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浅谈农村信用社理财产品推广的必要性(投稿)
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rcbank 关注投稿：农信金网：银行理财，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。我国从第一只银行理财产品到现在，经过十多年的发展，一直是客户比较追捧的对象，每家商业银行基本都有自己的银行理财产品，下面谈一下农村信用社推广理财产品的必要性:一、银行理财产品是银行创新经营的良好体现和银行创新的发展基础。随着我国利率市场化改革的不断深化，且两会的召开可能会放开存贷款利率限制，银行已经不能像以前一样单纯以存贷款利率差作为主要收入来源，银行业同业竞争愈发激烈。只有创新的服务和创新的产品才能在利率市场化日益明显的市场环境中走得更快更远，这就要求我们农村信用社必须加强创新力度，多设计开发创新的银行产品，比如银行理财等。二、广阔的农村市场环境保证了银行理财产品的销售。农村信用社网点众多，深入农村，扎根基层，经过几代农信人的努力，农村信用社已经深得农民朋友的信任。农村信用社理财产品依托广大的农村市场，销量肯定不成问题。以前一阵潍坊农商行为例，第一只理财产品刚发售，额度5000万的银行理财产品半天时间售罄，而且估计还有3000万的销售缺口。如此大的市场环境，更促使我们加快农信社理财产品的开发和推广。三、农民的理财观念有所上升，渴望更高的收益。现在农民的生活富足，手里的闲钱逐渐增多，而农民也不希望把所有的闲钱都单纯的存入银行，享受微小的定期利息，部分农民已经有了一定的理财意识，愿意选择通过承担一些风险来获得更大的收益。但有些地方毕竟偏远，银行网点较少，农民想购买理财产品却被地理位置所限制多有不便，这就为农村信用社发展推广理财产品奠定了一定的需求基础。四、发行和推广银行理财产品，更有利于农村信用社发展高端客户。由于有些银行理财产品的投资门槛比较高，预期收益越高的银行理财产品投资门槛就越高，这有利于农村信用社发现和发展高端客户，集中资源为高端客户提供优质服务。当然这并不意味着是对小额客户的歧视，而是在有限的人员配备的基础上将银行服务做得更加细化。总之，在利率市场化进程加速的今天，加之两会期间央行已经放出会逐渐放开存贷款利率限制的明确信号，我国的银行或许也会出现像国外银行那样存贷款利率倒挂现象。农村信用社的改革创新已刻不容缓，而银行理财产品的开发和推广就是改革创新的重要产品手段！作者：莱阳市农村信用合作联社 叶向腾
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关于农村信用社个人理财业务相关问题的分析
日 15:10:22
&&& 个人理财业务是指金融机构为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同分为理财顾问服务和综合理财服务。简单来讲，个人理财就是在了解个人的财务、生活状况以及风险偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用储蓄、保险、证券、外汇、期货、住房投资等多种理财手段管理资产和负债，从而规避风险，以期达到个人收益最大化的活动。&&& &随着居民收入水平的显著提升，个人对所得收入已高于住房、养老、供子女上学等基本生活需要，对富余的收入如何取得更多的收益成为大家新的需求，理财业务也就应运而生。各商业银行对此需求已做出了各种不同的尝试，而农村信用社的主要业务是满足&三农&发展的需要，在国家深入农村经济体制改革中，农村居民收入在近几年也得到了较快的发展，农户的家庭收入同样出现了对理财业务的迫切需求。而为农村居民提供金融服务主体的信用社因对个人理财业务起步较晚，在广大农村地区的业务几乎处于空白，切没有足够的经验和完备的理财操作规范，还不能充分满足客户的理财需求。笔者现就农村信用社开展个人理财业务的必要性、存在的困难、相应的对策等方面进行浅显分析。&&& 一、农村信用社发展个人理财业务的必要性 &&& 1.潜力巨大的个人理财需求。&&& 近年来，在党的富民政策的指引下，随着&三农&优惠政策的不断落实，我国新农村建设快速发展，农民收入稳步提升，并积累了一定的财富。许多人没有获得更多的收益的投资渠道和可靠的投资方案，在自己不会打理或者根本没有时间打理手中的财富时，自然而然地产生由别人替自己理财的需求，使其能稳妥的进行多元化投资。与此同时，近些年来我国处于负利率的运行状态，存款利率的增长速度赶不上通货膨胀的贬值速度，在这种情况下，出于对资金保值、增值的需要，通过理财投资，能最大程度的弥补损失或争取更大的收益。&&& 2.开展个人理财是农信社拓展业务增加收益的需求。&&& 个人理财业务属于中间业务，它不构成农信社的表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务。通过利用客户的资金和金融机构已有的基础资源就能取得较为可观的收入，风险小，收益高。农信社通过提供多样化和高质量的个人理财业务，不但可以获得服务的额外收入，还可以寻求资产业务的投向和增长点，优化资源结构，带动资产、负债业务的联动发展，转移和分散风险，是拓展业务的最好方向。&&& 3.开展个人理财业务是转型农村商业银行的需要。&&& 农村信用社经过深入改革发展后，正朝商业银行进行转变，服务产品匮乏、服务不到位等问题已经成为农村信用社的竞争劣势，随着个人理财业务的展开，人员素质将得到很大程度的提高，农村信用社的服务、管理和专业水平也将会随之有较大提升，从而不断增强其竞争力，塑造农信社新形象，为向农村商业银行转型奠定坚实基础。理财产品的推广，为农信社的发展开拓了新的增长点，优化银行存款结构，它对拓宽客户群体，增强人们对信用社的信任和支持，提升农信社市场竞争力有着巨大的促进作用。&&& 二、农村信用社个人理财业务存在的问题&& 1.理财产品稀少，金融创新不足。&& 农村信用社普遍存在产品研发能力不足，业务品种稀少和服务手段相对单一，网上银行、贷记卡、理财业务等发展滞后，金融产品创新不足，中间业务发展没有较有竞争力的项目，依靠传统存贷业务的增长模式没有得到根本改善。有些基层营业网点正处于日益边缘化的境地，客户流失严重，问题较为突出。& 2.个人理财业务的人力资源准备不足。& 个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，要具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但从目前农村信用社人员结构上看，员工素质普遍不高，缺乏专业的理财型人才，对客户提出的理财需求无法进行有效建议或者合理规划，并且大部分员工未经过系统培训。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。& 3.客户群体理财意识不高。　农村信用社的客户群体主要以农民为主，市场定位应面向广大农村市场，个人理财业务既具有广阔的发展前景，也存在巨大的潜在风险。由于知识文化水平限制，大部分农民思想观念相对保守，宁愿把手中的钱存入银行获得收益较少的利息，而对金融理财产品缺乏应有的认识，不敢把钱应用于投资。另外客户对理财的认识存在误区，有部分对理财业务有强烈欲望的客户，一旦投资出现风险，就将责任归咎于代理单位，另一方面由于农信社理财人员在宣传营销理财产品时，过分宣传产品的收益，对潜在风险揭示不充分，导致客户对风险与收益认识不足。& 4.理财产品门槛较高，大部分人望而却步。& 依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定理财产品中风险最低的保证收益理财产品，其中个人理财产品的起点金额都在人民币5万元以上，此项规定使得个人理财产品门槛较高，持观望态度的客户大多望而却步。农村信用社向商业银行转变，就必须遵循有关开展个人理财业务的规定。此外，由于理财业务是在资金积累的基础上进行资金的增值，因此只有具备一定经济实力的客户才能成为个人理财业务的目标客户。&&&& 三、农村信用社个人理财业务的相应对策&&& 1.加大科技开发力度，研发适合农村特点的理财产品。&&& 农村信用社在开展个人理财业务时，首先应该加强与其他金融机构合作的力度，充分借鉴其他金融机构的先进业务平台，加大科技创新力度，适时研制推出具有自身特色的个人理财业务系统。其次农信社应该针对农民金融知识水平不足，收入相对较低、承受风险能力相对较弱、资金流动季节性明显等特点，积极探索符合现代农民需要的理财业务。例如，可针对农业现代产业化特点，农民关注的养老、医疗、社保等问题设计专门的投资理财产品，打造农村信用社特色理财产品。&&& 2.优化理财业务人员结构，培养专业技术人才。&&& 个人理财业务的发展，需要一批会理财的专业人才。一方面可以通过从现有员工优选或者从社会招聘的方式，把有理财专业知识、懂得理财方案设计、有实战经验的高素质人才引进来；另一方面要逐步建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。&&& 3.加强金融理财知识教育宣传，转变客户理财观念。&&& 客户是个人理财业务开展的基础，提高消费者金融知识水平、金融风险识别和防范能力，是个人理财业务市场良性健康发展的基本条件。因此，农村信用社要对客户进行宣传教育，着力激发客户理财需求，培养客户的投资理念，构建业务咨询信息平台，提升其理解金融理财产品和服务的知识，树立风险防范意识。&&& 4.细分理财市场，明确市场定位&&& 农村信用社依据独特的地缘优势，在广大农村地区具有较强的竞争力，已经形成了一定的品牌形象。在开拓理财业务时农村信用社应该充分利用有利优势，继续大力扶植小微企业发展，服务&三农&产业政策，满足广大农村客户的需求。密切保持与地方经济发展的一致性，进一步使自身金融资源有更大的支配空间。&&& 5.加强风险防控能力，提升风险防控意识。&&& 个人理财业务对于农信社来讲是一向全新的具有风险性的业务，农信社应该依照有关规定，建立起完善的内部制约机制，做到对个人理财业务的全面控制，提升风险防范意识。&&& 农信社作为服务地方金融市场的主力军，存贷利差一直是收入的主要来源。但随着我国市场经济的快速发展，人们理财意识、理财需求的不断增长，农信社单一的业务结构已经远远不能满足广大客户的需求。面对广阔的个人理财业务市场，农信社在做好存贷款业务的同时，必须加大科技投入力度，积极研发低风险的理财产品来增加收入，提升整体竞争力，才能立于不败之地。
【作者：朱晓东】
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来源：钱江晚报
编辑：qiuliangying
摘要：长假七天即将来临，市面上开始出现针对国庆长假的超短期理财产品，且收益普遍高于平时。部分P2P公司甚至推出买送ipad的活动。与此同时，消费者购买超短认购期理财产品的热情也持续高涨。
（http：//gold.org/）9月29日讯，长假七天即将来临，市面上开始出现针对国庆长假的超短期，且收益普遍高于平时。部分P2P公司甚至推出买送ipad的活动。与此同时，消费者购买超短认购期产品的热情也持续高涨。
如何购买超短期理财产品？理财专家表示，投资者不要被表面的收益率所迷惑，选择可靠的投资机构最为重要。
理财专家推荐了一款超短期理财产品，在浙江金融资产中心挂牌出售。这款&新客专享7 天+短期理财产品&，1000 元即可起购，预期年化收益率为6.8%。该产品具有起点低、收益高、期限短等特点，到期还本付息。
据悉，浙金中心还推出了多种期限短期产品。募集资金投资于收益权以及其他金融资产的收益权。1000元起，投资时间从7天－180天，年化收益率从5.4%－6.8%不等。投资者可根据自身需求进行选购。
此外，浙金中心还针对国庆假期推出了限时&放价&活动，9月29－10月7日，老会员认购14天短期理财产品，预期年化收益率在原有5.6%的基础上增加4.5%（相当于预期年化收益率10.1%）；新会员在原有基础上增加4.3%（相当于预期年化收益率9.9%）。
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我的意见：日本最近网上悄悄地吹起一股用腋下夹捏饭团的风潮。
问她为什么，她说人家这样害我，我绝不能害其他人。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　农村信用社是一个很普遍的金融机构，在很多县城和乡下都可以见到这样的金融服务平台。它的业务开展工作量也是很大的。不仅在办理储蓄和贷款业务，也在大力发展其他的金融业务，比如说，农村信用社投资理财产品就是很常见的一种理财产品。很多经常在农村信用社进行存取款业务的人，都会接触到这一种理财产品的广告，那么，可靠吗？
　　对于这个问题，有很多人都十分关注。我们知道，现在的投资理财产品中，银行的投资理财产品相较于其他的金融服务平台，可信度会高非常多。但是，在收益方面会稍微显得单薄一些。农村信用社投资理财产品也是银行投资理财产品的一个类型，也具有这个特点，这是一个可靠的投资理财产品，但是，在投资理财的过程中，可信度很高，收益也比较一般。但是，还是值得大家进行投资理财的。
　　在和其他的银行投资理财产品比较中，农村信用社具有自己的优势。它推出的小额保本投资理财产品，就受到了很多人的欢迎。这一种投资理财方式，能够降低投资理财者的风险，最大化的进行投资理财收益提高。我们知道，银行的投资理财业务很多，在注重风险方面，做的比较好。规避风险的能力也比较强。还有国家政策的扶持。
　　所以，选择农村信用社投资理财产品，还是比较明智的选择。也是现在越来越多人的选择。通过金融服务平台的销售，投资的理财产品，有的时候，虽然收益会高于银行的投资理财产品，但是所具备的风险也是更加的高的。我们要避免这一种风险的存在。
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