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银行推销银保产品的积极性不高
发布者：lh 来源：网络转载
5月22日，记者在银行网点暗访银保产品销售情况时发现，银行理财经理推销银保产品的积极性不高，甚至有银行网点已经不再销售银保产品，转而主推银行自己的短期。
银保后续服务交给银行
在招商银行(600036,股吧)的环球贸易中心网点，记者发现银行大厅的一个架子上，银行保险产品、基金及银行的理财产品的宣传单页分开排列，上面标着&行长推荐&字样。仅有中美联泰大都会人寿的吉祥如意保障计划和少儿成长护航计划两款保险产品在售，其中吉祥如意保障计划是有一款两全保险（分红型）和附加提前给付长期重大疾病保险组合而成，兼具投资与保障功能。
在理财柜台负债零售业务的李姓销售人员，为记者做了投保演示。她告诉记者，这款产品在该网点已经销售很长时间了。她明确告诉记者，所有在该网点投保的客户，今后的服务工作都可交由银行来处理，客户不必找保险公司。&客户出险后，我们帮客户联系保险公司，我们帮客户办理理赔事项。几年甚至几十年后，我可能已经不在招商银行上班了，但是也没关系，客户只要拿着合同到招商银行就OK了。&她还告诉记者，十年前招商银行曾销售过某保险公司的一款产品，现在已经不和该保险公司合作了，但是依然负责投保客户的后续服务工作。
建信人寿：
&自家&银行代理销售
记者走进中国银行位于环球贸易中心的网点，在售的银保产品多达5款，包括平安人寿的一款两全保险、阳光人寿的两款两全保险和太平洋(601099,股吧)人寿的3款产品，均为分红型，另外还有中银保险电销车险的宣传单页在列。
建信人寿的一款两全分红险成为建设银行环球贸易中心网点的座上宾，同时，该网点还代理销售中意人寿的一款两全保险保障计划。
该网点的理财经理指着宣传单页上建设银行标志说：&你看，这是我们银行自己的保险公司的产品。&无疑，在推销的时候，建设银行的品牌效应起到了一定作用。&
兴业银行(601166,股吧)位于安贞西里的网点内没有银保产品在售，工作人员告诉记者，该网点目前主推银行短期理财产品。
百年人寿：
12.2%固定收益名不副实
在浦发银行(600000,股吧)位于安贞西里的营业网点，有百年人寿的两款分红险。记者发现其中一款的宣传单页上，标明趸交10000元起，且为1000元的整数倍，5年后的满期收益为满期保险金所交保费的112.2%。
理财经理提醒记者，12.2%的固定收益率看起来很高，其实它不是年化收益率，而是5年最终的收益率，平均到每年是2.44%。
而且，宣传单页上还标明，持有保单满1年现金价值即超过所交保费，利益演示表显示，1年后保单现金价值是100100元。记者向百年人寿客服人员确认了该信息，&假如一年后退保，不影响保单现金价值。&
该银行网点的理财经理对于推销银行产品意兴阑珊，&因为，收益不高，这款产品每个月也就卖个五六单，且每月都有两三单退保。&
只&打&保险公司
治理不好银保误导
今年以来，监管层对销售误导行为重点治理，连续发布了多条规定。5月16日，保监会发布《人身保险业务经营管理规定（征求意见稿）》并公开征求意见。征求意见稿对保险销售行为做了具体规定，其中提到保险销售人员销售保险产品时，应当向客户明示其身份，并明确告知其销售的是保险产品。当面销售保险产品时，应当出示能够证明其具有销售资质的证件或证书。
而记者在多家银行网点银保销售的实地调查走访中发现，这些最基本的规定在实际操作中并没有得到切实的贯彻。
在银行保险渠道存在的销售误导行为并不少见，责任在谁？如何治理？恐怕仅仅对保险公司一方面进行监管并不能达成。
近日，青岛保监局与青岛银监局建立银保业务监管联席会制度，强化协调监管，共同治理银保渠道销售误导等违规行为。一是明确相关职能。主要包括贯彻落实监管政策、研究制订监管方案、共同组织联合检查、协调推进银保创新、相互交流监管信息等五个方面。二是实行轮流召集方式。联席会议召集人由两局轮流担任，召集人可根据市场情况发起会议，原则上每半年召集一至两次。三是建立常设机构。两局各设置联席会办公室，具体负责相关协调、衔接工作。
无独有偶，吉林保监局也积极转变对银保业务的监管思维，由以往单方规范保险公司为主向保险公司与代理银行并重监管转变，市场效果明显。近日，对辖内辽源地区的某代理银行开展了现场检查，查实了该银行不向保险公司提供客户真实联系方式问题，在保监局严肃要求下，该代理银行已经在全省范围内进行了整改。
另有福建、山西、宁波、河北、贵州、广东、甘肃、北京等地联合开展银行代理保险业务的规范性检查工作。（来源：****理财网网）&
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1.保额要适中。考虑到境外的消费水平。
2.旅行前要充分考虑航班延误等旅途风险，购买保障全面的旅行意外保险产品。
3.随身携带紧急支援服务卡及保险单，救援热线要记住，详细了解紧急救援服务内容，以及提供此项服务的境外救援公司的服务水平，从而做出最优选择。
4.国外遭遇航班延误或取消，在回国后要及时拨打保险公司的服务热线报案。
关于少儿医疗保险：消费形的就是指一年一年的买。不管你有没有理赔，只保当年。要买的话就得等第二年继续再买。交的费用也不一样。而保证续保就是不管你在保的其中是已经有理赔过某种疾病，他不能因为你有病而不给你买。而返还形的是指你所交纳的钱本金还有得回来，另外还可以有公司的分红。
比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。
再有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金、养老理财类的，量力而行，不要弄的经济负担过重，影响到日常生活品质就可以了。
教育金体一般可以分为两种方式：一是教育金保障。主要是通过保障父母，从而保障孩子的教育金，也就是说：将保费用在父母身上，把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。二是教育金储蓄。在传统寿险里面，基本每家公司都有这样的产品，通过把钱放到保险公司，然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用。
教育金很适合孩子，请放心购买。
新车的话，建议购买的保险组合推荐：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险投保，这样人们最关心的丢失和100％赔付等大风险都有保障，保费不高但今后能保障全面的赔偿。
希财网 版权所有 & &&湘ICP备号&&增值电信业务经营许可证湘B2-兴业银行理财产品变保险
绵阳晚报·蜀龙网
刊号 CN510006
第T20版：财富
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银保驻点调包屡禁不止
兴业银行理财产品变保险
&&理财产品变保险，银行不认账？&&“原本我去银行买理财产品，但却被误导购买了一款保险产品，现在要退保，20万本金只能退13万多。”近日上海白领张女士向记者投诉。&&据悉，2011年11月底，张女士在兴业银行上海某支行办理业务时，一位自称是银行员工的理财经理向其推销了一款年收益率10%的理财产品。承诺只要每年定期存10万，连续存满5年，每年就能得到10%的收益，5年到期后还能拿回本金。&&“那个理财经理穿的制服跟银行员工一样，我以为是银行推出的理财产品，5年就能到期。但后来才知道那是保险公司的员工，现在他已经辞职了，电话也无法联系。”张女士告诉记者，基于对银行的信任，她在一份合同上签了字，并将钱存到指定的银行卡里，第一年如期收到了1万元利息，于是她继续存进去了10万。但到了第二年，她却只收到了8000多元的利息。&&张女士到银行“讨说法”时被告知，她购买的是某人寿保险公司的一份“财富两全保险(分红型)”，要退钱得去找保险公司。“而某人寿保险公司的人说，我买的保险产品要等到被保险人75周岁时，才能返还全部保费。两年就退保，只能拿到10万多。现在几经投诉协调后，某人寿保险公司只答应退还13 .2万，也就是说我要亏损近7万，实在没法接受这个损失。”&&针对治理销售误导，保监会曾专门发文禁止夸大保险产品收益，规定不得将保险产品与银行存款、国债、基金等进行片面比较和承诺、夸大收益。&&银保驻点“顶风作案”，几宗罪？&&其实，此前为了杜绝存款变保单等乱象，银监会就曾于2010年11月下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确规定商业银行不得允许保险公司工作人员进驻银行网点。而驻点销售模式是以往银行和保险公司前几年的一大增收渠道。&&在防止销售误导方面，通知规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益；不得以抽奖、送实物送保险方式进行误导销售。&&但在张女士的案例中，“条条禁令”都被银行和保险公司“突破”。首先，张女士购买产品的时间是2011年11月，彼时银监会已经下发禁令，但张女士却还是在兴业银行上海某支行遭遇了“不负责任”的保险公司人员。某人寿上海分公司也向记者证实了当时卖给张女士产品的人员确实是其公司员工，但早已离职，无法联系；其次，张女士原本是到银行购买理财产品，但却被莫名其妙地以高收益为诱饵买成了保险产品，还承诺了10%的高收益率；第三，据张女士介绍，当时销售人员以一套人民币纪念册为赠品吸引客户办理业务。不过这一切，由于“消失”的那个保险销售人员，而被银行和保险公司视为无证据。&&记者14日得知，某人寿保险公司方面已经答应退还张女士总共20万元本金。尽管张女士的个案最终保险公司进行了妥协，但令人担忧的是，还有多少这样的“张女士”？ （据《经济参考报》）&&虽然监管层早已明令禁止，但“存单变保单”、“理财变保险”等“调包”乱象还是时有发生，甚至连保险人员违规驻点销售也屡禁不止。对于这种乱象，监管层已经下发了多纸文件“喊打”，但“违规者”还是“顶风作案”，这到底是谁之过？而在3月15日生效的新《消费者权益保护法》首次把金融消费纳入了消费者权益保护体系，能否将一向难以维权的金融消费收进“笼子”？
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数万名群众在景洪市泼水广场泼水狂欢，祝愿吉祥健康。
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　　长期理财]业务，未来银行销售理财产品要进行全程录音录像。 src=&& align=middle&
　　去银行存款却被忽悠买了保险，工作人员私售产品却误导客户说是银行发行的，可以隐瞒产品风险同时夸大收益等，这种现象身边很多人都遇到过，客户想投诉却发现证据不足，今后这些现象将会改变。前日，银监会主席尚福林表示，为规范银行理财业务，未来银行销售理财产品要进行全程录音录像。
　　尚福林说：“有没有误导，有没有把风险讲明确，如果有这个录音录像的过程，可实现产品销售透明公开，切实规范理财产品销售、投资和经营行为。”
　　银监会负责人表示，目前这项工作已经在部分地区开始试点，接下来将面向全国推广。录音录像不仅仅适用于理财产品的销售，还可以应用在银行其他的代理产品上。
　　给“夺命金”套上紧箍咒
　　“根据你的风险评估报告，本来你是不能买的，但是我可以帮你。”这是电影《夺命金》中的一句台词。电影中，一位银行员工为完成“联发金砖四国”股票型基金销售任务，将客户的风险承受等级从“谨慎型”直接提升到“进取型”，帮她购买了基金。
　　将“合适的产品卖给适合的客户”是银监会一直强调的销售原则，要求金融机构销售人员了解客户风险等级，初次购买理财产品的客户要做风险测评，介绍产品风险和收益率水平，客户在购买时还要抄录合同中的风险提示语句。但很多销售人员片面追求业绩夸大产品收益，隐瞒风险，复杂的结构性产品简单化销售，高净值客户专属产品普通投资者也可以购买，存款被忽悠成保险等。
　　保监会披露的今年上半年消费者投诉情况显示，人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，各类销售违规2438个，占违法违规投诉总量的98.31%，其中涉嫌欺诈误导2197个。保监会称，欺诈误导主要反映在销售人员夸大产品收益、错误解释保险条款、隐瞒投资风险或保险合同期限、混淆保险与理财产品的概念、代签名和代抄录风险提示语句等。投诉大多集中在银保渠道。
　　此前，上海等地的银监局已经试点销售理财产品全程录音录像，文件规定“银行代理销售保险产品应严格限制在专门区域，不得通过银行储蓄柜台进行销售，并对销售过程进行录音录像并妥善保存。”相关投诉因此大幅下降。
　　不仅如此，最近因部分信托产品出现风险，投资者质疑银行在推介过程中存在不合规之处，并未尽到风险提示责任，但信托公司和银行相互扯皮，而当时销售过程也没有保存相关证据，投资者维权困难。
　　而一些信托公司按监管部门要求，销售全程录像。一家信托公司就规定，今年年底前，对300万元以下的自然人投资者，应实现产品销售录音或录像；日前，对所有自然人投资者，均实现销售录音或录像。一位业内人士说，部分信托公司要求客户持信托合同拍正面照，未来也会采取全程录音录像措施。
　　杭州部分银行已试行录音录像
　　记者了解到，目前杭州多数银行的理财区域并未配备专门为销售理财产品所设的录音录像设备。浙江银监局相关人士说，由于浙江地域广、差异性大，目前没有强制要求银行在销售高风险产品时录音录像，不过现在也有部分银行开始自发进行音像记录。
　　兴业银行(601166,股吧)杭州分行零售部门相关负责人说，应总行要求，该行今年上半年已开始销售理财产品时录音录像。他认为，这一措施对双方都是保护，是一件好事，同时省得后续出麻烦。
　　实际上，外资银行在销售中较多采取录音手段。一位不愿透露名称的外资行杭州分行负责人说，根据该行要求，客户购买理财产品前，通过适应性测试进行客户风险级别分类，如大额交易或特殊客户需分支行行长面谈及批复。客户确认购买后，电话录音与客户再次确认产品特征及风险。客户购买后，该行还对电话录音进行检查，除业务团队自行检查外，还有一个独立的部门专门检查录音，并进行电话回访，再次确认客户了解产品风险，而不是因为销售人员在录音时的误导做出购买决定。
　　要录音录像必然涉及软硬件改造，这会增加投入，但银行人士普遍认为，这块成本值得投入，也是大势所趋，为解决纠纷提供依据。浦发银行(600000,股吧)杭州分行财富管理部总经理郭剑说，该行正着手系统改造，准备在理财产品销售过程中录音录像。不过，他理解的全程录音录像并非是一套独立设备和系统，而是与银行业务系统实时衔接。也就是，客户与理财经理的对话与当时打开的银行业务系统相关产品能对应得上。“两者有关联关系的情况下，即便银行业务量很大，也能快速检索和调用音视频资料。”
　　他说，录音录像资料要保存多久，调用资料的权限和涉及客户隐私问题如何处理等，都需要一个统一的细则规定，银行在实施前也要公告。
　　而相关律师也表示，银行在柜台安装录音设备是合法的，但必须要有严格的管理措施。按照我国《商业银行法》相关规定，银行有义务为储户保密，所以银行在录音后必须出台严格的录音管控措施，并由专人保管，防止客户个人资料泄露。
　　硬币的另一面：
　　录音录像无法取代契约精神
　　理财产品销售全过程录音录像能解决所有问题吗？很多专业人士表示了怀疑。在电影《夺命金》中，理财经理诱导客户说，在录音过程中，只需回答“清楚”或“明白”即可。
　　还有一种情况是，客户自身忽略风险而盲目签下合同。最近，年近60岁的杭州人周先生就对快理财记者抱怨，当初身边的人买了某外资行的结构性理财产品，实现了年化10%的收益率，他去购买时，发现要签署“产品认购表格”、“风险揭示书”、“产品条款说明书”、“证券及产品注解”和“条款及规章”等50多页的文件。“但一心想着高收益率，虽然看不懂，也不懂装懂，埋头签字。”周先生说。
　　最终，这款产品到期亏损10%。周先生说，直到发生亏损后自己才仔细去研究产品，发现是保证90%的本金。毕竟是白纸黑字签下认购合同，他没有想过要追回损失。这家外资银行在向周先生销售产品时也进行了录音。该行相关人士说，他们检查后，没有发现销售人员有违规之处。
　　一位股份制银行人士说，当录音录像资料及产品合同都合规，理财出现风险后，一些客户还要闹，这就涉及契约精神了。
　　“现在的情况，我们也觉得不公平，等于是越不讲理、越能闹的人，越能拿到补偿。有契约精神的客户反而吃亏。”这家外资银行负责人说，“为了应付有经验的投诉客户，准备了水果、购物卡、电视等各种礼物。有的客户坚决不要礼物就要钱，有的拿了礼物还要钱。”她很苦恼，因为该行没有礼物预算，只能看当时促销活动有啥东西可以匀出来，“补偿开价1万元以下的尽量快速解决，要得多的就得想办法谈判还价。”
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