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北京鼎力创世科技有限公司 版权所有大学生分期平台蹿红背后
□　本报记者　　马岳君　王志堂
本报实习生　柴娜娜
随着互联网金融兴起,大学生分期平台渐受关注并迅速蹿红。自2014年以来,以趣分期、分期乐为领头羊的几十家大学生分期平台纷纷出现,穿梭于各高校校园进行推广。据了解,仅趣分期一家大学生分期购物平台活跃客户量已达700万,自日成立至9月1日营业额达2000万元,截止日已增至2个亿。
然而,大学生分期平台“遍地开花”背后亦是困难重重,其中最主要是大学生信用问题。大学生能否将分期平台贷款及时清还?对于逾期不还款、即信用亮红灯的后果,大学生心里是否有杆秤?《法制日报》记者日前对此进行了调查。
分期购物平台校园火爆
山西大学文学院学生小李最近看上了一部4247元的尼康D5200单反套机。手头拮据的他正在犯难时,却因同学推荐的一款APP很快与这部套机很快见了面。
“这款APP叫做趣分期,是一个专门服务于大学生的分期购物平台。”小李告诉记者,他在APP上输入了自己的学校、专业、电话等个人信息,注册了自己的账号,并搜到了那部套机,上面显示可以分24期购买,每月缴纳214.5元。
盘算后觉得还划算的小李点击了下单,很快,趣分期的签单员就主动与他联系并与他签订了协议。
“摄影课老师要求买相机,但我一下子拿不出那么多钱,自己长这么大了也不好意思事事和父母要,所以只好分期了。”说起选择分期的原因,小李说。
选择分期平台购物的大学生,大多分两类:一部分是像小李这样购买学习用品却由于强烈的自尊心不愿向家里开口的,还有一部分则是为了满足自己的虚荣心向家里开口遭拒绝的。
“分期购物可谓一箭三雕,既可以利用兼职所得把钱还来,又能提前拿到机器不耽误功课,而且还不让父母操心,多好!”小李认为。
小张对此清醒的多。今年年初,因为家里有事儿,小张买电脑的钱却被父亲急用了。他只好也选择了分期消费。“当时我选择分18个月还完,每个月还款263元,最终需要还4734元,这比售价多支付了800多元。”小张为记者算了一笔账,“这样算下来,这台电脑折算后的年利率远远高于银行6%的贷款基础利率”。
分期消费还款成为难题
“同学您好,今天是您的还款日期,请及时缴纳。”某大学生分期消费平台的催收员小刘平均每天要打出150多个电话。“大部分同学都能及时还款,但个别同学比较难搞。”
今年9月,一位分期买iphone　6s的同学在拿到手机后就更换了手机号。小刘只好通过其注册时留下的同学信息辗转联系到他。
分期消费之后的最大问题就是逾期不还款。
据曾经在某大学生分期消费平台工作的知情人刘兆峰告诉记者,虽然目前大学生还款坏账率很低,但逾期不还的却大有人在。
“有些学生是确实没钱,他们本来就是从生活费中挤还款,遇上个突发情况,比如学校或班里举办活动交钱,生病住院等,钱就不够了。”刘兆峰说,还有的学生抱着侥幸心理,认为反正就买一次,即使逾期不还被拉黑也无所谓。
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“这种认识是错误的,他们中不少人意识不到信用危机对他们将来的生活会造成切实影响。”刘兆峰说,事实上,每家分期平台会根据大学生分期还款状况对大学生信用做一个综合评估。以大学生在此平台注册时所填信息的真实度、每月还款状况、是否有逾期记录及逾期多久等为参数,由APP系统综合测算出大学生分期用户的“信用分值”。“就像学生考试一样,根据考试表现得到一个相应的分数”。若系统评测出的信用分值不合格,将会被此分期消费平台封杀,最主要的是今后也可能被记录进个人征信记录,甚至有可能影响到他们的诸如淘宝、支付宝、银行贷款等。
根据2015年1月中国人民银行发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,个人信用管理已逐步市场化。这意味着对用户进行信用评估的数据来源,不仅包括在淘宝上网购一件衣服、用滴滴等打车软件打一次车、在支付宝上转一次账,也包括大学生在分期平台分期购买一件数码产品等。
可见,大学生在分期消费过程中从注册信息真实程度到还款是否及时等一系列信用行为,都作为评估参数记为信用分值,分期购物平台使大学生信用接受考验。
专家出招望解欠账不还
对于分期消费对大学生诚信带来的考验,山西大学经济与管理学院讲师史金凤认为,对于那些有钱却不还的学生,应该引导其树立正确的诚信观,同时政府应进一步完善诚信监督机制。这方面可以向一些欧洲国家学习,举个简单例子,在一些国家逃票就会带来逃票污点,甚至影响到一个人的上学和就业。
还有一些同学逾期不还款是因为缺少稳定收入,属于“确实没钱”,这就需要分期消费平台转变思路,便过去的单纯“抽血”,通过给欠款学生提供就业机会,扶植其创业,使其具有“造血”功能。
据了解,大学生分期消费的“领头羊”趣分期已经开始尝试和探索这种模式。趣分期推出了“趣店”扶持大学生创业,通过线下运营为学生提供实习、兼职机会。“趣店”,就像淘宝店一样,需要在趣分期的APP上申请开通,大学生可通过作签单员、配送员、客服、催收员等兼职,赚到工资从而还清分期贷款。
“其实分期消费引发的诚信问题归根到底是由于学生超出自身购买力过度消费引发。”史金凤这样说道,“因此引导大学生树立正确的消费观,根据自身实际情况有节制消费,量力而行消费才能从根本上解决问题。”
[责任编辑:2015年大学生消费分期调查报告
　　一、导语
　　进入2015年以来，伴随着国家政策支持“+”发展，迎来关键窗口期，大学生消费分期成为新热点。大学生消费分期在去年取得超高速发展后，今年已经进入到更激烈的肉搏期。各种消费金融公司、分期平台、电商等争相布局这个颇具潜力的市场。
　　这些众多的分期平台，公司信息透明度和产品透明度究竟如何？是否真的高利贷？平台披露的信息对分期消费者选择分期产品来说至关重要，平台披露信息越多，说明其明码标价，态度坦诚，平台披露信息少，诸如费率信息、收费标准不明确等，影响消费者对分期产品的挑选。目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类，一类是阿里、京东等电商平台，一类是捷信等消费金融公司，一类是趣分期、分期乐等网络分期平台，前两类机构的业务重心不在大学生上，融360此次重点比较第三类公司。
　　融360从众多的以大学生为目标客户的互联网分期购物平台中，筛选出有代表性的30家平台（收集的信息截止日）。分别从公司信息透明度、产品信息透明度、产品费率信息等方面对各平台进行了分析和比较。我们发现,七成平台成立于2014年，其中北京最热门，近四成平台借贷资金来源来自P2P，93%的产品分期在两年内，逾期费率最高与最低相差10倍，近七成平台费率不明确，同买iPhone6成本差5倍，大学生分期市场藏猫腻……
　　二、公司信息透明度
　　通过搜集并整理信息，对融360统计的30家大学生消费分期平台的上线时间、地点、公司注册资本、是否获得风投和资金来源这5方面的信息做了详细的统计，从中得出信息透明度最高的三家平台，分别是分期乐、趣分期和优分期；信息透明度最低的三家平台，分别是金豆分期、学贷网和嗨钱网。
　　公司信息透明度前三名和后三名
　　1、近七成大学生消费分期平台成立于2014年
　　2013年大学生消费分期平台进入人们的视野，此后进入爆发期。在融360统计的30家上线平台中，近七成大学生消费分期平台成立于2014年，为67%。另外，于 2013年及以前成立的平台占比为13%，于 2015年成立的平台为20%。
　　2、北京成最热门城市
　　从大学生消费分期平台成立地点分布来看，北京以绝对优势排名第一，有10家分期平台。一方面，北京作为经济、政治和文化的中心，具有良好的创业环境，另一方面，北京高校云集，学生超前消费观念强，成为大学生分期产品推广的摇篮。另外，广东排名第二，共5家；上海、浙江并列排名第三，分别为3家。
　　3、近四成大学生分期借贷资金来源于P2P
　　分期资金来源上， P2P平台所获资金和企业机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。
　　4、33%的平台获得风险投资
　　风险投资是企业快速成长的催化剂，也从侧面反映投资者对该行业前景的信心。在融360统计的30家上线平台中，超三成平台获得风险投资，为33%，其中分期乐已完成C轮融资，趣分期已完成E轮融资，这意味着大学生消费分期市场被看好。
　　三、产品信息透明度
　　在融360筛选的30家具有代表性的大学生消费分期平台中，从平台上产品的分期实体类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等7个方面做了详细的统计和分析，信息透明度最高的三家平台，分别是名校贷、喵卡和趣分期；信息透明度最低的三家平台，分别是瓜牛分期、速学贷和分期猫。
　　产品信息透明度前三名和后三名
　　1、93%的产品分期在两年内
　　大学生消费分期期限方面，在我们筛选的30家平台中，有77%的平台分期较为明确，23%的平台分期不明确。分期明确的平台中，产品期限以短期为主，93%的平台在24个月以内，其中12-24个月的分期产品的平台占比最大，为54%，少数平台有24个月以上的分期产品，为7%，另外，大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。
　　2、各平台最高额度呈两极分化
　　在融360筛选的30家大学生消费分期平台中，额度透明度方面，有77%的平台贷款的最高额度较明确，有23%的平台贷款额度较不明确。在最高额度明确的平台中，贷款的最高额度集中在5000元以下和1万元以上，呈两极分化趋势。其中最高额度在5000元以下的平台占比最多，为42% ，最高额度在10000元以上的平台占比为39%。
　　3、逾期费率最高与最低相差60倍
　　俗话说“欠我的总是要还回来的”，大学生对借贷缺乏了解，在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为55.56%，逾期后每日费率最高的是3%，占比为5.56%，逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为22.22%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
　　四、分期产品费率信息
　　1、近七成平台费率不明确
　　费率是分期的成本，是分期产品比较的重要信息，能否直观地了解到该平台产品的分期费率是大学生分期过程中优先考虑的问题之一。在融360筛选的30家平台中，37%的平台有较为明确的费率，63%平台的费率较为不明确。
　　2、各家平台费率不一 最高1%
　　由于各家网站上公布的费率情况不尽相同，融360从30家平台中筛选出了5家费率比较清晰的平台，通过分析该平台数据，整理出平台产品分期费率，从中可以看出，各家平台的分期费率差距较大，5家平台中分期费率较高的是金豆分期，为1%，最低的是佰潮网，为0.30%。另外，5家平台的分期费率不一，平均费率为0.732%,介于“京东白条”的0.50%和阿里“花呗”的0.75%之间。
　　3、买iphone6成本差5倍
　　大学生分期平台产品种类越来越丰富，大到购买3C数码、奢侈品、、教育培训、学驾照，美容等，小到话费充值、游戏充值、电影购票等，有的平台还提供现金借贷分期产品。
　　由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，为了更清晰的对各大平台的费率进行比较，我们以iPhone6plus 16g金色版为例进行了比较。融360从30家平台中筛选出了无需注册或下载APP的16家平台，对各个平台中12期分期的金额做了统计。通过对数据整理和分析，从中可以看出不同平台的利率之间存在很大的差异，最高为捷分期，利率为35.96%，最低为快乐分享,利率为7.74%。
　　4、互联网分期平台利率高于电商分期　　所有平台购买iPhone6plus金色版16g的年化费率为16.80%，与熟知的电商分期“京东白条”以及阿里“花呗”相比，“京东白条”为12%，阿里“花呗”为8.80%，网络分期平台平均利率较高。
　　5、大学生消费分期市场藏猫腻
　　大学生对新鲜事物接受能力较强，对分期产品理性的认知程度有限，在对平台本身以及平台产品选择时，难以分辨优劣。 为了吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛，零首付，零利息，免担保等。同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。
　　实际上，低门槛并非真低，平台所称的身份证和学生证就可贷款背后，存在诸多隐性担保，平台在审核过程中，通过要求申请分期的大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其买单。
　　另一方面存在的问题是，大学生分期产品费率不明晰。在融360调查的30家平台中，在利息方面，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不直观的公布其相关收费标准；在逾期费用方面，也只是说明会产生一定逾期费用，当并没有给出明确数值，根据融360调查发现，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多；在服务费方面，除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用，如金豆分期收取的账户管理费，平台服务费以及预收咨询费，每笔最高可达700元。“低首付”、“零利息”并不意味着零成本，平台在运营过程中产生的成本和预期利润等都会最后落到大学生分期的消费者身上。
　　融360建议大学生在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约。在考虑分期期数时，要注意比较不同期限的分期费率差额，期数越多费用越高，多期限的分期，虽然每月还款金额低，但是总费率较高，大学生应该结合自身情况选择合适的分期。
　　四、急需监管，刻不容缓
　　大学生群体本身所具有的旺盛购买力，与其缺乏资金之间的矛盾，给互联网金融公司留出了机会。根据国家统计局发布的最新教育统计，全国共有2542所高等学校(不含独立学院)，其中，普通高等学校2246所(包括444所民办普通高校)，2014中国在校大学生有2468.1万人。按照行业内比较认可的估算方法，校园分期市场的规模大概在每年1000亿元。
　　巨大的市场前景，使得分期平台快速发展的同时，行业需要解决一些问题。
　　首先是缺乏监管。大部分学生无理财意识、无偿还能力，不顾成本极速扩张的校园分期购物平台无疑刺激了学生的消费欲望，平台客户借贷信息不透明，导致缺乏自控能力的大学生在不同平台多次贷款分期的风险加大，这其中蕴含了巨大的坏账风险，可能重蹈当年大学生市场的覆辙。融360认为，为了规范发展，分期平台应纳入到政府监管当中，提示风险，共享信息增加信息透明度。
　　其次，行业进入整合期，平台存活压力大。融360认为，大学生分期平台经过2014年的井喷时期，商业模式和竞争格局基本定型，今后将进入整合期，赚取更多客户并获得更多的客户信息的平台有望成为行业领跑者。在这段过渡期，资金实力不强、信息透明度低的平台将被淘汰，预计三年内八成的平台将在整合中消失。
（责任编辑：HN666）
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近日，专注大学生互联网消费的金融平台分期乐对其覆盖的4000所高校分期消费数据进行了系统调查分析，客观解读了大学生分期消费现状。
数据显示，数码电子产品是大学生分期购物的最爱，苹果品牌最受欢迎，在手机、电脑、平板品牌的单品TOP10中都以绝对优势位列第一。而手机品类十强席位，国产品牌占满八强，。无论是追求品质或性价比，95后大学生都已具有互联网消费金融消费意识，在理性消费的基础上，更追求生活品质，不盲目也不等待。
（附《大学生分期消费行为数据报告》）
《大学生分期消费行为数据报告》
大学生最爱品牌十强排行：苹果一骑绝尘&国货占据八席
分期乐平台数据显示，数码电子产品是大学生分期购物的最爱，而在这类相对高价位消费品中手机品类以绝对优势高居榜首。其中苹果、三星、小米、魅族、华为等依次入列大学生最喜爱的十大手机品牌，苹果手机更在销量榜上一骑绝尘，超过榜上其他九大手机品牌销量总和的两倍之多。
手机十强席位，国产品牌也稳稳占满八强。通过分期乐官网可见，每月消费200-300元即可购买一部苹果手机，但即使有这种不用&卖肾&也能拥有&6S&的途径，仍有很大一部分高校学生并不盲目迷恋苹果品牌，坚持购买性价比相对更高的国产手机。作为未来消费的主力军，大学生的理性消费意识可见一斑，而&国货&的竞争力也因此更值得期待。尤其是近两年来国产手机在性能、设计上的显著进步，使其不仅能在当前主力消费人群中口碑飙升，在未来消费市场也呈现出明显优势。
在电脑、平板等热门数码产品销量榜中，苹果旗下产品依然坐定首位，但也有如雷神、机械革命等小众品牌的高端机挤进十强，成为&不走寻常路&的95后学生配置。
数据显示，自拍神器已成大学生刚需。在分期乐相机销量排行榜中，卡西欧自拍神器领先一众佳能、尼康单反相机，轻松拔得大学生喜爱度头筹。
一线城市爱读书&南方大学生更爱旅游
就地域而言，分期消费的地域特点明显。从分期乐平台上kindle销量数据来看，北上广等一线城市大学生明显更爱读书，尤其是移动端的电子阅读。究其原因，大概一方面是由于在北上广高度发达的经济环境下，大学生更有提高生活品质的意愿和获取各方面讯息的需求；另一方面则是&城市那么大&，大学生外出交通耗时明显长于一些&小而美&的城市用户，也就为自己赢得了更多的阅读时间。
分期乐平台数据显示，南方的大学培养出了更多的旅行达人。从各省份旅游订单情况来看，南方省份几乎包揽了前半榜单。也许对于南方省份的大学生来说，山水相连的秀美风景四处可见，身体内&我想去看看&的因子就更加活跃吧！
大学生智慧消费不盲目&男生财商高更懂花
虽说分期消费在大学校园风头正盛，但分别落在男、女生身上，表现却不尽相同。分期乐数据显示，无论在实物购买还是信用借款方面，男生订单量或数额都是女生的4倍左右。其中，除了男生购物时更注重商品的使用效果及整体质量的消费心理外，也不乏具有担当感的男生送女生礼物、中国男生习惯买单的传统等因素影响。
分期购物第一星座，当然天秤座。作为最会花钱、最爱打扮、最追求感官享受的星座，天秤在分期购物上也当仁不让；而霸道总裁狮子座，大手一挥买买买，眼光高追求高逼格，喜欢另类与众不同的他们更是要追赶分期消费的浪潮；处女座谨慎细心，购物需要购买全套来满足他们强迫症的特质。这三个星座稳居前三无异议。
大学生分期消费购买产品平均价格约为3000元，每月还款额度为两百余元，在大学生可承受的合理范围之内。现代大学生群体在便捷的分期消费和信用借款途径下，合理规划财务，智慧消费，用行动证明了分期消费不是过度消费，更不等于奢侈浪费。
分期消费已至高校强渗透期&爱分期更爱移动分期
校园生活中，通过互联网平台分期消费逐渐成为高校大学生消费行为常态，而请吃饭、去旅游、买衣服则是分期消费的主要出处。大学社交热的背景之下，同学、情侣之间请吃饭已是日常；世界那么大，想出去看看也正是青春期大学生的一大诉求，分期旅行解决了大学生有闲没钱的出行痛点。分期乐信用钱包数据显示，男生更趋向于请吃饭，女生则最爱去旅行，至于买衣服，不分男女，对大学生来说，温度和风度同样重要。
除此之外，大学生已经逐渐习惯借助分期乐平台充饭卡，午餐、晚餐时间，更是大学生借款的高峰时段。看来不仅低头玩手机成为了吃饭中的必备活动，通过分期乐等互联网金融平台进行分期消费，也已逐渐渗透到大学生日常生活的方方面面，不可或缺。
在消费渠道方面，移动端是PC端的近4倍，移动端已经成为大学生主流分期消费渠道。当下，以手机为主的移动互联网已覆盖大学生日常生活、社交方式、消费习惯各方面，像支付宝、微信钱包、分期乐等移动互联网消费也已成为大学生消费日常的一部分。可见，大学生不仅会合理规划财务，更会选择最便捷的方式进行分期，智慧消费未来。
分期消费的主流人群，则大多集中在大二、大三学生群体，这部分用户订单量占到总订单量的70%之多，相信这也和该群体在已充分适应大学生活的情况下，有更多精力进行财务规划以及勤工俭学独立承担分期消费支出不无关系。值得注意的是，另一位挤进&购买力三甲&的是刚刚进入校门的&大一新鲜人&，份额高达18%。看来分期消费这一创新的消费理念和模式，已迅速被越来越多的年轻群体所接受。
结语：大学生分期消费渐成趋势，互联网消费金融平台受欢迎
通过分期乐所覆盖的4000所高校大学生分期消费行为数据显示，互联网分期购物和信用消费已逐渐成为高校大学生主流消费方式之一。电脑、手机等数额较大、一次性付款有压力的数码产品依然是大学生分期购物的主要目标，苹果品牌对大学生的吸引力多年来也只高不低。
受到经济、文化、环境等多方面的影响，大学生分期消费的地域特征明显，如一线城市爱读书，南方大学生更爱旅游等都能得到显著的数据支撑。
此外，在分期消费领域，男生显然比女生更具消费力，但不论男女，对待分期消费都以理性适度为准则，懂得合理规划财务，智慧提升生活品质。
近两年来，金融平台、互联网电商相继进驻大学生分期消费市场，积极投资和布局，竞争日渐白热化。随着互联网化的不断深入，分期消费将更深层次嵌入大学生日常，深度适配用户需求。
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