贵州省贵阳市邮政编码邮政贷款三个多月没下来怎么办

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贵州省邮政储蓄银行大力发展小额信贷业务的优势和劣势分析
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贵州省邮政储蓄银行大力发展小额信贷业务的优势和劣势分析
汪元媛&&&&贵州大学明德学院&
【摘要】小额信贷不仅仅是一种金融服务的创新，更是一个重要的扶贫方式。随着国家金融改革的深入，农村地区的小额信用贷款在中国人民银行在大力推进下，取得很好的成绩。于此同时，贵州省邮政储蓄银行小额信贷业务也在积极服务“三农”，支持社会主义新农村建设的大方针下，取得了良好的发展。本文就贵州省邮政储蓄银行自身实际出发，分析该行从事小额信贷的优势以及所受到内外环境的影响，提出贵州省邮政储蓄银行发展小额信贷业务是自身发展和贵州农村金融市场发展的必然趋势。
【关键词】&小额信贷，贵州省小额信贷，贵州邮政储蓄银行
2010年12月末，金融机构全口径涉农贷款余额11.77万亿元，占同期各项贷款余额的23.1%，余额同比增长28.9%，比三季度末上升2.3个百分点，比上年末低3.4个百分点，比同期各项贷款增速高9.2个百分点。新增比大幅上升，不良率继续下降，农（林牧渔）业，农村和农户贷款保持较快增长。
一、贵州小额贷款历史及现有模式
2004年贵州省作为中国人民银行总行确立的首批小额贷款公司试点省份之一，针对贵州贫困地区农户资金短缺的现实，各方面开展了多种形式的小额信贷：(1)农村信用社小额信用贷款模式。（2）非政府组织(NGO&)模式。(3)财政资金支持的“奖补资金”模式。（4）贫困地区农村村级发展互助资金模式。(5)商业化小额贷款公司模式。
二、贵州省邮政储蓄银行已开办小额贷款情况介绍
贵州省邮政储蓄银行成立后，按照商业银行管理要求，充分利用西部大开发的优势，依托网点网络，进一步发挥覆盖城乡的优势，为城乡经济提供全方位的金融服务。目前，贵州省邮政储蓄银行已经开办了储蓄业务、汇兑业务、代理业务、对公业务，贷款业务开办了针对个人的小额贷款业务、个人商务贷款业务、个人二手房按揭贷款业务，针对集团和大客户开办了银团贷款业务及项目融资贷款业务。
三、贵州省邮政储蓄银行开展小额贷款业务的优势与劣势
(一)网点优势。1986年贵州省邮政储蓄银行开办储蓄业务，经过20多年的发展．&贵州省邮政储蓄银行现已建成覆盖贵州省城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。目前，贵州省邮政储蓄银行拥有储蓄营业网点635个，其中约80％的网点分布在贵州县城和农村地区。众多的农村网点拉近了贵州省邮政储蓄银行与农户的距离，使其容易得到农民的认可，在此基础上形成大量和稳固的用户群，为业务开展提供了很大的渠道便利。其员工与当地居民有着密切和广泛的联系，可以有效降低信息成本。
（二）资金优势。贵州省邮政储蓄银行的资金优势体现在两个方面：第一，在资金来源的数量上具有优势。第二，贵州省邮政储蓄银行在资金运用的质量上具有优势。（三）体制劣势。
四、发展小额贷款业务对贵州省邮政储蓄银行的重要性
（一）国内近年小额贷款业务的紧迫性
与国际小额信贷运作相同的一点，我国的小额信贷也是从贫困农村开始。在我国经济的转型中，如何拉动内需，已经成为经济保持健康发展的关键性问题，在我国约有56%的人口生活在农村地区，这部分人收入水平的提高，消费能力的加大，能够有效地拉动内需，推动经济发展。
（二）贵州发展小额信贷业务的紧迫性
贵州，在我国属于经济欠发达地区，贫困农户的需求总量巨大，小额信贷在贵州扶贫意义尤其显著，解决温饱，摆脱贫困，推动地方经济发屏，促进社会进步。贵州省贫困人口信贷需求具有三大特点：1.贷款额度较小。2.贷款资金容易在生产和消费中相互混淆。3.贫困户缺乏可供抵押和担保的财产。
（三）竞争对手的概述
经过30年的改革开放，我国银行业呈现出一派生机勃勃的景象，各个银行参与国际竞争的实力也在不断的提高。目前，我国银行业的竞争呈现出如下特点：一方面，国有商业银行依然占据主导地位，各地区股份制商业银行继续以市场挑战者的姿态为金融市场的繁荣注入新鲜的活力。另一方面，大量外资银行进驻中国市场，且大多都选择了与大型商业银行结成战略联盟的形式，所以预期中的中资外资银行剧烈竞争场面并未出现，反而是外资与中资银行的结合形成新的垄断寡头，给羽翼未丰的股份制商业银行造成相当的威胁。
从长期看来，小额信贷业务对于深深扎根于贵州农村的邮政储蓄银行，有着重要的意义。首先，从根本上改变了该银行只存不贷的格局，为更好服务贵州三农提供了资金支持。其次，拓宽了邮政储蓄银行资金运用渠道，促进自身的可持续发展。最后，有助于提高贵州农村金融整体服务水平，并在一定程度上抑制农村高利贷，从而从根本上拉动贵州经济内需，促进贵州社会和谐发展。
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[3]杜晓山.中国小额信贷十年[M].&北京：中国社会出版社,&2005.
[4]《关于小额信贷公司试点的指导意见》，银监发[2008]23号，日.
[5]《中小企业和农村信用体系建设》，&2009年中国金融年鉴，征信管理和征信体系建设，第26页到27页.
[6]&杜晓山，孙若梅，中国小额信贷的事件政策思考[J]，财贸经济，2000，（7）.
[7]陈鹏，&小额信贷的贵州实践及经验，区域金融研究[A]，2009年第10期.
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