胡环宇头扎入水中的一幕被记录下来，引强烈反响。
一男子为吃狗肉，拎着一只狗的后腿将其砸死。
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　　互联网金融的蓬勃发展，迎来了大学生分期消费市场的春天。先消费，后付款，看上去很美，实则暗藏风险，不少大学生因此掉入“高费贷”陷阱，却投诉无门。
　　一种号称“零首付”“零风险”“无担保无抵押”“100%正品”的新兴消费模式正在全国大学生中流行起来，从数千元的手机到几十块的袜子，都可以通过这种先赊购后月付的方式“随时拥有”。
　　分期付款华丽的外表下，隐藏着让人不易察觉的“消费陷阱”。在互联网金融野蛮生长的当下，市场活跃与行业乱象并存。最近就有一家分期平台深陷于“高利贷诈骗”的口诛笔伐之中，其网站名称为：嗨钱，分期付款第一品牌。
　　分期付款换脸分期贷款
　　在南京读高二的俞小萍想买一部iPhone 6 plus手机，因未成年没有分期资格，她便拜托朋友王陆用他的名义去嗨钱网合约门店办理，保证所有费用由自己来还。日，王陆在嗨钱网注册申请通过后，向该门店提交了自己的身份证、学生证、学信网截图、联系方式等信息资料，并在一份长达9页的协议上写下了自己的名字。
　　王陆万万没有想到，从帮俞小萍买手机那一天，就是他噩梦的开始。
　　因担心买到假冒产品，俞的母亲戴女士把女儿新买的手机送检后发现竟是一部客服机，且有两次维修记录。戴说，她多次要求商家开具发票，均遭到拒绝。
　　更让戴女士不敢相信的是，很多大学生反映经嗨钱网分期购买的手机系翻新机、样品机等，不少受骗大学生为此自发组成了维权QQ群。
　　日，南方周末以“嗨钱”为关键词搜索QQ群，发现带有“被坑”“受害”“维权”等字眼的QQ群有24个群，多达1453人，几乎分布全国各地。
　　据调查，嗨钱网系上海亨元金融信息服务有限公司（以下简称上海亨元）旗下品牌，是一家专门提供小额消费金融类相关信息及服务的平台企业，主要面向小微商户和中低收入人群。其数码分期业务主要通过各地的合作商户门店，一般采用“线上审批+线下面签”的形式达成交易。合作商家工作人员兼任面签人员，只要成功拉到一个客户，就可获得一笔佣金。
　　日，就读于四川大学锦城学院的周洋在嗨钱网一合作门店分期购买了一部手机。回家后，周洋一算账发觉不对劲：自己分18期，每期491元，共要还8838元，比手机价格5888元足足多出近三千元。周洋登录嗨钱网查阅了电子版的四方协议才知道，原来嗨钱网用他的信息在一家名叫“北银消费金融有限公司”（以下简称“北银”）的第三方金融机构办理了一笔贷款，而之前他所签的协议相当于借贷合同，贷款本金为7860元――手机价格变成了6288元，剩下1572元是服务费。
　　上述四方协议规定，乙方周洋向丙方商家购买手机，因此向甲方北银借款，丁方嗨钱网则为甲乙丙三方的交易提供服务，故周洋须支付嗨钱网相应的服务费，而这笔服务费也要向北银借，因此贷款本金是手机价格加上服务费。除了还款本息，乙方每个月还要支付丁方19元账户管理费。
　　周洋认为协议中诸多条款对自己不利，比如乙方只能在还清6期本息后，才可申请提前还款，但须交2%的违约金。“当时根本没有提违约金的事。”周洋表示，协议上所有关键信息，商家都没有事先向他说明，也没有解释协议四方分别是谁，“根本不知道是通过嗨钱网在北银贷款”。
　　合同涉嫌欺诈
　　比起周洋的一无所知，陈似锦的遭遇更像是一场骗局。
　　2015年9月，刚上大学的陈似锦在嗨钱网分期购买了一部iPhone6，当时代理跟他说手机是四千多元，加上利息也就五六千，另收一两百元服务费。后来陈发现，其实自己需要偿还总费用超过8000元，其中手机5288元，服务费1745元，与代理所说的金额相差甚远。
　　更吊诡的是，这些大学生手里并没有四方协议，面签时即被门店工作人员收回了。
　　南方周末就此向上述维权QQ群里大学生问卷调查。据统计，133人中仅有2人获知要在第三方贷款；超过九成学生称未被告知利息、服务费、账户管理费、违约金、滞纳金等收费情况；近九成学生签字时没有看清楚协议，也没有索取发票。其中近四成学生是因为“对方不给看”而没有看协议。
　　关注消费维权的重庆天喜律师事务所律师金尚舆认为，门店工作人员没有向学生解释四方协议很有可能，但学生在签合同之前应该要求工作人员做出解释，在未知或者一知半解的情况下签订协议，是对自己的不负责。“除非能证明嗨钱网存在恶意欺诈，显失公平等行为，合同即可撤销。”
　　中国消费者权益保护法学研究会副秘书长陈音江也表示：“虽然消费者是弱者，但如果没有相关证据，就难以认定对方欺诈。”不过，陈音江认为，目前可以确定嗨钱网分期业务有两点存在违规，商家未开具发票、协议只有一份。
　　针对后者，嗨钱网总裁助理戴霆回应南方周末采访称，由于地理上的隔离，上海亨元负责将四方协议传至相关各方进行签署，并扫描电子版上传平台服务器，客户可随时调阅下载。但受访的大学生对此反驳称，网站上可查阅的协议是四方未签署的空白文本，并非已签署的电子扫描版。金尚舆也表示：“嗨钱网这个做法明显不妥，通常合同一式多份，合同主体至少各执一份，且须是由其他几方签字盖章确认的合同。”
　　以服务费为名的“高利贷”
　　除了怀疑协议涉嫌欺诈，大学生还指责嗨钱网与“高利贷”有关联。
　　兰州文理学院的冯雯静在2015年9月购买了一部6388元的iPhone6 plus，分24期，每期还款413元。细算发现，冯须还款总计9912元，比手机本身价格多3524元，利率高达55%，仅服务费一项就要2108元。
　　嗨钱网对此解释：服务费收取标准是根据不同信贷产品的销售成本、客群特点、风险水平以及分期期数等综合考量制定的。由于数码分期的销售成本和风险水平相对较高，嗨钱网服务费平均比例为15%-20%，在行业中处于中等水平。
　　根据金融搜索平台融360发布的《2015年大学生消费分期调查报告》，在不同平台购买手机的分期成本可相差5倍，以iPhone6plus 16G金色版分12期为例，众平台利率最高和最低分别为35.96%和7.74%，而据南方周末计算，同样的分期产品，嗨钱网的利率为29.81%，属于中等以上偏高水平。
　　与大众熟知的电商分期相比，网络分期平台利率普遍较高。融360报告显示，近四成平台借贷资金来源于P2P债权转让，这意味着嗨钱网这样的平台获取资金的成本较高。中投顾问金融行业研究员霍肖桦认为，运营成本偏高也是导致平台利率偏高的原因之一。总之，平台运营过程中产生的所有成本和预期利润最后都会落到分期消费者身上。
　　上述报告还显示，超过六成的网络分期平台的产品费率不明晰，只是针对特定产品给出每期还款金额，并不直观公布其相关收费标准，逾期费用方面也没有给出明确的数值；除了利息，有些平台还会加收服务费、咨询费、账户管理费等其他费用。因此，这些分期平台往往被质疑是以服务费为名对大学生放“高利贷”。
　　另一家分期平台分期乐品牌总监高圣接受南方周末采访时表示：“目前校园分期行业对费率还没有一个统一的标准，鱼龙混杂，有些平台运营不规范，存在手续费虚高、暴力催收、商品来源没有保障等现象，严重影响了整个行业的口碑。”
　　不还款的“维权”方式
　　因无法接受高额服务费等手机本身之外的支出，不少在网络分期平台上分期消费的大学生开始选择不还款，以逃避月付压力。
　　上述问卷调查结果显示，尚未还清贷款的132人中有近九成学生不打算还款。西安文理学院一大三女生在问卷中补充回答是听同学说“（因为）嗨钱网本身不合法规，（我们）可以不用还”。
　　据南方周末统计，上述24个维权QQ群中，有4个群的群名都标明“不还”分期费用，合计891人，占总人数六成以上。这些QQ群中，常有一些“老人”劝慰“新人”不用还款，因为嗨钱网不与央行征信系统挂钩，也就不会影响自己的信用记录，或者称嗨钱网根本不敢起诉，那些催款短信都是吓唬人的。
　　最初答应替女儿还钱的戴女士受到群里言论的影响，也改变了自己的态度：“五千多的手机卖七千，还是假货，也没有发票，我凭什么给他钱？”戴女士的死不认账，影响的却是借贷人王陆的生活和信用记录。
　　像王陆这样因“借用身份”而陷入贷款债务的人还有很多。参与问卷调查的133人中，就有19人是被同学朋友借用身份，结果莫名背了一笔债。
　　2015年中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，逾八成的大学生没听说过或不了解个人信用报告，超三成的大学生不知道个人信用报告里的逾期记录会影响未来的金融生活；在有贷款经历的大学生中，四成大学生有过逾期还款经历，近一成大学生选择借款来偿还债务。
　　来自长江职业学院的武晗就曾想“以债还债”，她从2014年先后在嗨钱网等15个平台重复贷款，没想到拆东墙补西墙，最后一共欠下8万元，被迫退学打工还债。
　　信用意识淡薄和金融知识的欠缺，使得一些大学生背上了沉重的债务负担，甚至被中介忽悠走上了套现欺诈的邪路。也有业内人士认为，平台间信息不共享、大学生信贷数据空白、消费理财不理性等都是造成恶意欺诈套现的因素。由于缺乏统一的征信中心，导致大学生可以在不同平台多次贷款，埋下巨大的坏账风险。
　　“其实大学生相对来说是一个信用良好的群体，但是某些平台在盲目扩张的情况下，没有根据学生的还款能力设置合理的授信额度，诱导学生超额消费，风险提示不足，导致问题发生。”高圣认为，互联网金融的本质还是金融，而金融最重要的就是风险控制，只要给学生设置合理的授信额度，客观评估学生的还款能力，充分提示风险，学生都是乐于遵守契约的。
　　分期消费存有监管真空
　　“任何一个行业在发展初期都不可避免地要经历一段野蛮生长的无序状态，整顿和调整是行业的必经之路。”分期乐CEO肖文杰认为，当前保障大学生分期行业健康发展的关键，是建立和完善大学生征信及评估体系。
　　2015年7月，中国人民银行等十部门联合发文，正式将互联网消费金融和网络小额贷款纳入银监会监管范围。
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朋友分期付款买个手机，零首付，一期也没有还过，到现在半年了，算是诈骗吗？
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一个朋友在手机店里分期买了一个oppo手机，零首付的那种，她是大学生，结果拿到手机没过几天就被偷了，她还要还分期两年，昨天晚上告诉我因为三个月没有还款，分期公司给她妈打电话了，还说要告她，让等法院寄来的通知，把她妈气的要死。（她家庭条件条件挺困难）
回复 52楼：我也大二了
回复 51楼：
[臭美]
[臭美]
[臭美]
回复50楼：起床
[窃喜]
回复 49楼：现在睡觉啊？
回复46楼：哈哈
回复 47楼：是啊，等以后有钱什么买不到啊
回复 26楼：没有那个能力就不要超前消费，这次应该让她好好长个教训
回复 45楼：不懂啊，你咋啥都知道啊
回复 43楼：可以啊，公司都有风控，允许一部分人不还。
手机最大的用处就是接听，拨打电话，其实没必要买比较贵的
回复 42楼：真的可以吗
[惊呆了]
[惊呆了]
[惊呆了]
回复40楼：不还了，私人借贷而已
回复 38楼：可不敢可不敢
回复 39楼：佰期分期啊，你听过吗？总公司好像在深圳呢，现在在邯郸市挺火的，手机店都有他们的人
回复21楼： 哪个公司？？？基本上现在都是私人借贷
告诉我。我包养了
回复 36楼：高中也是同学，大学也是
回复30楼：哦，你们同学关系挺好的
回复 34楼：好的，谢谢啦
回复33楼：有需要就说的
回复 32楼：
[臭美]
[臭美]
[臭美]
回复25楼：客气了
回复 20楼：也不都是啊
回复 18楼：可不敢可不敢，他自己买了个比较便宜的，我们也帮她把分期还了
回复 17楼：没事啊，我们都帮她了
[臭美]
[臭美]
[臭美]
回复 14楼：没事啊，让它自己交换吧，我们宿舍的人都帮她了，我无愧于心
[臭美]
[臭美]
[臭美]
回复 12楼：哈哈，你别总把人想成你这样的好吗？我是没在这里说帮她了，但是没说就是没帮吗？我们宿舍的人都帮她了，还有就是杂种看谁都像杂种，但其实就他自己是杂种
[臭美]
[臭美]
[臭美]
回复 13楼：
[惊呆了]
[惊呆了]
[惊呆了]
回复 11楼：没事，我们都会帮她的
[臭美]
[臭美]
[臭美]
回复 8楼：是啊，手机其实差不多，用久了都会不好用的，而且手机更新换代太快，不是富二代根本跟不上啊
回复 7楼：是oppo不是苹果啊
回复 3楼：大学里人都用好的，她也比较爱虚荣吧
回复 4楼：不是手机店里分期，是一个分期公司的
女的都虚荣
我就不会干这事。我会考虑买个自己能负担价钱的手机，先买了再用，不分期！
得,告诉你朋友,明个送她一部
如果是真的，我帮她付
回复 5楼：我选第二种，因为我没那么多钱去买那些没用的玩具来挥霍
虚荣心那么甚估摸着也不是啥好学生
总有喷子瞎喷人，楼主又不是圣母玛利亚，楼主，把号码地址提供给楼上的喷子，让他去当救世主！就这素质，还好意思说别人是狗杂种！
楼主就一垃圾，不帮就算了在还在这瞎放屁，狗杂种
需要帮忙吗
。。。。醉人。。
。。。。醉人。。点不好。
理性消费，真心，我手机修了好几次，同事都劝我重买，但是我手机才买不久，我用买手机的钱用在家里装修上了，不为别的，家里条件不太好，省点钱给父母也好！
那些正在奋斗打工的年轻人， 可以用买苹果的钱省下来做很多事， 手机，能够满足使用就行， 别太奢侈了把买高档手机的钱省下来， 踏踏实实做点实事！自己赚钱消费得起可以，请不要太奢侈，何况有的还没到有能力赚钱的时候，却用着父母的血汗钱去消费！节俭是我国的传统美德！请大家理性消费！
你买了苹果6的时候 他买了一台55寸的液晶电视 你买了苹果6s的时候 他却买了一套欧式沙发 就这样几年过去了...... 你的旧手机都换成了不锈钢脸盆！
相等都价格你会干啥呢？
你买了苹果4的时候
他买了台洗衣机
你买了苹果4s的时候
他买了台冰箱
你买了苹果5的时候
他买了空调跟一些小型家用电器
你买了苹果5s的时候
他买了电 脑
没事，不用理他，私人借贷，不值当开庭！！！
条件不好就不要买那么贵的手机了
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最受欢迎的爆笑笑话“零首付”实为噱头 分期付款买部手机多付1290元
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现象：1.47%-2%的月服务费诱人
据了解，分期乐网站成立于日，投资者暂时为有购物需求的大学生埋单，形成借贷关系，学生则通过分期付款的方式在3至18个月的还款周期内偿还本息，年利化率20%左右。
&分期乐武汉团队于去年年底建立，目前已有十几个全职区域经理和两百多人的校园代理团队。&分期乐武汉团队的校园代理负责人尹先生介绍，只用了不到一年时间，武汉地区每月的销售额达300-500万元。
这样算来，一个校园代理每个月的销售额约1-2万元。&武汉地区的校园代理模式已经基本成熟。&尹先生介绍。
&没想到只用提供学生证和身份证，就能搞定分期付款。&没有信用卡的武汉大学杨同学在分期乐上买了一部手机，他表示，除了提前还款免服务费外，与年利率在10%左右的银行信用贷款相比，1.47%至2%的月服务费听起来很有诱 惑力。
如果客户不按时还款，怎么办？趣分期客服介绍，&我们会签署合同规定还款方式、日期等，还款日前三天会发短信、打电话提醒；如果是故意拖欠，我们会按合同收取滞纳金，每天征收未还款总金额的1%。&
算账：服务费近20%
零首付的诱 惑力背后潜藏的，其实是高额服务费的陷阱。
以购买iPhone5S（4G公开版16G）为例，原价为4848元，零首付分18个月还款，每个月还款341元，本息等共计6138元，比实际单价多出1290元，月利率约1.47%；如果分9个月还款，每月需还款620元，还款总额5580元，比原价高732元，月利率1.67%。
而若是买一部原价1788元的华为P6，首付50%，分3个月还款，还款总额是1842元，比原价高54元，但月利率约2%。
对此，分期乐客服人员介绍，多出来的费用是&服务费&，因前期审核、每月通知还款的短信和电话，以及售后服务等都需要客户经理对接。
记者计算发现，在类似网站分期购买产品，根据商品原价和分期付款时间不同，需要多付服务费50元至1000余元，月利率在1.47%至2%，那么年利率就是：1.47%&12 = 17.64%及2%&12 = 24%。
虽然办理流程比较方便，但不少学生都认为利息太高，还有学生直言，此类网站纯属&坑爹&，在&分期乐&上购买产品，要偿还的总金额比原价高很多，并不划算。
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