中国人民银行征信中心主任王晓蕾主旨演讲_新浪深圳金融
中国人民银行征信中心主任王晓蕾主旨演讲
新浪深圳金融评论
　　以下是现场直播内容：
　　主持人：感谢赵总精彩的演讲，大家知道民生金融租赁在我国金融租赁行业，它是三强的企业之一，很多业内创新都来自于民生金融，《金融时报》和金融所每年的年度金融机构金牌榜中，也多次获得年度最佳金融租赁公司的称号，赵总应该说是行业资深专家，见证了30年我国融资租赁发展，从他的角度审视目前金融租赁发展的问题，我觉得对大家很有启发，而且今天也提出了一个中国金融租赁业是新租赁这么一个鲜明的观点，和今天论坛的主题非常契合。我们也相信我们的金融租赁行业会在新常态，新环境下取得新的发展。在目前新常态形势下，我国经济有一个下行趋势，对融资租赁是一个提示，目前融资租赁合同纠纷也有上升的苗头，在行业系统资产质量呈压环境下，融资租赁企业除了要加强自身的风控以外，外部的市场环境建设也是尤为重要的。相对于融资租赁行业，它的信用环境建设既包括了融资租赁客户，企业法人和实际控制人的信用信息，还包括了它的业务发展中的融资物的信息，现在让我们来听听中国人民银行征信中心主任的见解。
　　王晓蕾：大家早上好，首先非常感谢大会主办方邀请我参加这个论坛，我向大家介绍人民银行征信中心过去十几年间对融资租赁业发展绑架护航的基础设施。第一，刚才主持人也讲了，衡量借款人或者承租人信用风险，保护出租人债券安全的征信系统。第二，保护融资租赁物权安全的登记公示系统。看看企业征信系统，这个征信系统最核心的功能是要把你的借款人或者承组人，对所有金融机构负债信息汇集，通过提供全面的负债信息，来帮助放贷人，或者是出租人评估你的交易对手，他的信用风险，来保护你的资产安全。这个系统目前来说基本上放贷机构，特别银监会批准的金融机构从事授信业的金融机构都已经接进来了，融资租赁来说，它的业务也是一个授信，我们讲授信机构这个大范围内，融资租赁是包括在里面的。对于征信系统来说，基础的产品是信用报告，这个信用报告基础上，我们也开发了一些产品，这些产品目的是帮助放贷人很好的管理他的信用风险，比如说我们有一些产品是告诉你在你本机构风险没有问题，是好客户，其他的放贷机构里面出现了问题。这样的产品的目的是帮助你发现客户的风险。
　　这个系统来说，对宏观经济的作用，我想已经是得到了社会广泛的共识，这里跟大家介绍在去年我们请清华一个老师的团队，在国际金融公司的帮助下，利用征信系统数据，以及对金融机构问卷调查的数据，评估了征信系统对中国经济的作用，得出了比较引人注意的结论，如果2012年没有征信系统的时候相比，征信系统贡献是0.33个百分点，对于小型企业融资来说，作用非常大。世界银行认为人民银行建立征信系统之后，中国信用系统的环境和指数有了比较大的提高。金融租赁公司来说，97年建立这个系统开始，就是这个系统的使用者，后来随着金融租赁公司的清理整顿，中间几次进进出出，一些公司不做业务了，停了它的用户。目前来说银监会批准的30家租赁公司目前已经接入了9家，我们计划今年2015年的时候，把银监会批准的30家金融公司全部接入这个征信系统。对于金融租赁接进来以后，在座可能问，接入征信系统有哪些条件？实际上整个条件没有什么条件，只要是合法的经营授信业务的机构，按照要求都应该接入征信系统，已经进来的融资租赁公司，累计查询36.9万次，除了金融性融资租赁公司以外，商务批准的融资租赁公司，业务本质上来讲，我们认为他们完全一致。接入征信系统这个事来讲，融资和租赁性公司，接入的方法和原则都完全一样。目前有一家融资性租赁公司已经接入了征信系统，目前也有几家正在接洽当中。根据征信管理条例，所有放贷业务的机构都应该接入，融资租赁本质上是授信业务，和放贷本质上一致。
　　刚才讲了对于也兴趣接入到征信系统的融资性租赁公司和金融形租赁公司来说，和当地银行联系就可以了。接入方式来讲，我们做了一个比较大的事情，从以前通过金融专网这一个渠道扩大到互联网平台，2014年征信中心开发了互联网接入这个方式，接口规范做的简化，更好的满足小额贷款公司，包括未来的P2P接入征信系统的需求。比如说刚接如来的融资性租赁公司，就是互联网平台接进来的。这是整体来说，目前征信中心对于融资性租赁公司接入征信系统已经有了全面的方案，我也希望在座的能够积极履行这个法律义务，征信系统会很好的配合大家。这里有一点，我可能要强调一下，这个征信系统特别债券债务关系有一个互惠原则，所有从事放贷业务机构，必须先报送数据，才能查询数据，这个系统里面最核心数据都是借款人借款信息，或者是承租信息，只有报送数据，这个系统才有存在的基础。我们未来也会继续努力，对于信息采集范围、产品的产品方面，会进一步努力，能够让它更好为大家服务。另外一个支持融资租赁健康发展的基础，就是对融资租赁登记公示系统，刚才几位发言当中，都指出融资租赁作为一个业务来讲，它存在一个很大的风险，一物两融。出租物来说，所有权和使用权是分离的，这个过程当中如何更好的保护出租人对物的所有权，借鉴国际做法，登记公示的做法，登记公示最早赘述到2001年，物权法通过了应收账款可以质押融资以后，做这个系统的时候，我们当初系统设计就是可以支持所有的动产登记，这个系统它有一个特点，首先是一个基于互联网的系统，第二，它的登记特别是对于标的物的登记，出租物也好，应收账款的质押，对于出租屋的登记采用描述的方法，正因为采用描述的方法，何以支持任何形式的动产融资的登记。第三，等于这个系统来讲，我们在设计上采取了非常简单的办法，在这个系统当中，如果要成为它的登记用户，没有什么特别，比如资本金这样的条件限制，只要是一个合法存在的企业，专门从事授信业务，或者是融资租赁业务，都可以加入这个系统，方法和刚才征信系统一样，到当地人民银行找征信管理部门接洽就可以。融资租赁登记目前不收费，查询也不收费，这是目前的状态。对于这个系统来说，它的主要任务是租赁物的权属状况，所有登记结束以后，对于融资租赁登记系统来说，出具两个法律文件。第一是登记证明，这个系统会在你登记结束以后，会自动从计算机出一个证明，你可以打印下来，就是证明你进行了某项登记，上面有一个编号。这个如果出了问题，系统要负责，但是对于登记内容准确与否的责任，在登记人本身。登记系统本身是不负责任的，另外一个法律文件，就是你查询了以后，查询结束以后，这个系统也会给你出一个证明，证明你进行了某项查询，对于系统承诺，当你出了这个证明以后，如果日后证明当时系统里面有一项登记，但是按照你的登记规则，应该查出来而没有查出来，征信中心需要负法律责任。从法律责任来说非常清楚，这个系统可以提供法律证明。对于查询，会前有人提出来，法律效力怎么样，我们可以说在这个融资租赁法出台之前，法律明确规定由某一家机构，或者某一个系统进行融资租赁登记，或者动产融资的登记，这个法律出台，现有的法律结构可以说在法律出台之前，最好的保证融资租赁登记的法律框架，这个框架最早天津开始试点，核心一点就是私法、高法出具，一个是法院出一个司法解释，在审理融资租赁的案件当中，如果对抗第三人的话，必须具备一些条件，其中一个条件就是在监管部门指定的系统里面，必须有查询证明。之后人民银行司法解释第三条，行业主管地区规定就是人民银行出了一个办法，这个办法要求做融资租赁业务之前，必须在融资租赁登记系统里面进行查询。
　　通过这个办法，这就是央行发的通知，通过法院的司法解释加行政部门的规章，就把这个系统里面对于融资租赁用户的物权登记在现有的法律框架下最好的方式进行了明确。刚才也有人说，这个法律框架建立起来了，有没有人用，大家看看这个数据，它自动回答了。目前为止融资租赁登记系统累计注册940家机构，金融租赁30家已经全部是这个系统的用户，刚才发言的国银租赁，我们这个融资租赁登记系统上线09年7月份，他们在9月份就成为了这个系统的登记注册用户。内资融资租赁公司146家，外资投资798家，已经是人民银行的融资租赁登记系统用户，登记情况来说，累计发生25330笔，金融公司占比11%，内资27%，外商投资55%。随着这么几年来融资租赁业务的快速发展，行业已经自身在法院、政府部门以及行业自身努力下，我们已经找到了一个解决这个行业本身业务所蕴含的物权风险的办法。这个系统更加广泛的使用，我相信对于来确保融资租赁业务健康发展来说，是非常有帮助的。这个就是两个系统的基本情况。
　　随着融资租赁在前海发展，我也希望对于在前海注册的融资租赁公司来说，能够积极的在这两个系统登记注册，成为这两个系统的用户。因为任何一个单独的地方，他不可能单独的搞业务，不光是跨国的，不光是一个国家，或者跨省，跨区域，未来可能是跨国的。刚才听到下一步发展会不会通过中国的融资租赁方式把中国的机器设备卖到其他国家，这个也是全世界征信业探讨的另外一个问题，征信系统里面的数据如何跨境流动。我也希望在大家能够非常好的把征信系统和融资租赁登记系统用好基础上，征信中心非常乐意跟在座探讨新出现的一些问题，比如说这些信息如何安全的跨境流动。大家如果在接入征信系统和融资租赁登记系统这个过程当中，有什么问题，这上面有我的电话和联系方式，欢迎大家发邮件或者打电话，谢谢。邱承：解决征信问题不能纯靠技术|金融极客汇|互联网金融|新金融联盟_新浪财经_新浪网
邱承：解决征信问题不能纯靠技术
　　金融极客汇――“大数据与金融的碰撞与融合”沙龙于日在北京举行。上图为民生易贷副总经理邱承。(图片来源：新浪财经)
　　新浪财经讯 金融极客汇――“大数据与金融的碰撞与融合”沙龙于日在北京举行。上图为民生易贷副总经理邱承。
　　以下为演讲实录：
　　邱承：也谈不上干货，和大家分享交流一些民生电商的发展和规划，民生电商是去年10月底刚刚成立的互联网金融公司，注册资本金3个多亿，相对别的互联网公司来说注册资本金数量是比较大的，相对BAT和小米来说它又非常小，所以我们的定位也是蛮难找的，经过一年时间的摸索，我们规划了目前有4个业务板块：一是金融服务板块，这个板块相当于把银行传统业务互联网化，包括融资平台，金融资产交易所等等。二传统银行实际把公司业务互联网化，互联网来看，类似产业链金融业务。三是做服务的零售板块，相信大家也听到有一个社区金融规划，会交给我们做线上线下的入驻，对银行来讲是实现零售银行的社区化。四是零售银行的合作平台，中小银行的合作，包括把B2C商城整合进去，适合银行端和金融机构端经济效益的最大化。目前这四个大板块，金融板块是我们自己的运营团队在做，自己的运营团队来开发，另外三个板块用合作开放的方式拥抱互联网，和互联网企业合作，互联网企业为主，我们做牵连大桥一侧。
　　一开始讲到大数据，刚才讲到信用是根本，我们也是同样的观点。另外，我们也认为，在中国这个社会和发达国家还是有些区别的，要解决信用问题纯靠技术目前是远远不够的，真正要解决征信平台，我们也在和央行申请牌照，我们的思路实际是政府应该有牵头的举动，我们积极参与当中，作为第三方云平台接入官方的云数据库，三方公司形成一个网络，把数据流动起来，形成基础数据，然后再结合互联网数据在将来能够一块儿来解决我们信用的问题。
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　　互联网金融行业经过爆发式增长阶段后，目前迎来了其艰难时刻，随着风险窗口的不断敞开，在饱受监管及市场质疑之际，不少互联网金融公司不得不尝试将大数据运用到风控领域上。在10月28日由新浪财经及新浪战略合作部主办的“当大数据爱上金融”沙龙上，多位业内人士表示，互联网金融发展目前对大数据征信的需求越来越大，主要在于依靠大数据征信控制市场风险，进而重塑市场的信用体系；同时，对于大数据征信机构而言，仍然面临很多挑战。可以预期，由于牌照管理和市场竞争因素，大数据征信行业或将迎来一轮洗牌。
本次沙龙主持人、新浪战略合作部总经理乔宇
　　大数据已开始对商业实践产生颠覆性影响，大数据的运用能力将关系着金融企业和机构的核心竞争力。五道口金融学院金融大数据研究室总监杨威表示，当前大数据应用已突破了内部范畴，除了企业数据和个人消费数据外，延伸到外部数据领域，例如客户在其他机构、其他维度上的一些行为。大数据在金融领域的应用范畴非常广泛，除了用于客户和风险管理外，甚至用于企业内部人力资源管理范畴。
五道口金融学院金融大数据研究室总监杨威
　　“目前关于大数据征信领域的安全有两个关键，一是征信业务的管理条例，二是《关于加强网络信息保护的决定》规定，这对数据的采集、使用、数据质量的要求，都提出了相应原则性的规定。”杨威介绍说，但在应用过程当中仍然存在难点：一是怎么能够有效地获取客户的合规授权，同时，在授权的范围之内使用数据；二是在数据获取过程中，会从各个平台、设备上面跨领域搜集信息，如何有效地能把信息识别为同一人或同一个身份；三是在应用过程中，怎么从业务角度来解读这些数据；从业务驱动的维度来落实数据应用是亟待解决的问题。
　　百融金服副总裁冯宗欣表示，通过解决金融企业的信息不对称，大数据可以帮助金融机构解决由于信息不对称而带来的营销、定价、信用、欺诈以及清收等一系列问题。人民银行征信中心有3亿人的信用记录，占中国总人口的25%，仍有75%的人没有有效的信用记录，这将导致大多数人的融资需求很难得到满足。
　　“大数据的关键在于交叉融合。”冯宗欣说，百融金服所创的百融评分模型正是基于百融线上线下融合的海量多维数据构建出来的。百融评分即“百融信用申请分”，将来会拓展到更多领域，如欺诈评分、催收评分等。
　　据了解，百融金服的数据安全已经获得公安部信息系统安全等级保护二级资质，符合征信法规对征信企业的安全性资质要求。知情人士透露，“目前百融正在申请公安部信息系统安全等级保护三级资质，这与银行是同等级的资质，无论是银行、P2P或其他互联网金融公司都适合使用。”
百融金服副总裁冯宗欣
　　我爱卡信用宝创始人兼CEO涂志云表示，当前我国个人信用管理面临四大挑战和机会：一是集合，银行和民间金融的征信工作，目前还有大量的民间金融数据没有进入征信数据库；二是开放，央行征信中心的数据还只开发給金融机构，大量的民营和互联网金融企业无法直接获得相关征信报告；三是加工，如何做出增值服务产品比如信用评分，如何与互联网上的大数据进行整合；四是使用，银行，民间和互联网金融机构如何去使用征信和评分来提高自己的风险管理能力。
　　他认为，我国的市场需求和目前落后的征信体系反差，迫使利用科技和大数据的力量在征信与信用管理领域进行一次真正的创新。在征信管理领域，有可能用未来10年时间走完美国过去30年的路。
我爱卡信用宝创始人兼CEO涂志云
　　多位与会人士认为，我国大数据征信目前还处在加速发展过程，但后期在牌照管理、市场竞争因素交织下，或将迎来一轮洗牌阶段，未来的征信机构数量可能在10家以内，毕竟互联网金融发展对大数据征信的需求越来越大，但更多的是提供深度的金融服务，对于市场来讲，目前的容量是足够了，接下来就看各机构的服务深度和发展速度了。而在市场处于发展的初期阶段，监管应当适当放手让企业去接受市场的洗礼，牌照发放或可适当放宽。
　　此次蚂蚁邦沙龙主题是“当大数据爱上金融”，由新浪财经、新浪战略合作部主办，联合五道口金融学院金融大数据研究室、《清华金融评论》、百融金服、未央网等机构协办，多位来自金融、大数据领域的权威人士，以及20余家财经媒体人士出席了本次沙龙。
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