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第三方支付风控体系
第三方电子支付是一个高风险的行业，这就意味着第三方电子支付公司必然要与各种不确定性相伴。从风险受益的角度来看，第三方电子支付公司存在的价值不在于其能消灭不确定性，消灭风险，而在于其能在对风险有较深入认识的基础上控制和管理风险，将风险配置到愿意并能承担风险的主体，并使其获得收益。风险控制体系目标是实现对各个业务部门、渠道和产品线和相关人员监测，通过对运营业务交易的实时分析、事中和事后分析、跟踪和处理的方法实现欺诈风险预警的自动化。通过对交易的监测，可以识别那些是高风险交易，以及早发现其欺诈的可能性，并及时采取各种防范措施，由此来降低交易带来的损失。
一个新产品需要重点考虑业务风险控制。关于风险控制系统整体的技术方案。此方案尽管能够满足业务需求，但对于海量交易数据分析、风险事件的实时处理、大量的风险规则处理上，在实时性、性能、架构的可扩展性上都不是很理想，有必要重新从架构上考虑一下实现方案。
一般而言，风险控制系统标准的软件架构如下：
1、风控系统实现的几种方案
1)、数据库方案：将风险规则、交易数据等都采用关系数据库存放。正如 支付系统风控系统建设思考 所提到的方案，交易库和风险库一般分别部署在不同的服务器上，在事件触发上可以采用数据库触发器、消息队列事件等方案。此种方案技术实现相对简单，但在进行海量交易数据查询以及大量风险规则处理时候，数据库系统查询性能及扩展性成为一个较大的瓶颈。很难满足风险事件实时分析的要求。
2)、内存数据库方案：由于对海量交易数据的查询、分析极其消耗数据库资源，可以采用内存数据库方案来替代关系数据库，保证风险事件实时处理的性能。
但目前开源的内存数据中VoltDB、H2、MonetDB、FastDB、Berkeley
DB、SQLite等在大规模的业务场合应用的成熟度尚待考察，而Oracle TimesTen、MCObject eXtremeDB、Altibase价格太高。
3)、分布式缓存方案：采用Memcached等NOSQL的分布式缓存来缓存交易数据、风险规则等，但由于NOSQL解决方案并不擅长数据间的关系逻辑处理，需要在程序中大量维护业务处理逻辑，远不如关系数据库或内存数据库方案方便。
以上方案，都可以通过规则引擎（例如drools）来完成风险规则的管理和维护，避免了风险规则维护的繁琐及规则间复杂关系处理。
Complex Event Processing (复杂事件处理)是一种新兴的基于事件流的技术，它将系统数据看作不同类型的事件，通过分析事件间的关系，建立不同的事件关系序列库，利用过滤、关联、聚合等技术，最终由简单事件产生高级事件或商业流程。CEP适合的场景包括实时风险管理、实时交易分析、网络诈欺、网络攻击、市场趋势分析等等。
CEP的几大特点：
基于数据流
支付系统风控体系建设思考
一. 管理框架
第三方电子支付风险管理解决方案由风险战略，组织架构和管理流程组成。其中，风险战略的确定是欺诈风险管理业务体制和运作机制设计的基础；组织架构确立风险管理运作机制和相应的组织管理模式，明确相关部门、人员、关键岗位分工和职责；管理流程则是一个完整的风险管理过程所包含的各个环节。
各种风险管理的机制和体制需要通过统一的管理平台来实现。统一的欺诈风险管理平台包括监测模块、分析模块和案件管理模块。构建风险管理平台的关键技术是以合理规范的数据模型，建立整合的风险数据平台；以及针对内部程序、人员和外部事件，实施有效的业务运营监测。
统一的风险控制系统包括三大模块：监测模块、分析模块和案件管理模块。
监测模块对支付平台的运营作业进行全面监测，将可疑行为信息和相关信息发送到分析模块进行分析确认，当发现异常行为时发出警报，将警报和与警报相关的信息都发送到分析模块和案件管理模块。
分析模块能对各种数据源进行集成，对各种历史数据进行学习分析，通过数据挖掘建模定义出典型的行为特征，建立行为模式、场景，并制定欺诈风险监测规则。 案件管理模块最终将案件处理的数据反馈到监测模块，从而增强监测模块对风险的监测和识别能力。
1. 监测模块
交易监控系统要及时对交易进行处理，在最短的时间内对可能存在的交易风险进行判别，准确的报告欺诈等高风险交易，在第一时间提供详尽的信息以协助工作人员对可疑交易进行识别、处理。为保证这种效能，交易监控系统需要采用准实时、分布式的模式进行交易处理。在部署上交易监控系统和交易系统应当支持分布式部署，在不同的主机系统上部署，系统间通过可靠的消息中间件进行信息的传递，降低系统间的耦合度，保证交易系统的高性能，同时也可以通过前置机方式来降低交易系统对信息处理的负荷。
交易系统在接收到主机的交易信息，及时地发送至交易监控系统；而交易监控系统的接收端也要及时地处理发送至交易监控系统的分析审查信息。当一笔交易进入交易系统后，系统会根据业务规则进行处理，完成以后系统会给这笔交易返回一个结果代码（批准或拒绝）。在整个交易处理完成之后，主机将交易信息下传至前置系统。
交易系统接到联机交易后，通过消息队列将此笔交易信息传送到交易监控系统，在交易监控系统内部进行交易情况分析及报警处理。交易系统除了向交易监控系统传送交易信息外，还需提供客户的基本信息例如状态等资料。交易监控系统将从前置系统的jms消息队列中接收交易系统主机发送的交易信息。上述交易信息将由前置系统所在平台上的接口程序与帐户资料、卡片资料等信息组合后形成一个XML报文，通过jms消息队列传送给运行在交易系统平台上的交易监控系统接口程序，经监控系统接口处理后通过jms队列送入交易监控系统。为保证交易监控系统和交易系统间信息的同步，可采用数据库的replication机制来保证数据的实时同步；也可以采用程序或存储过程来实时同步核心数据（例如客户资料的变动），定时同步其他数据的方式。
2. 分析模块
分析模块采用商业智能技术来构建风险控制系统的风险分析引擎，采用商业智能技术可以对海量数据快捷的存储和提取，基于数据的分析、操纵，建模，稳定的报表能力，多用户支持能力，再结合有效的信息权限控制、风险预警模型、风险预测、信息整合等，就能够有效进行电子支付系统的风险管理。
商业智能在风险控制中所起的作用：
a.数据准备： 数据准备主要是从源数据中，提取有效的指标数据、预算数据、交易汇总数据等，并转换到总体的数据仓库或风险管理的数据集市中，其本质是实现从操作型数据源到分析型数据变换。
b.分析模版定义： 对各种分析内容进行分类，同时明确风险管理方面的各个数据主题模版定义，包括风险评级，风险分析，风险预测几个模版定义，提供给风险分析内容进行调用。
c.风险分析： 目前已有多种风险分析度量模型，如基本指标法、标准化方法、内部衡量法、损失分布法、极值理论模型等，可根据银行业务需求建立。这一阶段主要是运用这些模型来对风险进行分析，确定数据的维度、事实表、量度等信息，根据维度来分析各个指标和预测信息。
d.自动化分析： 利用商业智能软件提供的功能，并根据已经定义的风险分析内容，由系统自动到数据仓库系统进行优化分析，加载与钻取这些风险内容。
e.定量、定性分析报告： 根据系统的自动化分析，生成各种定量和定性的分析指标报告
来源：支付圈
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小额贷款公司信贷流程及风险控制
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3秒自动关闭窗口小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 -五星文库
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小额贷款公司风险管理的重点与风控体系
导读：一、小额贷款公司风险管理的重点，（一）小额贷款公司的两个“角色”，我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为，要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”，其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即
一、小额贷款公司风险管理的重点
（一）小额贷款公司的两个“角色”
我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定（包括怠于行使自己的权利）；要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款）；或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。
只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策（包括贷前的贷款决策与贷后管理决策），进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚，积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。
(二) 小额贷款公司风险管理的思路
无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司员工只要遵循了相关法规与监管部门的相关规定与要求，就完全可以避免。再如，对于因怠于行使自己的权利而产生的合规风险，小额贷款公司员工也可以完全主动地行使小额贷款公司作为债权人的相关权利而予以规避。
可是很多时候，小额贷款公司的员工却并没有及时感知、识别以及预测到潜在客户面临的相应风险；在需要及时行使权利的时候，也存在着怠于行使自己权利的情况；严重的甚至还从事了一些违反法规与规定的行为。那么为什么会出现这些事与愿违的情况呢?其实这正是小额贷款公司风险管理需要深思的问题。而这个问题也正是其所要解决的一个核心问题，那就是“人的风险”的问题。
可以说，一切影响小额贷款公司目标实现的风险均来源于其职员“专业技能的缺失；疏忽大意、过于自信；严重的道德不良”。
1.专业技能的缺失。无论是“强制性、禁止性规定”，还是潜在的不良客户以及系统性风险，都是客观存在的。该等客观存在要求小额贷款公司具有较强的识别、分析、评估与预测能力，进而作出有利于小额贷款公司利益的相关决策。如果缺失该等能力，小额贷款公司将有可能对有关法规与监管要求理解失误，有可能对系统性风险缺乏必要的感知，更有可能无法判断与识别出潜在的不良客户。该等客观存在其实都是以一定的信息形式出现的。有的以法律信息的形式，有的以财务信息的形式，有的以实物信息的形式，而更多地表现为经济信息的形式，等等。要对反映上述客观存在的各种各样的信息进行识别、分析与评估，从而综合成决策所需要的信息，就是对小额贷款公司专业技能方面的要求。
对于小额贷款公司来说，以下几个专业技能是不可或缺的:
(1)法律专业技能。如果小额贷款公司缺乏基本的法律专业技能，则其经营活动的合规性就无法保障。该技能的缺失，将很可能会导致小额贷款公司经常面临合规风险的困扰。
(2)财务技能。如果小额贷款公司缺乏较强的财务技能，则很难进行有效的财务管理，包括流动性
管理、投融资管理、预算管理等等。
(3)审计技能。如果小额贷款公司缺乏较强的审计技能，则很难识别出贷款申请人虚增资产、隐瞒债务、虚计收益与现金流净额的问题，从而很难通过对贷款申请人的财务资料识别出经营与财务方面存在的重大风险。
(4)评估技能。如果小额贷款公司缺乏基本的评估技能，则很难正确评估出贷款申请人拟提供抵押的财产的抵押价值。此外，还很难与外部的资产评估师进行有效的沟通。而对抵押物提供正确的评估是小额贷款公司防范贷款债权出现损失的一个重要条件。对抵押物提供正确的评估价值结论是小额贷款公司贷款风险敞口得到合理覆盖的一个重要前提。
(5)理解政策与产品设计的技能。如果小额贷款公司具有产业经济学、金融学等方面的知识与技能，就能较好地把握风云突变的市场环境；就能正确理解与把握那些可能影响小额贷款公司自身以及大量潜在客户的相关政策；就能根据各个贷款申请人的具体条件设计出恰当的贷款产品，或根据各贷款客户的条件变化设计出恰当的贷后管理方案。
2.疏忽大意与过于自信的工作态度。疏忽大意主要是指工作中不集中注意力或者粗心，从而对那些本来可以预见到的相关风险事项没有预见，以至于出现重大风险暴露的后果。比如，小额贷款公司的员工在对贷款申请人做贷前调查与沟通的时候，对本来可以获取的相关的重要风险信息由于粗心而没有获取，或虽然获取了，但没有引起足够的重视而没有在相关报告里进行恰当的揭示。
过于自信是一般人的通病，往往体现在对自我或事物的评价上。对于过于自信来说，小额贷款公司的员工对出现重大风险事项是持否定态度的，但往往出于对自身工作能力、业务水平以及对贷款申请人(贷款客户)的过于信任，继而轻视已经识别或预见到的可能的相关风险，轻信能够避免，以致最终出现了重大的风险暴露的后果。
比如，小额贷款公司的员工在做贷后管理的过程中，识别与预测到了相关贷款客户正面临或即将面临重大的系统性风险，但过于相信贷款客户规避系统性风险的能力，而在贷后管理过程中没有及时采取相应的防范措施，从而出现了贷款损失风险。
3.道德不良。道德不良通常是指小额贷款公司个别员工利用其拥有的岗位优势，实施了小额贷款公司所无法观测和监督的隐藏性行为或不行为，从而导致小额贷款公司出现重大风险。比如，小额贷款公司的个别信贷或风控人员利用其调查获取的贷款申请人的重大风险信息，索取贷款申请人的相关好处，从而对小额贷款公司隐瞒该等重大风险信息，导致小额贷款公司评审与决策人员做出错误的评审与决策，进而向那些不符合发放贷款条件的贷款申请人发放小额贷款。道德不良还往往出现在与贷款申请人(贷款客户)的内外勾结上，也包括相关人员与相关中介机构的相互串通上。比如，出于获取不当的私利，而与资产评估机构相勾结，对贷款申请人拟提供的抵押物等财产进行了虚假的评估。过高的资产评估结果导致小额贷款风险敞口实际上得不到应有的覆盖，从而产生相应的贷款损失。
小额贷款公司的相关员工如果道德不良，则很可能会因为客户或其他原因而使相关人员怠于识别风险或对识别出来的重要风险视而不见甚至加以隐瞒，更甚者会与客户一道共同欺诈公司，从而做出不利于小额贷款公司利益的行为；还可能因为逐利，铤而走险，不顾法律法规与监管的要求，从事严重的违规行为。综观历史上因重大风险事项而出现重大损失甚至破产倒闭的众多金融机构，其之所以出现重大风险，往往源自其核心管理人员或管理团队的道德不良。
技能的缺失、重大过失与道德不良三者的比较。一般的，专业技能的缺失容易产生操作风险，包括无法识别出各种重要的风险点和风险因素；也包括虽然识别出了重要的风险点，但不能对风险进行综合分析；还包括错误地高估或者低估各种重要的风险点对小额贷款本息安全的影响。但在实务当中，由于专业技能的缺失而产生严重危及小额贷款公司生存与发展的可能性比较小，原因主要有:
（1）监管当局的强制性要求。包括对小额贷款公司高管任职资格的要求，也包括要求小额贷款公司定期报送相关报表的规定，还包括对小额贷款业务相关贷款比例的限制规定，等等。这些要求与规定将大大降低小额贷款业务由于缺失专业技能而产生的风险。比如，对小额贷款公司高管任职资格从学历、从业经验等方面进行了强制性规定，这样就可以在很大程度上确保小额贷款公司的决策层与
管理层具有相应的专业技能。
（2）专业人才的供应量比较充足。我国自从大学扩招后，各种各样的专业才大批量地涌现出来；又由于人才具备良好的流动性机制，使得小额贷款公司可以吸引大量的银行、信托、担保公司、典当行，以及会计师事务所、律师事务所等方面的人才。事实上，有很多小额贷款公司的基层、中层甚至高层员工都来源于上述单位，并且具有较为丰富的工作经验。
（3）广泛应用的现代管理制度与方法。目前，小额贷款公司一般采用有限公司或股份公司的形式，并且一般采用了现代的管理制度与手段。包括制定了符合小额贷款业务的操作流程与操作标准；对员工制定了清晰的岗位职责并要求招聘符合岗位职责要求的员工；对员工进行较为先进的绩效考核制；制定出了符合职责分离与监督的组织结构体系；制定出了科学的授权授信管理办法，等等。
上述三个方面的原因，使得小额贷款公司基本上不可能出现严重缺失专业技能的风险。而且，目前我国相应的中介机构发展也异常迅猛，即使小额贷款公司缺少审计、评估、法律等方面的专业技能，也可以通过与会计师师事务所、律师事务所、管理咨询公司等中介机构的合作而得到改善。
相对于专业技能的缺失而言，过失与道德不良将更有可能给小额贷款公司带来危害。事实上，防范过失与道德不良比防范专业技能的缺失显得更加困难和隐蔽。道德不良表现为欺诈或对相关信息的刻意隐瞒或捏造，从而使得贷款公司很难通过一般的程序予以发现和披露；又由于监管成本和监管效率的要求，监管部门一般也较难通过非现场监管或现场监管予以充分发现。一般情况下，道德风险都暴露于相关的不良行为产生了严重后果以后的阶段，也就是俗话说的“东窗事发”之后。如果小额贷款公司的组织结构出现重大漏洞，就很难识别与防范因道德低下而带来的道德风险。
综上分析可知，如果小额贷款公司的职员存在专业技能的缺失，就会缺乏风险识别与分析能力，也会缺乏风险评审与决策能力，就无法设计出符合贷款申请人经营特点的相关贷款产品，从而很容易导致小额贷款公司面临贷款损失的风险。此外，如果职员缺乏应有的谨慎态度，凡事疏忽大意或过于自信，就会对相关风险预警信息变得迟钝或不会引起起码的重视与关注，而错失风险防范与控制的时机。最后，如果职员存在故意欺诈、与贷款客户或第三人串通损害小额贷款公司利益、社会公共利益、第三人利益，就很容易导致小额贷款公司产生重大的合规风险或贷款损失风险。
可以毫不夸张地说，小额贷款公司职员的知识与技能、工作态度与作风、职业道德的优劣都与小额贷款公司的风险息息相关。无论是一个贷款合同的签署与传递，还是一个贷款决策的出台与实施，如果其中存在相应职员的操作疏忽与错误，或对法律与监管要求的无知与漠视，抑或存在不良的职业道德等等，都会导致小额贷款公司面临相应的重大风险。因此，只要小额贷公司把员工管理好了，就等于把整个公司的风险管理好了。小额贷款公司员工的管理就成为其风险管理的核心，小额贷款公司的风控体系也应围绕着对其员工的管理而建立。
二、小额贷款公司风险管理体系
为了防范与规避重大的操作风险和道德风险给公司带来的严重后果，确保持续实现小额贷款公司的目标和风险管理的目标，小额贷款公司就应该建立科学有效的风险管理体系。既然小额贷款公司的主要风险均源自人的风险，也就是操作风险与道德风险，那么小额贷款公司的风险管理体系也就应该紧紧围绕防范与规避“人的风险”而建立。
科学有效的风险管理体系应该是这样一种状态或者说应该具备如下要素：
“具有清晰而先进的风险管理文化理念、完整而有效的风险管理架构体系(包含规范的风险管理操作规程、岗位和业务的风险管理职责等等)、完善的制度体系和全面的风险考核机制”。
(一) 风险文化理念
小额贷款公司的风险特征决定了风险管理是小额贷款公司管理文化的核心部分，也是公司取信于政府监管部门、融资机构、潜在贷款客户，并维护其声誉的根本保障，还是小额贷款公司持续经营、获利、发展的根本保证。与此相适应，小额贷款公司必须建立符合其自身特点的风险管理文化理念，通过先进的风险文化理念使得风险管理成为小额贷款公司一项全员参与，并涵盖各个部门、各个机构以及各项业务的全过程的基础性管理工作。
每个小额贷款公司都可以选择适合自身的风险文化，但这种风险文化应该务于其自身经营活动的合规性、相关决策的正确性等方面。基于道德与专业而生的“慎独、自律、专业、求精”的风险文化理念应该成为小额贷款公司风险文化的灵魂。
“慎独、自律”是从道德层面对小额贷款公司所有职员提出的要求。无论是小额贷款公司的中高管理层还是基础层的员工都应该保持良好的职业操守和职业素养；积极抵制业务操作与管理的各个环节的各种诱惑，严于律己并保持廉洁、谨慎的作风；其所有工作行为均以不损害公司利益、社会公共利益为行为准则。
“专业、求精”是对其职员的职业能力与操作水平提出的要求。职员在贷款业务操作与管理当中应该具有良好的专业分析与判断能力，并能对影响贷款客户偿债能力的经营环境、相关投融资活动、经营活动做出恰当的分析与预测，从而对相关业务与管理作出正确的决策与恰当地执行。
(二) 风险管理架构体系
虽然直接影响小额贷款公司目标实现的是其暴露出的重大的合规风险与贷款损失风险，但导致该两类风险的主要诱因是小额贷款公司员工的操作失误与道德不良。因此，根据风险文化理念的要求，小额贷款公司的风险管理架构体系也相应的包括“防范与控制操作风险”和“防范与控制道德风险”两个子体系。其中“防范与控制道德风险”子体系是围绕着“慎独、自律”而展开的，主要侧重于防范与控制由于疏忽大意、过于自信和道德不良而产生的风险；而“防范与控制操作风险”子体系则是围绕着“专业、求精”而展开的，主要侧重于防范与控制由于专业技能的缺失而产生的风险。
包含总结汇报、资格考试、文档下载、办公文档、考试资料、党团工作、外语学习、行业论文、工作范文、教学教材以及小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 等内容。
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正在申请外国外读研究生，方向是金融。但是我有很明确的想法做风险控制，这属于金融中的什么方向？有什么专业知识需要掌握？
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我来介绍一下目前公认信贷管理较严谨的美国富国银行的贷款全流程，其管理可以简要归纳为“5个维度”和“44个流程环节”。他山之石，可以攻玉。P2P风控囿于成本、人力和资源等因素，虽然无法一一做到像银行风控这样的全面步骤，但也是可以在关键环节加强风控的。先来说说贷款管理的5个维度（一）透明度。原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。（二）可信度。原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。（三）及时性。原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。（四）针对性。原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS＋（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。（五）系统性。原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。再来详细介绍贷款“三查”的44个流程环节根据富国银行信贷管理要求，一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。（一）贷前调查流程1．初步财务状况分析（客户经理）。2．研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。3．准备所需要的资料清单（客户助理）。4．现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。5．拟定贷款条件清单（客户经理）。6．将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。7．准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。8．收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。（二）贷中审查和贷款发放流程9．完成财务分析（客户经理）。10．在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。11．准备合规部门所需的材料（客户助理）。12．了解外部法律顾问的意见（审贷员）。13. 准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。14．准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。15．审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。16．根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。17．审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。18．在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。19．准备审贷材料（审贷员）。20．在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。21．对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。22．完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。23．完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。24．协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。25．再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。26．将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。27．完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。28．将其他相关的文件材料存档（审贷员）。29．在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。（三）贷后管理流程30．开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户”分析报告（客户助理）。31．完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。32．列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。33．完成合规自查清单（客户经理及其上级主管），如：对于新贷款而言，必须自查的内容共17项，包括：是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》（FACTA）的要求等。34．监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。35．对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告，并对借款人采取相应行动（客户经理）。36．每月出具贷后监管简报，对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析，对抵质押物情况进行评估和判断（客户经理）。37．每月收集和分析第三方评价报告，出具月度综合分析尽职报告，报送上级管理层直至批发业务条线负责人（贷后管理人员）。38．定期查阅CRAS系统，确保业务和流程的合规性（合规人员）。39．每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级（AQR）工作，即通过借款人评级（BQR）和抵质押物评级（CQR）计算AQR变动情况，并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势，并将变化上报上级管理层（客户经理）。40．按月生成贷款业务综合报告（Portfolio Credit Summary），提交批发业务信贷委员会。包括：当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等，所有内容均含综述、趋势分析和明晰表等内容（贷后管理部门）。41．统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致，并将反馈至部门主管和客户经理（贷款作业中心）。42．对还款情况进行跟踪和报告（客户经理），并对借款人采取相应行动。44．借款人到期全部还本付息，解除抵质押（客户经理、贷后管理部门）或44．将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部（Workout Group）处理（客户经理、资产保全部人员）。
——谢邀！我来了！——每次答题只能等我小情人睡了，她睡得真香……——1.风险是金融的什么方向？——这个问题我能说非常无聊吗？真要回答，就要区分不同的纬度。就本质而言，金融就是风险，是一体的，不分彼此；就具体业务划分，风险与产品、市场、渠道、运营等并列，是其中之一；就过程来看，风险贯穿于金融业务的前、中、后台，难分什么方向。——2.需要掌握的专业知识？——首先，理论，你要知道什么叫风险，然后如何识别、评估、应对，这归于狭义的风险管理体系。广义的体系还包括了战略、组织、监管、社会、客户等。——其次，专业，你要知道什么是金融风险，金融风险的各个分类，巴塞尔的各个新规，国际主流的各个模型。这个，我也不懂。——再次，业务，这不需要我多说吧？任何离开具体业务谈风险的行为都是耍流氓！连业务都不懂，叽歪什么？（不好意思，职业病发作……）——末了，态度，要有空杯心态！业务创新永远快于监管，快于风管，所以很大程度上，金融业务的创新其实就是风管的创新！例如，手机汇款啦，二维码转账啦，线上贷款啦，微信银行啦，风控人员就在痛苦与纠结中前行，在安全与便捷间权衡！——OVER！另，推荐一个相关问题可以参考理解:金融行业的哪些领域需要风控？欢迎关注我的微信公众号：莫道寻常[mdxunchang]。混迹银行，行走在业务与风险之间，这里没有干货，也没有私货，每一篇都是思索与感悟，于寻常处探索真知，踟蹰独行，吾道不孤。
一般而言，懂得越少越适合做风控。题主这样准备读海归硕士的。。。真心不适合了。。。
汗，这问题我真心不懂。。谢邀，我根据网络搜索和个人体会来答吧。个人以为风控属于金融行业中偏法务向的。法务的概念大于风控，通常由资深律所担任。对于金融从业人员，注税、注会、注审、律师证都是比较实用的证书，有助于系统的了解金融实务，和内控风险点。 这是关于CERM证书的介绍，我接触的金融高管貌似名片上没有标这个证书的。。一般是注会和审计师、律师居多。从事金融相关，首先是资源（钱），其次是各种专业能力，比如沟通技巧、强执行力、逻辑思维能力等。除了平时多关注行业热点以外，加强同领域内的人脉建设，比如组建会计师、审计师、律师群，或加入这类群体，以便了解同业人员的特性，并匹配自身职业特征。学好英语法语很有用，金融相关目前首推华尔街，关注相关公众号知晓前沿动态。高盛、摩根的各种小道消息看着玩儿也很有意思。熟读经济法合同法公司法等相关法务知识，有条件的话看金融类原文著作，如《黑天鹅》等，做读书笔记，擅于总结归纳，寻找规律。学习PPT，能够输出简明清晰的页面，有效辅助表达。抓住一切演讲的机会锻炼自己的口才。毕业前争取进入投行实习，不拿工资也要去（通过小时工或理财等其他方式维持生活所需）。金融类风控的要点我个人理解如下：钱从哪里来，花到哪里去；总额校验，注意差额体现方式，是否全部差额可寻；谁授权，谁做事，两者不兼容，岗位分离；异常数据的收集与形成原因分析：如大额偶发，非常规的小额多频次，非常规零发生；所以多看看逻辑推理、案件分析方面的心理学剖析也会有所帮助。合同和一切凭证资料、系统运行都是经济活动的还原，多看些文学作品，提高自己的场景模拟能力，达到原音重现，碎片重组的水平就更容易看到线条曲度不合理的地方了。
看了一下楼上的答案，我觉得我可以给题主从不同的角度阐述一下风控。银行的风控分为很多的层次，因为风险控制是银行的核心工作之一。如果题主想做的是贷款方面的风险控制，那么需要的专业知识会相对少一些，因为每个银行都有自己的流程去审核不同的贷款。需要做的就是严格的合规就好。除了传统的银行业务以外，风控还有很关键的一点就是市场风险和流动性风险的风控。这两点是风控中最具有技术含量的部分。市场风险主要有交易风险（trading risk），交易对手风险（counterpart risk）和 banking risk（不好意思，实在不知道怎么翻译）。交易风险控制就是要求银行交易的资产要被控制在一定的单位，巴林银行就是没有做好这一点倒掉的。交易对手风险是银行需要评估与其交易人的违约风险，通过一定的数学模型对于PD（probably of default ）进行估算。Banking risk就是需要银行的资产负债表能够满足巴塞尔协议的要求。除了三个主要的market risk 以外，还有非常重要的流动性风险。最近希腊的债务危机导致希腊银行出现挤兑现象。因此希腊央行强行规定每人能取出来的现金数量的上限。做流动性风险的，不但需要对现在银行的流动性进行评估，还需要预测未来的流动性需求。以上提到的几个风控的方面，需要大量的数学和计算机人才。需要对国际金融市场和金融衍生品有透彻的了解。由于中国的衍生品市场还没有成熟，所以，我也不太了解国内的银行风控。但是，我觉得对于风险的定量和运用衍生品进行风险控制将是未来的大趋势。
1.财务知识。
2.行业熟悉度，最好能精通某个行业。
3.多浏览新闻报道。
风控有许许多多方面的 你不说清楚 很难帮到你～但是有一点可以帮到你！如果你想在金融行业里面摸爬滚打～一定要考 CFA或者CPA 这是两个不同的方向对于以后职场的道路也不一样！有时间也可以了解一下FRM的相关知识 考就不一定需要了了
在做私募债的风控。CPA审计知识吧。
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