P2P平台模式众多，哪种类型才靠谱|担保|银行_凤凰资讯
P2P平台模式众多，哪种类型才靠谱
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根据此前“网袋之家”发布的《2013中国网络借贷蓝皮书》资料，目前还有一种类似于“淘宝店”的网袋平台，比较有代表性的是“融资城”。这种模式建立在资金批发模式上，但又不纯粹是资金批发模式：“有一些平台已经在研发一个开放的平台，担保公司、小贷公司等都可以在自己的平台上开设网贷店。这个开放的平台类似于淘宝网，让商家在上面开店经营，而无需自己开发一个网贷系统，每家网贷店向平台缴纳一定的费用即可。在这种模式下，网贷店的店主省去了自己开发系统所需的成本，同时可以利用平台上的投资者资源，不用自己再另行寻找投资者。”
原标题：P2P平台模式众多，哪种类型才靠谱　　风险控制是P2P网贷平台发展关键。（资料图片）平台不借款 仅批发资金所谓的资金批发是指网贷平台将贷款项目的业务来源、风险控制、本息担保责任外包给小贷公司、担保公司等，平台自身仅仅提供资金和信息服务。这种模式的特点是P2P平台仅是一个中介平台，提供中介服务，更接近于监管层对于P2P回归中介本质的要求。这种模式比较有代表性的平台是“有利网”、“人人聚财”、“共富网”等。然而，就中国目前的行业现状而言，这种模式往往最缺乏的是合作方，即合作的小贷公司和担保公司的质量。因为在该模式中，平台很大程度将寻找优质借款人以及风控任务交给了合作方去做，平台自身更多的只是寻找投资人的角色。“这种模式有几个问题：一个是上面说的质优合作方难找，就小贷公司而言，如果是质优的公司它可以有多种筹集资金的方式，不一定要依赖P2P平台的资金；另一方面，没有办法去掌握借款人的状况，优质借款人对于网贷平台而言，其实也是很重要的客户资源和数据资源。”广州一家网贷平台的总经理告诉记者。业界点评：降低贷款成本是关键“由于这种模式相当于只做资金批发，因此资金的规模和成本都决定着平台是否能强大，如果平台自己不够强大，在争取小贷公司、担保公司等合作方时其实并没有太多的主动权。”深圳一家P2P业内人士告诉记者，在越来越多的小贷公司考虑直接融资或与银行合作获取更低成本融资的行业背景下，如何保证资金批发的成本和规模优势是这类模式比较头疼的问题。淘宝店式的网袋平台根据此前“网袋之家”发布的《2013中国网络借贷蓝皮书》资料，目前还有一种类似于“淘宝店”的网袋平台，比较有代表性的是“融资城”。这种模式建立在资金批发模式上，但又不纯粹是资金批发模式：“有一些平台已经在研发一个开放的平台，担保公司、小贷公司等都可以在自己的平台上开设网贷店。这个开放的平台类似于淘宝网，让商家在上面开店经营，而无需自己开发一个网贷系统，每家网贷店向平台缴纳一定的费用即可。在这种模式下，网贷店的店主省去了自己开发系统所需的成本，同时可以利用平台上的投资者资源，不用自己再另行寻找投资者。”业界点评：亟需强大系统支持“由于这种模式相当于只做资金批发，因此资金的规模和成本都决定着平台是否能强大，如果平台自己不够强大，在争取小贷公司、担保公司等合作方时其实并没有太多的主动权。”上述深圳P2P业内人士对记者表示，在越来越多的小贷公司考虑直接融资或与银行合作获取更低成本融资的行业背景下，如何保证资金批发的成本和规模优势是这类模式比较头疼的问题。险企进军P2P网贷平台近期，P2P网络贷款平台接连被曝经历倒闭潮、兑付提现危机潮，同时监管层开始动作频频规范P2P网络平台。继中国平安之后，太平保险、合众人寿等手握重金的保险公司近期开始招兵买马筹备网贷平台，欲在P2P市场分得一杯羹。险企瞄准机会圈地P2PP2P网贷平台对于保险公司来说并不陌生。早在2012年3月份，中国平安就打造出首家保险系的网络投融资平台——“陆金所”。虽然“陆金所”的产品收益在各P2P网贷平台中属于最低的，但因其依托中国平安的背景，还是吸引了众多风格保守的投资人的信任，仅今年3月份的成交量就同比增长633%。中国平安在网贷市场赚的“盆满钵满”，引起保险同业的纷纷跟进。从去年以来，中国人寿、太平保险、合众人寿、新华保险私家险企先后斥巨资成立电商部门或者全资子公司，意图进军P2P行业。日前，太平保险集团传出进军P2P市场的声音，其官方网站更出现涉及十几个P2P网贷的相关岗位的招聘信息。如P2P网贷平台系统分析岗位，主要负责跟踪、了解P2P网贷行业发展动态、最新前沿技术，完成调研报告；支付及清结算岗位，负责P2P业务线上支付流程的规划及管理；运营管理岗（信贷业务），主要负责P2P业务借款人及机构的业务流程规划及设计。太平保险电商相关负责人也向外透露，其P2P项目正处于内部准备阶段。险企P2P得天独厚？相对于此前的P2P公司，保险企业进入P2P市场，其优势显而易见。作为传统机构，除了有着得天独厚的官方背景之外，还有在长期的市场化发展过程中积累的运营经验、风险控制意识，以及自身掌握大量的客户资源，一旦开通P2P业务，P2P市场原有的平台能否经得起传统金融机构的蚕食？“在目前的网贷平台中，‘陆金所’风险最低，并且能够对本息进行全额担保，资金和收益是最安全的。”一名P2P理财客户在交流理财经验时表示，不过，“陆金所”给出的收益在众多网贷平台中最低，而且门槛也比较高，其实很多P2P玩家宁愿冒风险寻求更高收益。一名不愿具名的资深保险业人士告诉记者，进入P2P市场，对保险机构而言，意味着开始布局互联网金融平台，而且未来在利率市场化的冲击下，完成专业金融信息与资源服务的探索，并通过互联网金融的业务带来中间业务的收入。不过，深圳一家P2P公司内部人士则表示，其实P2P网贷相比传统的金融业务有很大区别，保险公司进入到P2P行业需要各种融合，比如融合目前P2P主流企业所采用的运营模式，建立一套不同于主流模式的新型业务模型；融合传统金融行业的风控模型到P2P网贷平台等，还需要一段时间。
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48小时点击排行网贷理财产品有风险吗？哪种P2P平台模式风险最小？
目前，P2P平台运营模式有三大类：1.信息平台模式、2.小贷公司线上模式、3.债权转让模式。这三种运营模式中，债权转让模式风险最高，小贷公司线上模式风险居中，信息平台模式风险较低。在各平台采用的风控措施中，相比风险准备金、融资机构担保机制，传统的足值资产抵押仍是更安全有效的风控方式。
2014年，当有人还在寻找哪个银行的理财产品好的时候，网贷理财却迎来了一股遍地开花的浪潮，截止8月底，全国P2P平台数量达1357家。P2P平台在欧美国家已发展至成熟阶段，运营模式较为单一；但是在中国，众多平台却发展出多种更为复杂的运营模式。
一、 P2P平台运营模式
目前中国一千多家P2P平台运营模式可分为三大类：1、信息中介平台模式；2、小贷公司线上模式；3、债权转让模式。这三种运营模式存在着不同程度的结构性风险。一些平台采用了单一的运营模式，而越来越多的平台开始涉足多种运营模式。
1、信息中介平台模式
信息中介平台模式是指平台将借款者信息放于平台，寻找合适的出借人。单纯的信息中介平台模式下，平台只起撮合借款人和出借人的作用，本身不为投资者提供任何形式的本息担保，也不会通过第三方融资担保机构或抵押担保方式为投资者提供保障。这一模式是征信系统较发达国家P2P平台的主流运营方式。美国最大的P2P平台Lending Club即采取了这种运营模式。
该模式的结构性风险是：投资者的资金没有任何形式担保，风险完全由投资人自负。完全基于线上的信审体系不能确保借款人信息的真实有效。
2、小贷公司线上模式
小贷公司模式与线下多家小贷公司合作，向平台推荐，并由平台筛选出优质项目销售给投资者。为平台引入项目的小贷公司同时为项目提供连带担保。这种模式可以看作是线下小贷公司的线上业务平台。由于网贷行业监管尚不完善，这一模式为许多在小贷公司无法进行融资的项目大开其道，也为投资者带来较高风险。该模式的结构性风险是：放贷杠杆无限制，平台风险大。小贷行业有严格的监管政策，最多放贷不能超过其注册资本1.5倍的钱。而P2P平台却没有此类限制，投资者承担较高风险。连带担保机构或个人资质不明。尽管许多平台声称小贷公司项目有个人或机构提供担保，但是平台对此类信息的披露往往不充分，担保能力无证可考。
3、债权转让模式债权转让模式是指平台直接供款给借款人形成债权关系，再由平台将债权分拆打包成固定收益类理财产品销售给出借人。这一模式下，平台不再充当单纯的中介角色，而是参与了资金转移的过程，成为“居间人”。由于平台向投资者承诺了稳定的收益，因此对投资者有一定吸引力。尽管目前行业监管对该模式没有提出明确的限制，但是各种迹象表明，监管层对这一模式整体持负面态度。该模式结构性风险是：平台资金压力大。由平台直接给借款人放款使平台长期处于较大资金压力下。个人账户风险集中。居间人模式通常将投资者资金归结于单一个人账户，如果个人账户出现任何问题，所有资金都会受到影响。有资金池嫌疑。资金管理透明度低，平台直接插手资金管理，道德风险难以避免。
二、 运营模式风险程度比较
以上三种主要的平台运营模式都存在不同类型的结构性风险。从投资者的角度来说，各运营模式相应的风险程度也有所差异。其中，债权转让模式风险最高，小贷公司线上模式风险居中，信息平台模式风险较低。
风险最高：债权转让模式
债权转让模式是目前触碰监管“红线”最为严重的模式。首先，正规的P2P平台时不应有资金池式操作。平台资金应与自有资金完全分离，并交由第三方机构委托管理。其次，正规的P2P平台风险应该是点对点的。单笔业务的借款人和投资人资金直接对接，当某笔资金出现问题时，风险不会累积。如果P2P平台坚持这两项操作规范，其宏观风险是低于传统银行业的。从这个角度来说，债权转让模式几乎打破了所有正规P2P平台操作规范，是风险程度极高的运营模式。随着行业监管的逐步完善，该模式可能面临出局。
风险居中：小贷公司线上模式
小贷公司线上模式与传统银行业模式有一定相似之处。首先，在理想的小贷公司线上模式下，线上平台可以联合线下的小贷公司，进行贷前审核，筛选出较为优质的借款项目；同时，由小贷公司引入的项目基本都有个人或机构担保，为借款项目提供了一对一的风险保障。但是，在实际操作中，许多平台沦为了小贷公司“融资难”项目的出口；而各种形式的担保也流于形式，平台往往不向投资者披露借款人信息及担保机构或个人的资质证明，无法提供真正有效的保障。
风险较低：信息中介平台模式信息中介平台模式与以上两种模式相比风险程度最低。银监会创新监管部主任王岩岫认为，P2P平台机构应定位成民间借贷的信息中介，做到不吸储、不放贷、不自融，因此这个模式符合行业发展的未来趋势。虽然这种模式本身不为投资者提供结构性保障，但是使用该模式平台进行投资的投资者通常具有较强的风险意识。此外，各平台为吸引投资者注意，减少安全担忧，还采取单一或复合的风控措施，如：分期还款、创新信审体系、风险准备金、融资担保机构担保、资产抵押担保。应该说，如果做到信息透明，信息平台模式是没有结构性风险的。三. 常用风控措施
为克服平台自身的系统性风险，各平台采用了如风险准备金、融资机构担保、资产抵押担保等方式进行风险控制。在中国现有的征信体系和监管条件下，传统的足值资产抵押仍是最安全有效的风控方式。
1. 分期还款
一些平台要求借款人按月还本付息，借款人还款压力较小，一定程度上控制了资金风险。
2. 创新信审体系
除要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息外，一些平台将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。
3. 风险准备金
平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户，用于偿付逾期款项。这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。例如一些平台单个借款项目金额超过1000万，但是风险准备金规模却只有200万，就容易出现问题。这种风控方式简单易行，许多平台都采用了这个方式；尤其是一些专业风控能力较低的平台通过使用这种方式吸引投资者，减少安全顾虑。
4. 融资担保机构担保
担保机构为平台提供担保也是许多平台采用的风控方式。在征信欠发达的环境中，许多投资者认为机构担保为资金提供了更高的安全保障，但是其实担保公司的资质和实力良莠不齐，机构担保这种风控方式也暗藏风险。许多平台虽然声称担保有多家机构联合提供，但并未向投资者披露充分信息证明担保实力。例如，一些平台放贷规模达数十亿，但是担保机构的担保规模却只有一亿左右。
5. 资产抵押担保
借款项目需由特定形式资产估值抵押，如房产，车辆等。抵押担保模式是较为传统的风控方式。由于使用资产抵押进行的贷款门槛较高，相当一部分不合资质的借款人被挡在门外，因此也成为各种风控措施中安全性最高的一种。尽管如此，抵押资产的质量同样会影响风控方式的安全性。一些平台未对抵押资产设置明确要求，逾期发生时，抵押资产无法变现或足额偿付；另一些平台则明确要求抵押房产在一线城市，拥有注册企业，可获授信额度为资产估价的70%。因此，只有严格控制抵押资产质量的担保措施安全性才最高。
所以，，看完上文你就应该没疑问了。
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日 11:52:20
| 评论数(2)
又长知识了
深度营家的关注