& 　　1.存款有哪些？
　　答：活期储蓄。1元起存，多存不限，开户时由银行发给存折或银行卡，凭存折或卡随时存取，每季度计付一次利息。储蓄存款的优点是存取都很灵活方便，但利息一般不会太高。
　　定期储蓄。人们常说的&定期&一般是指整存整取类的定期储蓄存款50元起存，多存不限。一次存入，约定期限，存款期限分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，存款期限越长，利率越高。
　　定活两便储蓄。不确定存款期限，可以随时支取；利息与活期储蓄的利息相比有一定优越性存款期限不足三个月的，按支取当日挂牌的活期储蓄利率计付利息；存款期限在三个月以上但不足半年的，按支取当日定期整存整取三个月利率打六折计息；存款期限在半年以上但不满一年的，按支取当日定期整存整取半年期利率打六折计息；存款期限在一年以上的，无论存款期限多长，一律按支取当日定期整存整取一年期利率打六折计息。
　　零存整取储蓄。每月固定存入一定金额，存款金额由储户自定；存款期限分一年、三年、五年几种；每月存入一次，中途如有漏存，需在次月补齐。
　　教育储蓄。它是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，积蓄的资金用于现在为小学四年级(含四年级)以上的在校生将来接受非义务教育（非义务教育指的是九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生教育）。50元起存，每份本金最高限额为2万元，存款期限分一年、三年、六年。
　　其他储蓄。如存本取息定期储蓄存款、通知存款、整存零取存款等。您可以去各家商业银行的柜台或者访问各家商业银行的网站，能够很方便地获取各种储蓄存款的资料。
　　2.什么是利率？如何折算？
　　答：利率是一定时期内利息额与本金的比率，通常分为年利率、月利率、日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示。按照国际惯例，三者之间按以下公式进行换算：
　　月利率=年利率/12（月）
　　日利率=月利率/30（天）=年利率/360（天）
　　3.现行存贷利率是多少？
　　答：可以查询人民币存贷款利率表。这个表很易找到，商业银行的各处网点都会在醒目位置设置显示利率的公告牌。
　　中国人民银行最近一次调整存贷款基准利率是2012年7月6日，调整后的存款利率如下表：
　　活期存款
　　整存整取
　　零存整取、整存零取、存本取息
　　三个月
　　中国人民银行最近一次调整存贷款基准利率是2012年7月6日，调整后的贷款利率如下表：
　　短期贷款
　　中长期贷款
　　六个月以内（含六个月）
　　六个月至一年（含一年）
　　一至三年（含三年）
　　三至五年（含五年）
　　五年以上
　　中国人民银行最近一次调整存贷款基准利率是2012年7月6日，调整后的5年以下（含5年）的个人住房公积金贷款利率为4%，5年以上的为4.5%。
　　4.什么是市场基准利率？
　　答：市场基准利率是指在一国的利率体系中能够成为其他各类金融产品定价基础的利率。通常具有以下特征：首先，市场参与程度高，能客观反映市场供求关系，市场影响力大，与其他利率有较强的关联性；其次，可控性好，要便于央行调节以体现其政策意图；第三，稳定性好，风险较小。
　　金融机构在确定存贷款利率水平时有很大的灵活性。金融机构可以灵活设置贷款利率水平，条件是不低于中央银行发布的贷款基准利率的一定幅度，目前这个幅度是70%；商业性个人住房贷款利率的下调幅度为不低于贷款基准利率的70%。金融机构也可以灵活确定存款利率水平，条件是不高于中央银行制定的存款基准利率的1.1倍。理论上将上述利率管理方式称为贷款利率的下限管理和存款利率的上限管理。
　　5.什么是固定利率？
　　答：固定利率是在整个存款或贷款期限内，利率不随利率政策及资金供求状况等外部因素变动而变动的利率，不需要&随行就市&。
　　6.什么是浮动利率？
　　答：浮动利率指在整个存款或贷款期限内，根据约定在规定的时间（按月、按季、按半年、按年）依据利率政策或某种市场利率进行调整的利率。
　　7.什么是结息？
　　答：结息是指利息的给付。商业银行对一笔存款或贷款，并不是每天支付或收取利息，而是集中在特定或约定的日期支付或收取利息。这个特定日期也叫结息日。
　　银行计算利息有一个基本公式存款利息=本金&存款利率&存款期限。定期存款的利息可以直接按这一公式计算。如果定期存款到期未取，超过期限的天数按活期存款利率计息。如果您急着用钱，提前将定期存款取出来，就会有利息损失，因为取出来的那部分本金是按照活期存款利率计息的。
　　活期存款由于不断存取，本金变动频繁，利息的计算比较麻烦。计算公式是：活期存款利息=日积数&活期日利率。每次存款余额变动后，把本次变动前的存款余额乘以这个余额的实存天数，这个乘积就是该期间段的计息积数。分段计算利息，最后加总，就得出一段时间内的活期存款利息。城乡居民活期储蓄存款按季结息，每季末月20日为结息日，结息后的利息并入本金起息，元以下尾数不计息。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的利率计算到清户前一日止。
　　零存整取储蓄存款利息的计算类似活期存款的计息方法，公式为利息=月存金额&累计月积数&月利率，其中累计月积数=（存人次数+1）&2&存入次数。照此计算，一年期、三年期和五年期在累计月积数都是常数，分别为78、666和1830。
　　除活期存款和定期整存整取定期存款外，通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等其他种类存款的计、结息规则，由开办业务的金融机构法人，以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则，自行制定并提前告知客户。
　　您了解这些常见的计息方法就足够了，不必每次亲自动手计算，银行会帮您计算清楚。
　　要点：结息是指利息的给付。商业银行对一笔存款或贷款，并不是每天支付或收取利息，而是集中在特定或约定的日期支付或收取利息。这个特定日期也叫结息日。
　　银行计算利息有一个基本公式存款利息=本金&存款利率&存款期限。定期存款的利息可以直接按这一公式计算。如果定期存款到期未取，超过期限的天数按活期存款利率计息。如果您急着用钱，提前将定期存款取出来，就会有利息损失，因为取出来的那部分本金是按照活期存款利率计息的。
　　8.定期储蓄存款提前支取怎样计息？
　　答：定期储蓄存款全部提前支取或部分提前支取的，均按支取日挂牌公告的活期储蓄利率计息。未提前支取的部分，仍按原存入时的利率支付利息。
　　9.定期储蓄存款逾期未取怎样计息?
　　答：逾期未取部分在逾期时间内按支取日挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。
　　10.定期存款恰逢法定假日到期怎么办？
　　储户可以在储蓄机构节假日前一天办理存款支取，利息按存入日利率和实际存款天数计算。
　　11.存款期间遇有利率调整如何计息？
　　答：定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，仍按存入日公告的定期储蓄存款利率计付利息，不分段计息。
　　活期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按结息日公告的活期储蓄存款利率计付利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日公告的活期储蓄存款利率计付息。
　　12.怎样理解计息天数&算头不算尾&？
　　答：&算头不算尾&是指在采用积数计息法计算计息天数时，从存款当天（贷款发放日）算起，至存款到期日或贷款还款日的前一天为止。
　　13.积数计息法和逐笔计息法有何不同？
　　答：积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数&日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
　　例：某客户于2011年3月28日存款1万元，定期整存整取6个月，到期日为2011年9月28日，实际支取日为2011年9月28日，适用的六个月期存款利率（年利率）为2.80％。
　　应付利息＝（10000&184）&（2.80％/360）＝143.11（元）
　　逐笔计息法以单笔存款或贷款的金额为计息基数，一般由于定期存款或贷款。计息期为整年（月）的，计息公式为：利息=本金&年（月）数&年（月）利率。计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息=本金&年（月）数&年（月）利率+本金&零头天数&日利率。
　　上例：应付利息＝10000&6&（2.8％/12）＝140.00元
　　两种方式计息结果的差异：143.11－140.00＝3.11元。
　　14.个人可以申请办理哪些贷款？
　　答：个人可以向商业银行申请的贷款主要包括个人住房类贷款、个人经营性贷款、个人消费性贷款、国家助学贷款等类型，在各类型贷款中各商业银行有不同的种类，可根据您的需要向商业银行进行具体咨询。
　　15.什么是个人住房贷款？
　　答：个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于买自用住房和城镇居民修建自用住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，如果借款入到期不能偿还贷款本息，贷款人就有权依法处理其抵押物。
　　贷款金额。按照中国人民银行的规定，房贷款最高不超过房价的80%，就是说房者至少要准备20%的首期付款。至于在这个幅度内，您如何确定贷款和首付款的比例搭配，要根据自己的现实能力、未来收入等情况综合考虑。
　　贷款方式。个人住房贷款有三种，分别是个人住房商业性贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。个人住房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款。住房公积金贷款的资金来自于职工缴存的住房公积金存款，因此这类贷款只贷给那些住房公积金缴存人，但有金额上的限制。个人住房组合贷款是上述两种贷款的组合。
　　贷款利率。当基准利率有所变动时，个人住房商业性贷款利率与公积金贷款利率一般也会随之调整，理论上将使用这种利率的贷款称为浮动利率贷款。浮动利率的具体调整方式由借款人与商业银行在签订贷款合同时协商确定。近年来，一些商业银行推出了固定利率的住房贷款。所谓固定利率贷款，指的是在一定期间内，不管国家如何调整利率，贷款人只根据贷款合同中规定的贷款利率支付利息。固定利率贷款和浮动利率贷款各有利弊。如果未来利率上调，选择固定利率贷款比较划算，可少付利息；如果未来利率下调，选择浮动利率贷款更合适。若要在这两种贷款中作出选择，最好先估量一下未来一段时间内利率的走势。对于固定利率贷款，提前还款违约金要比浮动利率贷款提前还款时的违约金高出许多，这一点也需要引起注意。
　　16.个人住房贷款选择哪种方式还款合适？
　　答：目前个人住房贷款还款主要有两种方式：一是等额本息还款法；二是等额本金还款法。
　　等额本息还款法是指还款期内每月偿还贷款本金和利息之和是相同的数额。特点是：归还的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变，相对于等额本金还款法利息支出较多，还款初期利息所占份额较大。但该办法每月的还款额固定，便于家庭根据自己的收入情况，确定还贷期限和月还款额。
　　等额本金还款法是在还款期内每月归还相同的贷款本金，并同时还清当期未归还本金所产生的利息。特点是：每月所还本金相同，利息逐月递减，月还款数递减。贷款人起初还款压力较大，随时间推移每月还款数也越来越少。
　　选择哪种还款方式，主要依据借款人自身财务状况而定。
　　17.什么是个人汽车贷款？
　　答：个人汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于买汽车的贷款。一般情况下，申请个人汽车贷款也需要提供住房、有价证券等形式的担保。下面是关于个人汽车贷款的基本知识。
　　贷款金额。银行或汽车金融公司为控制贷款风险，要求车人支付一定比例的首付款。2004年，中国人民银行和中国银监会联合颁布的《汽车贷款管理办法》，对个人汽车贷款额度设置了上限对自用车，最高可申请占汽车价格80%比例的贷款；若是商用车，比例为70%；若是二手车，比例为50%。《汽车贷款管理办法》对汽车价格也作了规定对于新车，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者；对于二手车，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。
　　贷款期限。新车的贷款期限（含展期）不得超过五年，二手车的贷款期限（含展期）不得超过三年。
　　担保方式。申请个人汽车贷款时，需要提供一些担保。可以拿定期储蓄存单、国债、个人寿险保单等权利凭证作质押，也可以用所车辆甚至是房地产作抵押，也可以由第三方提供保证。对每一种担保方式，银行都有一些细节上的要求，应当事先了解清楚。
　　还款方式。汽车贷款的还款方式和住房贷款类似，常见的也是两种一种是等额本息还款，另一种是等额本金还款。利率计算也和住房贷款类似。您可以申请提前归还贷款本息，也可申请贷款展期，不过只能申请一次展期，展期期限不超过一年，并且要重新落实担保程序。
　　18.什么是个人耐用消费品贷款？
　　答：个人购买家用电器、家具等耐用消费品也能申请贷款。
　　贷款金额。银行一般为此类贷款设置了一个最低额和最高额，不同的银行，额度也不尽相同。以中国银行为例，在其《耐用消费品贷款管理办法》中规定，大额耐用消费品贷款金额的起点为人民币2000元，最高额不超过10万元；借款人用于买大额耐用消费品的首期付款额不得少于物款的20%，借款额最高不得超过物款的80%。
　　贷款期限。不同的银行也有不同的规定，一般为半年到一年，最长不超过三年。
　　贷款利率。以同期法定利率为基础，商业银行在中国人民银行规定的利率浮动范围内自行确定利率水平。利率多少是由借款人与商业银行协商确定。
　　担保方式。申请此类贷款必须提供担保。一般有三种担保方式第一种是保证担保，贷款申请人需要指定保证人，由贷款银行与保证人签订保证合同，明确连带担保责任。第二种是抵押担保，可以用自有财产或第三人财产进行抵押，不过事先要完成抵押登记手续，贷款银行与抵押人签订抵押合同。第三种是质押担保，可以使用自己拥有的或第三人拥有的权利凭证做质押，如债券、个人定期储蓄存单等。
　　还款方式。一般有两种还款方式一种是借款人在贷款银行开办活期存款账户，按照借款合同约定，在还款日前向存款账户存人足够的数额，授权贷款银行按期扣除。另一种是直接到银行网点一次性或者分期偿还本息。贷款30万一年还清要多少利息？_百度知道3.25%利息贷款20万15年还期 每月得还多少钱_百度知道债务利息计算中“同期同档”的理解与适用
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&&&&【案情回放】&&日，上海市长宁区人民法院就原告丁某与被告上海某建筑设计有限公司（以下简称“建筑公司）建设工程返还保证金纠纷案作出一审判决：建筑公司应返还丁某20万元及相关利息（自日起至本判决生效之日止，按中国人民银行同期同档贷款利率计算）。同年12月25日，该案经二审得以维持。日，法院立案受理丁某申请执行案，3月12日，建筑公司支付了本案执行款元（含利息106646元）。因当事人双方当时均无异议，本案执行终结。&&一年后，申请执行人丁某多次来信，反映本案在执行时利息计算错误，致其少收113266元，要求继续执行。法院就来信反映的问题进行审查，发现原案在执行时利息计算确实有误，决定继续执行。建筑公司得知此事后即向法院表明原来计算的利息无误，应驳回丁某的请求。&&长宁法院认为本案反映出的利息计算问题具有普遍性，遂对此进行专题研究，并于日在听证会上将“建筑公司应补付利息11348.28元”的研究结果告知丁某。但丁某仍不服，继续向上级部门投诉。事后，法院又举行由各界有关人士参加的听证会，并通过PPT投影演示了本案利息的计算方法，听证会结束后向双方当事人送达了与原答复结论一致的书面意见。&&【各方观点】&&申请执行人丁某：判决书写明“同期同档”，利息应按照固定利率计算。即应付利息＝日利率0.042％（按日中国人民银行颁布五年期以上中长期贷款年利率15.12％换算而得）×20万元（本金）×实际天数2618天＝219912元。因实际收到106646元，故少收了113266元。&&被执行人建筑公司：本案计息期间，央行多次下调利率，故应以央行每一次利率调整日为基准按浮动利率分段计算，则应付利息计算后应为元。&&交通银行上海分行法规部：适用固定利率对被告不利，再适用5年期以上利率档次对被告更不利，有失公平。本案可适用贷款利率，但应按照“6个月以内”利率标准连续相加计算，即利息=20万元“本金”×6个月以内“利率标准”×14个半年“用款时间”。&&上海法学会金融法研究会：当前，人民法院在对具有金钱给付内容的案件作出其中利息判决时，通常认为不宜判明具体数额，只需给出计算方法。实践中，债权人能索回本金往往已经心满意足，对执行利息往往很少关注。2007年2月，最高人民法院发出通知要求将加倍支付迟延履行期间债务利息的内容加入民事判决书所有判项之后写明。这表明，随着《关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》“当事人权利义务告知制度”的落实，当事人对原先不知道、不清楚、不注意的权利会逐步加深认识，逐步加以行使。本案中，双方对“同期同档”和计息方法的解读均有错误，以致于从各自角度计算对己有利的利息数额相差10万元左右，需要研判，对症处理。为使胜诉当事人及时获得诉讼利益,促使败诉当事人及时履行义务,对债务利息的计算应引起高度重视，本案的最终结果将对类似案件有借鉴意义。&&【法官回应】&&要准确解读“同期同档”的含义&&在实践中，利息应按何种利率、何种方法计算常有争议，若裁判不明确或者不准确，当事人完全可以计算出有利于自己的利息数额，故有必要对“同期同档”和利息计算方法进行深入研究。&&1．“同期同档”的渊源&&日中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十三条规定：“信托贷款利率由委托双方在不超过同期同档次法定贷款利率水平（含浮动）的范围内协商确定；租赁贷款利率按同期同档次法定贷款利率（含浮动）执行。”日中国人民银行《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》指出“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为”。两个规定分别将“信托贷款利率”、“租赁贷款利率”和“民间个人借贷利率”限制在“同期同档”贷款利率范围内，这就排除了“同期不同档”的可能。即“法定贷款利率水平”和“贷款利率”的划分和选择包含有“同期同档”和“同期不同档”两种情况，选择“同期同档”利率确定具有唯一性。只写“同期”，不写“同期同档”，利率确定具有任意性。任意性的结果是，任何一方都可选择对己有利的某一档次的利率，容易引起纷争。&&目前，在最高人民法院司法解释中还找不到“同期同档”的出处，只有“同期”、“同期同类”或者“最高”利率等字句。笔者从查找资料中发现，在最高人民法院公报2005年卷第225页的一份民事判决书中的表述是“……利息以中国人民银行同期半年定期存款利率，按实际占有资金的时间、金额分段计算。”该文中确定的是“同期半年定期存款利率”，而不是“同期一年定期存款利率”或“同期二年定期存款利率”等，这可能是与“同期同档”最相关的表述。&&2．“同期同档”的含义&&“同期”指欠款发生日与所对应的央行公告基准利率日必须是在同一个时期。在这个时期内，欠款发生日或者与央行公告基准利率日是同一天，或者不是同一天而是对应往前寻找距离欠款发生日最近的某一天。越过“某一天”选择此前公布的利率便与“同期”要求不相符，属于“不同期”。“同档”指从欠款发生日至实际还款日或者判决生效日期间所对应的利率期限档次。“同期”央行挂牌公告的贷款基准利率档次有许多，如果欠款发生日至实际还款日或者判决生效日超过5年，则必须选取“同期”中“这一天”或者“某一天”5年以上基准利率标准。如果不遵守这一规则，只写“同期”，则可以任意选取6个月以内、6个月至1年（含1年）、1至3年（含3年）或者3至5年（含5年）期等不同利率档次，引发选取利率档次上的争议，导致出现“同期不同档”计算利息的情况。&&以本案为例：日发生应付款20万元,“这一天”央行没有公布贷款基准利率调整的消息。此前的同年5月1日和8月23日央行先后公布过一次，有6个月以内、6个月至1年（含1年）、1至3年（含3年）、3至5年（含5年）、5年以上不同利率档次。“同期”要求必须选择8月23日公布的利率，而不能选择5月1日公布的利率。日判决生效，从应付款发生日到判决生效日共计7年整，按照“同档”要求，对应期限利率档次只有“5年以上”，则利息=本金20万元×5年以上年利率档次×时间段（如果不换成日利率计算的话）。如果没有“同档”要求，则选择上述任何一个档次的利率都是可以的，则可有N个计算公式。&&3．银行贷款中的利息计算方法&&在确立“同期同档”规则之后，还需确定计息方法，以便解决计算期内利率调整时利息如何计算问题。&&执行固定利率。即不分段计息，自始至终按照最初确定的利率标准计算利息。如短期贷款，央行规定“遇利率调整不分段计息”，中长期贷款央行规定从日起，取消贷款不采用固定利率计息惯例，改为“借贷双方可以采用固定利率”计息。&&执行浮动利率。即利率不是固定不变，而是随一定情形的出现作相应调整，通常有两种方法：第一，分段计息，即在支付期内遇有央行调整利率前后分段计算。这种方法可由当事人约定，但央行没有规定，审判实践有类似判例。第二，每年调整一次。主要有两种方法：一是每年1月1日调整利率，通常银行在格式合同中约定；二是实行一年一定计息，即按欠款发生年月日，在每年对应的这一天调整下一年度利率后分别计算。如央行规定“中长期贷款利率实行一年一定”，只是从日起已经改由当事人协商确定，如“可在合同期间按月、按季、按年调整”。&&4．本案执行中的利息计算方法&&本案不是贷款合同纠纷，法院作出判决后如何执行应视案件具体情况，充分考虑央行不同的计息方法，作相应处理。&&日、日和日中国人民银行先后对一年期以上中长期贷款利率实行“一年一定”制度作出规定。如《人民币利率管理规定》指出“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。……根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后……再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。”可见，贷款利率一年一定的含义是指，在合同签订后，每一年与签约日日期相对应的同一天，贷款利率按照当时中国人民银行公布的基准利率重新确定。即每年浮动于开户日对年对月对日调整利率，而非于央行公布新的利率时重新调整下一年度利率或前后分段计算利息。因此，申请执行人“按同一利率连续计算”方法和被执行人“按利率调整日分段计算”方法均于法无据，尤其是申请执行人将“同期同档”理解为利率自始固定，将利率确定中的“同期同档”概念混同于计息方式中的“固定利率”概念是没有依据的。&&本案应按“一年一定”规则于每年12月26日按照对应基准利率档次确定次年度利率并计息，然后每年相加，连同履行期利息、迟延履行期间加倍利息一并计入得出应付利息数额，扣除已支付部分，被执行人应补付利息11348.28元。（计算公式略）&&（作者单位：上海市长宁区人民法院）
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