加强银行信贷基础管理工作是重中之重-金投银行频道-金投网
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摘要：进一步加强信贷基础管理，强化贷后检查的检验和分析作用，促进农业农村基础设施建设贷款持续稳健发展。
1月28日讯，为进一步加强基础管理，强化贷后检查的检验和分析作用，促进农业农村基础设施建设持续稳健发展，根据上级行要求，2016年初,结合我行业务管理实际，主要针对2015年贷前条件落实情况、资金支付情况以及贷后检查等情况认真检查。
一、 贷前条件落实情况。
我行确保贷款批复文件中各项贷前条件，在贷款发放前逐一落实。按照有关规定填制借款合同、借据或补充协议，并严格按照贷款批复文件的要求落实贷款担保，担保办理合同和登记手续是否符合国家有关法律法规和我行有关规定。
二、 资金支付情况。
我行严格按照《贷款资金支付管理办法规定》进行信贷资金支付和操作。监督借款人按约定用途使用贷款。
三、贷后检查情况。
按规定进行贷后监测检查，及时填写有关贷后检查材料、记录，并按照要求发送收贷收息通知书，严格执行重大事项报告制度。
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原创银行信贷业务及管理存在的问题与分析
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3秒自动关闭窗口一、研究背景
企业的内部市场化管理是将市场机制引入企业内部，借助外部市场交易的原则，使市场的价格机制与企业的行政机制相互融合的管理方法。价格机制使企业内部实现权威配置资源和市场配置资源的结合〔1〕，即亚当•斯密的“看不见的手”和钱德勒的“看得见的手”紧紧地握在一起〔2〕。已有的内部市场化管理研究成果比较丰富，并在国内众多企业的实践中取得了较好的经济效益，但其在商业银行中运用的研究仍然比较匮乏。尽管我国商业银行大多已经上市，但其内部仍有很严重的行政管理“硬约束”色彩〔3〕。历史经验表明，银行危机往往与其内部管理不善有很大关系。而银行陷入财务危机大多是不适当的贷款造成的〔4〕，因此，规范信贷经营管理对于商业银行整体提升收益和控制风险都起着至关重要的作用。依照威廉姆森的资产专用性原则〔5〕，贷款作为一种资源，可以成为商业银行进行内部市场化管理的有效工具，针对不同的经营性分支机构进行合理的贷款优化配置，可以提升商业银行的综合风险收益率。藉此，本文通过探索商业银行信贷经营的内部市场化管理方法，以期提出建立信贷经营“软约束”管理模式的思路。
二、我国商业银行业务考核及资源配置现状与问题
目前，我国商业银行在制定年度考核指标时，仍习惯于制定贷款、存款以及中间业务新增规模指标来作为考核的硬约束。这种刚性管理，忽视了各分支机构的自然禀赋、客户资源、人员素质和管理文化差异，难以发挥其自身长处，不利于激发各分支行经营的激情和能动性。
银行每年的各种资源都是根据年度考核结果在各分支机构间进行分配的，考核越好就越能分配到更多的利益。对各级分支机构而言，完成下达的各项考核指标是年度经营的第一要务，却往往忽略了银行的综合风险控制及贷款组合效益。表1是我国某商业银行年业务考核指标对比结果，该银行主要考核的是年度计划完成率。从表1可以看出，尽管该银行当前的考核体系较5年前有了较大进步，开始关注资本占用、注重银行的真实盈利能力，但仍然未摆脱传统的规模扩张导向的“硬约束”管理模式，偏重业务规模和发展速度，缺乏以风险收益(RAROC)①最大化为核心的经营理念。而这种硬约束管理模式在我国商业银行中具有普遍性，因此，我们认为我国商业银行在内部管理中存在以下问题:
(1)对现有的各类商业银行绩效考核体系均未能从理论上进行深入研究，目标短视和经验性考核仍然占据主导地位〔6〕。如何科学地选择考核指标和确定权重，建立更为有效的内部管理体系，需要在理论和实证两个方面进行更深入的研究。
(2)未建立以风险收益最大化为核心且符合商业银行长期发展战略目标的长效管理机制，特别是中小商业银行，其盈利能力的评价尚停留在ROA、ROE、成本利润率和风险资产收益率的层面上。
(3)现有商业银行的考核机制未充分考虑各经营机构的特色和优势，指标分解均等化，造成信贷资源配置效率低下，经营风险上升。因此，如何通过构建信贷管理的组合优化配置模型来匹配贷款资源，从而建立银行内部的市场化管理体系，并且通过经济杠杆、内部价格等软约束手段来最大程度挖掘各分支机构的潜力，这对提高我国商业银行的科学化管理水平具有十分重要的意义。
三、商业银行信贷经营的软约束管理和内部市场化管理模式
(一)软约束管理模式
Kornai最早提出预算软约束〔7〕，它指向企业提供资金的机构(政府或银行)未能坚持原先的商业约定，使企业的资金运用超过其当期的收益。预算软约束的存在，扭曲了企业的激励机制，也严重破坏了市场的竞争秩序。后来，这一概念被充分研究和拓展，其外延和内涵都得到很大的扩展和延伸。本文所指的软约束与商业银行信贷经营的内部市场化管理机制相关，其内涵是商业银行不再简单地运用年度下达存款、贷款、中间业务的规模考核硬指标，而是以经济利益最大化为标尺，以内部资金价格及业务板块的考核权重为手段，设计科学的绩效考核体系并实行动态调整，同时运用组合管理技术匹配稀缺的贷款资源，以“无形”的经济管理之手达到管理层所期望的规模目标的管理模式。建立软约束管理模式应遵循以下原则:(1)确立以综合风险收益最大化为核心的长期经营目标管理理念;(2)淡化以行政化为主的指标“硬约束”管理方式，充分运用“软约束”管理的思想，科学设计市场化考核体系;(3)运用内部资金价格、业务板块考核权重等经济杠杆进行有效管理，使“软约束”能硬起来;(4)形成基础考核体系长期稳定，短期专项考核动态调整的管理机制。
(二)内部市场化管理模式
由于银行经营的风险特性，我国银行信贷经营的研究主要集中于贷款领域。银行最大的资源是贷款，而贷款资源是相对稀缺的、有限的。目前对于贷款领域的理论研究工作主要集中在两方面。一是运用现代组合理论进行贷款资源优化配置研究。Morgan和Golinge建立了商业贷款组合有效前沿模型，分析组合风险最小情况下的贷款配置〔8〕。Altman从单位风险收益最大化的角度建立公司债券和商业贷款组合分析模型〔9〕。这些研究主要运用Markowitz的二次规划模型构建最佳贷款组合〔10〕，实现贷款资源的优化配置。二是基于全面风险管理的研究〔11～12〕，该研究主要从风险计量、资源配置、产品定价等角度探讨贷款的风险管理。目前国内关于银行信贷经营研究主要集中在贷款的优化组合和风险防范上。但是银行信贷经营不仅仅是贷款，还涉及存款、中间业务等综合收益，同时利用贷款自身特征对商业银行内部进行市场化管理的研究较少。围绕商业银行长期战略目标，本文提出以信贷综合收益(包括贷款、存款、中间业务)RAROC最大化为目标，运用现代投资组合理论构建贷款组合优化配置模型，以最小的贷款资源获取最大的综合收益，建立符合商业银行长期战略的内部市场化管理模式。
1．风险收益RAROC的计量
RAROC是一个兼顾收益、风险和资本的综合性指标，因此在商业银行内部可以作为市场化管理中的价格机制协调各个经营性分支机构的贷款配置。构建以综合收益RAROC最大化为核心的绩效考核和贷款资源配置的管理体系，其重要前提就是RAROC的合理计量。我国银监会对RAROC的定义式为:RAROC=风险调整后的收益经济资本=收益－预期损失经济资本。
基于我国商业银行内部管理的现状和监管现实，本文参考银监会的RAROC定义式，以银行信贷业务综合风险收益替代贷款风险收益，以银行计提的拨备替代贷款的预期损失，给出本文的RAROC计量模型如下:RAROC=信贷业务综合风险收益经济资本，信贷业务综合风险收益=(信贷综合收入－信贷综合费用成本－营业税－计提的拨备)×(1－企业所得税率)。其中:信贷综合收入=贷款收入+存款收入+中间业务收入，信贷综合费用成本=贷款资金成本+存款资金成本+营运管理成本。
2．以RAROC最大化为目标的贷款组合优化模型
信贷业务综合收益下的RAROC在商业银行内部市场化管理中体现出价格机制，可以运用组合技术对贷款资源进行优化配置来实现各个经营性分支机构的市场化调节，取得以最小的贷款资源获取最大综合收益的经营效果。商业银行信贷经营进行内部市场化管理的一个关键问题就是在贷款资源配置过程中，不再以贷款作为管理目标，而是对商业银行的具体经营性分支行在贷款配置过程中加以软约束条件。因为每个分支机构都是独立经营的经济单位，接受其管理和考核，而贷款资源又是各个分支机构的主要利润来源，从而可以实现商业银行的内部市场化管理。
(1)目标函数的建立。假设某商业银行A有m家经营分支机构，Ai(i=1，…，m)表示该银行第i家分支机构，其相应的综合收益RAROC为Ri。假设银行分配给第i家分支机构的贷款规模比重为wi，那么可以得到银行贷款组合综合收益RAROC(RP)目标函数式:maxE(RP)=∑mi=1wiRi。
(2)约束条件的建立。贷款组合模型的约束条件可以从权重比例约束、贷款总体风险以及银行监管约束等进行限制:∑mi=1wi=1，0≤wi≤1，(1)σ2P=∑mi=1∑mj=1wiwjρijσiσj≤σ20，(2)DLRi=Li/Di≤DLR0。(3)其中，式(1)贷款比例约束的含义是对于任何组合贷款的比例都不存在买空卖空行为，因而贷款比例都是一个非负且小于等于1的数;式(2)中σi是第i家分支机构Ai的标准差，σP是银行贷款组合收益标准差，σ0是商业银行整体贷款组合的既定标准差，ρij是Ri与Rj的相关系数;式(3)的DLRi是第i家分支机构的存贷款比重，Li为期末贷款余额，Di为期末存款余额，DLR0是管理行根据监管要求并结合自身情况制定的约束下属经营机构而设置的存贷款比重。上述模型可以在监管控制下有效地实现贷款资源的最优配置，从而使银行综合风险收益最大化。管理层通过定期调整(比如每隔半年重新计算贷款分配比例并作相应调整)，实现贷款优化配置的市场化软约束管理。
3．内部资金价格和业务板块考核权重的调整
通过调节内部资金价格和业务板块考核权重，改变信贷业务综合收益RAROC，运用贷款组合优化模型动态调整组合的贷款比例，实现市场化的软约束管理。
(1)运用内部资金价格的管理。在银行内部核算中，贷款收入等于利息收入减去内部资金价格，存款收入等于内部资金价格减去利息成本。因此银行在管理中可以通过调节内部资金价格的市场化方法来达成经营目标，不需要再下达指令性的存贷款规模计划。假如银行需要分支机构发展存款业务，可以提高内部资金价格来引导分支机构的业务方向，使其主动将大部分资源和精力集中在存款新增的目标上。
(2)业务板块考核权重调整的管理。由于不同时期内商业银行整体经营目标会有微调，此时银行高层需要对不同业务板块的经营目标进行调整，可以通过设置考核参数来实现。银行需要在某段时间拉动中间业务，可以对此项业务重设考核乘数，而考核乘数为3，意味着新增1亿中间业务在考核时按3亿计算，能够起到较大的激励作用。构建基于考核权重调整的管理模型为:RAROC=(各项收入总和－各项经营成本总和－税收成本－风险成本)/经济资本。其中:各项收入总和=a×贷款收入+b×存款收入+c×中间业务收入，a、b、c为考核乘数，正常情况下为1，管理层可以根据不同目标进行调整;各项经营成本总和=贷款资金成本+存款资金成本+营运管理成本。
建立以信贷综合收益RAROC最大化为核心的绩效考核体系并运用贷款组合优化技术，通过调节内部资金价格和业务板块考核权重来实现银行信贷经营的市场化软约束管理，其核心就是通过经济杠杆的软约束手段引导商业银行各级经营分支机构充分发挥各自的特色与优势，从而实现银行贷款资源优化配置、分类指导，最终实现银行整体经营效益的最大化，这是提升我国商业银行科学化管理的重要途径之一。
参考文献：
上篇论文： 下篇论文：
400-675-1600银行的资产管理计划和银行传统的信贷业务的区别到底是什么_百度知道君，已阅读到文档的结尾了呢~~
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