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&信息分类：
&发布机构：
&组配分类：
&枞农商银[2014]90号
&主题分类：
&财政、金融、审计、统计
&生成日期：
&生效时间：
&废止时间：
&内容概述：
&安徽枞阳农村商业银行股份有限公司金农易贷·福农卡业务管理办法
关于印发《安徽枞阳农村商业银行股份有限公司金农易贷·福农卡业务管理办法》的通知
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关于印发《安徽枞阳农村商业银行股份有限公司金农易贷·福农卡业务管理办法》的通知
各支行，总行各部门：
现将《安徽枞阳农村商业银行股份有限公司金农易贷·福农卡业务管理办法》印发给你们，请组织员工认真学习，贯彻执行。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 2014年6月27日
安徽枞阳农村商业银行股份有限公司
金农易贷·福农卡业务管理办法
第一章& 总& 则
第一条 &为促进安徽枞阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：本行）“金农易贷·福农卡”（以下简称“易贷卡”）业务的健康发展,规范“易贷卡”贷款业务的操作，提升信贷服务水平，防范和控制信贷风险，根据《安徽省农村合作金融机构金农易贷·福农卡业务管理办法（试行）》，特制定本办法。
第二条& “易贷卡”是安徽省农村合作金融机构为加快推进农村金融产品多元化的发展，提升农村金融服务质量与水平，进一步拓宽涉农融资渠道,不断加强和优化银行卡受理环境建设，在中国银联推出的“福农卡”基础上，打造具有“借记卡+小额贷款”特色,面向社会发行的金农系列银联标准银行卡产品。
第三条& “易贷卡”发卡对象主要是面向从事农业生产经营的农户、个体工商户、中小企业主等城乡居民，其不仅支持借记卡的基本功能，且享受涉农产业商户联盟为持卡人带来的优惠折扣、保险保障优惠、涉农补贴发放、涉农融资需求、享受第三方产业政策支持等多项特色权益。
第四条& “易贷卡”的贷款功能是根据个人小额贷款客户急、频、易的贷款特点，将授信功能加载于该卡并实现小额贷款自助办理，具有存贷合一以及享受个性化金融服务等的功能。主要是对取得本行授信的个人客户（农户、个体工商户、中小企业主等城乡居民）办理生产经营和消费等贷款，其贷款方式包含抵押、质押、保证、信用等，充分体现小额贷款灵活易贷的特色功能。
第五条　“易贷卡”贷款采取“一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”的基本原则。
第二章& 业务管理
第六条　“易贷卡”的业务推广、业务管理和宣传策划等由本行业务管理部负责督导与管理，电子银行部负责科技保障，计划财务部负责凭证的订制及账务管理。
第七条　授信评审部结合申请“易贷卡”贷款功能对支行进行风险评估和系统渠道控制。　
第八条　为控制贷款操作风险、确保信贷资产质量，稳妥有序推进“易贷卡”贷款业务，开通“易贷卡”贷款功能须经本行授信管理委员会审议通过。
第三条& 基本规定
第九条 &“易贷卡”凭证管理、开卡、销卡、挂失等业务管理依据《安徽省农村合作金融机构金农借记卡业务管理办法（试行）》和《安徽省农村合作金融机构金农借记卡章程（试行）》的相关规定执行。
第十条 &“易贷卡”仅为个人无折卡,且不可办理附属卡，客户申请增加“易贷卡”贷款功能，须取得辖内支行的授信业务。
第十一条　“易贷卡”贷款是本行依照相关贷款管理规定对借款人进行调查、审核、评级和授信的过程，客户取得授信后，可通过营业网点柜面或自助渠道（包括网上银行、电话银行、ATM机、自助终端等）（下同）直接办理个人贷款的发放、还息和归还业务。
第十二条　借款人需与贷款支行签约相关电子渠道服务协议和约定办理自助贷款的相关电子渠道后，方可开通电子渠道自助贷款业务。自助渠道类办理个人贷款单笔借款金额最低为5000元，超过的部分以1000元的整数倍递增。
第十三条　借款人只允许在本行辖内一家营业网点发行一张“易贷卡”实现有效小额贷款功能，且只能生效一条“易贷卡”授信记录。
第四章 &“易贷卡”贷款对象、条件和用途
第十四条 “易贷卡”贷款适用的对象为本行服务辖区内一般农户、个体工商户、中小企业主等城乡居民；适用贷款品种有个人经营贷款、个人创业贷款、个人消费贷款等。
第十五条& 借款人条件
（一）一般农户和城乡居民应具备条件
1.具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康，从事产业符合国家产业政策规定，有还本付息能力的自然人；
2.具有当地城镇（乡）常住户口或有效居住证明；
3.办妥“易贷卡”申领手续、开通电子银行产品相关业务且熟练掌握电子银行操作；
4.承诺自主支付方式贷款资金严格履行约定的用途;
5.自愿接受本行信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至发卡机构开立的“易贷卡”账户内，能够定期或不定期向贷款支行提供生产、经营情况证明；
6.无不良信用记录，无结欠不良贷款；
7.本行规定的其他条件。
（二）个体工商户应具备条件
1.具有完全民事行为能力，经营者年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康；
2.持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，原则上连续正常经营时间在1年以上;
3.原则上经营场所和经营者户口所在地须在枞阳县本行服务区域内；
4.办妥“易贷卡”申领手续、开通电子银行产品相关业务且熟练掌握电子银行操作；
5.承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;
6.自愿接受本行的信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至发卡支行开立的“易贷卡”账户，能够定期或不定期向贷款支行提供生产、经营情况证明；
7.无不良信用记录，无结欠不良贷款；
8.本行规定的其他条件。
（三）中小企业主应具备条件
1．所属企业已在本行开立存款账户；
2．所属企业开办本行企业网银，法人代表需开办个人网银，POS支付终端以及短信提醒等电子银行业务；
3．企业授信期间贷款无逾期记录、无欠息记录、票据无垫款记录、无POS套现等不良记录；企业及个人征信系统查询无不良记录；
4.能提供本行认可的合法、有效、可靠的担保。
5．本行规定的其它条件。
第十六条& 贷款用途
（一）商业、服务业、加工业、手工业等个体工商户和中小企业主周转资金需要；
（二）种植业、养殖业等农业生产临时流动资金需要;
（三）居民个人日常消费需要；
（四）其他周转资金需要。
第五章& 贷款额度、期限、利率和还款方式
第十七条　授信额度
1.贷款资金用于生产经营的授信总额最高为50万元（含），必须提供合法有效的工商营业执照和税务登记证等证明资料。
2.贷款资金用于非生产经营的授信总额最高为30万元（含）。
第十八条& 授信期限
授信期限最高不得超过两年，合同到期日要与授信到期日保持一致，其中信贷系统授信流程时，系统自动生成的合同到期日默认值是授信最长期限加贷款最长期限，需操作员手工重新输入，输入值要与合同实际到期日一致，最长不得超过两年。
第十九条& 贷款期限&
单笔贷款期限原则上不得超过1年。
第二十条　贷款利率
“易贷卡”贷款执行利率同本行目前贷款品种利率一致。
第二十一条& 还款方式
“易贷卡”贷款柜面还款支持按月结息、按季结息、利随本清等灵活的还款方式，通过自助渠道放款的只支持利随本清还款方式。
第六章& 贷款流程
第二十二条　申请。申请人向本行提出借款申请，并提交“金农易贷·福农卡”贷款申请表等相关资料。
第二十三条& 调查。贷款客户经理应对申请“易贷卡”贷款客户必须履行双人尽职调查制度，着重调查客户资产负债、还款能力、经营前景、收入预测等情况，撰写调查报告，明确调查意见。
第二十四条& 评级。以《安徽省农村合作金融机构自然人其他贷款客户及微型企业客户信用等级评定办法》（皖农信联发【2006】343号）评级标准为基础，本行统一制订的评级测评表对客户进行信用等级评定。
第二十五条& 审查。审查人员根据客户经理调查报告与相关贷款资料，对贷款资料的合法性、合理性、准确性进行全面审查，揭示贷款的风险点，提出防范和化解风险的措施，明确审查意见。
第二十六条& 审批。本行有权审批人或机构应从贷款的合规性、安全性和可行性等方面作出审批，明确审批意见。
第二十七条& 授信。本行根据借款人生产经营活动的规模、经营周期与还款来源，依照《安徽省农村合作金融机构信贷授权工作的指导意见》(皖农信联发【2008】98号)有关规定，审慎合理确定授信额度。
第二十八条& 签订合同
依据《枞阳农商银行个人贷款管理实施细则》相关规定，与借款人及相关当事人当面签订《“金农易贷·福农卡”个人额度借款(担保)合同》及相关文本，办妥相关担保手续。
第二十九条& 贷款发放、支付与还款
（一）借款人在“易贷卡”最高授信额度和期限内，可通过贷款机构营业网点柜面或自助渠道进行放款，通过审核和验证后，可一次或多次循环办理贷款业务。
（二）贷款发放前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，按合同约定对借款人自主支付或受托支付方式对贷款资金的支付进行管理与控制，敦促借款人及时提供购货发票、进货单、入库凭证及小票等，确保借款用途真实。
（三）各支行柜面可提供自主支付和受托支付方式两种方式发放和还款，自助渠道类只限自主支付的方式发放与还款（ATM仅提供发放贷款）。
（四）采用自主支付的借款人，须在借款合同中事先约定，定期报告或告知贷款行贷款资金支付情况；采用受托支付的借款人，须在使用贷款时提出支付申请，并按合同约定方式支付贷款资金。
（五）客户通过柜面办理放款业务的，应持本人有效身份证件办理，并在打印的借据上签字确认，借据纳入债权凭证由信贷会计管理；通过自助渠道办理放款业务的，应输入系统认可的客户身份识别要素，系统认证通过后自助办理，系统次日打印的电子借据应视为债权凭证单独管理，确保“借据”账据相符。
（六）“易贷卡”还款方式支持到期前主动还款和到期时自动扣划两种方式，借款人应将“易贷卡”作为资金周转的支付结算工具，采用自动扣划方式还款的应在贷款约定还款日前及时将应还款额足额存入“易贷卡”账户内，保证能按时自动扣划贷款本息。
第三十条　信贷档案管理
各支行应按本行信贷档案管理相关规定，管理“易贷卡”贷款信贷档案。
第三十一条& “易贷卡”贷款贷后管理
（一）“易贷卡”贷款实行动态管理，各支行信贷人员要加强贷后管理，认真做好贷后检查工作；
（二）对贷款已连续逾期两次或累计逾期三次、出现不利于贷款收回的因素，须立即采取必要的保全措施及时收回贷款，授信未使用部分要予以冻结;
（三）贷款发放后，应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全;
（四）采用借款人自主支付的，各支行要定期监督贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，收集与贷款资金支付情况相一致的用途证明材料;
（五）若借款人在规定期限内无法提供合同、发票等与贷款资金实际用途与约定用途不相符、且贷款资金使用不合规等情况，贷款支行应采取对借款人取消自主支付资格、停止后续授信使用、提前收回贷款等相关措施，以及追究违约责任。
第三十二条& 授信冻结或注销：
“易贷卡”贷款客户发生下列情况之一的，实行授信冻结或授信注销：
（一）借款人采用隐瞒事实、提供虚假资料等不正当手段取得“易贷卡”授信的；
（二）借款人将“易贷卡”移作他人使用发放借名贷款或将他人卡移作本人使用形成“多人借一人使用”的；
（三）借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用贷款等行为；
（四）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；
（五）借款人所负担的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对义务的履行；
（六）部分或全部担保违反本合同担保条款约定，且借款人未能提供符合贷款行要求的新的担保；
（七）贷款的抵押物、质押物等价值下降，或支行对抵押物失去控制，以及保证的有效性出现问题，可能影响贷款偿还的；
（八）市场、行业、宏观经济、管理政策等外部因素的变化对借款人的生产经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；
（九）拒绝或阻碍贷款机构对借款人借款使用情况实施监督检查、进行贷后检查，或提供虚假资料的。
第七章& 附& 则
第三十三条& 本办法由安徽枞阳农村商业银行股份有限公司负责解释与修订。
第三十四条& 本办法自发文之日起执行。最近一段：不少卡友来咨询贷款的;要信贷要的那个急！！：有的因为3000元信用卡已经把自己完成黑户了：有的纯白：也想要大额度的信贷：对于这类卡友我也不知道说什么好了：现在人行征信都是基础参考了：大数据：电商账户越来越来成为了三驾马车征信参考了：做信贷也...
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