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买养老险要精打细算 早买才划算
[导读]：养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投保养老险的收益明显要低于25周岁。
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　　养老险保费较高，选择不当，很容易成为经济负担。因此，选择养老险的要点之一就是量入为出。缴费期限不同，保费差别会很大，所以，投保养老险要做好规划。
　　养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。举例来说，今年30岁的男士投保某保险公司的10万元养老险，到60岁每年领取1万元。如果选择一次缴清的方式，总共需要缴纳20。6万元保费；如果选择20年期缴的方式，每年缴纳13100元，总共须缴纳26。2万元。这是因为养老险采取复利计息的方式，缴费时间不同，保费差别很大。
　　在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。
　　对大多数工薪族而言，最好选择期缴保险。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又能降低年缴保费金额，减轻眼下的经济负担。同样以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例，如果选择10年缴费，每年需缴2。37万元；如果选择20年缴费，则每年需缴1。31万元。
　　&养老&要趁早
　　有不少消费者在购买养老险时容易陷入误区：认为养老保险应该在快退休时购买。其实不然。投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
　　记者从各家寿险公司了解到，目前形形色色的养老保险将年龄限制在60岁以下。因此，寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50岁之前。一家保险公司代理人告诉记者，一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定限制。
　　如超过51周岁（含）人员投保，需接受体检；购买保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外，与相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。
　　养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投保养老险的收益明显要低于25周岁。由于个人经济能力和发展周期等因素，30岁左右投保养老险比较合适，太晚投保会影响到收益。
　　不要小看年龄的差别。一般相差1岁，每年保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。
　　保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以，保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。
　　需要特别提示的是，养老保险主要是为退休后的日常开支用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的体系是&保而不包&，因此在进行投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障，这样，养老规划才显得全面。
门急诊医疗
（合理医疗费用－任何已获得的补偿费用）*给付比例
（合理医疗费用－任何已获得的补偿费用）*给付比例
身故/残疾保障
所交保险费
身故/残疾保障
所交保险费
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.3
身故/残疾保障
身故/残疾保障
--元*给付比例
实际医疗费用*80%
身故/残疾保障
身故/残疾保障
身故/残疾保障
所交保险费*1.05
身故/残疾保障
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养老保险关注排行8月暑假《爸爸去哪儿3》星爸萌娃再次火爆来袭，忙碌的星爸们恣意地享受着难得的陪伴宝宝的美好时光，孩子成长只有一次，陪伴才是最好的关爱。荧屏前的父母们，也正愉快地陪伴着心爱的子女享受着美好的暑假。陪伴之余，有些有远见的父母们也开始琢磨着为孩子十几年后的大学甚至硕士博士出国留学教育金做起了准备，这篇文章就是为这些父母们准备的，五分钟告诉你教育金怎么存。8月存上，多年后的9月开学，正好就可以取了。为有远见的父母们点赞！
教育金保险
，对于父母来说应该都不陌生，这是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。有父母说，教育保险金，不就是给孩子存钱吗？简单来说这确实没错，可教育保险金有不同的分类，也有不同的存法。她理财从教育保险金的分类、特点、功能和购买建议出发，给准备购买教育保险金的财蜜们一个参考，对于还没有小孩的财蜜，也是一个理财知识的储备。
0周岁(出生满28天且已健康出院的婴儿)～17周岁；有些保险公司的教育金保险针对的对象为出生满30天～14周岁的少儿。
教育金保险的分类
从具体保险产品的保障期限来看，教育金保险分为终身型和非终身型。
1. 终身型子女教育金保险：通常会考虑到一个人一生的变化，是几年一返还的，关爱孩子的一生，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司长期经营成果，保障家庭财富的传承等。
2. 非终身型教育保险：一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。即在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中和进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。
教育金保险的特点
1. 专款专用：子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划；住房公积金账户用在购房规划，只有这样才能做到专款专用。
2. 没有时间弹性：子女到了一定的年龄就要上学(如7岁左右上小学，18岁左右上大学)，不能因为没有足够的学费而延期。
3. 没有费用弹性：各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。
4. 额外费用差距大，必须准备充足：子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差距很大，所以宁可多准备不能少准备。
5. 持续周期长，总费用庞大：子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。
6. 阶段性高支出：比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元；出国留学费用，总价15万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高都需要有提前的财务准备。
教育金保险的功能
1. “保费豁免”功能：这是指一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，相当于保险公司为投保人继续交纳保费，保单原应享有的权益子女还可以继续得到保障和资助。
2. 强制储蓄的功能：父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
3. 保障功能：可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
4. 理财分红功能：能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付，回报期相对较长。
购买教育金的建议
1. 先重保障后重教育：很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。
2. 应问清楚豁免条款范围：在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
3. 购买教育金保险须小心流动性风险：教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。
4. 购买教育金保险时应兼顾保障功能：用以应付小孩未来可能的疾病、伤残和死亡等风险。
5. 教育金越早买越合适：一个方面享受的保险期间长，另一个方面可以获得较好的收益，毕竟保险属于长期投资的理念，另外需要注意的是一般晚于12岁就没有教育基金的产品了。
6. 利用教育金保险的保障功能：可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。点击上方“开心分享”订阅理财 | 保险 | 生活 | 创业 | 分享&&&&&&& 她叫朱金存，是一个不幸的人，但同时也是一个幸运的人，他不仅战胜了病魔。还用自己的努力和行动证明了自己的人生价值，更为千千万万的人送去了温暖与爱！&&&&&&& 这是中国太平新疆分公司的一位精英的真实分享，她用自己的亲身经历、真实感受和见闻，向我们描述了人患上重大疾病后的无奈和对求生的欲望以及患病后家人的态度和行动的转变！&&&&&&& 如果您看了视频后有感触，想了解更多有关保险的内容，请关注我们的公众号，我们会不定期的为您提供新的资讯。&&&&&&& 而现在，我们将要为您介绍一款目前市面上保障范围最广、保费最低廉、保障时间最长，适用人群最宽、等待期最短的重疾保险：太平福利健康+重大疾病保险保障最全、性价比最高的重大疾病保险健康、身价、养老，全面保障！&&&&&&& 在认真了解之前，我们先看一下下面这个趣味视频，了解一下重大疾病是怎么发生的和重疾保险的作用。&&&&&&& 好了，看完了视频，下面就要介绍我产的产品了哦！市场上最具性价比的分红型重疾险！有病提前给付 无病可养老福利:+身价+养老+原位癌+58种重疾+提前给付还可以附加真爱健康+无忧防癌福利:+身价+养老+原位癌+58种重疾+提前给付+普通住院报销下面我们再来做一个示例说明：我们以49岁女姓为例，每年投入7479元，每天仅需20元钱，就可以为她做一个比较好的健康规划：首先：身价保障10万元起（投保次日后生效），年年增长，不断变大！第二：58种重疾保障10万元起，58种重疾已基本上包括目前市面上所有的重疾，实现重疾的全面防护；另外根据年龄的增长保额也在不断的变大，人越老保障越高，越值钱。第三：赠送原位癌保障20000万元，实现小病也赔，而且是额外赔，不影响主险的各项权益。第四：交费期间，可享受普通住院的医疗补贴，每年最高补贴5000元。第五：费期间，可享受普通住院的床位补贴，每年最高补贴180天，每天25元（每次前三天免赔）。第六：交费期满后，可以根据实际情况选择年金转换的方式 ，实现有病治病顽症养老，一份投入多种用途，健康养老随需而变。第七：犹豫期后即可进行保单贷款，最高可贷保单现金价值净额的90%，让您的资金更灵活！第八：分红保底利率3.5%，高利率可以让您的保费投入更少，保障更高！下面再用一个更具体的数据让您更明白：（上表的数据是按高档红利演示结果，实际红利是不确定的）我们再来回顾一下这个产品的五大功能：详情咨询身边太平工作人员或留言小编。太平福利健康+：您必须拥有！如果您——1、身体健康，没有糖尿病、痛风、严重高血压、严重高血脂等保险拒保的健康问题；2、想要给自己和自己的家人一个全面的健康与身价保障；3、愿意拿出年收入的5-10%配置最重要最核心的保险资产！4、想要给亲戚和朋友们一个全面的健康与身价保障！请联系分享给您这条微信的——我，中国太平专业保险理财顾问。真诚为您分享优秀的职业规划、理财规划、育儿规划、人生规划篇章，让我们的人生更精彩！开心分享(kaixinfx_cx)　
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