信贷催收：银行如何对待“老赖”？信贷员讲述催贷“哭跪”经历
一般来说，借款人贷款发生风险，经办客户经理负第一责任，行长们就发话了，客户经理去吧，跟他们聊聊。苦逼就出发了，开始悲催的催贷之旅。
　　本人为村镇银行苦逼从业人员，讲讲我在基层工作中碰到的例子：　　我行贷款担保方式多数为自然人或企业担保，同行中邮储和信用社也大多采用这种方式，也就是无需抵押物，只需借款人找到担保人之后签名按手印即可发放贷款，因此如果贷款发生风险，措施非常无力。　　一般来说，借款人贷款发生风险，经办客户经理负第一责任，行长们就发话了，客户经理去吧，跟他们聊聊。苦逼就出发了，开始悲催的催贷之旅。　　1：电话：叔，贷款咋还没还?碰到什么问题了?哦哦哦，是介个样子呐，这样，我去你家，叫上担保人咱一起坐坐。　　2：叔，你们看，这贷款既然已经发生风险了，那咱商量商量咋办，两个方法：　　(1)，你们之间协商，这钱怎么还?什么时间还?资金来源是哪方面?　　(2)，我们银行起诉你们，首先你们欠银行钱这个事实大家都承认吧。跟银行打官司你能赢?欠债还钱，合同上白纸黑字自己签的名字按的手印，你说怎么赢?我算算你的费用，打官司要钱是吧，银行有专聘的律师专门干这个，官司你赢不了，诉讼费、律师费、执行费等等，打了官司要花钱，你欠银行的钱还得还，更何况法院警车到村里找你你不嫌丢人?想想吧，咱商量商量咋弄 小贷培训。　　3-1：报告我大行长，已和客户沟通完毕，并协调每月还款XX元，客户很配合。　　恩，干的不错，要抓紧跟进，早日清收贷款!你看看你，当时是怎么放贷款的!什么风险意识!什么业务水平!这个月绩效工资自己上缴!　　完毕。　　3-2-1：报告我大行长：搞不定呐，客户没钱也不想还，担保人也不想认账，更不想出钱!　　恩，你看看你，当时是怎么放贷款的!什么风险意识!什么业务水平!这个月绩效工资自己上缴!通知清收大队，风险部准备材料，联系律师，起诉他!　　请风险部大爷吃饭，请法院大爷吃饭，请法院执行局大爷吃饭。　　每次和法院大爷去找当事人的时候，我总觉得自己是电影里的带路小队长，这边走太君，前门就是了太君，就是这家太君，我打听过了，男的不在家女的在，行，我去敲门!其实本人真心不喜欢这一步，当地本来就小，人与人之间想认识根本不需要通过第三个人，我前面开着车，后面跟着警车，村民路人指指点点;进了当事人家门，见人还没说话，配偶眼泪就往下落，四五十岁的农村妇女，每天在田里厂里操劳，本来就显老，眼泪在核桃皮一样的脸上往下淌，让我一个20多岁小年轻真心觉得难受，但还要硬着头皮绷着脸去谈话，孩子瞪着眼睛看着你，老人半躺在椅子上看着你，妇女流着眼泪看着你，当事人冷漠看着你，就当自己把同情心当翔拉出去了，来吧，这事怎么办?你们说，这是开庭通知书，签个名就行，不签拍个照。　　担保人更苦，媳妇哭着骂，我说当时不签字，你非得让我签，以前被别人欺负，好不容易有几年安生日子，你看你多管闲事，这日子怎么过。担保人垂头丧气，一根接一根抽烟。　　开庭之后是执行，我国行情很友善，不可能真正去收你房子霸你田，弄的妻离子散，因此主要手段先为冻结当事人银行账户，账户有钱的话要西要西，没钱的话呵呵。来吧，你你你，进去住两天，家里人去筹钱吧，过几天放出来继续去筹钱，筹不来继续住，反正就是不让你好过。　　3-2-2：经过上述一轮之后，客户通常会与我行签订还款协议，比如公务员除了每月基本保障之外工资全扣，自然人商定每月最低还款额度，打打商量商量，这也是没办法的办法，也是最终的办法。　　以上为我在工作中的经历，此为针对小额农户贷款，一般贷款金额都在20万以下，公司贷款或大额自然人贷款今天不再说，有人看的话再更，总体来说，你不可能逼的人家无法存活，我们一般的手段为先抚慰，说好话，晓之以理动之以情，不行的话恐吓，拿出你不还就耽搁我前程，咱俩一人一条命，who怕who的姿态，最后是法院等第三方机构的介入，说实话，用处不大 小贷培训。　　以下为吐槽时间，无聊的可以看　　本人90后，毕业就参加工作，家庭条件还算可以，所以在工作中最大的收获的不缺烟抽，但确实很苦，本人有带路队队长，清收大队小队长，游击队大队长等等外号，曾经大冬天守在客户家门口，看着万家灯火，自己在车里连灯都不敢开，只能一根接一根地抽烟，苦逼从6点守到9点才等到客户;也曾经大年二十八坐在客户家里，死猪不怕开水烫的对客户讲，叔，你利息再不结，我今年就在家里蹭吃蹭喝了;去乡下调查客户找不到路，在河堤上陷车等救援等几个小时;穿着结婚时一套万把块钱的西装站在牛圈里数牛;在猪圈里看着脸盆大的猪头往自己身上扑;夏天掀开密密麻麻的苍蝇门帘去数猪等等等等。　　要知道，5万元以下贷款客户经理A角负90%责任，贷款绩效呢，我去年一整年发放了164笔贷款，对于大点的商业银行来说根本不能想象吧，但我的贷款绩效只有450元....　　有风吹过，微凉，但是要知道我每月油费都要1500啊!!!!!!!!!　　大额贷款我行通常是指20万以上自然人和企业贷款　　1、先说自然借款人，为了答题我特意去问了一个经验丰富的借款人朋友，朋友在某行贷了100万，玩脱没钱，现已拖欠几年了，近期某行清收不良贷款，更是与公安系统合作，上了各种手段。　　最初，朋友贷款的时候就给了某行主任提成，也就是我们当地广为流传的贷10提1，所以照朋友的说法，从最开始就没打算还，然后就是光荣的败家过程，把自己的1000多万花了个干干净净，还留下了银行100万元贷款，主任很无奈，银行也很无奈，但是自己也不怎么干净，逼的没那么紧，先是以贷还贷，帮朋友还钱再贷出来，然后是协商还款，本金你不还我，利息总得月月结吧，今年倒了贷款，你总得还点本金吧，朋友大手一挥，别说了哥，都是自己人，我给你还5万!主任很无奈，时间久了担保人也不愿意啊，征信对人影响太大了，担保人不愿意签字贷款就倒不了贷款，这可咋办，就找路边开个超市的，赌博的，甚至无业游民担保，当然原担保人也没什么实力，就这样一年一年过来了，主任只盼自己调离留给下任，到时候一了百了，但是这主任倒霉没等到调令，却等到了全市大清查，而且已经有同事进去了自己还送过烧鸡，这可咋办啊?　　主任很无奈，于是再次找到朋友，你弄点东西抵账吧 小贷培训!　　朋友说行，下游客户不给钱，只给茶叶呀，你们要不要?　　主任：...................　　朋友说不要?那茶叶可2000块一斤呢，要的话我找人去拉几车去!　　主任：人家还要评估呢，你弄点茶叶可咋估价呀，最好是车或者房这类资产!　　朋友：这可咋办，我没车呀，房子就村里的，你要不要?　　主任恼了：村里房子顶毛用?赶紧想办法，过两天定个欺诈罪，你咋弄?　　我跟着朋友深入的沟通，朋友说没办法啊，自己总是欠银行钱，不还对以后的生活影响太大了，人家要是较真，咱的日子可就过不成了。　　我：那现在咋弄?　　朋友：过几天去天津弄两辆走私车给送过去，交代过去算了。　　我：那车没手续呀，银行要不要?朋友：不要?下游客户给的就是这车，手续早没了，不要我还省钱了，两辆走私车不得四五十万?　　我：................其实我知道这借款人结过两次婚，现在还有俩媳妇，而且还很和谐，日子虽然不如以前但还过的去，但是他也怕，跟他同一批的几个不良贷款人，有的正在被公安折腾，日子苦的厉害，所以虽然仍是想钻漏子，但毕竟已经有了我要还款或者我要解决银行贷款这个态度，以前春风得意，潇洒多金，如今从老板变成打工仔，身后欠了一屁股帐不敢回家，我真心觉得这样做，何必呢，何苦呢!　　自然人贷款主要的担保方式还是找担保人，一般来讲能贷20万以上的客户多少都有点资金实力，人脉关系也不错，担保人倒不是问题，但关键是，担保人完全不起作用啊!　　例如我经办的一笔50万元贷款，借款人贷款之后直接买了辆宾士给儿子，之后不久因为带着小三喝酒肇事导致家庭不和，儿子每天花天酒地，多件事情之后经营情况不稳定，贷款到期了还不上，联系我：小队长啊，你看咋弄，叔没钱了。妈蛋你包的小三跟我一般大，又是驴包又是大H的，想吃火锅了飞去东来顺，天冷了去三亚，这会你跟我讲没钱!我擦，我马上打电话联系担保人，想让他帮着施加压力，介绍下此担保人，该人资金实力巨强，信誉良好，行业巨头，我行股东，同时也是我爸发小，看着我长大的，如果不是因为他介绍并担保，我行根本不会贷给这个借款人。　　叔，那谁谁的贷款到期了，没钱还，这事要牵扯到你，咋办?　　没事，你们该咋办咋办，起诉他!我一会给法院的人打个电话，我没事。　　我理解他明哲保身的做法，却没想到如此干净利落，在我心中一直是成功商人的典范，只要他推荐的贷款，我行一直是照办，我心目中的最佳担保人都如此，我瞬间领悟，所有担保人都是沙子，都不用风吹，走两步就散了。　　所以针对这类客户，我行也会根据情况来定策略，无药可救的，直接起诉执行;如果只是资金周转短期不足，我们通常会展期或者直接倒贷款，这时候就是行长出马，有的行长会让客户先签合同，再自己借钱帮助客户还款，有的则是逼客户去找过桥资金，把主动权握在自己手中。　　关于续贷的问题，我是这样考虑的，今年客户的经营情况不稳定，如果银行直接逼迫还款或起诉，这个客户基本上就垮了，但如果对于那些还有希望的客户来说，续贷之后会多一年的缓和时间，客户经营情况转好后会对银行大幅增加好感，这也是双赢局面;当然还有一种广为诟病的做法，跟客户谈的很漂亮，贷款还了之后马上贷给你，当客户借了高利贷还了贷款之后，不好意思，银行会以各种理由各种借口来拖延时间，或者直接拒绝，导致客户资金链雪上加霜，最终呵呵。　　所以请了解，银行是趋利行业，只会锦上添花而不会雪中送炭，或者还会在火坑旁轻轻推一把。　　企业借款，在我行这些贷款都是由行长直接对接，王对王，我们这些经理一般是经常没人理，只跟会计沟通，因为资本金限制，我行单笔贷款最高发放额度为1000万，因此大企业看不上我们这点小钱，我们支持的多是本地土生土长的企业，招商引资过来的企业动不动一个大门就得几百万，眼里看不到我行，我曾经和支行行长去某企业拉存款，我行长坐在办公室里的小媳妇样，老板D炸天唯我独尊，简直是一把辛酸泪呀。　　我市的市场较小，我行在本地只能支持几个企业，别的不是不敢贷，就是贷了也没用，但也没办法呢，银行也是企业，只发放小额贷款你怎么对股东交代?利润不高如何向总行交代?所以只能硬着头皮去放款，这也是我国村镇银行的普遍问题，如何在支持三农和自身盈利中找到一个平衡点。　　举例我市某企业，所处行业主要为对外出口，企业前期发展迅速，产品利润巨大，老板D炸天，各种荣誉各种戴表，并雄心勃勃的要上市圈钱，成立了专门的上市工作小组长期全国开展工作，具不完全统计，我市一半以上科级干部在此企业入股，眼巴巴等发财，全市银行轮着请老板喝酒，哥你在我这做业务吧，直接给你的皮包公司贷款行不行?(好吧我就是其中一名行长的一名马仔)甚至外地的银行也找上门混脸熟，老板一时之间在我市风头甚历，成功人士典范，典范中的战斗机!　　但是，市场风险来了，国外开始对此行业限制进口，国内最大的生产商都抱怨冬天来了，更别说我市的某中小型企业了，关闭一条生产线，关闭一个厂区，大量裁员，同时上市受挫，大量前期费用付诸流水，发展过快所带来的隐患也渐渐浮现，上市光环掩盖的问题也接连暴漏，全市人民都在等着看热闹。在这风口浪尖的时刻，我市政府不负所望的出面了，庞大的救市计划，以自己的融资平台进行挽救，并在银监人行的协助下，对我市各银行发出声明，MD谁也不能退，谁怂就弄谁!我市各银行均点头同意，我们要共度难关!患难时刻显真情，请政府放心，请人民放心，也请企业放心，我们铁血十八师的口号是;我们不撤资!!!!!!!!!但是!英雄从来都不属于银行业!　　没几天各银行以上级命令等名义悄悄退出了战场，只有我行，我行是一级法人机构，我行行长说话太算数了，市领导每天催着我们坚挺，我行没办法只能做最微小的动作，慢慢撤。　　现在该企业仍在挣扎，每天都喊行业转暖，每天都喊我们又开工了，他们的主要会计跟我偷偷联系：你们银行还招人不?老板依然是老板，却不是当年的老板，老板娘甚至联系以前只打过一次麻将的陌生人，只为高利息融资，不过值得一提的是，老板儿子和我同学，前段时间刚买了BMW.X6。　　我只是一名村镇银行员工，所述并不具有代表性，且因为本人习惯用故事来表达自己所想，我只是捡了些有意思的说给大家，请勿对号入座。　　因为以前的银行操作不规范，给人造成贷款可以不还的印象，但是现在的银行体制原来越健全，对于各种情况都有反制措施，征信可以影响人的一生，所以请各位多注意此方面因素，不论贷款还是担保，千万谨慎。　　银行不良资产清收历来是大问题，四大行甩不良资产为例，多年国家都解决不了问题，但是请大家明白，银行可能没有非常强力的手段来清收贷款，但现在的风险防控机制已相当完善，如果真的认真起来，并狠下心来划入亏损，完全可以让人无法生存。　　银行赔的起，关键是，你赔的起吗?　　来源：知乎用户 大王叫我来巡山(内容有删减) 转自：Bank资管　　课程推荐　　(10.27-31日·武汉)　　德国IPC技术、富国银行技术、富登技术、微贷产品设计、微贷业务流程管理与风险控制、某城商行微贷业务案例分析、消费金融业务案例分析　　联系方式：王老师 010-两人都欠银行的钱 一个老赖被拘另一个赶紧还钱_本地社会_贵阳网
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两人都欠银行的钱 一个老赖被拘另一个赶紧还钱
来源：商报&&
摘要：6月3日，荔波县人民法院将一名故意躲债的老赖莫某顶抓获并拘留。6月3日，荔波县法院执行法官接到线索得知老赖莫某根、莫某顶回到荔波老家后，决定当晚出击将老赖莫某顶依法捕送拘留。
　　商报讯（李慧冬 吴光雷 记者高荣华） 6月3日，荔波县人民法院将一名故意躲债的老赖莫某顶抓获并拘留。当地另一名老赖莫某根听闻讯息后，害怕被“关进去”，赶紧主动到法院缴纳银行欠款。
　　三年前，荔波县农业银行申请执行莫某根、莫某顶金融借款纠纷一案，因被执行人莫某根、莫某顶一直在外“躲猫猫”逃债，致使该执行案件久久不能执结。
　　6月3日，荔波县法院执行法官接到线索得知老赖莫某根、莫某顶回到荔波老家后，决定当晚出击将老赖莫某顶依法捕送拘留。当晚20时，荔波县人民法院执行法官及法警一行5人，按计划赶到老赖居住的荔波县小七孔镇寻找到老赖的具体住址。当执行法官敲开了老赖莫某顶的家门，就在莫某顶出门一瞬间，早已埋伏在旁的法院干警立即亮明身份，一举将其拿下，当即对其宣布拘留决定，依法将老赖送往县城拘留。
　　据悉，被执行人莫某顶宁愿将钱财用于新建房屋及其他消费之上也不愿偿还债务，背井离乡在外逃债，时隔三年之后，莫某顶自认为时过境迁，农业银行早已忘掉了此项借款，就悄悄地摸出了老家，不想被执行法官发现捕送拘留。
　　就在老赖莫某顶被拘留的第二天，其迫于执行压力和法律攻势，随即拨通电话，通知家人马上还钱。另一被执行人莫某根得知莫某顶被拘留的消息后，害怕被“关进去”，也主动赶到法院缴清了银行欠款。
责任编辑：樊荣
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