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秒以后自动返回给宝宝买保险，说是分红险，靠谱吗？
家里有亲戚在做新华保险，自从有了宝宝之后，每次见面都会不厌其烦地推荐给宝宝买保险。几番劝说之后我也有点心动，想说能帮宝宝存点钱长大后给她也不错。不过，由于自己的无知，始终对分红险心存疑虑，不知当买不当买。另外，还被推荐意外和医保。同疑问中。
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消费者应该先搞清楚，我要一份分红险能给宝宝带了什么？我看了你介绍你亲戚的推荐“想说能帮宝宝存点钱长大后给她也不错”，我猜应该是一份间距理财储蓄和保障功能的教育金产品，兼可以参与保单分红。作为一名北美精算师，我从精算角度给简单剖析一下你亲戚推荐的这类产品哈：1.储蓄功能占90%，保障功能约10%。这种产品相当于一笔强制储蓄，为宝宝将来的各种教育开支做一定的准备。保障功能方面比较弱，死亡保险金可能是返还所交保费（如果死亡保险金是返还保费的话就不能附加一份重大疾病保险）。2.保费应该不便宜，缴费时间也不会很长，一般不超过10年，以5年为主，再短就是3年或者一次性交完。我们俗称短缴费，快累积，接着返还生存金。这是国内对这类产品常用的产品设计方案。3.每年可以领取一笔保单红利，也许你们家亲戚还会跟你算一条数：生存金返还+每年的保单红利相当于返还的“利息”，你交的保费相当于“投入本金”，然后算一个“投资回报率”出来。既然你已经从亲戚口中了解了分红险，我建议你再深入了解关于分红险的这些点：1.保单红利是不确定的，每年能多分，少分或者不分；2.按照过往10年的分红水平，指望通过分红险的保单分红跑赢目前的通胀，根本不可能！其实这些所谓的理财型保险（分红险、万能险和投连险），从精算角度评价产品竞争力，其实就在两点：1、初始费用（在产品设计时已经确定下来的）；2、保险公司资管水平以及给予投保人的投资回报力度。对保险行业来讲，放眼全球，保险公司的资管能力都不强，不是因为团队不行，而是因为保险（尤其是人身险）负债的属性。因为人身险的保险期间很长，赔付一般发生在几十年后，因此保险公司负债久期很长，保险监管对偿付能力的管控非常严格，必须确保保险公司能够在任意时刻都能兑付保险金。因此，在资产端，必须匹配如债券（国债、地方ZF债、优质企业债）、大额存款、债权计划等固定收益率资产（占比一般在60%-70%），其他配置一些权益类资产（例如股票、权益类基金、优先股、理财产品等）。一般来讲，保险公司的综合投资回报率能持续、稳定地维持在5%-9%之间已经算是很强悍了！扣除保险公司自身的利润后，能给到投保人的理财回报维持个5%（长期维持！）就相当不错了。这就是我为什么一直坚持说：通过购买保险产品实现高回报理财是一个不正确的理财观。至于怎么给小孩子买保险，我觉得已经有不少仁兄给你清晰的回答了，先保障，后储蓄。1.社保2.学平险（上学后购买）3.商业保险次序：重疾险 -& 医疗险 -& 意外险 -& 定期寿险 -& 教育金欢迎阅读我的知乎专栏最新文章《》，可以进一步了解从精算师角度怎么看分红险！欢迎探讨。或者来我的值乎专栏提问，一起探讨下保险和精算的问题。
在這里首先感謝一樓知友，如此詳細解剖了保險真諦。現在父母寧願花很多錢為孩子添置新衣、玩具......但是在為孩子設置保障準備未來時，卻有百般理由，先不說分紅，最起碼醫療是一定要具備的吧，重疾險方面，孩子小，保費低時，也必須要給孩子配置的，而且必須是保額足夠，如果是在一線城市，最起碼要50萬起步，如果二線城市，最起碼要30萬，這叫足夠。再說分紅險，必須要有一定經濟基礎，再去考慮，坊間總是有部分代理人，為了開單，最喜歡和客戶說，你多少買點吧，供個十年二十年吧，保費便宜呢??等等，有的家長於是乎也就聽不住纏說，也就買了那一點，年年都在供，可真的等孩子大了，那麼一點錢根本起不了作用，反而變成一沒保障，二分紅起不了尷尬局面狀態，於是乎，保險都是騙人之說了。忘記最重要一點了，為孩子購買保障之前，自己保障足夠了嗎？如果沒有，一定要為自己先保障好。
保险是解决我们人生风险的工具：小孩子教育金是要确定的，到期了我们打算拿多少，分红是不确定的。目前一般保险公司的产品是二代保单，返完加不确定分红。当然三代保险产品(相当于另类的银行产品）国内有几家保险公司有。小孩子的意外险，重疾险每个保险公司都有大同小异的商品。那主要就看保额与保费了，那个更优惠那就更好。以上小建议希望对你有帮助。
保险是一项伟大的发明，跟其他发明一样，创造出来就是为了解决人类问题的。归根结底，它是一个工具。跟锄头镰刀一样，在人类的特定活动中会发挥功用。但是由于保险原理相对复杂，经常被外行人误解误用，犹如拿着镰刀切水果。这种误会，无论是使用者还是工具都不会愉快的。但是由于工具没法说话，于是这个世界到处都是愤怒的使用者的申诉。保险就是在这种误会中越来越不被中国人喜欢。特别是分红险。近年来，因为技术风险与环境污染带来的诸多健康问题困扰着许多家庭，传统的健康保险逐渐被老百姓认可了。这玩意很实在，能够分摊风险，避免了无数个家破人亡。至于意外险，不是脑袋缺氧的都不敢否认它的作用。这些传统保险，老百姓认可，咱们业务员也卖得有底气。但是分红险真的是操你妈啊！每年发分红通知书的时候应该是有些业务员非常痛苦的时候。这玩意能使客户们目瞪口呆，幽幽高歌：“怎么了，你妹的，说好的，分红呢？”你们中国人寿太会骗人了吧！你个鬼高收益稳保本，保本是保了，这分红比银行利息还低，操你妈想退保还亏一截。保险公司都是骗人的！保险公司都是骗人的！保险公司都是骗人的！保险公司都是骗人的！保险公司都是骗人的！……所以保险公司内部一直都很流行一种观念：保障型产品该买是得买的，分红产品嘛，骗骗客户就好了，自己人就不要玩啦。所以连自己都不相信的东西，你怎么可能卖得有底气？等到客户发难的时候，我们就更加讨厌它了。所以每年年报出来后，大家对分红大概心里有底了，一起辱骂投资公司就是万众一心的必修课了。可是分红险也好委屈啊！买的人不喜欢，卖的人不认可，如果它能说话，估计就会像每个被抛弃的孤儿一样大吼：不要我干嘛要生我！都说存在就是合理，每一个工具的诞生应该都是被寄予厚望的，把你发明出来就是希望你能给人类造福。可是在当今中国，分红险非常迷茫，它不知道自己该干嘛。绝大多数人购买其是冲着收益去的，但这个不是它的强项，特别面对投资市场新宠儿余额宝财付通的时候，更加欲哭无泪。卧槽6%的年化，太欺负人了。但是事实不是这样的。你知道葫芦娃吗？许多80后喜闻乐见的童年，七个各显神通的熊孩子，除了颜色不同，样子基本是一样的。有会喷火的，有会放水的，有力气大的还有会隐形的。你会跟喷火娃说你太弱了，你居然不会喷水吗？喷火娃一定会把你烧死。现在分红险就是这么委屈。作为金融妈妈的儿子，它跟基金和存款“长得很像”。无法避免地许多人就会拿它们做对比。这三个孩子一个妈妈生的，样子当然超像的，但是米养百样人，本质都不同。当年妈妈老是骂李娜成绩不好的话，估计今天就看不到中国人拿大满贯了。一言以蔽之，存款是用来活用的，基金是用来增值的，分红险弟弟，它是保险，当然是拿来做保障的。15世纪的欧洲人觉得自然人无计划骤然离世（当然死亡很多时候是没办法计划的）会导致其家庭蒙受损失，这种影响在个别时候会延伸到其工作岗位和社会责任（林肯被刺杀死了的那几年你看美国就没太平过），会为社会带来灾难。人类开始很头疼，有没有办法避免或者减轻这种损失呢？出于稳定社会的最简单愿望，保险诞生了。于是从15世纪开始，现代保险诞生了，并开始了长达六个世纪经久不衰的发展历史。这里提的发展不是说保险深度密度或者普及程度，而是功能的发展。如上文所述，保险是工具，金融工具，是用来解决问题，财务问题的。人生最可怕的事情之一就是该用钱的时候没钱花，保险就是来解决这个问题的。于是，从一开始最简单的死亡保险，人类开始慢慢设计出不同种类的保险，应用在不同情况的人生。于是疾病保险，意外保险陆续诞生了。再到后来的生育保险护理保险各种匪夷所思的保险，都是背负着使命来到这个世界的。然后1776年，分红保险诞生了。我们应该记住这个伟大的时刻，以及英国公正生命保险社这个名字。从那天起，保险家族多了一个新成员，并在此后三百年里焕发着精彩的光芒。虽然来到中国之后它并不特别如意，但这并不影响它的伟大。现在，我们该一起来重新认识它了，这个委屈的孩子。基于普及保险的目的，我不会跟你侃侃而谈“定价假设”、“三差益损”这种蠢死的名词。本来就难懂的东西非搞一大堆专业用词是我最讨厌保险学的一点。下面我希望能用最简单的话来跟各位一起了解分红险。分红险是保险，干干净净的保险。跟投连险万能险（这两个哥们更神秘）不一样，它并没有直接连接市场，而是依据保险公司经营情况来进行分红。保险公司赚钱了你也分红多（所以当保险公司有报告会的时候你得去，这个跟上市公司的股东会是差不多的）。但分红只是附加功能，它的本质是用来做保障的。没错你肯定会说，它的保障力度明明就没有非分红保险高。但今天我想说的是，分红险保的除了生命，更保障你的经济生命。联系国内的产品，它有两个不可忽视的特点：核保条件相对宽松；保险额度选择自由。通俗点来说，就是很自由。相比起纯保障产品，这个是非常特别的。因为前者一般核保严格，有健康问题的人往往买不到，而且也不能买太多，会引起保险公司的注意，通常就会安排生存调查，问你买那么多干嘛。你身价不到，很可能你就买不到了。分红险不同，它相对自由。而且它的给付方式也相对多样，不是说一定要我残了死了才能拿这笔钱。所以分红险完全可以用来安排我们的财务。因为人生当中，不同时期的钱是非常不一样的价值，时间差能使同样的钱性质完全不一样。在我大学的时候，两百块可以让我买到最想要的手机，但今天的我，买个十台八台的没有压力啊。我完全可以包养大学的我。同样两百块，你把它给大学的我，我会泪流满面感激你；给现在的我，也就是几包烟而已。所以你应该理解了，钱是有时间价值差的。比如说，你孩子今年八岁，作为一个有规划的人，你想确保他十八岁那年可以有五十万提供给他念大学。你是做生意的，目前年收入五百万。那这对目前的你貌似没什么难度。但是人生绝对一帆风顺吗？十年后你还是年收入五百万吗？你确定？你确定？你确定？美国社会学家和经济学家做过许多有趣的实验，不断验证人与钱之间的关系。比如说一百块钱不找散比变成零钱能能抑制消费欲望；比如说一百块放你钱包，如果用了没有任何负面结果，你一定会在一个月之内拿去消费……种种实验说明人类天生就是有改善生活的欲望，天生就是不会理财的。不然为什么理财产品卖那么好？回到刚才的问题。如果你选择用存款或者稳健型基金等方式存这五十万，会面临什么情况？结婚纪念日你想去马尔代夫，刚好那段时间资金没回流；企业资金链出问题，急需周转；有个稍纵即逝的良好投资机会；生意每况愈下，然后债台高筑……那笔钱能一直在那吗？如果你说别人不知道但是你没问题，那我只能说你反人类。人的欲望和本性决定我们在面临风险或者诱惑的时候，明明有钱却不用钱是一件极高难度的事情，那些能通过自身意志做到的，心理真不知道扭曲成什么样了。但是如果有这么个地方，你放钱进去，不到时候不能拿，拿出来会少一截，相对而言，我们抵御消费诱惑的能力就高多了。没有人会因为想买台五千块的手机而愿意蒙受十万的损失。对啦，这就是保险。大家都不喜欢保险这一点：不灵活。但就是因为不灵活你才能踏踏实实存钱啊！说取就取你早就买手机啦！多少客户面对分红暴跳如雷，但知道了退保会亏很多之后，一边骂保险公司一边缴费？然后期满之后拿回这笔实实在在的钱之后，还是会觉得当初决定没错。有个笑话说，一个美女知道一位男士抽烟，便问你每天抽几包，男士说，三包。一包多少钱？二十元。抽了多少年？二十年。 20×3×365×20=438000。如果你不抽烟，省下来的钱完全可以买一台宝马了。男士问女士，你抽烟吗？女士摇头。男士说：那你他妈的宝马呢？你他妈的宝马呢？所以你该理解，钱这种东西用纸和笔是算不到未来的。你需要更强制地去规划未来，把不确定变成确定。你总不能跟儿子说我今年没钱，要不你复读一年吧，明年我肯定有钱。保险没别的，就是踏实，就是靠谱。它跟其他兄弟花枝招展的不同，它太朴实了。但是它胜在忠直。银行卡可以被盗刷，但保险金从来不会被冒领的。在你遇上各种困境的时候，它的避税避债功能能确保你到了那个时候，绝绝对对有说好的那些钱到你手里。如同孔夫子所说的“耕三余一”，可保十年天下太平。甚至它可以安排你的身后事，让你的钱能按你的意愿给到想给的人手里。龚如心如果还能说话，一定都会诈尸起来然后对我表示赞同。就是这么个其貌不扬但为你默默守护的朋友，你居然让它受委屈。你居然还怪它分红低。真是天理难容。当然这个不怪你。因为保险公司销售分红险的时候就是拿收益作为主要卖点。这是多年来根深蒂固的错误。那，保险公司错了？也不完全是。分红险从1999年正式开始发展，进入中国市场后一度被追捧。从我国保险复业以来，行业年均复合增长率高达30%，分红险的出现在当时高速发展过程中被寄予了太多厚望，因为它更能创造高保费，可以说是寿险公司用来扩大市场份额、创造利润的大利器。但是1999年的中国，根本没有分红险能够茁壮成长的土壤。在外国，1999年的当时，分红产品占据了寿险市场的80%以上。因为已经被国际认可，而中国也加入了wto，于是以外资公司为首，对分红保险进行引进。但当时的中国，处于改革开放取得阶段胜利的时候，老百姓手里开始有钱的时候，但也正是人心不足的时候。听说这东西有分红，能赚钱，满脑子创富梦的中国人对此简直就是喜闻乐见喜大普奔。在2002年，分红险一度出现抢购风潮。保险公司为了迎合消费者口味，更是大行其道，鼓吹分红。而且当时的保监会完全没有今天这么严格。也就是在这个时候，分红险作为投资工具的印象已经成为中国保险行业的烙印。希望越大，失望越大。后来分红险的收益在不同的年份里因为不同的经济环境有起有落，遇上好年份的客户对此赞不绝口，碰到坏环境的客户纷纷组队持刀要刷保险公司副本。客户渐渐看清楚分红险的“真面目”，于是，分红险的面目被扭曲，被妖魔化。风雨十五年，唏嘘发展路。人家是男生，为什么要把我当女儿养？是时候回到原点了。你们该重新认识我了。那些血与泪的痛，就让它过去吧。到了2014年的今天，许多中国人的目标从创业转为守业了。那些在改革开放浪潮里富裕起来的人慢慢开始要面对传承的问题，富贵风光的他们估计很难接受没有品质的晚年。所以你看到今年佛山出了一张两亿的保单，温州出了个八千万，深圳出了一亿。拿得出这笔钱的人会在意分红吗？那不为分红他们买来做什么？你一定有答案了。2014年将会是分红险重新出发的一年。这一次，一定要把你的光芒绽放出来！让我们重新认识你、了解你。让你能够被认可，被正确使用。你永远不要忘记你之所以被创造的原因。你背负着让人类更幸福的使命！
这个看各个经济情况和需求了一般先做好重疾险等基本需求，有剩余资金再做分红险
真晕，刚想给你回复！就说我账号异常！妈 蛋！发了短信才解封！！我容易么么！！能靠谱么！大部分人买了分红，每年看分红，都是两眼分外红！分红不保证，业务员虽有说，但是他给的中档演示，听起来怎么都有中档！！实际呢！还有不分红的情况！买保险就不要跟理财搭一起了！不靠谱！
給孩子買保險，先不說分紅，最起碼重疾是一定要具備的吧，重疾險方面，孩子小，保費低時，也必須要給孩子配置的，而且必須是保額足夠，如果是在一線城市，最起碼要50萬人民幣起步，如果二線城市，最起碼要30萬人民幣。再說分紅險，必須要有一定經濟基礎，再去考慮，坊間總是有部分代理人，為了開單，最喜歡和客戶說，你多少買點吧，供個十年二十年吧，保費便宜呢??等等，但年年都在供，可真的等孩子大了，那麼一點錢根本起不了作用，反而變成一沒保障，二分紅起不了尷尬局面狀態，於是乎，保險都是騙人之說了。分紅險和重疾險都可以考慮香港保險，比大陸優勢多，而且保障廣保費低，美元資產，避免貶值忘記最重要一點了，為孩子購買保障之前，首先要給大人買好，一般都是先大人後小孩，先保障後儲蓄
可以考虑香港保险的重疾险，香港重疾险不但保障范围广，保额高，而且有分红利息，是内地保险无法比拟的。香港重疾险的话比内地好太多 主要有几点 1. 保额高 以美金计算 保值和升值（内地保险全部人民币保单，未来若干年后人民币贬值相当于保单贬值）2.保额不是固定不变 会越来越高 （因为有分红）3.没有免赔条款 除了投保第一年内自杀和枪毙不赔以外任何情况都是按保额全赔 （内地保险各种限制理由拒赔）4.香港重疾险有分红 分红利息高过银行 有3%左右（内地保险没有分红，当初保额多少一百年后还是多少）5.相同保额情况下 保费比大陆便宜很多（相同保费的情况下香港保险保额高过内地保险保额）欢迎进一步咨询我。
小孩要买医疗和意外，重大疾病小孩买十万保额，保费很便宜。
教育金之流就不要买了。
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录现在看来卖保险的全他妈是忽悠人，_我买的新华分红险，一家三口_宝宝树
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现在看来卖保险的全他妈是忽悠人，
我买的新华分红险，一家三口都买了，每年交一万多，当时买的时候业务员给我说买20年，20后差不多翻倍返回，20年中间住院看病报销百分70~~80左右，只要住院，我老公血糖高打算住院全身检查，他现在说不能保消，问来问去只有要死了开刀啥的大病才能报销，别的住院不管，当时真是买时说的话和买完说的话根本对不上。老娘气死了。说好听点是忽悠，说不好听就是骗子。现在说的话都骗人，20年以后的事更不能相信他了。不知道是不是天下乌鸦一般黑。算是看透了。打算退保，说退不了全额，看来我真是要和他们领导闹一闹了，看看你们的业务员为了拉业绩什么话都可以说。
滚犊子。老娘正式气头上。骂死你。走开。
保险合同上是怎么说的呢
没看合同，当时他就这么给我说的他姐也在场，，又是他姐介绍的，每天看孩子合同没看。
回复 &菠萝多多&
13:15:33发表的
保险合同上是怎么说的呢
你得仔细看保单。现在退保确实不划算的。
重大疾病报销只有死了算重大疾病，上次苏州台新闻就曝光过这个保险，
保险都是这样的，说的不能尽信，要看合同
我们家也买的新华的，当时亲戚介绍不好意思的就买了，我到现在也没弄明白是怎么赔法，就接着买吧，还好一年只有两千块钱
和你情况一样，我们三口人一年交差点不到一万五，也是老公他姐介绍的。就没看。先是听他说的，觉得可以，就买了，扣完钱，就变卦饿。
回复 &嗨哟宝贝儿&
13:27:35发表的
我们家也买的新华的，当时亲戚介绍不好意思的就买了，我到现在也没弄明白是怎么赔法，就接着买吧，还好一年只有两千块钱
老公他姐介绍的，当时给我们说的时候她也在，觉得不错就买了。扣完钱快俩月了，想用了不能报销。骗子。
回复 &Mabel123&
13:26:07发表的
保险都是这样的，说的不能尽信，要看合同
！！！！！！
没看。他姐介绍的，太相信了
回复 &菠萝多多&
13:15:33发表的
保险合同上是怎么说的呢
是不划算，就是看到这个人生气。
回复 &蒲公英的归程&
13:18:00发表的
你得仔细看保单。现在退保确实不划算的。
保险确实不太划算，收益还没有银行理财产品高，重疾险更是没什么用，只有重大疾病赔付，包含的很少的
二十年后做这个保险的企业还在吗
我的重大疾病在交了三年，共一万多的时候我住院了，就是上呼吸道感染，报销的时候保险公司查出来我有先天性心脏病（现在完全好了，特意拍的心脏彩超），结果没给我报销就算了，还拒保了，交了一万，退了不到两千，气死了！
刚看了你的帖子我也看了一下我给宝宝买的保险，妈的我也被忽悠了 当时卖保险的是我姑姑的朋友 她也说宝宝满60天以后 任何头疼脑热啊什么的只要在县级市医院看都报销％90
因为是熟人合同什么的就没看
刚看了一下也是重大疾病，妈的 重大你妹啊
我买平安的一个人一年八千多，除了到期要钱外从来没有接触过，更不要提回访了啥的，确实很窝火
看来我宝也不用买了，本来两个月时买了，钱都扣了，然后才来说我宝早产，要六个月后才能买。。。。。
宝妈在国内买保险真心的要注意保单內容及条款，有些业务员为了拉单子，都往好的方面说，不保事项及投保时都应该问问投保人的身体状况，有些问都沒问，沒用职业操守及不负责任。我和宝儿保险去香港买的，对国内保险没兴趣。
你可以去附加个长病住院能报的，几百块
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