一.宝类理财产品上周末，货币基金的7日年化收益率均值为4.14%，纳入好买统计的“宝类”产品中百赚利滚利、京东小金库、全额宝表现居前，7日年化收益率分别为6.64%、5.09%、4.67%；平安盈、佣金宝、百度百赚表现居后，7日年化收益率分别为4.16%、3.31%、3.24%。提示：长期看好A股市场的逻辑没变，坚定持有股基，不要丢失手中的筹码。目前管理层表态积极；经济增长下行压力仍大，宏观政策宽松难改。A股、尤其是蓝筹股估值处于历史低位和国际市场中位数水平，未来仍有很大成长空间；经过短期调整，小盘股明显重新受到了资金的关注，创业板指大涨。从上周市场表现来看，低估蓝筹继续受青睐，同时创业板或提前结束调整，进入新一轮上涨行情，建议大小盘均横配置，抓住整个市场的投资机会。盈资源优选股票137.14%1000诚精萃成长股票114.227%1000顺长城核心竞争力105.29%1000A21002015424银货币4.46%1金增利货币4.61%0.01B26.29%102015424QDII
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工行净值型理财产品收益差别大
作者：薛勇臻来源：金牛理财网
　　自去年10月以来，部分商业银行开始发行理财管理计划，使得净值型银行理财产品重新受到追捧，并被奉为银行理财的发展方向。其实，在银行理财管理计划之前，已有不少净值型产品，但风险高收益波动大。　　以工商银行为例，目前通过个人网银在售的净值型产品共有13款，其中大部分产品成立于09年和10年。目前既有累计净值已达到1.5391元的2010年第1期私人银行专享产品证券投资（PBZQ1001），又有累计净值小于1元的2009年第5期私人银行专享产品证券投资（PBZQ0905）。　　今年以来，工商银行的净值型产品表现仍然有较大差别。截至6月3日，13款产品有11款获得正收益，其中7款产品年化收益率在5%以上，3款收益率低于5%，而另外3款产品发生亏损。　　净值增长率最高的是工银财富全权资产委托系列增强配置年金型理财产品（CFWT02），达到15.06%，年化收益率超37%，尤其是在2月10日-17日的一周时间内净值就增长了10.8%。而另一款收益较高的产品――2010年工银财富全权委托系列可转债理财产品（CFWT01）也存在同样的情况。　　净值增长率最低的是高净值客户专属灵活配置型人民币理财产品（PZ1001），今年以来其净值下跌2.75%，年化收益率为-6.61%。　　成立仅半年时间的两款理财管理计划收益率居中，与另一款固定收益类产品――“行业优选”无固定期限净值型理财产品HYYX01收益率接近。总的来看，投向债券市场的净值型产品收益率与普通银行理财收益率相当，但其运作周期一般为1个月，流动性优于普通银行理财产品。　　　　
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China Securities Journal. All Rights Reserved【干货】2016理财产品大盘点！
　　2015还剩一个尾巴。年末岁尾之时，各种盘点、排名大戏纷至沓来。人们也总是希望在新的一年开启之前，盘算清楚自己过去损失和收获。那么，作为投资者，反思一下这忙碌的一年，你过得怎么样呢？
　　【股票】：电影大片一样的难忘场景
　　今年的A股可以媲美任何惊险刺激的大片。上半年，在杠杆资金的推动下，股市迭创新高。持续升温的市场几乎让所有人为之疯狂，然而，疯狂背后是挥之不去的高杠杆和高估值的影子。进入下半年，随着监管层对场外配资态度日趋严厉，恐慌踩踏之下，一场牛市盛宴就此画上了休止符。随之而来的是一生都难见的“千股跌停”。
　　年终总结：2015年的市场一波三折，留给我们最大的教训就是风险在投资中的重要性，保住本金是一切投资的前提。对于2016年，风险承受能力较高的投资者依然可以大胆迈开脚步，只是需要制定一条铁的纪律：学会适时止盈有时候比止损更重要。具体的投资建议，可以留意的月报和周报。
　　【房地产】：一半海水，一半火焰
　　2015年，说起房地产，人们依旧热情不减。但是，这种热情之下，人们也同样看到，不同城市房价开始明显分化。一线城市由于旺盛的需求和土地本身的稀缺性，房价今年仍旧持续走高，而三四线城市则受困于巨大的库存，处于比较低迷的水平。因此，2015年的房地产投资，可谓是一半海水、一半火焰。
　　年终总结：尽管今年出台了很多利好房地产的政策，比如降准降息、公积金新政、二孩政策等，这些一定程度上有利于地产行业，但对于房地产的投资，我们还是应该一分为二来看，目前，一线城市的仍然具备相当的投资价值，而二线城市则应充分考虑到去库存的风险，谨慎投资。但有一点除外，刚需随时出手都是对的！
　　【债券】：给你稳稳的幸福
　　自2014年初以来，债市维持了较长时间的牛市，与“牛短熊长”的A股形成鲜明对比。尽管就收益而言，与2015年上半年股市差距很大，但债券以其稳定性、安全性的特点，已经成为资产配置不可或缺的一部分。特别是进入下半年，在市场剧烈震荡的大背景下，债券已经成为避险配置和均衡组合最好选择。
　　年终总结：经过一轮股灾，越来越多人开始意识到，分散配置非常重要，不管收益多高，都不能把鸡蛋放在一个篮子里。适当配置债券可以有效降低投资组合的风险，货币政策宽松的环境下，债券牛市还未完结，具备一定配置价值。需要强调的是，不要2016年的债券投资收益率不要攀比2015年，收益率在货币宽松的大背景下，成收窄趋势。
　　【其他理财】：想说爱你不容易
　　随着人们对接受度越来越高，包括P2P、小额贷等投资开始吸引了不少理财“潮人”目光。然而，这些理财平台鱼龙混杂，参差不齐，不管是资质、信用还是其日常运营，都极不规范，风险暴露越来越多。同时，在日趋严格的行业监管下，不少劣质的平台或将更加生存艰难。盲目投资有很大本金风险。
　　年终总结：不良理财平台最常用的欺骗手段就是不负责任地承诺高收益，对此投资者应该擦亮眼睛，有一个合理的收益预期，不能因为被“高收益”蒙蔽而忽视风险。另外，一定要选择比较有实力的平台，最大限度防范跑路风险。主要归结两点投资要点：（1）投资切忌“贪念”；（2）认准大平台。
　　【告别2015，迎接2016！】：稳盈宝腾空出世！
　　2015年，我们看到了股市接连跳水，理财一降再降，刚性兑付即将退出的不安，用最近比较火的网络名词――“资产配置荒”最为贴切，如何破解成为各大金融机构急于解决的问题。
　　最近小编看到了一款产品，解决了股市“上窜下跳”的心里不安、银行理财收益过低的尴尬、信托“高大上”的不可企及。投资起点低至1000元，6.0%-9.5%的年化收益率，按天计息，多重保障，你心动了吗？
　　盈利宝让你以一种全新的“互联网”平台方式体验一种安心、轻松的投资过程。12月14日新推出一系列年化收益率在6%-9.5%的定期理财产品――“稳盈宝”！自此，稳盈宝腾空出世！那么这个“稳盈宝”到底稳不稳，具有哪些优势呢？且听小编为大家慢慢说来：
　　亮点一，起点低、期限灵活！
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作者：张炜
　　■记者观察 ■本报记者 张炜
　　货币政策日渐宽松，市场利率持续下行，银行理财产品收益率不断走低。据融３６０监测数据显示，９月银行理财产品平均收益率为４．４９％，连续５个月下降并创两年新低。
　　另据银率网公布的数据，上周北京地区发行的人民币非结构性银行理财产品总数为４５６款，平均预期收益率为４．４５％，较之前一周下降０．１１个百分点。普益财富的数据表明，９月发行的６２５５款银行理财品平均收益率为４．６５％，而８月份发行的５３４８款产品平均收益率为４．７５％。业内人士称，三季度以来，银行理财产品平均收益率基本处于持续下跌中，除了８月和９月各有一周小幅反弹外，其余时间的收益率均下降。
　　与银行理财产品同样收益率大不如前的，还有货币型基金及宝宝类理财产品。余额宝１０月２０日七日年化收益率为３．０２９％，而其１０月１日至７日及１０月１７日、１８日均跌破了３％。其中，余额宝１０月５日的七日年化收益率为２．９４８％，创出有史以来最低。另有统计显示，目前约有六成以上货币基金的七日年化收益率进入“２时代”。
　　从今年６月１６日首次跌破４％，到１０月１日首次跌破３％，余额宝的七日年化收益率走低是货币基金收益下滑的一个缩影。余额宝２０１３年６月１３日问世时，正巧碰上市场流动性紧张，罕见地大闹“钱荒”。借着“钱荒”的东风，余额宝七日年化收益率于２０１３年７月１日一度攀至６．３０７％。但随着去年四季度以来多次致力于缓解“融资难、融资贵”的降息与降准，市场逐渐趋向宽松，市场利率明显下行。过去不到一年之内的５次降息，把一年期基准利率由３％降至目前的１．７５％。
　　有针对余额宝七日年化收益率跌破３％发表研究报告称，在货币政策宽松背景下，余额宝收益率将继续下降，私人理财产品和国债收益率等其它实际意义上的无风险利率也将继续下滑。在目前的货币政策下，预计余额宝收益率或将下降至２．４％至２．５％。如果央行今年继续降息１次、降准１００个基点，余额宝收益率或将再下一个台阶，降至２．１％至２．２％。换言之，理财产品收益下滑趋势可能短期难改。
　　无风险收益率持续下滑，理财产品收益率下降，对股市来说是利好。前几年熊市的时候，股市资金不断被火爆的理财产品卷走。当时有券商分析认为，由于无风险收益率诱人，不少基金经理及证券分析师宁愿购买银行理财产品也不买股票，导致Ａ股成为全球表现最差的市场之一。如今，尽管货币基金与宝宝类理财产品仍明显跑赢ＣＰＩ，但理财产品没有了显著的收益优势，使得部分资金把目光投向其他投资渠道。根据天弘基金披露数据，二季度余额宝的规模为６１３３亿元，较其一季度末７１１７亿元的规模下降了１３．７％。市场分析认为，收益下滑致使宝宝类理财产品规模的增长受到限制。
　　当然，股市能否真正吸引原先购买理财产品及货币基金的资金流入，还取决于自身是否具有赚钱效应。今年６月Ａ股暴跌发生，一度引发大量资金赎回偏股型基金，转而流入货币基金寻求避险。数据显示，股票基金和混合基金７月净值大幅缩水１．０５万亿元，而同币基金净值逆势大增０．８万亿元。随着１０月以来股市回暖，资金又从货币基金中大量流出，转向了偏股型基金。上周，沪深两市上市交易的１０只货币ＥＴＦ份额合计减少约１７０亿份，为股市大调整以来货币ＥＴＦ单周资金流出规模之最。
　　当前市场存在降息降准预期，预计理财产品收益仍有下滑的可能。对于上涨行情看重资金撬动效应的Ａ股来说，理财产品收益处于下滑通道带来有利环境。若股市能够在稳定中逐渐走强，将吸引部分理财产品及货币基金的资金转而成为股市增量资金。
（责任编辑：HN061）
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　　相比于等代销产品，产品可以说是银行“自家的孩子”，但是“自家的孩子”并不一定总是占据优势，《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行发现，部分理理更愿意推销基金产品。
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　　多位银行理财经理告诉本报记者，“目前，银行理财产品的收益率比较低，或许要到年底才可能高一些。而预期收益率较高的基金产品目前的形势发展很好，投资者可以购买这类产品，特别是型基金。”
　　据本报记者了解，尽管这些基金产品宣称收益率超过6%、甚至更高，但高收益率能否实现也存在不确定性。业内人士揭秘称，“提成高才是部分理财经理偏爱推荐这类产品的重要原因”。
　　银行理财产品
　　收益率陷入低谷
　　据本报记者实地走访了解到，近期银行发行的理财产品收益率呈现下降趋势，并且还可能持续一段时间。特别是国有大行发行的理财产品预期收益率大多只有4%，只有部分中小银行理财产品收益率维持在5%-6%。
　　在某总部位于北京的股份制银行网点，本报记者在理财产品信息单子上发现，该行原本一贯发行的预期收益率接近6%的产品大多已销声匿迹，目前最高的预期收益率仅略高于5%，而且期限长、认购金额起点高。
　　而另一家国有大行近期发行的理财产品的收益率更不尽如人意，在理财产品信息单上，收益率5%以上的只有一款产品，其余的理财产品预期收益率都在4%-4.5%之间徘徊。该行的理财经理表示，“最近我行发行的理财产品收益率普遍较低，年底收益率可能会高一些，目前建议购买债券型基金，有几只基金产品不错，我们已经观察很久。”
　　“理财经理最近经常向我推荐基金，并称其推荐的一款一年期的债券基金收益率可以达到10%以上，我今天特地过来咨询一下”，正在某银行网点询问基金购买事宜的王小姐告诉记者。该银行网点的一位理财经理称，基金是净值型产品，既不保证收益也不能保证本金，但是基本上没出过任何风险，目前来看，购买债券型基金比较合适，收益率既高又安全。
　　据银率网统计，上周，除了城市银行发行的理财产品数量和预期收益率有所回升外，其他银行都处于下降趋势。在发行数量上，城商行发行293款，较上期增加30款；股份制商业银行发行292款，较上期减少32款；国有控股银行发行137款，较上期减少5款；除城市商业银行的固定收益类产品预期收益率呈现小幅回升，其余主体发行的该类产品价格均持续微降。
　　对银行招牌盲目信任
　　或造成风险敞口
　　业内人士称，在银行理财产品收益率持续下降的情况下，收益率有可能较高但风险也较高的基金产品更具有推荐的嘘头。银行理财经理向客户推荐合适的产品是其工作的一部分，但力荐基金产品或许有更深层次的原因。
　　“一般而言，基金产品的提成是比较高的，特别是国有大行的客户经理。基金公司会给银行一笔代销费，有时还会给业绩好的理财经理部分提成或者礼品，理财经理自然也愿意向客户优先推荐考核指标较高、佣金回报较多的基金，甚至为了赚取佣金，理财经理经常建议客户调整自己的投资计划”，一位股份制银行理财经理告诉记者。
　　据业内人士介绍，尽管不同的银行考核有差异，但整体而言，理财经理的考核很大程度依赖于其产品的销售量，销售业绩大约可以占到工资比例的30%―50%。“其中销售提成最高的是产品，高的可达5%（当然，保险产品推销的成功率和也远低于其他产品）；其次是基金产品，为万分之五到千分之五。而一般销售本行银行理财产品是没有提成的，但会纳入销售量考核，银行理财经理自然会千方百计推荐银保产品以及基金等提成较高的产品。”
　　对于投资者来说，大多数在银行购买理财产品的客户往往都对银行的招牌信誉给予很高的信任，甚至连产品说明都没看懂就签订了合同，这种盲目的信任往往成为风险的敞口。
　　对于银行来说，也经常出现风险评估走过场等情况，不少客户经理在销售产品的时候甚至没有说明产品的风险和投向等，一旦遇到问题，银行往往以“银行员工个人行为”为由进行抗辩。
　　业内人士指出，由于考核的利益导向，很难杜绝销售人员基于提成推荐产品的倾向，银行应对其销售和代销的产品进行严格的规范，投资者也应对理财产品做到充分认知、防范风险。
（责任编辑：王爽）
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