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五大行的举措实际上是对人行文件要求的应对：&br&&a href=&///?target=http%3A//www./goutongjiaoliu/469/2995472/index.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&重点关注第五条要求：&br&&blockquote&&p&五、进一步改进银行账户服务&/p&&p&（一）银行应积极利用新技术创新支付服务产品，不断改进账户服务，满足存款人日益增长的、多样化的支付服务需求。&/p&&p&（二）银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。银行可自行确定或调整免费转账限额，并向社会公告。&/p&&br&&strong&鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。自日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。具体办法另行通知。&/strong&&/blockquote&可以注意到在这份文件中，与以往不同，本次人行明确要求各行网银、手机银行实施转账汇款业务部分，否则将对超级网银收费。&br&&br&目前网银、手机银行转账汇款所用的通道主要有银联、大小额支付系统和网上支付跨行清算系统（超级网银），其中超级网银因为免费、实时的优点，为转账汇款的首选通道，若对该渠道进行收费，影响将非常大。&br&&br&实际上早在这个签约之前，手机银行免费已不是新闻，多家银行手机银行转账汇款已经实现了全免：&a href=&///?target=http%3A////.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&国有银行加入手机银行“免费大军”&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。这里引人注目的是“5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免费”，在此之前，除招行免费外，各银行都采用优惠价格，无论多优惠，网银跨行转账还是需要支付手续费。而今五大行推出一定金额优惠以下免费政策后，网银转账全面收费的局面开始松动，各股份制、区域性银行也会开始逐步跟进，作为客户而言，可以期待在他们这里获得更大的转账免费限额。&br&&br&对于具体的网银、手机银行转账免费政策及支付宝类的分析，欢迎移步另外一个答案：&br&&a href=&/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&招商银行最近推出了个人账户境内转账网银渠道全免费，这是对支付宝类产品的迎战吗？ - Caesar Chan 的回答&/a&&br&&br&以上内容仅代表个人观点，禁止任何非授权转载，如需转载请与作者联系。
五大行的举措实际上是对人行文件要求的应对：重点关注第五条要求：五、进一步改进银行账户服务（一）银行应积极利用新技术创新支付服务产品，不断改进账户服务，满足存款人日益增长的、多样化的支…
在四大行总行IT部门待了快六年，即使换了工作还是时常怀缅。&br&可是，一起入职的同事们大多已经散落在天涯了，股份制银行、城商行、券商、互联网金融公司，但凡叫得出名字的都能找到曾经的同事，说起“母行”总是充满感情而又无可奈何。&br&&br&原因有很多，只选主要的来说：&br&&b&1.考核机制。&/b&考核说白了就是看绩效，绩效说白了就是看成绩，成绩说白了就是看干得怎么样。作为银行IT而言，它的最大功能就是业务支持，如何判断业务支持工作的好坏？对于开发中心而言，主要看干了多少活，实现了多少业务功能，对于数据中心而言主要看连续运作水平，少犯错是对这两大中心共同的要求。考核的落地便是量化，对于开发中心而言，量化指标主要有工作量（人/日）、测试问题个数、生产故障个数，对于数据中心而言，最根本的量化指标便是主要业务时段系统可用性（由此可派生出更多指标，如服务水平SLA等）。从定位角度来看，开发中心的价值主要体现在创造性上，将业务人员的文字和图片在系统业务流程中实现，为业务流程优化实现了多少提升，这本来都是有数据可以支持的。可难点就在于不同系统之间无法实现横向的比较，于是成绩的量化评估只能变成简单化地比较工作量、比问题数，工作量不能比去年少，问题数不能比去年多，诸如此类的量化指标逐渐让创造性工作变成了枯燥的数字游戏，工作方式也会变得趋向保守，这对开发人员的积极性是不小的打击。数据中心的价值更体现在稳定性上，“x个9”是评估的最基础指标：数据中心需要达到主要业务时段99.x个9%的可用性，如果是3个9，以年度计算，那么就是99.9%的时间（8.76个小时）保持高可用性，4个9就是52.6分钟，5个9就是5.26分钟，可想而知达到4、5个9得有多难，当整个团队日以继夜的值班，却被某个疏忽毁了，心情可想而知。简单来说，对IT的考核，起步便是0分，犯错就扣分，缺乏正向激励。&br&&br&&b&2.薪酬机制。&/b&IT部门是成本中心，不产生盈利，也就决定了财政靠拨款，薪酬就是分蛋糕，典型的零和游戏。在一个财政年度内，薪酬基本上根据人员配备规划好而与当年效益关系不大。这也就是说，基本薪酬都是“稳定”的，如果有人多了就必然有人少了，蛋糕无论怎么分都不能让所有人满意，因为大家分的都是那一块。以四大行的体量和业务发展来看，蛋糕当然会倾向于人员扩张。&br&&br&&b&3.发展空间。&/b&银行IT应该算是一个比较新的行业，四大行的科技更是引领者，中高层管理者参与了整个从无到有，从有到强的整个过程，见证了整个银行IT产业的发展，无论从经历、机遇还是眼界来看，后来者都很难得到赶得上，四大行科技部门的管理架构已经趋于稳定。但银行IT终究是IT，后来者在学历、新技术上都有更强的能力，他们不会安稳于一个发展空间有限的平台，“更好的将来”是无法抗拒的诱惑。&br&&br&跟互联网行业相比，银行IT一直以来都给人稳定的感觉，近年来人员流动率非常低，而今年只是向正常流动率靠拢的一年。&br&&br&四大行的科技部门一直都倾向于校园招聘，5年的工作，本科生将近30，研究生已过而立，生活会让他们思考同一个问题，自己的未来在哪里，“更好的未来”在哪里？&br&这就是传说中的五年之痒。&br&而我始终相信，正常的人员流动对行业内外都是一个积极正面的信号。
在四大行总行IT部门待了快六年，即使换了工作还是时常怀缅。可是，一起入职的同事们大多已经散落在天涯了，股份制银行、城商行、券商、互联网金融公司，但凡叫得出名字的都能找到曾经的同事，说起“母行”总是充满感情而又无可奈何。原因有很多，只选主要的…
能不能不要银行干点啥都拉上支付宝垫背。。。&br&&br&电子银行的诞生就是为了分流柜面业务，时至今日，即便电子银行已经担负了理财产品销售等多项职能，交易替代率（电子银行交易笔数/全渠道交易笔数）依然是业界评价电子银行效能的核心指标。换句话说，&strong&电子银行一直以来都是为银行自己服务的，跟支付宝关系不大。&/strong&&br&&br&最近也在做电子银行收费方面的分析，这个问题主要可以从&strong&竞品分析、成本收益分析及监管指引&/strong&三个方面来看。&br&&strong&首先竞品分析方面，先看银行之间的定价对比&/strong&&br&其实在招行宣布网银、手机银行转账汇款免费之前，兴业银行网银和手机银行除了跨行异地汇款之外，同行同城、异地，跨行同城都已经实现了免费，也就是说他们原本离全渠道免费只差一步。在招行宣布消息之前，银行电子渠道转账汇款交易优惠甚至免费已经是大势所趋，但多数银行都采用“优惠期”的说法来行“免费”之实，“优惠期”到期就续，屡见不鲜。拿手机银行转账来说，在此之前，中行、民生、中信、华夏、平安、广发都已经实现了同行、跨行转账全免，招行则略微保守，除同行同城这一标准免费项目外，其他三项都还保持收费。此次调整，个人相信首要原因还是跟进同业的定价情况。&br&&br&&strong&从支付宝转账与银行转账的对比来看&/strong&&br&支付宝账户到银行账户的转账有“转账到银行卡”和“提现到银行卡”两种方式，其中转账到银行卡电脑端的收费标准可以参考&a href=&///?target=https%3A///lab/help_detail.htm%3Fhelp_id%3D245883& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&转账到银行卡的收费标准&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，2小时到账费率0.2%，次日到账费率0.15%，均为2元起步，25元封顶；提现到银行卡不收费（&a href=&///?target=https%3A///lab/help_detail.htm%3Fhelp_id%3D248134& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支付宝提现要手续费吗？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），分为实时提现、两天提现，其中实时提现只提供少数银行的支持（&a href=&///?target=https%3A///lab/help_detail.htm%3Fhelp_id%3D212546& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支持实时提现的银行&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。&br&反观银行间的网银转账，分为同行同城、同行异地、跨行同城及跨行异地四种，其中同行同城免费；同行异地费率在0.01%至0.2%之间，封顶价格在5-50元不等；跨行同城费率大致也在0.01%至0.2%之间（有部分银行按笔一口价收费，暂不纳入比较），封顶价格在3-50元不等；跨行异地费率在0.01%至0.5%之间，封顶价格在8-50元不等。&br&&strong&结论：从PC端来看，支付宝“转账到银行卡”的费率大致相当于银行网银转账中的中高水平，“提现到银行卡”则是用时间换手续费，与银行转账的准实时到账有定位上的差别。如果再加上多家银行移动端的免费策略，其实支付宝并不占优。招行在考虑转账汇款定价的时候，只需要考虑同业定价情况即可，无需特别关注支付宝的费率水平。&/strong&&br&&br&&strong&其次，从成本收益角度分析&/strong&，招行的选择颇有深意。银行的境内网上跨行转账交易，背后对接的渠道无外乎三种：银联、大小额支付系统和网上支付跨行清算系统（超级网银），银行需要为此类系统的使用支付费用，这也是银行负担跨行转账收费的直接成本：银联同城跨行转账按区间收费，异地跨行转账按金额比例收费；大额支付系统支持5万元以上，按笔收费；小额支付系统按支付业务包批量打包转账交易，计算方式非常复杂：既按笔收费又按业务包收费，还要加上业务流量费，异地转账的成本是同城转账的3倍（这也是跨行异地比同城收费更高的原因），闲时还能打八折；超级网银暂时免费。一般来说，银联渠道的网上跨行转账最贵，只有少数银行采用，成本基本都直接转嫁给持卡人；大小额支付系统则通过较大的业务量摊薄了成本，平均一笔交易直接成本大约为几毛钱。由此可见，就直接成本而言，网上跨行转账业务确实成本不高。但银行系统不是“就只差几个程序猿”就能搭建起来的，要建立起与银联、人行对接的完善系统，服务器得买，码农要养，电费要交，升级要做，由此产生的间接成本才是大头。在人民网的报（ruan）道(wen)（&a href=&///?target=http%3A//.cn/bank/n//c99648.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&招商银行宣布网银、手机银行转帐全免费--金融--人民网&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）中，我们可以看到有这么一句话“招商银行注重信息化建设和数据集中、计算机体系建设，使得交易成本大大降低”,强调的是交易中的间接成本。通过合理选择交易通道，主动承担交易产生的间接成本，通过吸引顾客资金的方式来获取更多的资金沉淀收入，从成本收益角度让免费变为可能。&br&&br&&strong&最后，从监管指引角度来看&/strong&。自从总理4月份造访国开行、工行时多次强调降低商业银行收费后，银监会多次下文调研收费和清理不规范收费，约谈各家银行，就当前收费条目逐条分析逐条提供修改意见，基本原则便是“能不收就不收，能少收就少收”。在总行前台部门工作的同学们都能感受到这段时间的压力。经过调整，7月底各家银行开始逐步更新收费价目表，截止目前已经基本完成了收费清理。招行此次推出的免费策略也是顺应前期监管指引精神而做出的调整，比大多数银行更为激进。&br&&br&综上所述，个人认为，&strong&招行本次的调整应是根据银行同业定价、成本收益分析及监管指引多方面因素综合考虑做出的，并且做好了充足的公关准备。&/strong&&br&&br&以上内容仅代表个人观点，禁止任何非授权转载，如需转载请与作者联系。
能不能不要银行干点啥都拉上支付宝垫背。。。电子银行的诞生就是为了分流柜面业务，时至今日，即便电子银行已经担负了理财产品销售等多项职能，交易替代率（电子银行交易笔数/全渠道交易笔数）依然是业界评价电子银行效能的核心指标。换句话说，电子银行一…
------ updated-----&br&评论有人质疑低利率的信用贷款也能拿到，也有放出6%、7%的利率水平的风声，怎么可能需要11%以上的利率？&br&其实宣传营销和实际情况是两回事，如原文所说，部分“银行的优质客户”有可能拿到较低的利率，常见于国企、事业单位及公务员等稳定职业，因为职业、收入的稳定性，贷款的风险成本就降低了，银行也能从发展这部分客户营销其他产品获得更多收益。&br&但是这些客户从数量上来说又能有多少？一款贷款产品真的只针对那一小撮客群是很难赚钱的，大多数客户贷款的实际利率达到宣传利率的两倍，这是很正常情况。&br&&br&-----------------------------------------------&br&这条信息可信度非常低。&br&&br&首先从信息发送方分析，5位数字的银行服务号码归口总行电子银行主管部门（电子银行部、网络金融部和网络银行部等）管理。近两年随着诈骗短信增多，服务号码的信息发送权限已收紧，使用权限一般只会下放到二级分行（对四大行而言，即xx市分行），分行在提交营销短信的时候必须经过严格的层层审批，留下的联系方式要么是当地分行联系电话要么是“详情请咨询各网点”，落款一般有“xx分行”等字样，留下只有姓氏的联系人、手机又没有分支机构落款的短信，极其可疑。&br&&br&其次从贷款定价分析，6.79%的无担保信用贷款利率也非常可疑。&br&贷款定价本质上是一项技术含量很高的工作，目前常用的定价方法有&b&成本加成定价法（Cost-plus Loan Pricing）和价格领导定价法（Price Leadership Pricing）&/b&。&br&&br&&b&成本加成定价法&/b&综合考虑了&b&资金成本（企业内部转移定价）、管理成本（贷款产品营运成本）、风险成本（预计贷款违约补偿成本）、其他成本（税负等）和预期收益（盈利预期）&/b&等各项因素。&br&&br&贷款主管部门在发放贷款的时候，首先需要动用资金，这些资金采用了企业内部转移定价（FTP）核算，综合考虑到了融资成本（存款利率、管理成本及预期收益等），一般仅比基准贷款利率低几十bp(基点，即千分之几)；其次需要考虑贷款的管理成本，包括且不仅限于职员的工薪和福利、经常性开支、设备成本及其他费用支出等，通过管理会计系统分摊到每个分支机构的每项贷款业务上；接着风险成本是最重要的一环，简单来说就是根据历史数据评估客户违约率及违约损失率，两者与客户信用评级、抵质押方式密切相关，一般来说，客户信用评级越高，客户违约率也就越低，抵质押方式越稳妥，违约损失率也就越低，其中质押、抵押、担保和信用四种贷款方式违约损失率逐项提高，这也是抵押贷款需要评估抵押标的物价值的原因所在——通过判断抵押标的物的价值来估算违约损失率。客户违约率及违约损失率越高，风险成本也就越高，贷款的定价自然也应该越高。&br&&br&&b&价格领导定价法&/b&相对比较简单，一般采用央行基准利率（当前一年期贷款是4.85%）或贷款基准利率（LPR,由9家LPR银行定价团贷款利率决定，当前一年期为4.80%，参考：&a href=&///?target=http%3A//www.shibor.org/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&shibor.org/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）决定，这两个利率属于金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。&br&&br&综合两者定价方式，成本加成定价法采用的是定量分析的方法，“以我为主”；价格领导定价法采用的是定性分析的方法，综合考虑市场竞争因素。两者共同的特点是都将风险成本放在了最重要的地位。&br&&br&回到题主的问题上，6.79%的贷款利率仅比LPR高2%左右，在不考虑管理成本、风险成本等的情况下，毛利率估计不超过2.5%。在缺乏客户信用评级信息、采用信用贷款的方式下，其违约率和违约损失率可能会非常高，从而导致风险成本骤增——冒&b&着损失30万的风险去赚取数千元的利息，这家银行肯定是脑袋被门夹了。&/b&&br&&br&&b&综合以上信息，这条信息要么是条假信息，要么只是个噱头，当然前者的可能性更大。&/b&&br&&br&市面上的纯信用消费贷款利率大概是怎样的水平，可以参考 &a data-hash=&da1fb8b4c207f67ea8acd& href=&///people/da1fb8b4c207f67ea8acd& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@辟荔& data-tip=&p$b$da1fb8b4c207f67ea8acd&&@辟荔&/a&的这个回答，一般来说，一年期低于11%的水平就值得怀疑了——除非你确认自己属于那家银行的优质客户——在这种情况下，你实际上已经通过对银行利润的贡献补贴了自己的利息。&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&消费金融公司是怎么赚钱的？ - 知乎用户的回答&/a&
------ updated-----评论有人质疑低利率的信用贷款也能拿到，也有放出6%、7%的利率水平的风声，怎么可能需要11%以上的利率？其实宣传营销和实际情况是两回事，如原文所说，部分“银行的优质客户”有可能拿到较低的利率，常见于国企、事业单位及公…
增值税的精髓在于“转嫁”，就好像击鼓传花的游戏，有人转就自然有人收，有人税负少了也就自然有人税负高了，谁都不想最后拿到烫手的花，但是花最后都会落到某个人的手里。对于流转过程中的某些参与者而言，增值税比营业税好，对于某些参与者而言，增值税比营业税“坏”，比如银行。&br&&br&营改增从12年在上海开始试点，至今已近4年。金融服务、房地产、建筑、文化体育和生活性服务业将成为最后一批上船的行业。为什么放在最后一批？自然是因为实施难，范围广，需要有充分的试点、论证的准备。目前各家银行都在紧锣密鼓为营改增做准备，从分析结果来看，这也许不是一个好消息。&br&&br&影响大致有以下几点：&br&&p&&b&1） 营业收入减少。&/b&营业税为“税内价”，收入款项即为收入，计算营业税直接以收入款项乘以税率；而增值税为“价外税”，即收入款项实际由收入与增值税两者组成，计算增值税的收入应转换为不含税收入（“价税分离”）。假设收入款项为100元，以目前的5%营业税计算，体现在财务报表上：收入为100元，税务支出5元（另有0.6元附加税费）；以增值税中最低的6%增值税计算，体现在财务报表上：收入为94.34元（100元/(1+6%)），应交增值税5.66元（另有0.68元附加税费）。按此计算营业收入减少约5.66%。&/p&&br&&p&&b&2） 税负难以转嫁。&/b&有人说，收入少了但是增值税可以转嫁，实际上没有影响利润啊？理论如此，但是实际操作起来非常难。增值税分为销项端和进项端两部分，涉及一般纳税人及小规模纳税人/个人。进项端主要体现在采购工作上（银行购买产品或服务，支出费用，收取发票），一般纳税人可开取“增值税专用发票”，可用于抵扣销项税（银行提供产品或服务，收入费用，开具发票）。如果想要转嫁税费或减轻税负，则需要满足两个条件：销项端是一般纳税人，进项端可拿到抵扣凭证（增值税专票）。销项端一般就是银行的客户，对于小规模纳税人（小微企业）或个人而言，本身无法使用增值税发票抵扣税款，很难同意通过涨价转嫁税费，加上监管机构近些年对银行价格的严格监控，直接涨价的方式非常困难；而对于进项端而言，吸收存款、中介业务无法拿到抵扣凭证，自然也无法抵扣销项。收入减少，税负难以转嫁，自然对利润造成了负面影响。&/p&&br&&p&&b&3） 产品定价调整。&/b&在考虑税负转嫁的前提下，企业有三种选择：全额承担增值税、转嫁额外产生增值税成本及全额转嫁增值税。以一项无可抵扣进项税的业务为例，营改增前收入100元，管理销售费用50元，以6%增值税率计算，对于可以全额转嫁增值税企业来说，增值税自然更好，通过对产品提升6%的价格，他们的利润与营业税时代相比可以增加4.88%；对于转嫁额外产生增值税成本（与营业税时代相比）的企业来说，他们的产品定价需要提升0.78%,利润水平才能保证跟营业税时代持平；对于全额承担增值税的企业而言，他们的利润会下降0.74%。对于银行而言，根据不同的对象来调整定价会是一件微妙的事情。&br&&/p&&br&&p&&b&4） 系统改造。&/b&增值税扣缴义务发生时间可能为收款的时间点（入账时间），也可能是合同约定的时间或交易发生的时间，分别对应银行的清算流水、合同管理及交易流水，为确定这个时间点必须确认相关信息在系统中有记录。同时，增值税发票开具信息与营业税相比最大不同在于多了“企业类别”一项，银行的企业信息管理系统必须记录这个字段才能开出增值税专用发票。&br&&/p&&br&&p&&b&5） 供应商选择。&/b&一般纳税人提供的“增值税专用发票”可以用于抵扣销项端，因此营改增后，一般纳税人的供应商会相对更有竞争力。&/p&&br&&p&总体来说，在营改增背景下，银行业务特点决定了进项抵扣、销项转嫁的困难，利润空间被压缩将成为不争的事实。&/p&
增值税的精髓在于“转嫁”，就好像击鼓传花的游戏，有人转就自然有人收，有人税负少了也就自然有人税负高了，谁都不想最后拿到烫手的花，但是花最后都会落到某个人的手里。对于流转过程中的某些参与者而言，增值税比营业税好，对于某些参与者而言，增值税比…
更新相片：今天回家导相片，终于发现为什么叫做盐Club！请看衣服上的白线，那就是从汗液中提取的：&br&&br&&b&结！&/b&&br&&b&晶！&/b&&br&&b&盐！&/b&&br&&br&&img src=&/9697cad8ae19d23e300a2c7a531c48c8_b.jpg& data-rawwidth=&383& data-rawheight=&507& class=&content_image& width=&383&&&br&&br&&br&&br&&br&现场就是个优衣库各种款式大聚会有木有……&br&&br&&br&穿着真是王道。现场人太多了，如果不是穿的特别鲜艳比如Sherry li 或者穿的很有特点比如纽约老李，是基本没有办法被众人发现的。当然如果你身材比较特别，段子又写得好，你还是有机会被发现的，比如索思。&br&&br&各个专业领域相差太多，大多数人是借这个机会来面基，现场的交流很少超越之前微信群的圈子。报到--热死了--出去转转--回去看谁谁演讲--再出去转转，就是基本的流程。&br&&br&名牌实在太小了，美女贴了名牌在胸口都不好意思凑上去看
更新相片：今天回家导相片，终于发现为什么叫做盐Club！请看衣服上的白线，那就是从汗液中提取的：结！晶！盐！现场就是个优衣库各种款式大聚会有木有……穿着真是王道。现场人太多了，如果不是穿的特别鲜艳比如Sherry li 或者穿的很有特点比如纽约老李，是…
不知道题主有没有听过陈奕迅的《防不胜防》，如果没有的话，建议现在听一下。&br&讲个故事。&br&&br&他暗恋那个女孩子很久了，但她从来没有发现他的存在，直到这一天。他在垃圾桶里发现了她整整一年的信用卡对账单，厚厚一叠，三张卡，两家银行，他如获至宝。&br&&br&卡号有几位被星号代替了，不过没有关系。喏，这张是大百货的联名卡，她应该是个购物狂，3月初，5月头，每次大几千;咦，这张是航空公司联名卡，每个月都能换几百公里，12月，7月有两笔票务公司的交易，她应该是个热爱旅游的人;对，还有这张，高速ETC 的联名卡，几乎每个月的一个周末都有两笔一样的高速消费，她应该是个爱家的人，嗯，她家在哪他大概也知道了。&br&&br&这个晚上，他彻夜未眠，这些对账单信息量太大了，他需要时间消化。&br&&br&她应该还是单身，每个星期都会去同一家咖啡馆消费一笔同样的金额，那是一杯大拿铁。她是个吃货，一张卡的消费记录一半都是餐厅，涵盖了各国风味，每家餐厅他都搜过一遍，碰巧的是，这些餐厅在一本美食杂志上都出现过。她也是个有生活品味的人，每隔几天一家花店就会出现在账单上，每次的金额都是一样的。让他更感兴趣的是，每隔两个月一家内衣店都会出现在账单上，每笔金额都不是8结尾，这应该就是折后的价格。&br&&br&他把所有账单上出现过的城市，店铺都在地图上标了出来，他猜到了她住的小区，知道了她的轨迹，也知道了她的习惯。&br&&br&第二天，他去了花店，他跟店员说，装的可怜兮兮地跟店员说，我跟女朋友吵架了，她经常来你家买花，帮我来束一样的吧，帮我哄回她好吗？&br&&br&第三天，他去了内衣店，几乎一样的说辞。&br&&br&那个周末，他去了她家所在的城市，&br&……&br&&br&一个月后，他坐在那家咖啡馆，拿着那本美食杂志，点了两杯拿铁，静静守候着，他觉得她今天一定会出现。&br&他觉得她好像已经是个非常熟悉的好朋友，那一刻他觉得自己无所不知。今天的开场白也已经想好了&br&“好久不见。”&br&&br&题主，你的对账单在哪里？&br&&br&*本故事纯属虚构，请勿与答主对号入座*
不知道题主有没有听过陈奕迅的《防不胜防》，如果没有的话，建议现在听一下。讲个故事。他暗恋那个女孩子很久了，但她从来没有发现他的存在，直到这一天。他在垃圾桶里发现了她整整一年的信用卡对账单，厚厚一叠，三张卡，两家银行，他如获至宝。卡号有几位…
谢塔爷 &a data-hash=&c9a69ce32f77ad980f23e80a70b0658a& href=&///people/c9a69ce32f77ad980f23e80a70b0658a& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@Tassandar& data-tip=&p$b$c9a69ce32f77ad980f23e80a70b0658a&&@Tassandar&/a&、小V &a data-hash=&d6dce93a3e06e& href=&///people/d6dce93a3e06e& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@Vas Brandon& data-tip=&p$b$d6dce93a3e06e&&@Vas Brandon&/a& 邀&br&&br&在业内公认领先的银行IT机构里搞过推广、开发、生产运维和项目管理等多个角色，转眼五年多过去了，昔日的同事一下遍布整个金融IT圈子——国有大行，股份银行，城农商行，基金证券还有互联网金融公司。&br&&br&金融IT算是金融业与IT业的混血儿，但却有时候却同时受到这两个母业的误解：&br&&br&&b&金融业：在金融公司搞IT也算是搞金融？那金融公司的门卫大爷也算是搞金融的咯？&/b&&br&&b&IT业：金融IT也算是搞技术？我就不说你们那落后十年的水平了。。。&/b&&br&&br&这不是段子，都是来自身边的真实遭遇。&br&它一直以来都是作为成本中心而存在，想知道投入到哪里的可以参考下面这个传送门&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&银行每年对 IT 方面的投入有多大？主要都投资在了哪些方面呢？ - Caesar Chan 的回答&/a&&br&&br&不用去管别人怎么看，金融IT，我就是我，不一样的烟火。&br&&br&这里主要讲下金融公司总部的IT部门的工作体验，如果想知道分行/分公司的发展规划，请参考以下传送门&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&在一级分行银行科技部工作发展规划如何？前景是怎样的？ - Caesar Chan 的回答&/a&&br&&br&首先说的是&b&不同金融公司的IT工作区别&/b&。&br&&br&&b&从不同行业的横向对比来看，业务种类越多越复杂的金融公司，其系统复杂性越高，所需的人力也就越多。&/b&商业银行作为业务种类最多的金融机构，一直都是金融IT业的大头，基金、证券、期货和投行等金融机构业务种类较为单一，业务系统数量相对来说较为较少，可维护性较强。业务系统越多其系统复杂性便呈指数型增长：如果只有两个关联系统，潜在的连接是两个（双向关联），如果有三个关联系统，潜在的连接便是六个了。商业银行特别是国有大行不同业务系统之间的关联关系已经复杂到令人发指的程度，越复杂体现在工作上也就是越繁忙。&br&&br&从&b&发展时间轴&/b&来看，&b&购买厂商产品--雇佣外包开发团队--建设研发团队是金融IT发展的三个主要阶段&/b&，&b&每个阶段内部员工逐渐增多，外部支持逐渐减少&/b&。在购买厂商产品阶段，工作以搜集整理需求为主，厂商提供的一般是普遍适用的产品，金融IT从业员根据业务部门提出的要求整理需求，不断向厂商提出个性化改进的需求。在雇佣外包开发团队阶段，工作转向IT团队及项目开发方向，IT外包公司提供驻场工作人员，提供部分技术支持，金融IT团队在公司原有产品的基础上增加自身的需求，逐渐转化为独有的产品；这个阶段运维也逐渐转为专业化，开始建设自己的专用机房。最后，在建设研发团队阶段，开发、测试及运维团队开始转向内部员工为主，外包外聘员工逐渐减少，产品在吸收公司产品优点基础上，开始具有自主知识产权，开始大规模升级重构。&br&&br&从&b&工作强度&/b&上来看，总的来说，&b&“在路上”发展阶段工作强度较大&/b&，用那句百用不厌的话来形容就是“时间紧任务重”。什么是“在路上”？简单来说就是正在面临重大架构、体系调整，人数有限经验有限，任务是死的人是半死的。如何巧妙地避开这类阶段？从公司选择上避开几乎不可能，金融IT业近些年发展很快，几乎每个金融公司的IT部门都会有这样的项目，加入之后也就意味着较大的工作强度，同时也意味着较大晋升机遇。&br&&br&其次就是&b&不同岗位的工作区别，大致上可以分为科技管理、开发测试和生产运维三个方向。&/b&&br&&br&&br&&b&1.科技管理。&/b&听起来似乎有些高大上，但实际上就是个打杂的。工作以沟通（吵架）、报告（请示）、协调（博弈）为主，琐碎事情非常多。&br&&br&&b&工种&/b&涉及应用管理（应用系统建设规划）、项目管理（跟踪项目进度）、报告管理（定期整理汇总数据）、采购管理（产品、服务的测评及竞标）、需求管理（将业务部门的需求翻译成程序猿看得懂的语言）乃至专利管理（专盯专利局）、安全管理（合规内控、安全案件等）。&br&&br&&b&常见于&/b&银行总行科技部，各公司PMO(项目管理办公室)、研发管理办公室、测试管理办公室，项目组项目经理等。&br&&br&&b&工作体验：&/b&鉴于广大程序猿不爱说人话、不会说人话的特点，工作的成就感在于通过刷脸的方式帮广大一线工作者提供翻译服务，游走在刀锋的感觉；挫败感在于经常被杂事所淹没，经常一天下来发现没干正事。如果想要在这个岗位有所成长，那么强烈建议在一线（开发测试、生产维护）锻炼一年以上。&br&&br&&br&&b&2.开发测试。&/b&金融IT的主力军，大多数从业员“梦开始”的地方。&br&&br&&b&工种&/b&如果用游戏来比喻的话，开发人员（码农）和测试人员（黑盒）是两个基础职业，所有进阶职业都需要在基础职业满足经验需求后才可获得提升。&br&&br&&b&开发人员（码农）：&/b&工作以修改代码为主，参考老代码根据业务规则的变化进行修改，新增功能等，工作难度不大，会读代码就能写代码，各类非计算机出身（数学、物理、电子等）的应届毕业生可顺利转型。&br&&br&&b&对应进阶职业（职业发展角度分析）&/b&：&br&&b&开发人员（技术专长）&/b&：如Oracle、DB2、AIX、z/OS、Cobol等，通过时间累积总能在技术上获得专长。&br&&b&开发人员（业务专长）&/b&：如银行卡收单、法贷、纸黄金、电子银行、SWIFT汇款等，代码怎么写业务流程就是怎么样，业务人员也没法比自己更清楚。&br&&b&架构师：&/b&脱离了某类语言或某类系统的局限性，开始全局性考虑系统性能容量、体系架构、跨应用交互、横向纵向扩展性等问题，可以回答“双十一你这系统顶得住吗”这类进阶问题，开始思考应用系统“是什么？从哪里来？往哪里去”这类终极问题。&br&&br&&b&测试人员（黑盒测试）：&/b&工作以做交易为主，编写测试案例，模拟业务人员交易场景，对照软需验证功能，发现Bug及时报告。&br&&br&&b&对应进阶职业（职业发展角度分析）&/b&：&br&&b&测试人员（技术专长）&/b&：不满足于黑盒测试，开始阅读代码尝试白盒测试，开发自动化测试工具、推进持续集成测试，编写测试脚本，实施性能压力/疲劳测试。&br&&b&测试人员（业务专长）&/b&：开发人员看到的只是一个点，测试人员看到的是整个面，相对于开发的深，测试人员更擅长广，整个业务条线的交易代码倒背如流，业务流程如何优化他们更有发言权。&br&&br&&b&工作体验：&/b&谁说金融IT只能搞技术？技术和业务两个方向始终向你打开。人的性格特点不一样，有的喜欢跟机器打交道，有的喜欢跟人打交道，适合自己的才是最好的。我选择了业务方向，你呢？不用急，慢慢摸，没人在一开始就知道。开发测试累吗？累，开发是一线，功能如何实现所有人都要问你；测试是二线，一不小心就可能漏过几个亿。&br&&br&&b&3.生产维护。&/b&金融IT成果的最终把关者，再牛逼的系统最后没上线都是白搭。&br&&br&&b&工种&/b&涉及应用维护（与开发测试对接）、操作系统维护（操作系统用户管理、参数管理等）、存储维护（外置存储挂接、NBU备份）、网络维护（思科网络实验室算什么！我操的可是跨国的广域网！）、系统组件维护（DB2\WAS等等）、运行操作（在规定时间按下规定按钮）、设施维护（空调、排水、电力等）。&br&&br&&b&常见于&/b&数据中心。&br&&br&&b&工作体验：&/b&系统上线、机房搬迁等是最崩溃的，为了减少业务影响，金融生产系统的变更一般安排在晚上10点后，凌晨6点前。熬夜是常有的事情，半夜被电话吵醒也是常事，加上数据中心常建在郊外，晚上万物俱静，加班后如何归家是个难题。但如果系统运行稳定，事情会相对少些，由于工作的特殊性，调休也会比较容易，凑出个长假出个远门还是很方便的——对了，手机别忘了开漫游。&br&&br&&b&总的来说，金融IT是个细分度很高的职业，没有人可以做到一门通门门通，永远保持一刻谦卑的心，向不同专业的人学习才是成长之道。&/b&&br&&br&本文未经许可不得转载（转发分享、知乎日报除外）
谢塔爷 、小V
邀在业内公认领先的银行IT机构里搞过推广、开发、生产运维和项目管理等多个角色，转眼五年多过去了，昔日的同事一下遍布整个金融IT圈子——国有大行，股份银行，城农商行，基金证券还有互联网金融公司。金融IT算是金融…
题主这里其实有两个问题：&br&&br&&br&&b&1.为什么某些业务一定要去银行办？&/b&&br&题主特意提到了网银证书过期了，要求银行柜面办理。那我们来从技术角度分析下为什么？&br&风险永远都是金融行业的伴生矿，有金融就会有风险。而&b&鉴权（Authentication）&/b&正是风险控制的最基础一环。具体来说，就是&b&确保交易是客户真实意愿的体现，并且提供了足够的证据来证明。&/b&&br&&br&那么如何做鉴权呢，我们常用的鉴权因素主要有三种：&br&&br&&li&&b&&i&所知&/i&(&things only the user &i&knows&/i&&),比如密码（&a href=&///?target=http%3A//en.wikipedia.org/wiki/Password& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&passwords&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&/b&&/li&&li&&b&&i&所有&/i& (&things only the user &i&has&/i&&), 比如银行卡（ &a href=&///?target=http%3A//en.wikipedia.org/wiki/ATM_card& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&ATM cards&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&/b&&/li&&li&&b&&i&所是&/i&(&things only the user &i&is&/i&&), 比如生物特征（ &a href=&///?target=http%3A//en.wikipedia.org/wiki/Biometrics& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&biometrics&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&/b&&/li&&br&&br&而从密码学角度上来说，使用上面两者之一完成的验证称之为“双因素验证”（&a href=&///?target=http%3A//en.wikipedia.org/wiki/Two-factor_authentication& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Two factor authentication&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，2FA）&br&&br&举例来说&br&单因素验证的例子就是网站的登录，输入用户名、密码这样用户所知的因素即可登录，适用于安全性要求不是特别高的场景；双因素验证的例子就是ATM取款，插入银行卡，输入银行卡密码，一个是“所有”，一个是“所知”；相对的，网银交易的双因素便是登录密码（所知）、银行所发的认证介质（所有，如口令卡、U盾、密码器等）。&br&&br&这里我们需要注意的是，&b&双因素认证本身也是有安全性高低之分，包含“所是”的双因素认证要比不包含“所是”的双因素认证安全性更高，“所知”和“所有”都是可以发生转移的（比如告知密码、转借银行卡等），而“所是”是用户所独有的，无法发生转移&/b&。&br&&br&可以回想一下办理认证介质的业务流程：客户把身份证交给柜员，柜员拿起身份证核对下本人样貌，确认是本人，要求输入某张卡的密码，成功后就完成了双因素认证。而身份证和本人样貌的对应关系正是由公安机关验证过并核发的，具有可信性。&br&&br&看到这里就清楚了，&b&口令卡、U盾、密码器等&/b&&b&认证介质是由银行进行过更安全的双因素认证后所核发给用户，兼顾便捷性、经济性的认证因素&/b&。让每个用户都购买一个指纹/虹膜识别仪用于交易认证，在目前的情况下还不可行。&br&&br&&b&但从严格意义上来说，用认证介质的方式并不是最高级别的认证，处于风控的需要，银行需要设定有效期，有效期过后便需要通过“所是”的因素进行一次验证。&/b&&br&&br&以上便是为什么认证介质有有效期，并且需要前往银行办理的原因了。但是为什么要去柜台办理呢？因为这是现阶段兼顾经济、适用范围、监管政策等因素后，确定的较有效的方法。&br&&br&那么，到底有没有更好的办法呢？当然有，还有一堆！目前来看，最好的认证手段是指静脉和虹膜，其中指静脉需要在有血液通过的情况下才能验证，这也就避免了被砍手指的悲剧。。。&br&&br&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&
拒真率(FRR)
0.8% 2.6% 1.0%
误识率(FAR) 0.% 0.% 1.3% 1.0%
&/code&&/pre&&/div&&br&&b&从现在发展来看，银行验证介质的发放可以通过远程柜员机（VTM）由身份证联网核查+用户人脸识别（人工或机器）的方式实现双因素验证，办理速度更加快捷。同时，在二代身份证完成指纹录入之后，客户还可以通过身份证+指纹的方式完成无人工介入的双因素验证。&/b&&br&&br&&b&2.银行个人业务不能完全取消柜台？&/b&&br&&br&&b&之所以不能完全取消柜台正是因为目前大部分的银行都在面向大众服务，&/b&电子银行渠道（网银、手机银行、微信银行）等等作为有技术门槛的交易渠道只能作为一类增值服务来提供，而不能全面推开。作为大多数银行来说，将客户的技术水平作为准入门槛：“想成为我行客户，请问您会上网吗？”，这样并不现实。&br&&br&当然，现在也有各类网络银行专业服务特定的人群，&b&这类银行没有实体网点，通过互联网提供传统银行服务&/b&，在国外这类银行包括ING DIRECT,FIRST Internet Bank等，国内主要包括即将开业的浙江网商银行（即“阿里银行”），前海微众银行（即“腾讯银行”）。&br&&br&从这个角度来看，部分银行可以实现完全取消柜台，但是对整个银行业来说，还是暂时不能达成的目标。&br&&br&本文未经允许不得转载！（知乎APP分享、知乎日报除外）
题主这里其实有两个问题：1.为什么某些业务一定要去银行办？题主特意提到了网银证书过期了，要求银行柜面办理。那我们来从技术角度分析下为什么？风险永远都是金融行业的伴生矿，有金融就会有风险。而鉴权（Authentication）正是风险控制的最基础一环。具体…
为了防止错误转账，ATM有防错机制。&br&首先账号需要输入两次，这样从概率上减少了出错的概率。&br&其次ATM 作为一种通用设备，仅设计了数字键盘，通过数字输入文字，既影响了交易效率也存在不同输入法使用习惯的影响--要求所有客户都会输入法并且在有限的时间内输入正确，并不是一种良好的客户体验。于是ATM 采用了另外一种办法：显示收款人账号姓名并要求客户确认。&br&当然，为了防止泄露客户隐私，客户姓名至少一位用星号表示。
为了防止错误转账，ATM有防错机制。首先账号需要输入两次，这样从概率上减少了出错的概率。其次ATM 作为一种通用设备，仅设计了数字键盘，通过数字输入文字，既影响了交易效率也存在不同输入法使用习惯的影响--要求所有客户都会输入法并且在有限的时间内输…
上大学的时候宁愿兜圈也要搭公交，因为地铁贵；&br&刚工作的时候宁愿挤也要搭地铁，因为地铁快；&br&工作几年后能打车就打车，因为自己的时间太少了
上大学的时候宁愿兜圈也要搭公交，因为地铁贵；刚工作的时候宁愿挤也要搭地铁，因为地铁快；工作几年后能打车就打车，因为自己的时间太少了
从某种意义上来说，磁条芯片复合卡跟单磁条卡类似，不够安全。&br&&br&复合卡跟单磁条卡的磁条最大的不同在于二磁所记录的Service Code字段，这里记录了卡片的类型：&br&&br&&img src=&/5dbab4b83809e71cda941b0_b.jpg& data-rawwidth=&637& data-rawheight=&366& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&637& data-original=&/5dbab4b83809e71cda941b0_r.jpg&&&br&对于复合卡而言，这个字段被设置为2或者6，需要优先使用芯片做交易，芯片做不了交易才使用磁条，这个场景也叫做降级（Fallback）。收单机构通过磁条数据的读取便可以知道这张卡是复合卡还是单磁条卡。&br&&br&除此之外，&b&复合卡和单磁条卡的磁道信息没有什么不同——他们都很容易复制&/b&。一套设备，2分钟，想克隆多少张就能克隆多少。&br&&br&复合卡正是由单磁条卡向单芯片卡过渡的产物：市面上的收单终端需要一定周期才能替换为支持芯片卡的设备。&br&芯片卡迁移的路线图大致可以表现如下：&br&单磁条卡——复合卡既可支持芯片交易也可支持降级交易——&b&复合卡关闭降级交易只支持芯片交易&/b&——磁条卡自然淘汰，复合卡减少发放——最终只支持芯片卡交易&br&&br&目前人行所发的关闭金融IC卡降级交易的通知，标志着已经进入了芯片卡迁移的新阶段。在这个阶段，复合卡通过交易硬控制来防止伪造卡的磁条交易，这会在很大程度上降低复合卡的交易风险。&br&这样的话客户手上的复合卡就高枕无忧了吗？答案是否定的。&br&&br&让我们来了解下复合卡降级交易关闭的原理。&br&在整个控制降级交易的流程中，有三个状态很重要：&b&端机能力（Terminal Capability）、交易接入方式（Entry Mode）、卡片类型（来自Service Code）&/b&。端机能力简单来说可以看做端机是否支持芯片卡交易（有没有芯片读卡器）；交易接入方式就是刷卡方式，比如刷磁条或插芯片。&br&&br&刷卡交易发生后，端机就能从磁道或者芯片中获取Service Code，从而了解到这张卡片的类型（单磁条卡或复合卡），通过刷卡方式获取Entry Mode,最后再将本机的Capability上送给收单行系统最终转给发卡行。&br&&br&在整个过程中，有两种方式控制降级交易：&br&&b&1.端机直接控制。&/b&端机可以通过直接对比三个状态了解到卡片是否做了降级交易——“我支持芯片卡，但你刷了磁条，不行！请读芯片”。&br&&b&2.发卡行控制。&/b&端机将三个状态给发卡行，发卡行根据上送的三个状态了解到卡片是否做了降级交易——“端机你明明支持芯片交易，为什么要刷磁条？交易拒绝，请读芯片”。&br&&br&之所以说关闭降级交易并没有彻底解决复合卡的安全问题，关键就在两个关键词上：&b&“人行”、“端机能力”。&/b&&br&首先，通知是中国央行发布的，仅对境内机构有约束力。作为你手中“Worldwide Use”的卡，在境外还是可以刷磁条做降级交易的。&br&其次，端机能力是一项很重要的指标，在端机可以支持芯片卡的情况下，必须要求读芯片，但在端机不支持芯片卡的情况下，复合卡的磁条交易依然可以做。&br&&br&&b&综上所述，不要以为关闭了IC卡降级交易后，手上的复合卡就万无一失了。只要手上的卡片还有磁道，都不能掉以轻心。&/b&&br&&b&不要让卡片离开你的视线，这是最简单的保护方式。&/b&&br&&br&本文未经许可不得转载。
从某种意义上来说，磁条芯片复合卡跟单磁条卡类似，不够安全。复合卡跟单磁条卡的磁条最大的不同在于二磁所记录的Service Code字段，这里记录了卡片的类型：对于复合卡而言，这个字段被设置为2或者6，需要优先使用芯片做交易，芯片做不了交易才使用磁条，这…
信用卡消费和转账是非常容易区分的。&br&&br&&b&首先对于信用卡消费而言，交易的双方是商户（收单行）和持卡人&/b&，在这种情况下，&b&持卡人只需要证明这张卡是自己的并且自己同意授权交易即可&/b&，具体实现方式包括：刷卡（Card Present）,提供信用卡验证数据（CVV2\姓名\有效期等，Card Not Present）,商户（收单行）通过这些信息与发卡行验证交易的有效性。&br&&br&&b&其次对于信用卡转账，&/b&准确而言应该是“向境外信用卡转账”。转账的接收方应该是一张国际卡组织的信用卡（借记卡其实也可以），转账的转出方并没有特殊的要求，可以是一张借记卡也可以是一张存折。&b&重点在于提供转账接收方的卡号信息，如卡号、所属国家、汇款金额、币种等信息。&/b&&br&&br&&b&简单来说，消费就是用自己的卡去刷，转账就是给别人的卡充钱，交易流程是不一样的。&/b&其中消费是可以使用信用额度，转账是不可以使用信用额度的——也就是说，转给别人的必须是兑换后的外币而不是纸面上的一个信用额度。&br&&br&具体到题主问题中的情况。实际上有3个解决办法：&br&&b&1.使用境内信用卡（Visa或MasterCard）进行消费交易来缴费。&/b&如果学校提供了网络支付网关（用题主的卡）或者POS机（用题主孩子的卡），可采用这类方法。在信用额度不足的情况下，还可以使用购汇的方式使其账户金额满足支付金额的需求。在手续费不转嫁给持卡人（如没有说另收手续费）的情况下，使用MasterCard免货币转换费的信用卡是最划算的解决办法。&br&&br&&b&2.使用“向境外Visa/MasterCard汇款”。&/b&使用外卡组织的网络向境外的VISA/MasterCard卡汇款，优点在于速度快，所需信息少，较为便捷，在交易金额较少的情况下较为划算。&br&&br&&b&3.使用SWIFT、速汇金（MoneyGram）、西联汇款（WesternUnion）给孩子跨境汇款。&/b&速汇金和西联属于同一类的机构，卖点在于速度快（如速汇金表示十分钟可以到账），小额（西联一般单笔支持7499美元，速汇金一般单笔支持9999美元），但相对收费较高。SWIFT网络则支持面更广，速度相对较慢，但转账费用相对转账金额来说还是比较划算的。&br&&br&最后说下题主的疑问：如何判断？看自己提供的是什么信息，是直接跟学校交易（刷卡，需提供自己卡的账户信息），还是把钱打给孩子（转账，需提供孩子的账户信息）？
信用卡消费和转账是非常容易区分的。首先对于信用卡消费而言，交易的双方是商户（收单行）和持卡人，在这种情况下，持卡人只需要证明这张卡是自己的并且自己同意授权交易即可，具体实现方式包括：刷卡（Card Present）,提供信用卡验证数据（CVV2\姓名\有效…
引用《绝命毒师》S2E6的一个截图&br&一对毒贩夫妇把整台ATM搬回家，小粉跟他们花了好几个小时，用了各种工具愣是没办法把ATM砸开。&br&最后，丈夫还被ATM砸死了。&br&&br&&br&&img src=&/4aca2b68055_b.jpg& data-rawwidth=&580& data-rawheight=&324& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&580& data-original=&/4aca2b68055_r.jpg&&
引用《绝命毒师》S2E6的一个截图一对毒贩夫妇把整台ATM搬回家，小粉跟他们花了好几个小时，用了各种工具愣是没办法把ATM砸开。最后，丈夫还被ATM砸死了。
多谢题主，题目具体的描述应为：纯芯片的银联卡无法在台湾多台ATM上取钱（ATM有银联的LOGO的）。&br&据了解，台湾的ATM尚未完成PBOC的迁移，换句话说：&b&PBOC标准的银联&/b&&b&纯&/b&&b&芯片卡尚未可以在台湾ATM完成交易。&/b&&br&再换句话说，如果想在台湾的ATM上取钱，请准备银联磁条或银联磁条芯片复合卡，或者EMV标准的芯片卡（VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress）。&br&&br&&br&——————————————原答案——————————————————&br&&b&出现这类问题，多数是与收单行不支持此类卡片有关。&/b&&br&平时我们所熟知的国际卡组织主要有6个：中国银联、VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress、DinersClub。&br&&br&但除此之外还有很多我们闻所未闻的&b&地区性卡组织(或者叫做网络提供商)&/b&，比如港澳地区有银通（&a href=&///?target=http%3A//en.wikipedia.org/wiki/JETCO& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&JETCO&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）、印尼有&a href=&///?target=http%3A//en.wikipedia.org/wiki/ATM_Bersama& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&ATM Bersama&i class=&icon-external&&&/i&&/a&等等。他们组织架构和业务侧重点各异，但功能基本相似：一是提供本地区内各成员组织银行卡交易互通服务；二是与国际卡组织合作提供交易转接服务。&br&&br&而在台湾地区，对应的地区性卡组织（或网络提供商）叫做&b&&a href=&///?target=http%3A//zh.wikipedia.org/wiki/%25E8%2581%25AF%25E5%E4%25BF%25A1%25E7%%25E5%258D%25A1%25E8%E7%E4%25B8%25AD%25E5%25BF%2583& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&聯合信用卡處理中心&i class=&icon-external&&&/i&&/a&（NCCC）以及财金资讯股份有限公司（FISC）&/b&,NCCC主要负责POS渠道，FISC主要负责ATM渠道。他们发展的卡品牌称为U CARD（联合信用卡）和FISCCARD&br&（以下图片均来自互联网，如有侵权请告知删除）&br&下图左上角就是FICSCARD的LOGO，一个钱币被一个圈包围了&br&&img src=&/701ae2b4e4aa8d99b942bf168bfc1827_b.jpg& data-rawwidth=&289& data-rawheight=&183& class=&content_image& width=&289&&&br&下图右下角也是FISCARD的Logo&br&&img src=&/4e6578afed3e15c0dae6d06b57a65300_b.jpg& data-rawwidth=&289& data-rawheight=&184& class=&content_image& width=&289&&&br&&br&相对应的，NCCC的网络叫做NCCNet，Logo是一朵金色的梅花，如下所示。&br&&img src=&/a076c026a7ecc09fd6c1_b.jpg& data-rawwidth=&372& data-rawheight=&414& class=&content_image& width=&372&&&br&&br&&br&回到题主的问题，根据推测应该是ATM不支持银联卡导致。&br&&br&那么如何看是否支持银联卡的呢？&br&对于商户（POS）来说，注意观察门口、POS机附近是否有上面这张特约商店的标志，比如上面这张图可以看到这家商店是NCCNet的特约商户，支持的卡品牌有UCARD\VISA\MasterCard\JCB\AMX，并不支持银联、DinersClub。&br&&br&对于ATM来说也是类似，下面这张就是国内ATM上常见的支持卡品牌列表。（随手拍的。。。）&br&&img src=&/576df2ea04bb6fb9a4d4_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&800& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/576df2ea04bb6fb9a4d4_r.jpg&&&br&具体到题主的问题，应该是ATM端机的程序不支持运行在PBOC上芯片卡应用导致的，如下图，如果端机只支持VIS\M/CHIP而不支持PBOC，那就无法完成交易了。&br&&img src=&/fc63c21b88602f42afd4e0d_b.jpg& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&367& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&/fc63c21b88602f42afd4e0d_r.jpg&&&br&参考资料：&br&&a href=&///?target=http%3A///article/63861/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&台湾地区银行卡发展现状及两岸合作前景分析&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&a href=&///?target=http%3A//.tw/card/card_browse.php%3Ffunc%3D%26rel%3D%26order%3D%26name%3D%26sort%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&卡優新聞網 - 卡總覽&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
多谢题主，题目具体的描述应为：纯芯片的银联卡无法在台湾多台ATM上取钱（ATM有银联的LOGO的）。据了解，台湾的ATM尚未完成PBOC的迁移，换句话说：PBOC标准的银联纯芯片卡尚未可以在台湾ATM完成交易。再换句话说，如果想在台湾的ATM上取钱，请准备银联磁条…
谢邀。&br&先发下金融圈的鄙视链：投行--基金--证券--银行--保险。大家都自行鄙视一番，然后再按鄙视链往下鄙视一番。&br&考虑Offer是否合适，大概也就考虑一下薪酬、发展两个方向。&br&&br&&b&1.薪酬。&/b&&br&金融圈的鄙视链基本也是按照薪酬进行的排序，金融IT基本拿的是公司的平均薪酬，一般情况下都是作总部-总部，同地方分公司/分行的比较。&br&按照你所说的银联的offer，对于应届生，大概属于银行IT中等偏上一些的水平。&br&而证券行业，按照他们的话来说，是属于“看天吃饭”的类型，收入大头集中在年终奖，总体上来说收入会比银联多些。&br&&br&&b&2.职业发展。&/b&&br&具体说到金融IT的发展情况，银行最强，顺着鄙视链向两头看。为什么？因为银行的产品线最广业务最复杂，最需要IT的支持也就最有动力发展IT，在其他金融行业还在使用外购产品的时候，银行业已经开始大力推自主研发了。&br&&br&所以到此就有两个考虑点：&b&学到的东西和发展的空间，两者基本互斥。&/b&&br&越是发展完善的地方也就有越多现成的东西可学。银联总公司在IT发展上也是比较前列的，在对于交易实时监控上面有自己的独门秘方，非常值得银行去学习。而它的一些子公司，比如银联商务，可以理解成一个第三方支付公司，IT发展上还是有所欠缺。&br&但是就发展的空间来说，机遇永远都是与挑战并存。大部分刚开始IT自主研发/驻场开发的金融企业，对于人才有大量的需求，部门后续扩充后，先入职的技术人员自然也会有更好的发展空间。据我了解，IT部门的发展也是部分券商近期的发展重点，比如国内某十大券商之一正在大力拓展IT部门，在这点上面我认为还是比较有吸引力的。&br&&br&最近很多Offer选择的邀请，没法一一答复。只能说把自己看到的分享一下，路还是要自己走，Offer还得自己去选。&br&不过不要以为一次选择就决定了一生，相信自己无论在那条路上都会活的精彩：前提是自己真的走了心。
谢邀。先发下金融圈的鄙视链：投行--基金--证券--银行--保险。大家都自行鄙视一番，然后再按鄙视链往下鄙视一番。考虑Offer是否合适，大概也就考虑一下薪酬、发展两个方向。1.薪酬。金融圈的鄙视链基本也是按照薪酬进行的排序，金融IT基本拿的是公司的平均…
同学聚会的时候，别人都问：“你怎么都不显老啊！”&br&呵呵一声，“老子早就一步到位了。”
同学聚会的时候，别人都问：“你怎么都不显老啊！”呵呵一声，“老子早就一步到位了。”
写给奋斗在一级分行科技前线的兄弟姐妹们。&br&&br&让我们回顾下这些年银行IT的热词吧：数据大集中、区域中心、两地三中心，统统都是总行级IT机构的事情。随着数据集中程度的提升，分行科技会出现不可逆转的削弱。&br&&br&因为工作关系，过去经常跟分行科技的同事们联系。感觉最明显的便是：他们一边期待着尽快上收，好让自己肩上的担子轻一点；一边又害怕着上收，上收之后他们还能干什么？难道跑去网点修ATM吗？——在经济欠发达地区，这个感觉特别明显。在现今银行IT发展的大趋势中，分行科技已经成了夹心阶层，一方面要配合被削弱，另外一方面总在寻找自己的出路——这大概就是题主所说的没有盼头的。&br&&br&作为一位普通的一级分行科技人员，应该何去何从？&br&&br&&b&1.投入分行特色应用开发。&/b&应该说在现在的银行IT系统中，开发人员是绝对的核心——当然也是绝对的苦逼。他们掌握着系统的代码，任何业务处理逻辑、系统部署架构都由他们的键盘敲出来。知道越多，责任越大，他们也需要应对主管、业务、运维、用户等各类处室的疑问。在分行运维职能逐渐削弱的今天，分行科技的人力将会逐渐转向分行特色应用开发中来，通过与本地各类机构、总行应用系统的挂接中获取主动权，寻求新的利润增长点。在我了解的信息中，分行业务部门非常喜欢科技部门的人力，他们低调靠谱又懂业务逻辑——简直就是不可多得的人才。所以，如果你有上进心，想了解业务（包括后续向业务的转型），想保持技术，请投入到分行特色应用开发中去——即使这个阶段可能会真的很苦逼。俗话说，机会永远留给有准备的人，机会也许稍纵即逝，请你时刻做好准备。&br&&br&&b&2.努力成为某一领域的专家。&/b&也许你从来不喜欢编码，从来都厌烦从早到晚的打扰，也许你就喜欢运维，看着系统正常运行打心底高兴。那么我建议你努力成为某一领域的专家，可以是数据库、可以是网络、可以是AIX、可以是SUSE，甚至可以是电力系统、空调系统。入职的时候时常思考一个问题：做银行IT到底给我们带来了什么？几年之后恍然大悟：这是个很大的盘子，这里有庞大的IT需求，我们可以管理实操一大堆在大学里接触不到的东西：企业级的数据库、庞大的交换机网络、大量的服务器，只在书本上读过的供电系统、空调系统。这样的平台和摊子并不是每个人都有机会接触到的，有了这样的经历也就有了这样的竞争力。&br&&br&有的人说分行科技清闲，有的人说分行科技苦逼，还有的人说分行科技没有盼头。&br&&b&但我觉得，只要你能找到自己与众不同的那点，成为不可取代的角色，生活中的各种机会也就迎面而来了。&/b&
写给奋斗在一级分行科技前线的兄弟姐妹们。让我们回顾下这些年银行IT的热词吧：数据大集中、区域中心、两地三中心，统统都是总行级IT机构的事情。随着数据集中程度的提升，分行科技会出现不可逆转的削弱。因为工作关系，过去经常跟分行科技的同事们联系。感…
各位观众欲求不满，那就爆照吧。。。&br&-----updated-----&br&各种要求爆照,但是鉴于相貌太凶残极其容易掉粉，所以我还是通过侧面反映一下吧。&br&&br&照片是在贵州某苗寨拍的，当地人家里有一群小狗，极其萌，于是爱心满溢，跑过去又是抱又是亲……于是便出现了下面这张照片，请务必注意手中小狗惊恐的表情以及其它小狗的距离。&br&&img src=&/bd808b237a4baafedf6341a_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&800& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/bd808b237a4baafedf6341a_r.jpg&&&br&&br&&b&没错！长得凶还有一个好处：从小到大只有狗怕我没有我怕狗，大狗见了摇尾巴蹭，小狗见了夹尾巴吠——无论叫得多凶始终保持10米以上的距离。。。&/b&&br&&b&凶的极致连狗都要让三分&/b&&br&&br&——————————原答案————————————&br&&b&多次被公共安全专家盯上。&/b&&br&火车站、公众场合被频繁查身份证，常见场景有：&br&————————————&br&“把身份证拿出来看看！”&br&“……阿Sir，请过目”&br&“咦，不是本地的，说，来我们这里干嘛？”&br&“……”&br&————————————&br&“把身份证拿出来看看！”&br&“……阿Sir，我带了学生证”&br&“哦，还在读书啊不错啊！（怎么觉得你出来混很久了？）”&br&“……”&br&————————————&br&“把身份证拿出来看看！”&br&“……阿Sir，我没带”&br&“你在这里站着不要动，我Call辆车跟我回所里查下”&br&“……”&br&————————————&br&&br&是的，我进过所里。&br&那是两年前，我只是个普通的看房客，那是个很普通的一楼单位。&br&“一楼安全不？我看很容易爬进来啊！”我一脸疑惑&br&“没事的，这里很安全的，很多安保的！”中介笑容满面的说。&br&“我得试下！”&br&中介还没来得及反应过来，我就开始尝试从外面往阳台爬。&br&&br&“站住！！别动！！”远方传来一声怒吼。&br&顺着声音看过去，原来是个老大爷。&br&想爬下来，又被喝止：“叫了别动你就别动！”&br&老大爷始终保持着10米的距离，没有靠近，开始掏出对讲机。&br&中介马上跑过来跟老大爷解释，但他一句话也没听进去。&br&“派出所，我这里发现嫌疑犯！”&br&“我……”&br&“别说话，站着别动！我要保持现场”&br&“……”&br&&br&10分钟后，一个辅警过来了：&br&“把身份证拿出来看看！”&br&“……阿Sir，我没带”&br&“你在这里站着不要动，等我Call辆车！”&br&“……”&br&&br&20分钟后，两个警官开着辆帕拉丁过来了：&br&“把身份证拿出来看看！”&br&“……阿Sir，我没带”&br&“跟我们回所里走一趟！”&br&“……”&br&&br&我终于可以坐上小时候日思夜想的警车了。。。&br&他们两人一前一后夹着我，一个人给我开后座门，一个人盯着，看我坐好后立马钻进另一边跟我并排坐，不用说都知道，我这边的门从里面是打不开的。前排座椅和后排座椅之间有一块纯白色的铁丝网，比出租车上密比栏杆粗。&br&&br&到了派出所，让我在小房间里面等下。一张不锈钢凳子，扶手特别粗，想必是用来拷手铐的。&br&&br&一位年长的警官进来了。&br&“身份证号？”&br&“xxxxxx”&br&&过来干嘛的？&&br&“看房……”&br&“看你没案底，可以走了，但是以后别乱翻阳台了！”&br&&br&等我从所里出来，中介脸都已经紫了，我们走了一段路，一句话都没说，好尴尬。&br&“呃，那个，你们这个小区真的很安全，我终于相信了。”&br&“嗯……”&br&“……对”&br&&b&分手的时候，她连手机都没找我要。&/b&&br&&br&&br&&b&——————————————————————————————————————————&/b&&br&&b&&img src=&/f38c527ac3da0f9ac8d4f_b.jpg& data-rawwidth=&308& data-rawheight=&403& class=&content_image& width=&308&&在我上传完这张相片之后，突然发现这打码也不是，不打码也不是。。。&/b&&br&&b&相片大概是十年前高考的时候拍的，体重跟现在相比大概重了40斤。&/b&&br&&br&&br&&b&悲催的是，学校的系统貌似永远只能保存一张相片，于是乎校园卡、四六级证书统统都是这张相片！&/b&&br&&b&更加悲催的是，学校的校园卡有终身制度，任何时候校友只要丢失了校园卡都可以去补办——但是相片没法换——于是乎，这张照片真的要陪我一辈子了！&/b&&br&&br&&br&&b&特别感谢在这个阶段认识我并且交往至今的朋友们，你们是真的朋友。。。&/b&&br&&b&———————————————————————————————————————————&/b&&br&&br&&br&&b&总结一下，怎么样才能长得凶？&/b&&br&&b&答案很简单——一切都要大......&/b&&br&&b&一级指标：眉毛要粗、鼻子要大&/b&&br&&b&二级指标：肩膀要宽、胸腔要厚&/b&&br&&b&除此之外，一切都是陪衬：&/b&&br&&b&眼睛小的话就是深不可测，眼睛大的话就是凶神恶煞&/b&&br&&b&脸小的话就是猥琐，脸大的话就是凶残&/b&&br&&b&于是乎无论打扮，还是胖瘦，你就是凶，无法改变的凶，区别只是在于凶残还是凶恶。&/b&&br&&b&同样的衣服，别人穿起来像贾斯汀比伯，你穿起来就是黑社会。&br&&/b&&img src=&/fa12fef9cc1a8acb9a90eb1e1a1c6a76_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&800& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/fa12fef9cc1a8acb9a90eb1e1a1c6a76_r.jpg&&
各位观众欲求不满，那就爆照吧。。。-----updated-----各种要求爆照,但是鉴于相貌太凶残极其容易掉粉，所以我还是通过侧面反映一下吧。照片是在贵州某苗寨拍的，当地人家里有一群小狗，极其萌，于是爱心满溢，跑过去又是抱又是亲……于是便出现了下面这张照…
题主所说的“一体化POS机”，其实学名是“带电子签购单功能的POS”&br&比如下图就是其中的一款机型：&br&&img src=&/bee23df6fe_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&854& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/bee23df6fe_r.jpg&&&br&像这款机型，其实签名板与密码键盘整合在了一起，在交易动作完成后，客户可以直接在签名板上签名，POS机可以根据设置打印出0、1、2或3张POS签购单，客户签名与签购单一道用通过热敏纸打印出来交给客户留底。&br&&br&类似的POS机已经在市场上出现几年了，但未能全面铺开，我认为原因主要有两个：&br&&b&1.POS机具的升级。&/b&POS机具至少需要更换密码键盘、升级软件甚至整台更换，对于存量巨大的的POS机来说，从工作难度、升级费用来说都不容易。&br&&b&2.收单行业务系统可靠性。&/b&客户的签名与签购单一道，以图片的格式保存下来。这些数据最终需要传输到收单行系统上，这些关键交易凭证对于传输、保存的稳定性，系统的性能容量都有一定的要求，如果出现数据丢失的情况，有可能造成较大的拒付风险。&br&&br&另外题主的第二个问题，为什么借记卡也需要签字？&br&我们参考一下以下规范：&br&&a href=&///?target=http%3A///view/6c8ea921a057c39a97934.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&银联卡业务运作规章
业务规则&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&6.9章节中明确规定：&br&&img src=&/83d883cbd2a627a87cb0af3_b.jpg& data-rawwidth=&491& data-rawheight=&110& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&491& data-original=&/83d883cbd2a627a87cb0af3_r.jpg&&&br&这里并没有区分借记卡、贷记卡，银联更多是从交易安全性角度考虑，银行卡交易必须由本人完成，而本人签名和卡片签名的核对，可以从某种程度上校验是否本人交易，也通过这个表明了持卡人对商户提供商品或者服务的确认，
题主所说的“一体化POS机”，其实学名是“带电子签购单功能的POS”比如下图就是其中的一款机型：像这款机型，其实签名板与密码键盘整合在了一起，在交易动作完成后，客户可以直接在签名板上签名，POS机可以根据设置打印出0、1、2或3张POS签购单，客户签名与…
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