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> 浅谈农村信用社理财产品推广的必要性
银行理财，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
我国从第一只银行理财产品到现在，经过十多年的发展，一直是客户比较追捧的对象，每家商业银行基本都有自己的银行理财产品，下面谈一下农村信用社推广理财产品的必要性:
一、银行理财产品是银行创新经营的良好体现和银行创新的发展基础。随着我国利率市场化改革的不断深化，且两会的召开可能会放开存贷款利率限制，银行已经不能像以前一样单纯以存贷款利率差作为主要收入来源，银行业同业竞争愈发激烈。只有创新的服务和创新的产品才能在利率市场化日益明显的市场环境中走得更快更远，这就要求我们农村信用社必须加强创新力度，多设计开发创新的银行产品，比如银行理财等。
二、广阔的农村市场环境保证了银行理财产品的销售。农村信用社网店众多，深入农村，扎根基层，经过几代农信人的努力，农村信用社已经深得农民朋友的信任。农村信用社理财产品依托广大的农村市场，销量肯定不成问题。以前一阵潍坊农商行为例，第一只理财产品刚发售，额度5000万的银行理财产品半天时间售罄，而且估计还有3000万的销售缺口。如此大的市场环境，更促使我们加快农信社理财产品的开发和推广。
三、农民的理财观念有所上升，渴望更高的收益。现在农民的生活富足，手里的闲钱逐渐增多，而农民也不希望把所有的闲钱都单纯的存入银行，享受微小的定期利息，部分农民已经有了一定的理财意识，愿意选择通过承担一些风险来获得更大的收益。但有些地方毕竟偏远，银行网点较少，农民想购买理财产品却被地理位置所限制多有不便，这就为农村信用社发展推广理财产品奠定了一定的需求基础。
四、发行和推广银行理财产品，更有利于农村信用社发展高端客户。由于有些银行理财产品的投资门槛比较高，预期收益越高的银行理财产品投资门槛就越高，这有利于农村信用社发现和发展高端客户，集中资源为高端客户提供优质服务。当然这并不意味着是对小额客户的歧视，而是在有限的人员配备的基础上将银行服务做得更加细化。
总之，在利率市场化进程加速的今天，加之两会期间央行已经放出会逐渐放开存贷款利率限制的明确信号，我国的银行或许也会出现像国外银行那样存贷款利率倒挂现象。农村信用社的改革创新已刻不容缓，而银行理财产品的开发和推广就是改革创新的重要产品手段！
作者：莱阳市农村信用合作联社 叶向腾
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or分享 (0)农村信用社的理财产品有风险么?_百度知道
农村信用社的理财产品有风险么?
农村信用社的工作人员向我推荐买他们的理财产品,保证没有风险是稳健型~~有买过的朋友吗?请问有风险吗?
” ②非保证收益理财计划——进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。就要看你和银行签订的理财产品的合同是什么样的。由于保证收益理财计划有可能被商业银行利用成为高息揽储和规模扩张的手段，因为监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划：“保证收益理财计划和相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益理财产品分为①保证收益理财计划——银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险的理财计划，银行承担由此产生的投资风险。商业银行不得五条件向客户承诺高于同期储 蓄存款利率的保证收益率。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，本金以外的投资风险由客户承担，才能明确，应是对客户有附加条件的保证收益，并不保证客户本金安全的理财计划，从而回避利率管制。非保本浮动收益理财计划——银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并进行不正当竞争。保本浮动收益理财计划——银行按照约定条件向客户保证本金支付
相关专业回答
任何理财产品都有风险，理财产品分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益等类型，现在所有的理财产品都需要经过银监部门审查才能发行，一般来说农村信用社的理财产品都应该是非保本浮动收益型，他们的工作人员不应该这样向你出售理财产品。但是如果某家银行的理财产品亏了，你想一下还会有人买那家银行的理财产品吗，所以银行一般来说都会保证购买理...
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投资的都有风险!所以要了解清楚明白先至好投资
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2015年农村信用社个人贷款所需条件及贷款流程
办理农村信用社个人贷款呢?下面就简单介绍一下农村信用社个人贷款的申请条件。个人住房/商用房贷款,是指城市信用社向符合条件的自然人发放的用于购买其自用住房、商用房(不含二手房)的人民币贷款。个人住房/商用房贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。 借款人申请条件： 1、有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民; 2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力; 3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。 4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。 5、有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 6、城市信用社要求的其他条件。 个人二手房贷款是城市信用社向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。二手房抵押贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。为满足您短期资金需求，您以个人或他人私有的房产(包括商品房、经济适用房及允许上市交易的公房等)作为抵押物向城市信用社申请发放的贷款。因为农村信用社的在全国大多数地区分布在农村，其地域的不同性就决定了全国农村信用社个人贷款所需条件有所不同，具体办理时要参照当地信用社的相关规定。 农村信用社个人抵押贷款办理流程 一 受理贷款申请 借款人必须填写包含借款人的基本情况、借款用途、金额、偿还能力、还款期限、还款方式等主要内容的书面借款申请书，并提供以下资料： 1、保证人的基本情况； 2、借款人、保证人的身份证或户口簿，或企业法人营业执照； 3、借款人、保证人、抵押人、出质人、法定代表人证明书或法人授权委托证明书； 4、有权部门审核的借款人、保证人上年财务报告以及借款前一期的财务报告； 5、抵押物、质押物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意担保的承诺书； 6、借款及保证人年度信用等级证书； 7、当地人民银行或本社核发的借款人及保证人的贷款证； 8、申请项目建设的还应提供项目建设书与可行性报告，有权部门的立项批复和规定比例的自有资金证明； 二、贷前调查 信用社受理借款人的申请后，信贷员根据借款人提供的有关资料进行调查认定和核实情况。 （一）贷款合法性的调查认定。 1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格，营业执照是否已过有效期限，是否发生吊销、注销、作废等情况，是否办理过年检，有无内容、名称、法人变更； 2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的，是否有完全的民事行为能力； 3、借款人、保证人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权委托人印鉴是否真实有效；依据授权委托人证明书所载事项，认定授权委托人是否具有签暑有关借款法律文书的资格和条件； 4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现能力进行认定，是否属法定可抵押、质押的财产物品；抵押物、质物的权属证明是否真实有效； 5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目，项目建设是否有有权部门的立项批文； 6、对借款人及担保人的《贷款证》进行核实认定。 （二）贷款的安全检查性调查 1、调查评价借款单位及担保单位的资信情况，企业法人的经营能力、决策水平、个人品德情况； 2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债情况； 3、计算借款单位的资产负债率、流动比率与投资收益率； 4、调查抵押物是否参加保险，是否为重复抵押； 5、调查认定抵押物使用年限、使用寿命与期限的一致性； 6、保证人的担保能力，抵押物、质物的变现能力。 （三）贷款盈利性调查认定 1、借款人拟实现的经济效益； 2、借款对信用社收入、存款等方面带来的效益，预测销售收入归社情况。 三、贷时审查 信用社要按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。 （一）贷款审查: 审查人员应当对调查人员所提供的情况资料进行核实、评定，复测贷款的风险度，提出贷款意见，按规定权限报有权审批人员批准。上报联社审批的贷款，必须经信用社审贷小组会议讨论通过，由信贷员和审贷小组组长（社主任）签字并加盖单位公章，附报有关资料。 （二）贷款审批 按层次分级审批：1、信贷员审批权限为2000元（含2000元，以下同）；2、信用社主任审批权限为30000元，不主持工作的副主任审批权限10000元；3、信用社职工集体会审权限为3万元以内;4、联社信贷科审批权限为20万元以内；5、联社分管主任审批权限为30万元以内；6、联社审贷小组（由主管业务的副主任、稽核科、信贷科组成）权限为50万元。7、50万元以上贷款报地区联社审批。 （三）审批程序 本着相互制约、各负其责的要求，分级审批：1、信用社审批程序 信贷员负责贷款的调查、审查和发放自己权限以内的贷款；信用社主任负责审查信贷员的报请意见，提出可行性建议，并在自己权限内审批和发放贷款；信用社审贷小组组长（信用社主任）负责汇审小组复审决策及报请意见。2、联社信贷股对信用社上报审批贷款资料的真实、合法合规、合理有效性进行严格认真的审查，并根据以下资料的审查情况报联社审贷小组复审决策，主要审查：（1）信用社上报的关于大额贷款的审批请示；（2）信用社大额贷款审查审批表；（3）信用社信贷员对该笔贷款的调查报告；（4）借款用途、期限与额度的合理性；担保、抵押、质押的合法有效性和依法办理登记、过户、公证等担保责任手续（包括抵押、质押物清单和有处分权人抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书）；由县人行或本社核发的贷款证； 四、核实认定借款人信用等级。 五、根据借款人信用等级、担保方式测算贷款风险度。根据以上情况的调查认定，撰写包含以下内容的贷款调查报告：借款人资格、信用、经济经营情况和贷款用途、金额、期限的调查意见；保证人有关情况和抵押物、质物的数量、价值的调查意见；贷款调查人的意见、签名并按审批权限抄写若干份。更多理财资讯请关注/zixun/
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关于对五台县信用联社原股金进行处置的公告
&&&&&&& 经中国银行业监督管理委员会山西监管局和山西省农村信用社联合社批准同意，五台县农村信用合作联社（下称&五台联社&）拟改制组建为山西五台农村商业银行股份有限公司（以下简称&五台农村商业银行&）。五台联社社员代表大会已审议通过，并授权由五台县政府牵头成立的山西五台农村商业银行股份有限公司筹建工作领导组（下称&筹建工作组&）全权负责五台农村商业银行的申请筹建、申请开业等相关工作。根据中国银行业监督管理委员会有关规定及社员代表大会相关决议，筹建工作组及五台联社拟对原社员股金进行处置。现将具体事项公告如下：
　　一、五台联社原社员凡符合五台农村商业银行发起人条件并自愿成为五台农村商业银行发起人的，请于日之前到原入股信用社签订意向书，并办理有关手续。
　　二、五台联社原社员不愿意作为五台农村商业银行发起人或不符合五台农村商业银行发起人条件的，可申请退股或转让股金，请于日之前到原入股信用社签订意向书。
　　三、未在规定时间内签订意向书、或者无法确认社员身份的原社员股金，将按照五台联社股金处置方案予以处置。
　　四、原社员办理前述相关手续需提交如下相关证件：
　　1、自然人需提交本人身份证原件和股金证原件。
　　2、企业法人或其他组织需提交营业执照、法定代表人或负责人身份证明和身份证原件、股金证原件。
　　3、任何社员如有其他特殊情况，需根据五台联社或筹建工作组的要求另行提交其他证明文件或说明。
　　五、关于五台农村商业银行发起人条件及五台联社原股金处置方案，请到五台联社各营业网点咨询查阅。
　　特别说明：
　　1、凡签订退股意向书的原社员，在五台农村商业银行获得银行业监督管理机构批准开业以后，方可予以办理退股手续。
　　2、倘若五台联社拟改制为五台农村商业银行事项没有获得银行业监督管理机构批准而被正式终止本次筹建，则在此次改制过程中所办理的意向书自动失效，拟退股的原五台联社股金仍为五台联社股金。
　　特此公告！
　　联系人： 郭永平
　　咨询电话：
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &
&&&&&&& 山西五台农村商业银行
&&&&&&& 股份有限公司筹建工作领导组
&&&&&&& 五台县农村信用合作联社
&&&&&&& &二○一一年一月一日
读取内容中,请等待...
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　　夏季到来，绿荫如画，位于五台县小银河畔、北大兴一村的500亩日光节能蔬菜温棚里更是生机勃勃，200万元信用贷款为“德田园大棚蔬菜种植专业合作社”注入了新的活力。一个“水地种蔬菜，旱地长核桃，山上养牛羊，林下养鸡兔”的富民蓝图正逐步实现。像这样的信贷大户全县已有1.33万户，发放的“三农”信用贷款余额已达到15.7亿元。其中，今年1月-6月就净投放2.8亿元，源源不断的信贷资金催生了一大批想富能富的农民，贷款大户的户均年收入已突破3万元大关，祖祖辈辈土里扒食的农民靠信贷一下子圆了“致富梦”。
　　五台县是农业大县，27.6万余农民耕种着近50万亩土地，人均不足2亩。怎样提高单位面积产量，让农民靠土地解决温饱，走出土地围绕“三农”办企业发家致富。五台县农村信用联社全面启动了“农村金融服务网络建设工程”，全方位开发“信合通卡”服务功能，增加了服务覆盖面。出台了“五个对接”：即支持千家万户与支持农民专业合作社相对接；支持农户分散种养与支持园区化种养、农户规模种养相对接；支持优势农产品基地建设和农业产业化企业加工转化与提升优势农产品竞争力相对接；支持农民从事传统种养业与支持农民进城务工经商相对接；支持农业产业化龙头企业、县域骨干企业与带动农民就业增收相对接。并进一步发挥了“小额信用贷款”和“联保贷款”在农业生产中的作用，扩大了贷款额度，合理确定了期限，简化了贷款手续，方便、及时、足额地满足了农民生产资金的需求，让农民依靠信贷资金能干事、干成事。
　　阳白村肉牛养殖专业合作社，先后得到信贷支持480万元，已建起标准化牛舍10栋4000平方米，养牛632头，去年出栏牛370头,收入74万元。建安村水产养殖户康建军逢人就说：“多亏咱建安乡农村信用社贷给10万元，让咱搞起了水产养殖，去年收入5万元，今年上半年已获利3万多元。全家6口人，人均年收入1万元应该没问题！”
　　（杨圣学 金俊贤 党文秀 徐海东）
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