火灾引发关注 家财险投保注意六事项
【摘要】上海火灾引发人们关注家财险，据武汉业界了解，简单实用的家财险容易被大多数家庭忽视，过往的投保率低。记者提醒，投保家财险要注意六大事项：可保财产有哪些、保险责任、保险金额、仔细填保单、及时交保费、出险后注意事项。
本报讯（记者张辉）发生在上海闹市区的大火，又一次把家庭财产险拉回人们的视线中，昨日，记者从人保财险武汉分公司了解到，目前武汉230万家庭中，投保家财险的比例仅为3%左右。
据介绍，市场上的家财险责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失，保障内容包括房屋及其附属设备、房屋装修、家用电器、家具等。目前，家财险的投保也变得比较简单，可以买卡式保单，也可直接在保险公司的网站上投保。
不过，简单实用的家财险却被大多数武汉家庭忽略，投保率连年在3%左右徘徊。
业内人士分析，在国内，家财险难销是保险业面临的共同问题。出现这样的现状，一方面由于市民投保家财险意识相当薄弱。另一方面，一时难以找到适合的销售渠道也是重要因素。
&平时，很少见到市民主动买家财险。一旦国内发生地震和火灾等灾情时。短期内，市民投保家财险的热情比较高涨。等灾情过去了，这种热情又消失了。&人保财险武汉分公司相关负责人称，另一个角度来说，这恰恰说明了武汉市民投保意识的不足。
另一方面，由于家财险保费低，现在市场上销售的多是30元、50元、100元和200元的家财险，提成少，缺少推销动力，人员自然不愿意花力气去推销。
前两年，人保曾通过银行销售一种理财型的家财险，市民叫好，其吸引市民的主要因素是投资收益高于同期银行存款。不过，随着这款产品的停售，家财险又逐渐被人冷落。
湖北分公司资深业务员熊亮有这样的体会：近两年，关注家财险的人增多了，他手中的保单在增加。不过，他也发现，投保人都是老客户，他们把该买的保险都买了，发现还剩家财险，就顺便买了份。而新客户基本上不选择家财险，这样的增长实在有限。
业内人士认为，拓宽家财险销售渠道成本不低，如果市民投保家财险的意识仍裹足不前，家财险超低投保率的现状或将持续。
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一周新闻回顾大火唤起保险意识
家财险该“火”了
　　对于家财险,人们并不陌生,但就是不待见它。近期,继吉林德惠一场大火之后,6月16日山西塑州煤气爆炸又引发了特大火灾,唤起不少人的投保意识。夏季天气越来越热,往往是火灾频发的季节,如何能为自己的家多加一层保障?本报邀请临沂市保险行业协会,人保财险临沂市分公司、太保产险临沂市分公司等保险机构为市民揭开家财险的神秘面纱。　　家财险保险意识淡薄　　虽然家财险和车险一样同为财产险,但是两者受重视程度却有天壤之别。记者采访了解到,目前临沂市民对于给家庭财产投保意识淡薄,“投了保,万一家庭财产没什么意外损失,这笔钱便浪费了”的观念普遍存在。但是,近期的几场大火却唤起不少人的投保意识。　　目前市场上家财险有保障型、投资型、组合型三类品种,各个品种侧重的功能各有不同。“买任何保险的第一步不是说选哪种保险好,而是要选最适合你的险种。”人保财险临沂分公司相关负责人接受采访时表示:“对于大多数家庭来说,保障型家财险是主要选择,一般的保障都能包含在内。”投保家财险价格并不高　　据了解,保障型家庭财产保险最大特点是保费低廉,保险期满后,所缴纳的保险费不退还。这种险种一般都会按照保额或保费高低,提供多档次的定额保险方案供客户选择,保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。　　以太平洋财产保险公司推出的“随心保”产品为例,该产品有30元、50元、100元几种价格,可针对自然灾害、火灾爆炸、管道爆裂、室内盗抢等多种情况进行赔付,其中投保30元,最高单项赔付可达5000元,综合赔付可达23000元；投保50元最高单项赔付可达10000元,综合赔付可达45000元；投保100元最高单项赔付可达20000元,综合赔付可达88000元。投保前先算家产　　“要买家财险的话,一定要正确地估算家庭财产的保险价值,超额投保和投保不足额都不划算。”　　举个简单的例子,投保家财险时一台家电投保金额6000元,而市场上同一型号的新的家电价格为4000元,后因保险事故这台家电发生全损失时,保险公司会只按市场价格赔偿4000元。　　如果投保的房屋实际价值为100万元,但只投保了50万元,如果发生事故,造成了20万元的损失,保险公司赔偿仅仅是20万元的一半。因为保险公司认为投保人没有按足额投保,只将财产总价值的二分之一投了保,所以也只能按照二分之一的比例赔偿。网上购买更优惠　　家财险的投保方式也非常灵活,可以联系熟悉的保险代理人办理,也可以直接到保险公司的分支机构和众多门店办理,还可上网到保险公司的官网进行自助网上购买。　　以中国人民财产保险股份有限公司的官网(.cn)为例,通过上述官网,网上投保家财险可以提供最多的险种选择,不受时间和地域的限制。相比传统渠道,网上购买能享受到打折优惠。　　记者　魏玉娜　化强
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　　“我的房子价值30万元，可是我想买40万元保障的家财险，不知道行不行。”市民王建心里打着多买保险多受益的小九九。　　“这样的情况，和一些车主超额买保险的行为相类似，觉得多保一些，就能多赔一些。实际上，多保的钱都是打水漂了。”有人士说。　　他说，《》早已明确：家财险作为的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。　　之所以这样规定，是为了防止投保人借超额保险牟取不当利益，确保财产保险的赔偿只是以补偿被保险人损失为目的，以防范道德风险。　　据了解，目前保险公司对于家财险超额投保的情况，出险后一般分两种情况处理：　　一是投保人明知保险标的的实际价值并没那么高，却依然虚报价值，并以较高的数额作为投保金额，企图将来获得不当利益，则无效；　　二是订立保险合同时，保险标的的实际价值和投保金额差不多，只是因为标的的市价自然下跌，以致发生事故时，保额大于保险价值。此时，保险公司是按事故发生时的实际价值计算赔偿额，超过部分的保额无效，且保费不予退还。
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过年最该买份家财险!
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在上海的那场大火之前，家财险很容易被主妇们忽略。毕竟，台风、暴雨、泥石流等自然灾害造成的财产损失，在城市里并不多见、但过年的烟花炮竹不得不防，假日旅游家中空城也叫人担心，这场大火更给我们提了个醒：如果是自己的房子遭受损失，又该怎样?哪些保险公司提供给家财险?通过平安保险公司、太平洋保险公司、中国人民财产保险公司等保险公司，均可购买家财险，目前，很多公司网站上都是供家财险销售链接，通过网络购买家财险，往往还可以享受折扣哦。投保3大注意家庭财产风险是分项承保、分项理赔的，投保时要分类算清保额：房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其对应的实际价值；装修有装修的价值，一定要分项计算好要注意免责条款：有的家财险对于房子自住或出租有免责条款，有的规定房子超过一周无人居住保险公司不负责赔偿；盗抢险条款中，有的产品规定，“门窗未关”保险公司免责一旦发生事故，要立即告知保险公司，配合实地勘察，并拍下现场照片备案，准备财产损失清单、购买发票、物业部门的证明文件等；如果投保了盗抢损失附加保险，而室内财产由于遭受盗窃、抢劫行为而丢失，则需要报案并由公安部门确认后，方可申请理赔；如遇暴雨、雷电造成财产损失，要注意提供当天的天气证明。房屋之外，哪些财产可投保家财险？你是有品位的主妇，在价格昂贵的房屋之外，你的装修可能也要花掉20-30万元，而家电，包括全套的家庭影院，也是价值不菲。你家里还有贵重的首饰，客厅里挂了一幅价格10万元左右的名画，你还有些值钱的邮票收藏，这些都能投保吗?房屋装修与室内财产，如电视机、冰箱等家电，可以投保家财险、珠宝、相机、收藏品等一般不包含在基本保障范围之类，需要投保附加险或者特约险，但保额一股较低。在投保时，精明的主妇们要注意把握好保险额度，明智的做法是，为装修与家电投保的额度要等于重置费用。也就是说，如果重新装修一遍，并重新购买全套家电需要50万元，就以此为额度投保，保费每年最低只需要几百元，要避免保额不足，虽然可以少交几十元钱，却会导致赔付不足；也要避免超额投保，虽然多交了钱，也不会带来更多赔付。若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险公司会根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，不可能靠此获利。比如在两家保险公司各投保50万元，损失发生后，两家公司不会赔付总额100万元，只会按比例各赔一半，总额依然是50万元。若估价过低，保险公司赔偿额度也不会超过保额，一旦财产发生全部损失，就会面临保障不足的境地。比如你为价值50万元的装修和家电投保的保额为40万元，出险后就会按损失的80％赔付。如果财产只是部分损失，保险公司往往会按照比例赔付。珠宝与相机一股来说不能投保家财险，原因在于珠宝会经常佩戴，而相机会被拿到室外去拍摄，这些经常携带的物品如果发生损失，很难界定是否在家中发生，因此无法投保。而玉器、古玩、字画、邮票、纪念币等收藏品或艺术品，市场很小，真伪鉴别相对困难，价格波动也很大，难以定价，因此也不能投保家财险。为什么家财险有的贵，有的便宜？你希望买家财险既能得到有效保障，又尽量不要花太多钱，那么，是不是便宜的最好?那些报价昂贵的家财险，是否能得到特别的保障或赔付?家财险的主要理赔范围，包括由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋、装修、家电的损失。这种基础的保险可以很便宜。为了提供更多保障，也有保险公司推出了盗抢险、管道破裂及水渍保险、宠物责任险等附加险种，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种损失。更多的保障要求交略多些保费，精明的主妇可以根据需要挑选并购买。此外，家财险也像人寿险或健康保险，分保障型与理财型两种。保障型每年一缴，期满续保，年费比较便宜，仅几百元，如果出险会获得赔付，不出险也不会返还。而投资型家财险则具备经济补偿与理财双重性质，期限一股在2-5年。除了可以获得家财保障，还可以得到投资理财收益，无论期间是否发生保险赔偿，期满均可获得本金与收益的返还，这种保险的保费就更高一些。房价越来越高，家财险会不会很贵？一套北京市区内20年房龄的二手旧公房也要200万元，而你家里近年买的100平方米的新房价格更已飚上了300万元。如果为了防止火灾造成的损失给这么贵的房屋买一份保险，保险额度是否要300万元?每年是否要花上数千元甚至数万元?针对房屋的家财险很便宜。300-400万元的房星投保家财险，每年最低只需要几百元。如此看来，家财险实在物美价廉，这也是保险公司代理人没有大力推广的原因之一――带来的佣金太。家财险保的是昂贵的房子，保费为什么能如此便宜?那是因为，财产险的费率一般很低，是因为大部分损失都是部分损失，发生全损的概率是很低的。美国消防局有统计资料表明，在所有的火灾损失中，大约85％的火灾所造成的损失低于其财产价值的20％，只有大约5％的火灾损失大于财产价值的50％。欢迎您转载分享：
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家财险这样投保更有保障
（原标题：家财险这样投保更有保障）
近日，市民姚先生对记者说他最近遇到一件烦心事，姚先生有一张1991年的家财险保险单，虽然该保单是“一次投保长期有效”，可该保单内容里并不包含水管爆裂所导致的损失。记者调查发现，像姚先生所住的老小区在南京不在少数，姚先生应该如何更加合理地添置家财险？
通讯员 赵一凡 现代快报记者 陆丹丹
姚先生家住玄武区佛心桥，由于今年年初寒潮的入侵，1月24日凌晨3点，他所在的居所6楼水管受冻爆裂，水直接冲入5楼，姚先生所在的房子除天花板、墙面被损坏之外，地板受水的浸泡也全部裂开。姚先生想起单位给员工买的一份保单，原来姚先生1958年毕业之后就被分配到南京某研究所工作，直到1998年才退休。日，姚先生的单位给员工们买了份《长效还本家庭财产保险定额保险单》（附加盗窃险），保单费用是40元，保额为2000元，心想着有这份保单，应该会有相关的理赔。可保险公司负责人表示，根据《长效还本家庭财产保险条款》（1991年1月）理赔条款规定，姚先生家被水淹不在该保单的理赔范围内。
记者发现，在目前的市场上家财险产品种类繁多，保障范围也涵盖房屋和房屋附属物包括私人车库、天台、房屋装修以及服装、家具、家电等，此外也包含现金盗抢险等，几乎包含了一个家庭所面临的所有可能发生损失。那么，像姚先生这样的案例，应该购买什么家财险比较适合自家呢？
家庭财产保险种类多样、责任宽泛，但是不同产品保障的风险和财产种类是不同的，消费者在购买家庭财产保险的时候要特别注意保险责任的描述，根据自身家庭需求进行个性化购买。“传统的家财险仅保障房屋、装修和财产，比如因火灾、爆炸、自然灾害造成的直接损失，像案例中的姚先生家因顶楼的水管爆裂造成自家财产的间接损失的，在早些年投保时，应该另外附加投保《管道破裂及水渍保险》方可保障。”
业内人士对记者表示，除此之外，因电压异常而引起家用电器的直接损毁、家庭财产遭盗抢也是常见的风险，建议购买包含以上保障责任的家庭财产保险。业内人士提醒市民在办理保险相关业务时，还是要事先想清楚自己的合理需求，然后再进行投保。
部分保险公司家财险产品介绍
保险 产品 保险项目与保额 价格
天安 家财险主险 火灾、爆炸、自然灾害（10万元）；盗抢责任（1万元）；自家或他人的管道破裂造成损失（5万元）；由于自然灾害或意外事故造成的电压不稳（5000元）；火灾造成第三方损失，家中物品脱落、坠落造成第三方损失（1万元）；家主或未成年人过失或疏忽造成第三方损失（1万元）； 110元/年
财险 (包含盗抢、电器安全等）
人保财险 幸福满屋——放心保 居家保障（家财综合险内含房屋及其室内附属设施30万元；室内装潢5万元；室内财产2万元；盗抢险含室内财产1万元；家用电器用电安全险含家用电器1万元；管道破裂及水渍险含室内财产1万元）；生活保障（电动车盗抢险含电动自行车500元；随车行李险含随车行李3000元）；备注：赠送生活保障二种险（二选一） 158元/年
江苏分公司
中国大地保险 天天护家(A款) 房屋及其室内附属设备（30万元）；室内装潢（2万元）；其他室内财产盗窃含有便携式电器用品（1万元）；现金有价证券首饰盗窃0.1万元；家用电器0.5万元；室内财产0.2万元；搬家费用0.1万元；租房费用0.1万元；居家责任0.5万元 88元/年
本文来源：现代快报
责任编辑：黄欢_NN1650
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