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　　资金银主表示，冲时点贴息一般为单日0.3%-0.4%，虽然高但一年仅能做几单，且每单也就几天；而配资的价格虽然较冲时点略低，折合每月2%-4%，但是使用效率更高　　编者按　　又到揽储季！距离那场可谓家喻户晓的“钱荒”已经过了整整2年时间，虽然“钱荒”的心理阴影或许尚未完全褪去，但是目前资金价格以及其反映出来的流动性宽松却已经与两年前的局面完全背道而驰。储户期待已久的大面积高终究还是传说，曾经“风光无限”的资金掮客也不得不转行做起了股票配资。　　本报记者 张 歆　　又到揽储时节，传统的冲时点贴息揽储、传说中的大面积高至今却仍没有及时“报到”。
　　“往年这个时间段都是我最忙的时候，6月中旬一般口子的额度和价格就已经出来了，不过今年还未着急放出口子，目前的资金价格也比较低”，地处华南地区的掮客刘先生对《证券日报》记者表示，“一些银主不愿意耗在这里等，已经把资金转做配资业务了。”　　“冲时点的贴息一般为单日0.3%-0.4%，虽然高但一年仅能做几单，且每单也就几天就完成了；而配资的价格虽然较冲时点略低，折合每月2%-4%，但是使用效率更高”，北京地区一位自称为一手资金方的林先生向记者解释了“转型”的原因。　　银行年中冲时点　　需求减弱　　对于商业银行来说，今年年中考核或许是近年来压力最轻的一次。　　2014年11月份以来，央行连续3次降息、2次降准，资金面流动性宽松，商业银行虽然难以逆转存款增速放缓甚至减少的局面，但仍旧凭借着理财的吸金能力掌控局面。　　然而，这种宽松的局面对于习惯了冲时点的银主和掮客来说，则变成了一种煎熬。
　　《证券日报》记者通过梳理长期潜伏的几个冲量揽储社交平台的信息发现，今年年中有关冲时点贴息的需求明显减少。在往年
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中行11款理财产品未达预期收益招行最高亏三成
来源：你我贷
十一长假已过，银行产品前十月的成绩榜单也随之出炉。据普益财富数据统计，今年以来(数据截至9月16日)，共有5096款银行理财产品到期，其中有38款到期产品未能兑现预期的最高收益率。相比2009年下半年有逾百款银行理财产品未能兑现预期收益率，今年前十月仅有38款产品上榜，成绩回升明显。但值得注意的是，这38款产品来自14家银行，其中仅中国银行一家就有11款产品上榜，占比近三成，紧随其后的农业银行有四款产品也以最低收益收场。两款产品大幅亏损记者以普益财富今年以来的周报数据统计发现，截至9月16日，14家银行的38款理财产品到期未能兑现预期最高收益率。其中，未兑现预期收益产品最多的是中国银行，其共有11款产品上榜，汇聚宝及中银进取系列则各有5款产品。紧随其后的是农业银行，有4款“金钥匙汇利丰”产品也出现在未兑现预期收益的榜单之上。在外资行方面，花旗银行、汇丰银行和渣打银行也都榜上有名，其中渣打银行以3款产品居首。与2009年下半年的情况相比，上榜产品依然集中在结构性产品及证券型产品上。在今年的这38款产品中，有10款产品最终以零收益告终，其大多数都为保本型的结构性产品，而出现亏损的两款则均为证券投资型产品，来自平安银行与招商银行，分别亏损20.76%和38.53%。（编者注：截至日，招商银行金葵花增强优选系列之“金选双赢”理财计划亏损29.82%。）业内人士表示，从统计数据来看，表现不佳的证券投资型产品大多在2007年底或2008年初、发行期为1年至2年之间，经历了2008年市场的大幅下跌，几乎都出现了本金亏损，但相当比例的产品已经在2009年下半年到期，因此今年以来的到期产品不多，出现亏损的也就少了。例如，平安银行与招商银行的这两款产品就都是2年期产品，分别在2008年3月和1月发行。结构性产品仍是重灾区相比证券投资型产品的本金亏损，结构性产品大多能保证本金安全，但其最终的收益情况就存在诸多变数。经记者粗略统计，在今年的38款未兑现预期最高收益率产品中，有28款产品就是结构性产品。其中最值得注意的是华夏银行推出的两款升级版明星产品，华夏理财――慧盈12号”超越大师升级版挂钩型理财产品(分和人民币两款)。作为保本浮动收益型产品，这两款产品在2008年2月发行，投资期为2年，而其挂钩标的为伯克希尔控股公司股票(BRK/BUN)、罗杰斯商品指数基金(DI-APASBKY)、PIMCO全球收益债券基金(PIMTRIIID)，这个组合聚集了股票大王巴菲特、商品大王罗杰斯、债券大王格罗斯三者的实力与名气，推出之时就吸引了不少投资者的目光。不过，两年之后，这款明星产品却只交回了一份零分答卷。从产品设计上来看，这两款产品在每个月设定一个观察日，每个月挂钩标的月度表现等于该月观察日三个指标涨跌幅的算术平均值。产品到期时，实际收益率＝60%×24个月度表现的算术平均值；若计算结果低于零则产品收益为零。而实际情况是，受全球金融危机的影响，挂钩标的整体呈下行走势，导致产品到期遭遇零收益。而就算是到期不是零收益，其最终可以获得多少收益，普通投资者也很难通过产品说明提供的计算方式得出结果。同样，在其他几款未兑现预期最高收益率的结构性产品中，也存在着没有明确预期收益率的情况。金价猛涨也不赚钱在这些结构性产品中，除了挂钩、指数基金之外，其中还有部分产品是挂钩于黄金价格。尽管今年以来黄金价格一路走高，但是相关的银行理财产品却并不都能赚钱。例如，中国银行的汇聚宝HJB―V(澳元金上加金)产品和汇聚宝HJB―V(美元金上加金)两款产品，都是今年8月份到期，但分别只获得了1.00%和0.20%的年化收益率，也仅仅是达到了最低的预期收益率，而根据产品的说明书介绍，其汇聚宝HJB―V(澳元金上加金)在3个月的投资期内，预期的最高收益率可以达到6%。在这两款产品刚发行的5月份，黄金价格约在每盎司1179美元，而投资期内最低也只跌到了每盎司1161.6美元，其间黄金价格最高则问题就出在产品的设计上――根据产品公告，这两款产品都挂钩于黄金现货价格，并对此价格设定一个观察水平(期初价格-55)。在3个月的投资期内，若黄金价格下跌至观察水平或其以下，则产品获得最高预期收益率；若黄金价格始终位于观察水平之上，则产品仅能收获最低预期收益率。由此不难看出，这两款产品的设计基础是看跌未来黄金价格，金价上涨反倒无法获得高收益。“结构性产品在设计上较为复杂，同样的标的，但挂钩的方式不同其结构可能正好相反，因此普通投资者选择结构性产品时一定要仔细咨询一下产品的挂钩标的、结构。”某股份制银行的银行理财师还特别提醒，虽然大部分结构性产品都是保本的，但也有产品是部分保本，“如果产品挂钩标的进入某些约定的区间，则只能保证90%左右的本金。”(新快报记者张潇)未兑现收益产品情况银行名称产品名称挂钩标的期限实际高收益率%预期最高收益率%中国银行汇聚宝HJB―V(澳元金上加金)黄金3个月16中国银行汇聚宝HJB―V(美元金上加金)黄金3个月0.2-中国银行中银进取―澳元黄金挂钩产品黄金9个月37中国银行搏弈BY―V(人民币汇市争锋)美元兑日元汇率93天0.363.5中国银行汇聚宝HJB―V(美元汇市争锋)美元兑日元汇率93天0.2-中国银行中银进取A盈富基金1年0.366中国银行中银进取B盈富基金1年0.366中国银行中银进取―标普高盛能源超额回报指数挂钩(人民币)标普高盛能源超额回报指数1年0.366.5中国银行中银进取―标普高盛能源超额回报指数挂钩(美元)标普高盛能源超额回报指数1年0.14.7中国银行“汇聚宝-V―美元汇市争锋产品”美元兑日元汇率94天0.151中国银行“汇聚宝-V―澳元汇市争锋产品”美元兑日元汇率94天14平安银行安盈理财1099―汇盈4期人民币理财计划欧元兑日元汇率31天0.362.3平安银行安盈0808基金优选人民币理财计划安步步高基金优选集合信托计划2年-20.7625华夏银行“华夏理财―慧盈12号”(人民币)伯克希尔控股公司股票、2年0-罗杰斯商品指数基金、PIMCO全球收益债券基金华夏银行“华夏理财―慧盈12号”(美元)伯克希尔控股公司股票、2年0-罗杰斯商品指数基金、PIMCO全球收益债券基金深发展聚财宝飞越计划2010年1号(欧元汇率挂钩)(人民币)欧元兑美元汇率15天0.12.5深发展Z计划7号滚动投资型人民币理财产品国债等2个月1.851.9深发展聚财宝飞越计划2010年1号人民币理财产品欧元兑美元汇率18天0.12.5招商银行“金葵花”招银进宝之信贷资产465号理财计划自身信贷资产转让528天4.86.1招商银行“金葵花”招银进宝之信贷资产466号理财计划自身信贷资产转让528天4.96.2招商银行“金葵花”增强基金优选系列之“金选双赢”理财计划中诚信托信托计划2年-38.5310-50交通银行“得利宝海蓝433号”人民币理财产品信托贷款121天3.33.4农业银行2010年第2期“金钥匙汇利丰”人民币理财D款欧元兑美元汇率123天0.153.7农业银行2009年第4期“金钥匙汇利丰”人民币理财E款欧元兑美元汇率3个月02.7农业银行2009年第4期“金钥匙汇利丰”人民币理财D款欧元兑美元汇率2个月02.5农业银行2009年第4期“金钥匙汇利丰”人民币理财C款欧元兑美元汇率1个月02.2中信银行中信理财之双盈计划10号证券投资基金等2年1.4625中信银行中信理财之基金计划10号证券投资基金等2年2.3830乐山市商业银行2010年第4期“财富通”―票据理财票据85天2.803宁波银行汇通理财2009年第一期(结构性产品2号)新华富时A50中国指数基金1年0.3610江苏银行“紫金理财2008增长1号”人民币理财产品债券、票据及股票、基金18个月2.5611.1花旗银行“1年期人民币结构性投资账户挂钩新华富时A50中国指数基金”新华富时A50中国指数基金1年05%+(50%×挂钩基金期末绝对表现)花旗银行换息结构2年期结构性投资产品美林国际投资基金-新兴欧洲2年0[(19%×3)+(其余5个基金、美林国际投资基金-每季较差表现)]/8.世界矿业基金汇丰银行三个月货币挂钩澳元结构性投资产品(FX7A63)澳元兑美元汇率3个月14.5汇丰银行三个月货币挂钩澳元结构性投资产品―汇率触发(FX7A58)澳元兑美元汇率3个月0.753.5渣打银行“ILI龙腾亚洲股票基金篮子美元款”3只指数基金2.5年03.5渣打银行“ILI新兴基建股票篮子”4只新兴市场股票2.5年0-渣打银行“ILI新兴基建股票篮子”4只新兴市场股票2.5年0-
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