从8月5日开始，保险业将实施普通型人身保险费率政策改革，使用了14年之久的2.5%预定利率将由此放开。那么，普通寿险费率改革能给保险业带来哪些机遇与挑战，保险业对此应该做足哪些功课？
　    被誉为保险公司灵魂人物的总精算师，对寿险费率改革具有毋庸置疑的发言权，在众多保险公司相对比较“矜持”的当下，总精算师的观点从某种程度上可以代表新闻发言人的意见。为此，记者专访了中荷人寿总精算师姜南和百年人寿总精算师章晖，请他们从总精算师独特的视角阐述独家观点。
  　  记者：您认为此次普通寿险利率改革对下一步寿险业务发展有哪些推动作用？
  　  姜南：首先，有利于寿险行业转型和盈利能力提高。本次改革以传统险定价利率放开、促进行业盈利能力提升、更符合客户和股东需求的业务转型。其次，本次改革降低了对保障型传统险的资本需要，降低了资本成本。再次，本次改革将倒逼行业加强风险管理，提升资产负债匹配能力，谨防“利差损”等重大风险。最后，本次改革突出对长期养老险的政策支持，有利于寿险发挥服务民生功能，并加速寿险业延长产业链，扩展养老市场。
 　   费率市场化后，寿险公司之间的竞争将是全面的竞争，管制利润释放、消失，倒逼寿险公司重新定位其盈利模式和业务模式；寿险业发展可能会经历一段短暂的价格竞争后迅速走入差异化竞争。
   　 章晖：有利于促进普通寿险产品的发展，调整寿险行业的业务结构，鼓励保险回归保障，鼓励长期年金类储蓄业务的发展。
   　 费率市场化是行业发展的大势所趋，普通寿险利率改革是寿险业利率市场化的第一步，未来监管部门将逐步开放分红、万能等产品定价利率，为寿险产品创新提供广阔的空间，提高寿险行业的竞争能力。
　    记者：面对寿险费率改革，基层寿险分公司应做足哪些功课？
   　 姜南：应深刻理解费率改革对于行业和公司的机遇及挑战，在具体业务上，一方面要加强与客户的沟通工作，帮助客户了解自身保险需求以及退保可能的损失，积极防范存量业务的退保风险；另一方面要做好新产品的宣传、引导。
   　 章晖：转变经营观念，改变“高碳经营”模式，积极探索新的销售方式方法，提高经营效率与销售队伍的整体素质，树立以“客户为中心”的经营理念，杜绝销售误导。
   　 记者：您对普通寿险费率改革的利好预期是怎样的？
  　  姜南：普通寿险和长年期养老险的业务占比会有所增长，寿险业竞争将由价格、收益率的浅层次竞争向商业模式竞争转变，进而推动寿险业的深层次变革。
  　  章晖：缓解了公司偿付能力压力，增强了寿险公司推动保障类产品的决心和热情，保障类产品销量会进一步提升。
  　  记者：针对此次普通寿险费率改革，您认为还有其它需要应对的吗？
　    姜南：费率改革是把双刃剑，从公司角度来讲，一方面，费率改革给予公司经营更大的自主权，可以形成自己的特色和核心竞争力；但另一方面，利率由2.5%提高至3.5%甚至更高，公司的保证利率成本将增加，评估利率的波动性也将增加，客户的退保行为和利率的关系也将更加动态化。在这样的情况下，如何管理好利率风险和动态退保风险，将是公司面临的重大课题。
   　 费率改革虽然讨论了很多年，但是行业的准备工作并不充分，产品条款中普遍缺少风险管理的工具和选择权，如现价可调整选择权、费率调整权等；随着费率改革的深化，可以预见公司的风险管理工具将有较多创新。
    　章晖：尽管普通寿险费率改革实施短期内不会对寿险行业产品产生很大冲击，但其标志着寿险利率市场化的开始，未来，利率市场化将逐步过渡到分红险、万能险等类型产品，寿险行业和寿险公司应做好下列几件事：(1)产品的创新和研究；(2)销售渠道和销售模式的创新研究，重点关注销售效率的提高；(3)风险管理意识与力度；(4)做好客户解释服务准备。
   　 费率改革对普通寿险产品的影响较小，不会因此引发大量退保；分红险和万能险通过分红及每个月的万能结息，实际上已经费率市场化了，即使未来分红险和万能险费率改革正式实施，退保对客户不一定合适，理性的客户不一定会退保，保险公司还可以为客户提供保单转换服务，解决客户的担忧。总体来讲，不会因为费率市场化引发大面积退保。
  　  记者：参照车险费率市场化初期的乱象，估计一下寿险利率市场化后的前景，会不会引发更激烈甚至是恶性竞争？
  　  姜南：出现恶性竞争的可能性不大，寿险经营的门槛较高，相对比较成熟和谨慎。一方面，本次改革虽然“放开前端”，对于普通型寿险定价利率松绑；但同时监管机构“管住后端”，准备金评估利率仍然限制在3.5%。如果公司将定价利率提高到3.5%以上，公司的实际资本将大幅下降，偿付能力也会随之下降。所以各公司必须在定价利率的设定上要量力而行，审慎而为。另一方面，多年来，寿险行业逐渐汲取了国内外“利差损”的经验教训，对长期市场风险的意识和管理已深入人心，资产负债管理等精算技术手段已经为广大寿险公司所熟知并实践使用。
  　  章晖：费率市场化为保险公司产品创新提供广阔的舞台，客户可以有更多的选择；花样繁多的保险产品，可以更好地满足客户的需要。
　    保险公司、特别是小型保险公司为了抢占市场份额，可能会采用较为激进的定价策略，相应的会给这些公司积攒更多的保证利率风险。尽管保监会强化准备金和偿付能力监管约束，但光靠这些是不够的，风险对冲是公司需要解决的重大课题。
 　   记者：寿险利率市场化后的费率，是总公司的一刀切呢？还是会给基层公司一定的自主权？
  　  姜南：在中国寿险业，产品定价及产品监管报备都在总公司层面完成。总公司将鼓励基层公司根据当地具体情况、客户需要上报产品需求，总公司予以开发产品和上报监管机构。对于某些有特殊政策支持(如养老险税收递延政策)的区域，总公司会开发该特殊政策支持产品并仅在该区域销售。
　    章晖：费率一般是经总部公司确定，并报保监会后实施，分公司一般不具备调整费率的权利。有些分公司享有调整1年期短期险费率的权利，也是要经总公司授权后才可在一定范围内调整费率，而费率市场化针对的是1年期以上的寿险产品。费率市场化 商业车险改革将启动
近日，保监会正式发布了《关于深化商业条款费率管理制度改革的意见》(简称“《意见》”)，并将于今年5月在全国展开试点，再根据试点情况在全国范围内推广。《意见》明确提出，要“构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制”，《意见》的提出标志着备受瞩目的商业车险费率改革正式启动。与此同时，中国行业协也于近日正式就新版商业车险示范条款及配套单证公开征求意见。据悉，此轮征言截止日期为3月5日。险企自主权提升此番颁布的《意见》明确了建立健全条款形成机制和费率形成机制两大核心任务，提出了“以行业示范条款为主体，创新型条款为补充”和“建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权”的基本思路。《意见》指出，要建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制，激发财产保险公司发展创新的活力与动力，引导财产保险公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格 、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争。“这意味着未来险企可以根据自身的经营条件制定灵活多样的保险条款 。这无论是对保险公司自身的经营，还是消费者的保费支出，都有良好作用，显然意在打破此前存在的商业车险费率畸高现象。”人保财险工作人员分析。数据显示，我国商业车险整体利润水平仅为4%。根据国际惯例，商业车险行业的利润水平为10%-15%，这也是推动车险改革的重要原因。据记者了解，现行的商业车险，是2006年由中国保险行业协会制定的，于2007年启用，分a、b、c三款。以三大保险公司为例，其中人保为a款，平安为b款，为c款。这三种条款除了在细微的责任上和文字表述上略有不同外，其实在保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致，所以险企自行操作的灵活性较低，服务也趋于同质化，对消费者影响不大。业内人士认为，常规情况下，为了竞争的需求 ，一般费率会下降。因此，在车险费改的初期，企业有可能会为了抢占客户，降低费率，带来短期的阵痛。根据保监会的安排，春节后将印发具体的车险改革试点方案。试点范围包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西以及青岛6省市，预计今年5月正式启动试点，再根据试点情况推向全国。依据车型定价记者发现，和以往相比，此次车险费改最大的变化是在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，明确车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付；发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。此前，机动车保费一般需要直接参照新车购入价格，同样是100万元的车型理赔金额几乎相同；然而其实各品牌零部件售价及维修价格相差巨大，中国保险行业协会、维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。而一旦这样的车辆出现全损，险企只能按照车辆折旧后的实际价格理赔，由此形成“高保低赔”和“无责不赔”的行业现状，受损的最终只是消费者。据悉，保监会已经组织制定了一套车型标准数据库，作为不同车型投保的参照标准。另外，中保协在此次《征求意见稿》中，提出了险企可以在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。有业内人士指出，这意味着保险公司可能针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。“车险定价加入这些因素，也可以反过来有效地纠正车主的不良驾驶习惯。如果在投保后驾驶习惯变好，不出意外，第二年的保费也会相应降低。而违章越多的车子，保险费用将明显提升。”上述员工称。或加剧行业分化与现行条例相比，此次条款据将现行的38个附加险整合为11个附加险，其中5个附加险承保风险被并入主险保险责任，包括教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、法律费用及租车人人车失踪附加险；删除了23个对消费者实际风险保障意义不大或属于部分保险人提供的增值服务的附加险，例如附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附加拖车服务等；同时新增了“无法找到第三方特约险”附加险。对于现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容，新条款进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，进一步扩大保险保障范围。业内人士指出，即将到来的改革将改写险企的竞争格局。那些数据信息量大、技术能力强、服务水平高的公司必然具有竞争优势 ，而那些创新能力强或专业化经营的公司可能实现弯道超车，也可能有保险公司因经营不善而退出车险市场，商业车险改革将引导保险公司转变竞争模式，将单一的高手续费、高费用竞争转变为以质优价廉为目标的高水平竞争，引导保险公司选择符合自身条件的发展道路。车险市场乱象多盈利难近年来，我国机动车销售量保持了较快的增长速度，截至2013年底，全国机动车保有量达到2.25亿辆，汽车保有量达到1.37亿辆。机动车保有量的快速增长，带动了车险业务快速发展。但现实是，国内49家经营车险业务的财产保险公司公布2013年的年报显示，除了人保、平安、太保 3家上市险企实现承保获利外，其余46家上市财险公司的车险承保全部宣告亏损。不仅中资公司有着亏损，获得了交强险经营牌照的外资险企如利宝、美亚 、三星等也亏损了从数千万元到上亿元不等。即使是盈利的3家险企，利润同比也出现了大幅度下滑，太保的车险承保利润降幅甚至达到了90.5%。业内人士指出，车险行业亏损主要是由于人伤赔付标准、车辆零件成本、车辆维修的工时价格等大幅提升，加上近年来车险市场居高不下的赔付率，拉高了车险业务的综合成本率。另一方面，险企之间的竞争也是重要原因，各个险企为抢夺市场，进行恶性竞争，付给车商的佣金一路飙升，致使成本升高，利润大幅下滑。一直以来，汽车经销商是险企最主要的销售渠道，谁占领了这个渠道，谁就抢得了先机。销售渠道的不择手段开启了车险易买难赔的序幕。车险在进入到销售渠道后，“销售人员在给客户推荐保险时，并没有统一的标准，随机性很强。”业内人士表示，险企为汽车承销商返还的实惠以及与销售人员的个人关系都会直接影响保单成交量。而推销人员并不关心保险后续服务问题，消费者签字付钱，对他们来说，生意也就结束了，至于后续理赔，服务事宜，等“出事”了再说。险企与汽车销售之间的“交易”就是这样建立在对保单量的追求上的。与此同时，险企为了维护自身的利益，“激励”员工从理赔的各个环节对消费者进行“压价”。一位险企销售人员表示，汽车估损师愿意压低定损金额，一方面是为了维护保险企业赚钱，间接保证自身利益；另一方面是，一旦理赔人员谈的价格过高，将自己承担责任，而如果压低定损金额，则将会获得差价的一定比例作为奖励。纵观整个车险行业，从企业到销售人员，中间的每一个环节都没有为投保人考虑，而是将投保的消费者作为压榨对象。保监会相关负责人指出，要积极稳妥推进商业车险改革。按照总体规划、分步实施、试点先行、全面推进的工作思路，把握好各项政策措施出台的时机、力度和重点，处理好改革、发展与稳定的关系，做到改革措施稳步推进，政策效应有序释放。未来，随着车险行业的发展，法制的完善，以及消费者自身保护意识的增强，希冀未来车险行业不再是一而再，再而三让消费者诟病，指责的对象。(上海商报)
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