养老的现状和存在的问题
养老的现状和存在的问题
09-11-18 &匿名提问
现有文献对建立农村社会养老保险的宏观必要性基本上没有异议。作为农村社会保障的重要组成部分，它的建立对保障老年农民的利益，促进农村经济的发展和改革的深化，保证社会的稳定和进步都有积极意义。另外，它还有助于减轻农民“养儿防老”的思想，从而有利于计划生育政策的贯彻执行。何承金等人的研究认为，中国西部农村人口控制的主要障碍在于社会保障体系残缺不全，农民养老难以落实。  更多的研究从微观经济个体的养老需求与供给出发进行分析，认为由于农村家庭的小型化，大量青壮年农民流向城市，老年农民社会地位下降等原因造成了近年来农村家庭养老功能的逐步淡化、弱化。而土地、家庭储蓄和农民自身的养老能力都难以担负起老年农民的生活保障。  尽管农村社会养老保险有必要建立，可是在我国目前的社会经济发展水平下能否建立起真正的农村社会养老保险呢？一些文献对建立农村社会保障的约束性进行分析后指出，由于我国资金有限，而城市又处于经济改革的中心，在资金的竞争性使用中具有优势；而且福利国家的困境对政府的警示作用使国家不敢对农村社会养老保险投入太多，因此现阶段我国尚无能力建立真正的全国范围内的农村社会保障制度，只能以局部地区的社区保障作为替代。杨翠迎、张晖等人分析了我国农民社会养老保险的经济可行性，认为目前建立全国范围的农村社会养老保险是不可行的，只有东部和中部一些省份才具备开展这项工作的条件，“。从世界经验来看，马利敏认为中国的二元经济结构及大比例的农村人口决定了现在不宜把农业家庭人口纳入帐户养老保险体系。  二、农村社会养老保险存在的问题  1.农村社会养老保险存在的诸多问题已引起许多学者的关注。这些问题中，有的是制度设计本身的缺陷；有的是在执行过程当中出现的问题。前者主要包括：  1）农村社会养老保险缺乏社会保障应有的社会性和福利性。《基本方案》规定：农村社会养老保险在资金筹集上坚持以“个人缴纳为主，集体补助为辅，国家给予政策扶持”的原则。这样，由于大多数集体无力或不愿对农村社会养老保险给予补助，绝大多数普通农民得不到任何补贴，在这种资金筹集方式下的农村社会养老保险实际上是一种强制性储蓄或鼓励性储蓄，也正因为这一点导致了不可能强制要求农民参加农村社会养老保险。但如果要使这项工作开展下去，常常需要采取强制性的行政命令，这又违背了农村社会养老保险的自愿性原则。因此农村社会养老保险在制度设计时就使其执行陷入了两难境地。  2）农村社会养老保险存在制度上的不稳定性。各地农村社会养老保险办法基本上都是在民政部颁布的《基本方案》的基础上稍作修改形成的，这些办法普遍缺乏法律效力。因此各地对这一政策的建立、撤消，保险金的筹集、运用以及养老金的发放都只是按照地方政府部门，甚至是某些长官的意愿执行的，不是农民与政府的一种持久性契约，因此具有很大的不稳定性。实际上，我国政府对农村社会养老保险的态度也时常发生动摇，导致了本来就心存疑虑的农民更加不愿投保。这也是缺乏法律保障的结果。  3）基金保值增值困难。《基本方案》规定，“基金以县为单位统一管理，主要以购买国家财政发行的高利率债券和存入银行实现保值增值。”在实际运行过程中，由于缺乏合适的投资渠道、缺乏投资人才，有关部门一般都采取存入银行的方式。但是1996年下半年以来，银行利率不断下调，再加上通货膨胀等因素的影响，农村养老保险基金要保值已经相当困难，更不用说增值。这一方面造成政府的包袱加重，现已出现参保的人越多，国家赔得越多的局面。另一方面，为了使资金能够平衡运行，国家原先承诺的养老保险帐户的利率只好下调，造成投保人实际收益明显低于按过去高利率计算出的养老金，使人们对农村社会养老保险的信心更是大打折扣。D·盖尔·约翰逊指出，由于中国年的投资收益率为负，对于从年每年投入了同等数量保金的个人来说，他们积累的基金实际价值低于他们支付出的保费（D.盖尔·约翰逊 1999）。  4）保障水平过低。《基本方案》规定，农民交纳保险费时，可以根据自己的实际情况分2元、4元、6元、8元……20元等10个档次缴费。但由于农村经济发展水平低，农民对农村社会养老保险制度缺乏信心等原因，大多数地区农民投保时都选择了保费最低的2元／月的投保档次。在不考虑通货膨胀等因素的情况下，如果农民在缴费10年后开始领取养老金，每月可以领取4.7元，15年后每月可以领取 9.9元（王国军2000），这点钱对农民养老来说，几乎起不到什么作用。如果每月投保4元、6元甚至是10元，也仍然难以起到养老保障的作用。  2.农村社会养老保险在执行过程中，也出现了不少问题，主要包括：  1）基金的管理不够规范与完善。1998年以前全国各地农村社会养老保险基金的收集、保管、运营和发放全是由民政部门一家负责，缺乏有效的监督和制约。而一地的民政部门又直接受制于当地的政府。因此当政府出现资金周转困难或有什么建设项目缺少资金时，有时就会要求动用农村社会养老保险基金。对这样的要求，民政部门往往难以拒绝。因此各地挤占、挪用和非法占用基金的情况时有发生，基金的安全得不到保障，给今后的发放工作留下了极大的隐患。  2）机构管理费用入不敷出。按照《基本方案》的规定，农村社会养老保险管理机构的经费可以按所收取基金的3％来支取。但是按规定提取的管理费难以满足开展业务的需要。有的市（县）提取的管理费连给职工发工资也不够，加上会议费、宣传费等，空缺更大。值得注意的是，现在城镇企业职工养老保险基金的管理机构的管理费都已明确规定不从保险基金中支取了（何承金等2000），农村社会养老保险却仍然要靠这一渠道来解决工作经费。  3）干部群众在享受集体补贴方面差距过大。《基本方案》规定：“同一投保单位，投保对象平等享受集体补助。”但在全国各地农村社会养老保险的执行过程中，同一个行政村的干部和群众却不平等享受集体补助。参加投保的绝大多数村和乡镇是补干部，不补群众；少数村都补的，也是干部补得多，群众补得少。群众一般一年仅补助3-5元，而干部补助少则几百元，多则数千元，上万元（彭希哲等1996）。这样大的差距加剧了原本就存在的农村社会不公平，强化了农民对农村社会养老保险的抵触情绪。  4）多种形式的保险并存，形成各自为政的混乱局面（吴云高1998）。在苏南地区，由于农村养老保险开展得较早，在发展过程中形成了多种养老保险形式：有民政部门组织实施的，有乡镇合作经济组织办理的，有社会保障局办理的，等等。它们各自为政，操作方法各不相同，导致了原本就“稀薄”的资金更加分散，缺乏规模效应。在其他地区，由民政部门组织的农村社会养老保险与商业保险也产生竞争，虽然竞争本身可以给投保农民带来实惠，但由于政府的不正当干预，商业保险往往受到排挤，打乱了正常的市场秩序。  尽管存在着以上这些问题，有的研究者认为现行农村社会养老保险制度还不失为一种符合我国社会主义初级阶段国情的解决农村老年经济保障的重要方式。应当在现有基础上，积极稳妥地推进农村社会养老保险，而不应全盘否定其积极作用。但有相当一部分学者对这一制度持否定态度。有人认为，“我国的农村社会养老保险制度存在着较为明显的制度需求与制度供给的不平衡”（田凯 2000）；有人认为，“当前试点中的农村社会养老保险制度不是一个能够担负起农村跨世纪社会养老责任的制度，需要更有效的制度来取而代之”（马利敏1999）；有的人甚至认为，这项举措“存在着重大的理论和实践上的错误
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丁克族担心养老问题 呼吁对空巢老人每日寻访市民建议居委会每日寻访空巢老人，民政：养老机构新增一张床位，资助1万元今年49岁的丁克族林女士，向市政协提出了“社区内居委会应每日到空巢老人家寻访”的建议。 “老丁克”担心成空巢老人林女士是自由职业者，年轻的时候没要孩子，自称是个“老丁克”。最近发生的数起老人在家死亡无人发现的事，让她对自己的老年时光很担忧。“我的母亲和婆婆也是空巢老人。我希望5年或10年以后，等我们老了的时候，社会形成完善的空巢老人安置救助体系。”呼吁对空巢老人每日寻访林女士提出了一些具体设想。“每个居委会定期对管辖区域的空巢家庭和老人进行登记和统计，还可以专门或者同社区其他单位（比如社区医院、物业公司）一起建立空巢老人档案。”空巢家庭每日联系机制，在每户安装有呼叫系统的居住区，可组织人员每日一次或两次进行联系。没有呼叫系统的居住区，可通过晨练团体等组织联系，或由楼长或志愿者每日上门或电话联系。电话费等费用可由居委会提出预算，上报区民政局，民政系统可以从福利彩票收益中申请资金。也可以成立专项基金，或同某些福利基金建立联系得到支持。老年公寓床位紧 排队排到明年去（记者 罗丹）想把老人送到条件好点的老年公寓，却苦于没床位，罗女士就遇到了这样的烦恼。“我先后给北京第一、第四、第五福利院，还有东岳老年公寓打了电话，结果都是没有床位，还说排队要排到明年去。”罗女士抱怨说，“我们平时经常出差，没有时间照顾老人。本来觉得这些福利院条件不错，有专门的医疗服务人员，环境挺好，离家也不远。价格800－1500元一个月，我们还都能承受，谁知早就被订满了。”西城部分空巢老人每月享受20小时补贴服务(记者 罗丹 通讯员 刘英侠)今后，西城区政府将对享受低保且生活不能自理的80岁及以上高龄空巢老人，给予每月不低于20小时的补贴服务，所需费用由政府负担。目前，该试点工作已在西城区月坛街道汽南社区和德胜街道进行。服务的内容包括生活照料、日托、保健护理、精神慰藉等。西城区卫生部门还将免费每周1次入户巡视，每月1次入户医疗服务，每年1次体检，并由政府出资安装紧急求助呼叫器。养老机构新增一张床 民政资助1万元本报讯（记者 罗丹）市民政局决定在未来3年，对街道新建养老服务机构和已办养老服务机构的扩建、改造工程予以资助。每个街道限一所床位使用率超过60％的养老服务机构，对有新建、扩建项目的养老服务机构，除资助10万元外，凡新增加一张床位，还可资助1万元，每所资助金额最多不超过100万元。名词解释：丁克DINK，即英语Double incomes no kids的缩写，意思是夫妇俩都有稳定的工作收入，但没有孩子。上世纪80年代，“丁克”一词进入我国。白丁：曾经想丁克，后又放弃的人，即“白白地丁克了一回”。丁克ing：丁克进行时，即仍在坚持丁克的人。丁狗：把丁克进行到底，以养狗代替养小孩。是丁克的最高级别，也被称之为骨灰级丁克。
越来越多的中国女性开始拒绝生育，于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。据统计，中国大中型城市已出现60万个“丁克家庭”。“养儿防老”的传统观念的突破，使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，对于丁克家庭来说显得尤为重要。鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用的支出将占较大的比例。遵照这样的常规，银行的理财专家为一 对没有生育计划的白领夫妇制订了这样的养老计划———　　家庭财务现状　　今年36岁的成先生是南京一家外贸公司的部门主管，33岁的妻子在一公司从事营销工作。结婚已有9年还没要小孩，属于现代社会中标准的的“丁克家庭”。　　由于工作的原因，两个人聚少离多，但收入却不错，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生经常出差补贴家庭月收入总额达到8500元。目前没有孩子，夫妇俩的开销又不大，每月的生活费在1000元左右就够了。由于还有20万元的房屋贷款尚未还清，加上日常生活中的水、电、煤气等费用需要支出2500元。这样，他们每月还有5000多元的结余。加上两人的年终奖金约15000元。这样一年下来的节余为75000元。　　家庭财务诊断　　1.家庭资产配置　　目前，成先生家有现金和定期存款5万元，“外汇宝”有2万美元，20万元股票目前处于被套阶段，近期有再加一点资金到股市的打算。持有开放式基金，约10万元，除了去年购买了5万元的货币基金外，今年上半年，他又追加了2万元的博时基金和1万元招商先锋基金。　　2.家庭保障情况　　除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，成先生和妻子的单位又分别为他们两个人上了保障额为10万元和5万元的意外保险。除此之外，没有任何的商业保险。这点上可以看出成先生夫妇保险意识还是不够。针对成先生夫妇的情况，安排家庭的保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。　　家庭理财目标　　1.成先生是偏爱投资的人，股票、基金和外汇统统都涉足，不过这几年因为股票方面的损失，综合下来收益不算高。希望投资回报率最好能在10％以上。　　2.作为“丁克家庭”将来养老的钱是必备的，除了上述通过不断地投资让家庭的资产保值与增值外，成先生一直在盘算着如何通过保险保障来抵御未来疾病的风险，希望专家能推荐一些养老和重疾保险方面的品种供他们选择。　　专家理财分析　　从成先生夫妇的收入情况来看，这个家属于小康之上的幸福家庭，而从成先生夫妇的生活需求来说，也是一种比较时尚的享受型生活。因此，对于这样一个家庭而言，设计一份合理、较实际的理财计划很有必要。专家建议，成先生的理财目标应定位于“基于小康，平衡风险，确保晚年舒心”。　　成先生家庭处于家庭形成期至成熟期阶段，家庭收入不断增加且生活稳定。该家庭年收入11.7万元。其家庭的收入中，主动性（工资收入）为9.6万元，占家庭总收入的80％以上。其中房产和金融资产各占一半，该比例是合理的。其债务占家庭总资产的比例不到7％，债务支出占家庭稳定收入的17％左右，完全处于安全线内。　　一般金融资产组合分为三大类：一类是现金及现金等价物；二类是固定收益投资，包括债券和定期存款等；三类是非固定收益投资，主要是证券投资和证券投资基金。目前成先生的投资主要集中在金融投资方面，预期的投资收益率为10％，应该说是合理的。不过家庭金融资产的组合需要作一些调整。　　专家理财建议　　通过上述对成先生家庭财务状况以及理财目标的分析，专家提出了以下建议：　　1.家庭资产配置建议　　一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10％。成先生只要留1万元银行存款即可，因为5万元的货币基金也属于应急准备金。20万元股票资金可以不动，不过，切忌盲目追涨，多关注理想的蓝筹股。5万元的货币基金、2万元的博时基金和1万元招商先锋基金可继续持有。其余的资金应当及时转为投资基金，如债券型基金、股票型基金。购买基金可以采取“定期定额”的方式投资。同债券基金的“看似安全，实则危险”相比，系统化投资于股票基金可以说是“看似危险，实则安全”的。但基金一定要长期持有，如果投资一二十年，投资报酬率远远比储蓄险赚钱快，也有助于更快达到理财目标，同时也为成先生夫妇养老作打算。　　外汇投资，是一种全球通用的投资技能，一般晚上的行情波动比白天更剧烈。成先生夫妇工作比较忙，把2万美元的“外汇宝”，购买各大银行推出的短期限、高回报率的外汇理财产品，从目前理财市场品种来看，保本型投资风险低，但收益相对属于偏高，具有投资性。　　2.家庭保险保障建议　　虽然成先生和妻子分别拥有了10万元和5万元的意外保险，保险意识有了。但工作压力太大，漫长岁月中，无法保证身体永无大恙，将来又要面对昂贵的医疗费用支出、养老等计划还是不够的。尤其对于丁克家庭，提前储备养老金显得尤为重要。在夫妻两人收入高峰期就制定一份充足完善的养老规划，是使丁克家族快乐地度过晚年生活不可缺少的前提。　　专家建议，鉴于家庭的整体收入水平，成先生每年将家庭15％左右的收入给两人各投保一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种，这样可以确保晚年老有所养。（正常保费支出＝年收入的15％～20％）　　A健康险面对突发意外事件意外保险具有了基本的抗风险能力，而健康保险却能抵御疾病侵袭。作为一家公司部门主管的成先生，买一份重大疾病保险很重要，该险种保额为10万元。因为，这种重疾保险诊断后即可获得一笔保险金，以保证渡过生命难关。能让家庭在面对巨额治疗费时，不必手足无措地抛出股票和基金，最大限度地保存收益。近日中国人寿的“国寿康恒重大疾病保险”的健康保险在南京面市，该险种能提供包括各类良、恶性肿瘤、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮在内的29种疾病的特别保障，是目前南京市场上可保重大疾病种类、数量最多最齐全的产品。　　女性在现代社会和家庭中的角色发生变化，她们对保险的需求并不低于男性，在生活中还承受一些更高更特别的风险。成太太需要购买女性疾病保险给予特别关护，如太平人寿推出的太平怡康女性长期健康保险涵盖了25种重大疾病保障及终末期疾病保障。这个保险产品首次将“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染（HIV或AIDS）”列入保障范围，还有额外的特种疾病津贴，为常见的心血管手术提供保险金。除此之外，成太太还需要购买一些传统的每日住院补贴和医疗费用的补偿性保险，因为这种津贴既可以弥补部分误工的损失，也可购买营养品，以便尽快地恢复健康。满足上述保障，成先生和妻子每年在健康方面的保费支出约为2000元。　　B养老险由两份年金保险和两份分红两全保险组成。　　如太平人寿的福满堂养老年金保险，是一种集合养老保险和投资分红的“双全”保险，除获得每年固定的年金之外，养老金保证领取终生，还可获得红利。可根据自身具体情况，选择年领、月领，或延迟领取，灵活安排退休计划，可根据自身需要选择领取。成先生夫妇可以双双购买投保15年的年金保险，选择与分红型产品组合，每年总共交1万元。这样夫妻两人预计从60周岁～64周岁开始每年领取养老金3756元；65周岁～100周岁每年领取7524元；60周岁时候领取28470元的红利；65周岁时候领取26248元的红利；若生存至100周岁：获得15048元的祝寿金，合同即告终止。　　两份分红两全保险，成先生选择20年的交费期满后，即每3年可领取一次9000元生存保险金，生存时期越长，领取总额越多，直至身故还可领取10万元身故金。如平安人寿的永利两全保险还附送7级34项意外残疾保障。成太太即购买一份4万元分红两全保险，在10年满期时可一并领取保额和红利，随心安排退休后的生活，充分满足自身养老需求。虽然分红具有不确定性，但是长期来看，其复利累积额还是不少。　　除此之外，对于日常发生的意外医疗，则可以选择中国人寿经济实惠的吉祥卡和全家福卡等卡式保险。上述这样的养老规划，每年两人共需保费约20000元，为丁克家庭提供了全面有利的未来保障。完善风险保障，尽享幸福生活。有了这些安排，夫妇俩的晚年生活才有充分保障。
丁克族担心养老问题 呼吁对空巢老人每日寻访市民建议居委会每日寻访空巢老人，民政：养老机构新增一张床位，资助1万元今年49岁的丁克族林女士，向市政协提出了“社区内居委会应每日到空巢老人家寻访”的建议。“老丁克”担心成空巢老人林女士是自由职业者，年轻的时候没要孩子，自称是个“老丁克”。最近发生的数起老人在家死亡无人发现的事，让她对自己的老年时光很担忧。“我的母亲和婆婆也是空巢老人。我希望5年或10年以后，等我们老了的时候，社会形成完善的空巢老人安置救助体系。”呼吁对空巢老人每日寻访林女士提出了一些具体设想。“每个居委会定期对管辖区域的空巢家庭和老人进行登记和统计，还可以专门或者同社区其他单位（比如社区医院、物业公司）一起建立空巢老人档案。”空巢家庭每日联系机制，在每户安装有呼叫系统的居住区，可组织人员每日一次或两次进行联系。没有呼叫系统的居住区，可通过晨练团体等组织联系，或由楼长或志愿者每日上门或电话联系。电话费等费用可由居委会提出预算，上报区民政局，民政系统可以从福利彩票收益中申请资金。也可以成立专项基金，或同某些福利基金建立联系得到支持。老年公寓床位紧 排队排到明年去（记者 罗丹）想把老人送到条件好点的老年公寓，却苦于没床位，罗女士就遇到了这样的烦恼。“我先后给北京第一、第四、第五福利院，还有东岳老年公寓打了电话，结果都是没有床位，还说排队要排到明年去。”罗女士抱怨说，“我们平时经常出差，没有时间照顾老人。本来觉得这些福利院条件不错，有专门的医疗服务人员，环境挺好，离家也不远。价格800－1500元一个月，我们还都能承受，谁知早就被订满了。”西城部分空巢老人每月享受20小时补贴服务(记者 罗丹 通讯员 刘英侠)今后，西城区政府将对享受低保且生活不能自理的80岁及以上高龄空巢老人，给予每月不低于20小时的补贴服务，所需费用由政府负担。目前，该试点工作已在西城区月坛街道汽南社区和德胜街道进行。服务的内容包括生活照料、日托、保健护理、精神慰藉等。西城区卫生部门还将免费每周1次入户巡视，每月1次入户医疗服务，每年1次体检，并由政府出资安装紧急求助呼叫器。养老机构新增一张床 民政资助1万元本报讯（记者 罗丹）市民政局决定在未来3年，对街道新建养老服务机构和已办养老服务机构的扩建、改造工程予以资助。每个街道限一所床位使用率超过60％的养老服务机构，对有新建、扩建项目的养老服务机构，除资助10万元外，凡新增加一张床位，还可资助1万元，每所资助金额最多不超过100万元。名词解释：丁克DINK，即英语Double incomes no kids的缩写，意思是夫妇俩都有稳定的工作收入，但没有孩子。上世纪80年代，“丁克”一词进入我国。白丁：曾经想丁克，后又放弃的人，即“白白地丁克了一回”。丁克ing：丁克进行时，即仍在坚持丁克的人。丁狗：把丁克进行到底，以养狗代替养小孩。是丁克的最高级别，也被称之为骨灰级丁克。
“老丁克”担心成空巢老人林女士是自由职业者，年轻的时候没要孩子，自称是个“老丁克”。最近发生的数起老人在家死亡无人发现的事，让她对自己的老年时光很担忧。“我的母亲和婆婆也是空巢老人。我希望5年或10年以后，等我们老了的时候，社会形成完善的空巢老人安置救助体系。”呼吁对空巢老人每日寻访林女士提出了一些具体设想。“每个居委会定期对管辖区域的空巢家庭和老人进行登记和统计，还可以专门或者同社区其他单位（比如社区医院、物业公司）一起建立空巢老人档案。”空巢家庭每日联系机制，在每户安装有呼叫系统的居住区，可组织人员每日一次或两次进行联系。没有呼叫系统的居住区，可通过晨练团体等组织联系，或由楼长或志愿者每日上门或电话联系。电话费等费用可由居委会提出预算，上报区民政局，民政系统可以从福利彩票收益中申请资金。也可以成立专项基金，或同某些福利基金建立联系得到支持。
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您好调整相关政策
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丁克家庭养老准备要趁早
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没有抚养子女的压力，夫妻中一方拥有令人欣羡的高薪,这样看似富足稳定的丁克家庭实际上潜伏着不少隐患。作为家里主要的经济支柱，应如何善用保险规划这块稳固的“基石”呢？
原标题：丁克家庭养老准备要趁早没有抚养子女的压力，夫妻中一方拥有令人欣羡的高薪,这样看似富足稳定的丁克家庭实际上潜伏着不少隐患。作为家里主要的经济支柱，应如何善用保险规划这块稳固的“基石”呢？林先生近年来工作一帆风顺，32岁的他是一家食品公司的中层管理人员。妻子30岁，是国企的一名普通员工。他们至今未养育子女。“其实我的太太可以不用去工作，我的收入足够现在的花费了。但我们没有孩子，她一个人在家也无聊。”林先生现在的月收入在税后可以达到1.2万元，太太有4000元。两人的基本生活开销在5000元左右。林先生去年购入了一辆汽车，养车费用1000元。他们目前的住房要缴纳3000元。因为二人并无子女，所以精力都放在孝敬父母身上，孝亲费有2000元，每月还有结余5000元。去年末，林先生得到了一笔不菲的年终奖金——7万元红包。林先生是摄影爱好者，每年花费在摄影设备和上的费用1.5万元。是太太闲时消遣的最大爱好，年度花费1万元左右。除此之外，林先生的健身卡和太太的美容卡每年支出5000元。现在，这个小家有7万元左右的现金和活期存款，定期存款45万元，房产90万元左右。林先生的车估值在13万元，另外太太闲时喜欢投资股票，市值12万元。■记者 梁兴 通讯员 王茜理财目标健康养老有保障虽然看起来生活惬意，但林先生也有自己的忧虑：“我们不要孩子是因为刚结婚时买房压力大，事业刚起步。现在我们都是上30岁的人了，我太太身体不好，也就不想要了。现在看看同事个个都有孩子，不知道我们到了爸妈的年纪时怎么办。”林先生认识到一旦自己的工作不稳定的话，支撑这个家庭的唯一支柱就倒塌了。虽然夫妻二人都有社保，但光凭这些肯定是无法保证二人晚年生活的稳定的。所以现在他希望能够通过购买商业保险来帮助生活更“保险”，应对意外的不稳定因素。他想要买进一些寿险和健康险，至于其他理财产品，林先生知道得不多。另外，林太太也希望可以扩大自己的股票投资规模，或者丰富其他的投资手段，因为她觉得“现在存款的利息和通货膨胀一抵消，根本剩不下什么。”理财建议补充基础保障建议林先生购买1款30年期缴的定期寿险附加重疾险，将保险期间延续至其退休年龄。建议购买保额为200万元，年缴保费约为15000元，若林先生生存期满，则可拿回近50万元保费，以补充养老金。另建议为林太太购买1份保额为30万元的定期两全保险，附加提前给付长期重大疾病保险，以防林太太突发意外或重大疾病所需巨额医疗费用，每年所缴保费为5000元。准备家庭养老基金要提高投资性资产占比，可以准备10万元左右家庭备用金、货币市场基金或银行系类货币基金，以提高流动性资产收益。建议每月的5000元结余中，拿出部分进行基金定投，最好选择有后端收费的基金。在基金的选择上，定投基金更适合选择股票型、指数型基金，因为它们波动大，分批买入可有效摊低成本，长期较易获得高收益。适时定投实物黄金黄金投资有四个显著的特点，能强制型储蓄，抗通胀，完善个人资产配置并且方便灵活变现容易，最适合如林先生这样的“养老型”投资者。建议林先生家庭每年购买3万元的实物黄金，投资时点建议为每年年中。因为年底年初正是中国传统春节、印度过新年，黄金需求量上升，会带动价格暂时上扬，而年中均为一年中黄金价格较低时点，适合进场。本期点评:中行长沙芙蓉中路支行理财经理 石双
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