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浅析农村小额贷款纠纷增多的原因、弊端及建议
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&&& 近两年来，江西省新建县人民法院受理的农村小额贷款纠纷案件有增多趋势。&&& 农村小额贷款纠纷增多的原因分析&&& 借新还旧增加还款风险。一些信用社为完成新增贷款回收任务，要求借款的农户将原欠贷款本息合计，重立新借据，这种做法不仅掩盖信贷管理风险，而且助长了逃债、赖债行为。&&& 合同担保形式单一，抗风险能力差。小额联保贷款基本上采取个人信用保证方式发放贷款，很少采取以房产、车辆、机器设备等抵押的担保方式，“保证担保”方式受保证人偿债能力、诚信度等因素的影响，往往风险很大。&&& 到期无法偿债原因多样。有的因灾、因病或农畜渔业欠收，而有的则因改变贷款用途，有的农户以生产为由借款，却用于建房、婚嫁等消费方面，甚至转借给他人或投资非农的高风险行业，导致无法还贷。&&& 部分信贷员以合法形式掩盖非法目的。有的信贷员受“人情”、“关系”、“金钱”等因素影响，在贷款过程中存在手续不完备或违规放贷的现象。&&& 信贷员违法违纪致使联保贷款无法收回。部分镇村干部用农户的小额贷款证进行联保贷款，并将贷款用于违法活动，信贷员明知这种情况却违规放贷，导致联保贷款无法收回。&&& 农村小额贷款纠纷案件增多的弊端&&& 易引发更多不良贷款，造成国家、集体财产损失。此类案件既有典型性，也有普遍性，尤其在经济不发达地区；而且案件涉及人数众多，案件之间相互牵扯，进入法院后形成群体性诉讼，容易激化对立情绪。&&& 影响区域经济发展和农村社会的和谐与平安。不良贷款无法收回，影响到农村资金流转的安全；亲朋之间的还、贷款纠纷容易影响家庭和社会关系的团结和睦，实践中已发生因债务负担过重而引发抢劫等刑事犯罪的案例，给农民的生产生活和社会和谐平安造成隐患。&&& 造成审判执行工作压力。大批案件进入诉讼程序，且当事人难寻、法律文书难送、执行案款难追，积案增多，影响审判执行质效，增加了法院工作的难度和压力。&&& 对策建议&&& 创新信贷产品，对不同产品实行差别利率。如，对于生产性贷款和非生产性贷款实行不同的利率，即对于生产性贷款实行较为优惠的利率以鼓励贫困农民通过农业生产改善家庭经济状况。&&& 寻求多渠道的资金来源。农业投资和农业生产的周期较长，要解决农信社的资金余缺总是单靠短期诉借是难以解决的，应建立金融机构之间的资金借贷和资金融通网络，以提高资金使用效率和资金最优配置。&&& 建立小额联保信贷的风险控制机制。通过建立农户经济档案，对农户的家庭住址、人口、田亩、经济收入情况等详细记载并经常更新，发放贷款时可以减少不必要的违约风险。另外，可以对历史借款编制还贷记录，根据记录重新评定农户的信用等级，从而决定其信用贷款限额等级和利率优惠政策。对于那些历史记录不好的农户取消资格或加以限制，而对于信用良好的可以给予一定的利率优惠和优先贷款。还可以建立风险补偿基金、农业意外保险制度，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。&&& 加强农信社管理，规范信贷行为。严格实行贷前审查，充分评估借款人和担保人的资信能力，规范授信额度的把关审批，杜绝对违规放贷；加强贷后监管，关注贷款用途、经营状况、资信变化、住址变化，加强对信贷员的教育管理，完善风险防范机制。&&& 丰富担保方式，更多采用以房产、车辆、机器设备抵押的担保方式。&&& 法院要加强与信用社、银监部门的沟通协调，对因灾因病或农畜业欠收的，信用社可适当延长还款期限或减少还款利息；还应加大自身追偿的力度，重视及时主张债权，避免突击起诉，防止转移财产。&&& 开展法律宣传。农信社在开展放贷业务时，要重视做好担保法知识的宣传，向群众释明担保的法律后果。农户也应讲究诚信，避免不良记录，影响今后借贷并增加诉讼成本。（江西省新建县人民法院&卢芬）
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主办单位：中共江西省委政法委员会 江西省社会管理综合治理委员会 新华社江西分社赣ICP备号 联系电话：6博湖政府网
新闻来源:才乡党委
发布日期：[ 17:19]
4月13日，新疆博湖县才坎诺尔乡哈尔尼敦村牧民才盼拿到了自己年初时申请的畜牧业贷款，它指着圈里的200多只育肥羊高兴地对笔者说：“再过一个月它们就能给我带来4万元的纯收入，过去只是小打小闹，今年县财政拿出资金对畜牧贷款进行贴息，我家今年贷了15万元畜牧业贷款，有了这笔钱我就能甩开膀子大干了”。&
　　据了解，像才盼一样拿到2015年第一季度畜牧业贷款的牧民共有14户，一次育肥羊200多只的人家在以畜牧业为主的哈尔尼敦村很普遍，牧民中羊的存栏最多的可达到1000余只。哈尔尼敦村牧民才次克说：“今年，县畜牧局出台了畜牧业贷款的优惠政策，我们牧民养牛、羊再也不愁贷不到款了。”
这是党和政府的惠农政策结出的丰硕成果。今年年初，博湖县才坎诺尔乡打响了畜牧业发展的攻坚战，以发展畜牧业加快乡域经济发展为目标，该乡纪委全程监督，乡畜牧业贷款资金补助工作领导小组在纪委工作人员陪同下定期或不定期的组织相关部门对养殖场(户)、合作社所购畜禽、牧业机械等的具体情况进行实地审核把关，严格监督检查，严禁将畜牧贷款挪作他用或套取补贴。该乡纪委与乡政府工作人员对申请畜牧贴息贷款的村民进行核实时从农户养殖规模，暖圈面积，养殖规划等诸多方面进行仔细核实，经调查了解，发现大部分养殖户还是比较热衷于畜牧业，对最近几年的畜牧业政策都十分满意。
据悉，为做好贷款发放工作，博湖县畜牧兽医局专门制订了实施细则，细则要求贷款必须用于畜牧业，专款专用，申请人必须具备一定的养殖基础，有一定的牲畜和圈舍。提请贷款，养殖户首先要提供购置和出栏畜禽的相关证明材料，包括检疫证、防疫证、购销凭证等、牧业机械购置发票和金融企业畜牧贷款的相关手续、贷款利息单据等证明材料，经村民小组、村委会、乡镇畜牧兽医站、乡镇人民政府审核认定后报该县畜牧兽医局初验，由县农牧业生产发展资金补助工作领导小组进行把关验收，合格并经公示后予以补贴。
&&& 供稿人：曹凤娟&&&&&&&&& 审核：赵学刚羊肉价格连续“跌跌不休”一只育肥羊亏损上百元_百度文库
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农业抗风险能力差 农户贷款成最大难题
据中国乡村之声《三农中国》报道，近年来，国家出台了许多金融支农惠农政策。但是贷款先天的安全性要求让金融支农政策面临难题，农民手中最大的&财产&&&宅基地、承包地，农民都没有所有权，无法抵押，因此如何架起贷款与农民之间的桥梁还是一个问题。
目前，我国农户实际的贷款状况如何？如何破解农民，特别是有创业热情的贫困农户的贷款难的问题？
湖北省恩施市白杨坪乡石桥子村的养鸡户廖茂清，一年前打算在农村发展养殖业，由于资金困难，当时他十分着急，最后在政府的帮助下，他顺利办到了农村小额贷款三万元。
廖茂清：因为我是养殖业，可以贷3到5万块，我们养鸡。属于信用贷款，有信用社，直接到家里来看，如果是真正的养殖业的话，就给贷款了。不用抵押，政府给我们贴息，我们不用出息钱。
对于河南濮阳小伙付干增来说，情况就不那么乐观了。2011年付乾增退伍后在家乡搞起创业，租了不到100亩地，建起26个菜棚，但是因为资金问题，后续工作长期搁置。后来在镇领导的帮助下，他获得了50万的无息贷款，然而免息期一过，还款利息让他觉得有点吃力。
付乾增：如果没有后续的资金，我觉得对于有能力或者有技术的人来说太难了。就算贷下来，有能力的可能不愁，但是没能力的人可能贷下来又会产生一个恶性循环。贷款时间太短了，周期如果能再长一点，我觉得对创业者来说比较好。
农户小额信用贷款是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的贷款额度和期限内向农户发放的不需要担保、抵押的贷款。由于农业抗风险能力较差，农民收入没有可靠保证等原因，在三农金融服务中，农户贷款问题成为最大的短板。中国小额信贷联盟理事长、被称为中国小额信贷之父的杜晓山说：
杜晓山：农户这一块的金融服务主要体现是贷款的问题，贷款难、贷款贵，贷款即使想申请也很慢，这些问题非常突出。整个农村金融服务的人数、网点和服务质量、产品的多样性、服务方式的多样性都有非常大的差距。
尽管面临诸多困境，互联网金融的兴起对农民贷款难问题的解决起到了积极的作用。农民可以通过手机、互联网申请、办理贷款，免去了诸多复杂的程序和环节。但对于提供贷款者来说，就要承担一部分风险。中国小贷联盟秘书长白澄宇说，虽然可以利用大数据分析对个人信用做出评估，管控贷款风险，但这种方式仍然存在一定的局限性。
　白澄宇：它有一个条件，你必须得有渠道获取客户的信息，只是在电商领域只能为电商提供服务，但是很多农户没有条件去触网或者没有条件去上网销售他的产品，在这种情况下光靠这种数据分析无法解决实体经济的问题。
如何结合互联在来解决实体经济的问题，白澄宇强调，必须要用一种O2O的模式，即线上与线下相联通，将线下的机会与互联网进行结合。
白澄宇：未来在农村如果要开展O2O模式，我希望能有一些互联网金融机构，把农民合作社和互联网通过有效的方式进行对接，实现O2O的全方位的风险管理。
中国小贷联盟秘书长白澄宇说，农民合作社能够把生产供销和金融服务相结合，通过合作社进行土地村内流转，将土地集约起来，提高土地的经营效率和生产价值。
白澄宇：农民可以拿集体的土地作为资产跟外部的金融机构进行合作，谋求金融服务。农民合作社在资金互助资产的基础上，形成一个风险可控的技术资产，然后再拿资金互助的资产和外部金融机构进行合作，这可能是解决中国农村金融服务的有效途径。
孟加拉国在普惠金融方面具有成功的经验，杜晓山说，可以结合我国实际情况进行参考和借鉴。
杜晓山：孟加拉乡村银行是一个非常好的案例，由于困难不能还钱的话，那我就会跟你讨论怎么帮助你解决这个矛盾。同时因为你困难，我借给你一笔新钱，这笔新钱仍然按照原来的规则来运作。
面对农民贷款难等一系列问题，我国的很多金融机构正在逐步探索解决办法。冠群驰骋投资管理有限公司副总裁杨宏建介绍：
杨宏建：第一，做农村的消费金融，我们会在农村消费金融领域设计很多产品；其二农具、农民的生产资料这个维度，我们准备做融资租赁；第三，大农业尤其是经济类作物的重视，我们全程提供金融的支持。
融通汇信集团执行总裁于东升表示，将着力于农村经济发展的两大需求，推出相应的金融产品。
于东升：第一是消费的需求，通过跨界合作来做农村的消费金融，第二是生产的需求，跟农村的电商合作。这是我们下一步和农村合作最核心的两个点。
中国小额信贷联盟理事长杜晓山说，对于金融机构和公司来说，从事普惠金融为农民贷款，除了追求经济效益，更要有一种情怀。
　杜晓山：作为供给方，必须兼顾自身的经济效益和社会效益，或者叫经济绩效、财务绩效和社会绩效，两个底线的考核的标准同时达到，就兼顾了经济收益、社会责任和社会效果效益的平衡。 （汤一亮　张程　袁鑫　陈航　刘梦雅）
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责任编辑：张晨