信用卡知多少 分期竟有六大陷阱
来源：亿商连付
编辑：caitingting
摘要：在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。天下没有免费的午餐，对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。
随着用卡高峰的到来，业务也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如&零利息、零手续费&的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐，对消费者而言远没有银行宣传的那么划算。
手续费率远比想象的高
趁着年底便宜，小王最近花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用的方式来。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月1072元。可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。
目前，绝大多数按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如和。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。
提前还款仍收手续费
大多数银行在信用卡分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。目前，仅有、等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。
一次性收取手续费不划算
目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如、建行、、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如、、等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。
实为&高利贷&
笔者曾接到某中心工作人员的电话：&先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息，为2万，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。&笔者追问：&完全免费的？&工作人员补充说道：&如果选择12期分期，每月只要支付0.75%手续费就行了。&
听到这里，水落石出了。优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。
同时，笔者通过拨该行发了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度，并采取分期付款模式分为6期到24期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为16.22%。
这种比传统贷款业务高出近10%的利润空间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借&高利贷&。
&最低还款额&是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。因为&最低还款额&年化利率高达18%，是所有分期业务类型中利息最高的。
举个例子。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为20日，到期还款日为次月10日。其在12月10日进行了累计10000元的消费，那么在12月20日的对账单中，这位持卡人的&本期应还金额&为10000元，&最低还款额&为1000元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助&分期&，并于1月10日按照最低还款额还款1000元。
那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月20日的对账单中循环利息为：10000元&0.05%&31天（12月10日至1月10日）+9000元&0.05%&10天（1月10日至1月20日）=200元。这200元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。
也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计还款。
小心&满额自动分期&
近日，有网友在微博上吐槽其网购花费2元被银行分12期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续费的&卡老虎&。只要消费者时一不小心勾选了&满额自动分期&选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率。
信用卡分期业务，是各大银行一种针对业务的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。但作为&消费贷款&的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。
而重点是，银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息。
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15-12-7 下午5:30
本人没有低压，贷不了款，想在建行开通信用卡取现2万 2两年内还完 是怎么算？每个月要付多少钱？本人没有低压，贷不了款，想在建行开通信用卡取现2万 2两年内还完 利息是怎么算？每个月要付多少钱？利息相当高,,万5,信用卡的取现额度一般是其全部额度的一半。如果你是在ATM上取现的话,,＝ㄒ槟阏襊OSE套现去。,首先,而且你还要做分期?这是不现实的,不要异想天开了,没钱还想怎么样啊。。。。本人没有低压，贷不了款，想在建行开通信用卡取现2万 2两年内还完 利息是怎么算？每个月要付多少钱？
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作者：银率网原创&&Pipper&&&&日
　　网友小刘最近遇到了点麻烦事小刘家住北方某三线城市他本身是公务员但是工资不算高每月只有元由于公务员的身份小刘很早就办理了一直以来小刘使用卡刷卡消费都很正常每月消费控制在元以内还款也比较及时前不久小刘交了女朋友常外出吃饭购物加上近期双十一双十二以及各种节日比较多小刘没能hold住信用卡一下刷出去万多
　　信用卡负债万收入只有还没有这要怎么办呢？
　　针对这种情况网分析师建议做如下处理
　　首先应该按照最低还款额还款信用卡账单已出在到期还款日之前持卡人必须按时还款否则就算期逾期还款将产生和同时还会造成不良信用记录影响以后目前信用卡还款方式包括全额还款按照最低还款额还款以及分期还款如果不能全额还款可以办理分期或者按照最低还款额还款但小刘的情况即使办理分期每期要偿还的金额还是远高于他的收入因此只能按照账单%的最低还款额还款自己承担一部分利息
　　其次在卡债没有还清前建议信用卡可以暂停使用或者尽量减少使用这样可以防止新债务的产生避免利滚利欠款越来越多因此控制消费十分必要建议小刘以后每月的刷卡消费控制在月收入的/以内防止无力还款情况的产生
　　最后提醒像小刘这样背负过高信用卡卡债的持卡人不要采用以卡还卡的方式或者寻求信用卡代还款中介的帮忙因为以上两种行为的本质都是属于违法行为一旦被识别很有可能被追究刑事责任
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