市场有风险，投资需谨慎
你我贷刘瑶：P2P互联网金融 金融之道在金融之外
【引言】& & & & 国务院总理李克强7月23日主持召开国务院常务会议，部署十项措施以缓解企业融资成本高问题。会议指出，企业是经济活动的基本细胞。当前我国货币信贷总量不小，但企业特别是小微企业融资不易、成本较高的结构性问题依然突出，不仅加重企业负担、影响宏观调控效果，也带来金融风险隐患。& & & & 一日后，监管层再出新政，缓解企业融资成本问题。中国银监会印发《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，旨在解决存在于小微企业中的“倒贷”问题。& & & & 那P2P互联网金融和传统金融究竟有怎样的差异？未来我们要如何让两者形成共融深度互补？让真正的优质金融需求者得益？为此我们专访了你我贷平台副总裁刘瑶女士。【正文】互联网金融和传统金融&& & & & P2P互联网金融就是点对点，个人对个人达成借款协议。通俗的说就是，缺钱的人和手里有闲钱的人，通过P2P网络投融资平台调剂资金富余方与资金需求方的资金融通，满足双方的共同需求，实现共赢。& & & & 规范的P2P是一种金融创新，是一个金融行业多元化创新的事业。刘瑶说：“其实，互联网金融在国外早已有了，国内与国外P2P网络借贷平台不同之处在于，针对国内市场和客户细分，进行灵活巧妙的产品和服务设计。针对不同客户的需求，开发出多款金融借贷个性化服务产品，如企业贷、商户贷、车贷、网商贷、物业贷、净值贷、薪金贷等，国内的借款人以中小微企业主和个体工商户为主；国外的P2P金融主要是针对工薪阶层，是个人对个人的服务方式。”互联网思维是一种思维方式。怎样才能让互联网金融更加开放、跨界创新，与传统金融形成互补，这一直是刘瑶乃至整个金融行业都在思考的问题。& & & & 互联网金融与传统金融最大的区别，在刘瑶看来是思维方式的不同，互联网金融更灵活，更具备互联网思维的创新精神，未来资源整合和跨界整合能力非常强。如发放员工福利，每人发一袋米或一袋奶，互联网金融发福利时会用很“屌丝的文字”说：你都不要二奶，我怎么跟你做朋友。传统的做法是：你要不要加入我们这个群？加入还是拒绝。互联网思维是“残忍拒绝马上加入。”互联网金融就是怎么样从屌丝的角度走进世界。“这样势必倒逼传统金融要改革，这是好事，我们需要这样的新生理念。我们也正在深度融合传统和互联网思维。”& & & & 中欧商学院院长朱晓明曾形容2013年为互联网金融的创始元年之际，其实以开发与运营P2P互联网投融资平台的“你我贷”，现为上海嘉银金融服务有限公司（简称嘉银金融）的子公司，早在2011年你我贷平台就上线试水互联网金融业务。更让人意想不到的是，2014年上半年公司业绩较去年同期增长了300%。我们说：老板的思维决定了对整个公司的把控、市场的把握度，是否牢牢抓住了市场的手，抓住了消费者内心真实的需求，抓住了商业模式背后的市场规律，决定企业能否做大并成为百年老店的关键点。刘瑶说：“正是这样，或许阿里巴巴换了马云也许就不是阿里巴巴了。”& & & & 创业者们在创业过程中遇到的困惑，无论是在资源上，还是在资金上，带给刘瑶极大的感触。2009年，刘瑶创立了被会员定义为“家”的沙龙会所，创业者、金融圈人士、投资人组成的人脉圈层，会所开设在静安区一个带院子的阳光房内，刘瑶顶着不被周围人理解的压力，甚至被怀疑为搞非法传销活动。而这恰恰为她积累了人脉，知悉了很多创业项目，于是有了做P2P互联网金融的冲动。利用民间资金，借助网络媒介，多元化帮助小微型企业和借款人解决融资难问题，现在已服务超过100座城市，几十万名借款人，实现了投融资双方和企业价值与社会价值的共赢。& & & & 刘瑶坦言：“开公司和开商务会所是两种不同的创业概念和心态。我们要不断用心去通过对本土市场的挖掘与了解，洞悉国内投资理财市场，为客户打造精品管家式服务，从客户角度与视野出发，了解每个客户的真实情况与需求，并根据其个性化需求提供为其量身定制的投资理财方案。”&&@刘瑶 #瑶言#：给自己一个没有退路的悬崖【瑶趣】& & & &一日，刘瑶在愚园路游走拍照间隙，被一所带有阳光房的老洋房吸引，当下萌生了租下这套房的念想，跑去房产中介公司说：“我要租这所房子5年，今天一次性付清。”中介惊讶至极忙电话给房东说：“这来一位土豪……”房东说：“等等我马上过来。”当时她就傻了，想怎么办？租下来派什么用？但牛皮已经吹出去了，租完已是傍晚，赶紧跑去做黑茶生意的朋友那聊天，闲聊中找到了开会所的想法。风险定价能力和风险控制能力& & & & 纯粹做信用贷款的你我贷，无抵押去担保化的产品将风险推向市场。但考虑风控问题，他们给出的额度肯定不是借款人真正需求的额度，“假如借款人需借15万元，公司考虑风控问题只会借出7万元，剩下的8万元不能满足借贷人怎么办？嘉银金融旗下还有非银行商业保理机构牌照，通过商业保理方式来提高抵押贷款的额度，如把应收账款作为抵押。两款一结合借款人的融资成本就下降了。”说到如何提高风险定价能力和风险控制能力，刘瑶坦言：“做小微企业相对比较安全，借贷人的需求量均单7万元左右，小微企业主把这份小生意作为安身立命一辈子的事在做，不会轻易为区区几万元就跑路的。借给这些有稳定现金流的小企业主，风险相对可控。我们的风控流程比较严谨，有贷前、贷中、贷后风控，另外在风控的变数上，通过多重维度判断借贷人是否值得借贷，来满足具有良好资质的借款人的融资需求。平台通过投标机制的设计，让每笔借款自然分散给若干借出者，降低借出者的集中度风险；通过强制性每月分散还款，可及时追踪借入者的财务状况，最大限度的保障借出者的利益。”& & & & 作为一个资金对接的中介平台，“你我贷”远没有银行理财产品门槛高，只需要50元就能成为公司的投资人。服务小微企业，是因为他们深知自己也是创业者，知道创业过程中的艰苦，资金需求困难是小微企业发展的一道重要门槛。而小微企业融资难问题也一直困扰国家很多年，最近国务院部署了十项措施以缓解企业融资成本高问题。刘瑶觉得公司的创新模式，也正顺应国家政策，帮助国家解决了部分难题。&& & & &国内很多金融项目被众人把玩着，但刘瑶却觉得具备的创新点不够。“我常说：P2P的冬天才刚开始，但春天来时，你要在。冬天到了，是指监管层会明确行业监管细则和准入门槛，金融投资业面临洗牌，我们的问题是要怎样走过寒冷的冬天。我的座右铭是：给自己一个没有退路的悬崖。”面前的淑女俨然是个“伪”淑女，采访过程中很喜欢说网络流行语，生活中喜欢跟人称兄道弟，在一不小心掉进沼泽地中险象环生的她，还喜欢户外探险，喜欢挑战自我的个性，更喜欢挑战互联网金融，挑战崭新的领域，探索未知世界。&& & & &要说从女性角度怎样平衡家庭和事业？刘瑶有时觉得挺矛盾和困惑的，作为新兴领域的互联网金融，监管层的政策限制，消费者的不理解，势必需要花大量的时间经营思索，这必然会忽略家庭。但刘瑶反觉得很快乐，在金融行业内严谨、保守的氛围中，他们成功对接了互联网金融，让她倍感欣慰和自豪，她说现在只是做了互联网金融的冰山一角，但最令她欣喜的是：“虽然互联网金融业每一步走的很艰辛，却充满无限的憧憬和信心，预计未来二十年是互联网金融行业的天下。监管层的政策也越来越明朗了。现在我们要考虑的是怎么在监管层允许的范围内具备不断创新的能力。人生就是要在不断超越自我中走过。”@刘瑶 #瑶言#：人生就是要在不断平衡自己中走过【瑶趣】& & & & 小学毕业的表妹，自己坚持外出工作做高尔夫球童，捡球之余，表妹自学日语，并研究跟高尔夫相关的球类、球杆种类等知识后，考上大专深造，毕业后踏进日企做高尔夫球和球杆的销售，1988年生的表妹，现今月收入已达3万元。高成长背后隐藏高风险？& & & & 随着电商飞速发展引起各界广泛关注，大型互联网公司纷纷涉足金融业。如阿里巴巴、淘宝等互联网公司都拥有自己的支付平台，甚至还有提供小额贷款的金融服务公司。“互联网金融的趋势其实和电商有异曲同工之妙，高风险是必然的。因为一是产品泡沫，产品同质化非常严重。二是人才泡沫，电商人才非常贵，同样互联网金融也是。随着人才不断的流动，互联网金融人才荒搅动高薪泡沫。三是整个业务的盈利模式上的泡沫。& & & &电商依靠原先累积的交易数据，作为贷款资信数据应用到其金融平台，实现风控管理。嘉银则把P2P平台衍生为O2O模式，O2O也可以说是P2P的创新。源自美国的O2O模式是将线下借贷人与线上投资人相结合的模式，让互联网平台成为线下交易的前台，“我们将线下线上进行两端分离，这样规避与BAT三巨头（百度、腾讯、阿里巴巴）直接竞争。所以我们有那么多分公司做线下风控，进行一对一沟通，帮助客户导入到线上来促成线上做资金需求。客户一旦进入‘粘性’就很强，这是金融产品的特殊性。这样在贷后管理上我们更可控。在未来我们开发更多金融多元化产品时，就会有更多的‘落地抓手’，帮我们做口碑宣传。这也是我们为什么采用O2O模式，避免跟BAT等互联网巨头直接竞争的原因。”& & & & 传统金融理解不了新兴的互联网金融，他们的对接资金需要通过第三方支付公司，银行不愿与互联网金融合作，这些现实的问题阻碍着P2P的发展。刘瑶希望传统金融业到新兴企业来多看看、多了解，给予他们更多支持与帮助，能以更为放松的心态看待这个业态。刘瑶坦言：“我们目前做的只是数据的移动，渠道的创新，还没有触及金融本质的领域。我们要不断加强修炼内功，把控市场大浪来袭，并希望P2P平台能走出国门，帮助全球客户实现财富增值。”& &&
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上海p2p线下前十公司排名中比较有实力的平台是哪家呢？
我之前一直是买基金，炒股票或者买银行的一些理财产品，但是收益都不是很理想，门槛有比较高，近日，得知了p2p网贷
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&加载中...网贷之家公布2月评级 你我贷等优秀平台排名跃升
　　上海 (中国商业电讯)-- 近日，国内知名P2P网贷行业门户网“网贷之家”对外公布了《2015年2月网贷平台发展指数评级》。国内知名P2P平台你我贷在此次评级中成绩优异，由于人气和成交量快速增长，发展指数排名第7，较上月提升3位。
　　上述评级报告是根据纳入网贷之家观察库的千余家P2P网贷平台的成交数据编制而成，旨在为投资人和P2P平台人员提供一个更好的了解网贷平台的参考指标。
　　网贷平台发展指数，是对9大维度(包括网贷行业成交量、营收、人气、收益、杠杆、流动性、分散度、透明度、品牌)和60个细分指标，用层次分析法给予不同的权重，加权平均得出。发展指数表征的是平台的综合影响力、综合实力以及发展潜力。
　　你我贷在透明度、成交量、流动性、收益等多个评级中均名列前茅，优异的表现正源于你我贷在平台建设、风险控制、投资者教育等多方面的不懈努力。
　　你我贷为何排名跃升
　　网贷之家认为，你我贷本月排名上升，主要由于近三月成交及人气均较高，且由于主营小额信用借款，分散度较高，加上近月注重透明度的提升。
　　你我贷依托强大的实力和锐意进取的精神，不断在P2P行业内持续实现着技术与业务创新，为用户提供了高效、便捷的P2P服务，受到众多投资者与借款用户的好评。目前你我贷累计交易人次已近百万人，累计交易金额达到47亿。你我贷以风险备用金先行垫付的形式提供充分的安全保障，风险备用金由中国光大银行专户托管，截至2014年底，风险备用金的风险覆盖率为357%。你我贷历史本息到达率为100%。
　　进入2015年，你我贷在资金安全、平台技术迭代、风险管理等方面做出了许多努力。1月份，你我贷与招商银行上海分行签署战略合作协议，达成交易资金委托管理等多项合作;推出了“有道添金”产品，将你我贷账户、嘉财有道账户的可用余额与汇添富现金宝货币对接，实现账户余额的自动管理，使用户收益最大化;将你我贷的运营主体“你我贷金融信息服务有限公司”的注册资本增加到1.05亿。2月，你我贷通过了公安部国家信息安全保护等级二级测评。
　　3月，你我贷与国际风险管理权威机构费埃哲(FICO)达成合作。你我贷已采用费埃哲的风险管理技术作为其风险管理架构的工具，同时结合原有的强大风控模型和精英团队长期实践经验，进一步打造互联网金融行业内适应中国国情的最强风控体系。
　　对投资者而言，投资收益永远是关注的焦点，随着P2P行业发展日趋规范，投资者的风险意识也不断加强，投资门槛、投资收益、与平台安全，成为投资者综合考虑的关键性因素。你我贷50元起投的投资门槛与及合理的的预期年化收益率，加之在平台安全性方面的有利保障，吸引了众多投资人的关注。你我贷旗下智能理财工具“嘉财有道”投资计划仅数月，便已实现近10亿元的交易规模，在众多P2P理财服务中表现亮眼。
　　2015年，P2P行业的竞争将会愈加激烈，P2P平台唯有不断加强自身实力，专注于提升产品与服务质量并准确把握用户与市场需求，方能在激烈的竞争中脱颖而出。
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