信用卡分期还款免息是真是假：实际年利率高得惊人|银行|贷款|利息_新浪财经_新浪网
　　来源：她理财网 作者：班主任来了
　　当刷卡额很高时，银行还会推荐分期还款。如今很多银行使出浑身解数，用免息、低利率、送积分等各种手段引诱你去分期，但分期到底好不好呢？实际利率水平如何呢？她理财网财蜜班主任来了手把手教你把这些统统算清楚。
　　第一步：分期付款中，你每月实际偿还多少钱？
　　目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。
　　总共需偿还的手续费=%*12=864元
　　每月实际偿还的金额=/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元
　　第二步，你觉得年利率是多少？7.2%？
　　通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
　　然而实际情况果真如此吗？
　　老班只能说：呵呵....。.
　　银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
　　可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
　　第三步：如何简便快速计算实际承担的年利率？
　　告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
　　在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
　　分期还款免息？ 实际年利率高得惊人
　　表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，A1是我们得到了12000元的某物，A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。
　　所以，在使用信用卡消费或还款时，不要盲目申请信用卡分期，但如果你实在无法及时全额还款，申请分期最起码可以保证你的用卡信用没有污点。
　　附赠两点温馨小提示：
　　1.即使提前还款，银行也不会退还已经收取的分期手续费。所以一旦选择消费分期，就不要提前还啦，把钱拿去买货基也好。
　　2.对于宣扬分期付款“免息免手续费”的活动不要轻信的好，一般来说商家会提高商品原价，赚回自己的利润。
　　卡奴看到这里可能要哭了，分期这么坑爹，只还最低还款额更是让自己越欠越多，那可到底怎么办呐！下节课来盘点填补卡债的各种招。80后小夫妻月收入12000元 该如何投资理财？_晋商贷-爱微帮
&& &&& 80后小夫妻月收入12000元 该如何投…
【理财案例】李先生与妻子是典型的80后小夫妻，在某大学任教。两人2015年年中买下首套房子，首付由父母支持，贷款部分由夫妻俩共同偿还。目前小夫妻平均每月收入共12000元，房贷除去两人公积金还需还2000元，每月的生活开支在4000元左右，这样每个月两人还能余6000元左右。【案例分析】从家庭生命周期来看，李先生夫妻俩正处于家庭形成期，经济开始独立、储蓄较少、责任逐渐增大。两人在金融方面有所了解、投资理财意识较强，打算通过这几年攒下的积蓄进行一些投资来获得额外的稳定收益，积攒更多的财富，为以后养育孩子、孝顺老人、退休等提前做准备。根据小两口目前情况，理财师为他们支招，给予以下几点建议。【理财建议】流动资金规划。李先生夫妻两人准备了大部分资金用于投资理财外，还需预留一部分作为家庭的准备金，以备不时之需。这部分资金主要为家庭万一出现疾病、灾害等不确定原因时所需资金做准备。所以这部分资金的流动性要比较高，能在需要时用到这部分资金就能立即变现才行。一般普通家庭准备金留出3-6个月的生活开支即可。李先生家可备3万元（5倍的月支出）作为流动性资产，享受货币型基金的收益。家庭保障规划。保险用于帮助家庭规避风险和保障家庭生活质量，保障资产在遇到危机时不受损失，其中保费建议家庭年收入的5%-10%，保额以年收入的5-10倍为宜。李先生小两口是家庭的主要经济来源，一旦出现意外就会给家庭经济带来巨大冲击。所以建议他们先提高家庭的保障。首当其冲的是为两人配置一款重疾类的保障性产品与出行类的全家保，在健康与出行安全方面得到全面的保障。家庭年保费支出在1.5万左右。子女教育和养老规划。李先生一家计划在两年内生下小孩，对孩子大学费用和留学费用还有充足的准备时间。如今子女教育和养老上都需要较大的花费，两人决定提前进行打算，建议采用合理投资的方式来积累这两笔资金通过长期坚持投资，收益会累计越来越高，子女教育和养老的资金也会越积越多。【我是一条小广告】投资当下P2P理财就是不错的选择：晋商贷的平均年化收益在10~20%，投资长期标利率较高，能存下一些钱为将来用；短期标投资时间短，灵活度高，收益又高出普通的银行储蓄。当然，选择一个靠谱安全的P2P平台才是最重要的！晋商贷安全运营三年多，值得你的信赖！最后，建议年轻小夫妻要多关注金融时事，在投资理财时不要盲目跟风，需要全面了解产品特征。另外彼此之间的财务要透明化，共同来理财，打造幸福的家庭与美好的未来。上文转自腾讯财经，版权归原作者所有。猜你喜欢戳这里，去抢标！↓↓↓
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第32版：东亚房地周刊
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真新鲜！按收入多少还房贷
　　还款方式一直是购房者关心的问题&&实习记者&李威&摄　　近日，张女士给本刊打来热线电话，咨询一种新型的还款方式，据她说，这种还款方式按不同年龄段人的收入曲线与还款曲线来设计贷款的还款数额，根据购房者的实际情况来选择贷款期限和贷款金额。而让张女士琢磨不明白的是，这种贷款怎么那么神奇，如何根据购房者的实际情况来计算还款期限和频率呢？她正琢磨着如何申请，于是询问须符合哪些条件？能让购房者在贷款过程中省多少钱？　　记者带着这些问题采访了长春各大银行，终于发现踪迹，原来此种贷款正是某银行推出的“万能还款”业务。于是记者对此进行了采访。　　万能还贷最多分8段　　据浦发银行长春分行个人信贷部经理张利介绍：“早在2006年10月，浦发银行就推出了万能还贷房款业务。”这项业务是在传统贷款方式的基础上诞生的。传统贷款方式分为两种，一种是等额本金贷款，另一种是等额本息贷款。万能还贷业务主要就是为增强客户的还款能力而制定的。在这两种贷款的基础上又匹配了一些组合，把还款期最多分成8个阶段，形式比较灵活，基本上能照顾到各种还款人的需求。例如：客户可将30年的贷款分成3段，3段的年限可以有所不同，每段还款方式也不同，然后可以把这些方式进行组合。　　前三年每月可还500元　　“举个例子吧，比如利用万能还款方式，前三年可以定制每个月还500元的还款形式，中间一些年份一个月还1000元，后五年一个月还2000元，这样因为心理上有良性预期，买房者就敢贷款了！”　　年龄层不同，还款所承受的压力也不同。万能还贷业务这种灵活的还贷方法，适用于不同年龄层的人群。对于刚毕业的年轻人来说，参加工作后的收入不是很高，还款压力就比较大。但是，从职业生涯的发展来看，年轻人有一个特点，那就是随着年龄的增长，工资会越来越高，还款能力也会越来越强。因此，这类人群贷款特点是前期还款能力弱，后期还款能力强。根据这一特点，这部分人群可以采取本金等额递增的方式贷款，这样，他们的收入曲线跟还款曲线基本一致，还款所承受的压力就会相应减少。　　而四十至四十五岁的人群，正值职业生涯的高峰期，收入最高，但随着年龄的增长，他们的收入是呈下降趋势的。这类人群可采取前期还款多一些，后期还款少一些的本金等额递减方式还款。　　据还款能力选贷款方式　　对于购房者来说，在选定一处房源后，就应考虑资金问题，是一次性付款还是贷款买房。在选择贷款金额时，资金充裕的购房者可以少贷些数目，资金不充裕者需要多贷一些金额。在选择贷款方式时，消费者要考虑自己的还款能力。银行方面会根据消费者的实际还款能力为其匹配一个还款期限。计算还款金额并匹配一个合适的还款期限比较重要，它决定了购房者所承受的心理压力的大小。　　案例：每月少还千元　　王先生28岁，月收入12000元。购买一套80万元住房，房子一年交付，目前由于租房、装修、结婚等，还款压力很大。最大月供承受能力4000元，贷款50万元，期限20年。还款方案：第一阶段（3年）固定本金1000元/月；第二阶段（8年）固定本金4000元/月；第三阶段（9年）固定本金740.74元/月。&　　与等额本息还款法每月归还3828.62元相比，在第一阶段王先生平均每月少归还600多元。与等额本金还款法(首期月供)4933.33元相比，王先生每月少归还近1000元。还款压力轻松了，利息支出也比等额本息法少。该还款计划的优势在于：前期月供低于等额本息法；缓解前期还款压力，实现轻松入住；月供金额可自由选择，方便记忆；可节省利息支出。　　（记者&严薇&实习记者&张晓明）
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短期贷款营销花样百出 需谨慎
&&& 短期贷款市场上不乏一些营销花招，常常使得借款人吃亏上当却浑然不知。最典型的招数莫过于在贷款计算的过程中混淆利率的概念，以低充高，让人觉得产品利率属于自己能够接受的范围。在一些中，除了定期缴纳的利息外，还会有额外的账户管理费、手续费支出，在不规范的销售过程中，营销人员往往存心&忽略&，贷款人还款时才发现还有一笔支出。
&&& &花样经&一：还款计划表难辨真实利率
&&& 【案例】周女士是一名小企业主，自己开设了一家设计公司，前几年的生意也不错。不过前几个月由于一家大客户临时决定取消了订单，让周女士的公司经营蒙上了一层阴影。周女士说，主要是公司的现金流出现了问题，她考虑是不是到银行办理一笔贷款，以缓解一时的资金压力。
&&& 让周女士喜出望外的是，这几年银行针对小型企业推出了不少信用贷款产品，贷款经理也很周到，主动到周女士的公司提供产品咨询。
&&& 周女士计算了一下，自己需要20万元的资金就可度过资金难关，申请适合小企业的，既不需要办理抵押手续，放款审核也非常便利。但周女士关心的是，这种贷款的利率会不会很高？她的心理预期是年利率10%自己应该可以接受。
&&& 可是，让周女士有些不解的是，当她向贷款经理提出自己最关心的问题时，对方却总是避而不答。周女士告诉记者，产品经理一直没有直接回答利率的问题，而是把一份还款计划表放在了周女士的面前。
&&& &我想申请20万元的贷款，2年还清，产品经理给我的还款计划表上写的是等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。&周女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但这笔贷款的利率究竟是多少？
&&& 【破解】通常在申请时，贷款经理会告诉我们适用的利率，通过一些银行网站上的理财计算器，我们就可以得出在不同的还款方式下，每个月需要的还款额是多少。可是，如果反其道而行之，只提供还款计划表给贷款人，一些缺乏财务常识的人一时很难了解其中真实的利率，也就不乏一些因为不了解就贸然签订合约的贷款了。
&&& 网站上也很少提供利率的&逆计算&程序，我们应当如何从中了解到真实的利率水平呢？
&&& 可以为你提供两种较为简单的方式。一种是&试算&，可以通过银行网站上的理财计算器来实现（像工行的网站上就有）。试算时，需要输入三个参数：贷款金额、年利率、期数，并选择还款方式，就可得到月还款额。就以周女士的例子来看，贷款金额20万元，年利率10%（她的心理预期）、24期（2年还款期），得到的月还款额为9228.99元，和贷款经理提供的还款计划表有700多元的差距，可见这项贷款的利率要高于10%。其它参数不变，将年利率调高至15%，可以得到月还款额为9697.33元，看来贷款利率要高出15%的水平。这样一步步试算，我们就可以得到，其实这笔信用贷款的年利率为18%。
&&& 另外一种方法是，直接使用Excel中的财务函数rate。输入期数Nper=24，每月还款额Pmt=-9984（此处应输入负值），贷款金额PV=200000，就可以得到月利率为1.5%，换算成年利率在18%左右。
&&& &花样经&二：分期付款费率&利率
&&& 【案例】分期付款已经非常普遍了，信用卡中心的服务也越来越人性化，除了针对满足一定金额的单笔消费可以进行分期支付外，你还可以选择对账单进行分期，大大缓解了刷卡人的还款压力。如果说，刷卡人已经了解到分期付款并非免费的午餐，必须支付一定费率的话；很多人还未曾了解的是，你所支付的实际利率远远高出信用卡宣传中所说的费率。
&&& 目前，在信用卡分期业务中，最低的费率为每期支付刷卡金额的0.5%，市场平均水平为每期支付刷卡金额的0.6%。很多人就因此以为，在分期中自己所承担的年利率为6%～7.2%，虽高于银行贷款利率，但这一利率也不算太高。
&&& 【破解】其实，费率和利率的根本区别在于，在信用卡分期付款的计划中，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。尽管在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，但手续费却没有因为本金的减少而发生变化。举个例子来说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照=60元来收取手续费。而如果我们观察住房贷款的还款计划表就可以发现，在等额本息的还款法下，每个月的还款额虽然也是相同的，但是支付的利息却越来越少，原因就在于在还款的进程中，占用银行的本金不断减少，因此对应的利息也越来越少。
&&& 所以，如果我们要对信用卡分期计划的实际利率进行测算的话，可以引入&平均贷款余额&这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为（+10000+&&）/12=7800元。再将实际支出的费用60&12=720除以平均贷款余额7800，可以得到分期付款的利率大约为9.23%的水平。现在很多信用卡中心对于分期付款的手续费采取期初一次性支付，而不是按月分摊的方式，要是进行精确计算的话，还要将前文例子中的结果再乘以一年期存款的利率，实际利率的水平将更高。
&&& &花样经&三：&忽略&部分费用
&&& 【案例】曹先生5月份向银行申请了一笔信用贷款。&主要是银行的政策收紧，提高了首付款比例，这样一来装修款就出现了缺口。&因此，曹先生希望通过信用贷款来弥补装修款的缺口。
&&& &我看到宣传资料上说贷款的年利率7.9%左右（一年期），觉得利率还可以接受。&曹先生说，但是等到曹先生签订贷款合同时才发现，每个月除了等额本息法进行还款外，还需要按照借款金额0.49%的比例缴纳一笔账户管理费。
&&& 【破解】人们在时，往往只把利息费用作为了唯一的成本，事实上现在很多贷款产品在利息之外还需要收取账户管理费、手续费、年费等多种费用。以曹先生的这个例子来看，每个月固定支出的账户管理费为贷款总额的0.49%，这一项费用与前文中信用卡分期付款中费用的例子非常相似，即使实际占用银行的资金在还款中逐步减少，但这一费用是固定不变的。由于0.49%接近于0.5%，因此我们大致可以得出，仅账户管理费这一项折算为年利率的话，就相当于9%的水平。再加上贷款本身的利率，这项贷款的实际利率接近于18%。
&&& 在贷款的申请过程中，务必多方了解可能产生的费用。还有一些例子是在贷款审核的过程中银行也会收取手续费，此外还可能会有担保费、评估费这样的支出。对于一些特定的产品，如果需要开通业务的话，还可能会涉及到产品年费等，如在银行所推出的基金快速赎回业务中，银行垫付出一笔资金，帮助投资者提前获得基金赎回款，但是投资者除了支付利息外，还需要缴纳这一业务的年费。因此，除了利率本身，贷款人需要全面了解到各种费用信息，并且进行贷款总成本的全面衡量。
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