英国P2P行业发展系列报告：诞生背景与平台比较
来源：搜狐证券
作者：网贷之家 肖洋
　　英国P2P业务诞生背景
　　英国是P2P网贷的发源地，而总部在伦敦的Zopa是开创历史的世界第一家P2P网贷平台。
　　20世纪80年代以来，英国的金融服务市场发展迅速。传统的商业不断合并，截至2005年，英国前5大商行已经占据零售银行业务市场份额的近70%。苏格兰皇家银行是当时英国最大的零售银行，在英国拥有2274家分支机构，服务于1400万个人客户，包括储蓄账户、信用卡、投资产品、个人贷款、抵押贷款和等总共70多种服务。虽然传统商业银行势力强大，但是以乐购为代表的大型零售商和以Egg为代表的网络银行已经纷纷进入了金融服务市场，并且市场份额不断上升。带来这种变化的原因是，首先，人们不再像以前那样专一于某家银行，而是对价格更加敏感，选择不断变换，并且会开立多个机构的账户；其次，通过采用新技术、增加客户接触、提供有竞争力的利率和更好的客户服务，网络银行和提供金融服务的零售商，越来越吸引年轻一代，比如Egg的24小时电话服务，乐购超市基于自有客户群的信用卡、贷款、定期存款，甚至是抵押贷款服务等等。
　　如图1和表1，到2005年底，英国个人信贷市场（无担保）中，传统商行占比近70%，网络银行、专业信贷机构和其它非传统信贷提供商共占比达30%。从年龄上看，非传统的信贷提供商的客户更年轻，半数以上为小于35岁，而传统商行的个人信贷客户超过65%为35岁以上。从上面的数据对比看，当时英国的传统商行的个人信贷业务正失去年轻人的青睐。
　　此时，Zopa应运而生。Zopa的联合创始人都来自于当时英国最大的网络银行Egg：首席执行官Richard Duvall（Egg的联合创始人），首席财务官James Alexander（Egg的前策划总监），业务架构师David Nicholson（Egg的前战略经理）和Sarah Matthews（Egg的前品牌发展总监）。通过市场调研，他们发现一个潜在的市场来挤进零售金融服务业――“自由组织者”（freeformer），指的是自雇、做项目的或者自由职业的非“全职”就业者，如顾问和企业主等。这些人的收入和生活方式很不规律，尽管他们具有信用价值，却没有得到现有金融机构足够的信贷服务。Zopa的团队估计在英国约6000万总人口中有600万的“自由组织者”，而且在未来的10到15年，选择这种生活方式的人会越来越多，在发达国家中会十分普遍，正是由于银行只重视客户生活和收入的稳定性而忽视了这一趋势。同时，Zopa的管理层认为英国近年来网民的增加和网络银行的兴起证明人们会更加青睐网上金融服务。因此，Zopa的愿景是借助网络为“自由组织者”在传统金融机构外提供更多的选择，创造一个与这个不断扩大的、具有独立文化和独特生活方式的社会群体相匹配的虚拟社区。此后，Zopa发展迅速，从诞生时只有300个用户，几个月内用户量就达到了25000人，2012年注册用户超过90万，2014年底累计发放贷款超过7亿英镑（约10.55亿美元），并一直是英国最领先的P2P网贷平台之一。
　　英国P2P网贷平台分类及发展情况
　　按照英国P2P行业协会（Peer-to-Peer Finance Association）和主流的P2P网贷平台AltFi、P2Pmoney等研究，P2P网贷平台主要涉及三种模式：个人信贷（即P2P Consumer Lending，指借款方是个人客户的小额信贷模式）、中小企业贷款（即P2P Business Lending，指借款方是中小企业等机构客户的小额贷款模式）和票据交易融资（即Invoice Trading，指通过P2P网贷平台，借款企业以一定折扣把应收票据转让给高净值或者投资经验丰富的个人客户和机构客户）。这里把票据交易融资平台算进P2P网贷平台，首先是考虑到英国P2P行业协会接收了Market Invoice（英国票据交易的最大平台），其次英国很多的数据库都将票据融资业务和P2P网贷业务一起分析，最后，网上的票据交易融资业务符合P2P的本来意义。英国P2P网贷的分类方法与现行国内的分类略有不同，研究分析时需要注意区别。
　　P2P平台基本情况
　　目前，英国正常运营的P2P平台有40家左右，其中包括一些跨境P2P平台，比如爱沙尼亚的Bondora、瑞典的TrustBuddy和法国的Prêt d&Union等等。在英国的主要P2P平台情况如表2。
　　P2P平台数量猛增
　　在平台的数量上，虽然早在2005年英国就有了P2P平台，但直到2009年才有了第二家英国本土的P2P平台――BigCarrots，而该平台已于2012年关闭。真正意义上的英国P2P平台大发展是从2010年开始，去年（2014年）P2P平台成交量的冠亚军――中小企业贷款模式Funding Circle和个人信贷模式RateSetter――正是那时成立的。而近年来，新平台更是以每年至少17家的速度问世，如图2。
　　业务模式各具特色
　　从平台的业务模式上看，在2010年一季度以前，英国的P2P平台业务模式一直都是个人对个人的借贷（Peer to Peer Consumer，个人信贷），直到Funding Circle的个人对中小企业融资模式（Peer to Peer Business，中小企业贷款）和主做企业票据交易融资的Market Invoice诞生，才使得P2P平台的市场份额出现了分化。中小企业贷款模式的巨大发展，与英国政府的重视不无关系。正是看到了P2P平台对中小企业融资的重大价值，为了扶持本国的中小企业，英国政府先后于2012年12月和2014年2月宣布向Funding Circle投资2千万和4千万英镑，成为了一名P2P平台的机构投资者，这两笔资金由Funding Circle运作，分散投资于各个中小企业项目中。截止到2014年2月，英国政府的直接投资带来了1.3亿英镑的P2P贷款，解决了超过2000家中小企业的融资难题，并创造了6500个工作岗位。这种政府带头，众人出“钱”的情况，使得Funding Circle平台成为了有“政府背景”的平台，而获得了飞速发展。截止到2014年底，英国的P2P平台的个人对中小企业融资模式已经超越个人信贷模式的季度成交量，市场份额占比接近50%。而票据交易融资模式的平台已经形成了双寡头的情况，Market Invoice和Platform Black共占据了2014年英国P2P平台总票据融资量（约&270,000,000）的92.2%。此外，还有一些专注于房贷、车贷等细分领域的垂直P2P平台，获得了市场的关注，如LendInvest、Wellesley & Co.、Landbay、Buy2LetCars等等。
　　在贷款利率的确定方式上，虽然采用拍卖的方式可以更好地发现真实市场价格，但是由于信息不对称导致的虚报利率等原因，目前比较主流的方式是信用定级，即平台根据预先设定的评级标准来确定借款人可以贷款的利率范围，主要参考借款人的信用分数、贷款期限等等。
　　2014年度成交量排名
　　在2014年的英国P2P平台成交量排名上，老平台领先，后起之秀步步紧逼。老平台中，世界上第一家P2P平台Zopa已经落到了第三位，而与其同为个人信贷平台的RateSetter近年来发展迅猛，已经获得了2014年度的成交量冠军。对于排名亚军的中小企业贷款平台Funding Circle，据AltFi Data网站预测，2015年Funding Circle的历史累计成交量会超过Zopa，成为P2P平台新的历史累计成交量冠军，而这个位置Zopa曾一直牢牢占据着。排名第四的Market Invoice是P2P平台细分领域――票据融资平台――的王者，2014年成交量超过2亿英镑。在P2P平台的各个细分领域的佼佼者瓜分了成交量前四位后，两家分别于2013 年5月、11月成立的新平台――LendInvest和Wellesley & Co.――仅用1年多的时间就利用房地产贷款这一细分领域确立了自己的优势，排名第五位和第六位，成交量都接近1.5亿英镑。这六家以外的平台全年成交量都在5000万英镑以下，与领先的集团市场规模差距明显。
(责任编辑：吉莉)
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作者：网贷之家 研究员
　　欧洲国家众多，情况复杂，为了方便介绍欧洲的P2P平台的整体情况，可以按照传统的地理位置将欧洲进行区域划分，建立一个宏观的认识。
　　统计欧洲46家成交量大、知名度高的主流P2P平台发现，以英国和为代表的西欧地区拥有的平台数量和规模都远超欧洲其他地区，20家西欧主流平台的1月的总贷款量超过2亿欧元，占欧洲主要P2P平台的1月贷款量的80%以上。中欧国家以和波兰为代表，P2P发展速度也很快，尤其是德国的Auxmoney，是英国以外的最大的欧洲P2P平台，其推出的汽车担保贷款很有特色。北欧的P2P平台虽然数量少，但是实力不容小觑，其中，名气虽大的是瑞典的TrustBuddy，是世界上第一家上市P2P平台 ，其独特的短期贷款模式在欧洲占据巨大的优势，2014年又通过跨境收购补充了长期个人信贷和中小企业贷款的平台，完成了产品线的完善和进一步的国际化，2014年的全年的贷款量超过1亿欧元。国内市场相对狭小的东欧（除）和限制相对严苛的南欧诸国P2P业务发展相对较慢，但是也不乏亮点。爱沙尼亚的Bondora是最早进行国际化运营的P2P平台，前身是isePankur，在、斯洛伐克、爱沙尼亚和芬兰等国开展借贷业务，投资人主要来自德国、奥地利、瑞士、英国、芬兰、瑞典、挪威等等。西班牙的Comunitae和的Smartika都在本地有一定影响力。
　　另外，从具体国家上看，在不包括英国的欧洲地区，德国、法国和北欧国家的P2P业务发展程度最高。从2015年1月的贷款量来看，德国、瑞典和法国占据78%的欧洲主要P2P平台的总贷款量（不含英国），荷兰、爱沙尼亚、芬兰、西班牙等紧随其后，合计占比17%（不含英国），欧洲其它国家占比为5%。
　　下面一一介绍欧洲P2P行业主要的国家及平台情况。
　　德国是欧盟人口最多，经济实力最强的国家，法制健全，公民素质高，为P2P行业的发展奠定了坚实的基础。德国的P2P行业诞生于2007年，发展规模和速度在欧洲仅次于P2P发源地地英国。目前规模较大的平台包括“老大哥”Auxmoney、“同胞兄弟”中小企业平台Zencap和跨境个人信贷平台Lendico、德国第一家P2P平台Smava和“小弟”finmar。
　　Auxmoney目前是德国最大的P2P平台，从2007年上线到2015年1月底，累计贷款量达到1.62亿欧元，2015年1月贷款发放量达到1470万欧元。在借款人端，个人贷款金额上限为25000欧元，期限为12到60个月，按照Auxmoney给借款人的信用分数来确定贷款利率。对于出资人，最低投资金额为25欧元，是德国要求金额最低的平台之一，而且允许机构投资者投资，平台会随机指定一些贷款为不可拆分贷款（whole loan），这样的贷款显然是为机构投资者或者高净值个人准备的。利润来源是从借款人收取的贷款发放费2.95%，从出资人收取的服务费1%。Auxmoney最特别的地方是，允许借款人用汽车来担保部分贷款。
　　Lendico和Zencap都是由母公司Rocket Internet建立的，分别是个人信贷平台和中小企业贷款平台。总部位于德国柏林的Rocket Internet的目标是成为中国和以外的世界上最大的网络平台，最终成为世界人民的主屏幕，而Lendico和Zencap是其进军P2P行业的落脚点。
　　Lendico于2013年12月上线，客户遍及六国市场（德国、奥地利、波兰、荷兰、西班牙和）。个人贷款金额上限为25000欧元，期限为6个月到5年，平台为贷款人评分A到E，依据分数设定贷款利率。利润来源是贷款发放费0.25%到3%（依据分数和借款期限），以及1%的本息分期还款服务费。现在，Lendico已经开放了德国投资者投资西班牙的贷款项目。2015年1月贷款发放量为70万欧元。
　　Zencap晚于Lendico上线，但也走了跨国平台的路线，在德国和西班牙提供中小企业贷款服务。企业贷款最高为15万欧元，期限为6个月到5年。Zencap按照信用分数来确定贷款利率，主要收费是1-4.5%的贷款发放费，1%的服务费。2015年1月的贷款发放量为180万欧元。
　　Smava是德国第一家个人信贷模式的P2P平台，曾经在2010年达到巅峰，月贷款量超过210万欧元，但随后，新增贷款不断下降。2012年改变了主营方向，做银行贷款的经纪人，收取银行的佣金，但并没有放弃P2P业务。目前其网站上还运营着P2P消费信贷和汽车贷款。由于该平台不公布运营数据，很难知道现在的营收，据外网估计2015年1月的贷款发放量为80万欧元。
　　finmar在2013年底上线，总部位于德国汉堡。主营最高达25万欧元的中型企业贷款。出于分散风险的考虑，投资人在每个项目最多投资2500欧元，最少投资额是250欧元，年化的收益率可达6-11%。finmar与网络银行Fidor合作，借贷双方通过自己的免费FidorPay账户进行竞价和付款，十分便捷。在收费上，投资人可以免费使用平台，但是借款人在筹资成功后，要支付相当于贷款额5.95%的服务费。
　　法国的P2P行业发展也比较迅猛，其中最有代表性的平台是Prêt d’union。
　　Prêt d’union建立于2009年10月，2年后正式上线，是第一家获得法国授予的信用机构许可证和法国金融管理局（AMF，Autorité des Marchés Financiers）许可的经纪人执照的P2P平台，也是法国最大的P2P平台。上线以来，发放贷款量增速惊人，从2012年的1100万欧元，到2013年的4300万欧元，再到2004年近9000万欧元，年复合增长率超过200%，2005年1月新贷款发放量达到800万欧元，历史累计贷款总额为1.42亿欧元。此外，和Lending Club的子公司LC Advisor一样，Prêt d’union为投资者准备了5种类型的基金，通过风险偏好和期限偏好的不同组合来吸引相应的客户，基金规模在120万欧元到5000万欧元之间，年化收益率从3.38%到5.98%不等，资金贷款主要方向是多类型项目、设备、和车辆购置。
　　波兰国内的P2P业务诞生于2008年2月，力量仍然较弱，但是增速很快。2012年2月，波兰银行的个人信贷市场超过1270亿兹罗提（305亿欧元），P2P贷款累计达1.3亿兹罗提（0.31亿欧元），仅占个人信贷市场的千分之一。到2013年，P2P贷款量涨了一倍，累计达到2.5亿兹罗提（0.60亿欧元），50万波兰公民参与了借贷。产生这些贷款的平台当中，既有国内的平台，如Kokos、Finansowo、Sekrata、Zakra，也有跨国平台，如Lendico（波兰）、Wonga。而Kokos是波兰最具有代表性的P2P平台。
　　Kokos于2008年2月上线，是波兰最早的和最大的P2P平台。累计完成10.5万次竞价拍卖，发放贷款1.18亿兹罗提（0.28亿欧元），平均贷款利率17.84%，平均还款率为90%。在利率确定的方式上，Kokos和其它的波兰国内的平台多以竞价拍卖为主，一般竞价7天，借款人可以延长至14天，平台负责审查借款人的资质，如银行账户、住址、工作、身份证号码、电话号、电信账单等等。出资人通过这些信息和主动提问来确定是否接受借款人提出的贷款利率，而借款人需要时刻跟踪拍卖的情况，并积极回答潜在出资人的问题。Kokos对借款人的评分是可以变动的，随着借款人及时还款的次数和还款量的增加，借款人的评分会越来越高，同样可以申请的借款额也会相应提升。
　　瑞典拥有全世界最多元化的P2P平台――TrustBuddy。TrustBuddy是以短期贷款起家，2011年成功在NASDAQ OMX First North（TBDY） 交易所上市，成为世界第一家在公开市场交易的P2P平台。2014年花费1590万欧元收购了荷兰和意大利的两家知名平台，完善了自己的产品线，并拥有了跨国的独立运作的新平台。通过这些并购，TrustBuddy拥有了荷兰金融管理局（Dutch Financial authority ，AFM）授予P2P平台的第一张信贷牌照、在高度监管的意大利获得了P2P业务许可、欧洲经济区（European Economic Area，EEA）的PSD（Payment Services Directive） 支付许可证；在贷款产品上，TrustBuddy拥有了平均期限3.2个月、平均贷款额350欧元的短期个人信贷产品，平均期限34个月、平均贷款规模5000欧元的长期个人信贷产品，以及平均期限48个月、平均贷款规模65000欧元的中小企业贷款产品，几乎覆盖了P2P行业的所有主流产品。据nordicinvestor网站估计，该平台2014年的新贷款量超过12亿克朗（1.25亿欧元），2015年1月新增贷款量超过1000万欧元。
　　爱沙尼亚
　　爱沙尼亚地处东欧地区波罗的海沿岸，资讯科技较发达，被称作“波罗的海之虎”。该国的P2P业务开展较早，而且由于国内市场狭小，多数P2P平台都选择了跨国经营的路线，其中，最知名的是Bondora。
　　Bondora前身是isePankur，于2008年上线，但是由于isePankur发音较难，不容易被其它欧洲国家的客户记住，结合著名电影人物007的名字James Bond，创造了新名字Bondora。该平台拥有一套非常全面的风控标准，数据来自于信用局、银行数据以及借款人提供的信息。为了避免投资人的损失，整个风控流程需要计算多达10项偿付能力。此外，5欧元的最小投资额基本上是欧洲投资门槛最低的，平均每人每笔投资25欧元，活跃投资人的投资中值为7000欧元，截止2015年2月，Bondora累计发放贷款3398万欧元。为了提高投资人的资金流动性，Bondora于2013年3月引入二级市场，提供贷款收益权转让服务，现在已经有超过24400个贷款项目待交易。目前Bondora在欧洲四国（西班牙、斯洛伐克、爱沙尼亚和芬兰）开展借贷业务，并且接受英国金融行为监管局（FCA）的授权与监管，获得了欧洲广大投资人的信赖，并计划在2015年上半年进军新的市场，在整个欧洲扩张。
　　西班牙和意大利
　　作为欧洲经济强国的西班牙和意大利，虽然拥有大量借款人和出资人，但是由于法律监管的严苛，本土的P2P行业仍然处于“幼年期”。两国的借款人和出资人被跨国平台大量挖脚，如爱沙尼亚的Bondora、德国的Lendico、法国的Prêt d’union、瑞典的TrustBuddy等等。
　　Comunitae于2008年上线，是西班牙第一家个人信贷P2P平台，总部位于西班牙首都马德里，投资收益率约12.87%，累计发放贷款超过1500万欧元，2015年1月发放贷款110万。
　　LoanBook是西班牙最大的中小企业贷款P2P平台，上线于2013年，至今累计发放贷款266万欧元，该平台同时提供中小企业贷款和企业票据投资，贷款期限在6-12个月，票据期限在30-90天，每项投资金额要求在100-2000欧元之间。
　　Smartika是意大利最知名的P2P平台，2008年上线，总部位于意大利米兰，前身是Zopa（意大利），通过该平台，借款人可以获得比传统银行渠道低25%的贷款利率，同时出资人可以获得去掉服务费后年化6.5%收益率，累计贷款1650万欧元，2015年1月发放贷款量仅为36万欧元。
（责任编辑：张婕 HF052）
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英国:中国有一个无比奇(niu)葩(bi)的网站
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摘要: 来源: 珠宝贷微信公众号: gh_89df8529ebaf发布时间: 03-18 18:44
好吧。。。 。看来英国媒体的已经不止埋伏在我们的微博了。。最近他们又发现了中国一个更牛掰的网站。。。【ＴaoＢao！】今天一大早英国人就写了这 ...
【该页面新闻数据泛采集于各大网贷平台、自媒体和理财等微信公众号资讯，只为投资人简便、快捷的把握P2P平台最新动态】来源: 微信公众号: gh_89df8529ebaf发布时间: 03-18 18:44
好吧。。。 。看来英国媒体的已经不止埋伏在我们的微博了。。最近他们又发现了中国一个更牛掰的网站。。。【ＴaoＢao！】今天一大早英国人就写了这么一篇文章。。。【大卫憋克汉姆充气娃娃，假想女友，或者一只313镑的活狐狸？？ 在中国淘宝网上那些奇（niu）葩（bi）的商品。。。。】
好吧。。看看他们都找到了什么奇葩的东西。。。。。比如这个买家秀。。。 早就传遍全世界了。。。。。比如这个他们标题里的憋克汉姆… — Bickham……英国人： =_( ?Д?)?　这是贝克汉姆。。你特么的是在逗我？？小贝哭晕在厕所。。。。。（↑还大哥露械了↑）然后他们发现有这个。。。。英国人表示买家描述he has a ‘distinct look and a warm personality’ 　长得帅，还暖男。。。。。基本都是买来应付父母用的。。。英国人：=_( ?Д?)? 　这也行？？？当然虚拟女友也上榜了。。。英国人：=_( ?Д?)? 2镑一个好便宜。。。。。。。还有这种防水雨衣。。。。。猫的衣服。。。。。。英国人：=_( ?Д?)? 我擦我们这怎么没有我好想要然后他们发现居然有卖狐狸的。。。。。英国人：=_( ?Д?)? 这特么的也能家养？我们外面满街都是 还有这个蜘蛛。。。。英国人：=_( ?Д?)? 真的不是涂上去的颜色？？？ 好吧。。。 如果上面这些都还算是普通的商品的话。。。。。然后那个英国记者突然又翻到了这个。。。。。。。英国人：=_( ?Д?)? …….. （已无话可说。。） 恩没错。。灵魂出窍的秘籍只卖22便士……然后还有这个。。。。一瓶屁。。。“必须在开封72小时内使用。。。。。。。”母乳皂。。。。英国人：=_( ?Д?)? ……..
还有这个。。。。。英国人：=_( ?Д?)? 这个可以有啊！ 我需要啊！！
豆瓣的豆列也乱入。。。。。“Promises to leave your bottom smelling of peaches”让你屁屁像蜜桃一样香哦！英国人：=_( ?Д?)? 我需要啊！！
再往后就更不对了。。。。肥头率100%。。。。英国人：=_( ?Д?)?
维多利亚秘密同款。。。。。。。英国人：=_( ?Д?)?
人工手制稻草人面罩。。。。。。。英国人：=_( ?Д?)?
此时此刻他们的评论。。。中国碉堡了！！！TaoBao是个好地方。。。我老婆现在经常在上面买东西啊！ 甚至加了国际运费和关税之后居然还比英国买便宜很多。。。。（这哥们以前在深圳住过。。果然接地气了。。）为毛我现在才知道这个网站！！！ 这上面好多东西简直要改变我整个人生了！！！那个尿杯是个好东西啊！！　我现在真的想给我老婆奶那个蜜桃屁屁膏了。。。　能批发么！？我觉得我看这个网站永远都不会无聊啊！　那个手制面具碉堡了！！呵呵。。这个网站解决了我今晚一整晚的娱乐活动。。。。。好吧。。。。。。。其实中国还有一个无比靠谱的网站——珠宝贷。作为标杆平台，珠宝贷年化利率13%-16%，由三大上市公司4.3亿重磅打造，尽享高收益！100元起投，轻轻松松学会理财！更有4300万风险准备金100%本息保障！注册就送1000，零风险理财，必选珠宝贷！珠宝贷投资项目：点击左下角的“阅读原文”——进入珠宝贷官网首页
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