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交通银行贷前调查报告
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【交通贷前调查报告】如何写好企业贷前调查报告贷前调查是贷款发放的第一道关口， 也是信贷管理的一个重要程 序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如 何有效开展企业贷前调查， 规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管 理，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本 情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方 式及限制性条款；3、客户状况、经营效益和市场分析；4、担保 情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调 查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，针对本社实际，笔者归纳整 理了一些企业贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。， 一、企业基本情况 （一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国 有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要 构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人 数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资 现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有 关情况。（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总 资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地 位和发展前景等。（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利 性、国家政策等。（四）管理情况：营业执照、企业代码证、登记证等有关证 件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人 情况、财务以及关联企业经营情况；企业内部各车间、之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计 划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。二、企业借款原因 企业借款原因 企业申请贷款的原因、用途、用款，是否符合国家有关政策 和农村信用社信贷政策， 市场前景如何？预计效益如何？自有资金多 少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。三、企业还款能力 企业还款能力 这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具 备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠 信用社及其它银行、其它和借款或货款的历史、恪守信用等 情况。二是借款申请人从事的经营是否合规合法、符合国家产业 政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品情况、 产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方 式、货款回笼情况。具体内容为（一）产、供、销情况分析 对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款 单位材料落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场 价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。（二）财务和信用分析 据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给 银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分 析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几 个大项来企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要 考核以下三个综合指标1、偿债能力①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100% 资产负债率= 资产负债率 一般认为，该比率不得超过 70%，比率越低越好，说明企业偿债 有保证。②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100% 流动比率=流动资产总额/流动负债总额× 流动比率 一般认为 2:1 的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能 力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额 ×100% 速动比率= 流动资产总额-存货） 速动比率 一般认为，该比率为 1:1 较好。④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债 现金比率= 现金+银行存款+短期投资） 流动负债 现金比率 存款 该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强 2、营业状况 存货周转率= 销货成本/ 存货周转率= 销货成本/平均存货 其中：平均存货= 期初存货+期末存货） 其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2 一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置 在存货上的数额也就越小，存货周转率为 9（次）较合适，但行业间 的差别也较为明显，应具体分析。3、获利水平 资本金利润率=利润总额/ 资本金利润率=利润总额/资本金总额 一般来说， 企业资本金利润率越高越好， 如果高于同期银行利率， 则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同 期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解 企业开户以来的日均存款、 货款回笼情况和其他业务及未来一时间 情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的 15%（或 一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。（三）还贷来源及还款时间分析 分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借 款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款担保方式 属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属 情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现 能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同 借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代 偿能力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结 合抵押担保情况对贷款风险进行评价。五、提出调查结论 调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现 金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、 借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限； 5、 贷款利率；6、还款方式等。六、调查人签名 企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加， 调查报告要有两名以 上贷款调查人签名， 并写清调查时间， 将调查报告交信用社主任审查， 信用社主任审查完后签署姓名及时间。企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要 认真做好贷前调查，为贷款决策者提供最真实完整的信息，把好贷款 的出口关。
【交通银行贷前调查报告】贷前调查报告内容要求 信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管 理部门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安 排调查提纲和计划。1．商业银行固定资产贷前调查报告内容要求 借款人的概况 借款人财务状况 借款人资信情况 借款人的人员情况 借款人管理情况 借款人同银行的关系等 行业分析、市场情况、项目引进设备情况、非引进项目使用国 项目情况 续表 项目效益情况 还款能力 担保情况 相关财务指标、盈亏平衡点分析、敏感性分析等 还款来源，分析、说明借款人是否有还贷资金缺口，还款计划 保证人简况、保证人担保能力评价、抵（质）押的合法性等 内设备情况、商务合同等银行从项目获得的 利息收入、转贷手续费、年结算量及结算收入、日均存款额、盘 受益预测 结论性意见 活贷款存量／有助于收回已投放贷款额、其他收人和收益等 是否提供贷款，贷款的金额、期限和利率，尚需进一步落实的问 题2．银行流动资金贷前调查报告内容要求 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证 生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过 程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。借款人名称、性质、成立日期、经营年限、上级单位（或股东）等 基本情况 借款人所属行业、 提供产品或服务的年生产能力借款人的技术、 管 借款人基本情况 理情况 主要管理人员的品行， 专业技术水平， 经营管理能力评价借款人是 否涉人兼并（被兼并） 、合资、分立、重大诉讼、破产等事项 借款人其他附属（联营）企业的情况续表 根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年 变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力流动资金 数额和周转速度 借款人财务状况 存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况 应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情 况，相互拖欠款项及处理情况 对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况 亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等 银行贷款的用款计划等 借款人在银行开户的情况 在银行长短期贷款余额，以往借款的还款付息情况（不良贷款比率和 收息率） 、信用等级、授信限额及额度占用情况 借款人与银行的关系 在银行日平均存款余额、结算业务量、综合收益新增贷款后银行新增 的存款、结算量及各项收益预测借款人的或有负债情况 借款人已经提供的抵押（质押）担保情况 借款人与其他银行的关系、在其他银行的开户与借款情况 对流动资金贷款必要性 该笔贷款的金额、期限、用途、提款计划 的分析 该笔贷款所涉及的经营周期，结合借款人的实际需求、经营周期、现 金流量情况分析贷款金额和期限的合理性 结合流动资产和流动负债的动态平衡分析贷款的必要性对流动资金贷款的可行 银行贷款规模和贷款资金的落实情况；借款人依靠自身盈利补充流动 性分析 资金的方案与可靠性评价 保证人基本状况 保证人担保能力评价，包括资信水平、信用等级、评级机构、其他对 外保证金额、抵押或质押情况，以及根据近三年的资产、负债、所有 者权益、资产负债率、销售收入、净利润、创汇等指标分析其资本信 用与财务状况 对贷款担保的分析 抵（质）押的合法性 抵（质）押物名称、所在地、数量、质量和所有权／使用权人 抵（质）押物价值评价 抵（质）押率测算 抵（质）押物的变现能力评价 抵押物是否已办理保险手续，保险权益是否已转让给银行或是否已出 具把保险权益转让给银行的承诺函 综合性结论和建议 对贷款人信用的综合评价 对贷款性的综合评价 对银行综合收益的总体估算 对是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议尚需 进一步落实的事项或注意的问题
【交通银行贷前调查报告】交通银行一、发展背景? 交通银行成立于1908年（清光绪三十四年），是中国现有银行中成立 最早的全国性大银行，也是中国最早的发钞行之一。日， 经国务院批准，交通银行重新组建为建国后第一家全国性的股份制商 业银行，担负起了中国金融改革试验田的使命。2004年，交通银行引 进了国际国内一流的战略投资者，汇丰银行入股交行，并更名为交通 银行股份有限（简称交通银行）。日，交通银行正 式在香港联交所挂牌成功上市，成为首家在香港上市的内地商业银行。日，交通银行又在上海成功发行A股。作为具有百年民族品牌的现代化商业银行，交通银行现为中国第五大银行；按总资产排 名，已跻身全球银行百强行列。二、交通银行理财产品介绍（一）沃德客户尊享（交行日均资产50万元以上的客户即可 独享尊遇）特点:? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 1、开卡有礼 2、日均存款30万元以上生日实物慰问 3、享受优先叫号功能 4、购买USBKEY证书版网上银行用户打对折 5、每月可在贝特利洗车房享受全自动洗车服务四次（龙凤桥下） 6、理财产品购买利率比普通客户优惠 7、纤手美容美发消费8.8折（有效期至日） 8、嘉兴宾馆住宿4-5.5折，餐饮8.8折 9、米萝咖啡中山名都店8.8折(地址:中山东路麦当劳斜对面) 10、嘉兴二院看病有沃德贵宾室，住院床位享受9折优惠 11、其它增值服务还在陆续增加中（二）得利宝特点? 1.产品费用：认购费0.5%；申购费1.5%；赎回费一年内按 赎回资金的2%收取;1-2年内按赎回资金的1.5%收取；2-5 年内按赎回资金的1%收取超过5年则不收取赎回费 ? 2.产品投资范围：主要投资于A股股票、证券投资基金和 固定收益资产，其中固定收益资产包括央票、国债、金融 债、次级债、企业债 、公司债、短期融资券、可分离债 券的纯债部分、债券基金以及具有固定收益的理财产品、 信托产品等 ? 3.产品适应人群：风险承受能力较力，追求稳健收益的中 长期投资者（三）、保险一提到保险两字很多客户都会有反感情绪，认为不太 可靠。其实从理财的角度来讲，保险恰恰是人的一生中所 最必不可少的产品。保险按类型来分可分为个险（一对 一，可上门销售）和银行保险（只能在银行购买）两种， 按险种来分可分为分红险、万能险、投连险等。个险的产 品主要以保障为主，缴费期限较长，收益较低；银行保险 主要以储蓄为主，期限较短，收益较高，保障赠送；在售 后服务中个险销售人员流动性强，售后服务相对较差，这 也是致使很多客户觉得保险不可靠的地方，而银行保险销 售员一般都为该银行的专业理财人士，专业能力较强且较 稳定，售后服务较好。（四）、基金? 目前交行代销的基金将近300个? 有相对完善的基金筛选设备和专业的团队? 从2009年1月份至今收益率超过40%的基金将近50个三 、交通银行个人理财业务存在的问题? 自2001年起，交通银行开始在全国各地建立个人理财网点， 目前已近90个，其中综合化、多功能的精品理财中心65个， 初步建成了全国性服务网络。并从2006年起，交通银行在全国范围内全国启动“沃德财富服务”理财产品。交通银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系 统化服务的新阶段。一、各分行业务发展不均衡，呈现梯次型发展态势?银行个人理财服务有理财顾问服务和综合理财服务两种，一般理财 顾问要求银行的设备投入和专业人才投入较少，而综合理财服务对设 备和专业人才的要求较高，专业性强，属于真正意义上的个人理财服 务，是商业银行个人理财业务的发展方向。但从交通银行目前所开展 的个人理财业务来看，综合理财服务只有在总行和一些大城市的分行 开展，如上海、北京、深圳、广州等。而大部分的分支行仅仅停留在 理财顾问服务阶段，甚至一些西北地区分支行根本就没有开展个人理 财服务。这样就会导致一些中小城市的优质客户资源流失。其最主要 原因还在于专业理财经理的缺乏，以及力度不够。从各分行的理 财产品结构来看，主要是存贷款类的服务、信用卡类服产保值增值服 务，很难挖掘优质客户资源，提高市场竞争力。务、基金和保险类服 务。而较少涉及到股票、债券、期货、黄金、外汇等金融工具的搭配 理财方案服务的个性化设计。因此，理财产品单一，很难为客户提供 全面的资产保值增值服务，很难挖掘优质客户资源，提高市场竞争力。二、分业经营导致理财服务范围狭窄，仅停留在表面层次? 由于我国长期以来实行的是分业经营的金融政策，作为构成金融市场 的三大分市场，银行、保险、证券都在忙着为各自的客户理财，三个 市场处于相对分离 状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环， 而无法利用其他两个市场实现增值。同时，理财机构不能代客直接投 资，也就很难体现出个人理财的价值和吸引力。? 另外，由于目前实行分业经营，银行不能够涉足证券、保险、基金的经营业务。因此，除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品，使得目前的交行个人理财服务更多还是局限于储蓄、代收 代付等简单业务或停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财，只有劳务费，没有经营效益。银行的积极性不高，理财服务仅停留在表面层次，而缺乏长期的优质客户挖掘目标。三、产品同质性化严重，产品创新落后于市场需求? 交通银行已推出了几款个人理财产品，但综合来看，明显存在同质化 严重，差别性弱等特点。产品在种类、结构、功能上都比较接近，消 费者难以区分。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等 投资产品的组合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。四、缺乏高素质的专业理财人才? 理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产 品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税 务问题，乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和 功能，还应掌握证券、保险、信托、房地产以及实业投资等相 关知识，并且有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对 从事理财业务中的销售人员、服务人员及客户经理的需求极高。合格的专业理财人员是在各个投资领域均有丰富的专业知识， 而且有比较丰富的经验，并且能够借助专业理财工具、大型数 据库和强大专家网，为客户提供有价值的投资建议，并且遵守 严格的职业操守为客户合理理财的复合型人才。而由于交通银 行开展个人理财服务时间较短，理财人员对其准确全面的理解 与实施还存在一定的距离，因此高素质的合格的专业理财人员 相对匮乏。四、交通银行发展个人理财业务应采取的措施（一） 加强个人理财产品的创新随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争 的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有经济效益的新产品。交通银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融服务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产 品和服务创新。对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，满足不同层次客户的需求。（二）增进高端客户需求?面对占利润一半以上的高端客户市场交通银行应加强对高端客户的 理性认识和深入的研究。增进高端客户需求，并以这些需求作为理财 产品的诉求点，增进客户对理财产品的了解，丰富理财产品的种类， 进行产品创新。（三）培养综合性理财人员?由于涉及面广，政策性强，情况复杂，服务要求高的特点，因此培 养一支富于创新、善于经营、勇于开拓的复合型理财人员队伍，特别 是客户经理得素质，是 理财中心在未来的发展竞争中掌握主劢权，获 得更大的生存和发展空间的关键。（四）加强市场营销方面的工作，提高营销质量?为了提高营销质量，交通银行应加强市场营销方面的工作，包括加 大宣传力度，提高宣传的深度和广度，做好市场细分和市场定位，加 大渠道资源的整合力度，充分发挥网点的营销职能。谢谢观看！
【交通银行贷前调查报告】交通银行徐州分行展业通小企业和个人经营 贷款调查报告模板展业通报告模板：万元授信分析报告 一、授信申请人背景情况 1、授信申请人自然情况：包括但不限于企业成立时间、所属行业（分类到小类） 、所有制、注册地址、实际经营地址、职工人 数、法人代表注册资金及到位情况、 历史变更沿革、 股权结构情况(注出资方式要明确具体是现金、 资产、物质等) 股权结构及出资情况表：投资者 1 2 3 合 计 投资额 股份占比单位：万元出资方式股东背景情况：对股东原则上应分析到其终极控股股东，对个人股东，说明其简要经 历、经营者素质、从业经验和管理水平以及个人资信情况；对公司应分析其经营状况、资信 情况。经营范围（按营业执照） ，介绍分析主要产品用途，核心竞争力，拳头产品等。2、授信申请人资产状况：包括但不限于 企业资产状况：产权人 座落 性质/用途 面积 m2 预估价 抵押余额单位：万元净值 抵押银行合计实际控制人自然情况 包括但不限于行业经历 社会面貌 家庭成员等 实际控制人夫妇资产、负债状况 个人资产状况单位：万元产权人 座落 性质/用途 面积 m2预估价抵押余额净值抵押银行合计负债状况：贷款人 贷款种类 借款人 合同金额 贷款余额 借款起止期 限单位：万元月还款额 担保方 式 逾期次数合计个人或有负债状况个人银行征信情况有无不良嗜好（涉黄、涉赌、诉讼、民间融资等） 3、关联企业情况：包括但不限于 实际控制人控制企业的关联关系情况,包括关联关系图 实际控制人控制企业情况：企业名称 注册资本及 到位 成立日 期 股东情 况 经营范围及经营 状况 法人代表 （实际控制人） 上期销售收入 (利润)实际控制人控制企业资产、负债状况 资产状况：产权人 座落 性质/用途 面积 m2（万元）预估价 抵押余额 抵押银行 使用情况合计负债状况：企业名称 金融机构 品种 金额 期限 利率（万元）担保方式 或有负债合计实际控制人控制企业的关联交易情况。实际控制人控制企业的征信报告情况。4、政府许可及社会评价情况营业许可（包括特许经营） ，环评，安全，商检，质检，其他证书等二、授信业务背景1、授信申请人在我行授信及上次授信执行情况 单位：万元编 号 1 2 合计 贷后监控合 已批准分类额度 种类 性质 金额 期限 费利率 担保情况 目前余额上次授信要求执行情况2、同业授信情况银行名称 品种 金额 期限 利率单位：万元担保方式合计 授信银行 品种 金额 期限（到期日） 备注3、或有负债情况：品种、余额、期限、到期日；被担保单位合计4、信用状况（人行征信反映、有无纠纷、诉讼等） 5、综合贡献度（产品使用情况等） 客户在我行最少近6个月对帐单及日均存款情况表项目 年 月 月 月 月 月 月 合 计 贷方发生额 借方发生额 当月销售收入单位：万元日均存款企业在我行开户时间、是否基本户、是否代发工资、是否开立有效网银客户等三、授信申请人经营情况分析：1、运营情况企业占地面积，是否有两证，是否抵押。企业建筑规模。企业生产规模，主要设备情况 （包括设备型号，采购价格，网上查询价格等） ，生产流程，生产周期，是否按订单生产模 式，生产技术等 企业产品介绍：产品价格，价格变动情况，主要产品生产成本情况； 采购情况：构成产品的主要材料，材料成本的占比情况；主要材料成本价格调查。原材料名称 上年底价格 近期材料价格主要上游客户调查，企业对上游客户的依赖性和议价能力等。原（燃）料名称 供应单位 供应量 约占比 具体结算方式 何时建立关系对采购主要结算方式调查对主要采购企业调查，包括是否有相关的采购协议和往来票据。销售调查：市场需求分析，公司产品在市场中的占比情况；销售的渠道。产品销售的区 域，销售的集中度情况。销售前十大（按销售收入）客户明细表主要客户 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 合 销售收入 销售主要品种及销售量单位：万元、吨或台等付款方式 结算周期 何时建关系计销售结算方式调查，包括有无质保金等。2、近三年（近期）纳税 水表 电表 海关申报表等记录发票日期 上年 本年 合计http://www./wsbs.asp?server_item=7&frameheight=390（该 网址可查询其增值税发票真实性）3、管理情况主要管理人员情况（包括核心技术人员）内控制度 发展规划四、授信申请人财务分析与评价1、报表质量 □审计 □非审计 客户经理实地调查，与企业报表核对，对报表质量分析 2、资产、负债、盈利指标（三年及近期）年 限 2010 年 是 总资产 流动资产 货币资金 应收帐款 其他应收款 预付账款 存货 固定资产原值 2011 年 是 2012 年 否 主要明细构成 年报是否审计资 产 负 债 简 表在建工程 固定资产合计 总负债 流动负债 短期借款 应付账款 预收帐款 其他应付账款 所有者权益 实收资本 资本公积 盈余公积 未分配利润 主营业务收入 主营业务利润损 益 表 简 表营业费用 管理费用 财务费用 利润总额 所得税净利润 资产负债率 流动比财 务 指 标速动比 毛利率 应收账款周转 天数 存货周转天数结论（异常情况说明） 3、现金流分析 报表审计 可信 现金流量表 项目 经营活动现金流入额 经营活动现金流净额 投资活动现金流净额 筹资活动现金流净额 现金净增加额 报表非审计 不可信 企业和实际控制人个人近期银行流水分析 年 年 年五、借款原因及用途分析：固定资产用途 经营性物业用途 置换他行固贷 购置自用固定资产 置换他行固贷、归还股东借款、该物业装修修缮费用、经营管理物业所 支付的费用流动资金用途 1、本次贷款用途 置换他行流贷、在手合同分析签约合同 1 2 3 4 合计 合同金额 交货时间 货款回笼方式2、流动资金测算 （审计报表 年销售 4000 万以上（含）或授信额度 1000 万以上（含） ） 根据流动资金贷款需求量测算公式测算其中:预计当年销售增长率 、销售利润率 % ①营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋ 预付账款周转天数－预收账款周转天数)= （次）； ②2012 年营运资金量=上销售收入×（1-上年度销售利润率）×（1+预计销售收入 年增长率）/营运资金周转次数= 万元 ③可用自有资金=年末未分配利润+折旧-分红-计划归还贷款= 万元； ④测算新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他 渠道提供的营运资金= 万元。（非审计报表 销售规模小） 可以采取估算方式①主营业务收入与授信敞口额度之比为 4 以上，原则上不低于 3； ②授信敞口额度一般不高于公司所需营运资金（重点关注应收帐款、存货、银行存款三项合计数） 。六、还款能力及保证分析：1、还款能力分析，包括销售、利润、现金流、租金净收益等 2、担保分析 客户基本情况：企业成立时间、所属行业（分类到小类） 、所有制、注册地址、实际经 营地址、法人代表；公司治理结构：企业股本金、股东构成、出资方式和验资情况； 公司经营范围：主营业务、其他业务； 客户信誉状况：有无不良记录，客户整体负债（含或有复制） ，借款人贷款卡号、是否 有效期内； 经营管理风险分析（参照借款企业） 财务分析（近三期主要经营和财务指标，用借款企业财务分析表格式） 、担保意愿、担 保能力分析 3、抵质押物情况分析 评估单位，评估价格，单价，我行抵质押岗预审意见七、不利因素和有利因素：行业（与国家、总策） 经营 管理 担保等方面 化解措施等 RAROC′提升（综合收益） ，如预财部通知系统可以使用，请提供。八、授信方案设计授信。包括授信金额、授信品种(贷款、担保、承兑、开证等)；授信期限(短期、中期 或长期)；提款期；授信方式(循环性或一次性)；提款方式、偿还方式等。授信条件。包括申请授信时尚未达到、授信使用时必须达到的条件，对客户有关财务指 标的控制，有关销售收入必须进行我行指定账户用于还款等。担保。担保作为第二性还款来源，能够增加对借款人的约束，强化借款人到期还款的意 识，担保不能取代第一还款来源，也不能确保贷款的偿还，应根据借款人的信用风险，合理 地确定相应的担保措施。授信后监控要求。在实际放款前须采取的控制措施，以及放款后如何监控贷款的使用， 这应根据贷款的性质及风险程度而定。根据授信分析中揭示的风险， 应把主要的风险点设置 为监控的重点，并要求企业及时提供相应的信息。九、客户经理及经营部门分管负责人对该申报授信报告内容的真实性负责确认授信客户和保证人下述调查内容的真实性已进行双人现场实地调查、 已进行资格 审查、确认客户提供的资料是真实可靠的、已调查核实客户的基本情况及经营财务状况、掌 握客户贷款的真实用途等。主管信贷员（调查人 1）信贷员（调查人 2）支行行长（或负责人）交通银行××支行 ＿＿＿＿年＿＿＿月展业通 500 万以下住房抵押和个人经营性贷款简化模板万元授信分析报告 一、授信申请人基本信息1、授信申请人自然情况：包括但不限于企业成立时间、所属行业（分类到小类） 、所有制、注册地址、实际经营地址、职工人 数、法人代表注册资金及到位情况、 历史变更沿革、 股权结构情况(注出资方式要明确具体是现金、 资产、物质等) 股权结构及出资情况表：投资者 1 2 3 合 计 投资额 股份占比单位：万元出资方式股东背景情况：对股东原则上应分析到其终极控股股东，对个人股东，说明其简要经 历、经营者素质、从业经验和管理水平以及个人资信情况；对公司应分析其经营状况、资信 情况。经营范围（按营业执照） ，介绍分析主要产品用途，核心竞争力，拳头产品等。2、 实际控制人或法人代表背景：包括但不限于 直系亲属背景、资产负债状况、信用状况、有无不良嗜好（涉黄、涉赌、诉讼、民间 融资等） 实际控制或法人代表人个人征信报告分析。3、关联企业情况：包括但不限于 关联企业注册资金及到位 成立时间 变更沿革 股东结构 股东背景 股权结构、 主营业务（核心竞争力与拳头产品）信用状况等 与关联企业的关联交易情况。关联企业的征信报告情况。二、 授信情况：我行授信情况同业授信情况银行名称 品种 金额 期限 利率单位：万元担保方式合计 授信银行 品种 金额 期限（到期日） 备注或有负债情况：品种、余额、期限、到期日；被担保单位合计信用状况（人行征信反映、有无纠纷、诉讼等）三、 经营情况：企业生产流程，向哪些企业采购，销售到哪些企业。财务数据：资产、负债、盈利指标（三年及近期）年 限 总资产 流动资产 货币资金 应收帐款 其他应收款 预付账款 存货 固定资产原值 2010 年 是 2011 年 是 2012 年 否 主要明细构成 年报是否审计资 产 负 债 简 表在建工程 固定资产合计 总负债 流动负债 短期借款 应付账款 预收帐款 其他应付账款 所有者权益 实收资本 资本公积 盈余公积 未分配利润 主营业务收入 主营业务利润损 益 表 简 表营业费用 管理费用 财务费用 利润总额 所得税 净利润 资产负债率 流动比 速动比 毛利率 应收账款周转 天数 存货周转天数财 务 指 标三、优势劣势分析:行业是否符合国家和总行的投向政策，企业管理情况，出现风险的化解措施四、抵押物分析评估单位，评估价格，单价，我行抵质押岗预审意见五、借款原因及授信方案1、借款原因2、经营部门授信建议 3、RAROC′提升（综合收益）方案，如预财部通知系统可以使用，请提供。六、客户经理及经营部门分管负责人对该申报授信报告内容的真实性负责确认授信客户和保证人下述调查内容的真实性已进行双人现场实地调查、 已进行资格 审查、确认客户提供的资料是真实可靠的、已调查核实客户的基本情况及经营财务状况、掌 握客户贷款的真实用途等。主管信贷员（调查人 1）信贷员（调查人 2）支行行长（或负责人）交通银行××支行 ＿＿＿＿年＿＿＿月个人经营性物业调查报告模板：万元个人经营性物业授信分析报告一、 借款人基本情况 1、 借款人姓名；年龄；籍贯；户口所在地；工作单位；职务。2、 借款人配偶、子女情况 3、 借款人家庭名下资产情况（包括房产、汽车等） 产权人 座落 性质 面积 m2预估价 （万元）单价 抵押余额 2 （元/m ） （万元）净值（万 元）抵押银行合计 4、 借款人家庭名下负债情况 贷款人 贷款种 类 借款人 合同金 额 贷款余 借款起 额 止期限 借款用 途 月还款 额 担保方 式 担保人/ 抵押物 逾期次 数合计 5、 借款人及其配偶征信情况 有无不良嗜好（涉黄、涉赌、诉讼、民间融资等） 二、借款人经营企业情况 1、公司概况 公司名称；行业；成立年度；企业性质；成立背景；注册地；法人代表等。突出公司 在当地或在该行业的地位和影响力。2、股东结构 注册资本 （万元） 实收资本 （万元） 股东结构 出资额 （万元） 股权占比 （%） 出资方式合计 3、政府许可及社会评价情况 营业许可（包括特许经营） 环评 安全 商检 质检、核心竞争力等等 4、企业资产、负债状况企业资产状况产权人 座落 性质面积 m2预估价抵押余额抵押银行租赁情况合计 企业负债状况金融机构企业名称品种金额期限利率担保方式或有负债合 计 或有负债 信用状况（人行征信反映、有无纠纷、诉讼等） 综合贡献度（产品使用情况等） 5、业务模式及运行情况 供：供应方；议价能力；对供应商的依赖性 产：产能规模；生产流程；技术应用；安全生产等 销：销售渠道；销售地区；销售对象；客户集中度；市场需求；竞价能力；竞争对手等 结算方式采购的付款方式、赊购期、销售的结算方式、赊销期（重点分析该部分） 6、财务报表分析 1）报表质量 □审计 □非审计 2）资产、负债、盈利指标（三年及近期） 年 限 2010 年 是 总资产 流动资产 货币资金 应收帐款 其他应收款 2011 年 是 2012 年 否 主要明细构成 年报是否审计资 产 负 债 简 表预付账款 存货 固定资产合计 总负债 流动负债 短期借款 应付账款 预收帐款 所有者权益 实收资本 主营业务收入 主营业务利润 营业费用 管理费用损 益 表 简 表财务费用 利润总额财 务 指 标资产负债率 流动比 速动比 毛利率 应收账款周转 天数 存货周转天数结论（异常情况说明） 3）现金流分析 报表审计 可信 项目 经营活动现金流入额 经营活动现金流净额 投资活动现金流净额 筹资活动现金流净额 现金净增加额 报表非审计 不可信 企业和实际控制人个人近期银行流水分析 三、本次申请授信情况 本次申请授信情况 物业名称 地理位置 是否竣工验收合格 借款人是否拥有经营性物业全部 合法产权 已投入运营时间 物业性质（出租、自用）/出租率 申请贷款金额 贷款期限 费利率、其他综合收益 贷款用途 是否符合我行授信行业准入门槛 注1、流动资金用途（适用） 1）本次贷款用途 置换他行流贷、在手合同分析 2）流动资金测算 （审计报表 年销售 4000 万以上（含）或授信额度 1000 万以上（含） ） 根据流动资金贷款需求量测算公式测算流动资金（若有） 、装修（若有） 、购置经营性物业、置换第三方借 款或股东借款 填写内容现金流量表 年 年 年其中:预计当年销售增长率 、销售利润率 % ①营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋ 预付账款周转天数－预收账款周转天数)= （次）； ②2012 年营运资金量=上年度销售收入×（1-上年度销售利润率）×（1+预计销售收入 年增长率）/营运资金周转次数= 万元 ③可用自有资金=年末未分配利润+折旧-分红-计划归还贷款= 万元； ④测算新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他 渠道提供的营运资金= 万元。（非审计报表 销售规模小） 2、装修用途（适用） 装修地点；装修合同；装修公司名称、资质、曾承接工程；装修表尊；装修总价格；装修面 积；装修单价；首付款支付情况或后续资金支付计划等。3、购置经营性物业（适用） 物业地址；性质；面积；总价；首付款支付情况或后续资金支付计划；出租情况等。4、置换第三方、股东借款（适用） 借款时间；金额；剩余金额；期限；贷款人（股东） ；担保方式；借款用途；还款情况等。四、物业分析（经营性物业适用） 1、物业基本情况 当前出租情况明细表承租方 承租 面积 在物业中 的位置 主 营 租赁合同 剩余租期 当前租金收 入(万元/年) 租金年增 长情况 租金支 付方式 已预付 租金 租金支 付记录合计 2、经营性物业长期经营的稳定性和增值潜力分析 3、物业经营劣势、优势及风险化解能力分析五、还款能力分析 1、个人经营性贷款 公司现金流+个人现金流分析 2、个人经营性物业适用 1）经营性物业收入来源分析（以贷款年限分析） ：年度 年 年 年 年收入总 额 房产租赁税 营业税及附 加 物业费/保险 费 维修费、 动力 费、 低值易耗 品 人员工资及 福利费用 其他 支出 可用于还款 年收入净额年2）补充还款来源3）还款测算：期次 1 2 本期应还本 金 本期应还利 息 本期应还 总额 累计还本 累计还息 本金余额4）计算：租金还贷比=每期租金/每期归还本息六、担保情况 1、抵质押物情况分析 评估单位，评估价格，单价，我行抵质押岗预审意见 七、不利因素和有利因素行业（与国家、总行政策） 经营 管理 担保等方面化解措施八、综合评价及授信安排 1、经营部门授信建议2、RAROC′提升（综合收益）方案，如预财部通知系统可以使用，请提供。九、客户经理及经营部门分管负责人对该申报授信报告内容的真实性负责确认授信客户和保证人下述调查内容的真实性已进行双人现场实地调查、 已进行资格 审查、确认客户提供的资料是真实可靠的、已调查核实客户的基本情况及经营财务状况、掌 握客户贷款的真实用途等。主管信贷员（调查人 1）信贷员（调查人 2）支行行长（或负责人）交通银行××支行 ＿＿＿＿年＿＿＿月附件 1：客户经理双人实地调查照片。附件 2：交通银行徐州分行小企业授信业务 （展业通）尽职确认书此表未涵盖整个授信业务流程，仅作为报送本项授信业务有关人员独立调查、审核、审批工 作“尽职”的确认。我作为 (申请人)的客户经理(信贷员)，已按规定要求对该户 提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行了认真 核实，对该户授信的有关情况作了全面调查和了解，主要风险已全部阐明，所作评估遵循 了客观、公正的原则。同时，我声明该授信客户(申请人)不是我的关系人。客户经理签字：日期：年月日我确认 为 (申请人)的客户经理(信贷员)。我已认真审 阅并组织本行(部)按规定程序审核了报送公司的授信材料，同意该笔授信，并确认客户经 理工作尽职。同时，我声明该授信客户(申请人)不是我的关系人。支行(部门)负责人签字日期年 月 日根据客户经理及支行(部门)报送的材料，结合不同授信品种的特点，对本次授信业务 进行了分析评价，并已重点关注了可能影响授信安全的因素，主要风险均已阐明；确认本 次授信业务风险可控。本人同意该笔授信申请。同时，我声明该授信客户(申请人)不是我 的关系人。审查人员签字人日期年 月 日经组织审查，确认本笔授信业务方案合理，风险可控，本人同意该笔授信申请。同 时，我声明该授信客户(申请人)不是我的关系人。零售信贷管理部负责人签字：日期：年月日此笔授信业务已按授信规程进行全面评审，符合国家和我行有关政策，授信方案风险 可控。本人同意该笔授信。同时，我声明该授信客户(申请人)不是我的关系人。分管行长签字日期年 月 日附件3：交通银行徐州分行小企业 授信业务（展业通）申请书授信客户全称注册地址客户编码经营地址 注册资本 到位情况营业执照号码注册资本成立时间当前客户评级是否新客户□是□否当前授信余额当前授信额度是否逾期□是□否申请额度附件 4：现有授信额度现有授信额度汇总表 单位：万元当前风险等级 利率 /其 他收 益是 否 分 类 已批准分类额度 组 合 额度 使用 金额 额 度 编号 种 方式 （折 编号 类 人民币） 1授信 余额风险 等级期 限单笔 业务 期限使用 部门用 途担保 情况备注合计备注：拟申请授信额度汇总表 单位：万元拟申请授信额度 本次申请分类额度 是 否 组 合 额度 分 类 额 度 编号 金额 （折 人民 币） 风险 等级 单笔 业务 期限 使用 部门 用 途 利率 / 其他 收益 担保 情况 自动读取合计数 建议风险等级 链接评级表种 类期限备注使用方式合 计 备注授信业务是否已逾期？ □是 □否 如果“是” ，授信业务编号信贷档案内容完整吗？ □是 □否 如果“否” ，尚未获得的信贷档案的内容有无与信贷政策不符？ □有 □无 如果“有” ，不符的表现为借款人是否符合所有条款？ □是 □否 如果“否” ，哪些方面不符合条款？附件：附件 5客户信息 客户号 分行名称财务指标查询地区名称客户中文名称 客户英文名称 报表数据查询 报表周期 财务指标 财务指标名称 【增长率指标】 营业收入增长率,% 主营业务成本增长率,% 总负债增长率,% 净收益增长率% 【盈利能力比率】 毛利率,% 营业收入收益率,% 资产收益率（税后）,% 股本收益率(税后),% 【保障比率】 息税前利润保障比率 息税折摊前利润保障比率 【周转比率】 应收帐款周转天数 存货周转天数 应付帐款周转天数 总资产周转率 【流动性比率】 速动比率 流动比率 【杠杆比率】 资产负债率=总负债/总资产 固定资产/总资产 财务指标 09 参考结果范围 财务指标期次
【交通银行贷前调查报告】上报单位：XXX 授信种类：个人经营性贷款 授信人名称：XXX 申请额度：213 万 调查人：周某 协查人：―― 调查日期： 联系电话：XXX 声明我（们）根据客户提供的授信申请材料，并参考其他公共信息，对申请材料所陈述事实和数 据进行了核实，我（们）对调查报告陈述事实的真实性负责，承担相应责任。调查人签字：―― 协查人签字：―― 注：本格式适用于贷款金额在 300 万元以上的小业主经营性贷款。调查方式：1 面谈；2 电话访谈；3 实地调查；4 其他方式 授信申请材料目录 序 号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 个人资料 借款人、产权人、共同借款人/ 保证人身份证明 借款人、产权人、共同借款人/ 保证人户口本（户籍证明） 借款人、产权人、共同借款人/ 保证人的婚姻状况证明 收入证明或纳税税单 借款人、 共同借款人/保证人身 的信用报告 借款人家庭资产证明 抵押物资料 房屋权属证明 评估报告 公司资料 公司营业执照（经年检） 法人代码证书 税务登记证 公司章程及验资证明 董事成员名单、签字样本 公司报表 公司银行流水 公司税单 公司与上下游企业的业务往来 证明（如合作协议、购销合同 等） 贷款卡及密码 有 有 有 有 有 有 有 有 有 购销合同 有 有 有无该材料 有 有 有 有 有 有 房产证，见附件 备注18有调查报告 上报单位：XX 分行 授信种类：个人经营性贷款 受信任名称：XXX 申请金额：213 万元 调查人员：周某 授信申请简介 借款人 XX，以房产抵押加某投资担保股份有限公司提供贷款担保，向我行申请个人经营性 贷款 213 万元，期限 12 个月，利率执行人民银行同期基准利率约上浮 26%。第一部分：申请人与我行的业务往来 新开发客户，申请人与本行尚无业务往来 第二部分：申请人及其家庭情况 1、 基本情况借款人张某，男，身份证 XXX，1979 年 X 月 X 日生人，31 岁，籍贯河南省 XX 县，目前居住 在 XX，借款人已婚有子女。配偶王某，女，身份证 XXX；出生年月：1979 年 X 月 X 日；籍贯：河南省 XX 市。目前居住 地址：XX。2、 主要从业经历张某，郑州某电子有限公司股东，在此公司持股比例为 60%。其主要工作经历如下表所示起止时间 2002 年至 2006 年 2006 年至今 企业名称 锐声电子（个体） 郑州某电子有限公司 职务 总经理 法人代表截止到 2010 年 9 月 15 日，个人信用报告及公司信用报告显示无不良信用记录。三、企业基本情况 （一）公司简介 张某，2002 年至 2006 年在河南省郑州市某家电销售业务。现为郑州某电子有限公司法人代 表，代理经销伊索、上菱品牌家电，主要经营冰箱业务，年销售额 4565 万元，净利润 326 万元，经营状况稳定。（二）股权结构 股东名称 黄某 张某 合计 金额（万元） 23.6 35.4 59 实缴金额 比例（%） 40 60 100张某为该公司的实际控制人。四、企业所在行业分析 在金额危机的影响下，2009 年初，中国家电行业产量大幅下滑，市场消费低迷，出口形势 严峻， 业界普遍对 2009 年家电行业发展预期较低。在国家出台的一系列保增长政策带动下， 2009 年二季度经济形势出现好转，加上“家电下乡”政策的推进，市场消费好转超出预期， 产量大幅反弹，出口形势回暖，家电行业走出一波低开高走的良好态势。五、企业经营状况分析 郑州某电子有限公司，成立于 2006 年 6 月，法人：张某。注册资本伍拾玖万元，位于郑州市 XX。本公司主要销售电子产品、家用电器、灯光音响设备等。经过几年时间的发展壮大， 现在集家用电器销售，安装和维改工作于一体，在全国各地拥有几十家经销合作伙伴，坚持 “薄利多销，服务当先”的经营理念，依靠准确的市场定位和不断创新的经营策略，引领家 电消费潮流，为消费者提供个性化、多样化的服务，经销的康佳、上菱电器品牌得到中国广 大消费者的青睐。本着“商者无域、相融共生”的企业发展理念，与全国知名家电制造企业 保持紧密、友好、互助的战略合作伙伴关系。六、企业财务状况（单位：元） （一）资产负债简表 9.12 2010.8 项目/时间 货币资金 应收账款 存货 流动资产合计 固定资产净值 在建工程 固定资产合计 长期投资合计 无形及递延资产合计 资产总计 短期借款 应付票据 应付账款 预收账款 其他应付款 流动负债合计 长期负债合计 负债合计 实收资本 所有者权益合计 截止到 2010 年 8 月底 1、 货币资金 440678 元 项目 现金 银行存款 合计 金额（元） 000 440678 备注 977
730 0 000 089
553 0 000 、 应收账款 1283000 万元，主要是 项目 洛阳涌达 许昌胖东来 濮阳华龙 焦作乐美 金额（元） 000 000 备注新乡新月 信阳顺通 合计 3、 存货 4605800 元，主要是 项目 冰箱 其他电子产品 合计0 1283000金额（元） 备注4、 固定资产净值 410615，主要是 项目 办公用品及车辆 售后维修设备 合计 5、 应付款 688600 元，主要是 项目 上菱电器 北京圣贸 合计 6、 实收资本 59000 元。项目 张某 黄某 合计 （二） 项目/时间 主营业务收入 主营业务成本 利润总额 净利润 79
265596 金额（元） 000 590000 备注 入股款 入股款 金额（元） 600 688600 备注 金额（元） 30 410615 备注收入的核实：通过查看纳税申报系统，确认了报表收入。从近两年的收入情况来看， 该公司的销售额逐步增加， 得益于国家的家电下乡补贴政策， 市场需求旺盛。主要比率分析 9.12 2010.8 比例 资产负债率 流动比率 速动比率 毛利率 40.84% 1.71 1.42 8.3% 58.31% 1.63 0.97 7.19% 59.71% 1.48 0.96 7.082%净利润率 资产利润率 资本利润率6.6% 4.44% 8.66%5.05% 5.42% 12.754.72% ―― 6.98%偿债能力分析：资产负债率显示较高；市场需求旺盛，为了备足货物，获取厂家返利； 但是速动比率高，偿债比率较为正常，偿债能力较强。盈利能力分析：因受国家家电下乡政策影响，国家给予产品的补贴，市场需求旺盛，有 效的保证了其盈利能力。六、贷款用途现因临近年底需备明年存货， 为确保存货足够， 该借款人向民生银行申请借款 213 万元， 用于经营活动。七、反担保措施 1、河南某投资担保有限公司做全程性担保 2、河南某电子有限公司法人代表张某朋友翟某、张某、杜某名下的房产做抵押。八、风险分析 1、市场竞争分析：由于家电行业是市场比较充分的行业，进入这一行业，所以市场竞 争越来越激烈。但是由于客户公司成立较早，渠道完善，因此能够在市场中占据优势。2、盈利水平较低风险：由于客户公司大代理品牌市场认知度不高，因此降价活动也时 常进行，由此利润率就会较低，该公司不断的进行广告宣传，扩大渠道，实现薄利多销。九、综合评述：借款人作为企业股东，能力较强，信用良好，反担保企业经营状况稳定， 财务状况良好。综合分析同意为河南某电子有限公司股东张某提供个人经营性贷款 213 万元，期限 12 个月，基准利率上浮 20%，即年利率 6.372%。调查人：周某