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福建福州农村商业银行股份有限公司2013年度报告
发布时间： && 作者： 福州农商银行 &&责任编辑：福州农商银行
第一章&& 重要提示
福建福州农村商业银行股份有限公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负个别及连带责任。
本行于日召开第一届董事会第十四次会议。本次董事会的会议通知已提前10天发给各位董事，会议应到董事11名，实际到会董事9名，11名行使表决权（其中2名董事书面委托其他董事表决）。本行5名监事列席了本次会议。董事会审议通过了《福建福州农村商业银行股份有限公司2013年度报告》。
本行2013年度编制的会计报表经瑞华会计师事务所根据中国注册会计师独立审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
福建福州农村商业银行股份有限公司董事会
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &日
本行董事长张永良、行长郑海旭、财务负责人杨明华声明，保证福建福州农村商业银行股份有限公司2013年度报告中财务报告的真实、完整。
第二章&& 释义及重要提示
在本报告中，除文义另有所批外，下列词语具有以下涵义：
本行是指福建福州农村商业银行股份有限公司
央行是指中国人民银行
中国银监会/银监会是指中国银行业监督管理委员会
福建银监局是指中国银行业监督管理委员会福建监管局
元是指人民币元
二、本行董事会特别提醒投资者，本行已在本报告中详细描述面临的风险因素，敬请查阅财务报告的内容。
第三章&& 基本情况简介
一、基本情况
（一）法定中文名称: 福建福州农村商业银行股份有限公司；
（二）法定代表人:张永良
（三）成立时间: 二○一一年一月十日；
（四）经济性质:股份制；
（五）注册号:& 592
注册地址: 福州市鼓楼区五凤街道福飞路118号一层、三层、四层
（六）联系方式:电话: 0
&&&&&&&&&&&&&& 传真: 6&&&& 邮编:350002
（七）业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事借记卡、贷记卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
（八）聘请的会计师事务所: 瑞华会计师事务所
办公地址：福州市仓山区浦上大道216号万达广场C3座22层
&& &本报告以中文编制。
第四章&& 会计数据和财务指标摘要
一、本报告期前三年的主要会计数据和财务指标
& （金额单位：人民币万元）
2013年度比上年增减(%)
137,359.52
100,992.73
资产利润率
资本利润率
应付利息充足率
1,993,404.18
1,685,323.36
308,080.82
1,288,093.56
贷款和垫款额
1,083,997.79
901,051.67
182,946.12
722,365.20
& -正常贷款
1,075,869.88
893,254.03
182,615.85
717,901.03
& -不良贷款
&贷款减值准备
1,846,993.36
1,564,441.90
282,551.46
1,188,530.21
&客户存款总额
1,774,678.80
1,512,360.25
262,318.55
1,156,884.15
& -单位存款
517,233.09
424,378.76
357,199.60
& -个人存款
1,257,445.71
1,087,981.49
169,464.22
799,684.56
所有者权益
146,526.33
120,881.46
注：以上数据均为本行口径，根据中国银监会监管口径计算。
二、本报告期补充财务比率
本年度比上年增减(%)
盈利能力指标
净利息收益率
占营业收入百分比
净利息收入
非利息净收入
成本收入比
(1)净利差为总生息资产平均收益率与总计息负债平均成本率两者的差额。
(2)净利息收益率为净利息收入除以总生息资产平均余额。
(3)成本收入比=业务及管理费除以营业收入。
三、本报告期资产质量指标
本年度比上年增减(%)
不良贷款率
不良贷款拨备覆盖率
贷款拨备率
注：(1)不良贷款拨备覆盖率=贷款减值准备除以不良贷款余额。
(2)贷款拨备率=贷款减值准备除以贷款及垫款总额。
&&& 四、本报告期资本净额构成及资本充足率指标
（金额单位：人民币万元）
本年度比上年增减(%)
153,894.11
113,828.96
146,410.81
119,195.96
资本扣除项
加权风险资产
1,146,847.07
969,394.22
177,452.85
770,151.85
市场风险资本
资本充足率
核心资本充足率
五、补充财务指标
本年度比上年增减(%)
流动性比例指标
流动性比例
单一最大贷款和垫款比例
最大十家贷款和垫款比例
迁徙率指标
正常类贷款迁徙率
关注类贷款迁徙率
次级类贷款迁徙率
可疑类贷款迁徙率
注：(1)以上数据均为本行口径，根据中国银监会监管口径计算。
(2)正常类贷款迁徙率=期初正常类贷款转为后四类贷款的余额/期初正常类贷款期末仍为贷款的部分*100%；关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款转为后不良贷款的余额/期初关注类贷款期末仍为贷款的部分*100%；次级类贷款迁徙率=期初次级类贷款转为可疑类和损失类贷款的余额/期初可疑类贷款期末仍为贷款的部分*100%；可疑类贷款迁徙率=期初可疑类贷款转为损失类贷款的余额/期初可疑类贷款期末仍为贷款的部分*100%。
第五章&& 董事会报告
一、报告期内经营情况的讨论与分析
(一)报告期内总体经营分析
1.经营效益跃上新台阶。全年实现各项收入13.89亿元，同比增加3.76亿元，增幅达37.22%；实现账面利润3.75亿元，同比增加1.87亿元，增幅达99.72%；考核利润4.22亿元，同比增加1.28亿元，增幅达43.32%。
2.经营规模稳步增长。截止2013年末，全行资产总额达199.34亿元，同比增加30.78亿元，增幅达18.26%；各项存款余额达177.47亿元，同比增加26.23亿元，增幅达17.34%，较福州市城区各家金融机构存款增幅（2013年末增幅8.57%）高一倍多；各项贷款余额达108.40亿元，同比增加18.29亿元，增幅为20.30%。
3.风险管理不断强化，资产质量总体稳定。截止2013年末，不良贷款余额0.81亿元，同比上升0.03亿元，不良贷款占比0.75%，较年初下降0.12个百分点。
4.中间业务产品逐渐丰富，收益增长明显。电子银行业务量大幅提高，手机银行客户数成长较快；国际业务取得突破性进展，陆续开办国际结算、结售汇、速汇金等业务。
5.完成支农支小两个不低于目标。2013年末，本行涉农贷款余额达17.43亿元，比年初增加4.54亿元，超过上年增量3000万元，增速35.22%，高于各项贷款增速15个百分点；小微企业贷款余额达19.14亿元，比年初增量5.31亿元，超过上年增量2400万元，增速38.43%，高于各项贷款增速18个百分点，完成了监管部门“两个不低于”的监管要求。
6.电子银行业务快速发展。2013年末，本行电子交易占比78.04%，比年初上升20.64个百分点。发行借记卡337186张，贵宾卡2688张，贷记卡8144张（其中新发放贷记专项卡1767张），贷记卡激活率75.59%；布设POS机534台，福农通1313台，本年收单业务存款资金流入14.36亿元；新开网上银行30484户，电话银行6344户；手机银行17516户。
7.跨区经营取得新进展。2013年，闽侯民本村镇银行各项业务取得长足进步，存贷款总额突破6亿元。长乐支行于11月正式开业，连江支行于12月试营业。两家支行业务发展势头良好，截止2013年末存款均突破1亿元。
8.服务水平不断提升。通过深入推进行风建设和标杆网点建设，员工的服务意识不断增强，服务质量大幅提高，客户满意度进一步提升，全年客户投诉96336共计10例，比上年20例下降了50%。
9.内部管理不断提升。继续保持全年安全运行无案件、无重大责任事故的经营局面。主要监管指标持续优化，2013年12月末，资本充足率13.42%，拨备覆盖率374.33%，非信贷资产覆盖率218%，拨贷比2.81%。总行获评“全国模范职工之家”“福州市鼓楼区2012年度纳税功勋企业”“福建省农村信用社系统先进基层党组织”“福建省农信系统2013年度业务管理十佳、经营管理十强”等荣誉称号。
(二)资产负债表分析
报告期末，本行各项资产总额万元，较上年末增加万元，增幅18.32%，主要是贷款、投资及同业款项等增加；其中非信贷资产万元，较上年末增加万元，增幅16.05%；负债总额万元, 较上年末增加万元，增幅18.10%，主要是存款及应付利息增加；所有者权益总额为万元，较上年末增加26137.53万元，增幅20.99%，主要是本年度盈利实现的未分配利润。
1.资产情况
（1）贷款情况
报告期末，本行各项贷款余额万元，比上年末增加万元，增幅20.30%。贷款损失准备余额30518.47万元，比上年末增加7605.33万元，其中本年提取贷款损失准备7493.48万元。轧差后贷款净额为万元，比上年末增加万元。
（2）存放同业款项万元，比上年末增加88395.38万元，其中存放系统外同业款项万元，存放系统内同业款项32893.53万元。持有至到期投资万元，比上年末增加万元，均为国债、政策性金融债等其他类型债券。买入返售资产64000万元，较上年末增长20000万元。可供出售金融资产15152.94万元，比上年末增加259.71万元。应收款项类投资5790.17万元。
（3）待处理抵债资产64.99万元，比上年末减少877.94万元。其中王庄综合楼一楼转自用557.72万元，鳌峰洲的抵债房产被政府收储，取得的搬迁补偿款收回抵债资产320.22万元。
（4）应收账款522.58万元，比上年末减少142.93万元。应收账款中贷款应收利息91.54万元，较上年末下降21.4万元。信用卡应收息为128.27万元，较年初增长110.22万元。应收存放同业款项利息为302.77万元，均为计提的存放同业款项日至日利息收入挂账部分。
（5）长期股权投资5367万元，其中入股省联社67万元，入股闽侯民本村镇银行5300万元。
（6）固定资产及在建工程账面净值11894.98万元，比上年末增加1765.13万元，其中固定资产类别原值增加2588.74万元，减少192.54万元，本年提取折旧1582.14万元，报损固定资产减少累计折旧161.49万元，扣除固定资产减值准备29.24万元后账面净值8221.23万元；在建工程类别账面余额3673.75万元，比上年增加788.16万元，其中金融街办公大楼增加684.45万元，琴亭分理处拆迁安置增加227.71万元，减少124万元为上海新村三处安置房交房转入固定资产核算。
（8）无形资产原值15202.34万元，比上年末增加68.3万元，主要是增加桌面管理、决策支持等软件系统；账面价值13950.17万元，比上年末减少319.33万元，为金融街等地块土地使用权和软件当年提取的摊销。
2.负债情况
（1）存款情况
报告期末，本行存款总额万元，比年初增加万元，增幅17.34%。
a.年末对公存款余额万元，比年初增加92854.32万元。其中：对公活期存款余额万元，比上年末增加20686.16万元，占对公存款比重的51.08％；对公定期存款余额万元，比上年末增加72168.16万元，占对公存款比重的48.92％。
b.储蓄存款余额为万元，比年初增加万元。其中：活期储蓄存款余额万元，比年初增加11629.71万元，占储蓄存款比重的15.20％；定期储蓄存款余额万元，比年初增加万元，占储蓄存款比重的84.80％。
（2）同业存放款项1258.15万元，比上年末减少3285.06万元。其中福清农商行存放我行外币存款折合人民币1217.21万元，民本村镇银行存放40.94万元。
（3）应交税费4489.05万元，比上年末增加2769.96万元，主要是2013年12月已提取尚未全额缴纳的企业所得税、营业税等各项税费。
（4）应付利息57332.64万元，比上年增加17597.79万元，增幅44.29%，主要是各项存款总额增加相应提取的应付利息，其中定期存款应付利息余额5842.39万元，定期储蓄存款应付利息余额51490.25万元。
3.所有者权益情况
报告期年末，本行所有者权益总额为万元，较上年末增加26137.53万元，增幅20.99%。其中实收资本79654.13万元，同比增加13275.61万元，为2012年分红派送红转和资本公积转增增加的股本数。资本公积14498.34万元，同比减少5848.83万元，其中资本公积转增股本减少6637.80万元，收回已剥离贷款增加788.98万元。本年按税后利润1%提取盈余公积2758.90万元，一般准备增加5905.05万元，小额农户减征所得税转入一般准备增加12.10万元。未利润分配余额27163.85万元，同比增加10034.71万元，主要是本年度盈利实现的未分配利润。
(三)利润表分析
报告期末，本行各项收入总额为万元，各项支出总额为万元，其中实现营业净收入74537.87万元，同比增加18710.16万元，增幅为33.51％，实现税前利润37618.38万元，较上年增加18912.28万元。
1.财务收支分析
（1）利息净收入61114.23万元，同比增加12542.43万元，增幅25.82%，其中利息收入万元，同比增加29938.24万元，增幅32.05%；利息支出62246.19万元，同比增加17395.81万元，增幅38.79%。
（2）手续费及佣金净收入1622.79万元，同比增加92.46万元。其中手续费及佣金收入2198.25万元，同比增加353.29万元，增幅19.15%；手续费及佣金支出575.46万元，同比增加260.83万元，增幅82.90%。
（3）投资收益11646.75万元，同比增加6069.49万元，主要是各类债券利息收入4323.68万元，同比增加2714.42万元，理财等投资收益7302.97万元，同比增加3355.07万元。
2.营业支出
2013年，本行营业支出38323.15万元，同比增加599.34万元，增幅为1.59%。
（1）营业税金及附加3184.54万元，同比增加505.47万元，系因收入增加而增提。
（2）业务及管理费用27877.64万元,同比增加4432.90万元，综合费用率20.39%，同比下降1.62%。
（3）资产减值损失7260.97万元，同比减少4339.03万元，其中计提贷款减值损失7493.48万元，同比少计提3806.52万元。
3.营业外收入1538.28万元，同比增加851.27万元，主要是位于鳌峰洲的抵债房产被政府收储，取得的搬迁补偿款除收回结欠贷款外剩余的624.72万元转作营业外收入。此外还取得省联社下拨的自助设备补助款203.66万元。
4.营业外支出134.63万元，同比增加101.96万元。
5.所得税费用：按税法及相关规定计算的当期所得税为10673.95万元，较上年末增加5977.83万元，主要是2013年度利润翻倍增长相应增加的税款，递延所得税调整为-1373.95万元，轧差后合计9299.99万元。
(四)贷款质量分析
1.按五级分类划分的贷款分布情况
正常类贷款
658,715.16
929,148.38
关注类贷款
234,538.86
146,721.50
次级类贷款
可疑类贷款
损失类贷款
901,051.67
1，083，997.79
不良贷款总额
2.按行业划分的贷款及不良贷款分布情况
按行业划分情况看，本行不良贷款主要分布在个人贷款、农林牧渔业、批发和零售业、制造业、信息传输及软件信息技术服务业五部分。这五部分合计金额7,663.3万元，占不良贷款总额的94.28%。具体情况为：个人不良贷款3,984.16万元（不含个人经营性贷款），占不良贷款的49.02%；农、林、牧、渔业不良贷款余额1,511.14万元，占不良贷款的18.59%；批发和零售业不良贷款941.48万元，主要为中小企业和个人经营性贷款，占不良贷款的11.58%；软件和信息技术服务业不良贷款余额746.52万元，占不良贷款的9.18%；制造业不良贷款余额480万元，占不良贷款的5.91%。其余各行业不良贷款余额均较低，合计占比5.72%，分布相对分散，风险可控。
3.按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况
从担保方式看，本行8,127.91万元不良贷款中，抵押贷款为6,014.39万元，占全部不良贷款的74%；保证贷款为1,980.20万元，占全部不良贷款的24.36%；信用贷款为133.32万元，占全部不良贷款的1.64%。本行贷款整体以抵质押贷款为主，抵质押相对充足，抵质押物情况基本良好，未出现较大的跌价损失风险。保证手续合法有效，信用贷款追索力度增大，全行不良贷款清收有一定保障。
4.前十大单一借款人的贷款情况&&&&&&&&&& （单位：人民币万元）
占贷款总额的比例
福建省铭源投资有限公司
高士达（福建）房地产有限公司
福建国力民生科技投资有限公司
福建省金龙工贸集团有限公司
福建盛途商贸有限公司
福州瑞铭贸易有限公司
福建贺康贸易有限公司
福州铭志经济发展有限公司
福建贸联物资有限公司
5.贷款减值准备的变化&&&&&&&&&&&
（金额单位：人民币万元）
收回以前年度核销贷款
本期内核销
二、未来发展目标的讨论与分析
(一)发展趋势和战略分析
当前，福州农商银行正站在转型发展的十字路口，金融业利率市场化、汇率改革、存款保险制度和市场推进机制“四改并举”，民营银行年内成行，互联网金融来势汹汹，农信社、农商行必须走转型发展的道路，才能经受体制改革、市场环境变化和客户二次选择的考验。
1.坚持转型发展。为积极应对利率市场化、金融脱媒化、同业竞争白热化的挑战，以市场化、信息化、差异化、专业化、精细化为方向，坚持顶层设计、规划先行的理念，以体制机制建设为保障，以改革创新为动力，以经营结构转型为抓手，全面调整资产、负债、收益、客户、渠道和人力资源结构，走内涵增长、创新经营、价值提升的可持续稳健发展之路。
2.加大创新力度。以推动我行金融产品和服务创新为着力点，通过建立健全创新工作制度，切实提升我行市场竞争力，努力满足多元化、多层次的金融服务需求，助力我行实现跨越式、超常规发展。
3. 加强资本管理。强化风险约束及资本约束的经营发展观念，将资本管理纳入业务发展中。联系本行实际，组织测算、分析资本新规对本行的短期和中长期影响，制定切实可行的资本规划和转型发展措施。
4.强化风险管控。在做强做大各项业务的同时，对自身承担和面临的风险实施有效管理，建立全员、全程、全方位的风险防范体系。正确认识宏观经济形势，加强重点领域的跟踪研判，切实防范系统性风险。继续强化重要岗位员工轮岗、对账、合规审计以及严禁柜台违规行为等案防工作要求，完善业务风险和员工不当行为排查，开展案防风险警示教育和行为规范教育。
5.加强队伍建设。根据战略转型的方向和需要，有针对性地加强人员选拔招聘、岗位配置等工作，不断优化员工结构、提升员工素质、发挥员工潜能，为加快推进转型发展提供人才支持；建立人员分流和竞争淘汰机制，建立健全各岗位人员准入、退出机制；加大培训力度，丰富培训方式。建立和完善培训管理保障体系，强化员工的岗位发展性培训。
(二)2014年度经营目标
1.效益指标：实现考核利润5亿元，人均考核利润争取在70万元以上；
2.业务发展指标：（1）各项存款新增30亿元，年底各项存款余额争取超过200亿元，增长率17%以上。（2）在人民银行宏观调控政策允许的前提下，贷款新增18亿元，年底各项贷款余额超过125亿元。(3)中间业务收入实现2500万元。（4）新建离行式自助银行确保15家。（5）电子交易占比确保达到78%。
3.资产质量指标：(1)现金收回表外已剥离、已核销、已置换不良贷款200万元以上，收回2007年以来新增不良贷款1000万元以上。(2)2014年度全年新增不良贷款控制在3500万元，年末不良贷款余额控制在11500万元以内，不良贷款比例控制在0.9%以内。(3)2014年新增贷款收息率99.9%以上。(4)当年新发生贷款涉诉控制在20笔以下，尽量减少涉诉笔数和金额。
4.和谐安全指标：和谐银行建设取得新进展，全行员工心往一处想、劲往一处使，不出现突出矛盾，员工收入随效益增长而同步增长，爱行如家和文优服务意识继续得到加强，服务客户能力和水平进一步提升，全辖安全无案件。
三、2013年度利润分配方案
根据经审计的2013年度会计报表，本次实际可供分配的利润为27589万元，本行拟定2013年度预分配方案如下：
1.按当年度税后利润10%的比例提取法定盈余公积，共计2746.54万元；
2.提取一般准备5905.05万元，年末一般准备余额达到风险资产余额的1.5%；
3.拟以2013年末总股本股为基数，在可供分配利润的70%以内进行分配，合计分配16133.5万元；
上述分配方案执行后，结余未分配利润6914.36万元，结转到下一年度，按照银监会对商业银行资本充足的有关要求，留做补充资本。
四、积极履行社会责任情况
（一）坚持支农支小，确保实现两个不低于工作目标。严格贯彻落实全国金融工作会议精神，要求经营层坚持金融服务实体经济的本质要求，加大对实体经济，尤其是涉农、小微企业的信贷支持，确保信贷资金投向真正需要支持的领域。在整体信贷规模受限的情况下，优化配置，将有限资源集中用于支持农户及小微企业贷款发展，并从绩效考核、信贷规模、审批效率、利率优惠、产品创新等几个方面，加大对小微企业尤其是涉农小微企业的支持力度。2013年，我行完成了涉农、小微企业贷款增量、增幅“两个不低于”的工作目标。
（二）积极投身社会公益事业。本行坚持取之于社会，反哺于社会，关注社会弱势群体，承办生源地助学贷款，帮助家庭困难的学生上大学。积极开展金融教育活动，普及金融知识，提升居民金融意识。持之以恒地开展扶贫、济困、助学、志愿者活动等公益活动，履行社会责任。
第六章&& 重要事项
福建福州农村商业银行股份有限公司长乐支行、连江支行分别于日、日获得福建银监局开业批复。长乐支行于11月正式开业，连江支行于12月试营业。两家支行业务发展势头良好，截止2013年末存款均突破1亿元。
p style=&text-align: text-indent: 0&& & &
& &第七章&& 股份变动及股东情况
一、本报告期股份变动情况表
股东（人）
股份（股）
股东（人）
股份（股）
股东（人）
股份（股）
非职工自然人股
二、主要社员情况&
&& （一）报告期末行社前十名股东持股情况
持股金额（万元）
持股比例(%)
福州市自来水有限公司
福州建工(集团)总公司
福建省新世纪经贸发展有限公司
新天地集团(福建)有限公司
福建省国际贸易运输有限公司
福州市投资管理公司
福建路通公路工程有限公司
福建缔邦集团有限公司
福州交建土地开发有限责任公司
福州江威贸易有限公司
&& （二）报告期内本行前十名股东之间不存在关联情况。
&& （三）报告期内本行前十名股东股权转让情况。
日，本行第一届董事会第十二次会议审议通过《关于福建路通公路工程建设有限公司受让福州国衡实业有限公司等股东持有的福州农商银行股份的议案》，福建路通公路工程建设公司受让福州国衡实业有限公司持有的本行全部股份股及福建光都网络工程有限公司持有的本行股份股，合计受让股，占比4.213%，成为本行第七大股东。
&& （四）报告期末本行前十名股东股份托管冻结情况。
福建缔邦集团有限公司于日被福州市中级人民法院冻结，冻结期限为：日—日。
&& （五）报告期末本行前十名股东股权质押情况。
日，本行第一届董事会第十一次会议审议通过《福建缔邦集团有限公司质押持有的福建福州农村商业银行股份有限公司股权的议案》，同意福建缔邦集团有限公司质押其名下股份股，质押银行：中信银行股份有限公司福州分行。
日，本行第一届董事会第十三次会议审议通过《福州江威贸易有限公司质押持有的福建福州农村商业银行股份有限公司股权的议案》，同意福州江威贸易有限公司质押其名下股份股，质押银行：厦门银行股份有限公司福州分行。
&& （六）持有本行股份前十名股东的具体情况。 &
1.福州市自来水有限公司：该公司成立于1960年7月，前身为福州市自来水总公司，注册资本169,287.48万元，2009年1月改制并更名为福州市自来水有限公司，法定代表人陈秉宏，经营范围：自来水生产与销售、自来水管网的建设与维护；管道工程二级的施工；汽车修理、汽车装潢等业务,系国家大型二类供水企业。该公司持有福州农商银行股份5296.99万股，持股比例为6.650%。
2.福州建工（集团）总公司：该公司成立于日，原名为福州市建筑工程总公司,法定代表人：夏宁，注册资本：50,000万元，经营范围：房屋建筑工程总承包壹级、地基与基础工程专业承包壹级、钢结构工程专业承包壹级、专业承包建筑装修装饰工程二级、专业承包土石方工程二级、施工总承包市政工程二级、施工总承包港口与航道工程二级；建筑材料、建筑机械、活动房生产、销售及模板架子的租赁；物业管理等业务。该公司持有福州农商银行股份4716.50万股，持股比例为5.921%。
3.福建省新世纪经贸发展有限公司：该公司于2001年3月成立，法定代表人：王莺官，注册资本8,030万元，经营范围：销售食用油、糖；五金交电产品、日用百货、化工产品（不含危险品）、普通机械、建筑装饰材料、纺织产品、电子产品、饲料的批发；仓储服务；对外贸易。该公司持有福州农商银行股份4273.67万股，占比5.365%。
4.新天地集团（福建）有限公司：该公司于1995年3月成立，法定代表人：陈桂朝，注册资本3,336万元，经营范围：在福州五四路155号规划范围内建造、出售、出租综合楼（涉及审批许可项目的，只允许在审批许可的范围和有效期限内从事生产经营）。该公司持有福州农商银行股份4270.96万股，占比5.362%。
5.福建省国际贸易运输有限公司：该公司成立于日，法定代表人：卓龙豪，注册资本11,600万元，经营范围：销售各类工程机械、建筑工程材料、有色金属材料、纺织品、电子产品；对外贸易；承办海运、陆运、空运的进出口货物的国际运输代理等业务。该公司持有福州农商银行股份3761.41万股，占比4.722%。
6.福州市投资管理公司：该公司成立于2002年，法定代表人：陈进宝，注册资本200,000万元，经营范围：受福州市财政局委托：从事金融投资控股业务；股权投资业务；理财业务；参与管理、经营财政性资产；负责财政投资项目股权管理；承办市政府及市财政局批准的其他业务；承继原福州市信托投资公司金融资产的追索权，依法清收金融资产业务。该公司持有福州农商银行股份3628.08万股，占比4.555%。
7.福建路通公路工程有限公司：该公司成立于日，法定代表人：吴小杰，注册资本15,000万元，经营范围：建筑建材、机械设备、化工原料（不含危险品）、化工产品（不含危险品）的批发、代购代销;水泥、水泥添加剂、混凝土外加剂、粉煤灰、脱硫石膏的销售；公路工程施工、隧道工程施工、公路养护；港口清淤、航道疏浚、吹填造地工程；机器设备租赁。该公司持有福州农商银行股份3355.67万股，占比4.213%。
8.福建缔邦集团有限公司：该公司成立于日，法定代表人：俞龙瑞，注册资本11,107万元，经营范围：对通信设备、电子计算机及外部设备、电器机械及器材、新材料、塑料制品业及金融业、房地产的投资，机电、化工产品的销售，对外贸易等业务。该公司持有福州农商银行股份2477.07万股，占比3.110%。
9.福州交建土地开发有限责任公司：该公司成立于日，法定代表人陆清玉，注册资本5,000万元，经营范围：土地开发；交通基础设施项目建设用地的拆迁、补偿、安置、拆迁工程监理及相关业务的经营管理等业务。该公司持有福州农商银行股份2321.97万股，占比2.915%。
10.福州江威贸易有限公司：该公司成立于日，法定代表人：王声荣，注册资本：3,350万元，经营范围：代购代销：五金交电、化工产品（不含危险品）、普通机械、电子产品、工艺美术品（不含金银首饰）、建筑材料、装饰材料。该公司持有福州农商银行股份1778.13万股，占比2.232%。
三、报告期末不存在重大关联交易情况
第八章&& 董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况
一、董事会成员基本情况
是否领取薪酬
是否持有股份
福州农商银行
福州农商银行
行长助理兼营业部总经理
福州农商银行
福建银行业协会
福州市自来水有限公司
福州建工（集团）总公司
福州市投资管理公司
福建省新世纪经贸发展有限公司
新天地集团（福建）有限公司
福建省国际贸易运输有限公司
非职工自然人董事
福建誉达茶业有限公司
二、监事会成员基本情况
是否领取薪酬
是否持有股份
福州农商银行
福州农商银行
福州交建土地开发有限责任公司
福州开发区海洲农渔业开发有限公司
福州宏远汽车贸易公司
三、高级管理层成员基本情况
分管工作范围
全面组织经营工作
分管总行计财、科技、风险管理、安全保卫、文优服务及团委工作
兼任营业部总经理，负责营业部经营工作
四、报告期内董事、监事、高级管理人员变动情况
日，本行第一届职工代表大会选举林坚同志为职工监事。经与福建银监局沟通，根据《章程》及有关规定，在第一届监事会第十次会议上，全体监事选举林坚同志担任本行监事长。日，经福建银监局任职核准同意，林坚同志担任本行监事会监事长。
2013年8月，董事会聘任刘激韵同志担任本行行长助理。
五、员工情况
&&& 截至报告期末，本行在岗正式员工541人，劳务派遣工152人，其中中层以上管理人员54人、占7.79%；按学历划分，大专（含）以上学历的职工552人、占比79.65%，中专、高中及以下学历141人、占比20.35%%；按年龄划分，50岁（含）以上的有58人、占比8.37%，30岁（含）至50岁的有303人、占比43.72%，30岁以下的有332人、占比47.91%。
六、分支机构基本情况
福州市鼓楼区五凤街道福飞路118号
福州市鼓楼区五凤街道福飞路118号
105,844.41
福建省福州市鼓楼区五四路243号
福州市晋安区秀山路245号索高科技楼1号楼一层及4号楼一层店面
战坂分理处
福州市晋安区新店街153号
福州市鼓楼区洪山镇西洪路348号
凤凰分理处
福州市鼓楼区洪山镇杨桥中路286号万隆花园一区一座02、09、10店面
福建省福州市仓山区盖山镇迎宾路1号
100,668.80
义序分理处
福建省福州市仓山区盖山镇义序中亭村84号1#楼整座3#楼整座
塘池分理处
福建省福州市仓山区建平村福湾路14号
高湖分理处
福州仓山区盖山白湖亭高湖村3座5号
福建省福州市仓山区仓前公园西路15号—A1#楼27#、04#店面
下藤分理处
福建省福州市仓山区三高路156号金彩新村3#01—04店面
福州市建新镇阵坂村
洪塘分理处
福州市仓山区建新镇洪塘状元街43号
建中分理处
福州市仓山区金山街道金康路153号金山碧水二期水口苑4#02-04店面
洋洽分理处
福州市仓山区鹭岭路40-13
福州市仓山区城门街163号
黄山分理处
福州市仓山区福夏路胪夏村口
龙江分理处
福州sss仓山区福夏路石步东方威尼斯路口
谢坑分理处
福州市仓山区城门镇安平村上村79号(谢坑村委旁边)
濂江分理处
福州市仓山区城门濂江工业区口
下洋分理处
福州市仓山区城门镇压下洋村十字路口85号
福州市仓山区螺洲镇吴厝37号
杜园分理处
福州市仓山区螺洲镇螺洲路36号福泰山庄（福厦路排下螺排路口）2号楼1层03-06店面
福州市福马路前屿街209号
上洋分理处
福州市晋安区福光南路7号盛世嘉园7－8号店面
横屿分理处
福州市晋安区鼓山镇连洋路123号好来屋13#楼1层17、18号店面
魁岐分理处
福州市马尾区马尾街道江滨东大路68号名城港湾二区88-93号楼连接体1层9-11号店面
福州市台江区福光南路379号武夷绿洲23#1层03店
南门分理处
福州市鼓楼区安泰街道八一七中路100号九福商贸大厦1层
福州市亭江花园新村
闽安分理处
福州市闽安水门道44号
东岐分理处
福州市马尾区亭江东岐村
长柄分理处
福州市马尾区亭江长柄村
英屿分理处
福州市亭江镇英屿村福英楼一层1-2号店面
福州市琅岐镇坊下新村127号
闽琅分理处
福州市琅岐镇817街
海屿分理处
福州市琅岐镇海屿村江厦路35号
金砂分理处
福州市琅岐镇建光村东红路89号
福建省福州市晋安区宦溪镇宦溪村188号
福州市北峰红寮村10号1#楼
岭头分理处
福州市晋安区寿山乡岭头街55号
日溪分理处
福州市晋安区日溪乡日溪村1号1#楼
福州市马尾区君竹路8号
快安分理处
福州市马尾区快安福源新村1#103、104、105店面
青洲分理处
福州市马尾区青洲路68号海峡水产品交易中心6#17、18店面
马江分理处
福州市马尾区马尾镇江滨东大道256号冠盛东海岸1#楼1层05-08店面
五四北支行
福建省福州市鼓楼区五四路317号一层
琴亭分理处
福州市鼓楼区茶园小区环南一村2座店面
西园分理处
福建省福州市晋安区新店镇西园路663号西园西一区32#一层03、04店面
福建省福州市鼓楼区仙塔街78号
福新分理处
福建省福州市鼓楼区福新路99号大华公寓B18座1#、2#、16#、17#、18#店面
福建省福州市晋安区福新中路68号丰泽园6#楼04-06店面
铜盘路分理处
福建省福州市铜盘路255号五凤综合大楼一层店面
茶会分理处
福建省福州市福新东路183号昌闽住楼1#楼04-05店面
东岳前分理处
福建省福州市晋安区岳峰镇东岳前路73号
国货路支行
福建省福州市台江区国货路东元楼1层东边
秀峰路支行
福建省福州市晋安区新店镇东方高尔夫花园8#楼01店面
洪山桥支行
福建省福州市鼓楼区杨桥西路268号太阳城综合楼
八一七路支行
福建省福州市八一七中路群升国际G区24-26号店面
福建省福州市仓山区盖山镇后坂村后坂小区二期14-15号店面
福建省福州市鼓楼区五一北路77号
福建省福州市鼓楼区洪山镇西环中路388号黎明苑5#--6#商场
福建省长乐市吴航路379号一层店面
福建省连江县敖江路与丹凤路交叉口东南角玉沙综合商场一层1-6号店面
第九章&& 公司治理
一、法人治理情况
报告期内，本行严格按照《公司法》《商业银行法》和《股份制商业银行公司治理指引》等相关法律法规，结合本行实际情况，不断完善公司治理结构，提高公司治理水平。
本行建立了股东大会、董事会、监事会、高级管理层机构为主体的组织架构，董事会、监事会分别制定了相应的议事规则，形成了股东大会、董事会、监事会及高级管理层相互分离、相互制衡的公司治理结构。按本行《章程》规定，各层级在自己的职责权限范围内，各司其职，各负其责，确保了本行的规范运作，未发生违法违规情况。
（一）关于股东与股东大会
报告期内本行召开的2012年度股东大会，均严格按照公司《章程》等有关规定履行相关法律程序，股东大会由律师出具法律意见书。公司股东大会的召开确保了所有股东对公司重大事项的知情权、参与权和表决权。
（二）关于董事与董事会
本行董事严格遵守其公开做出的承诺，忠实、诚信、勤勉履行职责。董事会按照《公司法》《商业银行法》和《股份制商业银行公司治理指引》等有关法律法规的要求，致力于提高公司治理水平，履行《章程》赋予的工作职责，执行股东大会通过的各项决议，不断提高董事会决策的科学性。
（三）关于监事和监事会
本行监事会按照法律法规及公司章程规定，认真履行股东大会赋予的职责，紧紧围绕制度规范、财务管理、风险管理和控制等工作重心，对董事会执行股东大会决议、本行经营活动以及高管人员履行职责的合法合规性进行监督，切实履行公司《章程》赋予的监督职责，有效发挥监事会的监督作用。
（四）关于信息披露
本行严格按照银监会印发的《商业银行信息披露办法》（银监会令2007第7号）规定，不断提高信息披露的及时性、准确性和完整性。在日常工作中，注重与投资者的沟通交流，增进广大投资者对公司的了解和信任，树立公司良好形象。
二、机构设置
第十章& 内部控制
一、内部控制体系及运作情况
本行严格遵循《商业银行法》《商业银行内部控制指引》等法律法规及政策的要求，坚持“全面、审慎、有效、独立”原则，以专业管理制度为基础，以实现经营目标和防范风险为目的，通过全方位过程控制，建立良好的公司治理及分工合理、职责明确、相互制衡、报告关系清晰的内部控制组织结构和制度流程，不断完善内部控制体系。
（一）健全公司治理机制。在公司治理年自查整改的基础上，进一步梳理了董事会的职责边界，明确了董事会下设专门委员会的议事内容。董事会风险管理委员会定期对本行的风险状况进行评估，对各类风险控制能力进行内部评价。不断完善授权管理，进一步明确经营管理的职责权限，以规范经营行为，提高经营决策效率，最大限度地防范风险，促进业务持续快速健康发展。
（二）完善内控管理制度。随着业务的不断发展、产品的创新、外部经营环境变化和风险控制的需要，及时修订、补充完善内控制度35项，促使内部控制制度能够有效的渗透到各项业务过程和操作环节，覆盖全部门、岗位和人员，发挥了制衡的作用。
（三）培育良好合规文化。在全辖举办法律知识讲座，营造合规氛围。加大员工培训力度，全年共组织开展了各类培训活动30场，参训人员达4300人次，内容涵盖业务知识、文优礼仪、业务技能、法律、风险管理等，通过系统的、有针对性的培训，增强员工解决实际问题能力。有效发挥法律顾问作用，加大行内合同审查力度，严把法律风险关，助推各项业务合规开展。
（四）加强风险监测管理。持续进行风险预警建设，全年共进行常规风险提示12期，揭示行业现状、趋势和风险控制经验，纠正风险分类偏离和贷后管理不到位等状况。每半年将检查发现的问题整理汇总为风险提示，下发全辖提供员工学习和参考。开展网点风险等级评价，加大高风险网点的检查监督力度，防范和化解经营风险。
（五）强化案件防控监督。落实岗位责任制，与各职能部门、各支行签订《廉洁自律与经济案件防范责任状》，与新员工签订《案件防控承诺书》，明确案件防范责任和岗位职责，增强风险防控意识，促进自觉遵守内控管理制度。坚持四项制度的落实，特别是监督重要岗位人员定期轮换和强制休假制度的执行，每年定期排查超年限的员工，及时进行岗位调整，有效排除潜在风险。加强对员工的警示教育，每季度组织员工观看反腐倡廉警示录像。通过落实监察动态报告制度，加强对“九种人”监控。开展突击替岗和强制休假，深入开展易发案件风险点的排查，切实提高制度执行力。
二、内部审计
（一）坚持开展常规稽核检查。按照风险环节和网点全覆盖的要求，开展对所辖64个营业网点一轮多的常规稽核，采取现场检查、调阅监控、内外帐务核对等方式，对授权卡（柜员卡）、印鉴密押、重要凭证、金库尾箱、查询对账、四项制度等多个业务风险开展全面的检查。同时根据各时期各阶段本行工作重点，组织开展了2012年新增不良贷款和新增大额贷款、贷款五级分类真实性、贷款利率定价执行情况，贷记卡、抵押登记真实性检查、债券业务、存款业务风险排查、信息科技、农户贷款、案件制度执行情况、涉企收费、员工异常行为、员工与客户资金往来情况等15项专项检查，通过强化对问题的跟踪落实，进一步消除了案件风险隐患，促进业务健康有序发展。
（二）认真开展经济责任审计，落实突击替岗和强制休假制度。全年共组织开展支行行长、主办会计、客户经理等重要岗位人员离岗离任经济责任审计38人次，通过实事求是、客观公正地审计评价，有利于促进干部员工认真履行职责，强化内部管理，减少案件隐患。同时，全年共组织落实12人突击替岗（网点负责人、主办会计、客户经理、柜员各3人），强制休假1人，进一步强化了内部监督制约机制，确保内控制度落到实处。
（三）加强非现场远程监控督导式检查。通过非现场监控录像，加强对网点授权业务、临时离岗签退、预留印鉴使用管理、印章管理、尾箱管理等重要操作风险环节的远程实时督导，全年累计组织检查督导网点143个，督导员工累计353人次。对广大员工日常合规操作起了良好的警示和震慑作用，促进自觉遵守规章制度，防控案件风险。
（四）改进违规行为处理程序，加大问责力度，提升制度执行力。为使日常内部检查发现的问题能够得到及时处理、跟踪、整改，成立由总行相关职能部门负责人组成的“违规问责工作小组”，对每次检查发现的问题由总行监察稽核部提出处理意见，及时提交违规问责工作小组研究，让职能部门充分参与违规问责的讨论研究，从中了解条线管理所存在的问题，对制度缺陷及时修订完善，对管理薄弱环节及时开展有针对性培训等措施，有效提升内控管理水平。对违规操作问题，坚决落实问责，促进合规操作，提升制度执行力。
第十一章& 监事会报告
一、监事会主要履职情况
报告期内，本行监事会按照《章程》有关规定，较好地履行了监督职能。一是严格按照“风险防控年”工作要求，持续通过制度、监督、教育三者并重的机制建设，进一步规范内部管理，加强案件防控制度执行，实现全年经营管理安全无事故。二是创新监督机制，规范监事会履职程序。在监事会责任追究委员会下设违规问责小组，对序时稽核检查发现问题进行及时问责追究，并按时通报责任追究委员会，进一步完善了违规问责程序，加大了问责力度，提升了制度执行力。三是进一步提升监事履职意愿与水平，通过寄送最新监管政策、主动走访监事单位，同时及时将每次监事会会议内容通报经营班子，切实发挥监事会监督作用，提升监事履职水平与意愿。四是进一步理清职责边界，确保监事会监督履职独立。同时在工作中对董事会和经营班子的重大经营决策坚持既参与配合又监督跟踪的原则，推进各项业务持续健康发展。
二、监事会日常工作情况
（一）勤勉履职，规范运作
按照本行《章程》《监事会议事规则》等有关规定，2013年监事会共组织召开4次例会和1次临时会议，先后审议通过《监事会2012年度工作总结及2013年度工作计划》《2012年度会计审计报告》《关于继续聘请瑞华会计师事务所为本行2013年度财务审计机构的议案》等议案，并按时通报了《2012年度利润分配及资本公积转增方案》《关于修改&章程&的通报》《关于2012年度董事、监事及高级管理人员关联交易情况的通报》《2013年第一季度内部审计工作情况的通报》《2012年度会计决算稽核现场检查整改情况的通报》《2012年新增不良贷款专项检查情况的通报》等议案。监事会各位监事均能按规定列席4次董、监事会例会，并在会前认真审阅有关材料，深入细致地分析各项议案，及时掌握本行经营管理状况，对有关议案内容进行了充分讨论、研究。并通过提交书面意见的形式，及时将监事会意见通报高级管理层，切实发挥监事会监督职能。同时严格按照监管要求和本行《章程》规定进行监事长更换选举，及时通报股东大会。此外，通过不定期召开监事长办公会议，同其他监事及有关部门负责人共同讨论监事会履职方式及本行经营管理风险隐患，努力提升监事会履职水平。严格执行监事长排查制度，组织开展五次风险排查，有效促进内控管理规范。
（二）参与决策，监督执行，促进合规发展
本行监事会坚持在工作中对董事会和经营班子的重大经营决策坚持既参与配合又监督跟踪的原则，推进各项业务持续健康发展。一是监事长列席参加董事会、领导班子会、行务会及季度分析会等重要会议。对经营班子贯彻董事会决策的执行情况、履行职责情况、对职能部门和基层网点授权经营管理和依法合规经营情况等发表意见建议，促进依法合规经营。二是密切关注本行经营管理现状、相关行业发展态势及面临的风险隐患，并就经营管理提出意见和建议，充分发挥监督、服务职能。三是加强与监管部门和上级机构的沟通联系，提升我行合规经营水平，营造良好的经营环境。
（三）加强内部稽核监督，落实案件防控职责
通过监督规范经营管理行为，有效防控案件风险是监事会的第一要务。内部稽核部门是监事会开展监督履职的一个重要平台。根据“风险防控年”工作要求，监事会积极组织开展内部稽核检查，有效落实案件防控职责。
2013年本行监事会通过监察稽核部共组织开展一期操作风险实务和案例分析视频培训，参训员工403人；修订完善内控管理制度3个；完成序时稽核检查一轮64个营业网点，组织开展15个专项稽核，离岗离任审计34人；落实突击替岗和强制休假13人；参加、协助上级部门专项检查15项；开展民本村镇银行内控执行情况检查3次。全年累计现场检查营业网点199个，检查过程中内外核对贷款797笔、金额4.55亿元，核查贷款抵押登记真实性1787笔、金额23.85亿元。全年检查发现问题554个，发出整改通知书168份，落实问题整改488个，其中落实上级部门检查问题整改65个。全年下发检查通报文件18份，查处违规行为150人次，其中纪律警告处分1人，扣发绩效工资16.83万元，累计违规积分179分。主要采取的工作措施有：
一是开展以风险为导向的稽核检查。１.坚持开展常规稽核检查。按照风险环节和网点全覆盖的要求，组织开展对所辖64个营业网点一轮的常规稽核，采取现场检查、调阅监控、内外账务核对等方式，对授权卡（柜员卡）、印鉴密押、重控凭证、金库尾箱、查询对账、四项制度等50多个重要业务风险环节开展全面的检查。2.有针对性地开展专项稽核。根据各时期本行工作重点，开展2012年新增不良贷款、2012年新增大额贷款、贷款五级分类真实性、利率执行情况、贷记卡、抵押登记真实性核查、债券业务、存款业务风险、信息科技、农户贷款、案件制度执行情况、涉企收费、员工异常行为、员工与客户资金往来情况等15项专项检查。3.认真开展经济责任审计。2013年共开展支行行长、主办会计、客户经理等重要岗位人员离岗离任经济责任审计34人次。4.落实突击替岗和强制休假制度。全年共组织落实12人突击替岗，其中网点负责人3人、主办会计3人、客户经理3人、柜员3人，强制休假1人。5.加强非现场远程监控督导式检查。通过非现场监控录像，加强对网点授权业务、临时离岗签退、预留印鉴使用管理、印章管理、尾箱管理等重要操作风险环节和文明规范服务的远程实时督导。全年累计检查督导网点143个，督导员工累计353人次，现场提示问题353条。
二是持续加强员工操作风险和警示教育培训。1.进行风险提示。每半年组织监察稽核部将检查发现的问题整理汇总为风险提示，下发全辖提供员工学习、参考。2.开展岗前操作风险培训。对新员工进行岗前风险防控意识教育和重要业务环节的操作培训。3.开展重要业务操作专项培训。针对日常检查中发现的问题，结合实际案例着重强调重要物品管理、存款业务操作、对账制度落实、抹账挂失业务、柜面贷款操作等重要风险环节业务风险点及规范化操作流程。4.持续开展警示录像教育。每季度组织员工观看反腐倡廉警示录像，通过教育培训，进一步提高员工对操作风险防控意识，增强操作风险识别和防控能力，有效提升员工操作风险防控水平。
三是强化内控和案件防控的管理和监督。1.落实岗位责任制。组织总行各职能部门、各支行与总行签定《2013年度廉洁自律与经济案件防范责任状》，明确案件防范责任和岗位职责，促进自觉遵守内控管理制度，防控操作风险。并与2012年后入职的新员工签订《员工案件防控承诺书》《严禁员工与客户存在非正常资金往来的承诺书》等，强化员工风险防控意识。2.加强“九种人”动态监测管理。通过落实季度监察动态报告制度，加强对“九种人”监控。3.着重发挥内控管理员辅导检查职能。通过督促支行内控管理员每季度内控辅导检查制度的落实，有效延伸内控监督管理工作，提高制度执行效果。4.严格落实四项制度。定期排查超年限的员工，督促及时进行岗位调整，有效排除潜在风险。
四是完善内控管理制度，强化制度执行力。通过制定完善《福州农村商业银行内控操作规定》《严禁员工与客户存在非正常资金往来的规定》等内控制度，成立“违规问责工作小组”，完善了我行内控管理制度体系和违规问责程序，促进内控和案件防控的制度化、规范化管理。
第十二章& 高级管理层运作情况
一、高级管理层履职运作情况
（一）全力抓好资金组织工作。一是坚持服务三农的市场定位，和农村经济同发展共进步，努力巩固镇村关系，开立各类镇村专用帐户，引进镇村拆迁和土地补偿款。二是充分发挥支行负责人带头作用，通过薪酬制度改革，拉开支行负责人收入差距，调动支行负责人组织存款积极性。三是加强重点对公客户攻关，引进住房公积金、福利彩票发行管理中心和渔业互保协会等户头，这些户头的引进，带来了大量活期存款。
（二）优化信贷资产结构。一是始终坚持小额流动分散的信贷原则，将信贷风险控制在资本承受能力范围内。二是坚持以住房抵押为主，全部贷款抵质押率逐年上升，目前保持88%左右，较高的抵押率，确保了资产安全。三是根据支行大小和支行行长、客户经理的管理能力，分类授权，动态监控动态调整，使大家更加珍惜手中的信贷审批权限。四是认真执行宏观调控政策，防范行业风险。严格限制信贷资金进入政府融资平台、钢铁、航运、造船、多晶硅、钢贸等行业。五是正确选择客户，防范区域性风险。严格限制信贷资金进入福安、周宁等高风险区域客户。
（三）加强资产质量管理。一是总行风险管理部每月对贷款欠息情况进行调查，发现大额贷款欠息的，及时发出风险预警，督促支行及时清收。二是规范信贷业务操作，防范操作风险，大额贷款要求支行行长和客户经理亲自入户调查，把好借款人签字和抵押物真实性关口，严格控制涉诉贷款占比，对个别本息难以通过正常催收收回的贷款及时起诉，全部胜诉。三是破解执行难，对胜诉的贷款，及时拍卖抵质押物，及时收回贷款本息。四是加大对表外已核销、已置换、已剥离贷款的持续跟踪，加大对收回这些贷款的奖励力度。五是在清收不良贷款过程中，讲究方法，实事求是，多措并举。
（四）提升品牌形象。一是有计划地对辖内营业网点进行标准化装修，提升网点形象。二是有条件的营业网点全部附设在行式自助银行，配备补登折机、CRS和ATM，努力为客户提供24小时自助服务，最大程度方便客户，缩小和股份制商业银行差距。三是在《特别关注》、公交车和90.6电台进行宣传，让广大群众了解福州农商银行。
（五）提升服务水平。一是狠抓员工态度管理，按月进行文优考评，拿出一定比例工资与员工文优服务表现挂钩，让员工知道善待客户的重要性，让客户感觉到我们的变化。二是每年都邀请外部专业咨询公司对员工进行礼仪、营销技能等方面的培训，改变员工对待客户的态度，提升员工服务技能，增强员工解决和客户纠纷能力。三是在中心网点推行晨会制度，网点日常管理的问题当天解决。四是总行每月对中心网点进行文优情况进行通报，让员工自觉受监督。
（六）加大安防、案防力度，确保安全经营。一是加强安防设备投入，提升全辖网点安防等级。二是加强服务外包管理，规范操作，杜绝隐患。三是加强对员工的思想政治工作，让员工安心本职。四是认真抓好易出案件环节管控，及时补缺补漏，防微杜渐。
二、高级管理层对财务报告与其他必要的统计数据以及报告期内发生或将要发生的重大事项，进行讨论分析。
截止报告期末，本行资本充足率13.42%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为12.30%，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率均达到资本规划目标要求。资本净额15.39亿元，加权风险资产114.68亿元，其中，表内风险加权资产100.10亿元，表外加权风险资产3.44亿元。
根据银监会发布的《商业银行资本管理办法》和《中国银监会办公厅关于农村银行机构实施巴塞尔新资本协议的指导意见》，为了更好满足不断提升的外部监管要求和本行战略发展需求。本行资本管理目标包括稳健的资本充足率水平，科学合理的资本结构，持续稳定的股权结构和不断提升资本运营效率。
本行将综合考虑业务发展、监管要求和股东回报等各项因素，制定前瞻性资本管理策略，为实现发展目标提供资本支撑，完善风险计量技术，全面计量信用风险、市场风险和操作风险等各种风险相对应的经济资本，以资本利润率为指导，调整业务结构，配置财务资源，构筑以资本管理为核心的风险约束与回报约束机制，实现“资本管理粗放化”向“资本管理精细化”的转变。对资本总量和结构进行动态有效管理，优化资本结构和构成，提高资本筹集和利用效率，降低资本成本，谋求在可接受风险下的总体收益最大化。
资本补充工具选择上，本行将结合实际情况，优先考虑补充核心资本和二级资本，强调股东持续注资责任和银行内部资本积累。以内部资本积累为主，进一步加快业务发展，优化业务结构和收入结构，有效控制成本支出的增长，提升盈利能力，确保内源性资本的可持续增长。以外部融资为辅，包括核心资本补充和二级资本债的发行。通过引入外部资本平衡资本结构、降低资本成本，实现资本充足率的稳健发展，降低本行经营风险。
第十三章&& 备查文件目录
一、载有法定代表人、行长、会计机构负责人签名并盖章的会计报告。
二、载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审计报告。
三、福建福州农村商业银行股份有限公司章程。
第十四章&& 财务报告
一、审计报告
福建福州农村商业银行股份有限公司2013年度财务会计报告已经瑞华会计师事务所审计，注册会计师沈任波、王丹旌签字，出具了标准无保留意见的审计报告。
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