私人银行客户近5万加速全球布局战略_网易财经
私人银行客户近5万加速全球布局战略
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（原标题：私人银行客户近5万加速全球布局战略）
相关当地时间4月12日上午，（纽约）中心在曼哈顿举行了开业庆典。行长田惠宇介绍，作为招商银行在境外的第三家中心，纽约私人银行中心的成立是享尽“天时、地利、人和”的结果。根据招商银行与贝恩公司联合发布的《2015中国私人财富报告》，中国高净值客户财富持续快速增长，海外投资诉求日益突显，招商银行正是跟随境内高端客户的全球资产配置需求而来。就在一个月前，纽约分行刚刚获得了纽约州监管机构颁发的信托牌照，这是多年来纽约金融监管部门授予外国银行的第一个信托牌照，意味着招行可以在美国以全权委托的方式为客户进行资产配置。私人银行海外的布局同时建立在国内私人银行业务强势发展的基础上。据了解，招商银行私人银行连续8年保持了客户数和管理总资产30%—40%的增速。截至2015年底，数已经接近5万户，管理总资产超过1.2万亿元。
据介绍，私人银行（纽约）中心的开业是招商银行私人银行业务国际化战略的重大举措，以纽约分行的境外服务体系为平台，结合私人银行强大的专业资产配置能力，为国内的高端客户提供全球资产配置以及包括贸易金融、交易银行等在内的海外综合金融服务。招行私人银行还将进一步加快海外扩张的步伐，除中国香港、纽约之外，洛杉矶、新加坡等地的私人银行中心正在积极筹建，还计划在卢森堡、伦敦、巴黎等地区设立私人银行中心。与此同时，招商银行还在积极探索通过收购或并购牌照齐全的私人银行或者财富管理公司的模式，完成私人银行的战略。南方日报记者 卓泳
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分享至好友和朋友圈年报里看不到的秘密：招行私人银行去年利润达23亿元
2012年招行的私人银行税前利润达到“23亿元”。这个数字在私人银行界简直可以称得上石破天惊，以至于招行都“未敢”在年报中公布。“去年年中时我预估今年私人银行的利润比去年翻一倍，15亿元。没想到已经做到23亿元了。”招商银行零售银行部总经理刘建军无意中透露了这个秘密。从2007年国内出现首家私人银行至今，各家银行几乎都不盈利，除了招行之外，唯一公开的数据是在2010年中国工商银行宣称其私人银行盈利接近1亿元。
招行案例：私人银行渐成摇钱树
2012年，招行私人银行在全国有29家私人银行中心，客户数量接近2万名，客户总资产4300亿元，户均资产超过2000万，相当于招行同期资产总量（3.4万亿元）的13%，盈利23亿元。其私人银行的盈利主要来自作为渠道，销售信托、私募股权基金、理财产品等获得的佣金。不过招行已经在探索新的盈利模式。相关人士透露，当成本降至最低时，风险过滤后，利润就自然而然地冶炼出来了。
前景：中国私人银行需求即将进入一个爆发期
中国内地较晚进入私人银行业务的市场，分析认为中国私人银行服务需求即将进入一个爆发期。私人银行对于银行的贡献很大，1个私人银行客户可能抵得上1000个普通客户带来的利润贡献。2007年8月率先在国内开办私人银行服务的招商银行，至2012年末，私人银行客户数已接近2万户，管理总资产近4400亿元，分别约是私人银行成立前类似业务的6倍和7倍。各家银行对这一领域也是虎视眈眈。
现实窘境：私人银行“富矿不富”
目前各家销售普遍简单粗放，而私人银行服务并不是简单的财富管理。纵观国内外私人银行客户需求，私人银行客户对金融服务的要求除了财富的保值和增值外，他们所需的服务涉及的金融领域更广，专业化程度更高，同时对金融服务的个体化需求也更强烈。这些难点也导致私人银行“富矿不富”的现实窘境。各家银行现在对私人银行的盈利情况、资产收益率也是讳莫如深，坊间的说法是“开业亏3年”。
私人银行分化加剧：民生翻番中信跌半
据了解，目前中资银行私人银行尚不具备提供体系化服务的能力，而投资产品同质化严重。中资私人银行在2012年的发展增速略有放缓，而市场竞争却更加激烈，分化明显。其中，民生等私人银行保持了凶猛的发展势头，但中信私人银行却丢失了将近一半的市场。从银行的角度看，“揽客”仅仅是一时的，而如何“留客”则显得更为重要。
解析|中信为何跌民生为何涨
据报道，民生私人银行客户翻番，但中信私人银行却丢失了将近一半的市场。对于中信来讲，流失的主要原因是调整组织架构，私人银行部变为事业部制独立运营。导致人员变动或流失。此外目前中资银行私人银行尚不具备提供体系化服务的能力，而投资产品同质化严重也是一个重要原因。相对而言，民生银行在这方面做了一些创新。
标准|客户衡量标准：是否高收益
一些客户往往用收益来衡量私人银行的好坏。比如，一家银行能提供6%的理财产品，而你的理财产品没有这么高的收益，那么客户就会觉得银行不行。在资产配置上，他们对风险的承受能力也不是很强。
难题|揽客容易留客难
有钱人对私人银行的忠诚度都非常低，他们一般都会有好几个账户，然后把资金放在不同的银行。然后对不同私人银行的服务有一个对比。往往私人银行提供的服务都很难令他们满意，而银行对客户的辅导也不可能有太多时间。银行人士透露，每年银行私人银行客户的变动超过30%，有些客户的资金可能在银行业只能呆一年，存在太多的不确定因素。
竞争|股份制商行圈地抗礼五大行
随着各家银行纷纷介入私人银行业务，这一市场已不再是昔日的“蓝海”，随着同质化竞争的加剧特别是泛资产管理行业的崛起，各家银行的私人银行部门不得不重新审视自己的客户定位，寻求差异化竞争策略。
市场规模：2012年中国金融资产超600万元人群已达270万人
市场巨大：亚洲50%的新增私人银行客户都将来自中国
《2012中国高净值人群消费需求白皮书》中的数据显示，2012年我国金融资产600万元人民币以上的人群已达270万人。根据麦肯锡预测，2010年到2015年间，可投资金融资产超一亿以上人数的年复合增长率将高达20%，届时亚洲（日本除外）50%的新增私人银行客户都将来自中国。
投资方向多样：56%高净值人群拥有另类投资
胡润研究院发布的《2013高净值人群另类投资白皮书》中显示，在高净值人群的投资方向中，另类投资的投资比例达到了56%，排在第三，仅次于房地产（76%）和股票（65%）。另类投资的主要方向包括艺术品、珠宝玉石、酒和钟表。在胡润百富董事长胡润看来，另类投资是英国富人晋升为新贵族的必经阶段，而在中国却才刚刚起步，大多数富豪是在2008年金融危机后才开始另类投资。不过，另类投资也有风险，体现在交易费用较高、流动性较弱、市场不规范、对知识储备要求较高等。
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你可能喜欢如何更好的接近客户
根据客户的需求来做。赢得客户的好奇心　　大致可以分为以下的方式：一、问题接近法这各方法主要是通过销售人员直接面对顾客提出有关问题，通过提问的形式形式激发顾客的注意力和兴趣点，进而顺利过渡到正式洽谈。二、介绍接近法销售人员与顾客联系接近采用的形式，可分别有自我介绍、托人介绍和产品介绍三种。自我介绍法是指销售人员自我口头表述，然后用名片、身份证、工作证来辅佐达到与顾客相识的目的。产品介绍法也是销售人员与顾客第一次见面时经常采用的方法，这种方法是销售人员直接把产品、样本、模型在顾客面前，使对方对其产品引起足够的兴趣，最终接受购买的建议。三、求教接近法销售人员利用顾客好为人师的心理来接近顾客，往往能达到较好的效果。在一般情况下，顾客是不会拒绝虚心讨教的销售人员的。四、好奇接近法这种方法主要是利用顾客的好奇心理来接近对方。
好奇心是人们普遍存在的一种行为动机，顾客的许多购买决策有时也多受好奇心理的驱使。五、演示接近法这是一种比较传统的推销接近方法。
在利用表演方法接近顾客的时候，
为了更好地达成交易，推销员还要分析顾客的兴趣爱好，业务活动，扮演各种角色，想方设法接近顾客。六、送礼接近法销售人员利用赠送礼品的方法来接近顾客，以引起顾客的注意和兴趣，效果也非常明显。在销售过程中，销售人员向顾客赠送适当的礼品，是为了表示祝贺、慰问、感谢的心意，并不是为了满足某人的欲望。在选择所送礼品之前，销售人员要了解顾客，投其所好。值得指出的是，销售人员赠送礼品不能违背国家法律，不能变相贿赂。尤其不要送高价值的礼品，以免被人指控为行贿。七、赞美接近法卡耐基在《人性的弱点》一书中指出："每个人的天性都是喜欢别人的赞美的。"现实的确如此。赞美接近法是销售人员利用人们希望赞美自己的愿望来达到接近顾客的目的。这一点以女性更是如此。　　在优美的旋律下，一位漂高的女士让你颇想与她共舞一曲，可惜"她"的身边已经有个"他"。如何实现这个心愿而又不得罪那位护花使者呢?你不妨试试对那位绅士说："先生，你的舞伴真漂亮，如果您不介意，可以请她跳曲舞吗?"八、利益接近法销售人员着重把商品给顾客带来的利益放在第一位，首先把好处告诉顾客，把顾客购买商品能获得什么利益，一五一十道了出来。从而使顾客引发兴趣，增强购买信心。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。普通人可以从什么渠道获得专业靠谱的理财规划或者建议？
我曾经尝试咨询过银行的理财经理，然后发现除了买了几支到现在还亏损的基金外，一无所获。也咨询过保险公司，然后买了一个保险。但是我实际上想要的是对于现有资产的优化配置的建议，还有投资建议。在网上看了很久的相关信息，似乎除了第三方理财别无途径，但对非富豪的普通人来说，私人银行或者第三方理财什么的又不会鸟你。那普通人到底应该从哪里获得专业的理财规划建议呢？
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现有的获得专业理财建议的渠道，主要分为以下几方面：1、银行。银行的理财经理队伍已经接近21万，从数量和质量上来说，在整个理财咨询行业是最多、平均质量最好的。但是这个21万，总体水平参差不齐，而且不少人不潜心研究投资业务，更多精力放在营销上。这也难怪，银行许多任务、盈利都是需要扮演重要角色的理财经理来完成的。当然，这么大的队伍，肯定有不少专业的理财经理。只是需要去细心筛选和甄别。当然这个过程本身就是成本，而且还面临地域的限制：可能好点理财经理不在你所在城市。2、证券。证券公司的投资顾问、客户经理，也属于我们获取理财建议比较便捷的渠道。证券公司的从业人员，客户经理多数学历不高，当然也有不少毕业的本科生去干的，这里会有10%左右水平练出来的，需要自己识别。一般一个网点，估计也就能出1-2位。当然，证券公司的缺点是大部分人眼里只有股票，虽然客观的情况是证券公司这个平台产品线很丰富。而银行，比较起来就广很多，能接触各种类型的理财。3、第三方理财机构。这个市场目前还很小，做的好的也不多，现在能说出名字，也就诺亚方舟，还有其他一些基本只卖固定收益的信托的公司。 诺亚的起点很高，所以一般人不用考虑了。4、保险。保险的从业人员相当之多，但是总给人不托底的感觉。不过里面肯定也有好的，而且我们可以找到方法来筛选。但是缺点是保险公司的客户经理产品比较单一，基本就只懂保险了。5、新兴的互联网平台。 随着余额火遍大江南北，各种理财平台、理财产品如雨后春笋破土而出。淘宝、腾讯、百度等主要是做平台和产品，但基本没有咨询功能。数米、好买、和讯等卖基金的平台有一定的咨询功能，但是缺点是基本只做基金，产品线有局限。 相比起来，目前咨询功能做的比较好的，应该属微信公众理财账号。 目前像理财巴士、我的理财师、跑赢CPI、理财实验室、简七理财、猪理财等几十个账号，都是一些理财经验相对丰富的投资者在运营。不过这些账户中，水平也是参差不齐，还是需要进行筛选。 除了微信公众号，许多理财网站也开始出现，像聚有钱网，独立性好，文章内容也比较实用。雪球网在炒股方面属于最活跃的网站了，但是缺点是局限于永远讨论不明白的股票，不适合多数小白用户。无论是上面哪个渠道，普通人要想获得靠谱的理财规划或者投资建议，都需要掌握找到一个值得信赖的专业投资理财顾问的方法。一、怎么样的人算得上专业投资理财顾问？我认为至少包括以下几个方面：1、专业知识系统而且扎实。 在知乎，微信公众号，豆瓣专栏，关注了一批同行，发现其中有的虽然粉丝众多，讲起知识和方法头头是道，普通人是看不出来问题的，但是内行人一看就知道这人经济学没学好，或者是只知道微观看起来合理的犯法伦，实际上背后的宏观逻辑没搞明白，一旦大环境发生变化，他所总结出的微观经验就会显示出脆弱的一面。
只有知识体系完整且扎实，才能从宏观到微观、横向纵向都能够更好的把握投资理财的本质和变化。这也是学院派的优势，江湖派看起来实战经验丰富，但是最经不起基本面的重大变化，还活在自己的变化前的世界里。2、投资经验丰富。 实践出真知。如果自己没有过三年以上的投资经验，严格说是没有资格的给别人提理财建议的，当然这里排场少数天赋秉异的投资者。投资经验，最好是有过亏损的经历，只有掉过坑的人，才能更好的体会到风险，才会对投资有更深刻的认识。而且被伤害过的人，往往投资风格会趋于保守稳健，而这种风格，才能走的更远。投资经验的价值，归结起来，体现在风险管理能力强，见过大涨大跌的世面，投资情绪稳定、投资心态成熟，而且掌握了许多避开陷阱的方法和技巧，懂得如何在控制风险的前提下挖掘和发现机会。3、有一套成熟的方法。一个出色的投资，应该是有自己的理论体系和方法论，形成自己的特色。 而成熟和可靠的投资方法，应该是建立在全市场的视角基础上的：只知道股票，不知道债券是不行的；只知道高风险投资工具，却不知道低风险的理财工具也是不行的。4、稳健的投资风格——较强的风险管理意识和能力。 风险意识是首要的，其次还需要掌握风险管理的方法和技巧。风险管理要时刻有，但是过度也不行，那会错失机会。投资永远是在风险和机会间找到平衡点。5、为人真诚，将投资者利益摆在首位。或许觉得这个听起来太抽象了，而且不像1-4点那么容易量化和衡量。但是这一点，可能是最重要的。只有真诚的、专心从你利益出发，这个有水平的投资者才不会伤害到你。否则，越专业可能越伤害你：成功说服你在5000点买入大盘指数基金，让你一套10年。。。
那么怎么找出真诚的？这个真的很难 ，我只能说你要通过交往过程去感受。其次，技术性的方法或许更可靠：尽量让他的利益实现建立在你的利益实现基础上。所以制度安排很重要。比如，微信公众号如果是搞会员制，在年初就收取固定费用，可能不如年初付少部分费用、年末根据投资建议质量高低收费的模式，因为后者专业顾问的利益是要以你的利益实现位前提的。再比如，银行目前基本不收取任何理财咨询顾问费，但是实际上通过推销理财产品，已经隐性的实现了自身的费用收取。而如果他已经收取你的顾问费了，他显然从各方面来说都更有动力去着眼整个市场给你找到好的理财产品。结合以上几方面，认真观察和衡量，找到心仪的理财顾问并不难。
实话实说，国内目前有能力给个人投资者做资产配置的平台还没诞生，前面提到的平台绝大部分是基于卖理财产品或者理财超市，离资产配置还差很远。题主能够把个人理财上升到资产优化配置的高度，已经相当专业了，很多人提到资产配置，就认为是高大上，不切实际的东西。建议关注这个的可以先看看耶鲁大学首席投资官David Swensen为个人投资者写的非传统成功这本书（英文书名 Unconventional Success, 英文好的建议看原版，翻译版本质量差不少）。国内搞投资理财的都知道巴菲特，可少有人知道Swensen，巴菲特的书有成百上千本，可没有一本是他本人花时间写的；Swensen写了两本书，一本给个人投资者，一本给机构投资者；过去20年，Swensen掌管的耶鲁大学基金比巴菲特的总收益还高出近100%（每年高0.5个百分点）Unconventional Success 第一章第一句话：Capital markets provide three tools for investors to employ in generating investment returns: asset allocation, market timing and security selection.（资本市场为投资者提供了三个产生投资收益的基本工具，分别是：资产配置，择时和选券）我们最常听到的是什么？ ‘波段操作’ （= 择时），‘市场缺乏系统性行情，但个股行情精彩' (= 选券），是不是听着耳熟？ ：），很少有人说要做好资产配置... 不反感的话可以关注我上面的微信，有空可以进一步探讨。想在一两个知乎问答里弄清楚是不现实的。
前言：首先，要明确一个概念，理财≠投资。理财规划最权威的资质是CFP，解释是financial planning。是财务规划，生命中各个阶段对于财务方面的筹划，而非简单的把整笔资金进行投资那么简单。财务规划分为：1保障规划、2子女教育规划、3退休养老规划、4房产规划、5税收规划、6遗产规划、7投资规划。七个大类。1到4是刚性需求，属于核心资产规划。只有刚需获得了比较全面安全的规划，做其他的投资才有意义。举例1：如果你做了一个投资，回报很高，但是流动性很差（比如5年不能动），得了严重急病的时候这个钱还拿不出来，结果没有获得较好的医疗，人死了，这些数字还有什么意义？举例2：所有投资都很成功，每年很稳定的以12%的速度在复利增长你的资产。但是所有资产都是在国内，人民币是有系统性风险的（比如俄罗斯解体的时候老币换新币1000比1，朝鲜也是），那你把所有未来几十年的刚性需求都建立在中国政府政权的稳定性上，那你还觉得每年12%复利靠谱么？---------------------------------------------------------------------------------------------------------如何获得专业靠谱的理财规划咨询服务？在美国，家庭私人理财顾问是很多的，全美78%的可投资资产都是通过理财顾问卖出去的。生产各种理财产品的生产方（比如：银行、基金公司、信托公司等等）因为产品是自己生产的，所以很难做到客观，公正。因为产品生产方的业务人员如果介绍真正适合你的产品，他几乎没有利益。所以回答问题，第一个原则是：1. 不要找产品生产方，要找第三方但是国内很多的第三方公司其实也是在生产自己的理财产品，也不客观。所以第二原则是：2. 挑公司产品比较多元化的公司。最好都不是自己的产品，同类产品最好多个选择（比如整笔投资类，有多家公司产品在平台上供选择，再比如保险产品也是多家），代售产品的生产方最好能在各个国家，而不是单一的在国内（规避汇率风险、国家系统性风险等）公司产品多，但不代表这家公司的销售顾问给你做的理财规划就靠谱，就能以你的利益出发，帮你找适合你的东西，因为很可能顾问会根据代售产品佣金的多少来决定向你推荐什么。所以第三原则是：3. 挑有专业资质的顾问（比如国际上的AFP、CFP，国内的ChFP等），且能为你分析你财务状况，并且详细分析，之所以这么规划、配置的顾问；做的七大财务规划必须要有多种备选方案，优劣势分析好后，让客户自己选因为理财是一辈子的事，是根据人生不同阶段以及家庭情况变化而变化的一种计划方案，所以第四原则是：4. 挑能够定期review的理财顾问。最后一个原则，基本和ALEX的方法中第3条相同5. 要能和顾问的利益绑定，互惠共荣，才能保证对方的方案是有共同目标的P.S. 写的很急，快去开会了，粗糙之处，见谅。
现在排第一的答案，
写得比较有误导性，还有其它很多答案都是搞营销的，瞎答几句留个微信号啥的。。。先表明一下我的两个观点：银行、券商、保险等等营销导向机构，给出的建议价值基本为0，而且人员专业水平极低国内尚没有针对低净值人群的靠谱投资咨询机构（高净值的不太清楚，但也持怀疑态度）个人理财规划，其实从上至下有多个阶段，通俗起来问有几个问题：应该拿多少钱投资？投资资产的分配如何？在具体的一类投资中，选择哪些品种？选择的各品种何时买，何时卖？这些问题的重要性依次递减，具体代入的话，一个靠谱的理财规划应该差不多这么做：首先了解家庭的资产负债情况、风险偏好，决定拿出300万投资，然后300万中200万投资房产，100万投资证券市场，这100万中由于现在大盘点位较低，债市也在低点，所以我40万投资股票型产品，60万投资债券型产品股票型的40万，其中10万买了自己研究的两只股票，其余30万分别投指数型和大盘型基金；债券型的60万，分别投在两个杠杆率不高的债基上两个月后大盘上涨10%，创业板下跌20%，债券型基金累计了2%的收益，此时卖出部分指数型基金，加仓小盘股的股票型基金，卖出一半的债券型基金投入货币基金。。。4的过程是持续反复的你们觉得外面有哪家机构能为你做到这样的吗？看出问题了吗？问题其实就是四个字：利益相关银行为什么总给你推股票型基金和混合型基金，很少给你推债基，从来不给你推货基？——看看各种基金的费率吧券商为什么总告诉你买股票，也会给你推荐券商资管产品——因为每一笔他们都拿佣金哪怕是诺亚财富这种第三方机构，我也不信其中没有一点点利益相关那有什么解决方法？现在来看低净值人群的最好方法就是问专业的亲戚朋友，而且最好不是搞营销的。。。别嘲笑啊，这是零成本避免利益相关的最好方法。P.S.说一下基金定投，不可否认它的强制储蓄功能（嗯，把钱交给妈妈也是强制储蓄啊），如果是货基债基的定投其实没啥大问题，但股票型混合型基金这种择时性要求很高的进行定投的话。。。你本来应该低买高卖，现在打个比方就是蒙着眼在买在买在买。。。定投其实和蒙眼没区别，长期上升的话赚钱了只是你蒙中了，处在下降通道时定投的话就悲剧了。。。
　　很好的理财贴，启蒙了我的理财思想。
不好意思，自我推销一下。我做的一个微信号：自由之路（leadtofree）就是专门针对中产阶级理财知识教育的，做它的初衷就是因为周围的很多朋友都有和你一样的需求：有财可理，但又没有多到可以买信托或私人银行的程度。另外，授人以鱼不如授人以渔，这个微信号不会讨论过多具体品种的事情，但会逐渐丰富一些投资的基础知识，最终是希望用户通过这些理财小知识的学习，形成自己的投资决策，最终自己优化配置。资产配置这个东西并不高深，但它需要建立在对自己的了解以及对理财产品熟悉的基础上。
不请自来。题主问的是普通人如何获得中立的资产配置建议。其实，最靠谱的方式无非是两种：一种是练内功，一种是找外援。
练内功。按照前面的答案，题主大可提炼出自己的一套检验标准，慢慢练就火眼金睛。当然，这个时间成本无法估量。找外援。目测最靠谱的方式也是题主自己也提到过的私人银行，因为服务于高净值人士的私人银行依赖于该部分人群本身的资产能量，所以，服务（有效的解决方案）是最主要的维系客户关系的“产品”而并非是其他产品本身。但是，现在作为普罗的我们如何获得这样的服务？当我们成为高净值人士的时候，相信我们都已然练就了火眼金睛。有没有“免费或低价”的外援？那么，问题就可以简化为，有没有哪些公司或者机构将私人银行的门槛降低，并以.com的形式来实现普惠？答案还是有的，在虎嗅上的一篇文章曾经引起过答者的关注：，文中提及的
可以说是题主问题的很好解答。答主据此对国内众多“互联网金融”公司进行了品评和搜罗。最终还是勉强找到了一些中文破解版。希望可以帮到题主。微信平台上的某些理财公众号们。以个人的学识和人品来保障对用户“无私”咨询。但是，仍然是良莠不齐。主要的作用还是看看点评、看态度和产品分析，其他的广告和推荐基本都是无视。另外，企鹅和阿里都尝试做过的基金超市，试图以比价和推荐的方式来解决这个问题。不过，没有内力的人，似乎也不太能找到合适的方向。比如，阿里的基金超市和微信的理财通平台。再然后就是有几家打出理财咨询、或者是私人银行牌的网站。比如一家叫
的网站。打出的就是私人理财师的口号，目前能提供一份理财规划书。或者是专注于信用卡方面的
，可以管理多张信用卡，薅羊毛。还有类似于国外
的一家国内的女性理财社区叫做
的，定位于关注女性理财相关问题，属于UGC类的垂直社区。
可以先去免费给自己做一个个人理财规划看看，但是如果要推荐适合您的理财产品,设计适合您的家庭目标和投资组合，重要市场风险提示就要收费了，也不贵，一顿饭的钱。
可以关注一些论坛的讨论帖，微信号什么的，比如说就会定期即时推送各种投资策略分析和建议，微信号：凯石财富管理，也会每日推送最新消息、投资策略、投资建议等等，都是专业分析人士的观点，免费即时为大家提供，还是很良心的。如果楼主不怕麻烦还可以去下载一些行研报告什么的，一般是在客户端上下载，比如慧博投研什么的，这些研报第一个月免费之后一般是收费的。
我觉得做投资无非两种方式：靠常识（common sense）和相信专业人士。先说专业人士：我看的绝对不是销售，而是基金经理。就像去看医生，你不会因为哪个医院的导医特别体贴就去哪个医院，你一定会先上网看下哪个医生靠谱，最好还要找个做医生的亲戚朋友帮你打听一下。不管你买的是股票基金，债券基金，银行理财产品，还是保险，背后都有一个帮你管理这些钱的人。如果你连这个人是谁，以前帮投资人赚过多少钱（或者赔过多少钱) 都不知道，就属于随便找个医院看门诊的状态。我只能说，尽量找个三甲医院，出了事还能闹一闹。再说靠常识： 第一条叫做高风险，高收益。不管任何人跟你说一年20%收益没有风险的都不要相信。无风险收益是一年期存款利率或者货币市场基金隔夜收益率（现在是5%吧），超过的都是风险收益，说不出风险在哪里的就别买。 第二条叫做巧妇难为无米炊，任何金融产品都是基于实体经济的，不管是股票，债券，还是大宗商品和外汇。如果项目本身没有收益，金融产品也很难有收益。所以当你看到某债券投资项目是政府兴建的一条绿化带，或者某“研究人员”在钢材价格暴跌的时候推荐你买钢铁行业的股票，都要好好思考一下。第三条是中介都是赚手续费的。不管是银行理财经理，保险代理，股票经纪，甚至投行分析师，都是希望你尽量多交易的。每买进卖出一次，他们就赚一次手续费。所以我宁愿把钱直接交给靠谱的基金经理，或者直接买股票（非国企），至少拿钱的人和我利益是一致的。其实消费品的股票挺适合非专业投资者的，我有些朋友在苹果手机刚开始红的时候买了苹果股票，因为他们觉得能让消费者熬夜排队的公司一定是很赚钱的。而当iPhone5出来很多人吐槽的时候，股票也就可以抛了。所以看到你喜欢的产品刚开始红的时候可以去搜索一下，看是不是上市公司。最后说两句资产配置-- 所有的理财顾问都会跟你说他们做了个什么样的曲线，得出一个怎样配置的比例，但核心是一样的，就是年轻的时候风险高一点，年纪大了风险低一点。我觉得首先是每个月收支能平衡，身边留足够几个月生活费的活期（具体几个月取决于各人心理承受能力），有小孩的寿险买够小孩念到大学的保额。剩下来的钱无非就是存款，股票，债券和房产，以及基于后三种资产的各种基金。按照风险收益来说股票〉房产〉债券〉存款。年轻的时候前两种多配置一点，年纪大了后两种多买一点。国内的问题是房产和债券类投资金额都很大，没有几百万不能进场，不像国外有房产基金，有公开市场交易的企业债券。解决办法么，要么去境外开个户，要么就只能用债券基金，或者有稳定分红的蓝筹股代替债券。 最后最后，我最喜欢的投资概念叫复利。传说有一个叫Benjamin Franklin的人去世的时候给他心爱的城市留下了5000块美金，但要求不能马上花掉，必须放100年。100年里这5000块被用于借给需要的人，利息是每年5%。一百年后那笔钱变成了66万美金。其实哪怕是20年5%的复利，100块也会变成265块。如果你能找到一个收益比通胀高几个点，而且可以20年稳定投资下去的投资机会，那就别考虑资产配置了，全放进去吧。
题主说的普通人，我就从普通人的角度说起（我不是来提供干货的，我只是给你指出怎么去寻找干货）：首先，因为对未知事物的恐惧（因为大多数人不了解理财），还有理财行业出现的很多不成功案例（好事不出门，坏事传千里）以及做理财的不愿意花费太多时间和精力去了解（不成功理财的出现），和人们思想上的偏差（不能因为吸烟有害健康，大家都不吸烟，不能因为有造假纸币，就放弃纸币的应用），于是，普通人对理财这一块有很大的误解。那么普通人第一件需要做的就是理财意识的培养，为什么要理财，这是你首先要解决的问题（自己下去查询，因为当你要想做理财的时候，就不能纯粹靠别人了，更多的需要自己去搜集）。其次，每一个做理财的要对自己的风险意识的认知。首先确定一点，只要涉及理财，就一定有风险，无论是在银行还是去做任何相关的别的理财方案，只不过重点在于风险是否在可控制范围而已。那么，针对每个人价值观和风险意识的不同，你首先确定自己的能承担风险的范围，比如有人风险承担能力非常低，那么你可以考虑银行理财，比如你想获得高收益，那就比如现货、股票、 p2p（现在炒得很火的行业，也是一个慢慢生长，渐渐成熟的行业）。根据自己风险接受范围，把所有的理财方案全部列出来，按照其风险的大小排列：现货：差价的收取盈利机制，根据市场行情出现波动即可收益，特别是黄金现货，适合一些短期风险投资者，当然风险也相当高。股票：大多是中长期的增长型投资，风险大，要求专业度高，可能获得较高收益。基金：风险中等，操作麻烦，受市场影响大。债券：国债和政府债风险低收益低，企业债根据不同的企业来判定其债券的信用级别，信用高，收益低。银行存款：高安全、低收益。确定自己的风险范围，然后选择相应的大类型，这个时候就简单了，比如，你选择了债券，那么你只要很简单的维基百科一下就能明白其中很多详细了。同时，维基百科下面还有相关条目，你可以去了解一下。再者，涉及到了获得专业理财建议的渠道@Alex说的很清晰，我说说哪一点不能去听从吧。首先就是不要直接去找任何理财方面的业务人员（特别是那些经理级别的，他们最擅长的就是说是沟通，实则引导），因为接触他们之后，他们第一件想到的是让你做他们理财方案，而不会客观的给你分析，或者他们说起来很客观，但是还是在引导你去往他们的理财上去；其次，自己周围做理财的人的建议，对于他们来说，大多数人都是一知半解的状态，他只是片面的了解了他做的理财方案，也可以说他根本不了解自己做的理财，更多的是他被自己的业务介绍人给打动了，即业务人员抓住了核心。再说一点自己的小建议吧：第一，想做理财，那么不要急，需要你至少准备一个月，还是拿p2p举例，首先你要了解p2p行业，简单的办法就是在这个大数据时代靠自己，一些rss订阅，比如网贷天地，网贷之家等等网站（当然，他们会说很多正能量的话，少部分负能量的）；第二，就是查询此类的公司，肯定会有排名之类的（也不可完全看这个），这个时候你会对这个行业有一个简单的了解，以及大公司有一些简单的了解；第三，就是直接的去公司考察，考察他们的公司实力、资金用途、风险控制、公司透明度（很多信用贷款和抵押贷款你都可以问相关问题）；第四，这个时候可以找业务员了，最好是知识储备比较高的，因为很多问题他能给你讲明白，过程就是洽谈，了解，同时不要当即下决定，这个小细节还能给你留下一点余地。然后你考察完之后，觉得能继续做的时候，还要等个三五天，这个时候一般业务员会来找你，为了想让你签单然后就会主动告诉你很多优惠活动（心理战，谁急谁就处于劣势，做业务的不要骂我，）。这个不仅仅用于p2p行业，对于以上你选择好的每一个理财都适应。写了这些有点跑题，但是理财很简单，完全没必要说让自己懂很多很多，因为懂很多的那是做金融的（你有自己的工作，做理财仅仅是为了不让在资金贬值中败给时间罢了），你只需要了解自己的风险承受能力，选择好大的范围，根据网络这个很迅速的工具，查找这个范围分类的理财的优缺点，然后就是考察，选择，做决定的过程。---------------------------------------我是分割线--------------------------------------资产的优化配置建议，现在通用的简单的就是4321理财法则：1*40%投资创富：比如投资股票、、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。2*30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。3*20%备用：通常存为，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到“粉红炸弹”或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。4*10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对造成重创。以（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。（以上四条我直接粘贴百度，原谅我的懒惰，因为这个几乎都类似，想具体了解的话还是下去做做功课，因为你花了那么多时间去赚钱，不要在乎花这么一点时间去打理你的钱）
我很赞同@Alex和其他几位的观点，基于经济与社会发展状态，理财规划在中国与西方国家的地位与发展成熟度也是截然不同的。理财规划不仅仅是针对于投资，它贯彻于每个人的整个生命周期，伴随我们走过一生，是一种意识的培养。理财在中国主要存在以下几个问题：1.
信息不对称：理财产品的设计需要极高的专业水平与风险控制能力，需要相关的知识与多年的从业经验，金融机构从注册资本、管理能力、创新能力等方面会有相应的排名，实力是不同的。但是广大客户容易把理财的概念理解为投资，缺乏对自身风险承受能力的判断，单纯去比较收益率，再加上能够了解到的真实有效的产品信息很少，忽视了对产品背后的风险进行考察，风险事件屡见不鲜。客户从繁多的理财产品中选到真正适合自己的很难。2.
机构不够独立客观：银行、券商、保险、信托等传统金融机构是以营销为导向来实现盈利的，理财经理、投资顾问更多的是产品的推销员，重任在肩，利益攸关，真正从客户角度出发去为客户做资产配置、财富管理的很少。某些第三方理财机构从业人员良莠不齐，专业与基本学历要求都不符合行业的要求，还会在一定程度上误导客户。3.
产品的好坏大众没有经验判断：
客户在购买产品后对产品的交流很少，对产品的满意度评价很少。另外，资产配置方案包括8个方面，分别是：1、投资规划；2、风险管理规划；3、现金规划；4、消费支出规划；5、教育规划；6、养老规划；7、税收规划；8、财富传承与遗产规划。制定以后需要定期回顾，及时调整。那么这些问题是不可逾越的障碍吗？No！，这是一个神奇的网站：1.
它颠覆传统代销式第三方平台，与政府合作，权威监督，真正与理财投资人的利益一致，让真·第三方理财的梦想成为现实2.
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它借助独创的大数据理财参数系统，从全面的产品数据里筛选出稀缺的投资机会，构建电子化平台，多维度专业评价产品、舆情消息实时监控，通过您的指尖触碰即可完成理财产品全程追踪4.
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对于楼主的问题，也是很多投资者共同面对的问题。这和我国目前金融发展不完善有关。目前市场上，几乎所有的金融机构都是以产品为导向，换句话说，就是卖产品。所以，他们的理财经理、理财顾问的最终目的就是让投资者买他们的产品。这些理财师的收入靠提成，所谓的资产配置，也是在他们提供的产品下进行的，所以资产配置的效果就。。。说道资产配置，可能很多机构的模型都比较类似，也就是股、债、另类、现金的比例，是基本一致的，唯一不同的情况，也就是产品的选择不同。这就说回了我们之前的问题，配置中可选择的产品有限。而恰恰，选择的产品非常重要。如果说光从一家机构购买产品，首先风险分散上就不过关，那么所谓的股债另类资产的配比，也就效果减弱了。因为一旦这家机构出现问题，所有的配置将，没有意义。所以，当楼主去了银行、券商或者第三方机构，所做的配置只能是从这些机构中购买，达不到全市场搜索最好产品的效果，也并不能分散风险。还有一点，也是比较重要的，资产配置报告并不是投资行为的结束，而是开始。根据自己的经济情况，包括支出、收入、负债、保险等等，所做出的报告，是一个系统的指导，而且要贯穿投资行为的始终。随着市场和自己经济情况、生活情况的变化，资产配置也要不断做调整追踪，现金流也需要测算，才能在保证生活品质的情况下，达到自己的财务目标。这些，都需要一个长期的过程与指导。不过，目前独立理财顾问是可以为您提供个性化的资产配置服务的，并不以产品为导向，不赚佣金，只收咨询费用。
我这样有理想的理财经理，现在还不是变成了一个销售。
主动向你推销都是利益相关，牛人也懒得理你.......还是楼主的私人关系靠谱一点吧 个人觉得
理财真的很简单为什么呢？因为我们人生里有太多说不清又道不明、需要智慧又要动用想象力才能理解的东西，而钱并不在其中。钱，与它相关的所有问题就是：流进、支出、时间、规模——就是这四个元素的排列组合而已。对于成年人来说，排列组合一点儿不难，只是麻烦而已。今天，我们没有三十年的时间存款，昂贵的房价、超高的育儿成本、亚健康的身体和杳渺的养老金，让理财成为了一种生活必备技能。但我们要记住，理财的目的是“让钱动起来”，实现钱为你工作而不是你为钱工作。先确定你的投资&消费态度提前投资优于延后投资，延后消费优于提前消费。所以，这个组合的优先顺序就是：提前投资＋延后消费&提前投资＋提前消费&延后投资＋延后消费&延后投资＋提前消费在投资（流进）和消费（支出）之间的抉择很容易，再加上时间和规模的组合，同样不难。如果真有困难，那就是意愿度和付出程度的问题。再确定理财规划方案态度问题解决后，下一个要解决的问题是：怎么做？如果你是通过理财师要规划方案。理财师们经常会说“需要了解您的资产状况和理财目标”，他们不仅想了解“你现在有多少钱”；还会考虑到“你未来会有多少钱？你会花多少钱？你会面临怎样的风险？你最担心哪些问题？”等问题。在这里规划君必须提示大家要明白一点——会负责任问那么多问题的理财师绝对不是在窥探你的隐私，而是因为对你了解的更多、你的不确定的风险就越小。把理财当做一门课理财是门课，是一门从小到大没有人会教你的课。当它的确是一个值得你学习研究，并且受益终身的课程。如果把理财当做一门课，你要弄清楚下面几个问题：你或家庭的真实支出和收入怎样（财务状况）？你或家庭现在及未来的攒钱状况？你或家庭的资产负债情况？你或家庭愿意/能承受多大的风险？你或家庭的收益目标和投资组合是什么？真正能够解决这些问题的，只有你自己！下一阶段要做的事情是：投资！大家身边都有这样的故事吧？周围的朋友买房、投资的时候，自己觉得钱不够或者没那个意识，过了几年忽然发现朋友发财了，于是后悔当初认为即使借钱也应该投资的。而这样的故事比比皆是。但是，如果这个投资需要承担50％的债务，它算激励还是束缚？不是所有金钱上的投资都会获得超额回报，你至少要在其他投资上有所“布局”。比如规划君的一位大学老师朋友，天天感慨2003年没有参与学校的团购期房，那房子当年3500元／平方米，比市价还低800元，现在已经涨过了2万。我跟他说：“你大概忘了，虽然你晚了5年买房，但却是同样教龄的同事中最早升副教授的”。这个故事什么都不说明，只能解释一个现象：早开始一定有收获。所谓，念念不忘必有回响。你对一件事越了解，就越能“接近”它的本质，因为很多事情并不像看起来的那样。钱也是这样
先说建议：自己研究，丰衣足食原因：(都是吐槽)为了成为一个那种可以为客户负责的真正能做资产配置财富咨询的理财师，我几乎每天都在学习学习学习，像恒天这种三方，业绩不过关就over不给工资了，无责任底薪也就1000左右，为了对客户负责我基本不找客户。我这样勤勤恳恳自学真正财富管理应有的技能半年左右，就在刚刚，我所有思维导图的资料都没有了，固态硬盘损坏数据不可恢复。我熬到现在就是靠信念啊，等我技能熟练能够看透产品并且能用通俗的语言告知客户，顺便打算把整理的资料做成小册子给客户做知识普及用，结果资料全没了。我瞬间不想干这行了，我对推销没什么兴趣。我给一个私行客户针对他的投资项目做了一份分析，我从头到尾花了几百个小时，里面涉及一家p2p公司，信息不透明花费很长时间，我还去研究了下数据风控模型。然后我把简约通俗版的资料整理出来给客户的时候，65岁的老头连听我说的兴趣都没有，还不如和他唠嗑家常来的氛围好。我做这些一分钱都没有，客户也不会明白，这个市场就是这样的，都是营销的，不用批判市场，吃力不讨好的事情都是。三方什么的，你还是不要指望那些几天培训上岗，后期基本没有培训提升只有产品路演推送，总之就是产品经理把产品包装好，然后再把营销话术给到销售，然后销售就再自我发挥，如何拿下客户就各凭本事了。鉴于我最后的信念已经被数据摧毁，为了不饿死各位有什么适合我工作职位请告诉我解救我于水火之中。我当初想从产品入手接触这个行业选择我比较排斥的销售岗位，这是我至今最愚蠢的决定。。。。请忽略我是来发泄负能量的
真正的理财师只会在两个地方，第一个是独立的第三方只收取咨询费本身不因为推荐产品而获利。第二个是金融产品丰富的金融企业，理财规划涉及到许多金融产品包括保险，基金，信托，股票，银行理财产品，债券等，有丰富的产品才能为客户量身定制理财规划。如果一个金融公司只有某一种产品，那也谈不上什么理财规划。另外，理财规划是一门对专业知识和经验要求很高的学问，如果没有很好的专业知识和经验那么就不能根据金融市场以及客户自身的情况做出合理的建议。通常一些小银行或是其他的一些金融产品销售机构产品单一，而理财师的收入又是和销售业绩挂钩的，所以说不上是专业的理财规划。
可以多从其他网站以及社区论坛了解相关的行业动态，对自己手头的闲散资金做一个定向的规划，了解自己的需求点，看看自己的理财规划是否可以满足自己的需求。当然，可以去众邦财富看一下，哪里还是不错的。
您可以选择一份收益稳定，安全有保障的理财公司，像在银行卖的理财也不是银行本身的，银行也是代销一些公司的理财产品，而且收益很低，都让银行的人拿走一部分回扣。。。
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