&&&编者按：2013年以来，呼啸而至，对中国经济社会产生了翻天覆地的影响。可以预见，未来中国经济金融发展将与互联网金融息息相关，电商、P2P、在线金融等热词将成为全社会持续重点关注的对象。2014年，借互联网金融企业逐步产生分化之际，搜狐互联网金融综合大量报道和内部资料，特别评选出互联网金融16强新兴企业，并在此附上公司调研报告，以期为投资者和创业者提供指导。
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　　作为国内首家P2P纯信用无担保网贷平台，拍拍贷从诞生起已走过了7个年头。7年间，经历了国内P2P行业从无到有，从线上转为线下，井喷式发展到汹涌的“倒闭潮”，拍拍贷仍坚守初创时的“纯上线”“纯平台”的业务模式，旨在培养投资者的风险自主把控风险，而这，也为其在业界树立了不可撼动的地位。
　　一、国内首家P2P无担保网贷平台 获政府认可
　　拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于上海。是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。现有员工160人。截至2013年底，注册用户超过200万人。
　　拍拍贷用先进的理念和创新的技术建立了一个安全、高效、诚信、透明的互联网金融平台，满足了中小企业和农村地区以及中低收入阶层的融资需求，发挥筹资与两大功能，帮助借入者改善生产生活，帮助借出者增加投资渠道。
　　与国内其他P2P平台相比，拍拍贷的最大特点在于采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己设定。而这也是P2P网贷平台最原始的运作模式。
&拍拍贷工作原理（来源：拍拍贷官网）
　　二、发展历程：
　　4年营收翻了400倍 已有较强粘性的用户群
　　2007年，拍拍贷在上海交通大学的四位高材生手下诞生，成为中国第一家网络信贷企业。经过三年的探索期，2011年，国内P2P行业迎来井喷式发展，拍拍贷成交额总量达到2.8亿。2012年4月，受到上海市政府支持，被授予了“金融信息服务”资质。
　　艾瑞咨询数据显示，2012年11月至2013年8月间，拍拍贷月均覆盖人数保持在50万人上下，并于2013年11月超过60万人。截至2013年底，网站注册用户超过200万人。目前已拥有了具有较强粘性的固有用户群体。
　　近7年的时间里，拍拍贷平台成交规模连续5年维持200%以上的增长速度，2012年实现交易规模2.9亿元，2013年实现增速257%，交易规模达到10.5亿元，仅2014年一季度，交易额就达到4亿元。在营收方面，2009年仅为7.5万元，此后迅速增长，2012年营收规模达到908.3万元，2013营收规模超过3000万元。
　　良好的发展前景吸引了机构资本的注入。2012年10月，拍拍贷完成了A轮投资，投资方是红杉中国。2014年4月，拍拍贷再进行Ｂ轮融资，投资机构为光速安振中国创业投资、红杉资本及纽交所上市公司诺亚财富，据透露融资金额高达5000万美元。
　 三、最大特色：纯线上、纯平台的业务模式
　　始终坚守纯线上模式
　　纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。而如今，大多数中国P2P网贷公司正在与Lending Club模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上、线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。而能够明确表示不做线下业务的只有拍拍贷一家。
　　拍拍贷坚持纯线上模式，平台本身不参与借款，只承担信息匹配、工具支持和服务等功能。资金借入者和借出者通过平台撮合达成借款意向，借款利率由借款人自己设定，网站设定了法定最高利率以避免高利贷的发生。
　　艾瑞咨询分析认为，过多的线下活动将使P2P贷款失去其普惠性，变成只服务于个别资金集团的工具。而纯线上模式更便捷、门槛更低，未来将在全球范围内迎来爆发。
　　不承诺垫付本息，让投资者自主把控风险
　　平台不承诺垫付本息，是拍拍贷在创业之初就定下的铁律，用拍拍贷CEO张俊的话来说，“诚实固然无情，却是最有用的风险提示”，旨在教育投资者自主把控风险。拍拍贷的单笔投资是50元起步，一位融资10000元的借款人可能会在拍拍贷平台上找到200位债主，一位借出10000元的投资人可以将资金分散借给200位借款人，拍拍贷希望以这种小额投资模式向投资人传递分散投资、规避风险的理念。
　　不担保、不吸储、不放贷的原则让拍拍贷损失了一批厌恶风险的投资人，但却使平台避免了因垫付功能而产生的流动性风险，有利于长久发展。
　　为了留住用户，替代担保政策，拍拍贷对借款人实行本金保障。不过，本金保障的门槛较高――要成功投资50个以上借款列表，同时每笔借款的成功借出金额必须小于5000元且小于列表借入金额的1/3。也就是说，拍拍贷不对单笔贷款做保障，而是对整个本金做保障，保障用户总的盘子。此举同样是为了培养用户的分散投资理念。
&拍拍贷的主要借款标
　　四、操作流程
　　拍拍贷的用户包括因工作或生活需要而筹集资金的借款者，和有一定闲置资金、寻找理财途径的放款者。据统计，借款人的融资成本平均约18%，投资人的收益率则在14%左右。
　　对于借款者而言，根据适用人群、申请条件、贷款额度的不同，拍拍贷共提供了6类借款标的，分别为：普通借款标、网购达人标、应收安全标、网商用户标、私营企业主标和莘莘学子标。除了莘莘学子标借款金额固定为1000元，利息固定位23%外，其余借款金额均为3000~50万元，利息区间则各不相同，但均不超过24%。
　　平台目前出借资金的主要用途在于企业经营和个人消费，两者占比达到84.4%，此外也有用于个人初期创业、短期信用卡资金周转或装修、购物等消费。
　　借款人完善个人信息并提供相关资料后，需列出资金的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限等，如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，拍拍贷的工作人员就会对借款人进行审核，审核通过意味此次借款成功，网站会自动生成电子借条，借款人将按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。
　　借出人可根据显示在平台主页的借款人的信用等级、利率、借款期限等信息进行投标，可自由选择借款列表及借出金额，一旦该标的通过审核，则意味投标成功，借出人将按月收回本息。若借款不成功，则
　　五、盈利模式
&&& 利润来源单一 靠收“中介费”盈利
　　相比其他采用线下模式的P2P平台，拍拍贷的盈利模式较为单纯，利润来源一是常规收费，即成交服务费和第三方平台充值服务费，二是逾期费用和补偿。
　　拍拍贷的线上业务模式减少了人力成本，因此可以将更多的利益让渡给投资人和借款人，并以较低的借款成本和较高的投资收益获取更多的用户。
拍拍贷的利润来源&
　　六、风险控制：
　　应用大数据 从2000多维度评估借款人信用
　　P2P的“鼻祖”是英国的ZOPA以及美国最大的P2P平台Lending Club，英美发达的信用评级系统使得其纯线上模式得以延续。而我国没有独立的、商业化的第三方征信体系，央行的征信体系目前也不对P2P行业开放。因此，在线风控和征信系统成了互联网金融公司的立足之本，也是P2P行业竞争的基本功。
　　拍拍贷“金融服务平台”的定位更凸显了其信用审核的重要性，而它的最大创新在于采用了“大数据”方法，采集借款人各个维度的数据判定其违约概率、违约成本，给出相应的贷款额度、利率区间和风险定价。目前拍拍贷的信用风险识别模型中，维度达2000多个，一个人的参考因子就有400多个。数据的获取上，拍拍贷与国内包括公安部身份证信息查询中心在内的十几家权威的数据中心建立合作，通过数据查询借款人的身份信息。除此之外，主要依靠互联网上的碎片化信息进行分析，包括社交数据，如微博、QQ、人人、开心等。此外，拍拍贷与支付宝、敦煌网、慧聪网、盛付通、马可波罗等平台的合作，也使得用户信用得以共享。
　　与开鑫贷、人人贷等“后起之秀”迅速膨胀的成交规模相比，拍拍贷这个“老大哥”的脚步似乎有些慢，这与其将对融资规模的限制有关，而低门槛在另一方面也为其培养了巨大的用户规模，大数据的日益扩张有助于拍拍贷建立更加成熟的风控体系。拍拍贷始终将风险控制作为核心使命之一，此次B轮融资筹集的资金也将主要用于加强建设网络征信系统、提升IT技术水平。
　　此外，拍拍贷也在着力开发优质借款人资源以控制风险。一方面，与慧聪网、敦煌网等电商网站合作开发网商标，将网商用户和淘宝店主列为其重要客户；此外，还专门开发了针对大学生的借贷产品，为这一潜力消费群体建立初始信用档案。
　　7年累计坏账率仅1.52%
　　据《证券日报》的数据，小微信用贷款的逾期率在15%以上，银行的损贷率一般不公布。ZOPA的损贷率在2%-3%，Prosper则在7%-8%。P2P行业坏账率5%-8%，而拍拍贷七年的累计违约率不到1.5%，坏帐率1.52%。
　　七、存在三大隐忧
　　“把钱借给陌生人”，拍拍贷的出现彻底颠覆了传统的金融模式的时间和空间，在发挥服务草根、普惠金融巨大作用的同时，由于信息不透明，也存在着巨大的风险。一边是新开设网站数量和贷款规模迅速飙升，一边是兑付危机、倒闭、卷款跑路的浪潮涌现。据《第一财经日报》记者不完全统计，自2011年开始到2014年4月中下旬，至少有112家P2P借贷平台出现提现困难、挤兑、倒闭甚至恶意跑路等情况。
　　拍拍贷7年累计坏账率近1.52%，在行业内属于较低水平，但这并不意味着该平台不存在安全隐患。
　　线上审核存在潜在道德风险
　　首先，在对借款人的信用评估上，由于没有第三方信用体系，拍拍贷承担全部的审核责任，被指存在潜在的道德风险，即平台为了达成尽可能的交易，而导致信用评级有失公允。另外，缺少线下机构来开发借款人资格并进行审核，线上数据能否提供全面、真实、无偏差的信息披露和风险提示，就依赖于其技术创新和运营。对于专业知识欠缺、尚不能掌握分散投资策略、风险意识不强的投资者来说，若一味追逐高利率回报，而拍拍贷又不承诺保本，背后的风险不言而喻。
　　逾期债务追偿存障碍 “黑名单”被指侵犯隐私
　　其次，由于不垫付本息，拍拍贷在债务追偿的实际操作上存在障碍。目前，对于未能如期偿还债务的借款人，投资人的追偿途径有两个：由拍拍贷催收或自行追讨。其中拍拍贷的催收方式包括电话、短信催收和根据隐私规则的约定分阶段将借入者的信息在黑名单进行曝光。其中电话催收效力微弱，而黑名单曝光，尽管当用户注册时已签订的协议里包含“作为借入人借款逾期未还时，拍拍贷及作为借出人的其他用户可以采取发布用户的个人信息的方式追索债权”的条款，但将逾期未还者的家庭住址、身份证图片、银行流水等信息逐一曝光，仍有个人侵犯隐私权之嫌。
　　如果以上两途径无法催回债款，借出者只能诉诸于法律，可这种方式不仅成本较高，而且还存在法律障碍。首先，在网贷中，双方不直接签订合同，只有网站提供的电子协议。凭此到法院起诉，借款者一旦不到庭确认或者到庭否认，这种复印件便不能被认定有效。其次，没有支付证明，目前绝大多数网贷平台通过第三方支付平台转账，借出人无法证明把借款支付给了借入人，导致借贷关系可能不成立。
　　自动投标功能难逃“资金池”指控
　　此外，拍拍贷对大额投资用户提供了“自动投标”功能。投资人可设计借款人信用等级、利率水平、投资期限、投资金额等规则。在满足这些条件的时候，系统会帮用户进行投标。这一功能在节约用户理财时间的同时，也引发了是否涉及“资金池”的争议。拍拍贷称，因为资金还是在投资人的账户中，严格来说算不上“资金池”。但实际上投资人已经把部分资金的划账权限交给了平台，理论上来说，这些资金已经在平台的掌握中了。
以上文字参考：艾瑞咨询研究报告、证券日报等
(责任编辑：张彬)
原标题：【互联网金融16强】拍拍贷：纯线上模式的孤独坚守者
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关于拍拍贷网贷平台乱收逾期
TA的每日心情开心 14:27签到天数: 1 天连续签到: 1 天[LV.1]主题帖子积分
崭露头角, 积分 285, 距离下一级还需 215 积分
崭露头角, 积分 285, 距离下一级还需 215 积分
标题：关于上海网贷平台超过国家规定范围乱收逾期罚息的进度和拖延欺诈
曝光原因！！至今没有回复实质安排工作，只有电话推诿和欺诈，我不接受不具备法律效应的电话形式，要求在网贷之家跟帖回复！
前期关于在拍拍贷安标逾期一天，2016年元月11号应还，元月12号上午还款，260.96元的还款，逾期一晚上罚息10.18元！！
拍拍贷的客服电话解释是说收了10元催收费用！！（前提我根本就没收到过任何催收短信或电话！拍拍贷并没有催收的实质作为！！）
不知道其他投资人是否有遇到这种情况！！就这个月2006年元月11号到期，我借的3000元12月的一个安标，逾期一天，12号还款，就扣了10.18元的罚息，后来质询线上客服，客服告知，有10元的催收费用，我就截图借款合同：三、逾期还款
<font color="#、若借款人逾期未还款，则借款人应向出借人支付逾期利息,逾期利率为。
<font color="#、借款人逾期还款超过15天的，出借人有权要求网站将借款人的“逾期记录”记入网站的信用记录及国家和地方的公民征信系统，出借人及网站不承担任何法律责任。
<font color="#、借款人逾期还款超过30天的，出借人有权在无需通知借款人的情况下将全部或者部分债权转让给任何第三方（包括但不限于专业的商账追收公司等）。
<font color="#、借款人同意，若借款人逾期未还款，出借人可以通过发布借款人的信息或悬赏方式追索债权。
<font color="#、借款人逾期超过30天的，出借人均有权通过任何方式向任何人披露借款人的联系方式及其个人信息和资料。按合同中的逾期还款超过30天才会转催收公司！！而且也只说要赔偿“银行同期贷款利率的四倍”！！
后来又转电话客服来处理，电话客服还是老套路，就是说，PPD还有另外规定，按另外规定来！！意思就是还有除了这个合同看不到的更多坑！！我咨询过律师，说这种做法是违法的！！律师说即使有附件规定或要约，应该和原合同连带一体，并且合同几方都认同点鼠标AP确认方才有效！
电话客服过来，我就问她，你说你们有催收费，但是我从头到尾，连简单的电话催还都没有，为何有这项费用，电话客服，回复很搞笑，说，你刚刚还款，还没有来得及电话催还！！（意思就是先扣费再说，不管其他）！！
多的不说，就这客户体验，我是很瞧不起拍拍贷的，试问：
<font color="#.我一个30多万充值的投资方，安标只有6万多点，会不还款吗？需要催还吗？
<font color="#.客服美其名曰，为客户做想，所以要有罚息，我说罚息我绝对可以接受，但是逾期一晚上就要10元催收费用我肯定不能接受！你们网站是否考虑取消这个所谓的催收费用，其实安标逾期，对投标人来说是好事，还有罚息，也不用担心跑路，我还承诺，拍拍贷，以后所有的安标，逾期的标，我都可以全额收购，我就赚罚息了！！呵呵！！客服无语了！
<font color="#.我说拍拍贷，是该催的不催，不该催的乱搞！！这样下去，有信用的人，在拍拍贷，信用会变差。信用差的，会变得更差！！没有信用的就直接跑路！！所以在PPD在没有加入央行征信的前提下，整个平台都是浮云！
<font color="#.就以上这种表现，我是肯定会撤资的！！
我现在在此强烈要求，拍拍贷，开具他们主张的合同之外规定的10元催收费名录的{MOD}给我！！以便我和拍拍贷打官司的时候有实质依据！！！请网贷之家监督一下，拍拍贷的落实具体到位时间！！（前提是，我已经要求拍拍贷开具事实{MOD}有一个星期了，至今老赖平台推诿，变相欺诈拖延至今没有处理，我才到网贷之家发帖曝光的！！请拍拍贷不要说电话回复等不具备法律效应的拖延和欺诈，我不接受电话协商的任何结果，我可以接受在网贷之家跟帖回复）
投友们看到这个贴，也可以发表意见，给予广大投资人们一个参考，拍拍贷这样引用合同之外的规定，收取逾期一晚上10元催收费是否合法合理！！我个人认为这个纯粹是霸王条款，前无古人，后无来者！！
TA的每日心情开心 19:22签到天数: 12 天连续签到: 2 天[LV.3]主题帖子积分
帖冠群雄, 积分 2408, 距离下一级还需 1592 积分
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怎么最近老是说拍拍贷？
该用户从未签到主题帖子积分
初入融坛, 积分 70, 距离下一级还需 30 积分
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来自融360 安卓版
拍拍贷！利息也特别高！还款还要收手续费！
该用户从未签到主题帖子积分
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来自融360 iPhone版
谁让你逾期
TA的每日心情开心 13:15签到天数: 13 天连续签到: 2 天[LV.3]主题帖子积分
融坛元老, 积分 5150, 距离下一级还需 1850 积分
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感谢分享。
TA的每日心情开心3&天前签到天数: 67 天连续签到: 4 天[LV.6]主题帖子积分
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个人征信报告上哪些秘密使你的贷款被银行拒绝?
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阅读，只需一秒。精彩，尽在掌握！现如今,不管是房贷还是车贷,就连无抵押贷款也是一样,在申请它们的时候,银行和其他贷款机构都会要求借款人提供一份个人征信...
现如今，不管是房贷还是车贷，就连无抵押贷款也是一样，在申请它们的时候，银行和其他贷款机构都会要求借款人提供一份个人征信报告。如果你的征信报告显示你的信用不良的话，那么就有可能申请贷款被拒。相信大家都很好奇个人征信报告中包含了哪些内容才会如此的有份量。拍小妹现在就来给大家说一说个人征信报告中包含了哪些内容？一、个人基本信息。包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。　二、银行信用。此项会详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。征信机构和授信银行往往从这些信息中分析消费者的行为方式、消费偏好，从消费者以往的还款意愿，判断其未来还款能力。这项信息很重要。三、非银行信用。记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常，公用事业有无欠费等。四、异议记录。被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映，个人有权提异议体现了对个人正当权益的保护，也是征信机构信息校正、更新的重要途径。五、查询记录。个人在最近6个月内所有被查询的记录汇总。如果查询记录过多，而在此期间又没有下卡或者放款记录的话，银行会觉得被征信当事人的资质不好，是会影响以后贷款申请和信用卡的办理的。总的来讲，个人征信报告中所记录的信息就是判断借款人是否具有按时还款的能力，是否会诚信的按时还款的一个重要考证，可见个人征信报告是十分重要的。个人征信报告在银行申请贷款时是非常重要的资料，里面的信息决定着你的银行贷款是否会被审批通过，很多人贷款被拒就是死在这上面的，征信报告上显示的哪些秘密让你的贷款被银行拒掉呢？ 1、恶意逾期。造成逾期的行为有很多，比如个人不了解银行还款日的规定或银行工作人员没有明确告知还款日，或者贷款利率调整、还款日变更时银行没有告知个人等原-因造成个人没有按合同约定及时还款。又或者是大学期间申请助学贷款，毕业后没有按时还贷。或者是在使用信用卡过程中，没有及时还款等等。2、为他人担保巨额债务。在替他人担保时一定要谨慎，要根据自己的能力而定，千万不能超过自己的能力，更不能以自己的房产等生活必备品作抵押，且最好在合同中写明为“一般保证担保”。否则，可能会为自己带来巨额债务。3、个人已有负债（负债占收入的比例达70%）。一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款。由此可见，借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。不过，需要特别说明的是，各家银行对收入负债比率的规定有所不同，借款人还需进行详细咨询才行。4、征信多次被查询记录（近期信用报告因申请贷款被查询3、4次及以上）。如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。5、配偶的信用糟糕。个人申请购房贷款时，银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外，其配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。经过小妹的一番讲解，关于个人征信报告的小常识，你是否get到呢？拍小妹提示：在拍拍贷申请贷款时，用户上传的个人征信报告也是贷款成功与否的重要参考依据哟！很多拍友咨询小妹如何提高个人贷款的额度，拍小妹想说个人信用额度的提升没有什么小技巧，只有靠用户积累信用逐步提升。以下分享一些拍拍贷如何提升借款额度的小知识：（1）系统会根据您的资料和还款记录累积的信用自动提升额度。（2）拍拍贷有提额活动时，会给信用良好的客户增加临时额度。（3）建议拍友多上传优质资料。新手福利：年利率20%，期限4周，新用户专享体验，一起成为土豪吧！
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尊敬的拍拍贷借出者：
感谢您长期以来对拍拍贷的关注、理解和支持，拍拍贷作为一个创新、阳光和严谨的借贷信息平台，始终将风险管理放在最重要的位置，并愿与借出者共同承担风险，在法律、法规允许范围内为借出者降低风险和提高收益。
拍拍贷作为国内首家P2P网络借贷平台，在保障用户信息安全的同时，始终把借出者的利益放在首位。经过4年多来对业务的不断思索和改进，拍拍贷先后推出了各种保障借出者利益的措施。在听取了足够用户反馈的情况下，拍拍贷不仅对用户的需求进行了整理和归类，更加把注意力集中到了用户重点关心的问题之上。
拍拍贷深刻地体会到久未归还的逾期无疑是借出者最头疼的事情，此类逾期有极大可能无法收回。也有不少借出者反映，一些长期逾期的借款人由于面对较高的罚息，影响了其还款的积极性；不及时的还款又进一步产生罚息从而陷入不良循环。因此，为重点解决此类问题，帮助借出者尽快收回本金，拍拍贷将根据公司的经济实力,在借出者同意的前提下对部分逾期超过90天的借款列表进行收购，以更好的实现催收。
具体如下：
1、拍拍贷在同一列表的所有借出者都已经签署授权同意书后，分批分列表对逾期超过90天的借款列表进行收购；
2、收购价格是借款列表项下借出者的借出本金与已收款项的差额；若借出者已收款项已经等于或者超过借出本金，则拍拍贷可以自行处置该笔借款列表后续可能收到借入者的还款；
3、某批借款列表收购后，拍拍贷将公告或者通知相应借出者。
特别提示：
1、对于出现逾期不能正常还清本息的逾期借款人，都会进入拍拍贷征信记录，影响以后的借款。拍拍贷也将在合适时间点，上报给国家及社会各相应征信机构以反映其信用状况。
2、本公告及拍拍贷的收购行为，不构成对借出者及其逾期债权的任何保证或者担保。
打击老赖，加强催收，尽快收回本金，请点击进入以下页面并点击“同意”按钮：
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