今年却被冷眼相对，今年的大妈已不再是当年的大妈了，她们的心似乎另有所属了。
　　最血腥：P2P网贷
　　2015不是P2P网贷的新生之年，却是其迅猛发展之年。作为新型的互联网理财方式，P2P以其高收益受到广泛青睐，但多家平台相继出事，投资者血本无归，提醒各位投资者，年底了，看紧自己的钱袋子。你盯着别人的利息，别人盯着你的本金。
　　最分裂：房地产
　　2015年，中国楼市“分裂症”愈加明显，一线城市房价今年仍旧持续走高，而三四线城市处于比较低迷的水平。今年，从中央到地方,各种利好政策，比如降准降息、取消限购、取消单身证明、公积金新政、二孩政策等，这些一定程度上有利于地产行业。但这些政策的边际效应正在逐步递减，每一个政策的刺激周期在缩短。
　　最风光：万能险
　　今年前10月，寿险公司实现原保险保费收入13820亿元，同比增长24.19%。与此同时，主要代表万能险保费收入的“保户投资款新增交费”一项达6023.97亿元，同比增幅高达84%。
　　万能险井喷源于两点：一是由于实施了费率市场化改革，目前允许将万能险的最低保证利率提高至3.5%，使得万能险的预定收益率高于市场平均水平，投资价值凸显。
　　二是存款利率不断下降，目前一年期存款已经降至1.5%，而万能险的保底收益在2.5%左右，实际结算利率在7%左右，一些公司更高达7.99%，投资者到底会怎么选，自有其判断。
　　内容来源：网络
责任编辑：cnfol001
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