来源：沃保网
提起分红险，投资者大都耳熟能详，知道该险种集投资与保障功能于一体，有较强的市场吸引力。但很多人对分红险的了解也就仅此而已，往往未将之“吃透”，便听信“诱导”，匆匆“下单”，结果难免“踏雷”。
　　“踏雷”者众
　　近日报载，2014年6月，某险企代理人陶某向刘女士推销一款5年期分红型年金险，称年交2万元，60岁后每年返还基本保额的10%，收益则比银行定存高几倍，交钱就有逾3000元利息。刘女士心动，决定悄悄为儿子投保。正式签约之日，陶某却拿出两份合同，一份为5年期，年交5000元；另一份为10年期，年交1.5万元。尽管与其之前所说5年交10万元保费有出入，不抵高收益诱惑的刘女士还是签了合同，并在陶某“代签没问题，我们有路子能过关”的保证下，代为被保险人的儿子签名，交纳首期2万元保费。
　　然而，投保一年后，因经济拮据，刘女士未能如期再交保费，今年初才向朋友借得2万元准备续交，却被险企告知须交滞纳金。此时，其子得知母亲悄悄为自己借钱投保，既未征求他的意见，也没有他签字，流程明显违规，遂强烈要求退保。但险企称，仅可退两份合同总计7000元的现金价值，且3000余元利息不能取出。这意味着，刘女士所交近七成保费将“打水漂”。双方纠纷至今，直到近日媒体介入，险企才称会向代理人核实情况。
　　生活中，类似刘女士这样在分红险上“栽跟头”者不乏其人。如顾先生2009年购买一款20年期分红型两全险，年交1万余元。当时，上门推销的代理人出示《红利演示表》称，该产品每年分红5000元。但2014年，顾先生因故打算退保，却被险企告知，这几年其分红所得仅1000多元。顾先生提出，《红利演示表》与实际分红相差悬殊，质疑代理人利用虚假红利，诱其“上钩”。又如，四年前，陈小姐经某险企代理人推荐，买了一款“高收益”分红险，年交1.5万元，每年分红却仅三四百元。而且，她仔细查阅条款细则，发现合同期实为70多年，倘提前退保要扣大部分本金，损失不小。
　　“踏雷”寻因
　　瞧，一时冲动买分红险，要么无端惹出是非，要么几乎“颗粒无收”，未免太不尽如人意。有鉴于此，如何理性看待、合理投保该险种，值得消费者上心。
　　综观多数分红险纠纷事例，消费者之所以“踏雷”，从表面看，首当其冲乃代理人“诱导”所致。拿刘女士来说，且不论陶某让其代被保险人签名之举明显违规，可能造成消费者理赔无效，实际上，从推销时力荐一份5年期交10万元保费的合同，到签约时擅自变成两份总长10年期，合计须交17.5万元保费的合同，足见陶某自始就有把握以高收益作饵“吃定”对方。顾先生和陈小姐的遭遇也大体类似，前者是中了代理人拿《红利演示表》当真实分红水平的圈套，后者同样罔听代理人的“高收益”宣传，结果分红少得可怜，对合同期限亦是“后知后觉”，以致进退两难。
　　不过，代理人素质欠佳只是一个方面，“深究”起来，一些消费者本身对分红险缺乏认知，只期望以此赚钱，如此本末倒置，也应为“折戟”分红险承担一定责任。
　　比如刘女士，只听见陶某强调分红险利息高于银行定存数倍，却不懂定期存款中途退出，本金不会受损，但若中途退保，未满两年要扣手续费，满两年仅退现金价值，根本拿不回全额已交保费，以致现在陷入被动，挣扎于退保就得“割肉”之窘境。
　　又如顾先生，只看见代理人展示《红利演示表》，却不懂分红水平和险企经营状况直接相关，即分红险就是险企每年从利润中拿出一定比例给投保人，利润高时多分些，利润低时少分些，没有利润就不分。至于“演示表”，只是保险公司的推测，仅供参考，仅此而已。
　　再如陈小姐，只关心短期回报，却不懂分红险实为长期险种，要求消费者理性投资，切忌在忽视自身实力的情况下投保，否则一旦退保，确会蒙受大笔损失。如此前有网友投保某险企一款年交5万元的分红险，同样是过了犹豫期才发觉合同期限长达数十年，遂匆匆于投保第一年末退保，结果拿回现金价值12100元，只占保费的24%，被险企“吃掉”76%。
　　“避雷”有方
　　既然作为一种披着保障外衣的混合型投资产品，分红险确易让部分消费者“失去理性”，那么，该怎样才能避免“踏雷”？对此，保险业内人士建议须注重三个方面:
　　首先，根据自身实力及需求购买产品。目前，0－50周岁的人士都可投保分红险，交费方式有一次交清、年交、半年交、季交等。投保人可将保障期较长、保障功能较强的产品作为主要选择，毕竟分红险的主要功用还是保障。在此基础上，再根据自身需求选择现金红利、增值红利、养老金红利的产品。
　　其次，宜选择财务稳健，可以信赖的险企。国外判断险企财务是否稳健是借鉴权威评级机构，如标准普尔、穆迪等给予其的财务评级，这些独立评级机构有严格的审核制度和经验丰富的专家，能对金融机构作出全面、客观、公正的评判。同时，由于分红险的死差和费差(除了利益差之外，分红险红利的另两大来源)是由险企的核保能力和费用控制能力决定，有的险企核保严格，不但要体检，还对高额保单进行财务核保，这样的公司就有可能为客户提供长期理想及稳定的红利分配。
　　此外，诸多前车之鉴在先，消费者务必在掌握分红险必要知识的基础上，睁大双眼，选择道德优良、业务能力过硬的代理人投保。同时，须在观念上认清，分红险总体较适合有稳定收入，且不急于用此部分资金的人群。而短期内需要大笔开支者，以及收入不稳定的家庭，购买分红险时则需慎重，应综合考虑收入情况、持续交费能力、风险偏好再予定夺。
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关于“买社保好还是买商业保险好”，共35个相关问答
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我30岁，我老公35岁（都是虚岁），我们俩合起来的月平均收入大约8000元，到目前为止我们没有买过任何保险，现在想要买医疗和养老保险，主要是为了将来生病和老了
城镇户口，没工作，年龄在48左右，买社保好，还是买商业保险好
我今年29岁,年收入约三万,公司有给买社保医保,我老公33岁,年收入五六万,没有社保,他是做销售的,经常要出差.我们计划明年买房,明后年要小孩.目前每
我今年37岁，三口之家，是农村户口，在外面打工，现在年收入约6万元，有一商品房，每月需还贷1600元至2012年。老婆无固定收入，一个月500~1000元不等
在广州，男，24岁，如何买保险比较合理？在一间私营企业工作，月薪1800，公司不帮买社保，医保，也没其他福利，请问应该去买灵活就业人员社保？医疗保险划算还是直
我今年33岁，个体，一直没有社保，现在想买，可是每年要交5300多元，感觉太多了，并且以后还有可能逐年上涨，不知道现在买社保好呢还是买个商业保险好？
我们是三口之家，儿子4岁，自己开店，年收入4万左右，没有购买过任何保险，只有农村合作医疗，请问应该先买社保还是商业保险好呀？收入不是很高，打算用6000元购买
我在一家私营企业上班,月工资一千,什么保险也没有,请问现在适合买保险吗?如果要买的话是先买社保好呢还是直接买商业保险?请帮忙设计一份保单.
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30岁，已婚男，有社保，一直没有给自己买过商业保险，想要现在给自己加一份保障，以重疾、意外为主的保障。保费年缴不超过3000元，谢谢！
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大病医疗保单人到中年，身体也开始悄悄地发生着变化，我们不得不小心地规划着未来。生活的重担让大多数人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，而发病的年龄却越来越低。虽然我们有着一份社会医疗保险，可却总在花钱看病时感到钱不够花。疾病是家庭财政的黑洞，大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回本金和红利。第3张：养老保险在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。
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关于“买什么商业保险好”，共215个相关问答
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28岁，女，单身，自由职业，每月收入，目前没有社保，打算近期去办理，查了下这个今年要缴5600多。那给商业保险的预算就不会很多了，同时因为有
想给父母买份保险父母年龄都超过55岁了，都有国家的医疗、养老保险。但是我还是想给他们买份商业保险，敬敬孝心。不知道有什么好的。还有就是是到公司去办理好，还是直
老公想买保险，不知道买什么合适。。。。30周岁，现在在北京，业务说平安万能险好，但人寿的业务和我说了一次万能险的缺点，我忘记是什么了，并且推荐了一个人寿的保险
我今年25岁，月工资两千，想买一份保险，请大家推荐。高分在线等！！如题啊，在线等。因为我从事的是公共事业，收入两千但是得经常在马路上巡查忙活，所以害怕有个
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年纪28岁,有脑垂体微腺瘤(无压迫神经,医生只建议吃药),流产一次,其它身体无问题,怕以后吃药吃多了,有什么病,想买一份适合的商业保险?请问可以买到吗?
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我现已44岁有社保和农村医疗险，现还买点什么保险好问题补充：我想买保险，但不知买什么保险好
孩子的保险够了，两个大人都是国家公务员编制，没有商业保险，想买个比较好的保险作为单位险种的补充，也作为有病知病，无病养老的后备储蓄，请问有好的险种推荐吗，先谢
大家好.麻烦做个计划.买什么好?45岁女性.有社保和医保.自由职业,主要是保障型的.
您好.我今年36岁.夫妻二人都有社保.商业保险买什么好呢
我和我老婆都是刚刚出来工作不久的，都是医务工作者，社保医院都已经买了好像是最低的那种。工资加起来也就4000，再就平时一点奖金，有辆奇瑞QQ车至少每年花费1万
你好.我今年45岁.女性.自由职业.自己买有社保和医保我想再买份商保,不知道买什么好.请教.
我是山西平陆的一位农民,想为自己买养老保险.主是指社会保障性的,不是指商业性的.假如国家没朋这方面的政策.我就买商业保险.那我应该买什么品种更好.我的年龄是4
我在深圳工作，9个月的儿子在湖北老家，在老家有买农村合作医疗，我想给他买一份保险作为辅助用，但不知道买什么好，我的工资是4千多，请建议一种比较合适保险品种，注
想买一份保险女性26岁想买一份商业保险主要作用是以后的养老问题想请教一下买什么保险合适
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