上海自贸区放开小额外币存款上限会有何影响？会为本币市场化提供哪些经验？
为何只放开外币存款？小额是有多少？开放之后所有银行都会立即提升存款利率来招揽客户吗？
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谢邀。2000年，央行已经放开外币贷款利率和300万美元以上的大额外币存款利率，300万美元以下的小额外币存款利率仍由人民银行统一管理。自贸区放开小额外币存款利率后，区内外币利率已完全市场化。利率市场化走的是“相机抉择，渐进改革”的路线。自贸区外币利率率先市场化，是利率市场化改革的稳步推进。以自贸区和外币进行小规模试点，最重要的目的还是为本币利率市场化提供实际的经验。利率是资金这种重要生产要素的价格，利率管制是要素价格的扭曲。利率管制下，存款利率远低于资金实际市场价格，使得多年来存款者一直在补贴贷款者。银行经手了一块肉，也沾到一些油。最近几年，大额资金通过银行理财、信托，曲线获得了市场价格；去年，余额宝、理财通使得小额资金也曲线市场化。在金融机构的彼此竞争，特别是互联网金融加入战团的背景下，利率市场化实际上已经部分实现，完全市场化也为期不远。所以，余额宝的出现，客观上加速了利率市场化的进程。有可能确实打乱了央行预定的节奏，但方向完全契合改革精神，加强监管可能会，取缔完全是无稽之谈。各位知乎er就不要理会所谓的央视特别评论员了，对于这种哗众取宠炒作的跳梁小丑，最好的应对就是忽视。
我仅就自己的理解说一下。1. 为何只放开外币存款？1993年底国务院发文《国务院关于金融体制改革的决定》国发（1993）91号&1&中就提及了“逐步形成以中央银行利率为基础的市场利率体系”，到现在，已20余年。许多国家，包括中国的利率市场化进程都是一个艰难、迂回、曲折的过程，既得利益者有很多，利益过于庞大且利益的链条又异常牢固，绝不是一届政府、一个政策能够改变的。为了回答题主，特意翻出了中国银行（601988.SH）2012年年报&2&，选择中行是因为它在人民币和外币业务方面都具有一定的代表性，特别是外币业务，市场占有率在国内一直处于领先地位。以中国银行2012年年报数据为例，过去三年（），净息差分别为2.07%、2.12%、2.15%，2012年利息净收入为2570亿元人民币，占整个营业收入的70.19%。这样的净息差是对普通居民的盘剥，是用居民的利益去补贴整个银行体系。具体不展开。之所以这次央行上海总部决定从3月1日开始，在自贸区内放开外币小额外币存款利率上限（说的不好听，也就是同时放开了下限），是因为其规模非常非常之小，小到根本无足轻重。再看中行2012年报数据，中国内地人民币业务客户存款平均余额是32719亿元人民币，同期的外币业务客户存款平均余额是750亿美元（中行外币业务的市场占有率非常高，其他银行的占比应该都比较小），再分解到中行上海市分行的外币存款，规模实在有限。这里插一句，以前叫保税区的时候，一般是“区内等同于国外”，区内企业开立外币结算账户的时候，账户代码和区外企业是有区分的，所以我不确定在年报中，这一部分区内企业的外币存款是归于“内地”还是“境外”的口径。自贸区内本币利率不可能如此快放开，更不符合“可在全国范围内可复制可推广”的原则。反向信托至今的刚性兑付积聚了太多的道德风险，这层窗户纸不打破，谈何资金价格，谈何利率市场化，都是枉然。当然，有限的推进总比没有推进要好的多，所以这次的放开，是一个折中，是可以复制到全国的政策，于是，它就落地了。2. 小额是多少？上面的答案已经回答了，300万美元为界。3. 开放之后所有银行都会立即提升存款利率来招揽客户吗？我的结论是，当然不会。我刚才查了一下中国人民银行公布的《现行小额外币存款利率水平表》&3&（自日开始执行），其中，活期美元的存款年利率是1.150%，一年期美元的存款年利率是3.000%，而中国银行最新一期公布的外币存款利率《外汇存款利率表》&4&，活期美元的存款年利率是0.0500%，一年期美元的存款年利率是0.7500%，官方定价与市场价格的差距居然如此巨大，倒真是已经可以称之为“利率市场化了”，央行上海总部宣布放开与否，只是顺水推舟罢了。这里再补充一下中国银行《外汇存款利率表》&5&的数据，活期美元的存款年利率是1.1500%，一年期美元的存款年利率是3.0000%，说明当初大家都是听话的好孩子。这8年来，外币存款利率降幅如此之大，与2005年启动的新一轮汇改，人民币对美元持续升值有莫大关系，这里也就不展开了。举个例子，对收进美元货款的企业来说，当人民币对美元处于长期升值趋势的时候，它是希望持有美元，还是收到美元就立即结汇成人民币？我想答案一定是立即结汇，锁定汇率风险。同样，银行是企业的交易对手，企业选择结汇成人民币之后，相应的企业手里的美元即变成了银行的资产，所有的汇率风险均转嫁给了银行。开始银行还装装样子，你存一年我给你3%的利息（当然大多数企业不会定存一年，因为随时可能要支付国外货款，所以最多做个通知存款了不起了），美元躺你企业自己的账上，一年贬值总不会超过3%吧？没想到，人民币就这么一路不回头的升值到现在。企业不是傻子，它宁愿不要你的美元利息，也不会让美元躺在自己账户里贬值。所以后来估计银行也相通了，你爱存不存，我爱要不要。再补充一下，中行2012年报中的汇兑收益，即外币货币性资产和负债折算产生的损益，2012年为-35.27亿元、2011年为-90.51亿元。中行的外币资产和负债都实在太多了，每年都损失惨重啊。于是，银行有什么动力去提高外币存款利率，抢占客户资源呢？参考：&1& 。&2& 。&3& 。&4& 。&5& 。
抱歉才看到。上面的同仁回答都太专业了，本人仅从实际层面说两句。1、说一个不太恰当的比喻，假如理想国现在宣布小口径枪支租赁及典当成为合法业务，会造成枪支泛滥吗？弱弱的问一句：您家里有枪吗？假如你是个人，我会告诉你居民每人每年每年购汇限额只有五万美元吗？我会告诉你要想背着10万美元现金去银行存至少要办20天而且银行还不一定乐意因为你进入了人行反洗钱监测系统给银行和你自己产生了潜在的麻烦吗？假如你是法人，账上有个几十万美金，且不论您当年这笔款子进来时多么不易，您要用款的每一件事项都要向监管申请或报备，效率和速度岂是在窗口叫个号半个小时可以搞定的，至少折腾上几天几个来回。您要是嫌麻烦想着存在银行算啦，对不起，人民币从05年开始缓慢升值直到最近两天才有拐点出现的可能，8年间一直在银行存外币存款的一定是雷锋。当然了，人民币升值之势很大可能要出现逆转了，此时提高外币存款利率有一定的效果，但是开放上限和切实提高之间的时间窗口尚未打开，能否提高到超过人民币理财产品收益的水品值得怀疑，所以对居民储蓄存款结构根本不会产生太大的影响。一句话，中国是外汇管制国家，人民币不是国际上的可自由兑换货币。在这个基础被动摇之前，题目中的举措根本就是小打小闹。2、题主很敏锐，第一个问题其实已经被回答了。不仅仅是外币，人民币存款利率也有限度的上浮了。先是各股份制商行，接着四大行顶不住也纷纷上浮了。利率市场化是趋势，但是就跟人民币升值8年一样，这个过程也是极其漫长的。国内的政府、监管、银行还有很多的折子戏可以唱。
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人民币自由兑换
我国外汇体制改革的最终目标是实现人民币自由兑换。1996 年人民币已实现了国际收支经常项目下的可兑换， 然而我国的国际贸易、投资规模迅速增长， 我国金融市场的发展， 我国加入世界贸易组织及加强区域经济合作等， 都从客观上要求人民币早日实现资本项目下可兑换。
人民币自由兑换涵义
货币兑换分三个层次: 一是不可兑换；二是国际收支经常项目下可兑换；三是完全可自由兑换，即在经常项目和资本项目下均可以自由兑换。国际货币基金组织( IMF) 对货币可兑换进行了界定，将经常项目下可兑换确定为最低层次的可兑换。
在协定第八条款中规定了经常项目下可兑换的具体要求, 归纳起来是: 第一, 各成员国( 或地区) 未经基金组织同意, 不可对国际经常往来的付款和资金转移施加限定; 第二, 不准实行歧视性货币措施和多种汇率措施; 第三, 任何一个成员均有义务赎回其他成员国持有的经常项目下本国货币的结存, 即兑换外国持有的本国货币。资本项目下的可兑换要求取消对短期金融资本、直接投资和证券投资引起的外汇收支的各种兑换限制,使资本能够自由出入境。在具体实践中, 某些国际储备货币在国际化进程中依然对资本项目下的兑换实施一些必要的限制。国际货币基金组织对资本项目下可兑换没有给予严格界定。
人民币自由兑换障碍
国际经验表明, 一国要实现资本项目的对外开放至少应具备下列条件: 较低的通货膨胀率, 合理的利率、价格, 健全的国内金融体系, 较强的宏观调控能力, 发达的资金市场, 外汇收支的大体平衡, 灵活而高效的微观企业机制, 完备而有力的金融监管和法律法规等。
当前我国的社会经济实力还不能完全满足货币自由兑换的要求, 资本项目的开放还受到许多条件的制约。主要是:。
1.人民币汇率、利率形成机制不够完善。在目前的结售汇制度下, 人民币汇率水平并不是完全反映外汇市场供求的均衡汇率。国家对市场行为主体持有、使用外汇还存在着诸多限制, 决定人民币汇率的银行间外汇头寸市场被几家大银行所垄断, 汇率缺乏真实性。在这样的情况下开放资本项目, 将会导致外汇供求的失衡和外汇市场的混乱。
我国现行的利率形成机制也尚未完全市场化, 通过利率杠杆调节国内资金流动的作用受到一定限制,难以通过利率和汇率的相互影响调节国际资本流动。国内利率水平和国际比较仍有差距并缺乏稳定性, 资本项目开放以后, 当国内利率高于国际水平时, 会导致大量外资涌进, 冲击国内市场, 诱发通货膨胀; 而当国内利率低于国际市场利率时, 又会引起资本外逃和货币贬值, 严重时可导致金融危机。
2.通货膨胀的压力依然存在。几年来, 适度从紧的货币政策已使中国的通货膨胀得到了有效的遏制, 但不断增加的财政赤字使通货膨胀的隐患依旧存在。在币值稳定的基础上开放资本项目, 必然导致外资的大量流入和外汇储备的增加, 从而加大外汇占款的基础货币的投放量, 加大了通货膨胀的可能性。
3.国内金融市场不够完善。资本项目开放将使国内外金融市场的联系更加紧密, 国际金融市场的动荡会很快传递到国内, 而健康的金融市场体系能较好地应对各种冲击, 具有自我减震作用。目前我国金融市场的发展还不够成熟, 金融机构类型单一, 垄断性强; 金融产品种类稀少, 交易量小, 不能满足社会需求; 金融机构还尚未建立起适应国际竞争的机制; 短期货币市场与外汇市场的发育还很幼稚, 中央银行无法通过它们进行有效的调控。
4.微观经济主体缺乏活力。企业是微观经济活动的主体, 由于长期以来的计划经济体制所致,在经济中占据主导地位的国有企业普遍低效, 目前处于转制过程中的国有企业亏损面相当大, 由于企业缺乏自主权、经营管理不善等种种原因, 企业尚不具备灵活的机制来适应资本流动、资本价格变动和汇率变动带来的影响, 国际竞争能力十分薄弱。
在这样的情况下开放资本项目会导致国有企业的处境更加艰难。当然政府可以通过倾斜政策加强对国有企业的扶植, 但是企业在国家的“保护伞”下会变得更加软弱, 同时, 这样还会加重国家财政的负担, 加大经济危机的可能性。
人民币自由兑换必要性
实现人民币自由兑换是国际国内经济形势变化产生的客观要求。
第一，实现人民币自由兑换是塑造我国良好的对外开放形象，增进我国与国际社会进行政治与经济交往的需要。实现人民币自由兑换，使我国外汇管理体制与国际惯例接轨，基本满足国际货币基金组织与世界贸易组织的要求。世界贸易组织于1997年制定了《金融服务协定》，主要内容包括：允许外国在本国建立金融服务公司并按竞争原则运行，本国所有金融业务要对外国资本开放；实施国民待遇，外国公司也享有与国内公民同等进入国内市场的权利，向进入本国金融市场的外国资本公布一切有关法律法规或行政命令，并不得对任何进入本国金融市场的外国资本有规模、数量方面的限制。近年，有关条款对外汇资本流动和汇兑便利作出了进一步规定和要求，敦促成员国重新审视并放松那些可能实质性阻碍外资金融机构有效进入市场的资本管制；国际货币基金组织也将实现资本项目可兑换写进章程。我国将在2005年之前允许外资银行经营银行零售业全方位的服务业务，并允许外资银行在2005年之前开办人民币业务。在这种情况下，资本项目的管制违背了国民待遇原则，同时也使以限制货币兑换和资本跨境流动的管制的有效性大大下降。
第二，实现人民币自由兑换是改善外商投资企业的投资和经营环境，扩大引进外资规模的需要。外资大规模进入中国，要求更加开放、公平的市场经济，也要求一个自由宽松、平等竞争的金融环境。
第三，实现人民币自由兑换有利于进一步增强国民对人民币币值稳定以及国家改革开放政策的信心。实现人民币自由兑换，进一步放松外汇管制，意味着政府对开放型经济的驾驭能力日益增强，并树立政府坚定不移地实施改革开放政策的良好形象。
第四，加入世界贸易组织对我国的外汇管理体制提出了新的要求。长期以来，我国利用外资以外商直接投资为主。加入WTO后，我国开放了银行、证券、保险、商业、中介服务等领域，我国利用外资的渠道增加，在外商直接投资和对外借款等形式以外，发行境外债券和股票等筹资数量有明显上升。我国资本流动规模的快速上升及流动性的不断提高，迫切要求放开资本项目的管制。
人民币自由兑换可行性
（一）人民币自由兑换的可行性
经过二十多年的改革开放，我国的综合国力明显增强，在国际经济中的重要地位越来越显著，为实现人民币自由兑换奠定了良好的基础。我国经济持续、稳定、快速增长，国内生产总值从1997年的7.2万亿元增加到2002年的10.2万亿元，按可比价格计算，在这五年中，我国经济平均每年增长7.7%。一国货币币值稳定与否，依托的是国家的经济实力，人民币币值的长期稳定正是建立在经济稳定增长的基础上的；我国财政收入从1997年的8651亿元增加到1997年的18914亿元，平均每年增加2053亿元。财政收入的大幅增加，使国家宏观调控经济的能力增强；我国的对外贸易日益扩大，对外经济往来越来越频繁。1997年我国的进出口所占的份额在世界上排名第十，经过1997年至2002年五年的努力，我国进出口的份额已跃居世界第五，强有力的进出口态势和国际投资地位可以直接推动我国货币在国际上的广泛使用；我国外汇储备已达到相当规模。至2002年年底，国家外汇储备已达到2864亿美元，居世界第二位。据最新统计数据显示，目前我国国家外汇储备已达3000亿美元。不仅如此，居民手中还拥有外汇储备800多亿美元，企业手中还拥有外汇储备800多亿美元。外汇储备充足并保持良好的增长态势，有利于维护国家和企业在国际事务中的信誉，有利于应对突发事件，防范和化解国际金融风险，有利于增强我国中央银行金融宏观调控的能力。经济的快速增长、国际收支顺差、外汇储备丰富、金融政策稳定、物价低位运行等因素提升了人民币的国际信誉。人民币在与周边国家和地区的边境贸易中，被普遍作为支付和结算的硬通货。因此可以说，人民币已经是一种区域性的自由兑换的货币，随着我国与周边国家和地区经济往来的进一步扩大和加深，人民币的地位会更加提高。现阶段必须为人民币自由兑换创造更加有利的条件。但是，也还存在一些问题，使得人民币自由兑换不宜过快。
（二）人民币自由兑换不宜过快的原因分析
第一，受自身实力所限，人民币在短期内不会成为国际支付中的硬通货。由于我国对外贸易地理方向比较集中，与我国对外贸易前十位的国家和地区的贸易额占了对外贸易总额的70.1%，而且几乎都是发达工业国家和新兴工业国家地区。根据外汇交易的不对称规则，双方交易将使用强势货币，除了马来西亚以外，其他国家和地区的货币地位都比人民币要高。我国与他们交易时，多数只能以对方国家货币结算，这就极大的限制了人民币的流通范围。因此，我国企业就不能在国际贸易中以本币进行交易，不能将外汇风险转嫁，也就没法得到外汇风险降低的好处。这样的自由兑换只会使投机增加，而没有任何利益可言。
第二，监管体制不健全。我国现在虽然对经济项目放开，但实际上仍然实行强制结售汇制，对外汇实行统一管理，所以监管压力很小。资本项目更是由国家逐步审批、计划控制，几乎不需要监管。实行货币的自由兑换，并不是成立一个监管委员会就解决问题的，它需要整套体制的建立，完整的监控、预警、反应机制。这不仅仅要求中央银行的能力，更需要整个社会相关经济体制完善。东南亚金融危机就是一个很好的例证。表面上看，这场危机是由国际游资在外汇市场和证券市场上投机所造成的，但实际上，是由于东南亚各国房地产过热，产生巨额泡沫经济，导致汇率被完全高估，从而使得国际游资有机可乘。其症结就在于监管体制不健全，由此对比我国情况，我们只能说，现在实行人民币自由兑换的金融风险是巨大的，只会产生更大的危机。
第三，影响我国货币政策的效果。一旦人民币实行自由兑换，那么在资本项目下我国对外债的管理也将放开这样就增加了执行货币政策的难度。比如，当国内为抑制通货膨胀而采取紧缩政策，使国内利率提高时，国内银行和企业可以方便的从其他国家金融市场获得低成本的资金来源。同时，国际游资也会因国内的高利率而大量涌入，这就削弱了紧缩的效力。
反之，当国内为刺激经济增长而降低利率时，国内、国际资金又因利率低而流向其他国家，这也会使货币政策难以达到目的。而且，一个重要的问题是，我国的利率仍然没有市场化，这样产生的结果是更加不规律和不可预计的。
第四，微观经济基础有待进一步加强。微观经济基础的健康与否关系到国内企业在空前的同业竞争压力面前能否生存，也关系到与其息息相关的商业银行的资产质量，由此影响到资本项目的自由兑换能否正常推进。通常来看，微观经济基础是否健康有以下几个标准：一是企业部门是否具备了现代的公司治理结构；二是企业能否对利率、汇率等价格信号做出正常反应。而我国企业产权不明晰，政府行为干预严重，自身积累率低，对银行信贷资金过度依赖等问题仍未从根本上得到解决。
与中国改革与发展光明的前景和坎坷的道路一样，我们可以预见在人民币走向自由兑换的道路上会存在很多的困难和问题，人民币实现完全的可兑换，需要我国经济持续、稳定、协调地发展作为前提，人民币的可兑换要创造条件稳步推进。平安集团旗下业务 |
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我行个人实盘外汇买卖是指我行个人客户在规定的交易时间内，在营业网点柜台或通过我行提供的网上个人外汇买卖交易系统（包括客户端和网上银行），或电话银行的方式，叙做可自由兑换货币之间的不可透支的即期买卖交易。我行个人实盘外汇买卖优势：
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7、24小时交易及T+0交割方式
指交易双方按当天外汇市场的即期汇率成交，并在交易日以后第二个工作日(T+2)进行交割的外汇交易。若起息日不是银行的营业日或节假日，则顺延。我行也可以按客户的要求，进行当天成交、当天起息或当天成交、第二天起息的外汇交易。
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择期外汇买卖是可选择交割日的远期交易。在择期交易中，客户可以在约定的交割期间（一般不超过1年）内，任选某一天作交割日，通知银行进行交割。
即期结售汇是指银行根据其汇率报价和客户交易指令，为客户办理可自由兑换货币与人民币之间的转换，并且当日交割的业务。结汇是客户向银行卖出可自由兑换外币、买入人民币，售汇是客户向银行买入可自由兑换外币、卖出人民币。客户如有下列外汇收支可向我行申请办理即期结售汇业务：
1、贸易项下的收支；
2、非贸易项下的收支；
3、偿还银行自身的境内外汇贷款；
4、偿还经国家外汇管理局登记的境外借款；
5、经外汇局批准的其他外汇收支；
6、相关监管部门规定的其他情况，例如试点区域等。
远期结售汇
指银行与客户签订远期结售汇合同，约定将来办理结售汇的币种、金额、汇率和期限；到期客户外汇收入或支出发生时，即按照该远期结售汇合同订明的币种、金额、汇率办理结售汇，双方必须履行合同。
远期结售汇的标准期限
一般为7天、14天、21天、1个月、2个月、3个月、6个月、9个月、12个月。我行可以办理不规则起息日的远期结售汇。
通过叙做远期结售汇业务，客户可事先锁定换汇成本，从而达到保值、避险的目的，使企业集中时间和人力搞好本业经营。
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择期结售汇是远期结售汇的一种特殊形式，事先不固定起息日的具体日期。客户和银行约定在未来的一段时间内，可随时进行资金交割，起息日可以是这段时间内的任意一个工作日。
运用择期外汇买卖，客户可以选择合适的起息日进行资金的交割，在一定时间范围内锁定汇率，为资金安排提供了较大的灵活性。
客户在向银行买入外币、卖出人民币的同时，约定在另外一个特定时日，向银行卖出外币、买入人民币，两笔交易的金额相同、方向相反、交割日不同，也可以与上述方向反向操作。目前银行开展人民币与外币掉期需满足有关监管法律和法规。
1、调整起息日：客户叙做远期结售汇后，因故需要提前交割，或者由于资金不到位或其它原因，不能按期交割，需要展期时，可以通过叙做人民币与外币掉期对原交易的交割时间进行调整。
2、调整头寸：若客户目前持有外币而需使用人民币，但在经过一段时间后又需要收回人民币并将其换回外币，也可通过叙做人民币与外币掉期来调整头寸。1、凡本网已作出"不得转载"、"未经许可不得转载"声明的内容，本网所指向的非本网内容的相关链接内容及其他法律不允许或本网认为不适合转载的内容均不可任意转载。对不遵守本声明、恶意使用、不当转载或违法引用本网内容者，本网保留追究其法律责任的权利。对于不当转载或引用本网内容而引起的民事、行政责任或其他损失，本网不承担责任。
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