民营银行入阵 银监会明确4条进入渠道
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来源：作者：责任编辑：赵刚
　　自首批5家试点民营银行全部获准开业后，《关于促进民营银行发展的指导意见》终于在6月26日正式出炉。随着指导意见的出台，意味着银监部门全面受理民营银行的申办工作正式开闸，同时业界普遍认为，民营银行也将迎来前所未有的发展机遇。那么，与传统商业银行相比，首批5家民营银行的产品和服务有哪些不同之处？各自又有哪些经营特色？这些银行的未来发展方向到底是什么？对此，《每日经济新闻》记者分别进行了走访调查。
　　“鼓励民间资本发起设立银行，符合现阶段我国经济社会发展的内在需求，对于进一步健全我国银行体系、增强银行业服务实体经济的能力具有重要意义。”银监会党委书记、主席尚福林在上周五（6月26日）出席国务院新闻发布会做出了上述表示。
　　同日，银监会出台《关于促进民营银行发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确了四项民营银行准入标准，包括资本标准、股东标准等。
　　尚福林回答记者提问时表示，目前，已有40多家民营企业就发起设立民营银行的表示出较大的热情和兴趣，相关各方主要是以表达意向为主。
　　对各类资本公平对待
　　《每日经济新闻》记者注意到，《指导意见》明确提出民资进入银行业三个原则：一是积极发展，公平对待；二是依法合规，防范风险；三是循序渐进，创新模式。要对民间资本、国有资本和境外资本等各类资本公平对待、一视同仁。
　　尚福林介绍，截至目前，我国民间资本进入银行业金融机构主要有四种模式：一是由民营企业自主发起设立中小型银行业金融机构；二是由民间资本与主发起银行共同设立村镇银行；三是民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制；四是民间资本向银行业金融机构投资入股。
　　促进民营银行发展是深化金融体制改革、激发金融市场活力、优化金融机构体系的具体举措，是加强中小微企业、“三农”和社区金融服务的重要突破口。《指导意见》要求，民营银行设立严格按照现有法律法规，坚持公平、公正、公开原则，成熟一家，设立一家，防止一哄而起。由民间资本自愿申请，监管部门依法审核，民营银行合规经营，经营失败平稳退出。
　　尚福林表示，从银行结构看，我国大中型银行发展较为充分，小型银行相对缺乏，使得我国银行体系活力不足。统计显示，截至2014年末，资产规模500亿以下小银行，美国拥有6300家，而我国为3669家。
　　对于业界关心的民营银行准入条件问题，尚福林归纳为四个方面的基本标准：一是资本标准，明确为自有民营资金；二是股东标准，明确资本所有者应具有良好个人声望；没有关联交易的组织构造和不良记录；三是银行标准，有设计良好的股权结构和公司治理结构、风控体系、信息科技架构等；四是机制标准，明确为五有，包括有承担剩余风险的制度安排、有办好银行资质条件和抗风险能力、有差异化的市场定位和特定战略等。《指导意见》对于投资入股银行业金融机构的民营企业还做出了具体要求。如，最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等。
　　审批时限缩短2个月
　　《指导意见》表示，为不断提高银行业市场准入透明度，银监会拟作几项工作安排:一是组织各省市银监局启动申设前的辅导工作；二是建立限时审批制度；三是下放审批权限。
　　尚福林介绍，为提高民营银行申设审批效率，缩短审批时间，银监会将推行限时审批承诺，建立申设审批管理台账。对于依法受理的申请，自受理之日起4个月内作出批准或不批准的决定，比现有法定“6个月”的批筹时限缩减2个月。
　　尚福林表示，《指导意见》印后，银监会将按照《指导意见》的相关规定积极推进申设工作。具体讲，从即日起，银监会将正式依法对合格的民间资本发起设立民营银行的申请进行受理。《每日经济新闻》记者注意到，《指导意见》鼓励民营银行着力开展存、贷、汇等基本业务，定位于服务实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，提供高效和差异化金融服务。
　　截至今年5月末，第一批试点的5家民营银行已全部开业。
　　尚福林在总结民营银行试点经验时表示，主要有几大特点：一是有专心致志办银行的良好动机，立足长远发展和稳健经营；二是有差异化的市场定位和业务特色；三是有较完善的公司治理和风险管理机制；四是有较强的风险承担能力；五是由境内纯民营发起；最后是有先进的现代科技支持和全新的经营模式。
　　微众银行：未来大部分收入将来自同业合作
　　◎每经记者 张威
　　日前，《每日经济新闻》记者第二次去深圳微众银行时，该行的工作人员联系了记者并索要了记者的QQ。几天后，记者打开QQ钱包发现，自己已可实现最高3万元的贷款。这款产品就是微众银行5月中旬推出的“微粒贷”。
　　目前，这家刚刚问世的纯线上互联网银行似乎暂未对传统商业银行构成太大的威胁。但就这款一分钟内就能完成贷款的产品来讲，其放款速度足以让传统银行予以足够的重视。
　　该行董事长顾敏强调，微众银行是拥有银行牌照的互联网平台。从长期来看，希望微众银行的绝大部分收入来源于跟合作银行收入的分享。”
　　微粒贷有四个风控模型
　　据顾敏介绍，微众银行重新构建了自己的核心系统，截至目前，这个核心系统基本的模块都已经构建完成。
　　同时，顾敏表示，微众银行的核心系统与原来腾讯内部的系统有很大的不同，其并不是完全依赖腾讯已经有的东西，而是按照银行的标准来重新开发的。
　　除了研发系统耗费一定的时间外，作为首家互联网银行，如何从腾讯等社交平台提供的大数据进行风险评估、筛选客户，是拓展资产业务的重要前提。
　　微众银行副行长黄黎明介绍，目前，“微粒贷”产品通过四个模型为贷款客户测算最大额度，其中包括微信的社交模型、手机QQ的社交模型、财付通的交易模型、人行征信数据。
　　顾敏表示，微众银行在确立要服务怎样的客群时，就要认真测算目标客群、风险、成本、收益的平衡关系。
　　在组织架构方面，顾敏表示，“我们的整个运作模式是以跨部门协作为主，尤其是很多横跨部门的项目，会阶段性地成为管理的主要形式。”
　　三季度或开推联合贷款
　　“微粒贷”问世之后，微众银行未来的存款产品也备受关注。据顾敏透露，预计不久或推出存款、理财产品，但还是希望与同业合作，未来在存款端更多会销售同业的产品，不会有很多自己的理财产品。“现在这个产品（微粒贷）的贷款还是由微众银行自己提供，但这不是我们未来走的方向，因为我行定位于轻资产机构，希望能够在三季度开始推出和其他银行一起的联合贷款，而且有可能以其他银行为主。从长期来看，希望我们绝大部分收入来源于跟合作银行收入的分享。”顾敏坦言。
　　据悉，微众银行将坚持做纯线上的银行，目前没有网点，未来也不会有网点。顾敏还透露，“微粒贷”首先选择在手机QQ上线，主要是微众银行服务大众的定位，三四线城市以及农村金融机构使用QQ的比例很高，也是重要原因之一。明年之后，微众银行会广泛地跟农村的中小金融机构合作。
　　在与微众银行董事、股东交流的几个小时里，顾敏一直强调微众银行并不是普遍认知意义上的银行，而是定位于持有银行牌照的互联网平台。这个平台的使命是，一方面连接大众客户和微小企业，另一方面连接服务的金融机构。“这个银行真正要提供的是服务，它不仅提供银行产品，也提供产品设计、精准营销、客户服务、风险管理、数据分析等。可以把微众银行看成是一个技术提供商、风险服务提供商、产品设计提供商，甚至看成是一个数据分析的顾问公司。”
　　对于未来的同业合作，顾敏解释说，理想的合作模式是，直接把微众的客户变成合作银行的客户，也就是这笔业务不要直接在微众银行这里体现。前提是微众的团队要有足够的自信。此外，微众银行希望服务数以亿计的客户和数以千万级的微型企业，这是微众的目标。
　　股东：短期盈利并非目标
　　微众作为一家互联网银行，在互联网界处于领先地位的大股东腾讯在其中发挥着至关重要的作用。正如顾敏所说，要让一家民营银行做好，在股东治理结构中要有一个相对明显的主导者，在这个过程中，腾讯扮演了非常好的主导者。
　　据多位股东介绍，在筹建微众银行的过程中，大股东腾讯的心态发生过变化。刚开始，相关部门就筹办民营银行的事宜与腾讯接洽，因为对金融领域不熟悉，腾讯的投资意愿较显犹豫，后来在深入了解金融的业态和行业趋势后，便决定全力支持微众银行的筹办，最终以持股30%成为微众银行大股东。
　　对此，腾讯战略发展部助理总经理唐羚表示，在参与微众银行之前，腾讯在金融方面的布局和理解相对来说比较少，而金融是一个特别专业的领域，需要一些时间去学习了解。
　　微众银行另一股东健康元董事长朱保国则向媒体介绍，“微众银行不是传统银行，我不在意短期盈利。盈利只是个短期行为，我们现在希望做好客户服务，为客户提供前所未有的服务，在这之前，不可能有24小时服务的银行，随借随还的贷款方式也是没有的，提供好服务是我们的目标，短期盈利并不是。”
　　华瑞银行：设立科创金服中心探索投贷联动模式
　　◎每经记者 张威
　　在试营业3个月后，上海华瑞银行于5月23日正式对外营业，作为首家坐落在上海自贸区的民营银行，华瑞银行希望通过利用自贸区的先行先试区位优势，探索创新服务中小企业的经营模式以及银行自身的发展模式。《每日经济新闻》记者近日从华瑞银行了解到，该行已经获得数十家银行超过100亿元的同业授信，其中包括和其他银行合作代开信用证、跨境保函等业务占用的额度。同时，该行已为自贸区内的企业办理了首笔保函项下的“内保外贷”业务，并已在年初启动了“FT自贸区分账核算系统”的研发工作。
　　据华瑞银行高管介绍，该行还专门设立了“科创金融服务中心”，探索投贷联动模式，首笔5000万元科创型企业融资已于5月5日落地。
　　取经美国硅谷银行
　　华瑞银行行长朱韬表示，如何按照现在经营风险、经营信用的特殊要求把公司治理好，并探索差异化的，有特色的经营模式，是华瑞银行正在研究的。
　　华瑞银行董事长凌涛表示，如果连最基础的存、贷、汇业务都不会做，人家就认为你不是一家银行，所以华瑞银行必须要做这些业务。目前，几家民营银行的优势不同，网商银行有淘宝，微众银行有腾讯，华瑞银行因此要用心探索。
　　凌涛表示，“相比一些规模较大的银行，华瑞是敢于探索的”，因为监管部门正在推动商业银行投贷联动机制研究。
　　有的资产规模达1万亿元的银行，IT部门提出了产品，到最后产品推出至少一年以上。凌涛告诉记者，目前，上海正在建设具有国际影响力的科技创新中心，美国硅谷银行的投贷联动肯定是华瑞学习、取经的样本，但是在上海复制硅谷肯定没有那么容易。从法制境、监管环境、信任环境上，我们与成熟市场还有不小的差距，所以，要探索一条投贷联动之路，还必须兼顾中国现实的生态环境。
　　据《每日经济新闻》记者了解，目前华瑞银行专门设立了“科创金融服务中心”，探索投贷联动模式。
　　对于处于探索阶段的投贷联动模式，华瑞银行主发起人股东、均瑶集团董事长王均金表示，“投贷联动并不复杂，对于我们来说，就是创新模式来组合服务中小微企业。”
　　凌涛解释说：“华瑞银行刚刚起步，对我们来说就需要探索，投贷联动是可以探索的模式，我们与硅谷银行方面进行过交流，硅谷银行的投贷联动模式在美国是非常成功的，其ROE指标远超过美国各大银行。我想是否能利用自贸区先行先试的优势进行探索，毕竟现在有关监管政策不够明确，需要探索。”
　　探索“固定+浮动利率”
　　除了探索投贷联动模式外，凌涛介绍称，华瑞银行还在探索固定+浮动利率，“就是给企业设定一个利率，然后通过企业未来的成长，来确定浮动的那部分利率。”
　　据介绍，在营销模式上，华瑞银行营销完全按市场化原则，实行内部PK、外部竞争。未来，将推出移动端的客服平台，华瑞银行的客户可以使用QQ号、微信号作为自己的账号。
　　在风险控制方面，朱韬表示，在第一次董事会上，就上交了87项各类基础风险管理指标，借鉴了同业的嵌入式、风险审批等方式，嵌入到公司业务线上。到4月末，筹建组共10个人左右，未来华瑞银行的科技研发人员比例将达到三分之一，营销服务三分之一，中后台三分之一。“未来，华瑞银行采取线下服务向线上导流，线上为线下（提供）支撑。”王均金表示，股东不做经营，而是做战略，对华瑞银行百年银行的目标充满信心。“如果在日后的发展过程中需要资本补充，股东必定（跟）进。”
　　对此，凌涛透露，按照目前的市场定位，华瑞银行做两三年肯定需要补充资本，“如果未来对民营银行资本金的要求更严格，我们也没有意见。开业初期，银行在做利润和做模式之间肯定存在冲突，目前我们已经请麦肯锡来做发展战略，但就个人看来，战略不是写出来的，是干出来并且总结出来的。”
　　网商银行：不做500万以上的贷款业务
　　◎每经记者 张威
　　5月27日，网商银行获得了浙江银监局的开业批复，意味着国内第一家基于自主可控核心系统的银行诞生。
　　因背靠阿里巴巴这棵大树，网商银行的业务模式以及潜在的市场客户早已经被市场猜出一二。近日，《每日经济新闻》记者从网商银行了解到，网商银行的确将依托阿里巴巴电商平台，为该平台上的消费者、卖家提供包括融资在内的多项金融服务，其中现金管理业务以及供应链金融将是网商银行在小微企业服务上的重点业务。
　　作为一家互联网银行，如何将交易行为转化为借贷的信用管理，也是网商银行正在急切思考的问题。“网商银行建立基于互联网的信用体系，让有信用的客户低成本获得金融服务，让失信者寸步难行，希望网商银行能推动社会诚信体系的建设。”网商银行副行长赵卫星介绍说。
　　自主研发系统费时较长
　　相比华瑞银行，网商银行的筹建时间更长。据赵卫星介绍，主要原因是所有系统都是自主研发，从去年获批筹建以来，几百人的研发团队就开始投入银行系统建设。
　　据赵卫星介绍，“小微企业融资难、融资贵与小微企业同银行之间的信息不对称有着极为密切的关系。”
　　网商银行首席信息官唐家才表示，系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断显现。基于金融云的架构，网商银行的系统还能随时随地弹性扩容。而且，基于金融云的系统迅速扩充系统容量的时间以秒计算，传统银行的IT系统起码要以天计算。
　　网商银行行长俞胜法向《每日经济新闻》记者表示，网商银行开业之初的产品会非常简单，还是以存贷汇为主，因为这些产品比较适合在互联网上操作。
　　对于网商银行未来面临的挑战，复星集团银行发展部投资总监陈铁表示，现在并不是所有的人都能接受完全网络化办理银行业务，这就涉及如何提高粘度。第二，网商银行模式会对现有监管制度构成冲击，但会积极配合，以形成适合的监管办法；第三，风控的挑战。社交行为的信用如何转化为借贷的信用管理，这是世界性难题。第四，同业竞争的挑战。虽然网商银行组建了纯粹的网络化银行，但传统银行也向网络化延伸，P2P等非银行金融机构也是网络化的。
　　将触角延伸到农村领域
　　对于网商银行的战略定位，赵卫星介绍称，在服务传统物理网点没有办法服务的客户的同时，建立基于互联网的信用体系，并希望成为网商首选的金融服务提供商。
　　赵卫星还透露，网商银行通过数据分析，将大数据应用贯穿到整个授信环节里。
　　赵卫星介绍，现金管理业务以及供应链金融将是网商银行在小微金融方面的重点业务。“供应链金融不是针对大型企业、核心企业的供应链金融，而是希望建立小微企业之间的互联网金融平台，提供一站式财富管理、用户安全、信贷、征信等一系列服务。”
　　此外，网商银行也会将触角延伸到广大的农村领域。赵卫星表示，农民持有的智能手机占比已达75%以上，手机上网用户达到1.5亿，农村和农村商户在经营贷款等方面都有大量需求。未来网商银行会为他们在理财、贷款、支付等领域提供服务。
　　值得注意的是，网商银行还专门成立了农村金融的团队，目前正对农村市场进行调研。俞胜法表示，网商银行也会与同业合作，利用自身的技术优势、风险控制优势，共同为农村市场提供更便捷的金融服务。农村金融将是网商银行非常重要的业务方向。
　　“网商银行不会去碰那20%的高价值客户。”俞胜法表示，网商银行的定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村创业和消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。
　　民商银行：立足温州业务聚焦社区、集镇等方向
　　◎每经记者 张威
　　在已获批的五家民营银行中，温州民商银行的传统商业银行色彩似乎更浓厚一些。因地处温州，加上自身综合的传统业务定位，决定了温州民商银行未来必须要为温州当地的小微企业提供金融服务，并在温州15.7万户小微企业为中寻找更大的市场空间。
　　在温州银监分局局长赵秀乐看来，虽然民商银行自身定位为综合的传统业务，但未来还将以“互联网+”的思维，不断开展“微创新”，积小步为大步，逐步形成自我特色的发展模式；另一方面，民商银行作为纯民资发起的银行，下一步将最大限度地发挥法人银行在机制、体制方面的优势，打通温州“民资多”与小微企业“融资难”之间的通道，更好地为温州小微企业发展服务。《每日经济新闻》记者从民商银行获悉，截至5月21日，民商银行存款余额为3.52亿元，贷款余额2355万元。目前，民商银行主要以信用贷款为特色，并针对小微企业和个体工商户开发了“旺商贷”、“商人贷”两大专属信贷产品。
　　据民商银行行长侯念东介绍，民商银行未来以供应链金融、互联网金融为业务发展方向。从目前的数据可以看出，民商银行主要服务对象为小微企业和个体工商户，“我们的业务重点将聚焦在社区、集镇、城乡结合部及小微创业园。”
　　民商银行副行长倪朝晖告诉《每日经济新闻》记者，民商银行供应链贷款灵活快捷。一般银行做供应链融资，要求企业提供抵质押品，民商银行因为有股东提供优质企业，可以发放信用贷款。
　　虽然民商银行是一家传统商业银行色彩较浓的民营银行，但同样也会引入互联网技术以大数据作为支撑，来扩大客户群和防范风险。目前，董事会已做相关谋划。
　　民商银行主要发起人之一正泰集团副总裁徐志武表示，股东对民营银行的看法已形成共识，开业初期允许其不盈利，三年内打好基础。不分红的时间则可能更长，五年内不会考虑分红，且资本金可能只能适应初期发展，股东要做好持续投入的准备。
　　在组织框架上，侯念东介绍，民商银行和其他银行类似，前中后台分得比较细，公司业务和个人业务则合并一个部门，前台既做公司业务也做个人业务，同时，进行交叉销售；在风控方面，前中后台交叉，实现审批、贷后管理相互制约。
　　金城银行：专注细分市场服务“京津冀一体化”
　　◎每经记者 张威
　　立足天津，定位“公存公贷”的天津金城银行在成立之初就要做细分市场的领先者，并做资产驱动、主动负债型的轻资产银行。另据了解，借助座落于天津自贸区的地理优势，该行将积极服务于京津冀一体化发展。《每日经济新闻》记者近日在金城银行了解到，目前该行已成立总行营业部、财政金融事业部等六个事业部。
　　据金城银行董事长高德高向媒体介绍，该将发展“一主两翼”，一主是传统业务；两翼是创新业务和互联网金融。“做价值银行的创造者，细分市场的领先者。”高德高在与媒体交流时这样描述金城银行未来的发展思路。
　　在管理体制上，金城银行实行事业部制。金城银行行长吴小平表示，一开始就设立独立的事业部制，因为我们各个业务单元的市场定位不同，对人才的需求也不同，放在一起不合适。“这样可以实现扁平化、客户导向、市场导向，更容易专注细分市场。”
　　据了解，金城银行自己的核心系统正在开发，明年年初将投入使用。
　　天津银监局法人处处长尹金丹表示，在监管成眠，将在银监会对商业银行总体监管框架下，按照民营银行设立的三项机制、五条原则，结合金城银行的业务发展、市场环境、风险控制等特点，综合考量有效监管与支持发展的关系，加强支持业务发展模式、公司治理结构等方面的监管研究，释放金城银行的发展活力。
　　对于业务发展，吴小平表示，要细分市场，主要进入六个领域：财政金融、汽车金融、旅游养老、医疗卫生、节能环保、航空航天等。“我们是做资产驱动主动负债型的轻资产银行。传统银行是先抓负债，拉来存款了再做资产。我们是资产驱动型的，先找优质资产，再去主动负债。”吴小平说。
　　对于盈利时间，金城银行希望争取明年实现盈利。“虽然市场竞争压力比较大，但我们的体制机制较新、较灵活，且没有历史包袱，比较主动。我们立足天津，借助座落于天津自贸区的地理优势，积极服务于京津冀一体化发展。”吴小平表示。
　　高德高还介绍称，金城银行初期的员工几乎都来自银行，有三年以上的从业经验。初期会遵循传统的办银行思路，但长远发展离不开创新，团队建设也需要大力吸引创新型人才和互联网人才。
　　记者观察
　　行业开放、监管创新民营银行迎常态化发展
　　◎每经记者 张威
　　全面深化银行业改革迈出了关键一步。
　　6月26日，银监会出台《关于促进民营银行发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确提出民资进入银行业三个原则：一是积极发展，公平对待；二是依法合规，防范风险；三是循序渐进，创新模式。民间资本、国有资本和境外资本等各类资本公平对待、一视同仁，鼓励民资入银。
　　此举无疑是民营银行从前期小范围试点走向常态化、制度化发展的一个关键节点。
　　此外，今年的政府工作报告在对“围绕服务实体经济推进金融改革”作具体部署时，开篇即是“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”，并特别强调“成熟一家，批准一家”。
　　明确准入条件、制度设计
　　今年4月份，国务院总理李克强在工行、国开行考察时明确提出，进一步放开市场准入，实现民营银行、消费金融公司、村镇银行设立“常态化”，塑造金融新格局。
　　常态化发展的关键一点，即在于明确的准入条件和制度设计，《指导意见》的出台，关键意义即在此。
　　以准入条件为例，银监会主席尚福林将其归纳为四个方面的基本标准：资本标准、股东标准、银行标准、机制标准。此外，还设置了一些量化指标，如入股银行的民营企业的盈利、净资产、权益投资比例等。《指导意见）的出台，在推进民营银行常态化发展的同时，也对监管自身提出了与传统金融机构不同的监管要求。“为使民营银行申请企业更加便利、快捷，银监会一是组织各省市银监局启动申设前的辅导工作；二是建立限时审批制度；三是将筹建申请的受理权和开业审批权下放到各省市自治区银监局。”
　　银监会主席尚福林也表示，“现在已有40多家在意向申请新设民营银行，相关各方主要是以表达意向为主，能不能达到他们的意愿还要看他们的准备情况和我们的审批情况。当然，民营银行这两年会有一个比较快的发展。”“在未来几年的监管上，实事求是讲，我们现在的监管力量不足，但我们想方设法去克服监管当中遇到的困难，会统筹协调，加强对民营银行的监管和对他们的辅导、帮助，促进他们能够稳定发展。”尚福林指出，“《指导意见》印发后，银监会将按照相关规定积极推进申设工作。具体讲，从即日起，银监会将正式依法对合格的民间资本发起设立民营银行的申请进行受理。”
　　股东承担剩余风险
　　记者还注意到，《指导意见》的出台，对于风险控制也尤其关注。
　　银行作为经营货币、管理风险的特殊企业，从其风险特征和社会责任看，最大和最根本的要求就是防止风险外溢，避免经营风险损害存款人和纳税人利益。
　　根据《指导意见》，在确定民间资本发起设立民营银行的五项原则方面，要求有承担剩余风险的制度安排；有办好银行的资质条件和抗风险能力。这样，将“有承担剩余风险的制度安排”作为民间资本发起设立民营银行的原则之一，既是确保守住不发生系统性区域性金融风险底线的重要保障，也是民营银行进行市场增信、提高竞争力的需要。
　　同时，存款保险加上股东承担剩余风险的双重防护安排，有利于民营银行将服务重心聚焦于小微企业、“三农”、社区和“大众创业、万众创新”，探索创新特色化经营模式。正如尚福林所言，存款保险制度对于民营银行的设立和稳健发展是一个增信安排，也使得承担剩余风险这一制度变得更加有效。
　　事实上，这样的风险制度安排也有利于民营银行的股东在银行成立最初就对银行的风控体系极为关注，利于银行在最开始就建立一个坚固的风控体系。
　　此前，记者在随同监管部门调研的过程中也注意这一点，微众银行的股东立业集团董事长林立就表示，作为股东来讲，也是希望管理层当中制定一个比较健全的风险控制体系，以及要建立符合互联网银行的管理体系，这个体系可能跟传统银行是不一样的。
[责任编辑:赵刚]
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光明网版权所有四地银监局谈民营银行监管创新:因势利导确立新定位
天津银监局局长向世文：探索对民营银行实行差异化监管
天津作为首批民营银行试点的五个地区之一，自获得资格以来，始终将其作为探索金融改革的重要抓手，全力推动，成效显著。天津金城银行于今年正式对外营业。金城银行的诞生为银行业带来新鲜血液，但自身也面临股东管理、关联交易、创新与风险防范等挑战，因此必须因时因地制宜，实施必要的差异化监管，有效引导其规范经营、稳健发展。金城银行自4月27日开业以来致力于“公存公贷”特色化经营，深耕细分市场，截至7月末资产总额超70亿元。金城银行除了面对公司治理、创新与风险防范等新组建银行的共性问题，更要面对股东管理、关联交易等民营银行特有的问题。而对监管部门来讲，如何对开业仅有几个月的金城银行进行差异化监管，这对监管和引领能力提出了挑战。对此，我们进行了一些初步探索与思考。
多方面做好监管引领工作
开业前，天津银监局对金城银行监管以“股东、筹备组、银行”为主体，重点抓好为其发展夯实基础的三类辅导工作。一是对股东的辅导“丑话说在前”，协助筹备组做好与有意愿入股企业的服务对接工作，规劝股东主动放弃部分权利。二是对筹备组“政策讲在前”，要求治理到位，避免一股独大；人员到位，“求精、求好”；制度到位，体现特色。三是对金城银行“监管引领做在前”，引导其明确特色化的发展定位，为实体经济提供高效和差异化金融服务。
开业后对金城银行监管重点做了四个方面的工作。一是延伸监管触角，加强股东监管。指导金城银行建立股东管理机制，定期收集股东经营、财务情况，评估股东履行承诺情况，并督促其做好风险处置预案。二是前置式监管安排，贴身式监管辅导。组织开展公司治理、行政许可、监管报表、监管评级、系统建设等专题培训，宣讲政策，督促其提升治理管理水平和依法合规经营。三是加强关联交易监管，防范道德风险。四是支持业务创新，引导差异化经营。允许其开业初期在业务创新上先行先试，实现差异化错位经营。
民营银行监管面临五大主要挑战
挑战一：股东监管法律框架不完善。民营银行特色之一就是股东民营化，因此要加强股东行为持续管理，避免股东行为对银行声誉和经营带来不良影响。现行法律法规下，虽然在民营银行试点五项原则中提出要有股东接受延伸监管的协议，但是缺乏具体的监管安排和持续的管理体系。
挑战二：提升公司治理有效性的监管手段不足。民营银行股东资质参差不齐，个别股东对银行特点缺少足够了解，派出的董事、监事缺乏专业能力，而公司的董事、监事、高级管理人员的任命往往由股东大会或董事会决定，监管部门在提升其公司治理有效性方面的监管手段仍显不足。
挑战三：关联交易监管面临挑战。从国际上民营银行发展的经验来看，民营银行关联交易问题的爆发会导致部分民营银行经营失败。虽然在试点过程中鼓励股东自愿放弃获得关联授信的承诺，但部分股东仍坚持按照公平原则，享有同其他银行一样的权利。在实际经营过程中，关联交易关系错综复杂，具有极强的隐蔽性。
挑战四：创新机制的后续监管安排存在欠缺。按照试点工作五项原则的要求，民营银行的恢复处置计划已在开业前完成，但是其适用性仍有待评估。对于实际控制人承担的责任，如何避免其通过转移资产或虚增债务以规避责任，是监管部门面临的一个难题。
挑战五：系统建设滞后制约业务发展。部分民营银行在开业初期信息系统实行外包，业务发展和业务创新受到制约，而互联网为民营银行差异化发展的有效路径，监管部门如何指导其系统开发并保证系统安全也是监管工作的重点。天津银监局通过前瞻式辅导，采取差异化监管措施，有效支持民营银行稳健可持续发展。
对金城银行未来监管工作的三大坚持
坚持三类底线，严格要求。一是坚持治理底线不放松。抓住公司治理这个“总开关”，将监管政策传导到股东、董监事、高管层，从公司治理层面做好各项风险防范工作。二是严守风险底线不放松。督促金城银行建立“业务部门-合规部门-内审部门”的“三道防线”，严守风险底限不动摇。三是严守资本底线不放松。督促该行建立资本管理体系，按照商业银行资本管理办法的要求，将资本充足率、流动性覆盖率等指标引入日常经营管理过程中，并适当提高过渡期安排要求，提高资本管理的意识和水平。
坚持三项差异，持续监测。一是部分指标设立过渡期安排。譬如针对存款偏离度指标、盈利性指标等，实事求是，设立一至三年的过渡期安排，适度容忍银行在发展初期的现实困难。二是采取差异化的风险评估标准，鼓励金城银行致力于发展互联网金融。三是实行“一行一策”监管。严防关联交易，密切监测股东持续发展能力，确保各项前期制度安排切实可行。
坚持三个创新，大力支持。一是利用自贸区优势，服务创新。金城银行坐落于天津自贸区，为其充分发挥政策优势开展自贸区服务提供了便利。二是参与京津冀一体化建设，开展创新业务。鼓励金城银行以创新业务更多地参与到国家战略之中。三是落实“公存公贷”的市场定位，模式创新。响应国家“大众创业、万众创新”的政策导向，督促银行按其“公存公贷”的特色定位，重点对小微企业、科技型中小企业给予支持。
上海银监局局长廖岷：监管引领民营银行找准定位谋发展
我国目前以银行业为主的金融体系结构，决定了在提升金融体系整体效率和服务水平的过程中，除了进一步发展直接融资之外，提升间接融资配置金融资源的效率也是重要方面，其核心就在于如何激发银行业微观主体的活力。一方面是要对各类现有的银行业金融机构深化改革、完善公司治理机制；另一方面也包括引进更多符合条件的民间资本进入银行业。
多国经验表明，微观主体的多样性和差异化是有“牌照准入”行业市场效率的重要保障，并且，能够稳健应对冲击的金融系统应是多样化的。比如，18世纪到19世纪期间，相对于高度垄断的英格兰，苏格兰的银行体系充满竞争，许多银行在全国开设分支网络，提供广泛的信贷，结果是苏格兰人均银行资产是英格兰的1.25倍，而存贷款利差却要小于英格兰一个百分点。
“有差异化的市场定位和特定战略”也正是尚福林主席提出发起设立民营银行的五项原则之一。作为中国近代银行业的发祥地，上海早在二十世纪二三十年代就活跃着一批民营银行，这也是令上海当时成为远东金融中心的重要力量之一。而后，由于第二次世界大战的爆发和计划经济的实行，打断了我国民营银行发展的历史进程。今天，站在一个新的起点上，上海有责任也有基础扛起继续探索民营银行发展之路的责任。
互补发展、错位竞争是试点民营银行的必选之路
为什么讲互补发展、错位竞争是试点民营银行的必选之路？原因有三：一是从设立民营银行的初衷来看，引入体制、机制更为灵活的民营银行这一“源头活水”，充分发挥民间资本贴近小微、大众的优势，可弥补现有银行体系在此领域的不足。
二是从设立民营银行的宏观金融背景来看，利率市场化仅差最后半步，伴随资本项目开放、汇率改革深化、金融脱媒加剧等变革因素，民营银行若选择以息差收入为主的传统银行盈利模式已难以为继。
三是从民营银行所在地的实体经济基础来看，首批试点选择在民间资本较为活跃的省市，这些省市已率先开启经济转型升级之路，实体经济变化有助于民营银行选择有别于传统商业银行的差异化、特色化发展之路。
找准市场定位　明确发展战略
首批五家民营银行都选择了差异化的经营定位和发展战略，虽然都以服务小微、大众为目标，但经营模式有所不同。民营银行市场定位及发展战略是股东基因、区域经济和自身能力综合因素的结晶。
首先，股东基因是市场定位的重要因素。均瑶集团的民营企业集团基因赋予了上海华瑞银行更了解民营小微企业融资“痛点”的天然优势。
其次，区域经济特征是市场定位的基础。上海华瑞银行依托上海自贸试验区改革，将服务自贸试验改革作为核心战略，开业即投入“FT自贸分账核算系统”建设并组建了专业团队。同时，该行以上海建设具有全球影响力科技创新中心为契机，探索服务科技创新模式，创新“投贷联动”。2015年8月，上海华瑞银行“共创贷”科技金融创新项目入选了上海自贸试验区第四批金融创新案例。
第三，民营银行自身能力是实现市场定位的依托。经营战略的落地离不开高管团队和全体员工的开拓创新，经营风险防范更离不开良好的公司治理架构和合规审慎经营的企业文化。
以安全高效的金融监管提供有效保障
就上海试点情况而言，主要通过在四方面加强监管引导民营银行准确定位、创新发展：
一是搭建监管框架，夯实监管基础。围绕尚福林主席提出的试点五项原则，经过对120多份相关法律法规、监管指引等文件认真梳理，前瞻探索对民营银行发展定位、公司治理、股东延伸监管等方面的监管框架。
二是加强创新监管，鼓励与规范并重。一方面，上海银监局鼓励上海华瑞银行发挥自贸区政策和股东双重优势，大胆探索，勇于创新，走出一条有别于传统商业银行和其他民营银行的普惠金融之路。另一方面，坚守“有承担剩余风险的制度安排”的原则，指导主要股东通过股东承诺书、章程等多种形式，科学有效确保和强化自担风险要求落地。同时，指导银行制定“恢复与处置计划”。在日常持续监管中，督促银行建立起与市场定位和业务创新相匹配的风险防范体系。
三是寓监管于服务，强化履职培训。在股东遴选阶段，加强与地方政府沟通交流，筛选出有意愿、有能力的优秀民营企业作为主要发起股东。在筹建阶段，着重对股东经营情况、市场定位可行性报告、筹建方案等要素进行准入辅导和初审。在开业申请阶段，着重对公司章程、主要管理制度、董事和高级管理人员等要点进行准入辅导和审核。在开业之后，注重对董事、监事履职责任意识培训，并围绕公司治理、资本管理、自贸政策等开展多次专题培训。
四是突出自贸区监管特色，积累先行先试经验。上海华瑞银行作为注册在上海自贸区的首家法人银行，其成立本身就是自贸区金融监管改革创新的重大突破。上海银监局要求银行强化自身风险管控能力，突出试验区业务特定风险管理要求，鼓励跨境金融服务发展，突出创新引领功能，为国家自贸试验区改革积累可复制可推广的监管创新经验。
此次指导筹建民营银行的过程中，还有一点较深的体会就是：民营资本一般而言对银行业的发展规律、对银行公司治理特殊性的认识上仍显不足。特别是在金融业产品结构更加复杂、跨市场风险关联度更趋紧密的今天，民营银行的起步之路也必将对其人员、流程和系统提出更高要求。因此，对于监管者来说，一方面需要不断培育其尊重银行业经营和管理规律的认知，另一方面也要对各类资本一视同仁，始终确保监管标准的执行。
浙江银监局局长熊涛：创新民营网络银行监管新模式
随着“互联网+”的深入推进，依托互联网平台运营的金融机构开始发挥更为重要的作用。从浙江网商银行的实践来看，民营网络银行的运营、发展和监管呈现出诸多新特点、新思路和新挑战，需要深入研究和思考。
运营新特点
纯网络化经营的民营银行是推进银行业改革创新和“互联网+”的具体实践，与传统银行业的运营模式相比，带有显著的“互联网基因”。
基于股东平台发展成长。网商银行的信息科技系统由蚂蚁金服利用其金融云技术主导开发，客户群体主要来自以淘宝为核心的阿里巴巴系电商平台的商户和消费者，经营所需的核心数据来自阿里巴巴系电商平台交易数据及消费、支付、征信等软件数据。
基于信息系统创新业务。网商银行没有物理网点，只在线上开展“虚拟化经营”，业务全流程嵌入信息科技系统，经营活动以“人机对话”方式实现，突破传统银行的时空限制，可以在任何时间地点、以多种方式为客户提供便捷高效的服务，金融产品和服务标准化程度进一步提高。
基于数据模型开展业务。网商银行的业务发展通过数据模型实现，管理高度集约化，可以通过对客户行为类型、偏好等大数据资源的分析，直接、准确定位客户需求和客户群体，实现客户评级、贷前调查、贷中审查、贷后管理等风控全流程一体化，进一步提高客户粘性，降低运营成本。
基于综合风险加强风控。相对于传统银行，网商银行的信息科技风险、流动性风险、声誉风险与操作风险更加突出。纯网络化运营模式高度依赖信息科技系统，业务连续性问题与流动性风险、声誉风险和操作风险互相交织，且可能形成叠加效应。
发展新思路
在推动网商银行发展过程中，我们围绕民营银行试点工作五项原则，定位网络银行的全新特点，以章程和公司治理结构为切入口，牢牢抓住发展着力点，推进民营网络银行稳健发展。
立足网络特点，强调信息科技建设。基于现行信息科技监管规则，突出信息科技风险防控，重点健全科技治理架构、信息科技管理、信息系统基础设施等方面的制度和措施。同时，强化管理层在科技风险方面的协调和应急机制，有效识别、预测可能发生的信息科技风险，提升应急能力。
立足试点要求，构建合理治理结构。以章程为核心，以公司治理结构为抓手，推动股东强化自我约束，将五项原则内化于章程，构建系统有效的规章制度体制。同时，按照公司法要求建立起结构明晰、分工明确、有效制衡的公司治理机制。
立足本质属性，传导稳健发展理念。强调“银行”这一本质属性，督促在监管框架内依照银行业的运行规律和基本规则，借助互联网这一经营方式与渠道开展经营。突出差异化经营要求，以互联网为平台面向小微企业和网络消费者开展金融服务。
立足风险管控，推动依法合规创新。推动风险管理和内部控制的全面覆盖，强调内控制度建设和合规机制建设，增强合规部门和人员设置。实现部门、岗位、人员责任清晰，市场开拓与风险控制有效分离，创新进步以依法合规为前提。
监管新挑战
民营网络银行的经营模式基于互联网、全流程“人机对话”、业务流程高度一体化，为现行的属地和分业监管模式、传统的监管规则和方式带来了新的挑战，必须充分把握重点领域、着力防控综合风险。
树立新的理念。坚持审慎监管，坚守风险底线，突出风险治理架构和风险治理过程，体现全程监管、创新监管和协同监管的理念。加快民营网络银行监管制度建设，完善监管规则框架，细化监管要求和标准。加强与有关部门、地方政府和异地监管部门之间的协同监管，建立信息共享和风险处置协调机制。在风险可控前提下，鼓励与规范民营银行创新活动。
探索新的方式。坚持统一标准与差异化监管相结合，探索网络银行监管方式方法。根据民营网络银行经营虚拟化和数据模型化的特点，在传统监管模式基础上，不断创新监管手段、丰富监管工具箱。完善针对网络银行信息安全、数据安全、合规管理的监管措施，适时评估和改进监管安排，探索建立网络银行信息技术风险评价体系。
推进新的实践。立足全面风险监管，着力防控信用风险、流动性风险、科技风险、声誉风险、操作风险，落实董事会和高管层的风险管控责任。特别要建立预警处置机制，防止风险累积影响稳健运营。建立有效的流动性应急管理机制。建立业务连续性保障机制，全面提高信息科技系统管理水平。建立快捷、规范、透明的投诉应答机制，落实消费者权益保护主体责任。建立员工行为管理机制，推进全员、全流程合规。
深圳银监局局长王晓辉：以改革创新思维推动试点工作
自国务院颁布支持民间资本进入银行业的政策以来，在银监会的指导和深圳银监局的推动下，深圳前海微众银行成为首批五家民营银行试点之一，并于日率先开业。微众银行的顺利落地标志着我国银行业对内开放进入一个新的阶段。
先行先试构建民营银行监管制度“新标杆”
民营银行在深圳试点经历了探索、论证、构想到对接政策，再到全面实践落地的过程。作为改革开放前沿，早在2011年，深圳银监局便开始借助前海先行先试的政策优势和深圳领先全国的互联网优势，率先提出在深圳设立纯网络银行的构想。2014年，在获得首批民营银行试点资格后，深圳银监局设计了试点方案，提出了一系列创新性制度安排，并不断完善对民营银行的持续监管框架。通过创新监管和贴身服务，为民营银行的筹建开业和持续发展积累经验。
突出重点，科学设计试点方案。试点方案对民营银行发起企业资质、防范发起人道德风险、银行经营差异化定位等重点、难点问题做出了具体规定，确立了深圳民营银行发起设立的基本原则。一是明确对发起企业的资质要求。对发起企业的行业前景、主业稳定性、有效净资产、实际控制人等进行规范。二是规范治理结构。对股权比例作出限制，以防止“一股独大”。提高执行董事比例，以保障决策层的专业性。限制关联交易，以防止利益输送。三是要求持续提供运营支持。要求发起企业和银行协商订立“生前遗嘱”，明确发起企业承担剩余风险责任。发起企业自愿承诺接受监管，按要求报送财报和重大事项。四是促进银行稳健经营和差异化经营，对民营银行实行有限牌照，引导银行专注服务小微企业和普罗大众。
创新机制，保证“五项原则”贯彻落实。为保证银监会民营银行试点“五项原则”的贯彻落实，深圳银监局探索出系列创新性机制。一是将试点原则赋予法律效力。通过自愿承诺的书面声明、发起人协议、章程以及恢复与处置计划，增强股东间相互的监督，增强试点原则的合法性和可操作性。二是做实入股资金来源。根据日常银行账户余额判断发起企业真实的资金实力，防止其他企业突击注入资金，减少代持的可能性。三是通过全面法律鉴证解决信息不对称问题。要求对股东大会召开的程序及内容、自愿承诺、企业资质是否符合监管法规要求作出法律鉴证，保证了发起企业相关情况的真实性和合法性。
贴身监管，保障试点银行顺利运营。筹备过程中，监管人员全程参与、悉心指导、严格审核，与银行筹备组保持密切沟通，有效提升筹备效率。开业之后，为保证微众银行互联网银行模式的合规性和可持续性，实行两个提前介入。一是提前介入机制建设，对银行架构的搭建作出前置性监管建议，推动微众银行完善公司治理和内控管理。二是提前介入产品设计，以产品监管为抓手，及早把控合规风险。
因势利导确立特色化发展“新定位”
如何走出一条有别于传统银行的差异化之路，是监管部门和新生民营银行共同面临的新课题。结合国家政策导向和股东优势，微众银行在客户定位和发展战略方面进行了一些探索。
坚持普惠金融定位。将目标客群定位于传统银行服务不到或服务不足的“长尾”人群。并通过互联网模式和科技手段降低服务成本，让利客户，实现普惠金融的落地。微众银行于5月推出了首款小额消费信贷产品“微粒贷”，面市3个多月以来，已完成对超过200万人的预授信，累计发放20亿元贷款；8月15日上线了“微众银行APP”，累计开户数超过25万户。
坚持协同发展战略。按照传统银行的发展模式和互联网金融爆炸式增长的特征，只有30亿元注册资本的微众银行的资本管理会面临较大压力，增长空间也会受到一定限制。为此，微众银行确立了金融体系“补充者”和金融同业“连接者”的角色定位，并辅以“轻资产”的经营发展模式。通过搭建一个客户资源共享、风控技术共享、数据科技共享、线下网点资源以及线上服务能力共享的新平台，开创金融同业深度合作的新模式，并实现自身可持续发展。目前，微众银行已与十余家银行签订了战略合作协议，在客户服务、数据科技等方面开展合作。
创新驱动开创互联网金融“新模式”
微众银行利用腾讯的互联网优势，创新产品和服务，改进风控模式，提高运营效率，探索互联网和金融融合发展新模式。
运营模式创新。微众银行以互联网金融为核心，不设物理网点，主要借助互联网手段开展服务和经营。通过纯互联网的模式，提供7×24小时全天候服务，突破网点辐射范围的限制，在有效提升客户体验的同时，大幅度地降低了网点运营和人工成本。
风控模式创新。有效利用腾讯的社交数据和交易数据，结合人民银行征信、公安机关的身份记录等第三方信息，为缺乏信用记录、不符合传统授信标准的中低收入人群建立信用评级体系，在客户识别、征信管理、内部审核以及资产保全等方面做出创新和实践，打造创新型风险控制体系，形成特有的核心竞争力，为金融的互联网化树立行业标杆。
系统与技术创新。微众银行IT系统建设采用互联网系统主流的分布式架构，通过数据分布实现海量数据处理能力，“微众银行APP”成为国内首家全面在“去IOE”平台上运行的银行应用程序。微众银行科技研发人员占比达到62%，远高于传统银行，为科技创新提供持续动力。
本文原载于《中国银行业》杂志2015年第8期。
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