怎样用银行卡转账到微信-金投银行频道-金投网
网友评论：
来源：金投银行
编辑：yanglin
摘要：提到微信这软件，现在中国的网民几乎没有人不知道的，是非常熟悉的一种聊天软件。那么怎样用银行卡转账到微信呢？
提到微信这软件，现在中国的网民几乎没有人不知道的，是非常熟悉的一种聊天软件。那么怎样用到微信呢？
微信支付是通过绑定个人和手机号进行交易的一种形式。那么可以满足生活中几乎全部的交易支付需求，转账当属是其中最具代表性的一个功能，我们在微信钱包页面可以看到很多的交易支付功能，如果想转账可以直接点击转账选项，然后选择微信好友轻松转账。
并且转账采用的是即时到账，无需等待和扣除，所以非常的快捷迅速，满足当代人办事的省时需求，无需出门到银行排队，就可以简单的进行，除了这个转账的功能，我们还能够管理信用卡进行还款，并且还能支付水电煤气费，电话费交费等等，功能是非常的全面，所以帮助大家更快捷的支付。
相信大家在看完这些内容之后，对于微信支付可以转账吗这个问题已经有了很透彻的了解，这个微信支付功能在很大的程度上解决了人们的支付交易问题，非常的安全方便，重要的是节省时间，操作简单。
以上是小编为您介绍的关于&怎样用银行卡转账到微信&的问题，更多银行知识请关注金投银行！
关注手机金投网（http://m.cngold.org），银行最新动态随时看。
  
【免责声明】金投网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。金投网不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息并未经过本网站证实，不对您构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
☆ 全币种消费人民币还款☆ 有效期内无附加条件免年费☆ 全球用卡服务及商户礼遇☆ 高额旅行保险赠送
☆全国特惠商户任意游 商旅酒店预定伴您行
☆店内消费积分最高可折抵1％☆店内店外，均可想分就分☆ 商户礼遇计划
☆ 每月首笔取现免手续费 ☆ 每年农历大年初五“财星日”红包派送 ☆ 财星专享积分礼品
☆首张女性专属信用卡，具备三倍积分计划、自选保险计划等功能服务
☆网购享积分礼遇 ☆购物可用积分抵现金 ☆首笔取现交易手续费全免
  
利率：0.78%
利率：2.5%
利率：1.89%
利率：0.85%
利率：2.5%
100万元以上
利率：1.67%
利率：2.1%
利率：1.65%
利率：1.65%
☆ 全币种消费人民币还款☆ 有效期内无附加条件免年费☆ 全球用卡服务及商户礼遇☆ 高
☆全国特惠商户任意游 商旅酒店预定伴您行
☆店内消费积分最高可折抵1％☆店内店外，均可想分就分☆ 商户礼遇计划
☆ 每月首笔取现免手续费 ☆ 每年农历大年初五“财星日”红包派送 ☆ 财星专享积分礼品
利率：0.78%
利率：2.5%
利率：1.89%
利率：0.85%
存款计算器◆
信用卡计算器◆
贷款计算器◆
近年来，随着银行业主动转型、居民财富积累，中国资产管理行业正面临...
日前山东省内5个试点市将于今年陆续启动实施“1元券硬币化工程”，1元...
去年发行后身价倍增的航天纪念钞，却在几个月后遭遇“跌价”的尴尬。...
降息和利率市场化的大环境下，银行息差收窄，利率增速下滑，第三方支...
版权所有 (C) 金投网 gold.org 浙ICP备号 经营许可证编号：浙B2-
本站信息仅供投资者参考，不做为投资建议！联系管理员：webmaster@cngold.org　欢迎投稿：tougao@cngold.org
我的意见：扫一扫关注官方微信
后使用快捷导航没有帐号？
白金会员, 积分 2267, 距离下一级还需 733 积分
积分2267精华0阅读权限70注册时间在线时间38 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID102040
Ta的其他好帖:
白金会员, 积分 2267, 距离下一级还需 733 积分
农业银行，手机银行转账，为什么不能直接用短信验证码，而非要用动态口令卡验证呢？
恭喜， 每10个回复奖励1个威望， 每贴最高奖励10威望。
总评分：威望 +1&
07:17&&送了1朵鲜花&&并留言:Life is better when shared!
白金会员, 积分 1646, 距离下一级还需 1354 积分
积分1646精华0阅读权限70注册时间在线时间0 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID129272
白金会员, 积分 1646, 距离下一级还需 1354 积分
安全保护啊！
白金会员, 积分 2481, 距离下一级还需 519 积分
积分2481精华0阅读权限70注册时间在线时间114 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID120187
白金会员, 积分 2481, 距离下一级还需 519 积分
因为农行不是每个客户都有手机
白金会员, 积分 2267, 距离下一级还需 733 积分
积分2267精华0阅读权限70注册时间在线时间38 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID102040
白金会员, 积分 2267, 距离下一级还需 733 积分
ilijiai 发表于
因为农行不是每个客户都有手机
这个回复到位
钻石会员, 积分 5534, 距离下一级还需 4466 积分
积分5534精华0阅读权限90注册时间在线时间71 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID84206
钻石会员, 积分 5534, 距离下一级还需 4466 积分
安全第一啊，老农这方面做得不错
钻石会员, 积分 5534, 距离下一级还需 4466 积分
积分5534精华0阅读权限90注册时间在线时间71 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID84206
钻石会员, 积分 5534, 距离下一级还需 4466 积分
安全第一啊，老农这方面做得不错
钻石会员, 积分 8014, 距离下一级还需 1986 积分
积分8014精华0阅读权限90注册时间在线时间91 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID57742
钻石会员, 积分 8014, 距离下一级还需 1986 积分
缺点是转账要钱
白金会员, 积分 2822, 距离下一级还需 178 积分
积分2822精华0阅读权限70注册时间在线时间120 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID49418
白金会员, 积分 2822, 距离下一级还需 178 积分
xiume 发表于
缺点是转账要钱
之前手机转账要钱的&&现在好像不要钱了
金卡会员, 积分 859, 距离下一级还需 141 积分
积分859精华0阅读权限50注册时间在线时间0 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID129119
金卡会员, 积分 859, 距离下一级还需 141 积分
手机银行手机
积分1129精华0阅读权限0注册时间在线时间62 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID117681
jing3009 发表于
之前手机转账要钱的&&现在好像不要钱了
现在又开始免费了
白金会员, 积分 1988, 距离下一级还需 1012 积分
积分1988精华0阅读权限70注册时间在线时间163 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID81895
白金会员, 积分 1988, 距离下一级还需 1012 积分
农行还是蛮垃圾的
白金会员, 积分 1780, 距离下一级还需 1220 积分
积分1780精华0阅读权限70注册时间在线时间22 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID111756
白金会员, 积分 1780, 距离下一级还需 1220 积分
现在又开始免费了
昨天试还要钱啊。不过我没成功，我都忘了领没领口令卡，手机转账一直让输入
金卡会员, 积分 976, 距离下一级还需 24 积分
积分976精华0阅读权限50注册时间在线时间8 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID119377
金卡会员, 积分 976, 距离下一级还需 24 积分
我今天试了，同城跨行不免费
通过认证的帅哥，特颁发此奖!
过去的两个半月lz作为一只留学 ...
2015年，周游世界
相机：松下 GM1 微单
关于这家酒店，作为资历尚浅的酒店体验爱好者，连我都始终心怀割舍不断的憧憬与向往。
国内信用卡常用链接
了解常旅客知识， 乐享品质旅行!&下次自动登录登录用其他账号登录：
扫一扫关注官方微信
Powered by 上海羽客旅游咨询有限公司 &
版权所有 沪ICP备号邮政银行卡可以向农业银行卡转帐吗？_百度知道
邮政银行卡可以向农业银行卡转帐吗？
中国邮政储蓄银行卡、可以转账到农行、具体如下。1 、 在邮储银行柜员机上插入银行卡。2 、 输入密码、选择转账、选择跨行转账。3 、 选择对方银行、输入转账金额、点击确认件即可。注 ； 部分柜员机在转账时需要输入两边对方账户和密码。
其他类似问题
为您推荐：
就目前而言，像招商银行。但原因并不是“统版”所说的邮政卡只支持邮政储蓄系统内转帐，如果您想在银行的自助机具上通过跨行转帐功能将别的银行卡上的钱转到这几家银行的卡上、建行就没有加入这个体系。像工行、中行。此外；反之、农行。真正的原因在于——农行，亦或是北京银行的京卡，您就完全可以在自助设备上把邮政绿卡中的钱转到这些银行卡中来了。（当然。现在银行的自助设备（ATM机等）都开通了跨行转帐功能。因此，在北京地区也只开通了该行信用卡的跨行转帐功能、上海浦东发展银行的东方卡等等，但并不是所有的银行都加入了跨行转帐的体系，而对于一般的招行一卡通（即普通借记卡）则不具备跨行转帐功能，因此不能转帐，是根本不可能的，我建议您更换一下转入卡——您可以办一张交通银行的太平洋卡，亦然，您的邮政绿卡要事先到邮政储蓄机构开通此项转帐功能才行哦
其他4条回答
中国邮政储蓄银行已开通跨行汇款业务；希望我的回答对您有所帮助您好；部分省市邮政储蓄银行网点开通了柜面使用邮政储蓄账户进行跨行汇款；可以通过邮政储蓄银行手机银行或个人网上银行进行跨行汇款
暂时不能,邮政卡目前只支持邮政储蓄系统内转帐
可以转啊！我今天还转了四千元到我老家农业银行的卡上呢！转四千元只扣了三元的手续费！
您可能关注的推广
农业银行卡的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁银行与银行之间的现金是如何流转的？
场景： A 将100万现金存入 X 银行，几天后 A 将这100万转账给 Y 银行的 B ，于是 A 的账户上立即少了100万（数据层面），而 B 立即多了100万（数据层面）。那么，X 银行与 Y 银行之间会有怎样的现金流转？是 X 银行将100万现金运送给 Y 银行，还是由第三方角色来介入控制？
按投票排序
来来来，大家都坐好，瓜子和啤酒自备，我最喜欢短话长说了。我们来一起八一八我们国家银行间清算古往今来的长篇故事（要有八错的地方欢迎同行指正）。自从银行这个机构诞生起，就一直存在客户资金在不同银行间流动的需求。在遥远的年代，这个苦逼活是靠银行（那时还叫钱庄、票号、银号……）员工人肉搬运银子（当然还有金元宝）完成的，量大了后就交给镖局来做啦（专业分工古代就有哦）。而这些人工都是需要成本的，银行壮大起来后，很快就发觉把银子搬来搬去不是个划算的买卖，因为今天我搬两箱去你那儿，你那边搬三箱到我这来，来来回回累死了几匹马，实际上两家的银两总数都变化得不大。于是两家银行老板私底下一磋商，决定以后两家不再这么频繁的搬钱箱了，而改为相互在对方那边开户存一些银两，有客户从你那边汇款给我这边银行时，你直接把银子存进我在那边的账户，然后你告诉我一声，我这边就从你在我这的帐上把银子拿出来给客户付出去，等过了一段时间后，两家银行再来慢慢数银子和对账。这样一来，银行办事效率大大提高了，不用搬沉甸甸的金银，只用一张张加盖了印鉴的特定公文送来送去就行。
这个记载了银行间重要往来信息的纸片学名叫船票，哦不对，是传票（别扯远，那个年代的法院通讯还是靠吼，不是一回事），名字很形象是不是，事实上也就是从这传到那。而这项银行的基础工作自从被业界大佬们谈统一后，竟然在长达几百年的时间里都没有什么进化。只不过投递传票的业务随着量大后又出现了分工，由专门的邮递机构负责了。直至二十世纪九十年代初，全国各地的银行间都还在大量使用一种叫联行信件的东西，这是一个用红色油墨印刷的牛皮纸信封，正面写着收件行和寄件行的信息以及内容物数量，背面是大大的联行专用四个字以及贴邮票。是的呢，收发联行信是当时邮电局（没错，不是邮局，当时电信和移动都没出生呢，全在他家）的重要业务，有专门的员工负责，并且投递优先级是高于其他任何邮件的。当时人民银行下发的指导精神是“自成联行系统，跨行直接通汇，相互发报移卡，及时清算资金”。
若干年以后，即便当年还没怎么听说环保的概念，但是业务猛增导致联行信堆成山一样，而且各家行使用外观相近的信封、一个邮政局要管多家银行收发，误投、划帐拖延的情况不断发生，这可不得了，客户遭受经济损失谁来负责、银行的信誉受损谁来兜走？总之就是不再适应时代的发展啦。所以央妈发话了，简化流程，各家银行的汇划款项通过当地人民银行联行转汇！具体是个什么玩意呢，就是说各家银行在人民银行先开个户，里面存上一定的资金，发生转汇时，由人行向对应的银行汇入和划出相应的资金。这样一来，各家银行都拍手叫好，因为他们终于不用在相互间寄送联行信了，只用寄给央妈，央妈来做大管家。 随着邓总提出科学技术是第一生产力，各家银行开始引进计算机技术，慢慢的建立了账务管理的计算机系统（当时有个术语叫“会计电算化”），对客户帐务进行登记。首先是1990年，中国人民银行清算总中心成立。然后在1991年有一个重要的里程碑：金融卫星通讯网和全国电子联行系统建成投产。这两个系统都是央妈牵头组建的，全国由上到下分了不同级别的中心，负责连接本地的各家银行和联络上级银行。所以传票啊凭证啊什么的就告别纸质了，变身一段加密后的电文，biubiu的就发送到了几千里之外。所以这个时期的银行汇兑就变成了这样，汇出行将汇划资金录入电子联行系统，通过金融卫星通讯网将这个已经电子化的凭证传到汇入行所在人民银行，再划转如收汇行。相比以往纸质联行信，这个是巨大的进步，资金的在途时间由一周以上缩短为一两天，大大减少了每天的在途资金额，取得了显著的经济效益（想想大额资金每天就有多少利息……）。与此对应的，各家银行自己内部联网的系统也在90年代中期纷纷投产，银行的资金清算渐渐进入一个新时代～偶也～到了二十一世纪，IT技术开始风骚的引领各行各业飞速发展。首先是2002年央行大额实时支付系统（HVPS）投产，作用还是那些：处理同城和异地、商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记（事实上这个系统的起点一直被设为了0元……），支付指令逐笔实时发送，全额清算资金，跨行资金清算零在途。然后是2005年央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定金额起点以下的小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。咳咳，翻译成人话就是：大额系统侧重于系统稳定、风险管理、资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算，小额系统对安全性、系统数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。好了，扯到这里，基本上下面要说的都是围绕支付清算系统了，来，我们把它内裤扒了（不要鸡冻，这一段没你想象的那么好看）。当代银行间资金转移有这几种情况：转入转出的银行相互持有的双边往来账户，直接进行资金转账；双方在第三方银行开设账户，由第三方进行划转；双方通过在央行开设的备付金账户，划转款项。而完整的支付过程也包括三方面：支付、清分、结算。支付发生在收款人、付款人以及开户银行之间，付款人账面余额减少、收款人账面余额增加；清分是收、付行交换支付信息，根据支付指令计算借贷方差额的过程；结算涉及收款人付款人的开户银行和央行，通过央行划转备付金账户清偿债权债务关系。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作过程，资金在此时尚未实质性转移。清分结束后的结算就是根据清分结果对账户间的资金进行实际意义的转移。因为大小额系统是如此的重要，所以这里再啰嗦几句，把它们内衣也扒了（嗯，这个就好看多了）。首先是在工作时间上，大额系统是工作日8：30-17：00（嗯，没错，和公务员一样，所以每到节假日是不是总会收到银行的通知说某些业务暂停？就是这个原因），小额系统要辛苦些，全年无休（鼓掌鼓掌）。然后是在业务处理上有所不同，大额是单笔交易实时发送、实时全额清算，而小额系统是银行收集到若干笔交易后打一个包统一发到人行，定时清算。所以说，尽管理论上大部分跨行的转账业务是可以在几分钟内就完成的，但是因为要经过央妈，所以在这一时期好像没有哪家银行敢向客户承诺资金多久能到帐。最近几年，央妈又弄出了一些方便大家捣腾钞票的新工具出来，一个是网上支付跨行清算系统，俗称超级网银，一个是第二代支付系统。其实这么分开说很不严谨，因为二代支付其实是个大概念，包含了全新建设的超级网银和不断升级加强的大小额系统和其他一些支持性的系统（清算账户管理系统（SAPS）、支付管理信息系统（PMIS）等等），是所有人行支付系统的统称。但是由于大家习惯上的原因，二代支付和超级网银经常混为一谈，所以后文中就不再提及二代支付了。超级网银是2010年8月上线运行的，号称具有七大特色：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式。之所以被叫做超级网银，就是因为它实现了各商业银行网银系统间的互联互通：随时随地发起网上跨行支付业务；发起汇款指令信息填写简单、操作便捷，支付成功率高；在线实时接收业务处理结果，真正实时到账；网银业务应用范围大大拓展，不仅支持支付类业务，还支持跨行账户查询，足不出户就可以方便地办理资金收付和财富管理。好像很复杂的样子，反正就理解为老婆可以轻松掌握老公的工资卡于股掌间就好了。其实和大小额系统还有一个显著的不同，就是接入如机构不再限于银行了！只要是经其批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织也能接入，例如支x宝、财x通（快给我广告费就让你们漏点……哦是露脸）什么的，这个应用可就更宽了，想想现在的互联网企业可比我没节操多了，什么新业务都想得出来（友情提醒：擦边球要防走火喔）。其实呢，我国的各类支付系统除了上面提到的三大个，还有：全国支票影像交换系统、同城票据交换系统、银行业金融机构行内支付系统、中国银联银行卡跨行交易清算系统、城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统、农信银支付清算系统、境内外币支付系统。这些系统分别处理了不同形式的资金在国内的流转，因为更大家的生活没有太多直接的联系，这里就不展开了（其实是我口水说干了……）。除了国内的，还有好多国外的重要支付系统呢，典型的有：SWIFT（环球银行间金融电信协会，主要用于国际贸易结算、跨国资金汇入汇出，接入了全球上万家银行）、CHIPS（纽约清算所协会同业支付系统，全球最大的私营清算支付系统，主要进行跨国美元交易的清算）、TARGET（欧洲支付系统，欧洲央行建立的欧元区跨国实时资金清算系统）、FEDWIRE（美国联邦电子资金划拨系统，提供资金转账和证券转账两大服务）等等，也就不废话了（口水真的干！了！）。嗯嗯，关于支付的脱衣舞就表演到这里，言射大家。（什么……竟然还有意犹未尽的，这是多强的M倾向啊……）（声明：谢绝任何未授权的转载，特别是微信公众号）参考资料：深圳金融电子结算中心：《中国支付体系发展报告（2013）》：
《银行怎么盘头寸？——银行流动性管理那些事儿》目录序言第一篇：司库、准备金概念（）第二篇：金融支付清算系统特性一、概述二、讲几个故事三、理论知识四、实战案例五、浅谈银行间市场债券托管账户及非银账户托管（保管）六、后记第二篇：金融支付清算系统特性在银行间市场做交易从来就不是“加、减、赚”这么容易的事情。尤其对于固定收益类交易来说，与权益类不同（精力可以相对更多的放在投资决策上），真正做银行间市场交易的人会发现，即使是最简单的货币市场交易，都有很大一块精力放在洽谈及核定交易要素之外的部分，例如风控合规、审批流程、系统特性、清算追款等。或者反过来说，不同的机构，所具有的不同特性，也会产生反过来影响市场，甚至成为决定市场变化的重要因素。举个例子，时间就是生命，效率就是金钱，除了我们看得到的“头寸”，“清算支付”的承受能力其实也是交易决策中不可不估量的因素。就像“乘数”和“被乘数”的关系，或者“基础货币”和“货币乘数”的关系，清算支付水平和头寸匡算能力在资金分配发生结构性变化（如打新股期间）时的将真实不虚的直接影响到资金流转、杠杆倍率的可操作性，进而最终影响到银行间市场总体的流动性。亲爱的读者，如果您不是银行间市场的交易成员，而在扮演着银行体系其他中坚力量的角色（比如客户经理），则更是有必要阅读本篇文章，以便帮助您和您的客户在争分夺秒的款项划汇中抢得先机。所以我们今天继续把基本功打牢一些，掀开支付结算的面纱，看一看银行系统内资金是如何通过支付清算系统进行流转的。再次强调，本文致力于用大家看得懂的语言，讲清楚应用层面的东西，做到看了就懂，懂了能用，用完还能跟其他人分享。金融支付清算系统体系庞大，内容丰富，专业性极强，作者只识皮毛，做不到系统性全面的阐述，还望业内专业的老师多多指点。一、概述 中央银行支付清算系统是中国金融支付清算系统的中枢，也是确保经济金融正常运行的最重要基础设施之一。自2002年以来，人行相继建立了包括大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统等应用的第一代支付系统。2014年下半年，各家银行开始陆续升级至人民银行第二代现代化支付系统，以满足最新的支付清算需求。下面用一张图来让大家了解二代支付系统的总体框架：（注意由于图片来源较早，所以实际在“金融市场支付清算系统”中，应该加入上海清算所系统，即除中债登之外银行间市场的另一大债券托管机构系统）看了这个框架图估计很多很多人没有欲望读下去了，请留步！由于本文题目叫“银行怎么盘头寸？”，所以我们只着重讲讲最重要的、最简单的、对头寸（及交易）影响比较大的东西。不知读者是否还记得，在第一篇中我们提到了关于总行法定准备金账户及分行一般备金账户的区别，［法定准备金］及［备付金］（超额准备金及其他）的关系。上次我们把总行的［法定准备金账户］比喻为粗试管（非常非常重要），粗试管的水位线决定了是否满足“法定准备金率”；分行的［一般准备金（备付金）］账户比喻为细试管（也很重要），细试管们加总到一起，再加上粗试管的超过红线地水位线决定了是否满足“超额备付率”。但是，请注意，如果主要的法定准备金账户余额满足不了“法定准备金率”的话，加总的“超额备付率”再高也不合法合规。如果第一篇我们讲的是试管（账户）的故事，那么第二篇我们讲的就是连接试管的小小的导管们（清算系统）的故事。试管之间是怎么连接的？都有哪些“导管”？时效性如何？如何记账？在这里我们要先提及一个重要的概念，“支付清算账户”和“非支付清算账户”。简单理解的话，总行法定准备金账户即“支付清算账户”，而分行的一般准备金账户为 “非支付清算账户”。每家银行一般只能有一个支付清算账户（特大型银行也许有多个），但可以有很多非支付清算账户。为什么我们称之为“支付清算账户”呢？因为“支付清算账户”连接着“主要的”支付清算系统，即大、小额（及支票影像系统）支付系统等进行资金的清算，而“非支付清算账户”连接着“辅助性”的支付清算系统，如同城系统、EFT（广东省金融结算系统等）支付系统等进行资金的清算。后者起到对前者的补充作用（在清算效率、运营时间等方面）。此处需要提及的一个重要的概念是，大小额支付系统的参与者分为：直接参与者、间接参与者以及特许参与者。直接参与者：是指直接与支付系统城市处理中心连接并在中国人民银行开设清算帐户的银行业金融机构以及中国人民银行地（市）以上中心支行（库）。间接参与者：是指未在中国人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行业金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）。特许参与者：是指经中国人民银行批准通过小额支付系统办理特定支付业务的机构。注意：这里的直接、间接的标准，是相对于（主要的）“支付系统”（大小额支付系统）。举个例子，某行XX省分行，虽然在当地人行开立了账户，但由于其是“非清算账户”（未接入人民银行支付清算系统，只接入了同城系统等第三方平台支付系统），所以算作“间接参与者”。以上我们提及的各类账户，指的是“各家银行在人行开立的账户”，而非我们平时理解的“企业及个人在银行开立的账户”。这里涉及到我们之前提及到的：人行是商业银行的银行！银行给自己的客户记账，记录自家的哪个客户的哪个账户有多少多少钱（头寸）；而人行给银行记账，记录哪家银行的哪个账户有多少多少钱（头寸）。总结：关键词：法定准备金账户、一般准备金账户、法定准备金、超额准备金、备付金（超储）、二代支付系统、第三方平台支付系统、直接参与者、间接参与者、特许参与者。1、每家银行的总行，在总行所在地当地人行开立的最主要的账户，叫做法定准备金账户，法定准备金账户里面的钱，超过“法定准备金”的部分，叫做“超额准备金”。这个主要的大账户，连接着人行最重要，也是最主要的清算系统，人民银行支付清算系统：二代支付系统（超级网银），银行也因此被称之为直接参与者；2、每家银行的分行、或者根据特殊需求在各地人行开立的准备金账户，叫做一般准备金账户（备付金账户），一般准备金账户里的钱，与“超额准备金”加起来，都是用来准备支付用的，所以叫做“备付金”，亦即我们俗称的“超储”。分行的这些账户不能接入二代支付系统，分行在进行全国性的清算时，主要靠总行代付，并不动用自己的这些备付金账户，但某些特殊时间段，以及小范围地域内，会通过其接入的一些辅助性第三方平台支付系统进行清算，这时就需要动用“备付金”。县域一级农联社（农商行）等通过省级联社（农商行）清算，类似没有直接连入二代支付系统的机构称之为间接参与者。，什么叫XX给XX记账？有点乱是嘛？没关系，接下来我们用通俗易懂的语言，以讲故事的方式把以上概念串联起来：二、讲几个故事在很久很久以前，国泰民安，贸易昌盛，货殖通顺，各家商贾多有分号遍及全国，然大宗钱币运输繁密，多有损耗，兼虑强盗路霸之扰，流转多有不便，故有钱庄、钱号兴起。故事一：行内同城划汇一天，“北京通县养鸡场”的伙计走进［农业钱庄］，手里拿着“北京全聚德”背书的票据。两家单位都是［农业钱庄］的客户，“北京全聚德”要付给“北京通县养鸡场”肉鸡费用一千两，于是［农业钱庄］的帐房先生分别打开了两个账本，一本写着“全聚德”，一本写着“通县养鸡场”。帐房先生在“全聚德”的账本上用毛笔记下“支：银一千两”，又在“通县养鸡场”的账本上记下“收：银一千两”，于是两位伙计开心的走了。以上，完成了一笔“行内同城划汇”。解析：本故事中，北京通县养鸡场的伙计手里拿的票据，最常用的应该是北京全聚德开具的“支票”，同时他还需要有自己东家开具的“进账单”，因为付款人开具的支票，是没有收款人户名、账号等相关信息的。由于支票是“农业银行”自己家的，所以见票即付，省却了很多银行和银行之间“鉴定”的烦恼。与此同时，付款人、收款人都在同一家银行，所以记账时信息是在“行内”的系统流转的，是实时的，这个系统我们称之为“核心系统”，核心系统是一家银行自己家的。一家银行的“内网”（核心系统）可以独立运行，相对自由，当官方“外网”（人行的支付清算系统）关闭时，“内网”也可以独立运作。做个比喻，如果一家大学的互联网接口会在晚上12点熄灯以后关闭，但是宿舍里的几个室友仍然可以搭建内网打游戏。这个内网就是“核心系统”。故事二：行内异地划汇后来，“北京全聚德”觉得通县的鸡肉有点柴，所以特地订购了一批“山东德州养鸡场”的肉鸡，并且在交货时，“北京全聚德”交付“山东德州养鸡场”了一张有全聚德背书的［农业钱庄］的单据一千两。两个商家，依旧都是［农业钱庄］的客户。德州养鸡场的伙计怀揣着这张银票一身轻松的回到了山东，来到了“农业钱庄”山东分号的柜台，于是山东分号的帐房先生又摊开了“全聚德烤鸭店”和“山东德州养鸡场”的账本，分别进行了记账。这里要乱入一个设定，每家钱庄都有各自的“神奇账本”（核心系统），总庄和各家分号的账本，只要在一本上写字，其余账本都会神奇的出现相同的内容（不同于人行的支付清算系统，一家银行自己的核心系统“几乎”是7X24运作的）。于是德州养鸡场的伙计开心的走了。短短的时间，就完成了一笔“行内异地划汇”。解析：在这个例子中，由于涉及到跨地域，所以这里的“票据”，其实“结算业务申请书”。柜台接收到结算业务申请书以后，通过验印等流程确认真实有效以后，会通过系统发起支付清算指令，再经过复核、授权等步骤，完成清算。由于本例虽然是异地，但仍然是在行内结算，所以仍然使用银行自己的“核心系统”，快速、便捷、自由的记账。事实上，在同行异地划汇当中，使用支票也是可以的，但就存在对支票的验证“托收”，而这就需要使用到支票影像交换系统，即人行的支付清算系统，虽然不存在跨行资金清算的时效性，但由于其局限性，一般不采用这种方式。故事三：跨行同城划汇当“北京全聚德”想要付给“六必居”麻酱钱一千两的时候，发现“六必居”居然不是［农业钱庄］的客户，而是［工商钱庄］的客户。于是“北京全聚德”的伙计（其实“六必居”的伙计也可以）拿着“北京全聚德”开的票，来到［农业钱庄］的柜台，表明说要付给［工商钱庄］的“六必居”一千两。［农业钱庄］的帐房先生大笔一挥，摊开自家“北京全聚德”的账本，记上“支：一千两”，又吩咐库房给［工商钱庄］送去真金白银的一千两，并带上小纸条：付给贵司“六必居”一千两。［工商钱庄］的帐房先生收到银两和纸条，就摊开六必居的账本，记上“收：一千两”。以上，发生了一笔“跨行同城划汇”。解析：这个环节中，终于涉及到了不同清算机构之间的关系。在这个例子中，由于是同城划汇，所以用到的是“支票”（异地则使用：结算业务申请书），［付款行］的支票，［收款行］是无法直接接受的，需要一个“确认”的过程，即［收款行］向开具支票的［付款行］进行印鉴等相关信息的确认。这个过程，我们称之为“托收”，即“委托收款”，亦即收款人，委托自己开户的［收款行］向付款企业的开户的［付款行］进行收款。［收款行］收到［付款行］的款项时，才会给收款人记账，［付款行］给［收款行］付款的同时，也会给自家客户记账（记支出）。注意，同城的划汇是不可以使用“结算业务申请书”的，否则会造成一例凭证差错。本例中，还没有引入人行的概念，而是［农业银行］直接给［工商银行］送去真金白银的一千两。（实际情况中，并不会有真实的货币被运输，而是通过全国支票影像交换系统，请继续阅读。）故事四：跨行异地划汇不久后，北京全聚德在河北开立了分号，那“全聚德河北分号”，依然选择了［农业钱庄］作为自家的钱庄，但区别是开户时，开到了［农业钱庄河北分庄］。与此同时，六必居在河南也开立了分厂，自然，分厂的账户和老东家一样开立在了［工商钱庄］，而且是［工商钱庄河南分庄］。两家子公司之间也存在着贸易往来，当“全聚德河北分号”要付给“六必居河南分厂”麻酱钱的时候，双方发愁了。像上面那个例子中，“农业”和“工商”两个钱庄的总庄，都在金融街啊，但是［农业河北分庄］和［工商河南分庄］，一个河北一个在南，不方便送银子啊。没关系，分庄没挨着，总庄还是挨着的嘛，既然内部分别都有神奇账本“核心系统”，那就好办。于是全聚德（或者六必居也行）的伙计拿着凭证来到付款的钱庄，即［农业钱庄河北分庄］，的帐房先生在自家的神奇账本上大笔一挥：“替全聚德河北分号，付给，在［工商钱庄河南分庄］开户的，六必居河南分厂，纹银一千两。”［农业钱庄］总庄的账本上立刻出现了这行字，于是只见在北京金融街上，［农业钱庄］总庄的小哥抱着一千两纹银送到了隔壁的［工商钱庄］总庄，［工商钱庄］总庄收到了这笔银子，在自家的神奇账本上大笔一挥：“收到了［农业钱庄河北分庄］送来的全聚德河北分号（农业钱庄总庄代付），支付给［工商钱庄河南分庄］的六必居河南分号的（工商钱庄总行代收），一千两”。［工商钱庄河南分庄］的账本上立刻出现了这行字，于是在账本上给“六必居河南分号”记了账。以上，即是一笔“跨行异地划汇”。解析：在这个故事中，又是异地，又是异行，付款行和收款行又都是分（支）行，终于复杂了起来，如果没读明白，请多读两次。现在我们要多说两句，理清一些概念。一家银行有很多分（支）行，比如分行A有10亿存款，分行B有15亿存款，分行C有12亿存款，但这并不代表分行A、B、C的金库里就有10亿、15亿、12亿。大部分的钱都是存在总行的，因为大部分支付结算业务都不会用到现金，而是虚拟的转账。所以两家银行的分（支）行之间进行清算时，其实很多时候是两家总行进行头寸交割，然后内部记账。即当河北全聚德要给河南六必居付款时，只要按照这个路径：农业银行河北分行——》农业银行总行——》工商银行总行——》工商银行河南分行。其中，［农行河北分行］和［农行总行］之间，［工行河南分行］和［工行总行］之间，都是内部系统记账就可以，不用真正的结算（钱都在总行，总分之间全靠记账不用清算），真正需要交割头寸的，只是两家总行，而两家总行又挨着，交割起来很方便，于是问题就解决了。……但是，如果两家总行也不挨着，又该怎么办呢？故事五：跨行异地划汇（升级版）“北京全聚德”的生意越做越大，甚至做到了广东，终于有一天，“北京全聚德”从“华润五丰行”订购了一批美国进口的火鸡，需要支付纹银一千两。而“华润五丰行”的开户行是［珠海华润银行］，［珠海华润银行］的总行又是在珠海！按照上面故事的流程，需要［农业银行总行］给［珠海华润银行总行］送去纹银一千两，然后双方分别记账。可是，这下送纸条、送银子就没那么容易了，又要浩浩荡荡的派镖局出马了。要把银子从北京，运送到广东珠海。于是钱庄大佬们坐在一起合计着，怎么办呢……怎么办呢……大宗钱币运输繁密，多有损耗，兼虑强盗路霸之扰……咦？这不就是当初商贾们面临的问题么？那我们把自己当成商贾（客户），成立一家钱庄的钱庄不就行了！于是，伟大的［人民大钱庄］诞生了！（只是为了讲故事，央行成立的真实过程当然不是这样的。）与之前的钱庄相同，［人民大钱庄］在全国各地都开立了分庄，并且也有自己的“神奇账本”，那就是“支付清算系统”。于是前面送纸条、搬银子的故事就被改写了。解析：上面的故事中，终于引入了［中国人民银行］（央行）的概念。我们之前提到过，人行，是银行的银行，是给银行记账的银行。［记账］的好处究竟在哪里呢？就是可以代替真金白银的运输过程。在一家银行之内记账，那存钱在这家银行的公司，就可以相互转账，不用发生真正的真金白银的运输，各家公司就可以完成转账，凭借“账目”，收到款项的公司在以后就可以提取那些“真金白银”，或者转账出去。而多家银行之间的“账目”呢？由于［人民银行］的成立，银行在人行开立账户一样，银行的总行之间，也不用真金白银的运输了。比如那上面“从北京运银子到珠海”的环节就可以省去了，站在“上帝视角”的［人民银行］（央行），只要摊开自己系统内的账本，写上“［农业银行］（总行）支出一千两，［珠海华润银行］（总行）收入一千两”，两家银行总行之间的资金划汇，就完成了。全国都在银行的管辖内，全国的银行都连接着人行的“内网”。故事六：地域性支付（非营业时间）有一次，“华润五丰行”进口了一批圣诞纪念版火鸡，所有餐馆都抢着订货，由于货源有限，“华润五丰行”宣布先款后货，先到先得。“北京全聚德珠海分号”为了抢占一批货源，急忙赶到钱庄，可惜过了17:00，［农业钱庄珠海分庄］的帐房先生遗憾的告诉伙计，［人民大钱庄］的魔力账本（大额支付系统）已经关闭了。正当伙计抓耳挠腮时，帐房先生提醒道，在非营业时间，广东省内有一个地域性的魔力账本还开着，可以通过它进行结算。帐房先生查了查广东省的省会广州的金库余额，够用！于是替“北京全聚德珠海分号”通过“地方版魔力账”本办理了转账。解析：上文提到过，分行的钱大部分是存在总行的，但仍有一部分留存，用于第三方支付平台的结算。人行的支付清算系统有其运营时间，其中大额支付系统是8:30至17:00，在这以外的第三方平台支付系统，其中包括同城系统等。同城系统可以理解为地方版的小支付清算系统，由当地人行组织建立的区域范围内支付结算系统，有省域的，也有市域的。一般这种地域性的支付系统都采用7X24的方式运行，支持即时清算也支持批量清算。地域性的支付系统的头寸交割，一般是在各家银行在省会人行或者重要的市人行开立的一般准备金账户。即使是在人行主要的支付清算系统运营时段内，同城系统等也有其优势，包括：可即时记账、手续费低廉等。关于法定准备金账户及一般准备金账户的作用与关系，读者如果感兴趣，可以去读笔者的《银行怎么盘头寸？——银行流动性管理那些事儿第一篇》：或者《中国人民银行平均法考核存款准备金是什么意思》：三、理论知识轻松的读完了故事，接下来我们要认真的学习一下各类支付系统的清算特性了，这也是一个司库管理员必须要掌握的基础知识，同时也是客户经理需要了解的内容，尤其是在漫长的审批流程后最后支付清算能否实现及实现途径的核心内容。1、支付清算系统特性（连接清算账户：总行法定准备金账户）（1）大额支付系统清算时间：大额支付系统的开启时间为工作日的早8:30～晚17:00，特殊情况（如春节等假期、或系统升级等）人行会有特殊安排，一般会提前通知相关时间调整。如果遇到系统性的流动性风险等情况，人行也会临时做出延时关闭等相关调整。清算时效性及记账逻辑：大额支付系统采用逐笔实时方式处理支付业务。在工作日的营业时间，通过大额支付系统的来往账是可以实时记账的。也就是，在付款行的清算账户（法定准备金账户）余额充足的情况下（不一定大于法定准备金，账户余额大于所需往账金额即可），收款行可以实时的收到来自付款行支付的头寸，与此同时通过核心系统给收款人进行记账。需要注意的是，我们要把人行给银行记账（收款行收到付款行支付的头寸）和银行给客户记账（付款行给付款人记账&收款行给收款人记账）分开看待。举例来说，付款人可能因为某些额度限制或授权管控等原因，导致账户余额已经扣除，但头寸并没有离开付款行，这时候的头寸是在付款行行内的某个过度户；而收款行收到来自付款行（付款人）的头寸以后，收款人的账户余额也未必立刻增加（收款行给收款人记账），例如账户名与账户不符（非汉字字符的全角和半角输入经常会产生该现象）、收款行与收款行行号不符、特殊账户（某些保证金或其他用途的内部户等）无法自动入账，这时候就需要手工入账。清算限额：大额支付系统是没有金额下限的，只要通过该清算渠道，小额资金（低于5万元）也是可以通过大额支付系统进行实时清算的。目前很多银行在手续费方面都对通过大额支付系统清算的转账业务（加急支付）给予优惠，做到小额资金的支付清算也享受便利的快捷清算。上限则取决于清算账户（法定准备金账户）的余额。当发生余额不足的现象，我们称之为“排队”，即只有后续收到款项以后才可对已经产生的往账进行清算，这是很严重的支付清算事故，是银行必须避免出现的情况。不出现排队现象是一家银行流动性管理的基本功。报文：我们可能涉及到的企业及个人往来款、银行间市场交易、票据解付、托收、转贴现、再贴现、同业资金往来、退汇等，都有各自的细分报文，了解这些报文的各自用途及资金属性，也是一名头寸管理员必须掌握的基础知识。这里客户经理及同业投资经理特别注意，在遇到账户信息有误的情况时，不一定要等待下一批次的退汇后重新发起支付指令，可以立刻联系收款行清算中心，发起查询查复报文，在得到付款行的纠正确认回复报文后，即可成功入账。（2）小额支付系统清算时间：小额支付系统实行7X24连续运行。清算时效性及记账逻辑：小额支付系统采用24小时连续运行，逐笔发起，定时组包批量发送，实时传输，双边扎差净额清算。也就是说，小额支付系统不是实时记账的（不管是在银行之间的人行层面记账，还是在客户之间的银行层面记账），而是积攒一批小额支付的指令，在清算批次时打包发送。在清算包发送后，收款行给收款人进行记账（也可能存在类似大额支付系统的非自动入账情况），同时银行个体对期间产生的借记和贷记业务进行总扎差，在法定准备金账户中进行净额的清算收付款。特别注明的是，在节假日中，打包的支付结算指令，在银行层级是可以记账的，但在人行层级不会记账。这句话是什么意思呢？翻译过来就是，在节假日期间，你汇款给某个人和某个单位，你的钱会变少，对方的账户余额则会增加（收款行给收款人记账），但是付款行和收款行的备付金并不会产生变化。因为你站在人行的高度，各家银行的备付金账户就像是黑箱子，从外面看不会产生变化，但是你看进去，各家银行的资产负债表结构已经产生了变化。这是怎么做到的呢？银行会为这种非营运时间的支付清算，专门设立一个用于扎差净额清算的过度户，类似于“待收款项”及“待付款项”，例如，当大额支付系统处于非营业时段，收款行收到来自付款行的小额支付清算指令包，会给包内各收款人进行记账，例如整个包的金额是100万元，则收款人的账户余额增加之和为100万元，而“待收款项”过度户余额为－100万元。在整个非工作日的过程中，会产生大量的借记、贷记清算包，这个过度户的余额会与这些包的扎差静清算金额扎平，收款多则是负数，出款多即是正数，并在下一工作日进行扎差清算。通过过度户的设立，银行做到了表内负债（存款）的变化，及清算账户余额的不变。这也是我们之前所说的“资产负债表结构变化”。清算限额：小额支付系统仅支持5万元以下的支付清算，5万元以上的支付清算，需要通过大额支付系统才能进行清算。目前央行已经开始试点，将节假日的小额支付限额从5万元提高至50万元。此外，一般不为人知的一点是，各家银行都会设立小额支付圈存限额。这个圈存是什么意思呢？简单的理解为，被圈存的金额，专门用于小额支付系统的净额扎差清算，是避免小额支付系统出现排队的保障。比如法定准备金100亿，圈存金额5亿，则平时在大额支付系统开启时，只有95亿的可动用头寸，超过95亿则大额支付系统会出现排队；与此同时，小额支付的清算场次之间，扎差后的贷记往账累计金额上限不得超过5亿元，否则会产生小额支付系统排队。在非工作日非营业时段，小额支付系统所能承载的单边贷记累计金额，也是这个圈存的5亿元。等到下一工作日进行扎差清算时，所动用的清算头寸，也是圈存以外的95亿元头寸，而这个5亿元，是永备预留给小额支付系统的累计扎差净额用的。（3）网银（及二代支付系统——超级网银）其实把网银作为第三点进行平行讨论，并不合宜，但从讲解业务的角度出发，还是有必要单独拎出来说一说的。网络银行作为现代化支付手段，其实其清算渠道的本质，并没有脱离我们之前所描述的载体。主要通过三个渠道：大小额支付系统（CNAPS）、超级网银（IBPS）和第三方支付（如支付宝）。我们在使用网银操作的时候，可以看到“普通转账”、“加急转账”、“实时转账”等选项，就分别对应了小额支付系统、大额支付系统、超级网银等清算渠道。读者可自行对照前面所讲的大小额支付系统的清算特性及记账时效，来比照网银操作的特点。需要特别提及的是，超级网银作为二代支付系统新上线的特殊清算渠道，如果简单简单的进行理解的话，就是“非工作日非营业时间采用大额支付系统清算特性进行清算的特殊渠道”。而实现这一特性的先决条件，就是我们刚才提到的重要的“过度户”。目前超级网银的单笔限额为5万元。如支付宝等比较特殊，但其基本逻辑仍然不会脱离净额扎差清算和过度户，以及支付清算第三方的参与。2、非支付清算系统特性（连接非清算账户：分行一般准备金账户）（1）同城、省金等第三方支付平台之前我们提到过，同城系统、EFT（广东省金融结算系统等）支付系统等起到了对支付清算系统的补充作用（在清算效率、运营时间等方面）。可以理解为地方版的小支付清算系统，由当地人行组织建立的区域范围内支付结算系统，有省域的，也有市域的。一般这种地域性的支付系统都采用7X24的方式运行，支持即时清算也支持批量清算。地域性的支付系统的头寸交割，一般是在各家银行在省会人行或者重要的市人行开立的一般准备金账户。以雁联公司为例，开发并实施了深圳同城支付结算系统、上海同城支付结算系统、武汉同城支付结算系统、昆明同城支付结算系统、重庆同城支付结算系统等。简单总结便是：以中心作为第三方，以银行网络为基础，通过在各银行和银行、银行和收费单位之间建立起统一的信息传递网络，把参与银行、参与企业的内部系统进行联接，实现金融行业资源的跨行共享，满足银行联合发展的需求和趋势。清算时效及记账逻辑：第三方支付平台的清算特性，可以说是大额支付系统和小额支付系统的结合。一般而言都会有固定的清算场次，在清算场次之间银行可以实时给客户记账（与小额不同，客户在场次间可以立刻收到钱并用于进一步的支付清算用途），但银行之间的头寸清算需要等待清算场次才会进行扎差清算。其间产生的头寸差值，则由银行内部户进行扎平。清算限额：由于涉及到非清算账户（分行一般备付金账户），所以其单边贷记往账的限额取决于备付金账户的余额，若余额不足则会产生“排队”。除备付金账户的余额以外，在非营业时段中，人民银行一般会对“夜间模式”的贷记往账进行限额管控，管控的额度基于上个月的日均备付余额均值为基数，按一定比例进行限制，超过限额需要向当地人行进行报备。前文提到过，“非清算账户”并不是真的不用于支付清算用途，而是“没有连接到支付清算系统的账户”。（2）分行备付金管理总行在进行备付金管理时，应充分考虑到非清算账户的支付清算需求，在总行法定准备金账户及分行一般准备金账户之间进行实时的余额管控管理，既要做到满足支付清算需求，又要避免头寸冗余，头寸浪费。做为一名头寸管理员，在出具调拨指令前一定要掌握场次间扎差的清算系统特性。例如：场次之间进行从备付金账户调拨至总行的操作，备付金账户余额是不会发生变化的，而是需要等待下一清算场次余额才会减少等。3、大额授权管理一般而言，银行会在支付前置系统（不管是支付清算系统还是第三方清算系统）设立授权限额。当单笔往账金额达到响应金额时，需要头寸管理员进行授权才能完成支付清算动作。这也是保证法定准备金账户及一般备付金账户的余额安全的保障措施。对于银行来说，人行账户余额与满足客户支付清算需求同等重要。为了保证做到这一点，就需要完善的头寸预报制度，需要将日内所有的往来款全盘计入头寸计划当中，当头寸不足时在银行间市场进行融入，在头寸冗余时在银行间市场进行融出（终于接近银行盘头寸的初旨了）。而全面的头寸波动掌控，也是叙做各期限业务的基石（后续文章会谈及）。请注意，银行规模的大小，其量变将会最终产生质变，超大规模的银行可能并不会在前置系统设置头寸响应的授权，而是以分行贷记总限额的方式进行管控，否则授权动作的过多将超过操作人员的负荷，也将会严重影响清算效率。但其背后根本的管理逻辑是不变的！做为一名真正资深、专业的流动性管理者（团队），除了自身基础业务知识的掌握以外，更需要在完善头寸管理规章制度、建立头寸管理体系、调节头寸预报框架以及支付清算系统建设等方面做足文章，做到防患于为然，从个体管理上升到系统性的把控。只有完备的体系，清晰的流程，严格的监控及反馈机制，如臂使指、政通令达的执行效率，才能造就一家银行过硬的支付清算实力。对于授权体系具体内容感兴趣的读者，可以参读笔者早先的文章：4、ACS零余额功能随着二代支付系统及ACS系统的上线，“资金归集业务”的全面推广及普及也近在眼前，从而做到真正的“一点清算”。“资金归集业务”的本质在于，将清算账户（归集账户）和非清算账户（零余额账户）进行实时的联通。当非清算账户产生任何一笔入款时，都会实时的将头寸转移至法定准备金账户；当非清算账户产生任何一笔出款时，都会实时从法定准备金账户调拨对应的头寸并立即进行支付。从而做到非结算账户实时的账户余额皆为0。该项功能极大的提高了银行的流动性管控效率，保障了法定准备金账户的安全。在原先的体制下，银行对于备付金率（超储率）的管控，是在满足超额法定准备金率的基础上，同时保障超额备付金率的水平。例如法定准备金率为16％时，若对超额备付金率要求为18%（即超储率2%），则超额准备法定金及超额一般准备金共享这2%，此消彼长，当分行的一般准备金账户余额越高时，总行的法定准备金账户的超额部分就越薄，越危险；但当分行的一般准备金账户余额非常低时，则第三方支付系统产生排队的可能性就越高，也危险。在ACS自动归集业务出台以前，为保证支付清算安全及法定准备金安全，银行只能让法定准备金及备付金账户的余额都相对较高，也就导致了整个超储率的较高水平。而自动归集业务出台以后，通过对备付资金使用效率的提升，极大的解放了支付清算的“生产力”，在不改变整体流动性情况的前提下，使全市场的可动用头寸大大提高，不亚于一次降准，配合以“平均法考核存款准备金”的制度，笔者不得不说，身为一位银行从业人员，此处应该为央行鼓掌。高！实在是高！四、实战案例接下来我们运用以上所学到的知识，以一般企业往来款及同业业务两个大的方面经典案例来进行实战探讨。1、企业往来款的清算记账（各位客户经理从业人员请仔细阅读）客户经理经常面临的问题就是，经过了漫长的风险审批、额度领用等流程，来到清算中心进行放款时，能否顺利进行支付清算？我们需要考虑很多东西。首先，通过什么支付清算渠道进行清算？如果在工作日营业时段，最主要的清算渠道就是大额支付系统。大额支付系统没有金额下限，可以实时记账。收款人一般情况下可以实时收到款项。如果对方没有收到款项，可能由以下原因造成：i.收款行自动入账失败，需要手动入账，可能是账户的特殊性，也可能是账务信息出现问题，也可能是分支行的记账时效问题，这种情况下必要时可以发起查询查复报文完成手动入账动作；ii.清算金额达到授权响应限额，卡在授权步骤。一般来说各家银行都会有头寸预报制度，提前报备较大的头寸收入及支出，对于未预报的头寸，可以尝试与总分行的头寸管理员进行沟通，但最好还是与客户建立良好的沟通关系，做到提前报备，这样才能保证支付清算效率，也能保证银行的准备金账户安全。尤其是当时间临近17:00，总行已经无法通过银行间市场进行头寸的临时平补，则会造成无法清算的困扰，乃至威胁到法定准备金的缴存，造成严重的事故。iii.清算时间已过，大额支付系统已经关闭。这种时候想要强行通过大额支付系统进行清算是不可能的。清算支付系统是全国人民银行开立、运营、维护的全国性系统，一般不会为某一家机构、某一位客户单独延时关闭（除非出现极其严重的、影响极大的清算堵塞等）。这时可以尝试沟通，通过非结算账户及第三方支付系统进行清算。第三方支付系统的特性我们之前已经讲到，以下针对关注点再复习一下：i.客户记账是实时的。对于存款考核比较敏感的客户经理来说，需要注意到的是，在营业终了以后（系统日切、财管系统跑批前）完成的支付，仍然可以对客户的存款进行记账。这时付款行的存款会减少，收款行的存款会增加，但双方银行的头寸并不会发生改变（过度户的效果）。ii.适用范围是固定的。以广东省的第三方平台为例，主要有深圳市同城金融结算系统及广东省金融结算系统。深金结适用于深圳同城，即付款行及收款行都需要是深圳市的；而省金结则适用于“广东省除深圳市以外的范围”。如果需要采用同城等第三方清算渠道，需要付款行和收款行满足相应的支付结算条件。iii.金额是有限的。前面提到过，分行备付金账户的余额是有限的，相对总行法定准备金账户而言较少。总行在做头寸管理时，一般不会在分行备付金账户留有庞大、无限制的头寸。另外，当地人行也会对第三方支付系统的非营业时间结算限额进行限制，如果需要分行惊动当地人行进行报备，会产生巨大的压力，还是尽量避免。但是对于一般数千万的头寸来说，应该还是可以支撑的。具体的可行性还要参考付款行的头寸管理相关的管理办法。iv. ACS自动归集业务上线以后，以上都不叫事儿。在非营业时间，分行的备付金账户是不存在限额的，因为T+1会立刻从法定准备金主账户平补头寸过去。但需要注意的是，目前ACS自动归集业务全面铺开的过程中，不一定所有的非清算账户都加入零余额账户的序列，如果尚未加入，这条路仍然是行不通的。2、同业业务往来的清算记账（请各位金融市场条线乃至资产管理条线从业人员注意）。这里的同业业务，包括但不限于同业拆借、同业存款、同业投资、票据转贴现、产品资金划汇等。目前的线下的同业拆借较少，大部分以同业存款为主，其原因、区别等请参考笔者之前的文章：线上的同业拆借，是在通过外汇交易中心的标准化线上合同后产生相应的指令，一般通过各家机构自身的资金交易系统传递至总行的清算中心，再由清算中心发起清算指令，最终完成支付结算。目前部分银行会通过A100普通汇兑报文，也有部分银行会通过A200行间资金划汇报文。分行的同业资金操作以同业存款为主，但也存在通过总行交易账户代为操作，但这种从表面上看已经与两家总行操作没有任何区别，并不会涉及分行备付金账户头寸的变动，而是在内部进行ftp成本和收益的记账，是总分行内部（或司库）内部交易的问题。同样，对于同业投资（A100普通汇兑报文）、票据（可能通过A100普通汇兑、A109委托收款（划回）、A110托收承付（划回）、A111商业汇票、A117票据转贴现等报文）、产品资金（A100普通汇兑报文）等涉及到起息日的问题，其实其清算模式和记账，与一般企业往来款而言并无大的区别。只是这里面会有一点微妙的地方，对于大同业（宏观上的自营业务）而言，银行在银行开户，银行被银行记账，同时银行又被人行记账，有个嵌套的关系，再结合支付清算系统的特性，就会一些有意思的事情发生了。i.头寸调拨在实际业务环境当中，为了保证法定准备金账户及备付金账户之间的协调，免不了存在总分行之间的头寸调转划拨，如果不去实际接触业务，可能不了解其中的事情。总分行调拨存在两个方向：总行向分行调拨，及分行向总行调拨。（1）总行向分行调拨。此时清算划汇的付款行、付款人、收款行、收款人，已经分别变成收付的人行中支以及双方行（总、分行）。也就是收付行是人行，收付人是银行。这时发起账户是总行的法定准备金账户，也就是清算账户，而清算账户是连接入大额支付系统的。大额支付系统的覆盖面最广，是可支付至任何人行的中支（中心支行）的。也就是说，总行法定准备金账户（清算账户）向分行备付金账户（非清算账户）划拨头寸，是可以直接通过支付清算系统直接做出划款指令，直接进行清算的。（2）分行向总行调拨。请注意，这时的发起付款账户是非结算账户，所以并没有联入支付清算系统！部分非结算账户是介入地域性的第三方支付清算系统的，但地域性的第三方支付清算系统，其收款行只能是一般银行，而不能是人行。这时，就需要付款机构携带凭证，到当地人行中支的柜台办理。也就是，总行向下划拨很容易，清算中心就可以做，时效性和操作简便成都较高，而分行划回就很麻烦，需要市内通勤，银行人到银行的银行的柜台去办理。那有没有变通之道呢？有的。（3）第三方调拨（分行划回）为保证清算时效，银行机构可以在分行所在地的其他银行开立同业账户，并开立网银功能。当分行更需要向总行划回头寸时，可通过第三方支付清算系统，将头寸划入第三方银行的同业账户，并通过网银进行调回总行动作。由于第三方支付清算系统存在清算场次（银行按批次记账，客户实时记账），而大额支付系统是实时记账的，所以中间的时间差又会发生一些特殊的事情。（4）清算事故的隐患例如A银行在B银行开立了同名同业账户，A银行的分行先通过第三方支付清算系统向A银行在B银行开立的账户划拨头寸，再通过B银行的网银，把自己在B银行账户内的头寸通过大额支付系统调回（这时其实是B银行总行的结算账户通过大额支付系统进行清算，只不过报文中显示的付款行是B的分行，当然也有可能是总行）。例如第三方支付清算平台的最后一场清算场次是16:15，而次日首次清算场次是11:00，16:15时A行分行账户余额10亿元，在日终走款9亿元。这样在次日的11:00前，由于下一清算场次未到，所以账户余额仍为10亿元，下一清算场次后剩余1亿。这时A行分行在理论上，是可以发起向A行在B行开立的同业账户支付8亿元的清算指令的。由于第三方支付结算系统的客户是实时记账的，所以A银行作为B银行的客户，其账上余额立刻会增加8亿（B行会立刻给A行记账），并立刻可以通过网银调回。而B行此时在人行的账面上并没有得到8亿头寸，反而支付走了8亿头寸（因为人行层级的，给收款行和付款行两家银行的记账，是要在清算场次才会发生的）。所以会发生什么事情呢？在下一清算场次，由于A行分行不足以净额轧差清算（支付给B行头寸），导致排队；而B行没有收到来自A行分行的头寸，过度户无法被轧平，A行全辖多了8亿头寸，B行全辖少了8亿头寸（在人行头寸），等于A向B强行拆借了8亿。ii.应急业务当总行法定准备金账户或分行备付金账户余额不足时，便会发生账户透支（不足缴准）或清算排队的现象，这时就会涉及到应急业务。（1）法定准备金账户应急法定准备金账户的头寸不足分两种情况，一种是日终头寸不足（余额不足缴准），但目前外汇交易中心前台已经将＋0业务的最晚时间延迟至16:50，相对而言发生地概率较小。另一种是日间的排队现象，即账户余额不但不足法定准备金，甚至全部清算后会低于0。这种情况时人行提供了自动质押融资业务，质押品为国债等符合要求的债券。其本质为高额罚息贷款，计息周期以小时记。但一旦发生这种现象，其实银行机构已经算是出现了支付清算事故。（2）备付金账户应急分行的备付金账户由于不存在缴准功能，所以只可能出现排队现象，一般发生于所连接的第三方支付清算系统的清算场次及日切时点。如果是日间的清算场次发生了排队，解决办法很简单，直接由总行调入头寸，是最高效、便利的；如果是在日切之后，且大额支付系统已经关闭时，则会比较麻烦。一般而言，银行的地方分行都会与所在地的其他同业银行签订应急拆借协议，也就是我们俗称的“强拆”协议。在日终后非营业时间，如果某银行的分行备付金账户发生排队，需要平补头寸，可以通过签订应急强拆协议的友行进行平补。由于在之前的头寸调拨章节，我们已经提到了，直接通过第三方支付清算系统向己方同名账户进行头寸划拨，只会让对方行给自己记账，增加自己的在该行的头寸，但在人行头寸，对方收款行并不会增加备付金余额，所增加的头寸只能在下一场次才会产生效果，所以不可行。真正可行的办法只能是付款行（伸出援手的友行）前往当地的人行中心支行柜台，通过支付凭证进行拆借划汇。请注意，应急行及援助行的账户必须同时开立在同一人行中支。因为此时大额支付系统已经关闭，只有在同一人行中支才能在避免涉及任何清算系统的情况下内部记账。也就是，站在人总行的高度上看，各中支之间不发生任何头寸转移，只是发生应急业务的区域中支内部账务发生了变化。五、浅谈银行间市场债券托管账户及非银账户托管（保管）笔者作为银行间市场的交易从业人员，这里要特别为广大交易员谈一下关于银行间市场交易的清算相关问题。首先，我们要简单了解银行间市场交易的交割逻辑。目前银行间市场交易的主要品种——债券，主要托管在银行间（中债、上清）和交易所。关于中债、上清的发展和历史渊源，上清所的净额清算，可以单独写一篇文章，这里我们不做赘述，只做有关支付清算的浅谈。债券托管的含义大同小异，也是记账，也就是记录某家机构的债券持有量。市场参与者在债券托管机构会开立两个账户，资金账户及债券账户，分别记录资金及债券的余额情况。基础业务包含资金拆借、质押式回购、买断式回购、现券买卖等（IRS、债券借贷、债券远期买卖等，都可以理解为在交割时间、交割内容和支付成本等要素的衍生，而其实金融产品本质就是资金和资产在各种交易中涉及的各种“衍生”）。资金拆借我们刚才提到过，其本质只是提供了合同的标准范本，支付清算是最贴近原始的。其实债券的交割，其本源与原始的贸易往来并无区别，会涉及到银货两讫的交割过程。做过国际贸易的朋友应该清楚FOB、CIF、CNF、CRF这些术语。而老一代交易员们可能知道，在早期的银行间市场，也存在类似的交割方式，DVP（券款兑付）、PAD（见券付款）、DAP（见款付券）。在2013年上半年的 “债市监管风暴”中，一些机构被曝账户中自有资金很少，却可以利用上述非DVP结算方式，凭借特殊关系，实现非常可观的收益。比如，一些丙类账户在卖券时，通常选择“见款付券”，在买入时要求“见券付款”，即先收券后付钱。这样就可以利用上家的债券和下家的资金进行交易，快进快出，自己则根本不需要资金，从中套利。为了杜绝此类交易漏洞，中债登2013年6月就下发通知，要求债券结算逐步废除“见券付款”“见款付券”交易结算方式，统一采用DVP模式。如果论及本质，这种交易产生套利空间的原因，还是在于交易双方对记账和风险归属的差异。买方将该笔业务计入买返，视同为资金业务，交割的资产被视为降低业务风险的抵押品；而卖方将该笔业务计入卖断和远期买入，实现了出表，在业务存续期，该资产的信用风险、利率风险等被凭空消除，在双方的报表中都没有体现，而风险等于收益，风险收益同源，也就产生了利差。整个金融体系对资产风险的衡量出现了黑洞，这也是“影子银行”存在的基础。如果读者在这块没有读懂没有关系，我们会在后续的文章中详细讲解。总之，在和平现世，我们只存在DVP（券款对付）的模式。我们继续以现券买卖为例。债券买卖交割的清算逻辑链条是：债券买入方将资金打入在债券托管机构开立的资金账户，债券卖出方的债券托管在债券托管机构的债券账户，前台生成指令，后台确认指令，债券托管机构会检查卖方的债券账户余额及买方的资金账户余额，确认无误后完成交割。（资金交易类雷同）债券托管方面不存在问题，主要是资金账户会涉及到清算。请读者从新回到本文开头的“中国支付清算系统架构图”。我们可以看到，金融市场支付清算系统是连入支付清算系统的。也就是说，支付清算系统的直连用户（直接参与者，银行），其账户（法定准备金账户）是直接与在中债、上清等债券托管机构开立的资金账户连接的。而非直连用户（间接参与者，部分银行、农商行、农联社、非银机构）是需要通过直联用户进行清算的。简单来说，目前非银机构的资金，需要通过银行进行代理结算，而部分农联社、农商行，可能需要省一级的机构进行代理结算（我国近年将部分农联社升级为农商行，整体农信体系较为复杂）。银行根据自身资质，持有托管、保管资格，其区别在于后台管理归属于市场参与者还是代理机构。但其资金，一定是由代理机构进行划拨的。（1）直联用户：清算路径为：融入资金时，付款方在收款方债券余额充足时，由债券托管方（不管是卖出还是质押）判定生效，融入资金直接计入本方清算账户，完成交割（转移或冻结债券），业务到期时（存续类业务），债托管机构直接从法定准备金扣款，支付给交易对手方资金账户，同时完成债券交割（或者解冻债券）；融出资金时，收款方在债券托管方确认债券余额充足时，融出资金直接在本方法定准备金账户扣款，完成交割，业务到期时，当付款方资金账户余额足够时，将头寸至划拨至本方清算账户。或者说，对于直联用户，债券托管机构的资金账户，相当于ACS系统中的零余额账户，而清算账户相当于归集账户，实用时取，实得时归。（2）非直联用户融入资金时：将指令交付托（保）管行，托管行将市场参与者资金打入债券托管机构的资金账户，完成交割，交易到期时（存续类业务），需要由非直联用户将资金打入托管行，再由托管行将资金打入债券托管机构的资金账户（或者直接新起息的方式直接使资金账户获得头寸）。融出资金时：将指令交付托管行，托管行将行内该账户特定头寸划拨至债券托管机构的资金账户，完成交割，交易到期时（存续类业务），需要由用户发出划汇指令从债券托管机构划拨至托管行，或者不划汇，直接进行下一步交易动作。到这里，我们可以看出，“直联用户”的债券和资金交割过程，由于有“清算账户”直接联入“支付清算系统”，其头寸交割是实时性的；而“非直联用户”，存在托管行于债券托管机构之间资金头寸划拨的动作。所以这是为什么银行间市场交易，有时会特别注明需要交易对手是直联用户。因为到账快，还款及时，直接扣款划汇，不延时。直联用户，包括大部分的规模以上银行，而非直联用户，包括部分银行、小型农商行、农联社、以及非银机构（基金、券商、保险、信托等）托管（保管）业务在银行体系内，是提供中间业务收入的重要组成部分，也是提供清算冗余头寸的重要来源，隶属于资产管理条线，对于部分业务细分未展开的机构，亦可能属于金融市场条线。这部分业务的重要影响，还会涉及到银行的头寸！（法定准备金、备付金）因为被托管机构的头寸，是计入银行资产负债表中“同业负债”和“存放央行款项”的！或者直白点来说，基金、券商、寿险、信托等机构，如果融出账上的一笔资金，那么托管行的头寸就会减少等量的头寸，相应的存放央行款项也会减少等量的头寸（银行给客户记账及央行给银行记账）；而被托管机构如果融入一笔资金，并且调回头寸，那么托管行的头寸则会相应增加。这也是为什么“万恶”的托管行在16:00有时会拒绝完成后台指令的确认，因为会直接影响到托管行的整体备付情况。这就是银行给客户记账，央行给银行记账的延展。银行和客户同为市场参与者，但又存在分层的记账关系和头寸嵌套关系。而这也解释了在打新、缴准、缴税等特殊时点时发生的资金面变化。也就是笔者在本文一开始所提及到的“清算支付水平和头寸匡算能力在资金分配发生结构性变化（如打新股期间）时的将真实不虚的直接影响到资金流转、杠杆倍率的可操作性，进而最终影响到银行间市场总体的流动性”。六、后记最后，感谢亲爱的读者，可以耐心地读完本系列的第二篇。其中的知识点，主要涉猎于支付清算后台的范畴。笔者的自身职能跨越比较大，对于银行间市场成员来说，是以“交易员”、“债券投资经理”闻名；对于业务条线的同僚来说，是以“司库管理员”为角色；对于行内体系的客户经理来说，是以“授权和流动性管理人员”著称。但对于笔者自身而言，我只是一个简单的“金融从业人员”。如果说，手握固定头寸，在某一具体的资本市场根据宏观经济、微观策略进行投资，就像是先锋将领、特种部队，在某一特定环境中杀敌制胜。但如果身处复杂的综合金融机构当中，需要考虑的内容则需要更加全面。所以笔者借由“银行怎么盘头寸”，展开了本系列的“流动性管理”文章分享，力图让读者看到，如何站在全面的视野当中进行投资，“把钱放在它该有的地方”。在讨论“调兵遣将”中，窥探其中的逻辑和判断依据（收益、风险、账务处理、各项监控指标等）。虽然分享了这么多账户、清算的内容，但笔者最擅长的其实还是业务部分。笔者本质上，还是一名业务人员！接下来，在《流动性管理那些事儿》的第三篇，笔者将会与大家分享，金融市场条线的各类业务。包括债券、同业、票据等业务的介绍和实战。感兴趣的读者可以提前阅读笔者之前发布的类提纲文章：之前很多读者向笔者反馈，很喜欢笔者的一句话：“只有看到10楼的风景，才能做好5楼的事情。”在这里，笔者要再向大家分享一句看似矛盾，实则归一的一句话：“要想看到10楼的风景，先要做好5楼的事情。”在抱怨之前，我们有没有把自己的每一分本份，做到极致么？接下来再多唠叨两句，算是解答关于之前关于“交易员的教育背景是怎样的？”等问题。其实笔者并非金融科班出身，硕士是在香港大学攻读工业工程及供应链管理，主攻RFID芯片设计及应用，实习时供职于招商局国际（香港）集团战略部。会站在很高的角度去看一些事情，但是也认识到了零业务基础在做战略时候的困扰和空虚感。加之以前是搞奥数的数学实验班出身，喜欢金融，后来就决定从新选择路线，从最基础的岗位做起，所以一转身从香港中环码头扎到了珠海九州港。后来支行当过柜员，超市派过卡，小区拉过横幅，长途送过（银）票，办公室写过文，人力部搞过培训。目前笔者供职于华润银行总行金融市场部，负责全行头寸流动性管理及债券类资产投资。在这里请允许本人打个小广告：华润银行系华润集团旗下的旗舰金融企业，前身系珠海城市商业银行。背后股东华润集团，系我国最早成立的央企、“共和国长子”，资产规模已突破万亿，2015年世界500强排名第115位。目前我行在各类业务方面正处于突飞猛进的状态，希望和广大同仁多多合作。同时也希望广大的朋友加入我行，在与笔者并肩作战。在与高速发展中的机构共同成长的道路上，往往得到更多学习与成长的机会！To be continued.
谢邀！这个问题在很多年前就有了解决方案。中央银行的职能之一就是银行的银行。银行间资金清算是人民银行比较重要的职责之一，为此有专门的资金支付清算系统和大小额汇划系统。简单说，你可以理解为你和你妈同在一家银行开有账户。你从你的户往你妈账户里转了100块，对银行来说就是把你们俩的账户数字修改一下。同理A银行和B银行都在央行开了户，跨行转账一笔钱也就是通过央行把不同银行账户的值修改了下。银行自己内部再把相应的账平了，保证你的还是你的。钱这个东西对你来说是可以看可以摸的东西，对央行来说可不就是个数吗！而且各银行还得认这个数。当然你提出一麻袋现金再到另一个银行存下来，也是一个办法。天朝很多人就喜欢这样！看钱数钱的乐趣似乎大过花钱……
银行间清算头寸人行会处理的。人民币也不涉及钞汇的价差问题。
排名第一的答案已经说的非常好了，就是有点长……就让我这个干过一段时间的小柜员来说一句吧，有什么不对的地方还请多指正……简单来说，银行之间的现金流转是通过央妈来实现的，也就是中国人民银行，央妈的角色就是银行的银行，一般一家银行的现金库存达到一定数量就跟央妈申请现金上借，就是把钱存在央妈那里，如果缺现金用了就申请现金下调。所以流程是：A君存的现金在A银行，A银行现金多了存给了央妈，A君转账给B君，B银行向央妈申请现金下调，B银行将现金付给B君。
一般不涉及银行与银行的现金搬运，a把100现金存x行，x把这100拿到央行的金库，存到了央行，就是x在央行的账户多了100，然后a把100转账给b在y银行的账户，等于y在央行的存款多了100，x在央行少了100，然后b在y的账户多了100。假设b取现了，那只能y银行冲到央行的金库说取现金，再搬回自己的网点再给b。。是不是很麻烦，麻烦就对了。。然后由于银行自己会留点现金，每天又有人存存取取，不至于具体到100万是不是交给国yang家hang了，但100万现金b要取，当天很少有地方让他取的，因为真没那么多现金，得预约。扩展一下，国际上就更麻烦了，比如国内的a拿着钱去银行给国际m国的b汇款100w，这简直要了老命了。。运气好的x y银行直接互相开户了，那y银行把x银行在自己账上100w扣掉算自己的，如果xy都加了当国的清算中心成员，开了清算账户，在当国操作模式如国内，运气一般就是xy在某大行如花旗都开了账户，然后花旗把x的钱给y，运气再一般点，就是x在花旗开了账户，花旗和当地的y银行都参加了当地的清算中心，要是运气真不好，x和y没账户关系，没在哪个银行共同开户，没清算关系，那x只能找啊找啊找啊，终于找到一个b那边的z银行，x有钱在z银行，z银行在花旗开户了，花旗和y参加了当地的清算市场。。。。这还是不考虑100人民币在外国当地b怎么提取现金的事。。因为国际清算很常见的是美金。。他要取现只能这边美金过去，那边当地换了人民币，当地取，很可能扣了汇路上每一家的汇费，加货币兑换手续费就，加现钞买卖点差，到手只有70w了。。大黑逼。然而不是，当地y银行一听b要人民币，得去找当地的人民币清算行，一般中国银行，去拿人民币现金，这个现金是漂洋过海运过去的，真的很贵。。。
按照题主的问题X和Y银行之间发生的现金流转，答案是X和Y银行之间可能不会有现金流转，而是只涉及到资金清算。关于支付系统和清算已经有答案讲得很好，作为一个曾经的苦逼银行桂圆，从现金流转来回答一下这个问题。 每个银行网点的现金库存一般是有一个大致稳定的水平的，一般是根据网点的实际收付需要来确定，有的网点收现业务多，比如批发市场附近的银行，就会少备付一点现金，有的网点取现业务多，就会多备付一点现金。同一个网点不同时间收付需求也可能会有差别，所以也会有波动。P.S.所以取大额现金都要要预约不是故意为难客户而是我们备付金额确实有限啊！所以银行网点每天到了快要日终或者日终之后，会轧账确定当天的现金库存结余，根据结余情况和现金备付量的需求情况来确定是否向上级机构领送现以及具体领送现的金额。像题主说的这种情况，一般来说客户A存现当天X银行收取一笔大额现金之后多半是要送现的，当然也有可能存在极端情况X银行当天取现业务也很多最后反而需要领现。这个送现一般是由押运车送到上一级的支行或者分行的金库。同时银行网点现在一般是营业后不留库存的，也就是说网点自身库存的这一部分也会送到金库但是第二天早上会再送回网点。多出来的这一部分库存则是到了金库经过记账后变成了金库的库存。如果是领先则是第二天网点所领现金和前一天库存现金一起回到网点。而金库的一大职责就是满足各个网点的现金需求，所以金库也会有库存多或少了需要领送现，此时金库就会对更上一级的金库或者是同级人民银行进行领送现操作。而Y银行的现金库存情况也是根据自身情况走类似的流程，如果B客户收到转账要取现Y银行也会向上级行领现，但是并不存在X银行和Y银行之间直接或间接对应这100w的现金流转。 如果题主对于会计和银行会计科目有所了解的话这个问题就更好理解了。 客户A在X银行存现，银行同时计增存款科目和现金科目，客户A进行转账，X银行同时计减存款科目和清算款项科目，客户B收到转账，Y银行同时计增存款科目和清算款项科目，而清算款项的划转支付由人行清算中心完成，人行分别计减X银行清算款项和计增Y银行清算款项，这笔交易的帐就算平了，转账交易其实完全跟现金流转没有关系了。当然实际的清算及现金流转过程更为复杂，涉及到很多环节，在有些业务上不同地区或者不同银行的操作方式也会存在差别，一笔资金的具体流转过程可能有各种情况，希望我的答案能够给题主提供帮助。
***有更新***首先，题主说的「现金」，银行术语叫「现钞」。银行术语的「现金」包含范围更广，有现钞，也有你账户下的数目字。A君将100万现钞存入X银行：X银行在A君的账户下贷记100万（增加100万）；现钞进库房，第二天可能去柜台可能去ATM机，满足其他储户的提现要求。每家银行在当地人民银行都有备付金账户，就是用来做跨行转账的。所以过两天A君向X银行提交付款指示，要求汇款给B君在Y银行的账户，X银行借记A君账户100万，然后把付款指示提交到人民银行的清算系统。人行清算系统借记X银行备付金账户100万、贷记Y银行备付金账户100万，同时把付款指示传递给Y银行。Y银行收到指示后贷记B君账户100万。B君如果想提现的话，Y银行从金库里提出100万现钞给B君。以上就是大额支付系统的工作原理。Update on :@xin lu在评论中问异地清算的情况，再答一下。大额支付系统是人民银行在2002年推出的。在这个全国性的清算系统出现之前，同城清算早就存在了，不过不是电子的，而是以票据交换的形式。每个够一定级别的城市都有自己的票交中心，每天一场或两场票据清算，辖内银行的工作人员背着成包的票据在这里交换。同城清算对外收费比较低，一般手续费就是1元钱。人民银行的大额支付系统推出来以后，电子化的处理效率当然高了，但缺点是收费高。它的对外收费标准是人民银行定的，交易金额1万元以下的每笔5.5元，1-10万的每笔10.5元，10-100万的每笔15.5元，100-200万的每笔20.5元。200万以上按金额的0.125%收费封顶200.5元。为什么都是.5元呢？这0.50元是商业银行的手续费，整数部分是人民银行向商业银行收的（实际上人行对商业银行有返还）。2014年大额支付系统处理业务7.13亿笔（来源 年支付体系运行总体情况（终稿）.pdf）。当人们骂商业银行汇款手续费高的时候，并不知道商业银行也是有苦难言（这句话如果赞的人多的话我就会删掉（摊手））。在大额支付系统里没有同城交易和异地交易的分别，只有交易金额的分别，而且收费不低。这就使得商业银行把汇款业务分类，异地交易送去大额支付系统处理，同城业务还走原来的同城清算通道。这就是为什么同城交易和异地交易的收费不一样。2006年，人民银行推出了小额支付系统，专门处理金额不超过2万元的交易（2009年提高到5万）。小额系统与大额系统的区别除了交易额，它也不是实时清算的（大额是实时清算），人民银行对商业银行不是按笔收费，而是按包收费，若干笔交易打成一个包，这样平摊下来每笔交易的成本就低多了，一般来说每笔低于0.50元。2014年小额支付系统处理交易笔数是14.36亿笔。用这个系统做汇款，手续费是便宜了，但请注意每笔汇款金额不能超过5万。同城的大额交易清算还是不愿意走这个系统。------更------当时各地也有个趋势，就是把同城清算系统电子化。央行希望大小额系统一统天下，所以要求各地的同城清算不要再发展了，也真有些地方乖乖听话，停了同城清算。不过也有不少地方闷声推自己的系统。比如上海，早就有自己的电子同城系统，曾经有段时间江苏、浙江的一些相邻区域都想加入到这个系统中来。比如珠三角地区十几个还是二十几个城市组成的电子同城系统，系统覆盖的城市之间的汇款都按同城收费。2013年以来出现一个高峰，各地的电子同城系统纷纷上线。这些系统大多是省级的，带来的好处是同一省内从一个城市到另一个城市的汇款可以按照同城的标准收费了。从省的角度来说从清算中也能赚到不少钱。开发这样一个清算系统投入不算很大，而且业内有公司卖成套解决方案。每年几亿笔交易哪怕每笔收1毛钱手续费有几年也回本了。而这次央行也默许了，把这些同城系统看做对大小额支付系统的补充。可能因为央妈这些年也赚够了吧。------更------这里还想提下“转汇”。转汇的原则是“先横后纵”，它的概念是这样的：比如说有笔汇款，是从上海建行汇到北京工行的，那么，上海建行通过同城清算系统把汇款发往上海工行（“先横”），上海工行再通过行内清算系统把款汇往北京工行（“后纵”）。所以一笔汇款的成本是一笔同城+一笔同行，理论上可以比走人行系统要便宜。本来我以为转汇这种做法早就没人做了，没想到某二线城市的人行要求想加入该地同城系统的银行承诺支持转汇。这样银行就得改造后台系统，以保证汇款人信息（汇款人名称、开户行名称、开户行账号、附言）不丢失，还是挺麻烦的。综上所述，中国清算系统的图景就是：中央系：人行的大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联清算 etc地方系：各地的省级或市级同城清算在国外，客户在做汇款的时候，一般会指定走哪个清算系统，因为不同的系统到账时间不同、收费不同。在中国个别银行会让客户选择走哪个系统，大部分都没这个习惯。以上说了这么多，其实最最基础的清算系统只有一个，就是大额支付系统。其他系统的清算都是要借助大额支付系统的。为什么这么说呢？举个例子：把题主给的场景的金额从100万改成1万，A君通过X银行向B君开在Y银行的账户汇出1万元。因为汇出金额只有1万元，X银行会把这个汇款指示发往小额支付系统（该系统支持最大汇款金额5万），小额系统立刻通知Y银行说X银行要汇1万给你行的B君。有些Y银行神经比较大条，相信党相信人民银行，为了更好的客户体验凭此通知立刻就给B君账户贷记1万元。有些Y银行特别特别谨慎，它一定要见到X银行给自己的1万元以后，才会给B君账户贷记1万元（嗯很多外资银行是这样的）。小额支付系统在每个工作日的10:00,13:00,16:00清算，它根据这段时间各家银行的往来金额计算出哪家银行要给哪家银行多少钱（这个过程叫netting），然后把净额划拨指令发给大额支付系统，由大额支付系统做划拨的动作。（留个思考题：比如说你要通过银行转账三千元房租给房东，房东和你不是同一家银行，那么你的银行在以下情况下将怎么处理你的付款指示？1.你在工作日的18点汇的 2.你在星期六汇的 3.国庆7天长假你在10月1日汇的）银联清算也是这样。你在POS机上刷了一笔金额，POS机把验证信息（卡号、密码）、金额发给收单机构，收单机构发给银联，银联发给发卡行，发卡行验证后扣你卡里的金额（如果是借记卡）或贷记你的金额（如果是信用卡），这笔金额发卡行虽然立刻就扣了但不是立刻就给商户的，而是暂时放在发卡行口袋里。银联日终清算，算出发卡行该缴出多少钱，第二天银联向大额支付系统发一个资金划拨指示。商户收到这笔钱最快也是第二天下午了。所以虽然我们常说“人民银行大小额支付系统”，但大额系统和小额系统的地位是不一样的。大额系统才是基础系统，真正划拨资金的系统。小额、银联、甚至地方上的同城，都是依赖大额系统的。在这个话题下已经有很多高赞答主讲了大小额系统，我努力想讲点不一样的。接下来我想讲的是银行怎么确保付款都付得出去，付不出去会造成哪些后果、造成怎样的社会恐慌（比如2013年6月的钱荒）、带来哪些惩罚。。。我马上就要开车出门1200公里，请各位耐心等待。。。
商业银行间的清算通过其在中央银行的备付金账户进行，只进行数字增减，现金业务和支付清算业务是分离的。账户上的数字变动已经完成了支付清算。
说简单点，各个银行都把一部分钱放在央行，他们之间的现金流动只是在央行的账本上做加减法而已。不仅国内这样，国际上也是同样的道理，所以美国经常依据这样的账本查看各国间的现金往来，也以此类推出了好几个恐怖分子的资金流动，抓住了恐怖袭击的幕后黑手！也对朝鲜实施了第一次金融战争，切断了他的资金流入，4个星期就使得朝鲜不得不主动要求开启和谈（那时候他们在搞核试验）。
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录