男子9年前信用卡透支9元 如今要还9000多元-dezhenyangmozheng
男子9年前信用卡透支9元 如今要还9000多元&
近期，李先生因为多次申请信用卡都被银行拒绝，怀疑自己有不良信用记录。他就到征信中心查看个人信用报告，结果让他吃一惊。李先生说：“8月31号我在广州打了一份诚信报告，然后他说我欠银行9000多元，就是我的诚信已经是黑名单了。”李先生的个人信用报告显示，产生数据机构是中国工商银行广东省中山市分行。李先生马上赶到中山市了解情况，该银行给他打出2007年8月份以后欠款信用卡的账单。
男子9年前信用卡透支9元 如今要还9000多元&
这份银行历史明细清单显示，号，李先生因为消费透支了信用卡的9.84元，此后便没有还款。这笔9元多的欠款就像滚雪球一样叠加，且叠加的速度就是大概每年翻一番。到了今年的8月份，这笔欠款就从最初的9.84元，增加到9350元。李先生说，2007年底他在中山市的一间工厂打工，工人交了身份证之后，工厂为他们办理了工资卡，而李先生根本不知道工资卡就是信用卡。
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2008年1月份，李先生离开工厂到其地方打工。后来这张卡遗失了，李先生到银行办理了挂失，但当时银行没有告知他欠款情况。多年来，李先生也没有收到银行催收短信、信函，以及是有人上门催收欠款。李先生到工商银行中山分行协商，银行要求他全额还款。但李先生认为，这件事原银行也有责任。李先生致电工商银行的客服，对方就说该信用卡已经不能使用，但利息还是会不断累计，建议他到银行协商处理。
【延伸阅读】信用卡取现跨入万元时代 提现算清手续费和利息
近日，建行龙卡信用卡境内每卡每日透支取现限额由5000元提升至1万元。事实上，这是半年内建行信用卡取现第二次提额。今年3月，建行刚刚将每日透支取现限额由2000元提升至5000元。
今年4月央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自日起实施。新规对信用卡透支取现利率实行上下限管理，信用卡持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由2000元提高至1万元，持卡人通过柜面办理现金提取业务每卡每日限额由发卡机构与持卡人通过协议约定。当时一位银行人士预计，银行不会很快提额，但距新规发布不到3个月，距离新规实施还有一年时间，建行已经提额到了1万元，这也预示着信用卡取现将跨入万元时代。
北京商报记者注意到，实行信用卡万元取现额度的并非只有建行一家。交通银行规定透支取现额度以信用卡取现额度为限，每卡每日不得超过1万元人民币或其他等值外币，而中信信用卡境内每卡单日取现限额高达2万元。此外，北京银行客服人员表示，通过ATM机每日每卡最多取2000元，在柜台可以提取等同信用卡额度的现金。
而大部分银行执行2000元或5000元的每日信用卡取现额度水平。工行、农行、平安银行等均执行2000元额度水平，光大银行、广发银行等采用5000元取现额度标准。
值得注意的是，信用卡取现额度因卡种、地区等也会有所差异。如中行规定，长城系列卡每日可取现金额度为5000元，中银系列卡为2000元。广发银行客服人员表示，ATM机每日累计可透支提现金额为5000元，而上海地区为2000元。
此外，各家银行对于信用卡境外取现额度也有规定。工行表示，境外透支每卡每日累计不得超过等值250美元或等值2000港元，且透支取款总额不能超过可用取款额度。光大银行规定，信用卡通过境外自助设备取现，如果是非银联渠道，单笔取现及每日累计金额不超过1000美元（或等值外币）；如果是境外银联渠道取现，单笔取现金额不超过3000元人民币（或等值外币），每日累计不超过5000元人民币（或等值外币）。
不过，需要提醒的是，信用卡取现与消费不同，信用卡刷卡消费一般都有免息期，而针对信用卡取现，银行要收取利息和手续费，取现成本要远远高于刷卡成本。农行客服也提醒，信用卡最好用来消费，如果透支取现的话，要收取1%的手续费，每月万分之五的利息。
广发银行规定，透支取现手续费按提现本金2.5%收取，最低收费10元；利息按本金和手续费总和的万分之五，从透支当天开始计收，每月最低收费1元。按此标准计算，如果透过信用卡取出5000元，打算30天后归还，手续费率为2.5%，要支付125元手续费，利息为（）&0..875元，需要向银行累计支付共计200多元。而如果超过一个月未偿还，银行还会按复利方式计算利息。
银行提高信用卡取现额度，一方面因为监管放开，更重要的是，银行瞄上了中间业务收入这块肥肉。从以上计算就可以看出，用户通过信用卡透支取现，银行可赚取的利润不菲。一位股份制银行信用卡中心人员对北京商报记者表示，用户正常使用银行信用卡，银行获得利润实际非常微薄，收入的主要来源其实是分期手续费、延期还款利息、现金预借等。其中，银行可以通过信用卡预借现金获得较高的利润，比起延期和分期还款，预借现金收取的费用项更多，包括手续费和利息。所以对用户而言，信用卡透支取现提额并非是件好事，用户需理性消费、及时还款，以免产生不必要的支出。
【延伸阅读】央行就信用卡新规答记者问：减少了持卡人利息支出
中新网4月15日电 据央行网站消息，日前，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，自日起实施。《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理。中国人民银行有关负责人就《通知》有关问题回答了记者提问。
以下为答问全文：
一、请问《通知》出台的背景是什么？
从1985年我国第一张信用卡诞生以来，信用卡产业在“金卡工程”等国家政策的推动下，得到了长足发展。截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%，对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。
近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。一是现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力；二是随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求；三是近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度亟需完善。
人民银行高度重视信用卡产业发展，结合当前信用卡市场的新形势，以改进信用卡服务和保障消费者合法权益为核心，科学把握、统筹兼顾业务创新需求和防范市场风险，在充分听取各方意见的基础上，研究制定了《通知》，以引导发卡机构建立健全差异化经营战略，促进信用卡产业转型升级。
二、信用卡利率市场化的原因和具体措施是什么？
在信用卡产业发展初期，政府规定统一固定利率，有利于形成标准化、规范化信用卡产品和服务，对推动信用卡产业快速发展起到了积极作用。随着信用卡市场内、外部环境变化，现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要，主要表现在：一是目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性，难以满足持卡人对循环信用服务的个性化和多样化需求；二是固定单一利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展，不利于有效发挥市场对资源配置的决定性作用，不利于信用卡产业从“跑马圈地”向“精耕细作”转型升级；三是信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。
对此，人民银行积极研究信用卡利率政策，审慎、稳妥推进信用卡利率市场化发展。考虑到近年来信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，信用卡分期付款自主定价已为利率市场化作出尝试并积累了一定经验，推进信用卡利率市场化的条件基本成熟，人民银行充分听取有关各方意见，确立了分步推进信用卡利率市场化的总体思路。在借鉴国外成熟信用卡市场利率水平、调研国内市场情况的基础上，确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。
三、为什么要对信用卡透支利率设置上限和下限？
对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，主要基于以下考虑：一是实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制；二是目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱；三是在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。
下一步，人民银行将积极推动发卡机构建立健全信用卡利率定价和经营管理机制，结合信用卡市场发展情况和社会经济发展需要，稳步推进信用卡利率市场化进程。
四、为什么要取消对免息还款期及最低还款额的限制？
免息还款期和最低还款额待遇是信用卡的重要特征和核心服务。现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件，使发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间，不利于发卡机构自主创新和改进服务。《通知》取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。
五、《通知》引入“违约金”取代“滞纳金”，并禁止收取超限费，有何考虑？
“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。
同时，鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。
六、《通知》对信用卡预借现金业务有何改进？
信用卡预借现金业务具有无交易背景的特点，是发卡机构为便利持卡人日常资金使用而推出的特殊服务。鉴于发卡机构掌握持卡人资信状况和还款能力等信息，对该类业务的风险控制主要依赖于发卡机构。《通知》兼顾改进服务和防范风险，对预借现金业务制定了基本要求。
一是明确界定信用卡预借现金业务类型。根据业务发展实际，将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型，并对每种业务类型进行了明确界定。
二是完善预借现金业务限额制度。合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。
三是提出风险管理要求。规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账，并强调了交易信息的真实性、完整性和可追溯性，在满足持卡人合理需求、为发卡机构预留创新空间的基础上最大限度堵塞漏洞、减少风险损失。要求发卡机构在合作机构真实反映、准确标识相关交易信息的基础上，基于风险可控、商业可持续原则确定是否提供现金充值服务，并充分发挥利率等价格杠杆的作用追求风险和收益的最优平衡，以达到鼓励创新和规范发展的目的。
七、《通知》对信用卡持卡人有何影响？
总体而言，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体系，为持卡人带来更多选择。例如，持卡人可以根据个人偏好、资信状况和还款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信用卡产品；持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。同时，《通知》取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，减少了持卡人利息支出。
八、《通知》如何体现对持卡人的权益保障？
一是保障持卡人知情权。要求发卡机构充分披露信用卡申请条件、收费项目与标准以及信用卡标准协议与章程等内容，以显著方式提示持卡人注意信用卡协议中与其有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。
二是尊重持卡人选择权。要求发卡机构充分尊重持卡人真实意愿，调整信用卡利率标准时应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人，且持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户。
三是保护持卡人资金安全。要求发卡机构应妥善处理伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易，及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿。
【延伸阅读】刷卡手续费今下调 借记卡单笔13元封顶信用卡成本上升
【刷卡手续费今下调】近日，刷卡手续费今起下调的新闻引起网友的关注，根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费。　
不过，贷记卡的交易不实行单笔封顶控制；网络服务费则不分借、贷记卡。而且，此次完善银行卡刷卡手续费定价机制，调整限于境内、线下消费。记者从中国银联扬州分公司获悉，近期银联已对各刷卡商户的后台系统进行了调试，确保刷卡手续费调整顺利实施到位。
借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶，贷记卡费率不超过0.45%，不实行单笔收费封顶。从总体上来说，较大幅度地降低了费率水平，其中餐饮、娱乐行业降幅最大。但是使用信用卡消费成本上升。
按照2013年制定的标准，餐饮娱乐类的刷卡费率是交易额的1.25%；一般类的商户主要是百货旅游类为0.78%；民生类，如超市水电煤气的费率是0.38%。调整后，将取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费等多项内容，从总体上来说，较大幅度地降低了费率水平。
根据《通知》，调整后，发卡行服务费实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不超过0.45%。网络服务费实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，单笔交易的收费金额不超过6.5元，由发卡、收单机构各承担50%。
对比调整前后，餐饮、娱乐行业无疑是此次刷卡手续费调整最受益的行业。记者从中国银联扬州分公司获悉，近期银联已对各刷卡商户的后台系统进行了调试，确保刷卡手续费调整顺利实施到位。
每年有望减负数千万元“首先，减轻了刷卡商户的负担。比如，此前餐娱行业刷卡费率最高，今后将由1.25%降到0.6%，降幅超过一半，百货类费率也将降低二至四成。”中国银联扬州分公司相关人士举例说，以前，市民“下馆子”刷卡消费100元，商户要被收取1.25元的手续费；9月6日起，只需0.6元。
“对我们餐饮商户来说，新政好处最明显。”我市一餐馆负责人周女士算了一笔账：从目前店里平均每月20万元的流水来看，五成以上都是刷卡。按照刷卡消费金额算，费率从1.25%调到0.6%，单月省下的刷卡费用就近千元。一年下来，可以省下一万元左右。
据初步测算，新政实施后，全国各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。其中，餐饮娱乐等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。
【延伸阅读】美国八成以上商户受理银联信用卡
中新社北京9月1日电 (记者 刘长忠)记者9月1日从中国银联获悉，美国几乎所有ATM都能用银联卡取现，80%以上的商家可以刷银联信用卡消费。
据中国银联有关负责人介绍，在纽约、夏威夷、旧金山、洛杉矶、奥兰多和芝加哥等游客常到之处，知名购物中心和奥特莱斯商圈的银联卡受理覆盖率已超过90%。
2010年以来，到访美国的中国游客人数屡创新高，2011年首次突破百万，到2015年已增长至近260万人，这些游客以休闲旅游为主。今年恰值中美旅游年，加之赴美10年多次签证政策的实行，预计中国赴美游客数量接近300万人次。在即将到来的中秋及“十一”小长假，美国也是备受青睐的长线游目的地。
受理银联卡的商户遍布美国各地，涵盖商场百货、品牌连锁店、超市便利店、餐饮酒店等。持卡人在美国使用银联信用卡不用输入密码、只需签名验证，同时也可用银联借记卡在装有密码键盘的商户进行支付。境内绝大部分全国性和区域性银行所发的银联信用卡都支持免验密码，少数银行的持卡人可在出发前联系发卡行取消交易密码。
在美国已实现银联卡广泛受理的基础上，去年以来，银联国际在当地主要旅游景点、购物中心等场所，着力打造30个核心受理商圈，提升银联卡受理覆盖率，并提供银联卡专属优惠和服务。这些商圈包括纽约大都会艺术博物馆、夏威夷卡拉卡瓦大街等。
【延伸阅读】湖北建始侦破一起办ＰＯＳ机送大额信用卡系列诈骗案
新华社武汉８月２６日专电（记者谭元斌）记者２６日从湖北省恩施土家族苗族自治州建始县公安局获悉，建始警方成功侦破一起办ＰＯＳ机送大额信用卡系列诈骗案，抓获涉案嫌疑人１０人。
据建始县公安局相关负责人介绍，接到线索后，今年６月７日，该局刑侦大队３名民警前往成都进行调查，于６月中旬成功将刘某伯、王某、李某娥３名嫌疑人抓获。
经查证，嫌疑人聂某与季某明２０１５年成立成都瑞银付科技有限公司，招揽刘某伯、王某、李某娥等３０多名电话业务员进行诈骗。这些电话业务员冒充银联商务中心工作人员给客户打电话，告知客户交纳保证金办理ＰＯＳ机的同时能通过特殊渠道办理大额信用卡，还承诺业务办完后，会全额退还保证金。
然而他们在达到诈骗目的后，以各种理由拒不退还保证金，信用卡也根本无法办理。如果客户一再询问，他们便以各种理由推脱直至不接电话、不回信息。
到案后，刘某伯、王某、李某娥如实供述了相关诈骗情况。经３人辨认，已上网追逃相关业务员２３名，已抓获逃犯７名。
目前，相关取证工作正在加紧进行，两名主犯聂某、季某明正抓紧捉拿归案。
【延伸阅读】中国游客机场打人原因曝光 事起店员遗落信用卡
中国游客机场打人事件原因曝光 律师将为其做无罪辩护
洛杉矶国际机场免税店内发生中国游客掌掴店员事件后，引发网民热议。当事人的代理律师4日接受新华社记者采访时说，梁女士打人事出有因，将为她做无罪辩护。
　女游客受到轻罪指控
此前当地媒体报道，7月28日，陪同父亲赴美国探亲的梁女士在洛杉矶国际机场国际航站楼内DFS免税店购买化妆品时，与店员发生肢体冲突，店员随即报警，机场警务人员将梁女士逮捕。次日，梁女士乘飞机回国。
梁女士的代理律师邓洪告诉记者，梁女士事发时因担心个人信用卡安全，加上被父亲多次催促登机，情急之下，一时情绪失控才掌掴女店员。经警方调查，梁女士只受到轻罪指控。按照加州法律，两个小时后梁女士被“免保释放”，即免交保释金暂时释放，但指控仍未撤销。同样，依据加州法律，由于被控轻罪，出庭时可由律师代表。
　事起店员遗落信用卡
邓洪说，梁女士对此事很懊悔，并已向那名店员道歉。“当时她情绪有些失控，所以打了女店员，是出于情绪激动而不是故意的。梁女士把银行卡交给了店员，店员却坚称自己没拿。当梁女士不得不打电话挂失银行卡时，店员才说卡在收款机下面找到了”。
邓洪说，目前还不清楚那名店员究竟是有意把梁女士的银行卡藏起来还是不小心放错地方。“如果是不小心放错，说明店方对员工培训不到位，给顾客造成了麻烦。如果是故意隐藏，那问题就严重了，属于盗窃罪嫌疑。事实真相需要进一步调查来还原”。
　情绪失控而非故意打人
为明确案发全过程，邓洪说，他已发函要求提供监控录像，并要求DFS公司调查该店员是否存在不法行为。他说，此前洛杉矶已发生多起针对中国游客的盗刷信用卡案件，希望持信用卡特别是银联卡的中国游客提高防范意识。
不过，当地法律界人士认为，目前，店员是否有盗刷顾客信用卡的犯罪企图，并不会对梁女士所受“殴打罪”指控的定罪产生直接影响。同时，无论梁女士掌掴还是拍打女店员，根据加州法律，未经许可触碰他人身体，都可能受到“殴打罪”指控，这是一种轻罪，最高可判一年监禁。
邓洪将代表梁女士于8月26日出庭。他表示，鉴于本案当事人一时情绪失控，做出错误举动，但并无伤人意愿，故将为其做无罪辩护，希望检方能够撤销指控。至于梁女士今后是否可以再次进入美国，将依法庭裁决而定，目前尚无结论。
【延伸阅读】信用卡分期实际年化费率超16% 银行拒绝降价
银行不定期优惠但拒绝降价一位银行人士称，手续费（标准）一旦下调，再上涨的难度会比较大，监管会关注，消费者也会不买账，所以银行更喜欢通过打折的方式变相降低收费
银行不定期优惠但拒绝降价
一位银行人士称，手续费（标准）一旦下调，再上涨的难度会比较大，监管会关注，消费者也会不买账，所以银行更喜欢通过打折的方式变相降低收费。
如果你在银行还有存款，却“一不小心”申请了信用卡现金或账单分期，那么很遗憾地告诉你——“你亏大了”。
据《证券日报》记者测算，一存一贷之间，分期手续费费率约45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基准利率；甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。
“信用卡账单分期和现金分期收取的费用确实一直没有降低，只是不定期有一些折扣优惠”，一位上市银行客服对《证券日报》记者表示。记者注意到，近日确实有部分银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠，但是却罕有银行愿意直接降价。
对此，某股份制银行内部人士对《证券日报》记者道出了原因，“手续费一旦下调，再上涨的难度会比较大，监管会关注，消费者也肯定不买账，所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费。”
存贷款利率下降
但分期手续费居高不下
在多家银行的官网上，现金分期业务均被安置于首页或信用卡频道首页。虽然，规模与动辄数亿元的对公贷款业务没法相提并论，但各类信用卡分期业务可以说是银行力推的信用卡增值服务，而且也是银行最接近所谓“暴利”的业务之一，对于银行来说，其性价比相当高。
以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例。根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示，“如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为% 12=1080元；3个月分期的手续费合计为% 3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%左右。
但实际上，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，每月占用额度是逐月递减的，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。如果考虑递减因素，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。
不同银行的手续费标准不尽一致，但是大体上相差不大。此外，信用卡账单分期的手续费与现金分期业务相比通常略低，但同样相差不大。
事实上，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%，分期业务的手续费标准已经逾45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基准利率；甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。
银行限时限额打折
但手续费标准不变
“信用卡账单分期和现金分期收取的费用这几年一直没有降低，只是不定期有一些优惠折扣，但这些是属于手续费，不是贷款利率”，上述上市银行客服对《证券日报》记者表示，“各家银行分期业务的手续费都是自行确定的”。
本报记者注意到，近日，确实有部分银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠。例如，一家股份制银行开出的条件是，“7月份成功办理10期及以上账单分期即可领取1000个积分”，满足上述条件后，如果分期金额超过5000元，客户即可领取手续费八折优惠。本报记者按照上述测算的16.6%的实际费率计算，八折优惠后的手续费费率约为13.28%，而1000个积分的购买力大概折合不足50元现金。
另一家国有大行的账单分期优惠则门槛相对较低，账户状态正常的信用卡主卡个人客户在今年年底之前均可享受。该国有大行优惠前的手续费费率相对于股份制银行也较低，分12期的实际利率约合13.3%，八折后降至10.6%。不过，银行强调，“持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，须一次性偿还剩余的所有各期本金及手续费，已收取的分期手续费不予退还”。
“近几年央行多次降息，银行的揽储成本确实大幅度下降，但是由于分期业务被界定为 免息仅收取手续费 ，因此定价上几乎没受到央行降息的影响，只是银行出于业务竞争和扩大客群的需要，不定期促销揽客而已”，某股份制银行人士对《证券日报》记者表示，“手续费一旦下调，再上涨的难度会比较大，监管会关注，消费者也肯定不买账，所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费。”
另据本报记者了解，今年4月15日，央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。央行相关负责人称，此举为引导发卡机构建立健全差异化经营战略，促进信用卡产业转型升级，《通知》自日起实施。
该《通知》确定了透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五（折合年化利率约为18%），透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%；信用卡现金提取业务的限额，由人民币2000元提高至人民币1万元，信用卡利率设置了上限和下限，取消对免息还款期及最低还款额的限制；禁止收取超限费，发卡机构收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不计收利息。
值得一提的是，按照上述《通知》内容来看，监管部门对于信用卡透支业务是以“利率”为表述确定价格上下限。
法律界人士也对本报记者指出，信用卡分期业务的内核还是银行借出资金，客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费），与贷款形似神也似，“免息仅收手续费”的说法有偷换概念或销售误导的嫌疑。
【延伸阅读】银行免费变少:部分信用卡短信提醒门槛提高
（原标题：银行免费午餐变少 部分信用卡短信提醒门槛提高）
消费者在刷信用卡消费后，大都习惯马上收到手机短信通知了解账户变动情况，然而这样的“免费午餐”越来越少了。近日，浦发银行发布公告称，信用卡交易提醒的短信通知触发金额将统一调整为500元。
浦发银行公告显示，7月20日起，个人名下信用卡联机交易提醒短信通知触发金额将统一调整为等值人民币500元。浦发信用卡客服人员介绍，以前有的卡是消费200元以上有提醒，有的卡种可以自己设定，现在所有卡的门槛一律定为500元。持卡人也可通过购买短信通知提醒服务获悉每笔交易始末，需要每个月支付4元。此外，持卡人还可关注官方微信号并绑定信用卡账户，掌握实时账户变动。
无独有偶，工商银行也将于近期调整信用卡余额变动的提醒，工行称，从8月1日起，工行对信用卡人民币交易金额300元及以下的余额变动将不再发送提醒短信，改由通过融e联信息发送。而从8月起，该行借记卡和活期存折账户免费余额变动提醒短信方式服务也停止提供，改为融e联发送，若想继续受到短信提醒，需定制工银信使服务，但需要缴费。
据了解，近年来多家银行均调整了信用卡免费短信提醒服务的门槛，如平安银行对已开通短信通客户不再发送500元以下的账户变动短信；中信银行单笔消费200元起才发送短信提醒；招商银行的短信提醒门槛是300元。
对于信用卡余额变动提醒门槛的调整，工行客服人员介绍，此举是为了更好地为客户提供便捷的金融服务，提升资产信息变动隐秘性，并避免伪基站、诈骗短信等给用户带来的资金风险。
但不少消费者对于银行信用卡余额变动的收费表示不满。银率网一份关于“银行乱收费”的调查结果显示，持卡人认为，交易短信通知费是银行保护持卡人账户安全的重要手段，持卡人普遍认为银行应该免费提供这项服务。对于这项收费，持卡人认为“不该收取”的占比超过了60%。也有消费者认为，提高短信提醒门槛，使得消费者难以掌握信用卡小额消费的情况，容易造成盗刷。对此，一位银行工作人员表示，银行的调整是根据持卡人用卡情况、银行的风控工作等各方面分析后进行的调整。除短信提醒外，银行也有24小时的交易监控提醒，在检测到异常交易后，也会采取其他的处理方式。
一位股份制银行人士表示，银行此举是出于盈利考虑，他介绍，虽然短信通知对银行来说有一定成本，但这项业务对银行来讲，肯定会有盈利。尤其对发卡量较大的银行来说，持卡人基数奠定后可利用这种增值服务收费增加收入，使得这笔收入更可观。据悉，在短信通知服务上，银行一般和移动运营商合作，对收入做一定的分成，而不同银行与运营商合作时分成比例也不同。并且由于银行采用固定的端口进行短信发送，成本要比普通用户的短信收费便宜很多。
另一方面，银行对短信提醒进行调整也有推广自家银行App、微信银行的意图。北京商报记者注意到，目前大部分银行都推出微信银行服务，用户关注银行官方微信号并绑定信用卡账户，账户金额变动就会及时通过微信进行提醒。并且目前这种方式均免费，不论每笔消费金额大小，都会发出通知。分析人士表示，银行实际上是想将客户的注意力更多地转移到微信和手机银行上，提高移动金融的普及率和使用率。在不少银行的公告里，都表示用户可以关注微信或者下载手机银行掌握账户的变动情况。
虽然一些银行调整了短信通知的交易门槛，但也有银行仍在提供“免费大餐”。如中行从今年1月1日起，暂免收取短信服务费，免费截止日期为日。
【延伸阅读】男子办张信用卡额度仅1元 银行称多消费可提额
泉州网-泉州晚报讯 （记者黄墩良 实习生许彬清）办了一张光大银行的信用卡，额度却只有1元。市民郑先生竟然遭遇了这样的奇葩事。
昨日，郑先生向记者介绍了办卡始末。今年6月份，他通过网上填报个人信息，申请了一张光大银行的“炎黄”信用卡。6月底，信用卡寄到他手中。一看随卡而来的信件，他才知道，这张号称“金卡”的信用卡透支额度只有1元。他当即致电光大银行客服，得到确认后，觉得自己受到了“羞辱”，非常生气，“这样的信用卡根本不能使用，银行这是在耍人。”
此后，郑先生多次致电光大银行，想提高信用卡的额度，但未能如愿。
那么，额度1元的信用卡是如何出炉的？昨日，当着记者的面，郑先生再次拨通光大银行的客服电话。
客服回复称，此前，郑先生曾办过一张光大银行信用卡，后来，他将该卡的额度申请降到1元，随后又将其注销，但系统里仍有记录。这次，郑先生再次申请办卡，系统根据记录确认他的额度只有1元。
据郑先生介绍，2012年，他确实办了一张光大银行的信用卡，后来这张卡被朋友借去透支不还，于是他申请将该卡额度降为1元，并于2013年注销。
“只能通过多消费，慢慢将额度提高。”光大银行的客服这样告诉郑先生。
“这简直是笑话，1元额度的信用卡，根本无法消费，何来提高额度之说？”郑先生认为，1元额度的信用卡，不如不审批，这张卡寄到泉州需要邮费，制卡也需要成本，这不是浪费资源吗？
【延伸阅读】小伙轻信小广告 办10万额度的信用卡“花”去近18万
中新网金华7月18日电(见习记者 章天启 通讯员 朱一红)18日，记者从浙江省东阳市公安局吴宁派出所获悉，有一名湖北小伙子轻信办理信用卡的小广告后，决定申办一张额度为10万元的信用卡，可一来二去几个电话打下来，他不仅连信用卡的影子都没见着，这样那样的费用倒是花去了近18万元。
湖北阳新90后小伙张军(化名)在东阳城区经营着一婚礼策划工作室，他不曾想过，自己有一天居然会因为车上的一张小广告，损失了17.7万元。
前几天，张军去开自己的轿车时，突然看到汽车上有一张办理信用卡的广告，当时他心想万一有一天用得着，就把那小广告留了下来。
7月9日中午11点左右，张军一时心血来潮，按照小广告上的电话号码打了过去，“接电话的是一个男的，我说要办理一张10万元额度的信用卡，他说要收7000元的手续费，我同意了。”
对方告诉张军，7000元的办卡手续费需要先支付2000元，余下的5000元可以等到信用卡办好后再支付。张军觉得并无不妥，于当天下午3点多在自己的工作室内通过支付宝，向对方提供的一个农业银行的账户里转账了2000元。
转眼几天过去了，到7月15日上午9点左右，张军接到了对方的电话，称信用卡已经办好了，让他自行和农业银行的经理联系，并给了他一个“经理”的手机号码。
“我就打了这个电话，对方说先把另外的5000元付掉，我就通过支付宝转了5000元。”张军如约来到人民路农业银行门口，准备从“经理”手上取卡，可那“经理”并没有出现，称在办公室里帮他激活信用卡。
就在张军焦急等待的时候，收到了“经理”发来一个短信，大致意思是说因为他在银行的流水金额不够，要存入5万元才能办理。张军没有起疑，当即就在ATM机上转账了5万元，还根据对方的要求把手机里收到的验证码也提供给了“经理”。
“我把验证码给了他，卡里的钱就没有了，我问他是怎么回事，他说卡办好后会自动转回来的，让我继续等，他说银行查的比较紧，我汇的5万元不够，要与信用卡额度相等，让我再汇5万元。”此时的张军依然深信不疑，又给对方转账了5万元。
当然，继续在原地等的张军，等来的并不是信用卡，而是“经理”再次要钱的电话，“他说金额还不够，要再汇6万元，我就又在自动取款机汇了6万元。”
到了此时，张军还是没有明白过来，心存幻想：“他说可以办理30万元金额的信用卡，但是佣金要增加1万元，我想想也不差这点钱了，就通过支付宝转了1万元给他。”
一直等到银行下班，张军还是没见到“经理”，于是就打电话向“经理”询问，对方答复16日上午9点才能办好，此时张军还是没有醒悟，直到后来回家前，他想打电话确认发现对方已经不接电话时，才怀疑自己受骗上当了。
警方提醒广大市民，要正确认识和使用信用卡，申请办理信用卡，一定要通过银行正规渠道办理，拿到卡后必须先到银行确认卡的真伪。此外，一旦有人要事先收取这样那样的费用，可以断定肯定是骗局。