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一、年化收益率
不管是银行兜售的理财产品，还是P2P网贷，在推广时，一般只宣讲年化收益率，但事实上，短期理财产品的实际收益率要远远低于年化收益率。
1、比如银行的一款3个月期的，年化收益率5%，这并不代表你投资10万元之后，到期后就能拿回5000元。因为它说的是一年12个月的收益率。而这款产品只有3个月，那么自然要再乘以3/12了。所以，即使预期收益到手，投资人拿到的也是1250元。
2、比如P2P网贷投资理财产品的年化收益率是15%，投资10万元，期限为12月的，通常以为收到的年收益是15000元。事实上，这得根据不同的还款方式换算，特别是容易混淆。
二、提前赎回资金
无论是银行、债券，还是P2P网贷，采用提前赎回方式，可能会将你的收益降低。如果一款保本保收益的理财产品允许投资人提前赎回，通常是有限制条件的。当投资人选择了提前赎回，不一定能保证足额收回本金，可能收益会受到影响，并被收取一定的费用。这意味着你在投资之前，最好要对自己的投资期限心中有数，不然中途退出，就会多出一笔费用来，得不偿失。
降低损失的最好方式就是采取债权转让，不过债权转让还是避免不了一定的损失，比如债权转让手续费等。
三、单笔投资
为了防范风险，很多人采用分散投资，就是把鸡蛋放在不同的篮子里。
但放鸡蛋(投资)都是有成本的，比如显而易见的手续费。每个平台的提现手续费都会不一样，但是，如果仅投资100元，那么你的收益还不够付提现费用。
所以建议单笔投资不宜太少。同理，最好不要频繁进行债权转让。在壹宝贷这样规范、透明的平台上会公示相关费用，而在不规范的平台上甚至被扣了费还不知道。
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　　收益率超15%，别碰
　　[摘要] 目前容易识别出诈骗平台与互金的本质区别包括：一是收益远远超出了正常的理财市场收益率；二是采用传销式、地推式的方式拉资金。
　　壹图 制图
　　跑路、停业、提现难，P2P平台问题频发
　　收益率超15%，别碰
　　时代周报记者 曾令俊 实习生 林思雨 发自广州
　　P2P的寒冬还没有过去，洗牌仍在持续。
　　理财之家最新数据显示，2016年以来已有176家平台出现问题。近期新增问题平台数量更是一路高涨，仅3月份的前三天就有14家P2P平台出现各类“事故”。
　　网贷之家发布的《P2P网贷行业2016年2月月报》数据显示，截至2016年2月底，累计问题平台达到1425家，2月问题平台类型中，跑路、停业、提现困难的平台分别占41.89%、43.24%、13.51%。
　　对于投资者而言，如何选择可靠的平台确是一个不小的难题。PPmoney万惠联合创始人胡新告诉时代周报记者，切莫掉入高收益的P2P理财陷阱。许多平台打出20%以上的高收益率来诱导用户投资，但事实上，随着互联网金融行业监管力度加强、行业发展更为理性和规范，体量大的平台倾向于寻求更加优质的资产。
　　广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对时代周报记者说，要挑选好的平台，首先要从平台的背景实力入手，选择运营合规、安全性高的平台，投资才更有保障。而在众多P2P平台中，建议投资者首选国资系、上市公司系、银行系平台。
　　高收益率陷阱
　　根据网贷之家统计的《中国P2P网贷行业2016年2月月报》，P2P行业综合收益率为11.86%，环比下降0.32%，相比去年同期则下降了3.6%。
　　“大型平台的平均收益率目前已经下调到了10%左右，像PPmoney万惠的收益率也是在10%左右。我们认为，一般3-6月的产品网贷收益率合理区间为6%-12%。”胡新提醒投资者切莫贪图高收益。
　　“谨防P2P理财平台高收益陷阱，高收益则代表高风险，一些年化收益超过18%以上的平台值得注意，经常会有一些非法小平台打着高利率的诱人幌子，吸引投资者的眼光。”珠宝贷总裁李敬姿对时代周报记者说。
　　方颂建议，要挑选好的平台，可以从P2P平台的产品收益率及流动性进行考察，选择稳健型理财产品，投资更安全。自今年开年以来，P2P理财产品的收益率呈现出下降的趋势，逐步回归到理性水平。一般来说，产品收益率越高存在的风险越大，投资者应切忌盲目追求高收益草率投资，最好不要挑选收益率超过15%的理财产品。
　　“具有以下几类产品的平台，请千万别碰：流动性高、宣称‘可以随时赎回’的P2P产品；只有产品名称、收益率、期限、起投金额的产品；P2P平台先从第三方受让债权，然后转让给平台投资者的产品；P2P网贷基金产品。这四类平台，非法集资的嫌疑非常大。”方颂提醒道。
　　银率网分析师李先瑞认为，目前值得投资者警惕的P2P产品包括活期理财产品。P2P平台推出的活期理财产品并不符合监管要求，今年２月份不少P2P平台已经叫停了该类产品。
　　礼德财富执行副总裁李渊告诉时代周报记者，投资者在投资时应远离不合法、不合规的“伪P2P”，过高利率等严重违背P2P平台信息中介本质的动作，是伪P2P平台的常用手段，也是投资者应避开的陷阱。
　　壹宝贷总经理罗浩杰告诉时代周报记者，随着监管如今日趋完善，行业洗牌加速，以高息作为诱惑的纯诈骗平台被快速清扫，而涉嫌自融、设立资金池等违规经营的劣币平台也开始浮出水面。因此，目前投资者应该重点避免自己惹上此种“暗雷”。
　　有利网CEO吴逸然表示，目前容易识别出诈骗平台与互金的本质区别包括：一是收益远远超出了正常的理财市场收益率；二是采用传销式、地推式的方式拉资金。“这种方式发展的理财用户大部分都没有互联网使用习惯，也没有风险意识，可能会把这种理财产品认为是存款的等价物，一冲动可能会把身家性命赔进去。”
　　寻找合规平台
　　另外，投资者还可以从以下几个方面进行判断一家平台：是否做好了信息披露工作，平台相关资质和借款项目信息有否透明公开；是否严格做到了资金分离，如第三方支付、第三方资金托管、存管；宣传的背景是否与平台已公开的验资报告、工商注册等信息一致。
　　胡新说，一是看平台的基本信息，信息披露越透明，公开资料越全面、越详细，可信度越高。信息披露包括平台基础资料公示、运营财务数据、借款人资料展示三大方面。
　　二是看平台是否合规。去年年底颁布的监管细则明确要求，平台要在地方金融办备案，与银行进行资金存管等，还划定了12条“红线”，合规的平台一定是远离这12条红线的。
　　罗浩杰也认为，好平台必须基于合规之上。虽然目前监管细则还没有真正落地，平台应该高度与细则精神契合。尤其是在与银行达成存管这一条硬性要求上，平台要紧跟监管，积极严格落实，与银行接洽资金存管合作。
　　“最好是目前已经实现了，不过鉴于监管细则意见稿也设置了18个月过渡期，对于正在努力抓紧的平台，投资者也可以加以考虑，毕竟目前行业实现银行资金存管的平台还只有3%而已。”
　　李敬姿表示，要想甄别问题平台，可从收益率、平台信息、风险担保等方面入手。信息披露方面，主要针对平台借款对象是否为真实的企业借款人，企业的名称、成立时间、注册资本、经营期限、经营范围等基本信息，在“全国企业信用信息公示系统”都能查询到，须谨防一些发布虚假标的的P2P平台。同时，应警惕不具备担保机构或者风险保障金的平台。
　　博金贷相关负责人提醒称，千万要警惕那些推广宣传做得很大，但是网站体验很差，标的信息模糊或者是有大量标的信息重复，背景不明的平台。尽量选择当地的平台，且平台实力强大，有国有企业或者是上市公司等大型机构注资的背景平台，标的信息清晰透明，回报利率合理，而且资金通道是由银行或者是其他第三发来进行托管的平台来投资。
　　李渊认为，P2P平台的投资者首先应有基本的理财观，对自己的风险承受能力和金融理财产品有一定的认识，基本原则是理性投资，及时止损。此外，建议投资者将资产在证券、保险、银行等产品上进行灵活分配，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。
　　“在平台和项目的选择方面，P2P产品种类较多，不同的产品、不同的平台有不同的风险特性，投资者可以按自己的风险偏好进行选择。例如，追求稳定、安全的投资人，可以选择签署了回购协议或者有实物抵押的产品；追求高利润的投资人，可以选择中小企业紧急周转的短期高息标的。”李渊表示。
　　“3·15”即将到来，一旦受骗，P2P投资者应积极维权。吴逸然建议，投资人在投资前做好功课，选择一家有规模、有经营时间、有品牌的平台进行投资，防患于未然。如果遇到问题平台，应找相关部门及时报案寻求帮助，理性维权。
责任编辑：柯敏 SF164买银行低风险理财产品的四个小技巧-理财交流-网贷天眼　　先科普一下基本知识：　　1、银行理财产品：　　按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。　　简单一点讲就是5万起投，你把钱投给银行，银行拿去投资，有的银行有承诺保本（就是如果他投资亏了，他会把本金还你，收益你就拿不到，一般有承诺保本的年收益大约在4%左右），有的银行没有承诺保本（没有承诺保本的年收益大约在5.5%左右）。　　预期收益：就是他们根据以前的收益，大概预估计这一年收益，但是，目前发生很多银行理财产品未达预期收益率，比如预估年收益6%，结果一年后告诉你，这一年只赚了2%，这个没办法的事情，中途你也取不出钱也无法得知他们具体收益如何。　　随便一搜，就可看到很多很多理财产品没有达到预期收益的信息，比如：　　前7月近百款理财产品未达预期收益 招行占26款　　华兴银行一半理财产品未达预期收益率　　前六月78款理财产品未达预期收益。　　最重要有一点，银行理财产品很多是投资地方的基建，某官员就说过，银行理财产品两年内兑现没内险，言外之意就是说，两年之后就难说了。　　2、余额宝、理财通等各种宝：　　实际上就是基金公司的货币型基金，投资范围：本基金投资于以下金融工具: 1、现金; 2、通知存款; 3、短期融资券; 4、1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单; 5、期限在1年以内(含1年)的债券回购; 6、期限在1年以内(含1年)的中央银行票据(以下简称"央行票据"); 7、剩余期限在397天以内(含397天)的债券; 8、剩余期限在397天以内(含397天)的资产支持证券; 9、剩余期限在397天以内(含397天)的中期票据; 10、中国证监会认可的其它具有良好流动性的货币市场工具。 对于法律法规或监管机构以后允许货币市场基金投资的其他金融工具,基金管理人在履行适当程序后,可以将其纳入投资范围。　　简单一点讲，就是支付宝只是一个代销平台，真正钱是在基金公司手上，基金公司拿去主要做一些通知存款、国债回购等安全性相当高的投资，亏本的可能不是没有，但相对很小很小，收益不是太固定，目前经验来看，半年尾、年尾收益最高，一年下来，平均估计在4.5-5%左右收益。　　好处是，每天的收益隔天就看得到，直接发你帐户上，本金与收益均可随时支取，退一万步说，他真的要亏钱了，也不是一下就把你的收益亏掉，做一个假设，就算要亏掉，也有个几十天或100多天的连续亏损过程，在这个过程中，你完全可随时撤资（例如我就设定了，当收益降到3%以下持续三天以上，我就全额撤资）。　　下面我针对银行理财产品与余额宝等各种宝做一个优缺点分析表格，可以一目子然：　　
楼主发言：13次 发图：
　　这么好的贴竟无人顶。
　　前排留名　　
　　应该有个总结。　　
　　分析较到位，各种宝占相当大的优势。但是它们有不足之处，如不适宜大些资金存取，不能承兑现金，不可能彻底代替银行。
　　没人顶啊？　　我顶楼主！这是我的处顶！！
　　各种宝给老百姓的理财提供了一条崭新的路子。
　　不错，一目了然。
　　@不装笔会不会死人 差点忘记回帖
　　有心了　　不过余额报建议300份还是多少起
　　其实银行5个点以上的理财风险是A2，货币基金风险等级是A1，A2风险大于A1，银行发理财产品时都告诉你理财风险高了。。。。
　　银行理财还有一个问题是节假日和星期天都没有收益。比如一个七十几天的理财产品实际周期要九十天　　
　　支持余额宝。！！！！！！！！！！！！
　　另外很喜欢楼主的名字。
　　@只想勾引你W 14楼
14:11:39　　另外很喜欢楼主的名字。　　-----------------------------　　卖给你，开个价
　　顶，好贴
　　好贴！
　　@不装笔会不会死人
13:04:00　　这么好的贴竟无人顶。　　—————————————————　　顶到马年　　
　　支持技术贴
　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。
　　顶余额宝
　　用心了，顶下
　　现在余额宝限出也是一种警示吧？
　　好贴.　　
　　楼主马甲不少啊
　　顶楼主，你是好人啊
19:48:36　　楼主马甲不少啊　　-----------------------------　　要说他不是托我还真不信，呵呵~
　　那为什么银行不去直接卖货币基金？　　
　　分析的不错！我有app会常常看各个银行理财产品和具体说明书。保本保证收益的有，但是不能保证365天不拉下，中间银行有意设计要低息等待产品筹款。理论上来说，保本保证收益的理财和货币基金做的是类似的投资产品，风险低，和市场资金紧缺程度相关。但是很多银行不乐意给客户高收益，但是余额宝给了！　　
　　@前世不修生在神州 28楼
21:02:01　　那为什么银行不去直接卖货币基金？　　-------------------------银行一直在卖货币基金的，只是在余额宝火起来之前大家都不关注而已。
　　mark　　
　　@前世不修生在神州 28楼
21:02:01　　那为什么银行不去直接卖货币基金？　　-----------------------------　　没看刚才银行哪位人士说的吗
根本瞧不起你小屁民那点零钱
人家98%都是为富人服务的
　　@不装笔会不会死人 20楼
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。　　-----------------------------　　银行理财产品投向是政府融资平台的大概占三分之一不到。还有，开篇你说的哪种银行理财模式，是银行的理财资金池业务，2013年上半年被银监会停掉了。你说的银行自己滚动发行的理财产品到目前为止没有一款达不到预期收益的。媒体报道的都是银行代销的产品。楼主不会连这一点都不清楚吧
　　@不装笔会不会死人
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。　　-----------------------------　　@香飘吹雪 33楼
21:57:31　　银行理财产品投向是政府融资平台的大概占三分之一不到。还有，开篇你说的哪种银行理财模式，是银行的理财资金池业务，2013年上半年被银监会停掉了。你说的银行自己滚动发行的理财产品到目前为止没有一款达不到预期收益的。媒体报道的都是银行代销的产品。楼主不会连这一点都不清楚吧　　-----------------------------　　你百度一下很多银行自身发理的理财产品，也有很多没达到预期收益。　　并且这些银行的理财产品风险相当大，我指二三年后。
　　@前世不修生在神州
21:02:01　　那为什么银行不去直接卖货币基金？　　-----------------------------　　@大漠黄沙8888 32楼
21:55:33　　没看刚才银行哪位人士说的吗
根本瞧不起你小屁民那点零钱
人家98%都是为富人服务的　　-----------------------------　　银行如果直接卖货基，那不是自断活期存款财路嘛，哈
　　@不装笔会不会死人
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
21:57:31　　银行理财产品投向是政府融资平台的大概占三分之一不到。还有，开篇你说的哪种银行理财模式，是银行的理财资金池业务，2013年上半年被银监会停掉了。你说的银行自己滚动发行的理财产品到目前为止没有一款达不到预期收益的。媒体报道的都是银行代销的产品。楼主不会连这一点都不清楚吧　　-----------------------------　　@不装笔会不会死人 34楼
22:07:22　　你百度一下很多银行自身发理的理财产品，也有很多没达到预期收益。　　并且这些银行的理财产品风险相当大，我指二三年后。　　-----------------------------　　未达到预期收益的产品没有一款是银行发的。近几年所谓的银行理财未达收益的新闻，产品我都看过。都是些外行记者乱写。再加上一些民间金融人士起哄式的炒作，确实能忽悠不少人。至于你说的两三年后银行会有风险，我也不同意。在《金融机构破产条例》和存款保险制度出台前，银行是不可能破产的。从楼主的发言看，楼主算不上职业玩家，还是外行人。
　　不装笔会不会死人
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
21:57:31　　银行理财产品投向是政府融资平台的大概占三分之一不到。还有，开篇你说的哪种银行理财模式，是银行的理财资金池业务，2013年上半年被银监会停掉了。你说的银行自己滚动发行的理财产品到目前为止没有一款达不到预期收益的。媒体报道的都是银行代销的产品。楼主不会连这一点都不清楚吧　　-----------------------------　　不装笔会不会死人
22:07:22　　你百度一下很多银行自身发理的理财产品，也有很多没达到预期收益。　　并且这些银行的理财产品风险相当大，我指二三年后。　　-----------------------------　　@香飘吹雪 36楼
22:16:59　　未达到预期收益的产品没有一款是银行发的。近几年所谓的银行理财未达收益的新闻，产品我都看过。都是些外行记者乱写。再加上一些民间金融人士起哄式的炒作，确实能忽悠不少人。至于你说的两三年后银行会有风险，我也不同意。在《金融机构破产条例》和存款保险制度出台前，银行是不可能破产的。从楼主的发言看，楼主算不上职业玩家，还是外行人。　　-----------------------------　　1、楼上这位明显是睁眼说瞎话，很多银行代销的理财产品，其实就是地方城投债，开了家新公司换了个包装而已。并且很多银行自个的理财产品都不达标，更不用说代销这种换包装的了，以招行尤为严重：　　拜节点效应所赐，8月末的银行理财产品量率有所抬头，收益率的高低又再度刺激理财者的神经。从披露的数据看，几乎所有的理财产品都兑现了收益承诺，也给人带来了“零风险”的判断。那么，银行如期兑现最高收益率，这到底是实事求是，还是存在主观错觉？从今年已披露的银行理财产品的到期收益情况看，各家银行交出的成绩单看“起来很美”，不仅有逾500款达到6%及以上超高收益的理财产品，而且每月达到理财产品预期收益的比例，往往超过98%。值得一提的是，在7月份披露到期收益数据的2629款理财产品中，仅有4款未达到预期最高收益率，这意味着达标率已经接近“999黄金”的纯度了。　　2、我说银行理财产品二三年后会出现兑付风险或收益拿不到风险，我啥时说过银行倒闭了？你买理财产品时，人家合同上白纸黑字写了：预期收益仅供参考，一切风险自负，万一真亏了，就算有的有保本的最多拿回本金，你又找不到银行啥事。
　　余额宝限出是什么意思？现在在搞？
　　不装笔会不会死人 20楼
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
21:57:31　　银行理财产品投向是政府融资平台的大概占三分之一不到。还有，开篇你说的哪种银行理财模式，是银行的理财资金池业务，2013年上半年被银监会停掉了。你说的银行自己滚动发行的理财产品到目前为止没有一款达不到预期收益的。媒体报道的都是银行代销的产品。楼主不会连这一点都不清楚吧　　-----------------------------　　不装笔会不会死人 34楼
22:07:22　　你百度一下很多银行自身发理的理财产品，也有很多没达到预期收益。　　并且这些银行的理财产品风险相当大，我指二三年后。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
22:16:59　　未达到预期收益的产品没有一款是银行发的。近几年所谓的银行理财未达收益的新闻，产品我都看过。都是些外行记者乱写。再加上一些民间金融人士起哄式的炒作，确实能忽悠不少人。至于你说的两三年后银行会有风险，我也不同意。在《金融机构破产条例》和存款保险制度出台前，银行是不可能破产的。从楼主的发言看，楼主算不上职业玩家，还是外行人。　　-----------------------------　　@不装笔会不会死人 37楼
22:27:05　　1、楼上这位明显是睁眼说瞎话，很多银行代销的理财产品，其实就是地方城投债，开了家新公司换了个包装而已。　　拜托你专业点好么？我说的银行自己发行的理财产品投向大约有三分之一是政府融资平台。城投债只是融资平台债务中的一部分而已。还有，你也不知道银行理财资金到底是通过什么路径投向融资平台的。像你开篇说的那种资金池直接对接的20135月份往后就已经全部停掉了。银行理财资金投向平台是通过设立券商资管计划或者基金自管或者单一信托计划，信托收益权买入反售来实现的。哪是像你说的那个样子。这在未来5-10年内风险都是可控的。
　　不装笔会不会死人 20楼
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
21:57:31　　银行理财产品投向是政府融资平台的大概占三分之一不到。还有，开篇你说的哪种银行理财模式，是银行的理财资金池业务，2013年上半年被银监会停掉了。你说的银行自己滚动发行的理财产品到目前为止没有一款达不到预期收益的。媒体报道的都是银行代销的产品。楼主不会连这一点都不清楚吧　　-----------------------------　　不装笔会不会死人 34楼
22:07:22　　你百度一下很多银行自身发理的理财产品，也有很多没达到预期收益。　　并且这些银行的理财产品风险相当大，我指二三年后。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
22:16:59　　未达到预期收益的产品没有一款是银行发的。近几年所谓的银行理财未达收益的新闻，产品我都看过。都是些外行记者乱写。再加上一些民间金融人士起哄式的炒作，确实能忽悠不少人。至于你说的两三年后银行会有风险，我也不同意。在《金融机构破产条例》和存款保险制度出台前，银行是不可能破产的。从楼主的发言看，楼主算不上职业玩家，还是外行人。　　-----------------------------　　@不装笔会不会死人 37楼
22:27:05　　拜节点效应所赐，8月末的银行理财产品量率有所抬头，收益率的高低又再度刺激理财者的神经。从披露的数据看，几乎所有的理财产品都兑现了收益承诺，也给人带来了“零风险”的判断。那么，银行如期兑现最高收益率，这到底是实事求是，还是存在主观错觉？从今年已披露的银行理财产品的到期收益情况看，各家银行交出的成绩单看“起来很美”，不仅有逾500款达到6%及以上超高收益的理财产品，而且每月达到理财产品预期收益的比例，往往超过98%。值得一提的是，在7月份披露到期收益数据的2629款理财产品中，仅有4款未达到预期最高收益率，这意味着达标率已经接近“999黄金”的纯度了。　　-----------------------------　　你也知道是预期最高收益啊。银行理财产品的合同和推介资料上写的是不是预期年化收益XX-XX。实现了前面的低的，没有实现后面最高的就是没有实现收益了吗？举个例子。XX银行XX理财预期年化收益是4.8﹪-5.2﹪.最终，银行到期后给客户的收益是5﹪.你说这种情况算银行违约，没有达到预期收益吗？新闻中说的没有达到最高预期收益的就是这种情况。
　　不装笔会不会死人 20楼
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
21:57:31　　银行理财产品投向是政府融资平台的大概占三分之一不到。还有，开篇你说的哪种银行理财模式，是银行的理财资金池业务，2013年上半年被银监会停掉了。你说的银行自己滚动发行的理财产品到目前为止没有一款达不到预期收益的。媒体报道的都是银行代销的产品。楼主不会连这一点都不清楚吧　　-----------------------------　　不装笔会不会死人 34楼
22:07:22　　你百度一下很多银行自身发理的理财产品，也有很多没达到预期收益。　　并且这些银行的理财产品风险相当大，我指二三年后。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
22:16:59　　未达到预期收益的产品没有一款是银行发的。近几年所谓的银行理财未达收益的新闻，产品我都看过。都是些外行记者乱写。再加上一些民间金融人士起哄式的炒作，确实能忽悠不少人。至于你说的两三年后银行会有风险，我也不同意。在《金融机构破产条例》和存款保险制度出台前，银行是不可能破产的。从楼主的发言看，楼主算不上职业玩家，还是外行人。　　-----------------------------　　@不装笔会不会死人 37楼
22:27:05　　2、我说银行理财产品二三年后会出现兑付风险或收益拿不到风险，我啥时说过银行倒闭了？你买理财产品时，人家合同上白纸黑字写了：预期收益仅供参考，一切风险自负，万一真亏了，就算有的有保本的最多拿回本金，你又找不到银行啥事。
-----------------------------　　银行发行的理财产品两三年后也不会出现你说的兑付风险或者拿不到收益的风险。监管层是不会允许银行出现这种情况的。目前商业银行坏账比较高的民生，兴业，中信，光大这几家，除了光大因为历史原因，资本金覆盖率比另几家较低外，其余几家就算坏账率翻一番也能覆盖。光大2013年在香港上市了，再加上之前汇金入股，应该能克服历史包袱。
　　还有楼主说的余额宝风险。余额宝就是货币基金。根据天弘基金的公告，余额宝百分之九十以上的投向都是银行同业存款。一般而言，资产质量较差的银行才能接受较高的同业利息。货币基金的风险就在这儿。当然，目前银行是不能破产的，余额宝基本上就是支付宝账号被盗的风险。
　　不装笔会不会死人 20楼
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
21:57:31　　银行理财产品投向是政府融资平台的大概占三分之一不到。还有，开篇你说的哪种银行理财模式，是银行的理财资金池业务，2013年上半年被银监会停掉了。你说的银行自己滚动发行的理财产品到目前为止没有一款达不到预期收益的。媒体报道的都是银行代销的产品。楼主不会连这一点都不清楚吧　　-----------------------------　　不装笔会不会死人 34楼
22:07:22　　你百度一下很多银行自身发理的理财产品，也有很多没达到预期收益。　　并且这些银行的理财产品风险相当大，我指二三年后。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
22:16:59　　未达到预期收益的产品没有一款是银行发的。近几年所谓的银行理财未达收益的新闻，产品我都看过。都是些外行记者乱写。再加上一些民间金融人士起哄式的炒作，确实能忽悠不少人。至于你说的两三年后银行会有风险，我也不同意。在《金融机构破产条例》和存款保险制度出台前，银行是不可能破产的。从楼主的发言看，楼主算不上职业玩家，还是外行人。　　-----------------------------　　@不装笔会不会死人
22:27:05　　2、我说银行理财产品二三年后会出现兑付风险或收益拿不到风险，我啥时说过银行倒闭了？你买理财产品时，人家合同上白纸黑字写了：预期收益仅供参考，一切风险自负，万一真亏了，就算有的有保本的最多拿回本金，你又找不到银行啥事。
-----------------------------　　@香飘吹雪 41楼
22:54:08　　银行发行的理财产品两三年后也不会出现你说的兑付风险或者拿不到收益的风险。监管层是不会允许银行出现这种情况的。目前商业银行坏账比较高的民生，兴业，中信，光大这几家，除了光大因为
原因，资本金覆盖率比另几家较低外，其余几家就算坏账率翻一番也能覆盖。光大2013年在香港上市了，再加上之前汇金入股，应该能克服
包袱。　　-----------------------------　　恐怕旁氏骗局一破，坏账率就不是翻一番，而是翻一个数量级的问题了。当然，强大的政府会怎样处理谁也预料不到。
　　支持楼主
　　这个说得很明白，支持下　　
　　@香飘吹雪 42楼
22:58:15　　还有楼主说的余额宝风险。余额宝就是货币基金。根据天弘基金的公告，余额宝百分之九十以上的投向都是银行同业存款。一般而言，资产质量较差的银行才能接受较高的同业利息。货币基金的风险就在这儿。当然，目前银行是不能破产的，余额宝基本上就是支付宝账号被盗的风险。　　-----------------------------　　看下你的所有回贴，你就一银行托
　　不装笔会不会死人 20楼
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投债打包出来的分散包，二年后，风险大得不得了。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
21:57:31　　银行理财产品投向是政府融资平台的大概占三分之一不到。还有，开篇你说的哪种银行理财模式，是银行的理财资金池业务，2013年上半年被银监会停掉了。你说的银行自己滚动发行的理财产品到目前为止没有一款达不到预期收益的。媒体报道的都是银行代销的产品。楼主不会连这一点都不清楚吧　　-----------------------------　　不装笔会不会死人 34楼
22:07:22　　你百度一下很多银行自身发理的理财产品，也有很多没达到预期收益。　　并且这些银行的理财产品风险相当大，我指二三年后。　　-----------------------------　　@香飘吹雪
22:16:59　　未达到预期收益的产品没有一款是银行发的。近几年所谓的银行理财未达收益的新闻，产品我都看过。都是些外行记者乱写。再加上一些民间金融人士起哄式的炒作，确实能忽悠不少人。至于你说的两三年后银行会有风险，我也不同意。在《金融机构破产条例》和存款保险制度出台前，银行是不可能破产的。从楼主的发言看，楼主算不上职业玩家，还是外行人。　　-----------------------------　　@香飘吹雪 39楼
22:44:38　　不装笔会不会死人
22:27:05　　1、楼上这位明显是睁眼说瞎话，很多银行代销的理财产品，其实就是地方城投债，开了家新公司换了个包装而已。　　拜托你专业点好么？我说的银行自己发行的理财产品投向大约有三分之一是政府融资平台。城投债只是融资平台债务中的一部分而已。还有，你也不知道银行理财资金到底是通过什么路径投向融资平台的。像你开篇说的那种资金池直接对接的20135月份往后就已经全......　　-----------------------------　　可控个P，你看一下现内地三四线城市，出现了N多注册资金1500万元内的公司，你去了解一下吧。
　　回复第46楼(作者:@不装笔会不会死人 于
12:22)　　@香飘吹雪 42楼
22:58:15　　还有楼主说的余额宝风险。余额宝就……　　==========　　
　　我说了和楼主不一致的意见就成银行的托了。楼主您高明。我是从事有限合伙基金与信托产品包装设计工作的，工作中打交道打得最多的就是政府融资平台公司。楼主说的注册资本1500以下的公司是指政府平台公司吗？　　
　　楼主一直在说城投债，城投债的发行可不是说政府想发就能发的。2010年开始城投债发行审批就已经非常严格了。就是说，省会城市只能有有两个发债平台，地级市只能有一个发债平台，百强县只能有一个发债平台，保税区也可以有一个发债平台。楼主说的那些投资公司根本就发不了城投债。其他融资途径业非常窄。　　
　　回复第43楼(作者:@forestbum 于
23:17)　　不装笔会不会死人 20楼
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投……　　==========　　
　　回复第43楼(作者:@forestbum 于
23:17)　　不装笔会不会死人 20楼
16:47:48　　银行理财产品，全是地方城投……　　==========　　现在股份制商业银行实际坏账率在百分之三（银行财报上都没超过百分之一）。部分风格激进的商业银行，比如我之前提到过的，坏账率可能要超过百分之五。银行的坏账就算在百分之与的基础上再翻一翻，银行的资本金还是能完全覆盖的。这还没算上银行的再融资能力。银行还有一招，信贷资产证券化。具体怎么做现在还在试点。如果信贷资产证券化之后，还不能软着陆，那就真要好好考虑银行系统性违约了(当然，此时管理层还可以开闸防水，缓一缓)。所以我说未来5-10年，银行以及银行理财还是安全的，但是十年后还真不好说。根据天弘基金的公告，余额宝百分之九十都投向了银行同业存款。我觉得余额宝目前风险还是非常小的。但是阿里集团在申请银行拍照。等到阿里的民营银行真的开业了，那才是要正视天弘基金经营风险的时候　　
　　顶，支持金融创新
　　我是绝壁不会买银行理财产品的，太不透明。
　　@rebecca0202 54楼
16:22:37　　我是绝壁不会买银行理财产品的，太不透明。　　-----------------------------　　顶。
　　@香飘吹雪 50楼
14:17:25　　楼主一直在说城投债，城投债的发行可不是说政府想发就能发的。2010年开始城投债发行审批就已经非常严格了。就是说，省会城市只能有有两个发债平台，地级市只能有一个发债平台，百强县只能有一个发债平台，保税区也可以有一个发债平台。楼主说的那些投资公司根本就发不了城投债。其他融资途径业非常窄。　　-----------------------------　　那你告诉我，中国大小地方ZF欠银行那么多钱，靠什么借的吗？不可以发债，不可打包理财产品，靠什么项目借的？　　说呀。
　　@前世不修生在神州 28楼
21:02:01　　那为什么银行不去直接卖货币基金？　　-----------------------------　　一直在卖，6000点的时候银行排队买基金的情景没忘吧？那些人的财富基本已经被消灭的差不多了，剩下的都在舔伤口，再也不敢进了。
　　回复第50楼(作者:@香飘吹雪 于
14:17)　　楼主一直在说城投债，城投债的发行可不是说政府想发就能发的。2010年开始城投债发行审批就已经非常……　　==========　　如果这些公司可以发债当然跟理财产品没有关系，这些公司是借贷，然后打包成理财产品。　　
　　回复第56楼(作者:@不装笔会不会死人 于
20:55)　　@香飘吹雪 50楼
14:17:25　　楼主一直在说城投债，城投债的发行……　　==========　　汗一个。楼主你太外行了。我就说下银行是怎么给地方融资平台放钱的。一是直接放贷款，主要是国开行，农发行以及五大国有银行，股份制银行和城商行比例较低。原因就是能享受到这种贷款的大部分死经济发达地区。（当然，国开行和农打行是政策性银行，每个区县级都有额度，多少看地方经济发现水平）中小银行资金成本较高，经济发达地区政府不到没办法的时候是不会找这些银行的。政策性银行和五大行贷款额度是有限的，就算算上股份制银行，也不够地方的资金需求。这时，城投公司开始大规模发债。城投债开始时发行成本很低，甚至比某些股份制银行贷款利息还低。购买城投债的资金大头是保险资金，债券基金，银行理财资金和银行自有资金，另有少部分被投资者和券商买走了。银行贷款和城投债还是满足不了政府对资金的需求。这时，券商会设立定向资产管理计划，大部分也是银行理财资金对接，少部分是集合信托对接或者是券商自己发行集合资管来募集资金。基金公司会设立专户理财来瓜分蛋糕，模式和券商一样。现在公募基金都设立资管子公司了，不必学券商了，he信托操作模式几乎一样。然后就是信托公司，对接政府融资平台单一信托计划的基本上是保险资金和银行理财资金。少部分风格激进的银行甚至会对集合信托进行买入返售。最近这两年银行资金流入的融资平台基本上都是百强县（政策性银行会向欠发达地区贷款，商业银行现在基本不会这么做）。政府借贷的来源还有两个大头是BT（这一模式债务规模约占政府债务总规模的四分之一）和保险资金。这两项和银行无关　　
　　去年地方债务审计的30万亿地方债务，其中三分之二资金来源是银行。其中大约有六万亿是通过发行理财产品来对接，有一半是对接的城投债。这些政府债务百分之九十以上都是有财政担保的。真正需要担心银行风险的时候是银行通过大规模的信贷资产证券化来筹集资金。　　
　　货币基金的风险在哪儿？还得看投资标的。举个例子，国内货币基金大部分资金投向是同业存款（根据天弘的公告，余额宝超过百分之九十）。一般来说，资产质量越差的银行能接受的同业利息就越高。在国内银行不许破产的情况下，这种投资可以看作是无风险的。个人投资者所能投资的金融产品中，除了银行存款和国债外，货币基金的风险是最低的。余额宝比普通货币基金多个一个支付宝账号安全风险。　　
　　回复第54楼(作者:@rebecca0202 于
16:22)　　我是绝壁不会买银行理财产品的，太不透明。　　==========　　银行理财产品在设计上最让人不满的就是不透明。你的做法很对，自己看不懂的金融产品就不要去碰，这是理财的原则。　　
　　@香飘吹雪 62楼
00:36:25　　回复第54楼(作者:
@rebecca0202
16:22)　　我是绝壁不会买银行理财产品的，太不透明。　　==========　　银行理财产品在设计上最让人不满的就是不透明。你的做法很对，自己看不懂的金融产品就不要去碰，这是理财的原则。　　-----------------------------　　你太激动了，你看一下满版全成了你的回复了，并且你的回复相当可笑，很像官员们的语气，比如官员们常挂嘴边的我们一切都是为了老百姓。　　银行理财产品就是ZF地方债打包的，大家千万不要碰，否则你告诉我近20万亿的地方债扶持哪了？去哪了？
　　索罗斯专门来中国警告, 银行理财是旁氏骗局, 无人敢否定这一点.　　看看这三年来中国银行的股价　　地方债务危机中央"严厉地"查了半年, 从原来不到10万亿的口径, 慢慢过渡到了20万亿.　　中国银行理财产品的高风险, 银行不良贷款的高风险, 我们将为中国政府这十年的疯狂付出代价.
　　图不错,一目了然
　　@2012民生民权 64楼
13:00:02　　索罗斯专门来中国警告, 银行理财是旁氏骗局, 无人敢否定这一点.　　看看这三年来中国银行的股价　　地方债务危机中央"严厉地"查了半年, 从原来不到10万亿的口径, 慢慢过渡到了20万亿.　　中国银行理财产品的高风险, 银行不良贷款的高风险, 我们将为中国政府这十年的疯狂付出代价.　　-----------------------------　　没错，银行理财产品风险相当相当大，二三年后，看吧，地方ZF几十万亿的不良欠款，看咋还。
　　@2012民生民权
13:00:02　　索罗斯专门来中国警告, 银行理财是旁氏骗局, 无人敢否定这一点.　　看看这三年来中国银行的股价　　地方债务危机中央"严厉地"查了半年, 从原来不到10万亿的口径, 慢慢过渡到了20万亿.　　中国银行理财产品的高风险, 银行不良贷款的高风险, 我们将为中国政府这十年的疯狂付出代价.　　-----------------------------　　@不装笔会不会死人 66楼
13:23:32　　没错，银行理财产品风险相当相当大，二三年后，看吧，地方ZF几十万亿的不良欠款，看咋还。　　-----------------------------　　其实就算说对了没什么好的, 以后我们才知道我们错过了什么机遇, 　　二战 冷战 现在世界经济的新秩序. 日本二次复兴, 而我们难道将永世沉沦吗!
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　　分析到位　　
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规