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2014年融360中国小微企业普惠指数报告
日期： 14:42:00 &&&来源：
　　一、导语　　近年来，小微企业融资难、融资成本高问题引起了国务院、银监会、地方政府等各个层面政府机构的高度关注。今年以来，国务院召开的常务会议提及&小微企业&的有9次之多，从产业指向、融资方式、税收政策以及简政放权等多个方面强调要促进小微企业发展，凸显国家高层对小微企业发展的高度重视。　　在当前经济下行压力较大的背景下，如何破解小微企业融资难、融资贵是政府、金融机构跟小微企业共同关注的话题。　　普惠金融是现代金融体系的核心部分。普惠金融理念的提出和运用，为金融机构向小微企业融资时提供了新的思路。国务院办公厅8月印发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，提出了10个方面的政策措施，并明确要求完善商业银行考核评价指标体系。如何合理地评估小微企业的金融服务状况？融360作为金融产品搜索、推荐与服务平台，依据自身数据积累，在小微企业融资问题上从普和惠两个层面衡量，建立评价体系，我们发现商业银行、小贷公司及p2p平台间的普惠得分差异显著，不同城市小微企业融资难度存在差异，超六成的小微企业贷款利率超高利贷，四季度小微企业融资将是全年最难的季节。　　二、研究方法　　普惠金融是2005年之后由联合国提出的一个概念，其基本含义是：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融的核心在于，让每一个人都能在有金融需求时，能以合适的价格及时享受到便捷高效的金融服务。十八届三中全会发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，明确提出&发展普惠金融&。发展普惠金融可以让普通居民享受更多金融服务，更好地支持实体经济发展。为此，融360从&普&和&惠&两个层面分析小微企业所获得金融服务状况，评估机构类型包括商业银行、小额贷款公司和p2p公司。　　小微企业是小型企业、微型企业的统称，目前没有统一规范的定义。融360普惠指数中的小微企业具有如下特征：（1）经营年限在五年及以下；（2）月经营流水在50万元以下；（3）企业注册资金100万元以下。　　为了更好地量化小微企业融资的普惠程度，融360设立普惠指数概念，它是指小微企业获得资金的容易程度和价格高低。这一指数有三个特殊数值，0分，100分，60分。0分意味着所有的小微企业都无法获得普惠金融，100分意味着所有的小微企业都能获得普惠金融服务，60分是融资难易临界分。数值在60--75分之间表示普惠金融服务合格，75分以上意味着良好；数值在25--60分之间意味着普惠金融服务较差，25分以下则表示基本不能获得普惠金融服务。融360小微企业普惠指数，采用定性和定量相结合的层次分析（AHP）方法，将整个评价体系分为三个层次及两个子体系。最终的普惠得分，分别由普得分和惠得分加权平均求得。具体如下图所示：　　三、普惠指数排行　　1．银行惠而不普小贷和P2P普而不惠　　银行和小贷公司、p2p属于不同类型的机构，在具体得分上也有差异。在机构总得分中，小贷公司分值最高，银行得分最低为59分，没有及格。具体分值如下：　　在单项得分上，不同机构类型的差异明显。总体上看，在对小微企业服务的准入门槛上，小贷公司和p2p得分分别为77和78分，而在贷款费率方面，银行拥有巨大的优势，银行得分最高为76。　　造成三种机构差异的原因在于，跟小贷公司和p2p平台相比，商业银行属于大型金融机构，自身的商业化定位决定了其必然规避风险，首选大型企业、中型企业作为优先服务对象。因此，虽然商业银行的产品普遍很惠，但在进入门槛上则要求很高。与商业银行相反，小贷公司和p2p平台本身经营规模较小，放贷对象主要由银行难以放贷或信用较低的客户和潜在客户构成，这部分客户资产和偿还能力有限，经营风险较大。风险与收益是相对应的，作为经营风险的行业，金融机构在放贷时，都会按照&收益覆盖风险&的原则去确定利率水平。小微企业本身的管理不规范、信息不透明、财务不健全等风险因素使得金融机构变相提升贷款的利率，这也符合市场规律。在具体的数据层面就表现出，小贷公司和p2p平台有更好的覆盖面，但资金价格偏高。　　在一些细分项目的得分上，商业银行和小贷公司、p2p平台则是各有所长，基本符合机构本身的特点。具体如下图所示：　　2．普惠得分靠前的城市和机构　　在融360普惠指数中，天津、上海、佛山、北京、广州、武汉、南京、深圳、厦门、青岛排名靠前。从城市特征上看，这些城市大部分集中沿海地区或经济发达城市，这些地方金融机构数量和类型众多，且能满足小微企业不同程度的融资需求。从产业特征上看，这些城市的小微企产业集群化发展趋势明显，而产业集群对小微企业的贷款可获得性有积极促进作用。在产业集群内，各企业之间存在密切的关系和协作，行业协会通过亲缘、人缘、地缘等关系形成集群内企业的信息网络，金融机构可以通过这一网络获取企业的经营信息，有效降低单一企业的调研成本。对于小微企业而言，产业集群中小微企业之间、小微企业与其他经济组织之间的往来频繁，一旦集群内某家企业有不守信用的行为，企业可能面临被切断核心资源渠道的潜在风险，违约成本高昂。各城市具体得分如下：　　在具体的金融机构得分上，股份制银行分值比较高，分别为平安银行、广发银行、民生银行、江苏银行和邮储银行。股份制银行占据前三名，原因主要有：在经济增长放缓、利率市场化加速推进、资本监管标准趋严等多重挑战下，股份制商业银行正需要寻找新的利润增长点，转移战略重心。提高小微金融服务的水平和能力除了符合监管层政策层面要求外，小微企业业务的定价优势、客户结构稳定优势以及交叉销售机会成为股份制商业银行把重点转向小微金融的内在动力。从竞争角度看，无论是在公司领域还是在零售领域，国有商业银行都有着广泛的客户基础和网点数量，股份制商业银行在对大客户的竞争上没什么优势。排名靠前的这三家股份制银行在对小微企业的金融服务的行动上更加坚决，如平安银行将小微业务作为长期的发展战略，成立了小企业金融服务联会；而民生银行是最早坚持&做小微企业的银行&战略定位的，2013年小微企业新增贷款占该行当年新增贷款达46%；广发银行则在全国范围内建立了超过120个小企业金融中心，专营小微金融。　　在日趋激烈的竞争中，各类性质不同，风格各异的中小金融服务机构成为新兴力量，小贷公司和p2p平台就是其中的代表。在融360普惠指数中，平安易贷、阳光财险、亚联财、金融联、维信这五家公司占据前五，而宜信、陆金所、友信、恒昌惠诚、证大速贷则领跑p2p平台。这些排名靠前的公司，都具有网点覆盖面大、经营时间较长和产品众多的特点。在经营上，充分小额、分散、方便、快速的优势，流程规范，收费清晰。　　3. 超六成小微企业贷款利率超高利贷　　根据融360普惠指数，超过6成的小微企业贷款产品月利率达2%以上，为62%。根据最高人民法院的相关规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。月利率2%，折算成年利率为24%，已经高于一年期贷款利率6%的四倍上限。在具体的产品分布上，九成以上的小贷公司和p2p平台的产品月利率都超过2%，这些机构融资额度不高，门槛也低，但确实存在融资成本高的问题。虽然利率较高，在贷款期限较短（12个月以内）的情况下，这样的利率水平可以勉强承受，如果期限超过一年，将是高额的成本。这种过高的利率水平危害是明显的，在经济下行周期中，将导致小微企业缩减融资需求，经营更加困难。造成这种事实的原因，除了本身贷款客户的自身资质不好需要提高利率覆盖风险外，小贷公司和p2p平台的资金成本高是主要原因。小贷公司作为商业机构，一方面要考虑股东回报率，另一方面监管当局规定小贷公司从银行获得的融资比例不能超过净资产的50%，在杠杆不够和股东回报、风险覆盖的三重压力下，提高贷款利率水平成了必然选择。与小贷公司相比，p2p平台的资金来自于投资者，融360监测显示，目前P2P网贷平台平均年化收益率在&14%至16%&和&18%至20%&的占比高达51%，如此高的预期收益率必然导致资金使用方的高成本。　　四、四季度小微企业融资更难　　与中高速增长对应，当前我国宏观经济处于转型升级的关键期，增长方式、产业结构正发生深刻变化，经济增长的基础也在转变之中，尚不稳固。在这种背景下，企业和产业转型升级的压力明显加大，制约产业结构调整和微观经济基础再造的诸多因素成为影响经济平稳增长的突出问题。　　在宏观经济景气度不足的大背景下，小微企业普遍不景气。小微企业与一般企业相比，经营风险、决策风险、财务风险均较高，且抵御系统风险的能力较弱，银行贷款承担的风险较大，不良贷款增加的可能性加大。　　对银行来说需要考虑资金的安全性、效益性、流动性，但银行更关心资金的安全性。出口萎缩、内需不振、房价回落等因素都使银行更加保守，对抵押品的要求也更苛刻。从近7、8月人民币贷款的萎缩，间接反映出银行的惜贷行为。　　而依据2014年以来的融360月度小微企业普惠指数走势图，基本处于下行通道。结合银行、宏观经济和四季度贷款惯性收缩的因素，融360预计四季度小微企业融资难将会更明显，融资成本将继续维持在高位。
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北京小额贷款公司名单2015版
　　随着互联网金融市场的发展，小贷公司最舒服的日子已经过去了。2014年，小贷公司的业务规模出现了明显下滑。一方面是由于整体经济形势不好，企业的信贷需求有所减少；另一方面，越来越多借贷平台抢走了原本属于不少小贷公司的客户。2015年北京地区的小贷公司都有哪些？以下为北京市公司名录、地址以及电话，资料来自北京金融办。（更新时间：）
北京农投东方小额有限公司
北京市东城区朝阳门北大街6号首创大厦6层601
北京京融小额贷款股份有限公司
北京市东城区光明路11号天玉大厦807室
北京崇信农投小额贷款股份有限公司
北京市东城区天坛东路74号201A
北京金瑞通小额贷款有限责任公司
北京市东城区西花市南里东区16号楼1层商业03号
北京润泽小额贷款股份有限公司
北京市东城区朝阳门内大街298号826室&
北京鑫华小额贷款有限公司
北京市东城区海运仓一号瀚海海运仓大厦七层709号
北京市国旭小额贷款有限公司
&北京市西城区丰汇园11号楼丰汇时代大厦东翼6层602-603室
北京金正融通小额贷款有限公司
北京市西城区西砖胡同2号院7号楼三层
北京江川小额贷款有限公司
北京市西城区阜成门外大街7号国投大厦18层
北京邦信小额贷款股份有限公司
北京市西城区阜成门内大街410号
北京聚亿达小额贷款股份有限公司
北京市西城区榆树馆胡同4号
北京德盛行小额贷款有限公司
北京市西城区南礼士路66号1号楼建威大厦811室
北京市文化产业小额贷款股份有限公司
北京市西城区车公庄大街4号北礼士路甲129号
北京华远小额贷款有限公司
北京市西城区北展北街17号楼901
北京恒源小额贷款有限公司
北京市朝阳区望京北路9号叶青大厦2幢C108、203室
北京富安小额贷款有限公司
北京市朝阳区东三环北路甲2号京信大厦二层232室
北京市中金小额贷款股份有限公司
北京市朝阳区广顺北大街16号院2号楼9层909室
北京农投金阳小额贷款股份有限公司
北京市朝阳区东三环北路19号楼1505房间
北京商络小额贷款有限责任公司
北京市朝阳区东三环中路39号院17号楼25层至26层2901室
北京凤凰小额贷款股份有限公司
北京市朝阳区新源南路3号21层
北京朝汇通小额贷款股份有限公司
北京市朝阳区东三环南路17号B座8层 D室
北京泛华小额贷款有限公司
北京市朝阳区东三环北路向军南里二巷甲5号雨霖大厦20层
北京市森福普惠小额贷款有限责任公司&
北京市朝阳区慧忠里103楼6层610&
北京国融富安小额贷款有限公司
北京市朝阳区东三环北路辛2号迪阳大厦12层1201&
北京鑫锐小额贷款有限公司
北京市朝阳区东四环中立82号金长安大厦2座2-1座2单元906室&
北京市中关村小额贷款股份有限公司
北京市海淀区西四环北路160号二区922室-940室
北京农投诚兴小额贷款股份有限公司
北京市海淀区北四环西路58号理想国际大厦703A
北京鑫泰小额贷款股份公司
北京市海淀区北四环西路66号中国技术交易所2005室
北京亚联财小额贷款有限公司
北京市海淀区科学院南路2号融科资讯中心A座4层401单位
北京乾元联合小额贷款有限公司
北京市海淀区彩和坊路11号华一控股大厦1602B和1603
北京京投信业小额贷款股份有限公司
北京市海淀区长春桥路5号北京北纬四十度大酒店一层
北京市古今小额贷款股份有限公司
北京市海淀区龙翔路甲1号601、602室
北京世欣仁达小额贷款股份有限公司
北京市海淀区丹棱街6号523房间
北京吉信小额贷款股份有限公司
北京市海淀区海淀大街38号1层10号房间、2层10号房间
北京玺鑫小额贷款有限公司
北京市海淀区知春路1号学院国际大厦1117室&
北京京汇小额贷款有限公司
北京市海淀区苏州街20号院银丰大厦2号楼4层
北京丰花小额贷款有限公司
北京市丰台区花乡黄土岗甲一号
北京农投丰融小额贷款股份有限公司
北京市丰台区西四环南路101号丰台科技园创新大厦2035室
北京鑫福海小额贷款有限公司
北京市丰台区南苑路15号大红门服装城写字楼4层
北京金鹏丽行小额贷款股份有限公司
北京市丰台区凤凰嘴村2号
北京乾元汇通小额贷款有限公司
北京市丰台区丰管路50号
北京国典永泰小额贷款股份有限公司
北京市丰台区华源一里太平桥路15号103室
北京丽泽创投小额贷款有限公司
北京市丰台区丰北路77号
北京金鼎盛小额贷款股份有限公司
北京市丰台区海鹰路1号院1号楼302(园区)&
北京财富小额贷款有限公司
北京市丰台区西四环南路8-1号1幢702-1号
北京石金小额贷款股份有限公司
北京市石景山区中铁建设大厦20层
北京金陵小额贷款有限公司
北京市石景山区鲁谷路台湾街C2区5号楼
北京铭鑫小额贷款有限公司
北京市石景山区西井路17号实验楼四层
北京市盛丰小额贷款有限责任公司
北京市石景山区时代花园东街8号院2号楼101-104室
北京农投京西小额贷款股份有限公司
北京市门头沟区蓝龙家园6号楼2层B区
北京华财小额贷款有限公司
北京市门头沟区石龙经济开发区永安路20号1号楼5层1单元501&
北京华资小额贷款有限公司
北京市门头沟区石龙经济开发区永安路20号1号楼12层1201室
北京世欣瑞达小额贷款有限公司
北京市门头沟区绿岛家园36号楼1层02-4&
北京广联达小额贷款有限公司
北京市门头沟区永安路20号石龙高科大厦3号楼211-1
北京大方小额贷款有限公司
北京市房山区良乡长虹西路翠柳东街一号
北京龙盛源小额贷款有限公司
北京市房山区良乡长虹东路2号
北京中金福小额贷款有限责任公司
北京市房山区良乡长虹西路73号1楼101室
北京泽惠小额贷款有限责任公司
北京市房山区燕房路临99号
北京润兴源小额贷款有限公司
北京市房山区良乡西路26号2号楼1101室
北京国能小额贷款股份公司
北京市顺义区赵全营镇兆丰产业基地东盈路19号
北京市旺泰小额贷款有限责任公司
北京市顺义区赵全营镇兆丰产业基地东盈路19号3幢216-218
北京世欣顺达小额贷款有限公司
北京市顺义区大孙各庄镇府前街10号
北京农投顺通小额贷款股份有限公司
北京市顺义区牛栏山镇腾仁路22号3幢206室&
北京市农投首诚小额贷款股份有限公司
北京市通州区梨园路120号
北京澳美小额贷款有限公司
北京市通州区京洲园402号楼40号
北京银泰小额贷款有限公司
北京市通州区云景南大街22号
北京聚隆源小额贷款股份有限公司
北京市通州区运河西大街21号9号楼-1至2层2
北京中融小额贷款有限公司（华融）
北京市通州区宋庄镇草寺村村委会西南角200米205室&
北京兴宏小额贷款有限公司
北京市大兴区首邑上城小区吉星德亿底商210
北京市兴融小额贷款股份有限公司
北京市大兴区黄村镇兴丰北大街143号
北京兴瑞小额贷款有限公司
北京市大兴区黄村镇兴丰大街三段118号
北京亦庄国际小额贷款有限公司
北京市北京经济技术开发区文化园西路8号院27号楼2层207
北京金泰小额贷款有限公司
北京市大兴区东大路53号院2号楼103室
北京亿兆小额贷款股份有限公司
北京市经济技术开发区荣华南路19号中铁十九局1111室
北京汇富小额贷款股份有限公司
北京市大兴区庞各庄镇龙景湾乙区139号205室
北京世欣智达小额贷款有限公司
北京市大兴区青云店镇民营科技园敬业路1号3幢
北京金典小额贷款股份有限公司
北京市昌平区龙水路22号院28-6号
北京资丰小额贷款股份有限公司
北京市昌平区龙水路26号
北京农投金通小额贷款股份有限公司
北京市昌平区东小口镇天通苑西苑30号楼5门
北京农投谷成小额贷款股份有限公司
北京市平谷区金谷园小区21号楼商铺-9号
北京庄子天运小额贷款有限公司
北京市平谷区紫贵庄园8号楼1-2层03、04、05
北京市利源小额贷款股份有限公司
北京市怀柔区富乐北大街1号乐红园小区1号楼
北京世欣腾达小额贷款有限公司
北京市怀柔区九渡河镇黄坎村735号03栋01室
北京农投国汇小额贷款股份有限公司
北京市密云县鼓楼东大街19-6号
北京惠丰融金小额贷款有限公司
北京市密云县花园小区1-23
北京农投庆融小额贷款股份有限公司
北京市延庆县人民商场五层
北京长江小额贷款有限公司
北京市延庆县百泉街10号
　　小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。申请小额贷款的证明材料主要有：
　　1、提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息； 　　
　　2、提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明； 　　
　　3、提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
　　办理小额贷款的步骤：
　　1、向银行提出贷款申请；
　　2、银行受理后，对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额； 　　
　　3、签定借款合同等； 　　
　　4、办理房地产抵押登记事宜；
　　5、银行放款。
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北京哪些无抵押贷款产品可提供短期借款
　　在大行其道的今天，小到购买居家用品、旅游出行，大到装修房屋、购买汽车，但凡是出现资金缺口，无抵押贷款的身影都能在人们的脑中显现。不过，每个人的用资需求各不相同，有的青睐长期借款，有的希望短期周转。长期贷款的产品随处可见，而短期贷款的产品却不好找。那么，北京地区，哪些无抵押贷款产品，能提供短期贷款呢？
　　所谓仁者见仁智者见智，每个人都或许对&短期贷款&四个字，有自己的一番理解。有的认为是3个月，而有的则觉得是半年。所以，我们不妨来分别说说，以3个月和半年为最低贷款期限的无抵押产品有哪些。
　　市场上可提供短期贷款期限的无抵押贷款产品有很多，大到银行，小到小贷公司，可谓应有尽有。具体说来，贷款期限最低为3个月的无抵押贷款产品，包括但不限于以下几款：华夏银行的易达金、亚联财的工薪族、宁波银行的万利金、北京银行的金贷宝。
　　相比3个月而言，以半年为最低贷款期限的银行产品，变得更加丰富。譬如，花旗银行的幸福时贷、渣打银行的现贷派、的信金宝、平安银行的新一贷和随房贷、南京银行的信易贷和诚易贷。除此之外，非银行金融机构的产品数量也毫不逊色，诸如，的工薪贷、亚联财的生意贷、证大速贷的消费贷、递四方的精英贷、宜信的新薪贷和装修贷等等，填满了整个无抵押贷款市场的空白，在不完全统计的情况下，已达到了几十款之多。
　　虽然以上产品在最低起贷点方面有相似之处，不过申请门槛却高低不等，有的对借款人收入要求为3000元，有的则为4000元，有的要求必须提供银行流水，有的则可接受自存流水。所以，万众从中如何寻找到与自身匹配度高的产品，各位还真应对产品申请条件有所了解。欲观看产品详情，请登陆融360贷款搜索平台一探究竟。
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