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买养老保险到底划不划算
[导读]：国家规定，养老保险最低缴费15年，才能享受到养老保险待遇，假设从2007年开始缴纳养老保险，缴费15年，在2022年退休。
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　　&一群不用缴的，却在调研让缴费者推迟享受公共积累。你说不荒唐吗?30年前，你们宣传'计划生育好，政府来养老'，我们信了;20年前，你们改为'计划生育好，政府帮养老'，我们依然可以接受;10年前，你们彻底颠覆了过去的承诺，改成了'养老不能靠政府，要求加'，我们交钱养老也认了!现在我们老了，又说适时推迟养老计划!现在该信谁?谁才可信?&&官方正在研究延迟退休&的消息传出后，一时间民怨沸腾。尽管这已经是个老话题，但每次提起都会触动公众敏感的神经。在近日举行的人力资源和社会保障部新闻发布会上，这个问题再次对准了新闻发言人。
　　其实，官方自始至终都以老龄化加剧、需要更多的老年人加入到就业岗位当中来缓解老龄化带来的巨大压力为理由，来解释延迟退休政策的研究原因，可是民间的观点则大有不同，大家都把矛头对准了养老金的巨大缺口，认为国家是为了让人们多缴养老金，来补上之前基金所欠下的大窟窿。
　　在这些消息的狂轰滥炸之下，很多职场人都对自己的养老保险产生了怀疑，算计自己缴的养老保险究竟值不值。辛辛苦苦工作几十年，缴了二三十年养老金，现在无端又要多缴几年，自己死前能不能捞回本来?有人把多年前讨论养老保险值不值的旧帖翻出来热炒，很多人甚至怀疑--养老保险从头到尾就是一个有预谋的骗局，这么多年来，我们都被骗了!
　　虽然大家骂声一片，但是记者就这个话题采访，却发现，一半以上的人根本搞不明白什么是养老保险，更没有人清楚自己每月要缴多少钱，将来能领多少钱。养老保险究竟是不是骗局，也没人能够说得明白。现在，我们就试着把这个问题搞清楚。
　　算账1：15年需缴保险费30万元
　　国家规定，养老保险最低缴费15年，才能享受到养老保险待遇，所以我们就假设李先生从2007年开始缴纳养老保险，缴费15年，在2022年退休。假设李先生每年的工资水平都跟职工社平工资(社会平均工资)相同。
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社会保险关注排行自己存钱养老划算，还是缴纳社保保险？
日 21:44&&&转载：&& 作者:翼龙贷理财&& 编辑:陈明 分享
如果将来大家都成了65岁退休，试想一下，以自己的健康状况，我们能领几年退休金，如果还没退休就疾病缠身，那么我们还得拖着病躯上班多少年？退休一延再延，问题来了，我们是自己存钱养老划算还是缴纳社保更保险？小翼在这里不作评价，我们一起看几个算法。把钱存银行里养老，55岁退休假如你25岁开始参加工作，每月不交养老保险，自己存500元养老，工作30年，那么如果按5年一个计划周期的话，你的职业生涯一共有6个计划周期。以5年为一个节点，在银行零存整取（3万元）养老金，到期后本息收益共计32288元。到第6年时，第二个五年养老计划启动，即在第6年到第10年里，你每月在银行存500元，存满5年，到期取出。除此外，此时你的第一个五年养老计划的期限到期了，取出后，把第一期的本息（32288元），采取整存整取的方式，5年期，再全部存进银行，到期后，本息收益共计39956元。到第11年时，第一个5年期整存整取和第二个5年期零存整取都到期了，本息收益共计72243元。开始第三个5年期零存整取，并把前十年的72243元存为第二个5年期整存整取，以此推算，等你工作30年55岁退休时，总计可得本息收益381203元。也就是说，从25岁起，每月存500，等你55岁退休时，你会有38万元养老金，是放在银行整存零取，还是继续存着不取或者存一部分取一部分，都由自己支配。不用像缴纳国家社保一样，退休后每月领固定养老金，遇到大病大灾了，也不能提前支取，只能拼谁活得更久。另外，你工作30年，被国家强制征收的养老金可远远不止每月500元（养老保险，单位缴纳20%，个人缴纳8%），所以不论是从金额上来说，还是支配自由度上来说，个人存钱养老都更具性价比。但是同时小翼也有个疑虑，你能确保自己存的钱能够跑赢通胀？下面我们来看另外一种情况。花钱买保险养老，缴满20年以下内容，来源于知乎大神的经历，小翼收集整理如下：很多年前，大神买了人生第一份保险。当时大神每月工资是200多元，而每年保费差不多是660元，几乎是大神当时两个多月的工资。保险约定，交满20年保费，在大神60岁退休后，每月可以领取300元和2万元的医疗费用，死后还可以拿五万元，受益人是大神父母。20年过去后，真实的情况是，大神年收入已经50多万，父母的退休工资也5000元，而此时领取的每月300元保费还不够大神吃一顿饭。所以，千万要记住，常规的保值增值是无法抵御通胀压力的。所以，那些讲社保无用论的人其实是把人置于巨大的风险之下。因为在20年前，退休工资也就200元左右，可现在基本都是10倍以上；虽然社保无法让你过上优越的生活，但起码几十年后，你依然可以衣食无忧，如果不参加社保，则你必须有每20年10倍以上增长的理财计划，否则你会过着低保的日子。最后，小翼想说，其实这两种观点都有其合理性，但也都存在一定的前提条件，只有根据自己的真实条件作出来的养老规划和理财规划，才是可行的。翼龙贷，200+万人的移动理财专家加微信：翼龙钱包
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每日精选21491 编辑宋宋和大国推出的脱口秀节目3865玩客 最好玩的活动与试用平台 0编辑部的故事 0泡美美 分享最美科技 5576科技生活参加社会养老保险到底划不划算？|养老金|养老保险|商业保险_新浪财经_新浪网
参加社会养老保险到底划不划算？
　　文/新浪财经意见领袖(微信公众号kopleader)专栏作家 孙博
　　总有人认为参加社会养老保险不如自己存款养老划算，本文的观点通俗来讲就是：储蓄养老或者购买商业保险就像时尚外衣，有了更美好；而社会养老保险就像内衣，虽然存在不足，但绝对不可或缺。
参加社会养老保险到底划不划算？
　　近年来，随着有关延迟退休年龄、养老金缺口的新闻不断见诸报端，一些年轻人觉得，养老这件事，对自己来说很遥远，有钱不如干别的，不用那么早参保缴费。一些已经参保的人觉得，已经缴满15年了，未来可以按月领取养老金，没必要再缴下去。还有一些人认为参加社会养老保险后领取的养老金总额还比不上工作期间缴费总额，在经济上不划算，因此认为参加社会养老保险还不如自己储蓄养老。本文对旨对上述问题予以回应，希望有助于人们进行养老规划。本文先说结论，再讲逻辑：
　　结论一：在北京参加社会养老保险，月薪1万，按照目前养老保险政策，缴费30年后60岁退休，此后约6年时间就能将个人缴费全部领取完毕，约13年时间就能将单位与个人缴费全部领取完毕。换而言之，只要能活过73岁，参加社会养老保险从财务上讲就是划算的。此外，总体而言，缴费时间越长，领取额度越高，而且同样缴费年限，工资较低者领取的养老金替代率（养老金领取额与自己退休前工资的比例）高于工资较高者。
　　结论二：只依靠存款或者商业保险养老有一定风险。一是自己储蓄养老，很可能因为长寿出现“人还在，钱没了”的情况。二是购买商业保险可以防范长寿风险，但无法防御通货膨胀。而参加社会养老保险的好处在于，只要活着就能领取养老金，而且领取金额会随着逐年增加，以抵御通货膨胀（过去10年我国社会养老保险待遇每年增长10%，2015年增长6.5%）。因此，对于想要养老保障相对充足的人而言，应首先确保参加社会养老保险，此外再购买商业养老保险或者进行一定储蓄。
　　以下是根据目前的养老金政策（总的依据是2007年《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》）中的养老金计发办法详细计算过程（各地具体实践在细节上可能所有不同，但原理和方法相同）。
　　首先，假定在北京的小王工作期间个人工资和社会平均工资增长率为5%（统计局公布的工资增长率每年在10%以上，在此只取5%，原因你懂得）。如果现在小王月薪1万元，工作30年后的月工资是4.32万元。此外还需要一个数据：当地社会平均工资——2014年北京市月社会平均工资6463元，30年后约为2.5万元（2015年统计数据尚未公布）。
　　下面计算小王缴费30年，60岁退休时候的养老金（假定没有延迟退休）。养老金分为两部分，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金。基础养老金月标准为“当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%”（指数化月平均缴费工资计算比较复杂，这里假定就是小王的工资，具体计算方式见文末）。应该指出的是基础养老金和小王的缴费没有关系，来自于用人单位按照20%缴费率形成的社会统筹基金，按照小王的工资，30年期间单位为其缴费合计159.4万。 根据上述办法，小王退休时的月基础养老金为（）÷2×1%×30=10230元。
　　个人账户养老金计发方式是“个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数”。因为小王月薪1万元，每年工资增长5%，个人账户缴费比例为8%，30年后个人缴费合计637812元，公式为∑_（n=1）^30?〖10000×8%×12×〖（1+5%）〗^（n-1） 〗（n为第n年）。此外个人账户缴费按照的记账利率按照3%计算，30年小王的个人账户利息合计约为298806元。两者相加就是小王退休时个人账户储存额，合计936628元。按照60岁小王对应的计发月数 139，小王退休后的个人账户养老金为9=6738元。 因此，小王退休时的养老金为=16968元。
　　小王从退休开始，其个人账户资金每年发生支付，同时剩余部分仍然可以获取每年3%记账利率。考虑到上述因素计算，小王退休后个人账户养老金总额折算到退休时刻约为1081176元，按照其养老金标准，领取完毕大概需要58个月，也就是快6年时间。换而言之，小王参加社会养老保险30年，退休后仅用6年时间就能领取其工作期间所有缴费及其利息。而且，该6年过后，虽然个人账户已经没有余额，但是小王仍然可以继续领取个人账户养老金，资金由社会统筹账户予以补足，以确保小王养老待遇不降低。如果小王在尚未领取完个人账户养老金总额不幸去世，其个人账户余额是可以被家属继承的。
　　把单位养老保险缴费部分也算作小王权益，那么小王想要领回单位和个人为其缴纳的资金总额，那么所需要的的月数为（1176）÷，也就是说，小王退休后13年就能领回个人和单位养老缴费总和。
　　可见，如果我们能活到73岁，按照目前的养老政策，我们就能够领取完自己工作期间的所有缴费。由此可见，参加社会养老保险从个人角度而言是相当划算的，能够在一定程度上防范我们的老年经济风险，保障退休后的基本生活。
　　这里要指出如下几个问题，第一，本测算没有考虑养老金待遇调整。过去十年基本养老金都在调整，每年约增加了10%，如果考虑这个因素，小王领回本金的时间将更短。第二，没有考虑通货膨胀。通货膨胀的确会导致养老金的实际购买力下降。第三，个人账户按照一年期定期存款计息是目前政策规定，如果进行投资的话，可以获取较高收益率，相应会增加个人缴费积累，但同时也会增加个人账户领取额度，因此对于领取年限的影响存在不确定性，但是偏差不会很大。
　　附：怎么计算指数化月缴费工资？ 第一，将参加工作到退休时每年缴费工资除以当年社会平均工资，得出该职工工作期间历年缴费指数。 第二，将历年缴费指数相加，除以缴费年限，得到该职工平均缴费指数。第三，将该平均缴费指数乘以该职工退休前一年当地在岗职工平均工资，再除以12 个月，就得到该职工指数化月平均缴费工资。
　　(本文作者介绍：管理学博士，金融学博士后，中国养老金融50人论坛特邀成员，中国人民大学人力资源开发研究中心客座研究员。专注养老研究十余年。微信公众号：孙博养老金研究)
责任编辑：贾韵航 SF174
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作者简介：
管理学博士，金融学博士后，中国养老金融50人论坛特邀成员，中国人民大学人力资源开发研究中心客座研究员。专注养老研究十余年。微信公众号：孙博养老金研究
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微信二维码个人能买养老保险吗 个人养老保险金怎么交 个人与单位
&&&来源：& & 10:40:49
简述：　　很多没有在单位上班的人或者单位没有给上养老保险的人可以自己买社会养老保险吗？　　一、个人能买养老保险吗？　　个人能买养老保险吗？这是很多没有在单位上班的人或者单位没有给上养老保险的人的疑问。个人是
　　很多没有在单位上班的人或者单位没有给上养老保险的人可以自己买社会养老保险吗？
　　一、个人能买养老保险吗？
　　个人能买养老保险吗？这是很多没有在单位上班的人或者单位没有给上养老保险的人的疑问。个人是可以买社会养老保险的。
　　如果是个人购买社会养老保险的话，个人养老所交的费用是当地社平工资20%，如果是有单位的话，单位养老保险承担20%的12%，即个人只交一个8%即可。
　　所以单位就要为你承担12%，个人只交很少部分。而且社保的交费趋势是往上涨的，因为社平工资每年都在涨。所以如何你如果没有单位，建议你可以考虑商保的养老保险比较适合自己。如果您是有单位，最好是让单位给你上。
　　如果你没有单位，只想上社会养老保险的话，可以到户籍所在地的社保局去办理，建议去之前最好先打个电话问清楚要求，需要带哪些材料，以免因资料带不齐来回跑。
　　二、个人养老保险金怎么交？
　　个人名义交纳需要到户口所在地社保局申请即可，其参保手续包括：本人身份证，近期免冠一寸照片备两张，保费，申请书等即可。且只能办理养老，医疗保险两种。
　　缴费标准：以上一年本地社平工资为基础，养老缴费比例是20%，目前尚有80%和100%两档可以选择。
责任编辑：宁城
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··········个人缴纳养老保险划算吗-基础知识-金投保险网-金投网
个人缴纳养老保险划算吗
来源：金投保险网编辑：
摘要：个人缴纳养老保险划算吗？金投保险网小编表示，个人缴纳养老保险主要指的是个人参加居民养老保险或者灵活就业人员参加基本养老保险...
划算吗？金投小编表示，个人缴纳主要指的是个人参加居民养老或者灵活就业人员参加，需要提醒的是，从提供保障的主体来看，由国家主办，显然其信用水平比提供的更高。
从基金的规模来看，由于社会养老保险具有强制性，保费通常是个人、企业和政府三方共同负担的，参保范围大，其基金筹措规模要比商业保险更大、抗风险能力更强。
从投入产出比来看，社会养老保险具有普惠性，并且承担着调节收入差距的任务，所以即便按照最低缴费比例来缴纳社会养老保险，也不会比按照最高水平缴纳的人低很多。
值得一提的是，各级财政对社会养老保险的补贴不断提高。就我市而言，已经连续8年提高基本养老保险的待遇水平，年均涨幅超过10%，而则要自己承担保险金贬值的风险。
下面，为通过一个案例，了解灵活就业人员怎么缴养老保险划算。
【案例】家住徐东的杨先生今年40多岁，有武汉市中心城区户口，没有固定的工作单位，此前也未买养老保险。现在，杨先生想买一份养老保险，缴满15年后正好到60岁退休。因有中心城区户口，杨先生可以参加武汉市城镇灵活就业人员基本养老保险。【基本公式】：武汉市灵活就业人员的由基础养老金和个人账户养老金组成。
其中，基础养老金=（本人退休、退职时上年度全市在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2&缴费年限&1%。而指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上年度全市在岗职工月平均工资&本人平均缴费指数，平均缴费指数为本人历年缴费年限指数的平均值。
个人账户养老金＝个人账户全部储存额/计发月数。按国家规定，到60岁退休时计发月数为139。【相关政策】：武汉市灵活就业人员以武汉市上年度在岗职工月平均工资作为缴费基数，每月按20%的比例来缴纳养老保险，其中12%进入社会统筹基金，8%进入个人账户。考虑到部分灵活就业人员收入不高，目前，武汉市对灵活就业人员的养老保险缴纳额度推出了几个档次，从缴费基数的60%-100%不等，可供参保者自由选择。
【算笔账】：以武汉市2010年度在岗职工平均月工资3275.3元为例，假设在岗职工月平均工资逐年上涨幅度为12%，到2025年，武汉市在岗职工月平均工资为17927.6元。
如果杨先生选择缴费基数的100%这一档次，那么2011年他每月需缴养老保险费为%=655.06元，其中进入个人账户的是262.02元。15年里，他将共缴纳养老保险元，其中个人账户总额有元，他的平均缴费指数为1。
根据上面的公式计算，当杨先生2026年退休时，他每月可领取的基础养老金=（27.6&1）/2&15&1%=2689.1元。个人账户 =/139=843.3元，两者相加，他每月可领到的养老金为3532.4元。
如果杨先生选择缴费基数的60%这一档次，那么2011年他每月需缴养老保险费为%&20%=393.04元，其中进入个人账户的是157.22元。15年里，他将共缴纳养老保险元，其中个人账户总额有70330.9元，他的平均缴费指数为0.6。
根据上面的公式计算，当杨先生2026年退休时，他每月可领取的基础养老金=（27.6&0.6）/2&15&1%=2151.31元。个人账户养老保险金==505.98元，两者相加，他每月可领到的养老金为2657.29元。
【点评】：相较选择100%的基数缴费额度缴费，如果选择60%的基数缴费，杨先生15年共少交元，但2026年退休时每年要少拿10501.32元。根据以上数据来看，养老保险是多缴多得，缴费额度高，退休后所领到的养老保险金就多。
（以上方式未考虑个人账户养老金的利息）
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
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健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
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意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
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