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　　P2P平台用户在注册时被要求进行实名认证，这是见怪不怪的现象。银监会关于P2P监管思路中的一个着重点就是要落实实名制原则。所谓实名制原则，就是P2P平台用户在注册时必须要进行实名认证，不管是投资者还是借款者皆是如此，因为只有这样才能利于清楚了解资金的流向，避免利用平台进行洗黑钱的非法行为的发生。
　　一般说来，实名认证内容包括：手机认证、邮箱认证、身份证认证、绑定和身份证同姓名的银行卡号等具体的个人隐私性信息。&关于实名制，这不仅是P2P平台业务的要求，也是互联网时代对于个人身份认证的一种标配，已成为了一种比较成熟的用户使用体验。
　　手机认证与邮箱认证，比较简单，发个验证码、发个链接即可。下面来说说P2P平台其他的实名认证，一般经过两个步骤：姓名+身份证号的认证;银行卡认证。
　　首先，来说一下姓名+身份证号的认证。
　　就目前来看，P2P平台一般采用以下两种方式来验证姓名与身份证号是否匹配。
　　其一，对接身份查询数据中心进行实名认证
　　P2P平台要求用户提供个人姓名以及身份证号，通过对接公安部的全国公民身份证查询中心数据库，就可以直接验证身份证号与姓名是否一致，对方会返回3种结果，第一种：两者一致，第二种：两者不一致，第三种：暂无此数据。
　　对于第一种结果，则表示是认证通过了。然而第二种结果对于平台来说就头大了，这会涉及到费用的收取情况。通常情况下，如果和公安系统联网的话，查询一次的费用大概是5元，对于平台来说，这也是一笔不少的开销，如果有大量羊毛党的话，那费用自然更多了。为了降低费用开支，平台会采取一系列措施来防止这种情况，例如利用算法公式校验身份。
　　这种验证方式的优点在于，办事效力高，很快就能获取验证结果，对于用户来说，只需提供身份证号与姓名即可，门槛较低，获得的体验也好。
　　而这种方式的缺点主要在于费用成本，想要在平台上投资或者借钱的用户一般都会提供正确的信息，即使如此，查询一次的费用也要5元。而费用的收取也是比较棘手的，有平台自己出的，也有平台从用户账户里扣除的，后者往往会引起用户的反感。对于因数据库更新较慢或者特殊身份造成个别身份信息无法得到验证导致的第三种结果，可能就无法完成实名认证，也就无法进行充值投资了。
　　为了弥补第二种与第三种结果带来的影响，平台会联系用户，要求用户提供身份证照片，通过后台进行人工实名认证。这也是接下来要讲的。
　　其二，人工审核进行实名认证
　　人工审核实名认证，也就是上面所说的，用户在实名认证时除了填写身份证号之外，还需上传个人身份证照片正反面，有的平台需上传手持身份证半身照的清晰照片，然后再通过后台进行人工实名认证。
　　相信大家很容易能看出这种方式的弊端。对于有借款需求的用户来说，不会因为这种实名身份认证方式就放弃融资需求。对于投资用户来说，让其上传对其十分重要的身份证件照片，这个门槛相对来说比较高，用户会考虑到平台会不会泄露他们的个人信息，因为身份证照片信息比身份证号更为敏感，如果泄露，犯罪分子可以借此做很多事情。而平台最聪明的方式就是在身份证照片上打上水印。很多用户在这一步就放弃了，平台也因此错失了很多用户的注册。
　　假如用户在上传照片的这一步坚持下来了，完成了实名认证的要求，接着再等待审核结果。用户在上传完成后，接下来就是平台的工作人员进行人工审核了，这个审核量一般来说都很大，需要很多的人力，而且人工审核效率低下。假如在2天的时间内完成了人工审核，在这一步让投资者失去投资热情的情况也很容易出现。
　　通过以上两种方式的比较，相信大部分平台都会选择直接对接身份查询数据中心的实名认证方式，虽然表面看上去成本是高些，但可以省去很多人工审核的人力，而且转化率会更高，真正算下来，还是这种方式更为划算。一般而言，有实力的大平台都是选择这种方式，而很多刚成立、实力不足的小平台会在初期选择人工审核的方式。
　　然后，再来说一下银行卡认证。
　　P2P平台如何确定绑定的银行卡是否属于实名认证者所有呢?通常情况下，P2P平台通过以下三种方式来验证。
　　第一种，通过收钱验卡的方式。在用户绑定银行卡的过程中，平台通过让用户充值1分钱的方式来验证，如果支付成功，则说明用户提供的姓名、身份证、银行卡号以及手机号是真实的。
　　第二种，通过付钱验卡的方式。在用户绑定银行卡的过程中，平台通过向用户支付1分钱的方式来验证，但是这种方式只验姓名、银行卡号、支行信息，一般验证不了身份证号，不能达到实名认证的目的。但这种方式对P2P平台来说也是必要的，因为无论是投资用户提现还是平台向借款用户放款，本质上都是平台批量代付的过程，代付的过程则需要用到银行卡对应的支行信息。
　　第三种，通过接口直接验证的方式。与银行或者做身份认证网站合作，他们给出一个接口，平台提交银行卡信息给他们，其后台进行确认，如果说信息没错则通过审核，如果说不对，就不通过。其实，身份证信息也可通过此种方式。但由于费用较多，很多平台为了节约成本很少选择此种方式。
　　实名认证的作用：使投资行为在阳光下操作
　　虽然P2P平台实行实名认证，对于用户来说，操作起来会比较繁琐，但是在一定程度上可以保证用户的利益，同时也是维护市场稳健、避免利用平台进行非法洗钱的必要手段。
　　对投资者来说，它是一种保障，可保证投资者在平台的借款和投资信息的真实;在平台充值与提现尤其是提现时，用户的资金安全需要与用户账户实名认证信息一致，如果出现不一致时，P2P平台相关人员会主动联系用户加以确认，如果不是本人所为或者本人所愿，则无法充值提现。实行实名认证之后，用户也可以获得更多平台的信息，例如平台举办优惠活动时可短信或者邮件提醒，能获得第一手信息。
　　对于借款者而言，它是一种诚信的体现，是投资者放心借款的最基本保障。P2P平台对于投资者与融借款者来说，只是充当了中介的作用，无法给投资者任何的资金、风险承诺，但是在选择借款人时，进行实名登记制度对于贷前贷后的考察就显得尤为重要。就拿安心贷来说，平台在对借款者审核的过程中，从抵押物、信用、财务等各个方面进行风险评估，而这些评估的前提就是实名登记。
　　对于金融市场来说，它是维护市场稳健、避免利用平台进行非法洗钱的必要手段。P2P网贷具有很强的流动性，很容易成为某些非法资金的持有人非法洗钱的渠道，他们可以通过一个并不严格的P2P平台达到将黑钱洗白的目的，这样会严重扰乱金融市场的秩序。在这个过程中，他们往往要捏造一个虚假的身份，以掩人耳目。而平台实行实名制则能有效的避免不法之徒的洗黑钱行为，对于维护金融市场的稳健运行有一定的作用。
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