百度金融蓄势待发
引爆2016BAT金融三国之争--百度百家
百度金融蓄势待发
引爆2016BAT金融三国之争
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在各业务线普遍开花的基础上，李彦宏下令成立直辖的百度金融服务事业群组，将金融业务上升为集团战略的高度，2016年的互联网金融战场，BAT三家的争夺值得期待。
12月14日下午，位于西二旗百度公司总部不远的中关村软件园国际会议服务中心，百度自动驾驶事业部成立大会还未结束，网上便曝出百度内部发生重大架构调整，组建金融服务事业群组（FSG）的消息。据悉，FSG业务将由百度消费金融业务及团队、百度钱包支付业务及团队、百度互联网证券业务及团队、百度金融市场研究与策略团队组成，百度副总裁朱光出任金融服务事业群组总经理。
近几个月来，百度在金融方面可谓动作频频，不仅将金融业务集中起来，还在互联网银行、互联网保险等全面开花，大有爆发之势。
一个月前，百度与中信银行宣布共同发起成立国内首家互联网公司与传统银行合资的直销银行——百信银行。该银行与腾讯、阿里旗下的互联网银行一样不设线下网点，而是通过互联网提供金融产品和银行服务，无时间、地域的限制。
在百信银行成立的发布会现场，百度董事长李彦宏宣布百度钱包推出“常年返现计划”，消费者通过百度钱包的每一笔消费，均可以立即得到1%起的现金返还，参与该计划的商家已达上百万家。
2015年11月，百度携手安联保险、高瓴资本，联合发起成立全新的互联网保险公司——百安保险。这也是继马云、马化腾、马明哲搞的“三马保险”众安保险之后，互联网巨头企业涉足互联网保险业务的重要尝试。
&&金融业务上升至公司战略级业务
在百度成立百度金融服务事业群组（FSG）后，该事业群组与移动服务事业群组、新兴业务事业群组、搜索业务群组并列为直接向李彦宏汇报的四大事业群组。
在这次架构调整前，支付、理财、民营银行、保险等金融相关业务都分散在各个事业部，如今，消费金融、钱包支付业务、互联网证券业务以及金融市场研究与策略团队集中到一个事业群下，百度此举显然意在出合力打通用户在百度生态内，从消费体验、支付场景到理财等各个环节。
事实上，虽然百度架构调整前各金融业务分而治之，但也都取得了一定成效，在以百度有钱等为代表的消费金融、以百度钱包为代表的移动支付以及股市通等代表的互联网证券等布局也都稳扎稳打。
以消费金融业务为例，百度的消费金融具有“消费+金融”的双重属性，其消费金融产品“百度有钱”通过与清华MBA的合作，深入布局教育产业，拓展包括教育信贷，研究生、MBA、留学培训服务等等在内的一系列业务。
而近期，继“度零钱”接入生活消费、“度学金”接入教育信贷之后，百度有钱又上线“现金贷”业务，提供小额信贷服务，进一步布局信贷市场，拓展用户规模。。
而百度早先在互联网证券试水的产物“百度股市通”则是一款基于百度大数据、为股民在全球股市提供最新选股信息的手机股票软件，利用大数据的优势提升操盘效率及选股智慧。
金融业务将成新百度关键支点
众所周知，新百度的支点之一是今年整体转型的O2O业务，李彦宏曾在6月宣布三年向百度糯米投资200亿元。虽然在强化移动支付上，百度钱包是新晋者，但面对浩瀚而高速膨胀的市场容量，百度依然有充足的机会结合内外部众多支付场景高速追击。而移动支付背后不止有消费场景，更具想象空间的还有金融业务，如今百度将金融业务整合发力，实际上是为新百度搭建关键支点，而外界目前好奇的是，这一支点会如何建成？
我们以点看面，就拿百度钱包为例，它将百度旗下的产品和商户、用户直接连接，提供转账、付款、缴费、充值等支付服务，不仅全面打通百度O2O生态中的生活消费领域，还在后端提供百度理财、消费金融等资产增值与个人金融服务，这种“一站式”的支付生活正是用户所期待的客户体验，事实上也是金融业务协同作用的典型场景，百度金融服务事业群组未来很有可能在这个领域下大力气。
而在百度钱包的支付链条上，百度已经打通手机百度、百度糯米、去哪儿网、百度地图等基于地理位置的“生活圈”的内部强场景。如今还在通过与中信出版集团、新世界、好邻居、自动售卖机、北京市政交通一卡通，及百度直达号商户合作，在外部场景占据大范围的有利势态。
据观察，近段时间百度糯米在电影票、餐饮、出行等高频次垂直场景加大了活动力度，百度钱包配合着占领支付高地的功劳不可磨灭。不仅如此，百度还发起了“百度钱包O2O权益联盟”，宜生到家、美丽来、云家政、爱大厨等60家O2O商户都加入了百度钱包支付的联盟。这对诸多掌握家庭财权的主妇们杀伤力和诱惑力都不可小觑。
在此基础上，百度钱包11月18日推出的“常年返现计划”无疑又是一次对吸引消费者绝对有利的鼓励。值得注意的是，这项返现计划是无限期的，消费者获得返利的现金可实现长期累积，并可参加百度金融的后端理财环节，这体现出百度金融希望巧妙无缝地将百度金融服务与O2O业务串联起来的用意。
&&2016年BAT金融三国之争即将到来
在移动互联网时代，阿里的支付宝从最初支持淘系网购开始，逐渐向外扩展，成为很多外部场景的第三方支付工具。近几年，支付宝推出支付宝钱包（后改为支付宝）。为了满足用户需求，支付宝陆续加入了转账、支付等基础功能，还生产了余额宝这样率先尝试移动理财的成功产品。芝麻信用、蚂蚁花呗等征信、消费贷款类产品，以及向微信学习的红包、生活圈、群等功能也是支付宝不断叠加在其APP上的新功能。最近，扫二维码后直接用支付宝到线下实体店付款的付款体验都给了阿里O2O最强大的支付端保障。
腾讯的互联网金融之路最初也是围绕腾讯的旗舰产品手Q和微信展开。其发展成果在微信“钱包”一栏可以一目了然：转账、理财、生活缴费、手机充值、信用卡还款、公益等功能面面俱到。界面下方插入的京东网购、滴滴出行、大众点评、电影票等第三方合作的支付场景也对餐饮、娱乐、出行等全面覆盖。
与阿里巴巴和腾讯相比，百度进军金融的时机正好，效用不可小觑。在各业务线普遍开花的基础上，李彦宏如今下令整合业务成立直辖的百度金融服务事业群组，并将金融业务上升为集团战略的高度，李彦宏在内部邮件中曾提到要“利用百度大平台的优势和独立事业群组的主动权，在互联网金融领域快速推进有百度特色的金融服务模式” ，而按照李彦宏一贯立场坚毅的商战作风，百度金融一定将得到强势的政策和资金支持，2016年的互联网金融战场，BAT三家的争夺值得期待。
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观看更多百家精彩新闻罗明雄：百度组建金融梦之队 BAT给互联网金融创业投资留有机会吗?
来源：中国网
　　导语：
　　今天几乎各大媒体都被一条消息刷了屏：百度金融组建互联网金融最强天团。随着百度的发力，BAT均已重兵布阵互联网金融领域，那么作为普通投资人创业者，互联网金融留给我们的还有机会吗?今天，集中国互联网金融领域著名学者、创业者、投资人三重身份于一身的罗明雄，将为我们抽丝剥茧，解读风起云涌的互联网金融。
　　近日，中国人民银行发布了《中国人民银行2015年报》，年报对2015年中国宏观经济形势和金融改革做了总结，同时对2016年的形势与政策进行了展望。值得注意的是，“互联网金融”成了年报中的高频词汇，累计出现46次。与此同时，以BAT为代表的互联网巨头正在不断切入互联网金融领域，在政策收紧的大环境下，各大互联网金融企业的布局在市场上风生水起，吸引了诸多的目光。而除了产品和策略端的布局以外，人才也成为各家竞技的重要战场。
　　百度FSG金融架构完整 筑巢引凤
　　百度金融服务事业群组(FSG)成立于日，由朱光全面负责。业务架构包括消费金融、钱包支付、悝、互联网银行、互联网保险等多个板块，覆盖金融服务各个领域的全业务版图。金融服务为百度战略级布局。而在2016年百度Q1财报电话会议上，百度董事长兼首席执行官李彦宏首次谈及百度金融的发展定位：“百度将在金融服务领域扮演‘改革派’的角色。”
　　我的观点，互联网金融的本质是金融，核心是风控。互联网金融的实质上是依托于互联网手段进行风险识别和风险定价，让用户享受便捷性金融服务，以场景化的数据获取能力、大数据的风险定价能力、分散资产结构化和证券化能力为代表的三大科技金融能力将成为互联网金融的核心竞争力。百度金融自成立以来，正是在逐渐形成这种核心竞争力的道路上不断探索。
　　百度作为全球最大的互联网入口之一，拥有超过6亿用户和PC、移动双端超级入口。与此同时，百度还是中国增速最快的服务交易平台，涵盖旅游、餐饮、出行、t疗、教育等丰富的消费场景，孕育出大量小额、高频、碎片化的金融需求。从这个意义上来讲，百度做金融首先具备了流量、数据、生态三大优势。
　　与此同时，以资产端、运营端、资金端、基础服务为一体的百度金融生态圈，更是从支持、指引、服务、供给多个角度构建起百度金融发展的大环境。
　　在资金端，百度金融通过百度钱包、百度悝两大产品进行布局。其中，百度钱包将百度旗下的产品海量商户与广大用户直接“连接”，提供转账、付款、缴费、充值等支付服务，并全面打通O2O生活消费领域。据百度Q1财报数据显示，目前，百度钱包激活用户数达6500万，同比增长152%，百度钱包正逐渐升级为“个人金融管家”。而百度悝则为在线金融产品导购和销售平台，为用户提供悝增值服务。
　　在资产端，百度通过原有搜索业务以及直达号、度秘、直通车等流量入口，覆盖生活服务搜索业务，通过百度糯米、百度外卖等原生电商店铺，以及对应的百度地图LBS服务，衍生商户J款及消费信用J款服务。以及通过投资的百姓网、e袋洗等家庭生活入口产生的电商供应链及消费信贷。
　　完整的金融架构体系，流量、数据、生态、资产端、资金端的优势建立，让百度金融具备了市场竞争的核心优势。而对于百度金融近半年来的发展，李彦宏在朱光的晋升邮件中也表示了充分肯定，“短短半年时间，金融核心系统、风控能力快速搭建，教育信贷已成为市场的领跑者，同时在旅游、家装、医美等消费信贷领域积极布局，消费信贷业务表现出了较强的增长势头。
　　接下来，如何给这些资源配置最有合适的优秀人才，筑巢引凤，将是百度金融业务发展的最大关键点所在。
　　成立于2015年12月的FSG在朱光主持下，短短半年内迎来了业务全面整合、高管团队全新升级，引发了行业的持续关注。从公开资料可以查到的部分顶级人才信息目前均已就位。
　　朱光： 百度FSG总经理，百度高级副总裁，统筹主管百度金融的发展布局。
　　张旭阳： 原中国光大银行资产管理部总经理，负责百度悝和资管业务
　　黄爽： 原陆金所执委、原渣打银行中国有限公司董事总经理，负责消费金融业务。
　　王劲： 风险管理及数据分析国际专家、原美国运通公司高级副总裁。负责风控。
　　孙云丰： 百度历史上首位Fellow、百度首席产品架构师，主导了百度大多数产品决策和设计工作。负责百度金融的产品策略和体验。
　　沈抖： 大数据专家、美国Buzzlabs公司创始人、前百度网页搜索技术负责人，负责百度金融的技术研发。
　　不得不说，百度金融对于人才的部署，是符合其整体战略布局的，可以真正做到各司其职，才尽其用。
　　由此，百度金融团队整合并迅速开拓了包括悝、消费金融、钱包支付、互联网银行、互联网保险等多个板块，搭建了覆盖金融服务各个领域的全业务版图。
　　我们可以透过百度金融产品线的布局以及相应人才的引进，我们大致可以描述出百度金融的战略布局：
　　1、场景化消费金融资产开发;
　　2、大数据风控;
　　3、小额分散资产整合并通过资产管理和财富管理进行消化。
　　通过百度金融的搜索比价及各互联网入口，开发围绕百度体系的搜索引擎、本地生活O2O、中间页垂直领域的企业与个人融资需求，通过大数据风控生产小额、高频消费信贷和中小企业信用J款，形成多入口的金融资产开发市场，搭建金融机构与小额融资需求的对接平台。
　　百度陆续引入的人才均是国内金融界顶级精英，富有在专属领域的精尖级项目能力和丰富的行业资源，百度金融依托上述人才，搭建完毕了人工智能大数据算法、大数据产品架构、消费金融产品、风险管理及信用评估、资产管理与财富管理的豪华金融梦之队，契合了百度旗下的金融原生资源，形成了利用百度生态资源、数据资源和流量资源的完整人才闭环，具备极大的想象空间。
　　金融行业是一个长期耕耘的行业，在深度了解百度金融的业务布局及欣赏了如此多优秀精英人才加盟之后的梦之队，或许百度金融能深深的影响及改变国内互联网金融行业格局，为此，值得我们期待。
　　BAT之外，互联网金融机会何在?
　　互联网金融之于传统金融，价值在于极大的提升了整体金融体系运转的效率，尤其在小微金融服务领域和消费金融领域，补足了传统金融的覆盖短板，真实解决了B端以及C端用户的痛点，加之通过互联网下的诸多属性――移动互联网、大数据、云计算所实现的高效低成本的风控解决方案，实现对于传统金融的升级与革新。
　　从这个角度而言，互联网金融领域基础最好的、最具备上述“互联网属性”的非“BAT三巨头”莫属。腾讯6万注册用户，活跃用超过3.55亿;阿里支付宝目前3亿实名用户，超过2亿活跃用户;百度目前已经超4亿移动互联网用户。
　　天然的互联网基因，确实使其在流量成本、用户体验以及大数据积累方面方面具有得天独厚的优势，但正如前文所说，互联网金融的核心在于金融，关键是风控。与垂直行业、关键场景的深度对接，对于独特资源型数据的掌控，对于金融风控的深度理解与实操，决定在BAT之外存在更加广泛的机会。
　　与垂直行业、关键场景的深度对接。垂直化是互联网精细化运作，在金融领域的表现就是产业金融的诞生。以汽车行业为例，中国汽车金融正在起步;伴随着互联网金融的渗透，互联网+汽车金融也成为了新的风口。
　　一组数据可以证实汽车金融的发展前景：根据央行统计，中国汽车金融市场规模已经超过7000亿元，从2012年到2015年，年增长率均超过30%，目前，汽车金融仍在以每年25%的速度在增长。未来三年，汽车金融市场规模将会上升至1.5万亿元，汽车金融将在转型中迅猛发展，京北投资去年投资的乐投天下专注汽车产业金融，在垂直领域具有先发优势，在优质资产方面具有显著的竞争优势，目前优质资产业务已覆盖全国15个城市，正在逐步建立核心竞争力;而在垂直领域内，抓住关键性场景，可以有效地拓宽金融需求与落实风控，如在教育培训行业，行业市场主体分散，数千万到1亿规模的机构超过2000家，适合第三方提供金融服务。
　　但由于平均客单价低(2万以内)，市场上原本的北银消费、宜信等玩家，并不重视此市场，仍采用线下方式开展业务，交易时间长，交易成本高，给初创企业留下进入契机。百度虽有布局于此，但仅仅能利用其大数据的优势进行线上风控，无法结合具体的场景设计贴合金融产品抓住用户，而京北投资新进投资的笨鸟有创始人掌握教育领域核心资源，在设计贴合教育培训机构与用户的金融产品同时，构建帮助培训机构招生、就业的核心能力，形成完整上下游产品链，构建行业壁垒。
　　对于独特资源型数据的掌控。中国的金融环境特殊性，在国内13亿人口中仅有3亿人口有金融属性的数据，BAT的数据量大但是维度仍然有所限制，搜索、电商、社交，单方面的数据非常有局限性，最有价值的数据仍在银行，很多有价值的数据分散在不同领域，比如物流、出行、餐饮、t疗、旅游等等，BAT并不能一家吃足，在这种情况之下，对于独特性数据资源的发掘能力成为互联网金融领域的巨大机会。XMANDATA是京北投资上半年投资的一家大数据金融企业，作为银联智惠官方数据模型合作伙伴，其掌握银联的核心数据源，公司定位消费大数据服务商，专注于为实体商圈中的个体提供一站式商业大数据和金融大数据服务。
　　在全量商圈行为数据基础上还原商业本质、研判商业趋势、认知商业风险，从商圈商业规划、招商导入、经营优化、行业升级、消费信贷等场景上提供系列的移动互联网端产品。凭借其通过数据模型认知数据价值的能力、通过商业模式构建场景金融的能力、利用商业模式打通数据孤岛的能力，未来在互联网金融领域的想象空间巨大。
　　对于金融风控的深度理解与实操。金融的本质在于风控，剥离飞贷大数据、云计算、移动互联网技术的魔法外衣，信贷的本质还是金钱所属权的转移，利用技术、互联网手段固然可以使流程简化，但关键之处还是在于风险控制，尤其是信用风险模型的精确度，其中人的作用不容忽视。
　　只有对于传统金融市场的深度理解与实操，才可以在中国这种复杂的金融环境下控制风险，也就是宜信等互联网金融公司崛起的原因，在这方面BAT短板明显，而传统金融公司则具有天然优势，若其借助互联网金融的浪潮，有效的结合移动互联网与大数据风控，有很强的爆发点，京北投资的赚赚金融正是着眼于此，其创始人刘晓辰多年传统金融的一线从业经验使其对金融业务有着深刻的理解，赚赚金融正是从业务人员的消费心理和业务习惯出发，让一线业务人员直接对接合适的金融机构的金融产品，使一线业务人员跳过店长层面，并获得价格返点，并与国内近百家知名金融机构合作，产品覆盖各个细分市场，构建多元化产品构架，大大提升了业务人员的可操作范围，为业务员创造更多商机。同时也解决了金融机构自有业务团队过高依赖性、市场扩充的局限性、市场推广无法精准到受众人群、庞大的人员运营成本的痛点，上线半年不足，交易额突破8亿，发展潜力可见一斑。
　　互联网金融是一种新生的行业，但金融是古老的，因为金融可以与任何行业相结合，赋予了金融无限的形态与想象力，BAT的“魔爪”已然伸向金融领域，但伸向每一个“金融+行业”的细分领域可能也会力不从心，互联网带给金融的革新是史无前例的，在这么一个领域中，必然会诞生比肩BAT甚至超越BAT的独角兽，他们可能现在已经步入大多数人的视野，如融360、积木盒子、分期乐、融360、挖财等;也可能还处于新生，如我们京北投资2016年上半年参与天使投资的笨鸟分期、赚赚金融、小满科技等10家初创互联网金融公司。(京北投资/天使茶馆总裁 罗明雄)
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已有&0&条评论导语：今天几乎各大媒体都被一条消息刷了屏：百度金融组建互联网金融最强天团。随着百度的发力，BAT均已重兵布阵互联网金融领域，那么作为普通投资人创业者，互联网金融留给我们的还有机会吗?今天，集中国互联网金融领域著名学者、创业者、投资人三重身份于一身的罗明雄，将为我们抽丝剥茧，解读风起云涌的互联网金融。近日，中国人民银行发布了《中国人民银行2015年报》，年报对2015年中国宏观经济形势和金融改革做了总结，同时对2016年的形势与政策进行了展望。值得注意的是，“互联网金融”成了年报中的高频词汇，累计出现46次。与此同时，以BAT为代表的互联网巨头正在不断切入互联网金融领域，在政策收紧的大环境下，各大互联网金融企业的布局在市场上风生水起，吸引了诸多的目光。而除了产品和策略端的布局以外，人才也成为各家竞技的重要战场。百度FSG金融架构完整 筑巢引凤百度金融服务事业群组(FSG)成立于日，由朱光全面负责。业务架构包括消费金融、钱包支付、悝財、互联网银行、互联网保险等多个板块，覆盖金融服务各个领域的全业务版图。金融服务为百度战略级布局。而在2016年百度Q1财报电话会议上，百度董事长兼首席执行官李彦宏首次谈及百度金融的发展定位：“百度将在金融服务领域扮演‘改革派’的角色。”我的观点，互联网金融的本质是金融，核心是风控。互联网金融的实质上是依托于互联网手段进行风险识别和风险定价，让用户享受便捷性金融服务，以场景化的数据获取能力、大数据的风险定价能力、分散资产结构化和证券化能力为代表的三大科技金融能力将成为互联网金融的核心竞争力。百度金融自成立以来，正是在逐渐形成这种核心竞争力的道路上不断探索。百度作为全球最大的互联网入口之一，拥有超过6亿用户和PC、移动双端超级入口。与此同时，百度还是中国增速最快的服务交易平台，涵盖旅游、餐饮、出行、醫疗、教育等丰富的消费场景，孕育出大量小额、高频、碎片化的金融需求。从这个意义上来讲，百度做金融首先具备了流量、数据、生态三大优势。与此同时，以资产端、运营端、资金端、基础服务为一体的百度金融生态圈，更是从支持、指引、服务、供给多个角度构建起百度金融发展的大环境。在资金端，百度金融通过百度钱包、百度悝財两大产品进行布局。其中，百度钱包将百度旗下的产品海量商户与广大用户直接“连接”，提供转账、付款、缴费、充值等支付服务，并全面打通O2O生活消费领域。据百度Q1财报数据显示，目前，百度钱包激活用户数达6500万，同比增长152%，百度钱包正逐渐升级为“个人金融管家”。而百度悝財则为在线金融产品导购和销售平台，为用户提供悝財增值服务。在资产端，百度通过原有搜索业务以及直达号、度秘、直通车等流量入口，覆盖生活服务搜索业务，通过百度糯米、百度外卖等原生电商店铺，以及对应的百度地图LBS服务，衍生商户貸款及消费信用貸款服务。以及通过投资的百姓网、e袋洗等家庭生活入口产生的电商供应链及消费信贷。完整的金融架构体系，流量、数据、生态、资产端、资金端的优势建立，让百度金融具备了市场竞争的核心优势。而对于百度金融近半年来的发展，李彦宏在朱光的晋升邮件中也表示了充分肯定，“短短半年时间，金融核心系统、风控能力快速搭建，教育信贷已成为市场的领跑者，同时在旅游、家装、医美等消费信贷领域积极布局，消费信贷业务表现出了较强的增长势头。接下来，如何给这些资源配置最有合适的优秀人才，筑巢引凤，将是百度金融业务发展的最大关键点所在。成立于2015年12月的FSG在朱光主持下，短短半年内迎来了业务全面整合、高管团队全新升级，引发了行业的持续关注。从公开资料可以查到的部分顶级人才信息目前均已就位。朱光： 百度FSG总经理，百度高级副总裁，统筹主管百度金融的发展布局。张旭阳： 原中国光大银行资产管理部总经理，负责百度悝財和资管业务黄爽： 原陆金所执委、原渣打银行中国有限公司董事总经理，负责消费金融业务。王劲： 风险管理及数据分析国际专家、原美国运通公司高级副总裁。负责风控。孙云丰： 百度历史上首位Fellow、百度首席产品架构师，主导了百度大多数产品决策和设计工作。负责百度金融的产品策略和体验。沈抖： 大数据专家、美国Buzzlabs公司创始人、前百度网页搜索技术负责人，负责百度金融的技术研发。不得不说，百度金融对于人才的部署，是符合其整体战略布局的，可以真正做到各司其职，才尽其用。由此，百度金融团队整合并迅速开拓了包括悝財、消费金融、钱包支付、互联网银行、互联网保险等多个板块，搭建了覆盖金融服务各个领域的全业务版图。我们可以透过百度金融产品线的布局以及相应人才的引进，我们大致可以描述出百度金融的战略布局：1、场景化消费金融资产开发;2、大数据风控;3、小额分散资产整合并通过资产管理和财富管理进行消化。通过百度金融的搜索比价及各互联网入口，开发围绕百度体系的搜索引擎、本地生活O2O、中间页垂直领域的企业与个人融资需求，通过大数据风控生产小额、高频消费信贷和中小企业信用貸款，形成多入口的金融资产开发市场，搭建金融机构与小额融资需求的对接平台。百度陆续引入的人才均是国内金融界顶级精英，富有在专属领域的精尖级项目能力和丰富的行业资源，百度金融依托上述人才，搭建完毕了人工智能大数据算法、大数据产品架构、消费金融产品、风险管理及信用评估、资产管理与财富管理的豪华金融梦之队，契合了百度旗下的金融原生资源，形成了利用百度生态资源、数据资源和流量资源的完整人才闭环，具备极大的想象空间。金融行业是一个长期耕耘的行业，在深度了解百度金融的业务布局及欣赏了如此多优秀精英人才加盟之后的梦之队，或许百度金融能深深的影响及改变国内互联网金融行业格局，为此，值得我们期待。BAT之外，互联网金融机会何在?互联网金融之于传统金融，价值在于极大的提升了整体金融体系运转的效率，尤其在小微金融服务领域和消费金融领域，补足了传统金融的覆盖短板，真实解决了B端以及C端用户的痛点，加之通过互联网下的诸多属性——移动互联网、大数据、云计算所实现的高效低成本的风控解决方案，实现对于传统金融的升级与革新。从这个角度而言，互联网金融领域基础最好的、最具备上述“互联网属性”的非“BAT三巨头”莫属。腾讯6万注册用户，活跃用超过3.55亿;阿里支付宝目前3亿实名用户，超过2亿活跃用户;百度目前已经超4亿移动互联网用户。天然的互联网基因，确实使其在流量成本、用户体验以及大数据积累方面方面具有得天独厚的优势，但正如前文所说，互联网金融的核心在于金融，关键是风控。与垂直行业、关键场景的深度对接，对于独特资源型数据的掌控，对于金融风控的深度理解与实操，决定在BAT之外存在更加广泛的机会。与垂直行业、关键场景的深度对接。垂直化是互联网精细化运作，在金融领域的表现就是产业金融的诞生。以汽车行业为例，中国汽车金融正在起步;伴随着互联网金融的渗透，互联网+汽车金融也成为了新的风口。一组数据可以证实汽车金融的发展前景：根据央行统计，中国汽车金融市场规模已经超过7000亿元，从2012年到2015年，年增长率均超过30%，目前，汽车金融仍在以每年25%的速度在增长。未来三年，汽车金融市场规模将会上升至1.5万亿元，汽车金融将在转型中迅猛发展，京北投资去年投资的乐投天下专注汽车产业金融，在垂直领域具有先发优势，在优质资产方面具有显著的竞争优势，目前优质资产业务已覆盖全国15个城市，正在逐步建立核心竞争力;而在垂直领域内，抓住关键性场景，可以有效地拓宽金融需求与落实风控，如在教育培训行业，行业市场主体分散，数千万到1亿规模的机构超过2000家，适合第三方提供金融服务。但由于平均客单价低(2万以内)，市场上原本的北银消费、宜信等玩家，并不重视此市场，仍采用线下方式开展业务，交易时间长，交易成本高，给初创企业留下进入契机。百度虽有布局于此，但仅仅能利用其大数据的优势进行线上风控，无法结合具体的场景设计贴合金融产品抓住用户，而京北投资新进投资的笨鸟有创始人掌握教育领域核心资源，在设计贴合教育培训机构与用户的金融产品同时，构建帮助培训机构招生、就业的核心能力，形成完整上下游产品链，构建行业壁垒。对于独特资源型数据的掌控。中国的金融环境特殊性，在国内13亿人口中仅有3亿人口有金融属性的数据，BAT的数据量大但是维度仍然有所限制，搜索、电商、社交，单方面的数据非常有局限性，最有价值的数据仍在银行，很多有价值的数据分散在不同领域，比如物流、出行、餐饮、醫疗、旅游等等，BAT并不能一家吃足，在这种情况之下，对于独特性数据资源的发掘能力成为互联网金融领域的巨大机会。XMANDATA是京北投资上半年投资的一家大数据金融企业，作为银联智惠官方数据模型合作伙伴，其掌握银联的核心数据源，公司定位消费大数据服务商，专注于为实体商圈中的个体提供一站式商业大数据和金融大数据服务。在全量商圈行为数据基础上还原商业本质、研判商业趋势、认知商业风险，从商圈商业规划、招商导入、经营优化、行业升级、消费信贷等场景上提供系列的移动互联网端产品。凭借其通过数据模型认知数据价值的能力、通过商业模式构建场景金融的能力、利用商业模式打通数据孤岛的能力，未来在互联网金融领域的想象空间巨大。对于金融风控的深度理解与实操。金融的本质在于风控，剥离飞贷大数据、云计算、移动互联网技术的魔法外衣，信贷的本质还是金钱所属权的转移，利用技术、互联网手段固然可以使流程简化，但关键之处还是在于风险控制，尤其是信用风险模型的精确度，其中人的作用不容忽视。只有对于传统金融市场的深度理解与实操，才可以在中国这种复杂的金融环境下控制风险，也就是宜信等互联网金融公司崛起的原因，在这方面BAT短板明显，而传统金融公司则具有天然优势，若其借助互联网金融的浪潮，有效的结合移动互联网与大数据风控，有很强的爆发点，京北投资的赚赚金融正是着眼于此，其创始人刘晓辰多年传统金融的一线从业经验使其对金融业务有着深刻的理解，赚赚金融正是从业务人员的消费心理和业务习惯出发，让一线业务人员直接对接合适的金融机构的金融产品，使一线业务人员跳过店长层面，并获得价格返点，并与国内近百家知名金融机构合作，产品覆盖各个细分市场，构建多元化产品构架，大大提升了业务人员的可操作范围，为业务员创造更多商机。同时也解决了金融机构自有业务团队过高依赖性、市场扩充的局限性、市场推广无法精准到受众人群、庞大的人员运营成本的痛点，上线半年不足，交易额突破8亿，发展潜力可见一斑。互联网金融是一种新生的行业，但金融是古老的，因为金融可以与任何行业相结合，赋予了金融无限的形态与想象力，BAT的“魔爪”已然伸向金融领域，但伸向每一个“金融+行业”的细分领域可能也会力不从心，互联网带给金融的革新是史无前例的，在这么一个领域中，必然会诞生比肩BAT甚至超越BAT的独角兽，他们可能现在已经步入大多数人的视野，如融360、积木盒子、分期乐、融360、挖财等;也可能还处于新生，如我们京北投资2016年上半年参与天使投资的笨鸟分期、赚赚金融、小满科技等10家初创互联网金融公司。(京北投资/天使茶馆总裁 罗明雄)【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与金融界无关。凡来源非金融界网的新闻(作品)只代表本网传播该消息，并不代表赞同其观点。金融界对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
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